信貸評級（TU）欠佳，急需現金周轉時，是否處處碰壁，被銀行拒之門外？當傳統貸款渠道無法提供援助，「免TU網貸」便成為了重要的應急方案。這類貸款無需查閱環聯信貸報告，審批門檻相對寬鬆，為信貸記錄不佳或急需資金的人士提供了一線曙光。
然而，市面上的免TU網貸平台眾多，利率與條款差異極大，稍有不慎便可能墮入高息陷阱。為此，本攻略將為你深入剖析2025年最新的免TU網貸市場，從比較三大熱門平台的實際年利率（APR）與審批速度，到詳細拆解合約中的魔鬼細節，並提供清晰的四大申請步驟教學，助你尋找最適合的貸款方案，精明借貸以保障自己。
【重點速覽】熱門免TU網貸平台優劣比較總表
市面上的網貸免tu選擇眾多，要找到最適合自己的方案，確實需要花點時間比較。當你急需資金周轉時，逐一瀏覽不同網站可能會感到相當費時。為了讓你一目了然，快速掌握各大熱門免tu網貸平台的核心資訊，我們特意整理了以下的比較總表。你可以輕鬆比較各平台的利率、速度和申請特點，為你的網上免tu貸款申請作出最佳的初步判斷。
（此處為各平台比較總表，建議欄目：平台名稱、實際年利率、最快過數時間、最高貸款額、申請特點）
平台名稱：UA 亞洲聯合財務 「NO SHOW」私人貸款
- 實際年利率：由 1.98% 至 36% 不等，視乎個人信貸狀況及貸款額而定。
- 最快過數時間：經「轉數快」(FPS) 過數，最快可即時完成。
- 最高貸款額：視乎個別情況而定，批核額度較具彈性。
- 申請特點：
- 香港老牌財務公司，信譽良好。
- 設有手機App及網上平台，可24/7隨時申請。
- 申請流程全自動化，無需露面。
平台名稱：CreFIT 卡卡貸
- 實際年利率：由 1.98% 起，最高不超過法定上限。
- 最快過數時間：標榜最快3分鐘完成批核及過數。
- 最高貸款額：視乎申請人的還款能力而定。
- 申請特點：
- 主打手機App一站式申請，流程極速簡便。
- 運用人工智能(A.I.)審批，大幅縮短等候時間。
- 適合追求極致效率的申請人。
平台名稱：i-Lend 智能網上貸款
- 實際年利率：最高為36%。
- 最快過數時間：批核後即日經「轉數快」(FPS) 過數。
- 最高貸款額：高達 HK$500,000。
- 申請特點：
- 明確表示接受曾破產或有債務重組紀錄人士申請。
- 申請流程完全在手機App內完成，包括身份認證及電子簽約。
- 設有提早還款免罰息條款，增加還款彈性。
什麼是免TU網貸？為何是信貸評級欠佳人士的「及時雨」？
當你急需資金周轉，但又清楚自己的信貸評級（TU）不理想，向銀行申請貸款往往只會碰壁。這時候，市面上的網貸免TU產品，就成為了不少人的選擇。簡單來說，免TU網貸是指貸款機構在審批過程中，並不會查閱由環聯（TransUnion）提供的個人信貸報告。
對於信貸評級欠佳，或是有負面信貸記錄的人士來說，傳統銀行的審批大門幾乎是關閉的。因為銀行極度依賴TU報告來評估借貸風險。而免TU貸款正好繞過了這個最大的障礙，提供了一個可行的融資渠道。它就像一場「及時雨」，為那些被傳統金融體系拒絕，但又急需現金的人士，解決燃眉之急。
免TU網貸的運作原理：為何能繞過環聯(TransUnion)信貸報告？
許多人會好奇，不查閱信貸報告，貸款公司要如何評估風險？這就要從TU報告的角色，以及免TU貸款的獨立審批機制說起。
環聯(TU)信貸報告的角色與影響力
環聯（TransUnion）是香港最主要的個人信貸資料服務機構。你的每一筆貸款、每一次信用卡還款記錄、甚至申請信貸的查詢次數，都會被記錄下來，然後綜合計算出一個由A至J的信貸評級。銀行和大型財務公司在收到貸款申請時，第一步幾乎都是查閱這份報告。一個良好的TU評級，是成功獲批低息貸款的入場券。如果評級不佳，申請就很容易被拒絕。
