正處於破產期，卻遇上突發事件急需現金周轉？向「財仔」求助似乎是唯一出路，但你是否清楚當中的法律責任、長遠後果，以及如何避開不良中介的陷阱？破產人士借錢並非絕無可能，但當中涉及的細節與風險，遠比一般貸款複雜。
本指南將為你全面剖析「破產借錢」的每一個環節，由釐清《破產條例》下的法律責任，到剖析「破產中」與「已解除破產」的借貸天淵之別，再到提供一份重建信貸（TU）的完整路線圖。我們更整理出必讀的7大安全檢查清單，教你辨別合規的財務公司，助你在艱難時期作出最明智、最安全的財務決策。
破產期間借錢可行嗎？先釐清法律責任與重大後果
很多人在考慮破產借財仔時，第一個問題就是：這樣做到底可不可行？在探討可行的財務選項前，我們必須先正視當中的法律責任與長遠後果。這牽涉的不只是金錢，更是你的未來。實際上，關於破產借錢的規定，法律有清晰的界線，了解清楚才能保障自己。
法律責任：破產人士借錢須主動披露身份
談到法律責任，最核心的一點，就是破產人士在借貸時有「主動披露」的義務。也就是說，當你向任何機構或個人申請貸款時，你必須清楚告知對方你正處於破產狀態。這是保障雙方權益，也是法律對破產人士的基本要求。
《破產條例》規定：隱瞞破產身份屬刑事罪行
這項責任並非君子協定，而是有法律明文規定的。根據香港的《破產條例》，任何未獲解除破產的人，如果隱瞞自己的破產身份，並成功獲取$100或以上的信貸，就已經觸犯了刑事罪行。
最高刑罰：可判處監禁兩年的嚴重後果
這絕非小事。一經定罪，最高的刑罰是監禁兩年。這個後果非常嚴重，絕對值得你在考慮破產再借錢之前三思。一時的財務需要，不應以個人自由和前途作賭注。
財仔角色：知情下向破產人士放貸不屬違法
那麼，財務公司（俗稱財仔）的角色又是怎樣的呢？這裡有一個很重要的分野：如果財仔在完全知情，也就是你已經主動披露破產身份的情況下，仍然決定向你批出貸款，財仔的放貸行為本身並不違法。這也是市面上存在少量願意承接破產財仔貸款服務的機構的法律基礎。
長遠後果：信貸報告(TU)的「永久烙印」
除了即時的法律風險，破產對你個人信貸報告（TU）的影響，就像一個難以磨滅的「烙印」，影響深遠。這個記錄會跟隨你很長一段時間，直接影響你日後的財務生活。
破產期（4-8年）內的即時負面記錄
在你整個破產期間（一般為4年，特殊情況下可長達8年），你的TU報告上會清楚標示著破產狀態。這個記錄會令所有傳統銀行和一線財務公司幾乎都無法向你批出任何信貸。
破產令解除後，記錄仍額外保留5年
更重要的是，當你辛苦捱過破產期，正式獲頒「破產解除證明書」後，事情並未結束。環聯（TU）會將你的破產記錄，由解除日期起計，再額外保留5年。換句話說，整個負面記錄的影響週期，是「破產期 + 5年」，總共可能長達9年以上。
為何「破產後再借錢」重建信貸是漫長過程
正是因為這個長達多年的負面記錄，即使你已經解除破產，想破產後再借錢來重建信貸，都會是一個漫長又充滿挑戰的過程。金融機構在審批時看到這段歷史，自然會將你視為高風險客戶，態度會非常審慎。
核心分別：「破產中」與「已解除破產」的借貸差異
綜合以上所說，我們可以看到在借貸市場上，「破產中」和「已解除破產」是兩個截然不同的概念，獲得貸款的可能性和條件也有天壤之別。
破產中借錢：選擇極少，條件嚴苛，僅限應急
如果你仍在破產期間，想成功借錢，選擇可以說是微乎其微。即使找到願意批核的財務公司，貸款條件通常都非常嚴苛，例如額度極低、利息偏高、還款期極短。這類貸款基本上只適用於最緊急、沒有其他辦法的應急情況。
