「錢唔夠點算？」是不少大專生都會面對的煩惱。除了學費，交通、膳食、書簿等日常開支亦是一大負擔。政府學生資助處（學資處）提供的生活貸款，憑藉其低至1%的年利率及畢業後才開始還款的彈性，成為許多學生的首選。不過，面對「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 和「專上學生資助計劃」(FASP) 兩種看似複雜的計劃，你是否清楚了解兩者分別？自己又符合哪種資格？本文將化身你的終極指南，由淺入深，為你拆解申請學資處生活貸款的5大重點：從比較TSFS與FASP資格、教你用「資助額計算機」初步估算，到講解還款細節及後備方案，助你輕鬆掌握整個流程，解決財政煩惱。
什麼是學生生活貸款？全面了解學資處資助選項
當升學的喜悅遇上現實的經濟壓力，一份來自學資處的生活貸款可能是你最可靠的後盾。這份資助不僅是金錢上的支持，更是讓你專心學業的重要資源。
定義香港學生的「生活費貸款」
核心目的：支援學生的日常基本生活開支
簡單來說，生活費貸款就是政府透過學生資助處（學資處）提供給合資格專上學生的一筆貸款，目的是用來應付在學期間的日常開銷。這些開支包括交通費、膳食費、書本雜費等維持基本學習生活所需的費用。它的核心理念很清晰，就是確保學生不會因為經濟困難而影響學業進度或放棄升學機會。
與學費貸款及私人貸款的區別：利率、資格及還款條件比較
很多人會混淆生活貸款、學費貸款和私人貸款，但是它們之間有根本的區別。首先，學費貸款的目的很單一，就是直接用於支付學費，款項通常直接轉帳給院校。但是生活貸款則提供現金，讓你靈活運用於各項生活開支。其次，與銀行或財務機構提供的私人貸款相比，學資處的生活貸款在各方面都更具優勢。私人貸款的審批主要看信貸紀錄和還款能力，利率普遍較高。而學資處的計劃則專為學生而設，申請資格與學業和家庭經濟狀況掛鈎，利率極低，而且還款條件也寬鬆得多。
為何應優先考慮學資處生活貸款計劃？
在眾多財務選項中，學資處生活貸款計劃是學生的首選。它不僅是政府提供的資助，更在利率和還款安排上，體現了對學生未來發展的支持。
利率優勢：1%年利率遠勝商業貸款
計劃最吸引人之處，莫過於其極低的年利率。現時TSFS及FASP計劃下的生活費貸款，年利率僅為1%。這個數字遠遠低於市面上任何一種商業貸款，可以最大限度地減輕你畢業後的還款壓力。選擇低息的政府貸款，意味著你可以將更多資金用於未來發展，而不是支付高昂的利息開支。
還款彈性：畢業後才開始計算利息的優點
另一個重要的優點是它的還款彈性。與一些貸款在借款當日就開始計息不同，學資處的生活貸款利息是在還款期正式開始時才計算的。這代表你在學期間，甚至畢業後的一段時間內，貸款本金不會因利息而增加。這個安排給予畢業生充足的緩衝期去尋找工作和穩定收入，然後才開始還款，是一個非常體貼的設計。
兩大低息生活貸款計劃深度解析：TSFS vs FASP
談及由學資處提供的學生生活貸款，你很可能會聽到TSFS與FASP這兩個計劃。它們是專為本地大專生而設的兩大主要資助方案，旨在減輕你在學期間的經濟壓力。雖然兩者都提供助學金及低息生活費貸款，但其適用對象卻截然不同。清晰了解兩者的差異，是成功申請的第一步。
概覽比較：TSFS與FASP核心差異
為了讓你一目了然，我們將TSFS與FASP的核心特點整理成一個簡單的比較表。你可以快速掌握哪個計劃更適合你的情況。
適用對象、審查要求、最高貸款額及利率比較表
| 項目 | TSFS (資助專上課程學生資助計劃) | FASP (專上學生資助計劃) |
|---|---|---|
| 適用對象 | 就讀「公帑資助」全日制課程的學生，例如教資會資助大學的學位課程。 | 就讀「經本地評審的自資」全日制專上課程的學生，例如自資院校的副學士、高級文憑及學位課程。 |
| 審查要求 | 須通過家庭入息及資產審查。 | 須通過家庭入息及資產審查。 |