免TU網貸的獨立審批機制分析
免TU網貸的運作核心，在於採用了一套不依賴環聯報告的獨立審批系統。它們雖然不看你的過去信貸記錄，但仍然非常重視你「現在的還款能力」。它們會要求申請人提供其他文件，用以評估財務狀況。這些文件通常包括：
- 入息證明：例如最近三個月的糧單、稅單或公司發出的收入證明。
- 銀行月結單：透過分析你銀行戶口的資金流動情況，了解你的收入是否穩定，以及日常開支模式。
- 住址證明：確認你的個人資料。
這種審批機制的核心邏輯是，只要你現在擁有一份穩定工作和持續的收入，足以應付未來的供款，那麼即使過去曾有不良記錄，貸款公司也願意承擔較高風險，批出貸款。
哪些人士最適合申請網上免TU貸款？
了解其運作原理後，你會發現網上免TU貸款並非適合所有人，它主要針對以下幾類有特定需要的人士。
信貸評級(TU)欠佳或有負面記錄者
這是最主要的目標群體。如果你的TU評級偏低（例如在G級或以下），或者信貸報告上有遲還款、撇賬等負面記錄，甚至是曾經破產或進行債務重組，申請傳統貸款基本無望。免tu網貸為你提供了一個重新獲得資金週轉機會的渠道。
急需現金周轉，無法等待銀行漫長審批者
傳統銀行的貸款審批流程，由遞交文件到最終過數，可能需要數天甚至數星期。但很多時候，資金需求都是突發和緊急的。網上免tu貸款的申請流程高度簡化，大部分都可以在線上完成，審批速度極快，有些甚至可以在申請當天就收到款項，完全能滿足急切的現金需求。
自由工作者或難以提供傳統入息證明的申請人
自由工作者（Freelancer）、散工或主要收取現金收入的人士，即使收入可觀，也很難提供銀行所要求的固定糧單或僱主證明。他們的收入模式在傳統審批眼中屬於「不穩定」。但許多免TU網貸平台對入息證明的要求更具彈性，願意接納持續數月的銀行入賬記錄作為收入憑證，為這類人士打開了方便之門。
【2025最新】免TU網貸平台比較：精選熱門平台，分析利率、速度與條款
市面上的網貸免TU平台選擇眾多，要找到最適合自己的一間，確實需要花點時間比較。這部分會為你拆解不同免tu網貸平台的特點，從利率、速度到申請流程逐一分析，讓你掌握足夠資訊，作出最精明的決定。
如何選擇最適合你的網上免TU貸款平台：四大比較標準
面對五花八門的廣告，我們應該如何保持清晰的頭腦？其實只要抓住以下四個核心標準，就能輕鬆比較不同網上免TU貸款計劃的優劣，找到最切合你財務狀況的方案。
實際年利率 (APR)：衡量真實借貸成本的唯一指標
在比較任何貸款時，實際年利率（APR）是唯一需要留意的數字。它已經包含了利息及所有手續費、行政費等附加成本，能真實反映你整筆貸款的總成本。有些宣傳會強調「月平息」很低，但這數字並未計算所有費用，容易造成誤導。因此，一個精明的借款人，只會用APR來比較不同平台的真實借貸成本。
審批及過數速度：由申請至現金到手的時間
對於急需現金周轉的人來說，時間就是一切。這個標準衡量的是由你提交申請表的一刻起，到現金實際存入你銀行戶口所需的總時間。現時很多平台都標榜極速審批，並透過「轉數快」(FPS) 進行7×24小時過數，最快甚至可以在一小時內完成，這是衡量平台效率的重要指標。
申請流程便利度：全程網上、手機App或WhatsApp辦理
傳統的貸款申請需要親身到分行辦理，但現在的免TU網貸已完全數碼化。不同平台提供了多樣化的申請渠道，例如全程在官方網站處理、下載專屬的手機App完成所有步驟，甚至有平台主打透過WhatsApp對話提交資料。你可以根據自己的使用習慣，選擇一個操作起來最方便、最安心的申請方式。
還款條款彈性：還款期長短及提早還款政策
