無論是應對突如其來的現金周轉需要，還是計劃裝修、結婚或進修，申請私人貸款已是常見的理財選擇。然而，面對市場上五花八門的貸款產品，由傳統銀行、虛擬銀行到財務公司，各自標榜極低利息和現金回贈，加上實際年利率（APR）、提早還款罰息等複雜條款，實在令人眼花繚亂，稍有不慎隨時誤墮高息陷阱。
為助您作出最精明的借貸決策，本攻略將為您一文拆解四大常見貸款計劃的分別、教您看懂APR及現金回贈等三大核心比較指標，並整合2025年各大機構的最新利率及優惠。從比較、選擇到申請，本文將提供全方位教學及實用秘訣，讓您輕鬆揀選最抵、最適合自己的私人貸款方案。
我需要哪種貸款？一文解析四大常見私人貸款
市面上的個人借貸產品五花八門，在進行個人借貸查詢時，你或許會對各種個人貸款計劃感到困惑。其實，不同的貸款產品是為了應對不同的財務需要而設計。只要了解它們的基本原理和分別，就能輕鬆找到最適合自己的一種。以下我們就來逐一拆解四種最常見的私人貸款類型。
定額私人貸款
定額私人貸款是最普遍和直接的一種貸款。你可以把它理解成一個非常清晰的合約，你向銀行或財務機構借一筆固定金額，然後在一個預先設定好的還款期內，每月償還固定的金額，當中包括了本金和個人借貸利息。
這種貸款最大的好處是穩定和可預測。因為每月還款額固定不變，所以非常方便你規劃個人財政預算，每個月都知道要預留多少資金作還款之用。如果你有一次性的大額資金需要，例如是家居裝修、籌備婚禮、或者支付進修課程的學費，定額私人貸款就是一個非常合適的選擇。
循環貸款
循環貸款則提供一種截然不同的彈性。它不是一次過給你整筆錢，而是批核一個備用信貸額度給你。你可以想像成一張後備的提款卡，有需要時，隨時可以在這個額度內提取現金使用，利息只會按你實際提取的金額和時間計算，而非整個信貸額度。
當你償還部分或全部款項後，已還款的額度會自動恢復，讓你再次提取使用，整個過程無需重新申請。這種貸款的靈活性極高，特別適合資金需求頻繁但不固定的人士，例如需要應付突發開支、短期資金周轉的自僱人士或小商戶。
結餘轉戶計劃
如果你正背負著多項卡數或其他高息貸款，結餘轉戶計劃可能就是你需要的方案。它的本質是一種債務整合貸款，目標清晰，就是集中處理你的債務。
具體操作是申請一筆利率較低的貸款，用這筆錢一次過清還所有現存的高息欠款。之後，你只需要向這間新的貸款機構，作單一的每月還款。這樣做有兩大好處：第一，以較低的個人借貸利息取代舊有的高息債務，能夠節省整體的利息支出；第二，將所有債務合併為一，讓你更容易管理財務，避免因處理多個還款而有所遺漏。
稅務貸款 (稅貸)
稅務貸款，簡稱「稅貸」，是一種季節性的個人貸款計劃。它通常在每年第四季至翌年四月，也就是稅季期間推出。
稅貸最大的吸引力在於其非常低的實際年利率，很多時候是市面上利率最低的貸款產品。雖然它的名字叫稅務貸款，但批核出來的資金用途完全沒有限制，你可以用作任何個人周轉。因此，即使你沒有繳稅的需要，很多人也會把握這個時機，申請稅貸作為一筆低成本的備用資金，用作短期投資或其他個人財務安排。
比較私人貸款前必讀：三大核心指標拆解
市面上的個人借貸產品五花八門，宣傳單張上的數字看似吸引，但魔鬼往往藏在細節中。要真正比較不同個人貸款計劃，就要學懂看穿三大核心指標，它們是評估總成本與條款的關鍵，助你作出最精明的決定。
實際年利率 (APR)：衡量總成本的黃金標準
