申請私人貸款時，經常被「月平息低至X%」的宣傳吸引？但您知道不能單純將月平息乘以12來計算實際年利率嗎？這個常見的誤解，正是不少貸款產品的「APR陷阱」所在，令實際利息支出遠超想像。想準確計算真實貸款成本、比較不同貸款計劃的優劣？本文將為您介紹必備的月平息計算器，它不但能助您即時計算出每月還款額、總利息及最關鍵的實際年利率（APR），更獨家設有提早還款模擬功能，讓您預計可以節省多少利息支出。下文將詳細拆解計算器的4大功能，助您輕鬆識破月平息與APR的迷思，做出最精明的借貸決策。
如何使用月平息計算機
想準確掌握月平息點計？這個功能強大的月平息計算器就是你的好幫手。整個操作界面清晰易明，只需跟著以下兩個簡單步驟，就能即時了解所有關鍵的貸款數據。
第一步：輸入貸款基本資料
第一步是輸入你正在考慮的貸款方案的基本資料。這個月平息計算機只需要幾個核心數字，就能為你進行精確分析。
貸款額 (HK$)
這是你計劃借入的本金總金額。直接輸入阿拉伯數字就可以，例如想借100,000元，就輸入100000。
還款期 (月)
你打算用多少個月來還清整筆貸款。例如五年就是60個月。還款期的長短會直接影響每月還款額和總利息支出。
每月平息 (%)
這是銀行或財務機構提供的固定月利率。它是月平息計算方法中的核心，你可以在貸款計劃的宣傳資料中找到這個百分比。
手續費 (HK$) (可選填)
部分貸款會收取一次性的手續費。如果你知道確實金額，可以在這裡輸入。將手續費包括在內，計算出來的實際年利率會更加準確。
還款假期 (月) (可選填)
這是一個較特別的選項。有些貸款方案允許你在首幾個月只還利息，暫時不用還本金。如果你的方案有這個安排，可以在此輸入相關月數。
第二步：獲取即時貸款分析結果
輸入所有資料後，計算機會立即為你分析結果。所有關於貸款成本的答案，都清晰列在下面。
每月還款額 (HK$)
這是你每個月需要支付的固定金額。這個數字有助你評估貸款對你每月現金流的實際影響。
實際年利率 (APR) (%)
實際年利率是比較不同貸款時最重要的指標。它將利息、手續費和其他費用都計算在內，反映了貸款的真實總成本。只看月平息很容易產生誤解，比較APR才是最客觀的方法。
總利息支出 (HK$)
這是指在整個還款期內，你需要支付的利息總和。透過這個數字，你可以清楚知道這次借貸的利息成本是多少。
總還款額 (HK$)
這是你的貸款本金加上總利息支出的總和。也就是說，這是你最終需要償還的全部金額。
獨家功能：提早還款慳息模擬器
一個好的月平息計算器，除了計算基本的每月還款，更應該幫助你規劃未來。很多人都想過提早還款以節省利息支出，但實際能節省多少，當中涉及的計算卻相當複雜。我們的模擬器正正為此而設，讓你清晰預視提早還款的實際效果，助你作出最精明的財務決策。
認識「78法則」與提早還款罰息
在了解如何模擬慳息之前，你需要先知道一個業界常用的利息分配概念——「78法則」。這是私人貸款中一種常見的月平息計算方法，原理是將總利息「前置化」，意思是在還款初期，你所償還的金額中利息佔比會較高，本金佔比較低。隨著時間推移，利息的佔比會逐漸減少。
這個法則直接影響提早還款的效益。因為你已在前期支付了大部分利息，所以即使中途還清貸款，能夠節省的利息金額，可能比你想像中少。另外，部分貸款合約會列明提早還款需要支付額外的手續費或罰息。要知道提早還款的月平息點計，必須將這些因素全部考慮在內。
模擬提早還款慳息步驟
使用我們的提早還款慳息模擬器非常直接，只需簡單兩個步驟，就能將複雜的計算交給月平息計算機處理，讓你一目了然。
輸入目標提早還款月份
當你輸入基本的貸款額、還款期及月平息後，只需在指定欄位中，輸入你計劃提早還清所有貸款的「目標月份」。例如，一個36個月的還款計劃，你可以輸入「18」，模擬在第18個月還清貸款的情況。
查看提早還款總額及節省利息分析
提交資料後，計算器會即時顯示兩項關鍵數據。第一是「提早還款總額」，這是在目標月份需要一次過支付的確實金額，已為你計及剩餘本金、根據「78法則」攤分的利息和任何潛在罰息。第二是「節省利息分析」，它會清楚列出與原本還款計劃相比，你能夠節省的總利息開支。數據清晰，助你輕鬆判斷提早還款是否符合你的財務效益。
月平息與實際年利率(APR)全攻略