| 最高生活費貸款額 (2025/26學年) | $59,540 | $59,540 |
| 年利率 | 年利率1% (利息由還款期開始當日起計算) | 年利率1% (利息由還款期開始當日起計算) |
TSFS生活貸款深度剖析：「資助專上課程學生資助計劃」
TSFS，全名為「資助專上課程學生資助計劃」，是大部分人俗稱的「大專資助」。這個計劃專為就讀由公帑資助課程的學生而設，是香港最主要的學生資助方案之一。
適用對象：「公帑資助」課程學生
假如你正就讀於以下由公帑資助的認可課程，你便符合TSFS的基本申請資格：
* 大學教育資助委員會（教資會）資助的大學
* 香港演藝學院
* 職業訓練局（VTC）轄下院校提供的公帑資助課程
2025/26學年資助組合：助學金及生活費貸款
TSFS的資助並非單一項目，而是一個組合。它主要包含兩部分：
* 助學金 (Grant)： 用於支付學費、學習開支等，這部分是無須償還的。
* 生活費貸款 (Loan)： 這是TSFS生活貸款的部分，專門用來支援你的日常基本開銷。2025/26學年的最高貸款額為$59,540，這筆款項屬於貸款性質，畢業後需要連同利息一併償還。
申請TSFS生活貸款的關鍵資格：居留權及家庭入息資產審查
要成功申請TSFS生活貸款，除了課程要符合資格外，你本人亦需滿足以下兩個關鍵條件：
1. 居留權要求： 你必須擁有香港居留權，或在課程開始前，你或你的家庭已連續在香港居住滿三年。
2. 家庭入息及資產審查： 學資處會根據你家庭的整體經濟狀況（包括收入及資產）進行評估，以釐定你可獲得的資助及生活貸款額度。
FASP生活費貸款解析：「專上學生資助計劃」
FASP，全名為「專上學生資助計劃」，可視為TSFS的姊妹計劃。它的服務對象是修讀經本地評審的全日制自資專上課程的學生，涵蓋了副學士、高級文憑以至學士學位課程。
適用對象：「經本地評審的自資專上課程」學生
如果你就讀的課程屬於自資性質，例如由香港都會大學、香港樹仁大學、香港恒生大學等自資院校開辦的課程，或是其他院校轄下自資部門提供的副學位課程，那麼FASP就是你申請生活費貸款的主要途徑。
2025/26學年資助組合：助學金及生活費貸款
FASP的資助結構與TSFS非常相似，同樣由助學金與生活費貸款組成：
* 助學金 (Grant)： 用以支付學費及學習開支，無須償還。
* 生活費貸款 (Loan)： 用於應付日常開支，2025/26學年的最高貸款額同樣是$59,540，畢業後須按期歸還。
申請FASP生活貸款的特別資格：年齡上限及其他要求
申請FASP的資格，除了基本的居留權及家庭入息資產審查要求與TSFS大致相同外，還有一個非常重要的特別規定：
* 年齡上限： 申請人在遞交申請時，年齡必須為30歲或以下。這項年齡限制是FASP獨有的，申請前務必留意。
申請生活貸款前必備：精準計算與資格預估
決定申請學資處的生活貸款，是為專上學習生涯踏出的重要一步。在正式遞交申請之前，花時間做好準備工夫，可以讓整個過程更順暢，也能確保你申請到最適合自己的金額。以下將會分為三個步驟，由財務規劃到資格核對，協助你全面掌握申請前的準備工作。
步驟一：準確評估實際生活貸款需求
雖然學資處設有生活費貸款的最高限額，但這不代表你需要借足全額。貸款始終需要償還，因此精準計算實際所需，才是最明智的做法。最理想的方法，是先為自己制定一份詳細的每月開支預算，清楚了解自己的財務缺口。
每月開支預算清單範本
你可以參考以下清單，估算自己一個學年內的每月平均開支，然後乘以學年總月數，得出你的全年預算：
- 基本生活開銷： 住宿費（宿舍或租金）、膳食費、交通費、電話費及上網費、個人護理用品。
- 學習相關開銷： 書本、參考資料、文具、影印或打印費用、課程相關的物料或實習開支。
- 社交及其他開銷： 與朋友的社交活動、興趣班、醫療儲備、添置衣物等雜項支出。
