正在計劃申請私人貸款，想知道自己能借多少、每月要還款多少？與其盲目估算，不如利用貸款計算機精準規劃您的財務。很多人在借貸時，往往忽略了利息計算的細節，尤其容易墮入信用卡「最低還款額」的利息陷阱。
本文將一步步教您如何使用獨家的「雙模式」貸款計算機，不論是想從「每月可負擔的還款額」反向計算最高貸款額，還是從「目標貸款額」正向模擬每月還款，都能助您輕鬆掌握。我們更會深入拆解實際年利率（APR）與「78法則」等關鍵概念，助您全面看懂真實借貸成本，做個精明借款人。
獨家雙模式貸款計算機：正向模擬、反向預算隨您掌握
想更靈活地自訂還款額，第一步就是清晰了解自己的財務狀況與借貸能力。我們的貸款計算機提供兩種獨特的計算模式，無論您是想從每月預算著手，還是由目標貸款額出發，都可以輕鬆掌握，助您規劃最適合自己的定額還款方案。
【反向預算】由您的還款能力出發
輸入您每月可負擔的還款額，即時計出最高可借貸總額及建議還款期。
這個模式最適合想嚴守預算的朋友。您可以先自定每月可負擔的還款上限，然後計算機會即時反向推算出，在這個還款能力之下，您最高可以借到多少總額，並且會提供一個建議的還款期作參考。這樣一來，您就可以確保整筆貸款不會超出您的負擔範圍，理財自然更有預算。
【正向模擬】由您的貸款目標出發
輸入您希望申請的貸款額及還款期，即時獲取每月還款額估算。
如果您心中已有一個明確的借貸目標，例如需要一筆特定金額的資金作周轉，這個模式就最適合您。您只需要輸入心儀的貸款總額，再選擇一個您認為合適的還款期，計算機就會馬上估算出每月的定額還款金額。透過調整還款期的長短，您可以即時看到每月還款額的變化，從而找到一個在還款壓力與總利息支出之間最理想的平衡點。
如何解讀您的「私人貸款」計算結果？
當您使用貸款計算機去計劃自訂還款額後，會得到一份詳細的計算結果。這份結果就像一份財務藍圖，理解它有助您作出更明智的決定。現在，我們就來逐一拆解當中每個部分的意思。
預計每月還款額：這是一個估算值
計算結果是基於市場參考年利率的估算範圍。
計算機為您預計的每月還款額，是一個基於市場參考實際年利率（APR）範圍而得出的估算數字。它的作用是讓您對每月開支有一個初步概念，方便您規劃預算。
最終利率及還款額，須以財務機構的最終審批為準。
您的個人信貸評級（TU）、收入狀況等因素，都會影響財務機構最終批核給您的利率。所以，最終的每月定額還款金額及利息支出，一定要以貸款機構發出的貸款確認文件為準。
模擬還款列表：深入了解本金與利息分佈
展示每期還款中，本金與利息的詳細攤分。
除了總還款額，一份好的計算結果通常會附上模擬還款列表。這份列表讓您一目了然，在您每月的定額還款中，有多少比例是真正用來償還本金，而利息又佔了多少。通常在還款初期，利息的佔比會比較高。
提醒還款分佈或受「78法則」影響，考慮提早還款前應先查詢。
這種「先還息、後還本」的還款分佈，很多時是受「78法則」（Rule of 78）影響。這代表如果您計劃提早還清貸款，實際能夠節省的利息可能比想像中少。所以在做決定前，最好先向貸款機構查詢清楚提早還款的相關條款及費用。
影響最終「每月還款額」的關鍵因素
計算機的結果是一個起點，而最終您需要支付的每月還款額，主要由以下幾個關鍵因素決定：
實際年利率 (APR)
這是反映總借貸成本的標準指標，包含了利息及所有附加費用。APR越低，您的總還款支出就越少。
還款期長短
還款期越長，每月的還款壓力雖然較輕，但總利息支出會隨之增加。反之，還款期越短，總利息支出較少，但每月還款額會較高。
貸款總額
這很直接，您借貸的金額越高，每月還款額自然會相應增加。
手續費及其他適用費用
部分貸款計劃可能涉及手續費或行政費，這些費用有機會直接加到貸款總額中計算利息，或以其他方式影響您的總支出。
掌握核心概念：精明計算貸款背後的金融知識
想真正做到自訂還款額，除了使用計算機，理解幾個關鍵的金融概念亦十分重要。這些知識就像您的理財地圖，幫助您看清不同貸款方案背後的真實成本，作出最精明的選擇。一齊深入了解這些行內術語，讓您在制定定額還款計劃時更有把握。
實際年利率 (APR) vs. 每月平息：看懂真實借貸成本
解釋APR如何作為一個標準化的總成本指標。
在比較不同貸款產品時，實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是您最應該留意的數字。它是一個標準化的參考利率，根據香港銀行公會的指引計算，將貸款利息與所有必需的費用和收費（例如手續費、行政費等）都計算在內，然後轉化為一個年利率。簡單來說，APR就像超市貨品的「單價」，它反映了借貸的真實總成本，讓您可以公平地比較不同銀行或財務機構的貸款產品，避免跌入低利率的數字陷阱。
