需要借錢周轉，但面對五花八門的貸款產品，利息、還款額點計先最清晰準確？想借得精明，避免墮入利息陷阱，一個功能強大的借貸計算機絕對是您的必備理財神器。本文將為您拆解最強借貸計算機的5大必學功能，由基本輸入貸款額、利率、還款期，到即時計算出每月還款、總利息、甚至分析您的個人化還款能力 (DTI) 都一一涵蓋。更重要的是，我們會教您如何運用計算機，輕鬆比較不同貸款方案的真實成本，徹底識穿「月平息」的數字迷思，助您找出真正「最著數」的借貸選擇。
貸款計數機：即時計算您的還款詳情
想準確預算借錢後的財務安排，一個方便易用的借貸計算機是您的最佳夥伴。操作其實相當直接，只需簡單兩個步驟，您就可以掌握所有關鍵的還款數據，為您的借貸決策提供清晰的藍圖。
第一步：輸入您的貸款資料
要啟動這個借貸還款計算機，第一步是輸入您的基本貸款資料。資料越準確，計算結果就越貼近您將來的實際情況。
貸款額、還款期及預計利率
首先，請輸入三個核心資料：您希望借入的「貸款額」、計劃用多長時間還清的「還款期」（通常以月為單位），以及一個「預計利率」。如果您已有心儀的貸款產品，可以參考其廣告上標示的實際年利率(APR)；如果還在初步構思階段，也可以先輸入一個大概的利率作初步估算。這三項資料是所有借貸計數機運算的基礎。
[獨家功能] 每月稅後收入 (用於DTI分析)
這是一項我們獨有的進階功能。除了基本的貸款資料，我們建議您同時輸入「每月稅後收入」。提供這項資料，我們的借貸計算器就能為您進行更深入的還款能力分析（即債務收入比率DTI分析），讓您不只知道要還多少，更清楚自己是否能夠輕鬆負擔。
第二步：即時獲取個人化計算結果
輸入資料並按下計算按鈕後，這個借貸利息計算機便會即時為您分析，並以清晰易懂的方式呈現您的個人化結果。
每月還款、總利息及總還款額一覽
計算結果會直接列出三個最重要的數字：您每月需要支付的「每月還款額」、在整個還款期內需要付出的「總利息支出」，以及您需要承擔的「總還款額」。這三個數字，是衡量一筆貸款真實成本的關鍵。
您的還款能力分析 (DTI) 等級
如果您輸入了每月收入，計算結果更會顯示您的「還款能力分析等級」。系統會根據您的債務與收入比例，評估您的財務健康狀況，並以綠色（健康）、黃色（留意）、紅色（高風險）等簡單的等級顯示，讓您對自己的借貸風險一目了然。
獲取個人化理財下一步建議
我們的計算器不只提供數字，更會基於您的計算結果和DTI等級，給予您一些個人化的理財下一步建議。例如，如果您的還款能力處於健康水平，系統可能會建議您如何比較市場上的貸款產品；如果處於高風險區，則可能會提供一些改善財務狀況的參考方向。
如何解讀計算結果？全面分析您的還款能力
當您在我們的借貸計算機輸入基本資料後，會即時看到一組關鍵數字。這些數字不單純是結果，它們是評估您個人還款能力的重要指標。懂得如何解讀這些數據，是作出精明借貸決策的第一步。
核心還款數據的意義
一個好的借貸計數機，會為您清晰列出三個核心數據，讓您從不同層面了解這筆貸款將帶來的影響。
「每月還款額」：直接影響您的現金流
這個數字是您每個月需要從收入中撥出，用作償還貸款的金額。它直接關係到您未來數月甚至數年的現金流狀況。在審視這個數字時，您需要將它與您的每月可支配收入作比較，評估還款壓力是否在可接受的範圍內，確保日常生活開支不會因此受到太大影響。
「總利息支出」：衡量借貸的真實成本
總利息支出是指在整個還款期內，您為借用這筆資金所付出的全部成本。很多人只著眼於每月還款額，卻忽略了這個反映真實借貸成本的數字。一部功能全面的借貸利息計算機，能助您看清不同貸款方案的總利息差異，是比較哪一個方案更「著數」的最客觀標準。
「總還款額」：您需承擔的總財務責任
總還款額是「貸款本金」加上「總利息支出」的總和，代表您在這份貸款合約下需要承擔的全部財務責任。了解這個最終數字，有助您從宏觀角度審視這次借貸的規模，提醒自己這是一項長期的財務承諾。
獨家功能：解密您的債務收入比率 (DTI)
除了上述三個核心數據，我們的借貸還款計算機更提供獨家的債務收入比率 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 分析功能，讓您像專業人士一樣評估自己的財務健康狀況。