借貸不單要考慮「借」，更要考慮「還」。還款期的長短直接影響你每月的還款壓力，較長的還款期意味著每月還款額較低，但總利息支出會更高。此外，一個理想的貸款計劃應具備彈性的提早還款政策。如果你的財政狀況好轉，能夠提早清還全部或部分貸款而沒有任何罰款或額外手續費，就能為你節省不少利息支出。
[財務公司 A]：主打WhatsApp申請的極致便利體驗
這類平台將申請流程簡化到極致，申請人只需要透過WhatsApp與職員對話、傳送文件，就能完成整個申請，無需下載任何手機App或瀏覽複雜的網頁，特別適合追求直接溝通與便利的用戶。
關鍵貸款資料一覽
- 實際年利率 (APR)：普遍由 8% 至 42% 不等
- 貸款額：最高可達港幣20萬元
- 還款期：最短4個月，最長可達36個月
- 最快過數時間：批核後最快約30分鐘
申請條件及所需文件
- 申請條件：年滿18歲的香港永久性居民，擁有穩定收入。
- 所需文件：香港身份證副本、最近三個月的入息證明（如糧單、銀行月結單）及最近三個月的住址證明。
優點與注意事項
- 優點：申請過程極度方便，像與朋友聊天一樣簡單直接。無需安裝額外應用程式，節省手機空間。專人透過通訊軟件跟進，感覺較為貼心。
- 注意事項：必須確認聯絡的是官方公佈的WhatsApp號碼，提防騙徒冒認。所有對話及文件紀錄應妥善保存，以作憑證。
[財務公司 B]：以手機App完成的科技化極速審批
這類平台通常擁有自行研發的手機應用程式，將身份認證、文件上載、進度查詢及電子簽約等功能全部整合在一個App內。利用科技簡化流程，目標是提供最快、最順暢的貸款體驗。
關鍵貸款資料一覽
- 實際年利率 (APR)：普遍由 6% 至 36% 不等
- 貸款額：最高可達港幣30萬元
- 還款期：最短3個月，最長可達60個月
- 最快過數時間：完成電子簽約後最快約15分鐘
申請條件及所需文件
- 申請條件：年滿18歲的香港永久性居民。
- 所需文件：香港身份證（作App內身份認證）、住址證明及入息證明的電子檔案，並授權查閱銀行戶口入息紀錄。
優點與注意事項
- 優點：審批過程高度自動化，速度極快，可做到24/7全天候申請及過數。用戶可隨時在App內查閱還款狀況及申請進度，管理貸款一目了然。
- 注意事項：申請時需要授權App讀取手機部分資料，注重私隱的用戶需要留意其權限設定。整個過程依賴手機操作，需要確保網絡連接穩定。
[財務公司 C]：條款清晰透明，設提早還款免罰息
這類平台的核心賣點是清晰及對借款人友善的條款。它們會在網站或合約中清楚列明所有收費及利率計算方式，並特別強調「提早還款免罰息」的政策，給予借款人更大的財務彈性。
關鍵貸款資料一覽
- 實際年利率 (APR)：普遍由 10% 至 38% 不等
- 貸款額：最高可達港幣15萬元
- 還款期：最短6個月，最長可達48個月
- 最快過數時間：批核後即日過數
申請條件及所需文件
- 申請條件：年滿18歲的香港永久性居民，有固定工作。
- 所需文件：香港身份證、最近三個月的糧單或稅單，以及最近三個月的住址證明。
優點與注意事項
- 優點：設有提早還款免罰息條款，適合希望盡快擺脫債務的用戶，能節省大量利息。貸款條款透明度高，隱藏收費的風險較低。
- 注意事項：初始獲批的利率可能不是市場最低，因為其彈性條款已是價值的一部分。申請前應仔細閱讀合約，確認提早還款的具體操作流程和限制。
申請免TU網貸前必讀：拆解利率、收費與條款中的「魔鬼細節」
申請網貸免tu流程簡單快捷，往往令人忽略了合約條款中的重要細節。其實，利率計算方式、隱藏收費以至還款條款，都直接影響你的總支出。想做個精明的借款人，在按下「確認申請」按鈕前，花幾分鐘了解這些「魔鬼細節」，絕對是保障個人財務健康的關鍵一步。
利率陷阱：識破實際年利率(APR)與月平息的迷霧
