每月只還最低還款額 (Min Pay)，卡數利息越滾越大，彷彿永無還清之日？「結餘轉戶」貸款正是為解決此困境而設的理財方案。它能助你一筆過整合所有高息信用卡結欠，以更低的實際年利率及固定還款期，有計劃地清還債務，擺脫無盡的還款循環。
本文將為你深入剖析結餘轉戶的原理與優勢，提供【2025年最新】的16個銀行及財務公司結餘轉戶計劃大比較，涵蓋實際年利率、還款期及優惠詳情。我們更會一步步教你完成整個申請流程、分享提升批核成功率的秘訣，並拆解3大常見陷阱，助你作出最精明的選擇，徹底解決卡數問題。
了解信用卡結餘轉戶：擺脫高息卡數循環的第一步
面對龐大的信用卡數，很多人會感到不知所措。其實，了解並善用市面上的財務工具，是重掌財務主導權的關鍵。清卡數結餘轉戶計劃，就是專為解決卡數問題而設的方案，也是你擺脫高息循環、邁向財務健康的第一步。這篇文章會由淺入深，為你詳細解釋它的運作原理和各種好處。
什麼是卡數結餘轉戶？一筆過整合債務的財務方案
簡單來說，卡數結餘轉戶是一種個人貸款。它的核心概念是，你向單一間銀行或財務公司申請一筆利率較低的貸款，然後用這筆錢一次過清還所有其他高息的信用卡結欠。
整個過程通常是這樣的：當你的申請獲批後，提供結餘轉戶計劃的機構會直接將款項支付給你指定的信用卡公司，用來還清你的卡數。從此，你就不再需要處理多張信用卡的賬單，只需要按照合約，每月定時定額向這間機構還款就可以了。這個方法將你零散的債務整合成單一、更易於管理的貸款，讓還款之路變得清晰。
為何要考慮結餘轉戶？剖析信用卡最低還款額 (Min Pay) 陷阱
你可能會想，每月準時支付信用卡的最低還款額 (Min Pay) 不就可以嗎？這正是許多人陷入債務困境的開始。信用卡的利息是以「複息」計算，即是利息會再生利息，實際年利率（APR）普遍高達30%以上。
當你只支付 Min Pay 時，你所還的款項絕大部分會先用來抵銷利息和各種費用，只有極少部分能真正用來償還本金。結果就是，即使你每月堅持還款，總結欠的下降速度依然非常緩慢，還款期可以被無限拉長至十年、甚至更久。這個「還息不還本」的循環，會讓你的債務像雪球一樣越滾越大。信用卡結餘轉戶的出現，正是為了解決這個根本問題。
結餘轉戶清卡數的5大核心優勢
透過結餘轉戶清卡數，可以為你帶來幾個實質的好處，讓你更有效率地解決債務。
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大幅降低利息支出
這是結餘轉戶最核心的優勢。結餘轉戶計劃的實際年利率遠低於信用卡的利率，將高息債務轉移至低息戶口，可以直接為你節省大量的利息支出，讓你的還款更多地用於償還本金。 -
還款目標清晰明確
結餘轉戶貸款設有固定的還款期，例如60個月或72個月。這代表你有一個非常清晰的目標和時間表，知道何時能夠完全還清所有債務，讓你重新掌握財務預算，規劃未來。 -
簡化財務管理
將多筆卡數整合為一，你每個月只需要記住一個還款日和一個固定金額。這樣不僅大大減輕了你的精神壓力，還可以有效避免因忘記還款而被罰款，影響個人信貸紀錄。 -
有機會改善信貸評級
當你一次過清還所有信用卡結欠後，你的信貸使用度（Credit Utilization Ratio）會大幅下降，這對提升你的信貸評級（TU）有正面作用。之後，只要你持續準時償還這筆結餘轉戶貸款，良好的還款紀錄更能逐步建立健康的信貸形象。 -
增加資金週轉靈活性
部分結餘轉戶計劃在批出足以清還你所有卡數的金額後，還允許你提取額外的現金作備用。這筆額外資金可以為你提供不時之需，應對突發的財務狀況，增加整體財務的靈活性。
【個人化智能配對】3步即時找出最切合你的結餘轉戶方案
面對市場上五花八門的清卡數結餘轉戶計劃，要逐一比較確實費時失神。為了讓你更快捷地找到最適合自己的方案，我們設計了一個個人化智能配對工具，只需回答幾條簡單問題，就能即時為你篩選出最切合個人財務狀況的選擇，助你輕鬆完成結餘轉戶清卡數的第一步。
我們不止提供資訊，更為你篩選最佳選擇