什麼是 DTI？為何銀行及財務公司如此重視？
DTI 的計算方式是將您「每月總債務支出」（包括現有按揭、卡數、私人貸款等）除以您的「每月總收入」。這個百分比直接反映您有多少收入是用於償還債務。對於銀行及財務公司而言，DTI 是審批貸款時最重要的風險評估指標之一。因為一個較低的 DTI，代表您有較充裕的還款能力，壞賬風險較低；反之，高 DTI 則意味著您的財務狀況可能比較緊張。
DTI 評級分析：綠、黃、紅區分別代表什麼？
我們的計算機會根據您的 DTI 水平，將您的還款能力評為三個等級：
- 綠色健康區 (DTI 低於 35%)：代表您的財務狀況穩健，債務負擔合理。銀行及財務公司會視您為信譽良好的客戶，獲批貸款的機會較高，而且有機會爭取到更優惠的利率。
- 黃色觀察區 (DTI 介乎 36% – 43%)：代表您的債務水平已達至需要留意的程度。雖然仍有機會獲批貸款，但審批過程可能會更嚴格，批出的貸款額或利率亦可能未如理想。
- 紅色高風險區 (DTI 高於 43%)：代表您的債務佔收入比例過高，財務風險較大。在此情況下，大部分金融機構很可能會拒絕您的新貸款申請，因為再增加債務有機會令您陷入過度負債的困境。
根據您的 DTI 等級，下一步可以怎樣做？
- 身處綠區：恭喜您，您的財務管理得宜。您可以充滿信心地比較不同貸款方案，尋找最適合自己需求的產品。
- 身處黃區：建議您在申請新貸款前先審視現有債務。您可以考慮延長還款期以降低每月還款額，或者先清還部分高息數，改善 DTI 後再作申請。
- 身處紅區：目前的首要任務是減債，而非增加新債務。您可以積極考慮進行債務整合，例如申請結餘轉戶計劃，將多筆高息債務合併為一，以較低利息和較長還款期來降低 DTI 及每月還款負擔。
貸款利息大比拼：識穿「月平息」陷阱，看懂「實際年利率 APR」
使用借貸計算機雖然可以即時了解還款細節，但要真正比較不同貸款計劃的優劣，您必須先學會分辨兩種最常見的利率：「月平息」與「實際年利率」(APR)。兩者計算方式截然不同，最終的利息支出可以相差很遠。看懂它們的分別，是精明借貸的第一步。
為何實際年利率 (APR) 是比較貸款的唯一標準？
面對五花八門的貸款廣告，單看利息數字很容易感到混亂。因此，實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）便成為了比較所有貸款計劃的黃金標準。它是根據香港《放債人條例》指引計算的標準化利率，讓您可以在同一個基準上，公平比較不同銀行或財務公司的產品。
APR 如何反映所有費用及真實成本
APR的價值在於它的全面性。它不僅包含了基本的貸款利息，還將所有相關的費用，例如手續費、行政費或其他雜費，一併計算在內，然後轉化為一個單一的年化利率。簡單來說，APR反映了您為這筆貸款需要付出的真正總成本。當您使用借貸利息計算機時，輸入APR才能得出最貼近真實的總還款數字。
「每月平息」的計算方式及其潛在誤區
「每月平息」（Monthly Flat Rate）是另一種常見的利率表達方式，它的數字通常很小，看起來非常吸引人，但這其中存在一個重要的計算誤區。每月平息的利息是根據您「最初的總貸款額」來計算，並且在整個還款期內，每月的利息金額都是固定不變的。即使您的本金已陸續償還，利息支出也不會隨之減少。
「息隨本減」 vs 「直線法」的利息計算差異
要理解月平息的真正成本，就需要明白「直線法」與「息隨本減」這兩種利息計算方式的根本差異。「息隨本減」是按您當前未償還的本金來計算利息，所以隨著您每月還款，利息支出會逐期遞減，這也是APR所採用的計算原則。
相反，月平息採用的是「直線法」，即預先將總利息（總貸款額 x 月平息 x 還款期數）計算出來，再平均攤分到每個月的還款額中。因此，即使表面上的月平息數字很低，其換算出來的實際年利率(APR)往往會高出許多。這也是為何單純比較月平息數字會產生誤導的原因。一個好的借貸還款計算機，應該能清晰顯示這兩種利率的換算結果。
遵守《放債人條例》：如何識别不良貸款