在比較不同的個人借貸利息時，你可能會見到「月平息」和「實際年利率（APR）」兩個名詞。請記住，唯一需要留意的，是「實際年利率」。月平息只計算每月的固定利息，並未反映手續費、行政費等所有借貸成本。相反，實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）是一個標準化的參考利率，它已經將利息以及所有必要的費用計算在內，能真實地反映出你一年需要付出的總借貸成本。因此，APR是比較不同貸款計劃時最公平、最準確的黃金標準，數字愈低，代表實際成本愈低。
現金回贈與優惠：如何計算淨借貸成本？
除了低利率，現金回贈、超市禮券甚至最新款的電子產品，都是各大機構常用的吸客招數。這些優惠確實能降低你的整體借貸成本，但計算時需要小心。計算淨借貸成本的簡單方法是：將整個還款期的「總還款額」減去「現金回贈或優惠的價值」。不過，你必須留意這些優惠通常附帶條款，例如要求達到指定的貸款額或選擇較長的還款期。在被吸引人的禮品打動前，先計算清楚在獲得優惠的同時，總利息支出會否因此而增加，確保優惠真正能為你帶來實惠。
貸款條款：小心提早還款罰息（78法則）等魔鬼細節
很多人以為手頭鬆動時提早還清貸款，一定能節省利息，但事實未必如此。在進行個人借貸查詢及簽訂合約前，必須細閱貸款條款，特別是關於提早還款的部分。大部分機構都會收取「提早還款手續費」。更重要的是，不少貸款採用「78法則」來計算利息分配。這個法則的特點是將大部分利息支出放在還款初期，本金則佔小部分。這意味著即使你提早還款，可能已經償還了絕大部分的利息，能夠節省的金額相當有限，甚至不足以抵銷手續費。因此，了解清楚提早還款的計算方式與罰則，是避免失掉預算的重要一步。
【持續更新】2025香港最佳私人貸款利率及優惠比較
市面上的個人借貸產品五花八門，要找到最適合自己、利率最優惠的方案，確實需要花點時間做功課。為了讓你一目了然，我們搜羅了幾間熱門銀行及財務公司的個人貸款計劃，並將它們的實際年利率（APR）、每月還款額及迎新優惠等關鍵資訊整理好。以下的比較均以貸款額HK$200,000及還款期24個月為基準，方便你直接對比。不過要提提你，最終獲批的個人借貸利息及條款會因應你的信貸評級而有所不同，所有資料應以金融機構的最終批核為準。
定額私人貸款優惠比較
定額私人貸款適合有特定一次性資金需要的朋友，例如是裝修、結婚或進修。它的好處是每月還款額固定，讓你輕鬆規劃個人財務。想知道哪間機構的計劃最划算，可以參考以下比較：
| 金融機構 | 實際年利率 (APR) | 每月還款額 (HK$) | 優惠及特點 |
|---|---|---|---|
| Welend | 低至 1.18%* | 約 $8,433 | 網上AI即時批核，申請流程簡單快捷，標榜「批唔批都送」迎新獎賞。 |
| ZA Bank | 低至 1.28%* | 約 $8,449 | 作為虛擬銀行，全程App內完成申請及批核，最快可即時過數，透明度高。 |
| 滙豐銀行 | 低至 1.99%* | 約 $8,473 | 傳統大行，信譽良好，為出糧戶口客戶提供特高現金回贈，優惠吸引。 |
| UA亞洲聯合財務 | 視乎信貸評級 | 約 $8,733起 | 審批門檻較具彈性，即使信貸紀錄稍遜亦可嘗試申請，放款速度快。 |
*註：最低實際年利率通常適用於指定高貸款額及優良信貸紀錄的客戶。
結餘轉戶貸款計劃比較
如果你正被卡數或其他高息債務困擾，結餘轉戶個人貸款計劃可能是一個理想的解決方案。它能將你所有的高息欠款集中到一筆利息較低的貸款，目的是減輕利息支出和每月供款壓力，讓你理財更有預算。
| 金融機構 | 實際年利率 (APR) | 每月還款額 (HK$) | 優惠及特點 |
|---|---|---|---|