在比較不同的免tu網貸計劃時，你可能會見到「月平息」和「實際年利率」兩個名詞。它們看似只是利率的不同表達方式，但背後的計算方法卻有天淵之別，足以讓你對借貸成本產生嚴重誤判。
為何只比較「實際年利率」才是精明之舉
「實際年利率」(Annual Percentage Rate, APR) 是根據金管局指引計算的標準化利率，它已經將利息以及所有必需的費用（例如手續費、行政費）計算在內，是反映真實借貸成本的唯一標準。簡單來說，APR數字越低，你的總還款額就越少。
相反，「月平息」是一個表面上看起來很低的數字，但計算方式極具誤導性。它是以最初的貸款額計算每月的利息，即使你的本金在還款過程中不斷減少，每月的利息支出依然不變。因此，月平息並不能反映真實的貸款成本。只比較APR，才能讓你公平地比較不同貸款產品的真實高低。
以實際例子比較「實際年利率」與「月平息」的真實成本
假設你想借貸港幣$100,000，分12期償還。
- 計劃A (以月平息宣傳): 標榜月平息僅為0.5%。
- 每月利息 = $100,000 x 0.5% = $500
- 總利息支出 = $500 x 12個月 = $6,000
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這個計劃的實際年利率(APR)約為11.2%。
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計劃B (以APR宣傳): 直接標明實際年利率(APR)為11.2%。
- 你透過APR可以立即知道，這個計劃的總成本與計劃A相約。
從例子可見，0.5%的「月平息」乘以12個月並不等於6%，其真實成本（APR約11.2%）遠高於表面數字。因此，無論宣傳字眼多吸引，緊記只用「實際年利率」作比較，才能避免墮入低息假象的陷阱。
費用透明度：如何確認免TU網貸無隱藏收費？
除了利息，一些意想不到的費用也可能蠶食你的貸款額。一間正規的財務公司，理應將所有收費清晰列明，讓你在申請前有全面的了解。
檢查是否收取申請費、手續費或行政費
在簽署任何貸款合約前，務必細閱列明貸款條款的文件。根據法例，貸款機構必須提供一份詳列所有費用的摘要。檢查清楚當中是否包含申請費、手續費或行政費等項目。現時許多網上免tu貸款平台都以「免手續費」作招徠，這確實能減省一部分開支。
警惕「放款前收費」等財務中介騙局
請謹記一個黃金法則：任何正規的持牌財務公司，都絕對不會在成功批核及發放貸款前，要求你支付任何形式的費用。如果你遇到有自稱中介或職員的人，聲稱能提供「內部批核」或「保證成功」，但要求你先繳付一筆保證金、顧問費或手續費，這很可能是騙局。遇到這種情況，應立即中止對話，切勿提供任何個人資料或金錢。
還款條款：了解提早還款與逾期罰款的細則
除了借貸成本，還款的靈活性與違約的後果同樣重要。清楚了解這些條款，能助你規劃更周全的還款預算，避免不必要的額外支出。
「提早還款免罰息」的條款限制
不少貸款計劃都提供「提早還款免罰息」的選項，這對於希望盡快還清債務的借款人而言，是一個相當吸引的條款。不過，申請前最好確認清楚當中有否附帶條件，例如：是否需要償還指定期數後才能申請、有否最低還款額限制，或是需要支付部分手續費等。
逾期還款的罰款與額外利息計算方式
一旦遲了還款，後果可能比想像中嚴重。逾期還款通常會觸發兩項費用：首先是一筆過的「逾期還款手續費」，另外還會對逾期未還的款項徵收「罰息」，而罰息的利率通常遠高於正常貸款利率。這些費用會迅速累積，加重你的還款負擔，因此在借貸前必須評估好自己的還款能力，確保能準時還款。
申請免TU貸款會影響TU嗎？如何避免因「格價」而損害信貸評級