已解除破產：提供證明後，貸款選擇較多
相反，當你成功解除破產，並能提供正式的「破產解除證明書」作為證明，情況就會有所改善。雖然信貸記錄仍未「洗底」，但你已經重新獲得了法律上的財務自由。這時，願意考慮你申請的財務公司會比較多，貸款的選擇和條件也會相對理想一些。
【破產中借錢攻略】應急財務方案全剖析
當生活出現突發狀況，不少人會思考「破產借財仔」是否可行。雖然在破產期間，獲取資金的途徑變得非常有限，但並非完全沒有可能。要應對燃眉之急，關鍵在於理解市場上不同財務機構的運作模式，特別是俗稱「破產財仔」的二線財務公司，它們正是這個特殊時期的主要資金來源。以下將會深入剖析，為何傳統機構拒絕申請，以及這些破產財仔的審批準則和貸款現實。
為何傳統銀行及一線財務公司拒絕破產人士申請？
要理解為何破產人士難以借錢，首先要明白傳統金融機構的風險評估機制。它們的決策過程極度依賴客觀數據，而破產記錄正是其中最致命的一環。
環聯(TU)信貸報告的決定性作用
傳統銀行和一線財務公司極度依賴環聯（TransUnion, TU）的信貸報告來評估申請人的信貸風險。這份報告詳盡記錄了個人的借貸歷史、還款習慣及任何公開紀錄，包括破產令。當機構查閱報告時，一個清晰的破產記錄會即時成為拒絕申請的決定性因素。
破產被視為最高風險的信貸事件
在信貸體系中，破產被視為最高風險的信貸事件。它直接證明申請人過去曾無法履行其債務責任，導致整個財務狀況崩潰。對於以規避風險為首要原則的銀行和一線財務而言，向一位有破產記錄的人士批出新貸款，無疑是極高風險的商業決定，因此它們基本上會劃一拒絕所有破產中的貸款申請。
剖析二線財務（破產財仔）的角色與審批準則
正因為主流財務機構的大門緊閉，市場上便出現了專門處理這類申請的「二線財務」，也就是俗稱的「破產財仔」。它們的運作模式和審批準則與傳統機構截然不同。
「免TU」的真正含義：不查環聯，但會查閱TE信貸資料庫
「免TU」是這類貸款最常見的賣點，但它的真正意思是財務公司不會查閱你的環聯（TU）信貸報告。這代表你在TU上的破產記錄不會直接影響其審批。不過，它們會查閱另一個由眾多財務公司共享的信貸資料庫，例如TE信貸資料庫，以了解申請人是否有其他財務公司的欠款記錄。
「免TU」不等於無審查：更著重申請人當前還款能力
因此，「免TU」絕對不等於無需審查。它們的審批核心，是評估你「當前」的還款能力，而非「過去」的信貸歷史。它們會更著重你現時是否有穩定工作及收入證明（如糧單、銀行月結單），以判斷你是否有能力應付新的貸款還款。
市場現狀：接受「破產中」申請的財務公司類型
目前市場上，願意接受「破產中」人士申請的，基本上就是這類不查閱環聯報告的二線財務公司。它們承擔了較高的信貸風險，因此其貸款條款亦會相應地更為嚴格，這一點申請人必須有清晰的認知。
「破產借財仔」的普遍條款與現實
了解可以向哪類公司申請後，更重要的是認清「破產借財仔」的普遍條款與現實情況。由於貸款方承擔的風險極高，其條款自然無法與一般私人貸款相提并論。
貸款額度：通常為月薪的0.5至2倍
貸款額度一般不會太高，主要是為了應急之用。金額通常是你月薪的0.5至2倍之間，視乎你的入息穩定性及個別公司的政策而定。申請人應抱持實際期望，這類貸款難以滿足大額的資金需求。
還款期：普遍為3至6個月的短期貸款
還款期方面，這類貸款普遍屬於短期性質，旨在提供短暫的資金周轉。常見的還款期為3至6個月，讓財務公司能盡快收回款項，以減低風險。
利率水平：遠高於傳統貸款，受《放債人條例》年利率48%上限規管