| 星展銀行 「貸易清」 | 低至 6.38% | 約 $9,047 | 專為整合債務而設，有機會獲批更高貸款額清還卡數，還款期較長。 |
| 渣打銀行 | 視乎信貸評級 | 約 $8,736起 | 提供較長的還款期選項，幫助降低每月還款額，並設有現金回贈優惠。 |
| Mox Bank | 低至 4.10%* | 約 $8,687 | 虛擬銀行申請方便，可透過App即時進行個人借貸查詢及報價，過程不影響TU。 |
*註：結餘轉戶的利率一般比普通私人貸款略高，但遠低於信用卡普遍超過30%的利息，因此能有效節省利息開支。
總括而言，在選擇貸款計劃時，實際年利率（APR）是最具參考價值的指標。現金回贈及禮品雖然吸引，但也應該將其價值計入總借貸成本中作綜合考量。最重要是根據自己的實際需要及還款能力，作出最精明的決定。
銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司：我應該向誰借錢？
當你決定申請個人借貸，首先要面對的選擇題，就是向哪一類機構申請。傳統銀行、新興的虛擬銀行，以及財務公司，三者在審批準則、利率和服務模式上各有不同。了解它們的特點，才能找到最適合你的個人貸款計劃，這個決定直接影響你的借貸成本和體驗。
傳統銀行
傳統銀行是大家最熟悉的選項。它們最大的優勢，就是個人借貸利息通常是三者之中最低的，而且提供的貸款額度可以很高，還款期選擇也較多。因為它們的品牌歷史悠久，會給人一種穩健可靠的感覺。
但是，傳統銀行的審批程序相對嚴謹和耗時。它們非常重視申請人的信貸評級（TU）和還款能力，需要提交的證明文件也比較齊全，例如穩定的入息證明和良好的信貸紀錄。所以，如果你本身信貸紀錄良好，收入穩定，又不急於用錢，追求最低利息，傳統銀行會是你的首選。
虛擬銀行
虛擬銀行是近年興起的新選擇，它最大的賣點就是方便快捷。由申請、遞交文件到批核，整個過程都可以透過手機應用程式（App）24小時隨時隨地完成，省卻了親身到分行的時間。它們的審批速度極快，有些甚至可以即時知道結果，並透過「轉數快」（FPS）即時過數。
在利率方面，虛擬銀行因為營運成本較低，提供的個人借貸利息也相當有競爭力，有時甚至比傳統銀行更優惠。不過，它們和傳統銀行一樣，對信貸評級有一定要求。如果你追求效率，習慣使用網上理財，並且信貸紀錄不錯，虛擬銀行絕對值得考慮。
財務公司
如果你的情況比較緊急，或者信貸紀錄未如理想而被銀行拒絕，財務公司可能是一個可行的選項。財務公司的最大優點是審批門檻較寬鬆，而且放款速度極快，有些甚至標榜可以即時批核現金到手，能解燃眉之急。進行個人借貸查詢時，它們的程序也相對簡單。
不過，這種便利性和速度是有代價的。財務公司的實際年利率（APR）普遍遠高於銀行和虛擬銀行，這是它們承擔較高風險的成本。雖然財務公司同樣受香港的《放債人條例》規管，是合法的借貸機構，但你在申請前必須清楚計算總利息支出，確保自己有能力負擔。這類貸款適合有緊急周轉需要，或是無法從銀行獲得貸款的人士。
私人貸款申請教學：由準備文件到極速過數全流程
想順利申請個人借貸，事先準備充足是成功的關鍵。很多人覺得申請過程複雜，但只要了解清楚整個流程，由準備文件、填寫申請表，到最後資金到手，其實可以非常直接快捷。以下將會一步步拆解申請私人貸款的全過程，助你輕鬆完成申請。
申請私人貸款三類必備文件
不論你向銀行或財務公司申請任何個人貸款計劃，準備好以下三類基本文件，可以大大加快審批進度。
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香港永久性居民身份證