誠實地記錄各項預算，能幫助你更真實地掌握所需的生活費貸款金額。
如何避免過度借貸
制定預算後，下一步是思考如何只借貸你真正需要的金額。你可以從以下幾點入手：
- 分辨「必要」與「想要」： 仔細分辨預算中的「必要開支」（Needs）與「非必要開支」（Wants）。生活貸款主要目的是支援前者，應盡量壓縮非必要開支。
- 計算實際資金缺口： 將你的預計開支總額，減去你每月可動用的其他資金（例如兼職收入、家庭津貼），得出的差額才是你真正需要透過貸款解決的金額。
- 考慮分階段申請： 你可以考慮先申請一個較保守的金額。若日後發現確實不足，再向學資處申請增加貸款額度，這樣能有效避免因一時估算過高而造成不必要的債務負擔。
步驟二：善用學資處「資助額計算機」初步估算
完成個人預算後，下一步就是利用學資處的官方工具，初步了解你可能獲批的資助和學資處生活貸款額度。這個名為「資助額計算機」的網上工具，可以根據你輸入的家庭經濟狀況，提供一個具參考價值的估算結果。這個結果並非最終批核金額，但能讓你對資助水平有初步概念。
網上計算機使用指南
使用計算機的過程直接簡單，主要分為幾個步驟：
- 前往學資處網站的「資助額計算機」頁面。
- 選擇你正申請的資助計劃（例如TSFS或FASP）。
- 然後，按照頁面指示，逐步輸入家庭成員、全年總入息及資產淨值等資料。
- 完成後，系統會即時顯示一個估算結果，當中會列出不同資助項目的預計金額。
輸入家庭入息及資產資料的注意事項
為了讓估算結果更準確，輸入資料時有幾點需要注意：
- 確保資料準確： 估算結果的準繩度，完全取決於你輸入資料的真確性。輸入前最好與家人核對清楚。
- 理解各項定義： 請仔細閱讀每個欄位的定義，例如「全年總入息」通常指稅前收入，並且包括所有家庭成員的收入。
- 計算資產淨值： 資產淨值需要計算所有家庭成員名下的資產，包括銀行存款、股票、物業等，再扣除按揭等負債。
- 備妥參考文件： 建議在填寫前，先準備好相關文件（如稅單、銀行月結單），方便核對資料，避免估算出現太大誤差。
步驟三：覆核生活貸款關鍵申請資格
做足財務預估後，最後一步是仔細核對你是否符合最關鍵的申請資格，特別是居留權要求。這是學資處審批TSFS生活貸款或FASP生活費貸款時一項不可或缺的條件。
「課程開始前連續在港居住滿三年」的定義
這項規定是許多申請人關心的重點。它的具體定義如下：
- 「連續」的定義： 指你在這段時間內，必須視香港為你的常居地。短暫離港（例如旅遊或暑期交流）一般不會中斷連續性。但如果曾長時間離港就學或工作，則可能不符合資格。
- 計算時間點： 計算的起點是你的課程正式開學日，由此往前推算三年。
不符合資格的簽證類型一覽
根據學資處的指引，如果你並非擁有香港居留權的香港永久性居民，並且持有以下任何一類由香港入境事務處處長簽發的簽證，你便不符合此項居留要求：
- 學生簽證／進入許可
- 非本地畢業生留港／回港就業安排（IANG）的簽證／進入許可
- 受養人簽證／進入許可（若你獲發此簽證／進入許可時已年滿18歲）
- 訪客簽證／進入許可
在遞交申請前，務必確認自己的身份及簽證狀況符合規定。
生活貸款不獲批或不足額？一文看清後備資助方案
當你發現申請的學資處生活貸款額度不如預期，或者申請不獲接納時，資金缺口確實會帶來壓力。不過，學資處的資助並非唯一途徑，其實還有幾個可靠的後備方案可以考慮，幫助你應對財務上的挑戰。接下來，我們會逐一探討這些選項。
方案一：申請學資處「免入息審查貸款計劃」(NLS)
學資處除了提供TSFS和FASP這類需要入息審查的生活費貸款外，還設有「免入息審查貸款計劃」（Non-means-tested Loan Scheme，簡稱NLS）。這個計劃可以視為一個重要的補充方案，專門為有需要支付學費的學生而設，但在某些情況下也能間接紓緩生活費的壓力。
NLS的申請資格及與TSFS/FASP的利息差異