利率是申請前必須仔細考量的重點。它的利率水平會遠高於傳統銀行或一線財務的私人貸款。不過，所有持牌放債人都必須遵守香港的《放債人條例》，其規定的實際年利率（APR）上限為48%。申請時，務必清楚查詢實際年利率，並計算清楚總還款額，確保自己有能力負擔。
【解除破產後再借錢】重建信貸的完整路線圖
走過了破產的低谷，現在是時候重新出發，一步步重建你的財務生活。解除破產後再借錢，關鍵在於有系統地清理過去的紀錄，並建立新的信貸基礎。這並非一蹴可幾，但只要跟著清晰的路線圖，就能穩步向前，為未來需要考慮破產借錢或申請其他信貸產品時鋪平道路。
第一步：申請「破產解除證明書」的五大官方流程
這份由高等法院發出的文件，是你已正式「畢業」的官方證明，也是整個重建信貸過程的入場券。沒有它，任何金融機構都無法確認你的法律狀態。整個申請過程直接且清晰，主要有五個步驟。
步驟一：向破產管理署索取「不反對通知書」
首先，你需要聯絡處理你個案的破產管理署主任或受託人。他們會審核你的個案，確認你在破產期間遵守了所有規定。如果一切順利，你就會獲發一份「不反對通知書」，代表官方不反對你解除破產。
步驟二：於高等法院領取並填寫誓章表格
接著，拿著「不反對通知書」，前往高等法院登記處領取一份誓章表格。這是一份標準的法律文件，你需要如實填寫個人資料及破產案的詳情。
步驟三：在法律人員面前完成宣誓
填妥誓章後，你需要在監誓員或律師等法律人員面前進行宣誓。這個步驟是為了確認你所填寫的資料全部屬實，具有法律效力。
步驟四：將誓章存檔於高等法院並提交申請
完成宣誓後，將誓章正本連同其他所需文件，一併交回高等法院登記處存檔。這一步代表你已正式向法庭提交解除破產的申請。
步驟五：等候法庭批核並正式領取證明書
最後就是等候法庭處理你的申請。法庭審批完成後，便會發出「破產解除證明書」。收到這份文件，代表你在法律上已經完全脫離破產身份。
第二步：主動更新環聯TU紀錄，這是「洗底」關鍵
很多人以為拿到破產解除證明書後就萬事大吉，但這是一個常見的誤解。要真正為信貸報告「洗底」，你必須採取主動。
為何信貸紀錄不會在破產令解除後自動更新？
原因很簡單，高等法院與環聯（TransUnion）是兩個獨立的機構。法庭負責處理法律程序，而環聯是負責記錄信貸資料的私人公司。兩者之間沒有自動的資料同步機制，所以環聯不會知道你的破產令已經解除。如果你不主動通知，你的TU報告上會一直顯示為「破產中」。
如何向環聯提交破產解除證明書以更新紀錄
你需要親自或透過授權方式，將你的「破產解除證明書」副本提交給環聯。環聯收到文件並核實後，便會更新你的信貸報告，將你的狀況由「破產」更新為「已解除破產」。雖然破產記錄仍會保留五年，但狀態的更新，是讓財務公司重新考慮你申請的第一步。
尋找解除破產後的合適貸款方案
當你完成了以上兩個關鍵步驟，就可以開始物色合適的貸款方案。相較於破產期間想向財仔借錢的極端困境，解除破產後你的選擇會明顯增多。
FinTech的角色：AI人工智能審批如何改變遊戲規則
近年興起的金融科技（FinTech）公司，為信貸紀錄不佳的人士帶來了新的機會。傳統機構可能只著眼於你TU報告上的舊有破產記錄，但一些採用AI人工智能審批的財務公司，會更全面地分析你的現況，例如你當前穩定的收入、工作性質及其他數據。這種審批模式更重視你「現在的還款能力」，而非「過去的信貸失誤」，大大增加了獲批的機會。
比較不同財務公司的申請門檻與產品特性