這是最基本的身分證明文件，用作核實你的個人資料。 -
住址證明
用來確認你的居住地址，一般需要最近三個月內發出的文件，例如： - 水電煤費單
- 銀行或信用卡月結單
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由政府部門或公共機構發出的信件
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入息證明
這是貸款機構評估你還款能力的最重要依據。因應你的職業性質，所需文件亦有不同： - 固定收入人士：通常需要提供最近一至三個月的糧單、顯示薪金入帳的銀行月結單，或最新的稅務局評稅通知書。
- 非固定收入人士：由於收入浮動，一般需要提供最近三至六個月的入息證明，以證明你的平均收入水平。
- 自僱人士：需要提供商業登記證 (BR)、公司銀行戶口紀錄及最近的利得稅稅單。
提升貸款成功率：五大關鍵秘訣
提交申請只是第一步，想確保申請順利獲批，甚至爭取到更理想的個人借貸利息，可以留意以下五個秘訣：
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維持良好信貸評級 (TU)
信貸報告是金融機構審批貸款時最重要的參考。準時清還信用卡欠款及其他貸款，避免過度使用信貸額度，是維持良好評級的基礎。 -
準備齊全及清晰的證明文件
確保你提交的入息與住址證明文件齊全、資料清晰無誤。例如，透過銀行自動轉帳出糧的紀錄，會比現金出糧更具說服力。 -
準確評估還款能力
在進行個人借貸查詢前，應先計算自己的債務與收入比率 (DTI)。一般來說，所有貸款的每月總還款額，不應超過月薪的五成。一個合理的貸款額與還款期，能向貸款機構展示你有周詳的財務規劃。 -
避免短期內向多家機構申請
每次申請貸款，金融機構都可能會查閱你的信貸報告，這些「硬性查詢」(Hard Inquiry) 記錄會短暫影響你的信貸評分。建議先做好比較，鎖定一至兩間心儀機構再作申請。 -
選擇適合的貸款機構
如果你的信貸記錄良好，收入穩定，銀行或虛擬銀行通常能提供較低的利率。如果你的信貸評分較低，或需要即時現金周轉，部分財務公司可能是更合適的選擇。
網上貸款申請五步曲：轉數快 (FPS) 即時收款
隨著金融科技發展，現在大部分貸款申請都可以在網上完成，過程簡單快捷，最快甚至可以即時收款。
- 網上比較及選擇：先在網上比較不同機構的個人貸款計劃，選定最適合自己需要的一款。
- 填寫網上表格：進入貸款機構的官方網站或手機應用程式，填寫簡單的個人及財務資料。
- 上載文件：直接使用手機拍攝或上載已儲存的文件檔案副本，毋須親身遞交。
- 即時初步審批：系統會進行初步審批，部分機構最快幾分鐘內便可知曉結果。
- 確認合約及過數：核對貸款合約條款後，透過電子簽署確認。貸款批出後，款項會立即透過轉數快 (FPS) 存入你指定的銀行戶口，全年無休。
私人貸款常見問題 (FAQ)
申請個人借貸時，總會遇到各種疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你更全面地了解個人貸款計劃的細節。
提早還款划算嗎？「78法則」是什麼？
很多人以為提早還款一定能節省大量利息，但實際情況可能並非如此。這主要是因為許多金融機構採用「78法則」來計算利息分配。
「78法則」是一種將利息「前置化」的計算方法。意思是，在還款初期，你每期還款金額中利息佔的比重較高，本金佔的比較少。隨著還款期數增加，利息佔比會逐漸減少。舉例來說，一筆12個月的貸款，還款期數相加 (1+2+…+12) 等於78。第一個月的利息佔總利息的12/78，第二個月佔11/78，如此類推。