NLS的申請資格通常與TSFS或FASP掛鉤，換言之，合資格申請TSFS的學生可申請「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT），而合資格申請FASP的學生則可申請「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。
兩者最核心的分別在於利息。TSFS或FASP下的生活貸款，其年利率僅為1%，而且利息是在你畢業後，還款期正式開始時才計算。相反，NLS的利率會較高（利率按政府的「無所損益」基礎訂定，並會定期調整），而且一個關鍵的分別在於，它的利息是從貸款發放日就開始計算。這代表在你就學期間，利息已經在不斷累積，畢業時的總還款額會相對較高。
應否同時申請NLS作為後備方案？
這是一個很實際的財務策略問題。同時申請NLS的好處是，它能提供一個「安全網」。萬一你的tsfs生活貸款批核額不足以應付全年開支，NLS的貸款額就可以馬上填補差額，確保你的學習生活不會因財政問題而中斷。
不過，考慮到NLS的利息成本較高，並且在學期間就開始計息，這也帶來了財務上的考慮。一個穩健的做法是，你可以先同時遞交TSFS/FASP及NLS的申請，待學資處公佈TSFS/FASP的審批結果後，再根據實際獲批的資助額，以及你自身的財務缺口，來決定是否接受NLS的貸款，以及需要接受多少金額。這樣既能保障你有足夠的後備資金，又能避免承擔不必要的利息開支。
方案二：向就讀院校尋求財務支援
除了向學資處尋求協助，你的就讀院校本身也是一個非常重要的資源。香港大部分大專院校都設有學生事務處或類似部門，專門為學生提供各類型的財政支援。
院校提供的緊急貸款及助學金概覽
各大院校提供的支援主要分為兩類。第一類是「緊急貸款」（Emergency Loan），這通常是為應對突發經濟困難（例如家庭出現變故）而設的短期、免息或低息貸款，用作應急之用。第二類是「助學金」（Bursary），它是由院校或熱心人士捐贈設立，無需償還。助學金的申請通常需要經過經濟狀況審查，有些可能還會考慮學業成績或其他特定條件。
這些計劃的詳情、申請資格和截止日期都各有不同，所以最直接的方法是瀏覽你就讀院校的學生事務處網站，或者直接聯絡相關職員查詢。主動了解這些資訊，或能為你找到最適合的財務援助。
畢業後如何精明管理你的生活貸款？
恭喜你踏入人生新階段。畢業後，如何精明管理你的生活貸款，是理財規劃中重要的一環。這不單是償還一筆債務，更是一個建立良好財務習慣與信貸紀錄的黃金機會。讓我們一步步拆解，助你輕鬆掌握還款的大小事。
深入理解學資處生活貸款的還款條款
在開始還款前，最重要是完全清晰學資處生活貸款的還款細節。所有條款都列明在你當初簽署的文件中，花點時間重溫一下，絕對能讓你更有預算。
15年還款期（180期）的具體安排
學資處提供的生活費貸款，還款期一般設定為15年，總共180期。在你畢業後，學資處會寄出還款通知書及還款期明細表，清楚列明你每月的還款額。這個安排將總貸款額平均攤分，確保每月的還款壓力相對輕鬆，讓你更容易應付初入職場時的財務狀況。
還款期開始後的利息計算方式
TSFS生活貸款其中一個最大的優點，是利息由還款期正式開始當日才計算。這意味著你在學期間是完全免息的。利息以年利率1%計算，這是一個遠低於市面上任何私人貸款的優惠利率。利息會計入你每月的還款額中，採用「息隨本減」的方式，即你的本金越少，利息支出也會隨之減少。
提早還款 vs. 投資理財：決策分析
手上有一筆額外資金時，一個常見的問題便會出現：應該提早還清這筆生活貸款，還是將資金用於投資？這是一個值得思考的財務策略問題。
在1%低息下提早還款的利弊
提早還款最大的好處，是心理上的滿足感，能夠「無債一身輕」。同時，你亦能節省未來需要支付的全期利息，雖然1%的利息總額不算多。不過，這樣做的代價是犧牲了資金的流動性，這筆錢原本可以用於應急或把握其他投資機會。