月平息計算方法拆解：為何「平」不等於「抵」？
計算原理：基於原始貸款總額不變
當你看到貸款廣告標榜一個很低的「月平息」，很容易會覺得吸引。不過，這裡的「平」字，是指在整個還款期內，利息的計算基礎維持不變（Flat），而不是代表借貸成本「便宜」。想知道月平息點計，就要明白它的計算基礎。月平息計算方法是基於你最初申請的總貸款額，而且在整個還款期內，這個計算基數都不會改變。例如，你借了10萬元，即使還款一年後本金只剩下5萬元，財務機構計算每月利息時，依然是根據最初的10萬元來計算。所以，總利息支出會比你想像中高。
「月平息 x 12」的常見誤解
很多人會犯一個常見的錯誤，就是直接將「月平息」乘以12，並且以為這就是年利率。這是一個非常普遍的誤解。這樣計算出來的數字，會遠遠低於真實的借貸成本。因為這個簡單的乘法，完全忽略了你在分期還款過程中，本金正在逐步減少的事實。要準確評估成本，你需要另一個更重要的指標。
甚麼是實際年利率(APR)？比較貸款的黃金標準
APR的定義與重要性
要真正了解及比較不同貸款的總成本，你必須看「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）。APR是根據香港金融管理局的指引計算出來的一個標準化參考利率。它的最大作用，是將貸款的基本利息，加上所有可能出現的附加費用，例如手續費、行政費等，全部合併計算，然後轉化為一個年度化的利率。一個專業的月平息計算器，必定會為你清楚列出這個關鍵數字。
為何APR是唯一客觀的比較指標
因為不同銀行或財務公司的月平息與收費結構可以完全不同，單獨比較月平息數字很容易產生誤導。APR將所有借貸成本都標準化為一個單一的百分比，讓你能夠在同一基準上，公平地比較不同貸款計劃的真實成本。所以，在比較任何貸款產品時，記得要以APR為最終的比較標準，這樣才能一眼看清哪個計劃的總支出更高，作出最精明的選擇。
月平息計算常見問題 (FAQ)
在使用月平息計算器時，很多人都會遇到一些關於月平息計算方法的疑問。這裡我們整理了幾個最常見的問題，幫助你更全面地理解月平息點計。
我可以將「每月平息」直接乘以12來計算年利率嗎？
這是一個非常普遍的誤解。答案是不可以。因為月平息的計算基礎是整個貸款期的「原始貸款總額」。即使你每月都在償還本金，令未償還的本金逐漸減少，但每月的利息支出依然是根據最初的總額計算，金額固定不變。
相反，真實的借貸成本需要用「實際年利率」（APR）來反映。APR的計算方式考慮了還款過程中本金逐步減少的因素。所以，APR才是唯一能夠公平比較不同貸款產品總成本的標準指標。簡單將月平息乘以12，會嚴重低估實際的借貸成本。
「78法則」對我提早還款有什麼具體影響？
「78法則」是一種計算利息分配的方法，很多私人貸款都會採用。它的核心原理是將大部分利息支出「前置化」。意思是在還款初期，你每月的還款額中，利息佔據的比例會較高，本金佔的比例則較低。隨著還款期推進，這個比例會慢慢反轉。
這對提早還款的影響很直接。因為你在早期已經償還了不成比例的高額利息，所以即使你決定提早清還全數貸款，能夠節省下來的利息金額，通常會比你預期的少。在申請貸款時，了解機構是否使用「78法則」是非常重要的一環。
此月平息計算機的結果是最終批核嗎？
這個月平息計算機提供的結果只是一個估算，主要供你作初步參考和財務預算之用，並不是最終的批核結果。
銀行或財務機構在審批貸款時，會根據申請人提交的全部資料作綜合評估。這些資料包括你的信貸評級（TU報告）、入息證明、債務狀況等。最終批核的貸款額、利率和還款期，都可能與計算機的結果有出入，一切均以貸款合約上的條款為準。
除了私人分期貸款，還有哪些產品會用月平息？
月平息這種計息方式，因為其計算簡單且利率數字表面上看起來較低，所以被廣泛應用於不同的信貸產品上。除了最常見的私人分期貸款，以下產品也經常使用月平息：
* 稅季貸款：專為繳交稅款而設的短期貸款。
* 結餘轉戶計劃：用來集中清還信用卡結欠或其他高息債務。
* 信用卡現金分期：將信用卡可用額度直接兌換成現金，再分期償還。
* 汽車貸款：部分汽車融資方案也會採用月平息。
無論是哪一種產品，你都應該重點關注其「實際年利率」（APR），這樣才能清楚了解真正的借貸成本。