所以，當你在還款中期或後期打算提早還款時，其實大部分利息已經支付了。你能夠節省的利息可能不如預期。而且，大部分貸款合約都設有「提早還款手續費」或罰息。這筆費用的金額有時甚至會高於你所節省的利息。因此，決定提早還款前，最好先向貸款機構查詢總結算金額，比較一下是否真的划算。
申請貸款前的「查詢」或「報價」會否影響信貸評級 (TU)？
這取決於個人借貸查詢的性質。查詢信貸報告分為「軟性查詢」(Soft Inquiry) 和「硬性查詢」(Hard Inquiry) 兩種。
「軟性查詢」是你自己查閱個人信貸報告，或者金融機構在不需你正式授權下進行的初步評估，例如提供預先批核的報價。這種查詢不會留下紀錄，所以不會影響你的信貸評級。
「硬性查詢」則是你正式提交貸款申請後，貸款機構向信貸資料庫提取你的完整報告作審批之用。每一次硬性查詢都會在你的信貸報告中留下紀錄。單一次查詢影響不大，但是在短時間內有多個硬性查詢紀錄，信貸機構可能會認為你財政狀況不穩，急需資金，繼而影響你的信貸評級。
建議是，先利用提供軟性查詢的平台進行初步比較，鎖定心儀的貸款計劃後，才正式提交申請。
如果遲還或無法償還貸款會有什麼後果？
準時還款是借貸責任中最重要的一環。如果遲還或無法償還貸款，後果可以相當嚴重。
首先，你會被收取「逾期還款手續費」和額外的「罰息」，這會即時增加你的債務負擔。其次，你的逾期紀錄會被呈報給信貸資料庫（TU），這會直接拉低你的信貸評分。這個負面紀錄會保留數年，將來申請信用卡、按揭或其他貸款時，可能會遇到困難，或者需要承受更高的個人借貸利息。
如果情況持續，貸款機構有權採取法律行動追討欠款，最終可能導致你破產。假如預計自己可能無法準時還款，應該第一時間主動聯絡貸款機構，商討可行的解決方案。
我可以借幾多錢？如何評估自己的還款能力？
貸款機構批出的金額，通常是你月薪的某個倍數（例如12至21倍不等），並且設有一個最高貸款額上限。最終金額會根據你的收入、信貸紀錄、現有債務等因素而定。
不過，更重要的問題是「你能夠負擔多少」。評估還款能力最直接的方法是計算「債務與收入比率」(Debt-to-Income Ratio, DTI)。計算方法很簡單，就是將你每月的總債務還款額（包括信用卡、按揭及其他貸款）除以你的每月總收入。
一般來說，一個健康的DTI比率應該維持在40%或以下。在申請任何個人貸款計劃前，你應該先計算自己的DTI，確保新增的每月還款額不會令你的財務狀況變得緊張。只借你真正需要並且有能力償還的金額，才是精明的理財之道。
私人貸款、信用卡現金分期、現金透支有何分別？應該點揀？
這三者都是獲取現金的方法，但在性質、成本和用途上有很大分別，選擇時要非常小心。
- 私人貸款：適合較大額、有計劃的資金需求，例如裝修、進修或整合債務。你需要正式提交申請並通過審批。它的好處是貸款額較高，而且實際年利率（APR）通常是三者中最低的。
- 信用卡現金分期：這是將你信用卡可用信用額的一部分轉為現金，然後分期償還。申請過程比私人貸款簡單快捷。但是，它的利率通常比私人貸款高，而且會佔用你的信用額度。
- 現金透支：這是直接透過ATM從信用卡提取現金，主要用於應付小額、緊急的突發情況。它的最大缺點是利息極高，而且是從你提款當天起逐日計算，不設免息期。
總結來說，如果資金需求較大而且有時間規劃，私人貸款是成本最低的選擇。信用卡現金分期是較方便的次選。現金透支則只應在萬不得已的緊急情況下作為最後選項，並且要盡快還清。