在香港，持牌放債人必須遵守《放債人條例》的規定，這條例旨在保障借款人的權益，避免他們墮入高利貸陷阱。選擇貸款機構時，首先應確認對方是否為持牌放債人，並且其所有宣傳及合約條款，都清晰列明了包括實際年利率在內的各項資料。
了解48%實際年利率的法定上限
《放債人條例》中最重要的一項規定，就是為貸款的實際年利率設定了48%的法定上限。這意味著，任何貸款產品的APR如果超過48%，便可能構成違法的高利貸。這個數字是您識別不良貸款的重要警示。當您利用借貸計數機比較不同方案時，如果發現有任何計劃的APR接近甚至超過這個水平，就應立即排除，以保障自身利益。
靈活運用計數機：比較各大私人貸款及結餘轉戶方案
一個好的借貸計算機，不只是幫您計算單一筆貸款的開支，它更是一個強大的比較工具，助您在眾多選擇中作出最精明的決定。當您手上有來自不同銀行或財務公司的貸款方案時，這個工具就能發揮最大作用，讓數字自己說話，清晰比較各個方案的優劣。
比較不同銀行的私人分期貸款
面對五花八門的私人貸款廣告，要找出真正最划算的方案，單靠宣傳單張上的低利率字眼是不足夠的。利用借貸計數機進行比較，才是最客觀的做法。
輸入不同APR，即時找出最抵借方案
實際年利率 (APR) 是比較貸款成本的黃金標準，它已包含利息及各種費用。比較的步驟很簡單，首先，將貸款額和還款期設定為相同數值，然後，將從不同銀行（例如 滙豐銀行、渣打銀行或中信銀行（國際））獲得的APR逐一輸入借貸利息計算機。計算機顯示的「總利息支出」最低的那個，就是最節省成本的方案。
模擬不同還款期對月供的影響
還款期長短直接影響您的每月現金流。您可以善用借貸還款計算機，在鎖定貸款額和利率後，嘗試輸入不同的還款期，例如24個月、36個月和48個月。您會發現，還款期愈長，每月供款額雖然愈低，但總利息支出會相應增加。這個模擬過程，有助您在還款壓力與總成本之間，找到最適合自己財務狀況的平衡點。
評估結餘轉戶計劃的慳息效果
結餘轉戶計劃的主要目的是整合高息卡數或貸款，以較低的利息集中處理債務，從而節省利息開支。想知道效果有多顯著，可以透過計算來驗證。
計算整合卡數後，每月可節省的供款及利息
首先，您需要列出目前所有信用卡結欠的總額，以及每月支付的最低還款額 (Minimum Payment)。然後，利用結餘轉戶計劃提供的較低APR，將總欠款額輸入借貸計數機計算。最後，將計算出的新每月供款額，與您過往支付的總最低還款額作比較，就能清楚看到每月可節省的金額，以及在整個還款期內可節省的總利息支出。
計算信用卡「現金分期」的真實成本
信用卡「現金分期」看似方便，但其宣傳時常用的「每月手續費」或「月平息」很容易令人低估真實的借貸成本。
如何將手續費換算為實際年利率 (APR)
「每月手續費」並不等於真實利率。要計算其實際成本，最可靠的方法是找出銀行列出的實際年利率 (APR)，然後將它輸入借貸計算器。如果銀行只提供「每月手續費」或「月平息」，一個功能全面的借貸計算器通常也設有相應的欄位，讓您輸入這些數值，它會自動為您換算出對應的APR。這樣一來，您就能將其與其他私人貸款的APR直接比較，看清哪個選擇的真正成本更低。
進階理財策略：善用計數機規劃您的債務
一部好的借貸計算機，不僅能計算基本的每月還款，更能成為您規劃財務、主動管理債務的强大工具。當您掌握了基本操作後，不妨探索一下更進階的用法。善用借貸還款計算機進行模擬，可以幫助您制定更精明的還款策略，甚至找到最適合自己的債務整合方案，真正掌握自己的財務未來。
模擬「提早部分還款」慳息效果
很多人在手頭有多餘資金時，都會考慮提早償還部分貸款本金，但這樣做究竟有多大好處？這時，借貸利息計算機就能派上用場。您可以利用它來模擬「提早還款」後的變化，清晰預見節省利息的效果。雖然大部分計算機未直接設有此功能，但我們可以透過調整參數來達到模擬目的。
計算可節省多少總利息
首先，記錄您原始貸款方案的「總利息支出」。然後，假設您在特定時間點投入一筆額外資金作還款，這會直接降低您的貸款本金。您可以手動計算出剩餘本金，再將此新本金及剩餘還款期輸入借貸計數機，重新計算出一個新的「總利息支出」。將原始總利息與新的總利息相減，得出的差額，就是您透過提早還款所節省的實際利息金額。這個數字能讓您更具體地了解提早還款的價值。
預計可縮短多少還款期