一般的比較列表只會羅列出各個計劃的公開資訊，但每個人的財務背景與需求都不同，例如信貸評級、收入水平及期望的還款壓力等，這些都會直接影響最終的批核結果與利率。我們的智能配對工具正正填補了這個缺口，它會根據你提供的個人狀況，分析數據庫中各個銀行與財務公司的審批偏好，為你計算並推薦成功率最高、條款最優惠的信用卡結餘轉戶計劃。
第一步：你的總結欠及職業狀況
首先，你需要輸入現時所有信用卡及私人貸款的總結欠金額，以及你的職業狀況，例如是固定月薪的受僱人士，還是收入較為浮動的自僱人士或自由工作者。這個步驟非常關鍵，因為貸款機構會根據你的總負債水平與收入穩定性，去評估你的還款能力，從而決定批出的貸款額度與利率。提供準確的資料，能讓系統為你作出最貼近現實的分析。
第二步：你對結餘轉戶的最大期望
接下來，你需要選擇你對這次申請卡數結餘轉戶的最大期望。每個人的首要目標都可能不同，有些人追求的是最低的實際年利率（APR），希望盡可能節省利息；有些人則看重每月還款額，希望將還款壓力降至最低；亦有人可能急需資金周轉，期望批核速度最快，甚至希望在清卡數之餘提取額外現金。釐清你的首要目標，能幫助系統在眾多方案中，為你找出最能滿足核心需求的選擇。
第三步：即時查看個人化推薦結果
完成以上兩個步驟後，系統會即時進行運算與配對，然後在頁面上清晰展示最適合你的幾個結餘轉戶方案。結果不單是一個列表，更會附上推薦原因的簡要分析，例如「此計劃的實際年利率最低」、「此計劃的批核機會最高」或「此計劃可提取額外備用現金」。你可以根據這些個人化的推薦，直接點擊了解詳情或進行申請，整個過程快捷、清晰而且完全免費。
【2025年最新】16個銀行及財務公司結餘轉戶計劃大比較
市面上的清卡數結餘轉戶計劃五花八門，要逐一比較確實費時失神。為了讓你更輕鬆地找到最合適的方案，我們 meticulously 整理了2025年最新的16個來自各大銀行及財務公司的結餘轉戶計劃。以下內容將從一個概覽比較表開始，然後深入剖析幾個精選計劃的詳情，助你清晰掌握每個選項的優劣，作出最明智的財務決策。
精選結餘轉戶計劃總覽（摘要比較表）
這張比較表集合了市面上主流的卡數結餘轉戶計劃，讓你一眼看清最重要的幾項指標，包括實際年利率(APR)、最高貸款額及還款期。你可以利用此表作初步篩選，快速鎖定幾個符合你基本需求的目標。
| 機構 | 計劃名稱 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行 | ||||
| 渣打銀行 | 結餘轉戶計劃 | 4.67% | 月薪24倍或HK$2,000,000 | 84個月 |
| 星展銀行 | 「貸易清」私人貸款 | 6.38% | 月薪21倍或HK$2,000,000 | 84個月 |
| WeLab Bank | 清卡數貸款 | 4.11% | 月薪25倍或HK$1,500,000 | 72個月 |
| 中國銀行(香港) | 分期「易達錢」- 結餘轉戶 | 5.93% | HK$3,000,000 | 72個月 |
| Citibank | 卡數結餘轉戶 | 9.57% | HK$1,200,000 | 72個月 |
| 華僑銀行 | 結餘轉戶私人貸款 | 3.30% | 月薪20倍或HK$2,000,000 | 60個月 |
| 信銀國際 | $mart Plus分期貸款 | 6.81% | 月薪18倍或HK$2,000,000 | 72個月 |
| 建行(亞洲) | 「低息清」結餘轉戶 | 4.95% | 月薪21倍或HK$2,000,000 | 84個月 |
| 財務公司 | ||||
| UA亞洲聯合財務 | 咭數一筆清 | 1.68% | HK$2,000,000 | 84個月 |
| 安信信貸 | 結餘轉戶計劃 | 1.18% | HK$2,000,000 | 72個月 |
| WeLend | 結餘轉戶貸款 | 1.88% | 月薪25倍 | 84個月 |
| 邦民日本財務 | 低息結餘轉戶貸款 | 1.12% | HK$900,000 | 84個月 |
| CreFIT | 卡卡貸 | 1.98% | HK$100,000 | 24個月 |