在尋找破產後借錢的方案時，記得貨比三家。你需要仔細比較不同財務公司的申請門檻，例如是否明確要求提供破產解除證明書、對入息的要求等。同時，也要留意它們的產品特性，包括貸款額、實際年利率（APR）及還款期。選擇一間條款清晰、適合你當前財務狀況的公司，才是重建信貸的明智之舉。
如何選擇安全可靠的「破產財仔」？避開陷阱檢查清單
當需要申請破產借財仔時，選擇一間安全可靠的財務公司是至關重要的第一步。市場選擇繁多，但質素參差不齊。清楚了解如何比較不同財務公司，並且掌握一套安全檢查清單，可以有效助你避開不法分子的陷阱，找到真正能夠解決燃眉之急的方案。
市面上接受「破產借錢」申請之財務公司比較
面對破產借錢的需要，申請人應從多個維度客觀比較，切勿只看重宣傳的低息或批核速度。一個全面的比較，才能讓你對貸款的總成本和風險有更清晰的掌握。
比較維度一：申請資格（破產中 vs. 已解除）
首先要釐清的是，財務公司對「破產中」和「已解除破產」的申請人取態截然不同。絕大部分接受破產再借錢申請的財務公司，都要求申請人必須已正式解除破產令，並能提供「破產解除證明書」。只有極少數財務公司願意考慮「破產中」的個案，而且通常只作應急之用，條件會更為嚴苛。
比較維度二：貸款額度及還款期
破產人士的貸款額度和還款期普遍較為保守。一般而言，貸款額度可能介乎月薪的0.5至2倍，還款期則多為3至6個月的短期貸款。申請人應 realistic 評估自己的實際需要和還款能力，避免因借貸額超出預算而令財務狀況雪上加霜。
比較維度三：利息及實際年利率（APR）參考
利息是考慮破產財仔時最重要的因素。由於風險較高，這類貸款的利率會遠高於傳統貸款。根據香港《放債人條例》，任何貸款的實際年利率（APR）不得超過48%。在比較時，切記要以「實際年利率」作準，因為它已包含所有利息和手續費，能最真實反映總借貸成本。
比較維度四：審批速度及所需文件
雖然很多標榜「免TU」的財務公司，審批過程相對銀行寬鬆，但這不等於無需任何文件。一般來說，申請人仍需提供身份證明、最近期的入息證明（如糧單、銀行月結單）和住址證明。審批速度由數小時至數個工作天不等，視乎個別公司及申請人提交的文件是否齊備。
安全檢查清單：辨別合法財仔與「吸血黑財」的七個要點
要保障自己，在申請任何破產貸款前，必須逐一核對以下七個安全要點。
要點一：查核是否持有有效放債人牌照（附查詢方法）
所有在香港合法經營的放債人，都必須持有由公司註冊處發出的有效放債人牌照。你可以親身或在網上查閱「放債人牌照持牌人名單」，核對公司的名稱和牌照號碼是否脗合。這是辨別合法財仔最基本和最重要的一步。
要點二：檢查合約是否清晰列明實際年利率（APR）
合法的貸款合約上，必須清楚列明貸款的本金、還款期數、每期還款額，以及最重要的「實際年利率（APR）」。如果對方含糊其詞，或只強調月平息、日息等概念而迴避提供APR，便要加倍警惕。
要點三：警惕批核前收取任何前期費用（如手續費、中介費）
正規的財務公司絕不會在正式批出貸款前，以任何名目向申請人收取費用。任何要求先付手續費、顧問費、中介費或行政費才處理申請的公司，極有可能是不會批出貸款的詐騙陷阱。
要點四：確認公司具備實體地址和有效聯絡電話
一間正規經營的公司，必定有公開的實體辦公地址和可以接通的客戶服務電話。如果對方只提供手機號碼或社交媒體賬戶作聯絡，並且沒有實體地址，其可靠性便值得懷疑。
要點五：留意追收債務的手法是否合法
在簽署合約前，應了解清楚其逾期還款的處理機制和追收債務的政策。合法財仔的追收行為會受到法例規管，而「黑財」則可能使用滋擾、威嚇甚至非法的手段追數。