比較每月平息的計算方式，以及為何它未能完全反映真實成本。
每月平息 (Monthly Flat Rate) 則是另一種常見的利率表達方式。它的計算方法非常簡單，就是將最初的貸款總額乘以每月平息率，得出每月的利息開支。這種計算方式的最大特點是，利息是在整個還款期內，都基於「最初的總貸款額」來計算。即使您每月都在償還本金，令欠款逐漸減少，但利息的計算基礎卻維持不變。這會造成一種利率很低的錯覺，但由於它沒有考慮到本金遞減的因素，因此未能完全反映真實的借貸成本。直接將每月平息乘以12，並不能得出準確的年度利率。
揭秘「78法則」：為何影響您的提早還款決策？
說明「78法則」如何導致還款初期利息佔比較高。
許多私人分期貸款都採用「78法則」（Rule of 78）來攤分每期還款中的本金與利息比例。這個法則的核心概念是「利息前置」，意思是您在還款初期的供款，會有較大比例用於支付利息，只有小部分用來償還本金。隨著還款期數增加，利息佔比會逐漸減少，本金佔比則會相應增加。這解釋了為何有時在供款一段時間後，會發現未償還的本金比預期中要多。
提醒用戶在考慮提前還款時，應先向貸款機構查詢實際能節省的利息。
正因為「78法則」這種利息前置的特性，若您打算提早清還貸款，特別是在還款初期，實際能夠節省的利息開支可能會比您想像中少。因此，在作出任何提早還款的決定前，最穩妥的做法是直接向您的貸款機構查詢一份完整的提早清還貸款報價單。這份文件會清楚列明您當前的總結欠、任何可能涉及的提早還款手續費，讓您準確計算出提早還款的實際效益，從而作出最明智的財務決策。
實際案例分析：不同還款計劃下的利息及總支出比較
紙上談兵總覺抽象，實際的數字最能說明問題。當您考慮自訂還款額時，不同的計劃會帶來截然不同的財務結果。以下我們將透過兩個真實案例，深入剖析不同還款策略下的利息和總支出，助您在做決定時更有把握。
案例一：長還款期 vs. 短還款期
假設您需要一筆港幣$200,000的貸款，實際年利率 (APR) 為8%。您正在考慮兩種定額還款方案：一種是短期的24個月，另一種是較長的60個月。這兩種選擇對您的現金流和總支出有何影響？
比較同一貸款額在不同還款期下的每月還款壓力及總利息支出差異。
方案一：短還款期 (24個月)
* 每月還款額： 約港幣$9,040
* 總利息支出： 約港幣$16,960
* 總還款額： 約港幣$216,960
這個方案的特點是每月還款壓力較大，但因為利息計算的時間較短，所以總利息支出相對較低。
方案二：長還款期 (60個月)
* 每月還款額： 約港幣$4,055
* 總利息支出： 約港幣$43,300
* 總還款額： 約港幣$243,300
這個方案的每月還款額低近一半，大大減輕了即時的現金流壓力。但因為還款時間拉長了，利息累積的總額也顯著增加，比方案一多付了超過港幣$26,000的利息。
結論：
選擇長還款期，是用較高的總利息成本，換取較輕鬆的每月現金流；選擇短還款期，則是承受較大的月供壓力，以節省整體的利息支出。這完全取決於您個人的財務狀況和理財目標。
案例二：提前還款的利弊
很多人以為，當手頭資金充裕時提早清還貸款，必定能節省大量利息。這個想法在理論上正確，但在實際操作中，尤其在「78法則」的影響下，節省的金額可能與預期有出入。
解釋在「78法則」下，於還款初期與末期提早還款，實際節省的利息有何分別。
「78法則」的核心是「利息前置」，意思是還款初期的每期還款中，利息佔比會非常高，本金佔比則較低。我們沿用上述60個月還款期的案例來看看實際分別。
情況一：在還款初期（例如第12期後）提早還款
您已經供款一年，但根據「78法則」，這12期還款的大部分金額是用於支付利息。因此，您償還的本金其實比想像中少，剩餘的本金結欠依然很高。雖然此時提早還款可以免除餘下48期的利息，但因為前期已支付了不成比例的高額利息，實際節省的效益會被打折扣。
情況二：在還款末期（例如第48期後）提早還款
您已接近還清貸款，只剩下最後一年。到了這個階段，您的每期還款已經主要是償還本金，大部分利息早已在前期支付完畢。這時提早還款，您能節省的只是最後12期所剩無幾的利息，財務上的實際效益非常有限。
結論：
提早還款能否有效節省利息，關鍵在於「時機」。越早在還款期內清還，節省的利息就越多。在決定提早還款前，最好先向貸款機構索取一份詳細的提早清還款項報價單，清楚了解需要支付的總額，再與繼續供款的總支出作比較，這樣才能作出最精明的決定。