提早償還部分本金，除了節省利息，另一個直接好處就是縮短還款期。當您持續進行額外還款，您的本金清還速度會比原定計劃快得多。您可以利用計算結果，估算在維持原有月供金額不變的情況下，需要多少個月便能清還所有剩餘本金。將這個時間與原始還款期比較，就能準確知道您可以提早多少時間脫離債務，重獲財務自由。
制定最適合您的債務整合策略
如果您正同時背負多項高息債務，例如信用卡結欠或其他私人貸款，債務整合可能是一個有效的解決方案。在決定採用哪種方案前，利用借貸計數機進行初步的成本效益分析，是十分關鍵的一步。這能助您在眾多選項中，客觀地比較不同方案的長遠影響。
比較「結餘轉戶」與「債務舒緩 (DRP)」的初步成本效益
「結餘轉戶」貸款是一種市場上常見的債務整合產品。您可以將所有債務的總額，作為新貸款的本金輸入借貸計算機，再輸入該計劃的實際年利率（APR）和還款期。計算機將即時顯示出整合後全新的每月還款額及總利息支出。您可以將此結果與您目前所有債務的總月供及利息作比較，慳錢效果一目了然。
另一方面，「債務舒緩計劃（DRP）」是與個別債權人協商的方案，其條款因人而異。雖然借貸計算機無法預測協商結果，但當您從專業顧問獲得一個初步方案（例如，一個建議的利率和還款年期）後，便可將這些數據輸入計算機，模擬出 DRP 的還款情況。然後，您可以將 DRP 的模擬結果與「結餘轉戶」的計算結果並列比較，從而對兩者的初步成本效益有一個更清晰的概念，幫助您作出更明智的決定。
關於我們貸款計數機的常見問題 (FAQ)
這款借貸計數機的計算結果準確嗎？
我們這款借貸計算機是採用標準的財務公式來運算，只要您輸入的資料準確，計算出的每月還款額、總利息支出等數據在數學上是完全正確的。您可以將它視為一個非常可靠的財務規劃工具。不過，計算結果始終是基於您提供的預計利率作估算，僅應作為參考之用。最終銀行或財務機構批核的貸款金額、利率及條款，會依據您的個人信貸狀況而定，因此實際數字可能與這個借貸利息計算機的結果稍有出入。
使用此計數機會否影響我的信貸評級 (TU)？
絕對不會。使用我們的借貸計數機是一個完全匿名和安全的過程，它並不會對您的信貸評級（TU）構成任何影響。原因是這個工具純粹用作計算，並不需要您輸入任何個人身份識別資料，例如姓名或身份證號碼。它不會存取您的個人信貸報告。這與正式提交貸款申請不同，當您正式申請時，銀行或財務公司會查閱您的TU報告，這個查閱紀錄（Hard Inquiry）才會對評級產生影響。所以，在正式申請前，您可以放心利用此工具進行初步評估。
如果我的 DTI 處於紅色高風險區，應該怎麼辦？
DTI債務收入比率顯示為紅色，意味著您的每月債務還款佔收入的比例偏高，這會直接影響貸款的審批機會。遇到這種情況，您可以採取幾個實際的步驟來調整您的借貸計劃。首先，嘗試利用這個借貸還款計算機，輸入一個較低的貸款金額，觀察DTI評級是否會改善至黃色或綠色區域。其次，您可以模擬延長還款期，雖然總利息可能增加，但較低的每月還款額有助降低DTI。最後，您亦可從根本入手，審視個人財務狀況，設法減少現有非必要的開支，或優先清還高息數，以改善整體的債務健康。
為何計數機結果與銀行最終批核的利率有出入？
借貸計算器顯示的結果，是基於您自行輸入的「預計利率」所作出的模擬。這個利率是一個假設數字，用作規劃和比較。銀行在審批貸款時，會根據多個個人化因素來釐定最終的實際年利率（APR）。這些因素包括您的信貸評級（TU）、收入水平及穩定性、現有總債務狀況，甚至您與該銀行的關係等。因此，每個人的最終批核利率都可能不同。這個工具的價值在於提供一個客觀的基準，助您了解在不同利率下您的還款負擔，讓您在比較不同貸款方案時更有預算。
計算結果是否已包含所有隱藏收費？
計算結果的準確性，取決於您輸入的利率是否為「實際年利率」（APR）。根據香港法例，實際年利率已經將利息以及大部分相關費用（例如手續費、行政費）計算在內，是反映貸款真實成本的標準。因此，當您使用APR來進行計算，結果就能大致涵蓋所有主要借貸成本。不過，有些費用是APR無法包含的，例如逾期還款的罰款或提早全數清還貸款的費用。我們建議您在簽署任何貸款協議前，必須仔細閱讀貸款產品資料概要及合約條款，以全面了解所有潛在收費。