要點六：提防過份強調「百分百批核」或「無需文件」的宣傳
世界上沒有「百分百批核」的貸款。所有負責任的貸款機構都會進行風險評估。過份誇張的宣傳口號，例如「無需任何文件」、「必定成功」，往往是為了吸引財困人士落入圈套的誘餌。
要點七：參考網上評價及真實用戶口碑
在決定申請前，可以花時間在網上討論區、社交媒體等平台，搜尋其他用戶對該財務公司的評價和經驗分享。雖然網上資訊不能盡信，但如果發現大量負面評價或投訴，便是一個重要的警號。
「破產借財仔」的潛在風險與常見陷阱
考慮「破產借財仔」這個選項時，必須先了解當中潛藏的風險。雖然市場上存在合法的財務公司，但是針對破產人士的貸款市場環境複雜，一不留神就可能跌入不良中介或「黑財」設下的陷阱。這些陷阱不單會令你的財務狀況雪上加霜，甚至可能帶來嚴重的精神困擾和人身安全問題。所以，在決定破產借錢之前，清晰辨識這些風險至關重要。
警惕！不良財仔（黑財）的三大掠奪式手法
市面上有些不良財務公司，俗稱「黑財」，專門利用破產人士的急切需要，以極不公平的手法榨取金錢。辨識它們的掠奪式手法，是保護自己的第一步。
手法一：收取高昂前期費用後失聯
這是最常見的騙局之一。不良財仔會聲稱你的貸款申請「原則上已獲批核」，但是在放款之前，會要求你先支付一筆所謂的「手續費」、「行政費」或「保證金」。他們會用各種藉口說服你，說明這筆費用是必須的。一旦你支付了費用，他們就會立即失聯，電話無法接通，辦公室地址亦可能是假的。結果你不單無法解決財務問題，還白白損失了一筆金錢。
手法二：滋擾性追債，影響家人及工作
當你無法按時還款時，不良財仔的追債手段往往超越了法律界線。他們會對你本人、你的家人、朋友甚至同事進行電話或訊息轟炸，內容充滿威嚇性。有些追數公司更會將你的個人資料在網上散播，或者直接聯絡你的公司，嚴重影響你的工作和聲譽。這種滋擾性的追債方式，旨在透過巨大的精神壓力逼使你就範。
手法三：將追數費用滾入本金，製造無底債務
不良財仔的合約條款通常含糊不清。當你逾期還款，他們會加上各種名目不清的高昂費用，例如「罰息」、「追數行政費」等，然後將這些費用直接滾入貸款本金之中。這種利疊利的操作，會讓你的債務像雪球一樣越滾越大，最終變成一個永遠無法還清的無底債務，讓你陷入更深的絕望。
破產申請「法律空窗期」的特殊風險
在處理破產申請的過程中，有一個非常容易被忽視的高風險時期，就是從你提交破產呈請書到法庭正式頒布破產令之間的「法律空窗期」。
從提交申請到法庭頒令期間，追數行為不受禁制
在你提交申請後，破產的法律保護（例如禁止債權人向你採取法律行動追數）並未即時生效。這段時間可能長達數星期甚至數月。不良的債權人，特別是「黑財」，會利用這個空窗期，知道這是他們向你施壓的最後機會，因此會變本加厲地進行追討。他們明白一旦破產令頒布，追數行動將會受限，所以會在此期間用盡一切方法騷擾你。
如何在此期間保障自己免受騷擾
面對這個特殊時期的 повышен壓力，你可以採取一些措施保障自己。首先，保持冷靜，不要與追數人員發生正面衝突，也不要作出任何新的還款承諾。其次，詳細記錄所有騷擾行為，例如儲存恐嚇訊息的截圖、記錄來電時間和對話內容。如果騷擾行為涉及人身安全威脅，應該立即報警求助。同時，可以預先知會家人和公司相關負責人，讓他們有所準備，避免他們因不了解情況而受到不必要的驚嚇或騷擾。
關於「破產借錢」的常見問題 (FAQ)