| Cashing Pro | 清卡數貸款 | 5.16% | HK$400,000 | 60個月 |
| Grantit | 免TU清卡數貸款 | 8.00% | HK$100,000 | 36個月 |
| Public Finance | 公眾財務 | 清卡數貸款 | 4.63% | 月薪12倍 |
*以上資料截至2025年第四季，僅供參考，最終利率及條款以個別金融機構公佈為準。
各大銀行及財務公司結餘轉戶計劃詳情
看過概覽後，相信你已有初步想法。現在我們深入看看幾個具代表性的計劃，了解它們的特色與申請要點，助你選擇最適合自己的信用卡結餘轉戶方案。
1. 渣打銀行 結餘轉戶計劃
作為一家信譽良好的大型銀行，渣打提供的方案一向是市場指標。其結餘轉戶計劃的最高貸款額可達月薪24倍，還款期長達84個月，非常適合債務額較高、希望將每月還款額壓低的朋友。雖然申請門檻相對較高，需要有穩定的收入證明，但一旦成功獲批，其相對較低的利率能為你節省可觀的利息開支。
2. WeLab Bank 清卡數貸款
作為虛擬銀行，WeLab Bank的優勝之處在於其申請流程極度簡便快捷，全程可在手機應用程式上完成，最快可以即時知道批核結果。它的結餘轉戶清卡數計劃，貸款額最高可達月薪25倍，而且經常推出吸引的現金回贈優惠。如果你追求效率，不喜歡繁複的文書手續，這個全數碼化的方案會是你的理想選擇。
3. UA亞洲聯合財務 咭數一筆清
財務公司的審批彈性普遍較高，UA便是其中一個很好的例子。即使你的信貸評級 (TU) 未必完美，UA的「咭數一筆清」計劃亦有較大機會批核。它的最低實際年利率極具競爭力，還款期同樣長達84個月。對於急需資金周轉，或過往信貸記錄稍有瑕疵的人士，UA的結餘轉戶方案提供了一個相當可行的選項。
4. 安信信貸 結餘轉戶計劃
安信的結餘轉戶計劃以其極低的入場利率見稱，是市場上最低息的選擇之一。如果你本身的信貸狀況良好，並且希望以最低成本整合債務，安信絕對值得考慮。此外，安信亦不時推出高達萬元的現金獎賞，申請時記得留意相關推廣。需要注意的是，最低利率通常只適用於指定貸款額及還款期，申請前最好先作查詢及估算。在考慮是否進行結餘轉戶cut卡時，一個低成本的方案能讓你更無後顧之憂。
卡數結餘轉戶申請流程與文件全攻略
了解市面上的清卡數結餘轉戶計劃後，下一步就是準備申請了。整個過程其實比想像中簡單直接，特別是現在大部分銀行和財務公司都提供網上申請渠道。這裡為你整理好由申請到批核的全攻略，讓你對每個步驟都心中有數。
標準網上申請流程四步曲
現在申請卡數結餘轉戶，已經不需要親身到分行排隊。你只需要一部電腦或手機，安坐家中就能完成大部分程序。標準的網上申請流程主要分為以下四個步驟：
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比較方案與提交申請
首先，根據個人財務狀況，比較不同機構的結餘轉戶計劃，重點留意實際年利率（APR）和還款期。選定心儀的計劃後，直接在該機構的官方網站或手機應用程式填寫申請表格，輸入個人基本資料、職業及收入狀況。 -
上載所需證明文件
提交基本資料後，系統會提示你上載所需的證明文件。這個步驟是為了核實你的身份和還款能力。你可以直接用手機拍照或上傳文件的電子檔案，過程非常方便。 -
等待審批結果
完成文件上載後，申請就正式進入審批階段。部分金融機構能夠做到即時初步審批，讓你很快知道結果。如果資料齊全，整個審批過程最快可能在一天內完成。 -
確認貸款與過數清還舊債
當貸款成功批核後，機構會與你確認最終的貸款額、利率及還款細節。在你同意並簽署電子合約後，貸款機構通常會直接將款項以轉賬或本票形式，支付給你指定的信用卡戶口或其他貸款戶口，直接為你清還舊債。之後，你只需專注於向這家新機構供款。
申請結餘轉戶所需文件清單
準備好一套完整的文件，是加快審批速度的關鍵。就像準備考試的「溫習筆記」一樣，事先整理好可以讓申請過程更順暢。申請信用卡結餘轉戶時，一般需要準備以下幾類文件：
- 身份證明文件： 香港永久性居民身份證副本。