探討將資金用於穩健投資的潛在回報
另一個思路，是利用這筆低息貸款的槓桿效應。既然貸款成本只有年利率1%，你可以考慮將手上的額外資金，投放到一些預期回報高於1%的穩健投資工具上，例如高息藍籌股、政府發行的通脹掛鈎債券 (iBond) 或指數基金 (ETF)。只要投資回報率跑贏1%的貸款利率，理論上你便能賺取中間的差價。當然，所有投資都涉及風險，這個策略需要你對自己的風險承受能力有清晰的了解。
學資處生活貸款對個人信貸報告 (Credit Report) 的影響
你可能不知道，這筆學資處生活貸款，很可能是你人生中第一項正式的信貸紀錄。它對你日後的個人信貸報告 (Credit Report) 有著直接而深遠的影響。
準時還款如何建立良好信貸紀錄
每一次準時還款，都會為你的信貸報告增添一筆正面的紀錄。持續保持良好的還款習慣，能夠逐步建立一個優秀的信貸評級 (TU Grade)。一個良好的信貸紀錄，是你未來申請信用卡、物業按揭或私人貸款時的重要資產，能助你獲得更快的審批和更優惠的利率。
逾期還款對未來信貸申請的負面影響
相反，任何一次逾期還款，都會在你的信貸報告中留下負面紀錄，並可能維持數年之久。這些紀錄會直接拉低你的信貸評級。當你將來有資金需要，向銀行或財務機構申請信貸服務時，他們會認為你的信貸風險較高，繼而可能拒絕你的申請，或批出利率極高的貸款，讓你付出更沉重的代價。
關於生活貸款的常見問題 (FAQ)
處理生活貸款的申請同還款時，總會遇到各種疑問。我們整理了一些最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答。
TSFS/FASP批核額度不足，應如何處理？
當你發現學資處批核的TSFS或FASP生活貸款額度，未能夠完全應付你的實際開支時，可以有幾個後續部署。一個直接的方法是考慮申請學資處的「免入息審查貸款計劃」(NLS)。這個計劃的最高貸款額可以涵蓋應繳學費，有助於釋放你原先預留作學費的資金，用作生活開支。不過，你需要留意NLS的利率比TSFS/FASP的1%高，而且利息是由貸款發放日開始計算。所以在申請前，務必要仔細評估自己的還款能力。另一個方法是向就讀的院校查詢，因為不少大學都設有緊急貸款或助學金，為有經濟困難的學生提供短期支援。
TSFS/FASP生活貸款在學期間是否完全免息？
這是一個常見的疑問，答案是肯定的。TSFS同FASP的生活費貸款，其1%的利息並不是在借款當日就開始計算。利息的起計日，是在你畢業或者停學後的還款期正式開始時。所以，在你的整個大專學習期間，這筆生活貸款本身是不會產生任何利息的，這也是學資處生活貸款計劃相較於其他貸款的一大優點。這個安排可以讓你專注學業，而無需在學時為利息支出而煩惱。
畢業後若暫時待業，可以申請延期還款 (Deferment) 嗎？
畢業後如果暫時未能找到工作，或者因為繼續全日制進修、患上重病等原因，導致有財政困難而無法按時開始還款，你是可以向學資處申請延期還款 (Deferment) 的。申請時需要提交相關證明文件，例如待業證明、升學證明或醫生證明等。學資處會根據你的個別情況審批，成功申請的話，可以暫緩償還本金。不過有一點需要特別注意，在延期還款期間，你的生活貸款利息仍然會繼續按1%的年利率計算。
應否考慮私人學生生活費貸款？其潛在風險為何？
當政府的資助渠道都用盡時，有些同學可能會考慮私人財務機構提供的學生生活費貸款。這確實是一個選擇，不過當中涉及一些潛在風險，需要你審慎衡量。第一，私人貸款的利率通常遠高於學資處的1%年利率，未來的還款壓力會大很多。第二，其還款條款可能缺乏彈性，未必提供像學資處一樣的延期還款選項。第三，部分私人貸款機構的審批過程可能附帶額外的手續費或隱藏收費。所以在作出決定前，你一定要詳細比較不同機構的條款細則，清楚計算包含利息同所有費用的總還款額，確保自己能夠應付。