大家在考慮「破產借財仔」時，心中總會有不少疑問。以下整理了一些最常見的問題，希望用最直接易明的方式，為你逐一解答。
破產期間借錢，會否影響我的破產期或解除申請？
這是一個關鍵問題。在破產期間進行任何「破產借錢」的行為，核心原則在於「必須申報」。你必須主動向你的破產受託人，清楚交代每一筆新借入的款項。
假如你隱瞞借貸，一旦被發現，會被視為不合作或隱瞞資產，後果可以很嚴重。破產管理署署長或受託人有權向法庭提出反對，你的破產期有機會由原本的4年延長至最長8年，直接影響你解除破產的進程。
反過來說，如果你因為應急需要而借貸，並且向受託人坦誠申報，解釋清楚資金用途，只要理由合理，一般不會對你的破產解除申請構成直接負面影響。重點是，透明度是保障自己的最佳方式。
可以用家人或朋友的名義借錢給我嗎？需要申報嗎？
這個做法風險極高，而且牽連甚廣。首先，法律上，債務人是你那位家人或朋友，不是你。如果日後出現任何還款問題，承擔法律責任和信貸評級受損的是他們。這會對你們的關係構成沉重壓力。
其次，當你的親友將這筆錢轉交給你時，這筆資金在你的破產個案中，可能會被視為你的收入或資產贈予。根據《破產條例》，你有責任向受託人申報任何財政狀況的變動。若選擇隱瞞，同樣面臨延長破產期的風險。所以，即使透過這種方式獲得資金，申報的責任依然存在。
若有緊急醫療開支，「破產借錢」是唯一出路嗎？
面對突如其來的醫療開支，向財仔借錢並非唯一的解決方法。在考慮「破產借財仔」之前，建議先探索以下途徑：
- 聯絡破產受託人：第一時間向你的個案受託人求助。他們可以評估你的情況，審視能否從你現有的資產或收入中，作出特別的開支安排，以應付合理的醫療費用。
- 善用公共醫療資源：香港的公營醫療系統提供收費低廉的服務。若涉及特殊藥物或手術，可以向醫務社工查詢申請撒瑪利亞基金或關愛基金等經濟援助。
- 尋求社會福利署協助：聯絡社會福利署，了解是否有任何緊急援助基金或津貼可以申請。
在高昂利息的壓力下進行「破產再借錢」，可能會令本已困難的財務狀況雪上加霜。先嘗試官方及社會福利渠道，是更穩妥的做法。
解除破產後，應如何逐步重建自己的信貸評級（TU Grade）？
解除破產是重建財務人生的新開始，而重建信貸評級（TU）需要耐性和策略。以下是幾個關鍵步驟：
- 取得「破產解除證明書」：這是最重要的第一步，是證明你已正式脫離破產身份的法律文件。
- 主動更新環聯(TU)紀錄：TU的紀錄不會自動更新。你需要親自將「破產解除證明書」提交給環聯，要求他們更新你的個人信貸報告。
- 建立新的信貸紀錄：破產紀錄會在解除後保留5年。在這段期間或之後，你可以嘗試申請一張低信貸額的信用卡，或申請電訊公司的月費服務計劃。
- 保持良好還款習慣：關鍵是每月準時找清卡數，切勿只付最低還款額。持之以恆，你的TU評級便會逐步回升。這是一個漫長的過程，但每一步都至關重要。
市面上的「免TU貸款」是否專為破產人士而設？
這是一個常見的誤解。「免TU貸款」並非專為破產人士設計。它的真正意思是，貸款機構在審批時，不會查閱環聯（TU）的信貸報告。
這類貸款的目標客戶，其實是所有信貸評級不佳，難以在傳統銀行或一線財務公司成功申請貸款的人士。當然，正在破產或剛解除破產的人士，因為其TU評級欠佳，自然成為了這類貸款的主要客群之一。
不過，「免TU」不等於「無審查」。這些財務公司通常會依賴其他信貸資料庫（例如TE信貸資料庫），或更著重申請人目前的入息證明和還款能力來評估風險。因此，「破產財仔」提供的免TU貸款，只是審批標準不同，並非沒有門檻。