- 住址證明文件： 最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤費單）或銀行月結單，上面需要清楚顯示你的姓名和住址。
- 入息證明文件：
- 固定收入人士： 通常需要最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單，或最新的稅務局評稅通知書。
- 非固定收入或自僱人士： 可能需要提供更長時間的收入證明，例如最近三至六個月的銀行紀錄，以及商業登記證和最近的利得稅單。
- 債務證明文件： 你計劃用作結餘轉戶清卡數的所有信用卡月結單，或其他私人貸款的合約或還款證明，以便貸款機構準確計算你需要整合的總欠款額。
提升批核成功率的3大秘訣
想讓你的結餘轉戶申請一擊即中？除了準備齊全文件，掌握以下三個秘訣，可以有效提升批核機會。
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申請前先查閱個人信貸報告（TU）
在正式申請前，先自行查閱自己的信貸報告。這樣做的好處是，你可以清楚了解自己的信貸評級，檢查報告中有沒有錯誤紀錄，例如已還清但仍顯示欠款的項目。一個良好的信貸評級是成功申請低息貸款的入場券。如果發現評分不理想，可以先想辦法改善，而不是盲目申請。 -
準確計算並申報總債務及還款能力
申請時，誠實並準確地申報你所有的債務和收入狀況。部分申請人可能會因為害怕影響批核而少報債務，但金融機構最終都會透過信貸報告查證。一個清晰準確的財務狀況，反而能讓審批人員相信你是有決心及有能力管理好債務。同時，計算一個合理的期望貸款額，不要超出實際需要太多。 -
策略性地選擇申請機構
避免在短時間內向多間銀行或財務公司「漁翁撒網」式地提交申請。因為每一次申請，機構都會查閱你的信貸報告，而密集的查詢紀錄會短暫拉低你的信貸評分，讓後續的申請更困難。最好的做法是，先做好市場比較，根據自己的信貸狀況和需要，篩選出一至兩間成功機會最高、條款最合適的機構，然後才正式提交申請。
專家提示：申請結餘轉戶前必讀的注意事項
選擇合適的清卡數結餘轉戶計劃，就像在理財路上找到一位可靠的夥伴，但事前做足功課絕對是關鍵一步。在你簽署任何文件之前，有些細節必須了解清楚，這樣才能確保你所選的方案真正能為你減輕負擔，而不是帶來新的煩惱。以下幾點是我們為你整理的核心注意事項，助你作出最精明的決定。
關鍵指標：為何必須比較實際年利率 (APR) 而非月平息？
在比較不同的卡數結餘轉戶計劃時，你很可能會被極低的「月平息」數字吸引。月平息看起來很簡單直接，但它其實隱藏了真實的借貸成本。月平息只是根據最初的貸款額計算每月的利息，而且整個還款期內都不會改變。但是，你的本金其實是逐月減少的，所以月平息並未反映出你實際承擔的利率。
這時候，你就必須看「實際年利率」（APR）。APR是一個標準化的參考利率，它已經包含了利息以及其他所有必需的費用，例如手續費或行政費，然後轉化為一個年利率。所以，APR才是唯一能夠公平比較不同貸款產品總成本的黃金標準。當你比較不同銀行或財務公司的信用卡結餘轉戶方案時，請直接比較它們的APR，數字越低，代表你的借貸成本越低。
隱藏成本：留意提前還款罰息及其他潛在費用
一個理想的結餘轉戶清卡數計劃，應該是費用清晰透明的。除了比較APR之外，你還要仔細閱讀貸款合約的條款，特別留意有沒有隱藏的收費。最常見的一項就是「提前還款罰息」。有些計劃規定，如果你在合約期滿前想提早還清所有欠款，就需要支付一筆罰款。這筆罰款有時可能相當高，甚至會抵銷了你節省下來的利息。所以，如果你預計自己將來有能力提早還款，便要選擇一些沒有罰息或罰息較低的計劃。
此外，還要留意有沒有其他潛在費用，例如每年收取一次的行政費或手續費。這些費用雖然單次金額不大，但累積起來也會加重你的總還款負擔。
申請陷阱：識破坊間「結餘轉戶中心」中介騙局
當你急於處理債務時，很容易會被坊間一些聲稱能提供快速、保證成功批核服務的「結餘轉戶中心」或中介公司吸引。這些中介通常會非常主動地聯絡你，然後聲稱與多家銀行有良好關係，可以幫你取得更優惠的利率。
你需要非常警惕，因為這些中介往往會在你遞交申請時，要求你簽署一份會收取高昂手續費的合約，費用可達貸款額的一成甚至更高。而且，不論你的貸款申請最終是否成功，或者你決定不提取貸款，他們都可能根據合約向你追討費用。最穩妥的做法是直接向銀行或信譽良好的大型財務公司官方網站或分行查詢及申請。它們的職員會免費協助你完成整個申請流程，你絕對無須經由任何第三方中介。
方案比較：結餘轉戶 vs. 債務重組 (IVA)
很多人會將結餘轉戶與債務重組（IVA）混淆，但它們其實是兩種性質完全不同的方案，適用於不同的財務狀況。
結餘轉戶是一種市場上的貸款產品。它適合有穩定收入，但希望透過整合債務來減低利息支出、更有效管理還款的人。你仍然需要償還全部的本金和利息。如果管理得宜，準時還款，甚至有助於改善你的信貸評級。
債務重組（IVA）則是一項正式的法律程序。它適用於那些債務問題非常嚴重，已經無力償還，瀕臨破產邊緣的人。申請人需要經由法庭與所有債權人達成新的還款協議，還款期較長，而且通常只需償還部分債務。不過，IVA會對個人信貸記錄造成嚴重而長遠的負面影響，而且整個過程涉及律師費，程序亦相當複雜。
總括而言，結餘轉戶是主動管理財務的工具，而債務重組是處理嚴重財務危機的最後方法之一。了解兩者的分別，有助你評估自己的狀況，選擇真正適合自己的出路。
卡數結餘轉戶常見問題 (FAQ)
信貸評級 (TU) 差可以申請結餘轉戶嗎？
信貸評級 (TU) 是銀行及財務公司批核貸款申請時的重要參考指標。如果你的信貸評級較低，向傳統銀行申請清卡數結餘轉戶計劃，確實會遇到較大困難，或者獲批的利率未如理想。
不過，市面上亦有部分財務公司，專門提供為信貸紀錄欠佳人士而設的貸款方案。它們的審批標準相對寬鬆，即使TU評級稍差，仍有機會成功申請。申請人需要留意，因為貸款機構承擔的風險較高，所以這類計劃的實際年利率 (APR) 通常會比銀行為高。因此，在申請前先了解自己的信貸狀況，再比較不同機構的方案，是十分重要的步驟。
結餘轉戶會影響將來申請按揭嗎？
這要從短期和長遠兩個層面分析。短期而言，每次申請貸款，金融機構都會查閱你的信貸報告，這會留下查詢紀錄，或會令信貸評分短暫而輕微地下降。
但從長遠來看，一個管理得宜的信用卡結餘轉戶計劃，對將來申請按揭其實有正面影響。首先，成功整合卡數能一次過清還多筆高息信用卡欠款，大幅降低你的信貸使用度，這對提升信貸評級有即時幫助。其次，當你持續為這筆新貸款準時還款，便能建立一個良好的還款紀錄。這向未來的按揭審批機構證明，你是一位負責任的借款人。總括而言，妥善利用結餘轉戶清卡數，是改善財務健康及為未來按揭鋪路的有效方法。
結餘轉戶貸款是如何清還舊債的？
當你的結餘轉戶貸款申請成功獲批後，你並不需要親自處理還款給舊債權人的繁複程序。一般來說，新的貸款機構會直接為你代勞。
整個流程相當直接。貸款機構會根據你申請時所提供的信用卡結單或貸款戶口資料，透過直接轉賬、轉數快 (FPS) 或發出本票等方式，將款項直接存入你指定的舊有債務戶口，用以清還結欠。這個做法確保了貸款資金是專款專用，直接有效地完成清卡數的目的，同時也讓你省卻了處理多筆轉賬的麻煩。
申請結餘轉戶可以同時提取額外現金嗎？
可以的，很多結餘轉戶計劃都提供這個選項，讓你在整合債務之餘，也能提取一筆額外現金作周轉之用。
運作方式是這樣的：假設你的總卡數是港幣10萬元，但你成功申請了一個港幣15萬元的結餘轉戶貸款。貸款機構會先將其中10萬元用作清還你的卡數，而餘下的5萬元，則會以現金形式存入你指定的個人銀行戶口。不過，提取額外現金意味著總借貸額和利息支出都會增加，所以在決定貸款金額時，必須審慎評估自己是否有實際需要及還款能力。
提早還清結餘轉戶貸款有罰息嗎？
這個問題的答案，完全取決於你所選擇的貸款機構及其合約條款。市場上大部分銀行及財務公司，都會就提早清還貸款收取手續費或罰息。
罰息的計算方法各有不同，有些是按原有貸款額的某個百分比計算，有些則是收取數個月的利息作為費用。在你簽署任何貸款合約前，務必仔細閱讀當中的條款及細則，特別是關於「提前還款」的部分。如果條款不清晰，可以直接向貸款機構的職員查詢清楚，了解清楚所有潛在費用，才作出最後決定。