很多人在考慮申請免TU貸款時，都會關注申請過程本身會否影響自己的信貸評級。這是一個好問題，答案在於貸款機構查詢你信貸記錄的方式。
「軟性信貸查詢」(Soft Inquiry) 與「硬性信貸查詢」(Hard Inquiry) 的分別
- 硬性信貸查詢 (Hard Inquiry): 當你正式提交貸款或信用卡申請時，財務機構會向環聯索取你完整的信貸報告作審批。這次查詢會被記錄下來，稱為「硬性查詢」。短時間內有多個硬性查詢，會令信貸評級下降，因為這代表你可能財政狀況不穩，急需資金。
- 軟性信貸查詢 (Soft Inquiry): 這是一種背景審查，例如你自行查閱個人信貸報告，或財務機構為你提供初步的、非正式的貸款報價。這種查詢不會影響你的信貸評級，其他貸款機構也無法看見此記錄。
選擇提供「無痕報價」的平台作初步評估
想安全地比較不同網上免tu貸款計劃，精明的做法是尋找那些提供「無痕報價」或「初步評估」服務的平台。這些平台通常只會進行「軟性信貸查詢」，根據你提供的基本資料，為你估算出大概的利率和貸款額。這樣，你就可以在不影響信貸評級的情況下貨比三家，選定最合適的計劃後，才正式提交申請，觸發那一次「硬性信貸查詢」。
免TU網貸申請全攻略：由準備到過數的4大步驟
申請網貸免tu的流程其實相當清晰，基本上可以歸納為四大步驟。只要你預先準備好所需文件，由提交申請到現金透過轉數快(FPS)到手，最快可能在一小時內完成。現在，就讓我們一步步拆解整個網上免tu貸款的申請過程，讓你一目了然。
步驟一：準備所需文件的電子檔案
常言道「工欲善其事，必先利其器」，申請貸款也是同樣道理。預先將所有文件準備成電子檔案，例如用手機拍下清晰的照片或掃描成PDF，可以大大加快後續的申請速度。大部分平台需要的文件都離不開以下三大類：
身份證明：香港永久性居民身份證
這是最基本的文件，用來核實你的個人身份。申請時，平台通常會要求你上載身份證的正面和背面照片，所以請確保照片清晰、無反光，所有資料都清晰可見。
住址證明：最近三個月內的公共事業賬單或銀行月結單
你需要提供一份印有你姓名和住址的文件，而文件發出日期必須是最近三個月內。最常見的例子包括水電煤氣費單、差餉單，或是由銀行發出的月結單。記得文件上的姓名要與你的身份證完全相同。
入息證明：最近三個月的糧單、稅單或顯示穩定入息的銀行記錄
這是免tu網貸平台評估你還款能力的重要依據。你可以提供最近三個月的糧單、強積金(MPF)供款記錄，或者最新的稅務局稅單。如果你是自僱人士或收入不固定，也可以提供顯示有穩定入息的銀行戶口記錄，證明你有持續的現金流。
步驟二：選擇心儀平台並提交網上申請
準備好文件後，下一步就是選擇一個可靠的平台並正式提交申請。現在的申請渠道非常多元化，而且整個過程都可以足不出戶完成。
透過官方網站、手機App或指定通訊軟件遞交申請
你可以直接在心儀財務公司的官方網站填寫表格，或者下載其專屬的手機應用程式(App)進行申請。部分平台甚至支援透過WhatsApp等通訊軟件提交資料，讓你隨時隨地都能辦理。
根據指示填寫個人資料及上載所需文件
申請過程中，你需要按照平台的指引，逐步填寫個人基本資料、期望的貸款額和還款期。然後，在指定位置上載先前準備好的文件電子檔案。這個步驟最重要是確保所有資料準確無誤。
步驟三：等待批核結果與完成電子簽約
提交申請後，就進入了審批階段。得益於金融科技，這個過程現在已經非常迅速，通常很快就會有結果。
進行身份驗證（或需人臉識別或視像通話）
為了確認是你本人申請，部分平台會要求進行額外的身份驗證。這可能包括透過手機鏡頭進行人臉識別，或者與職員進行一個簡短的視像通話，以核對你的身份證樣貌。
仔細閱讀電子貸款合約條款後進行簽署
當貸款獲批後，平台會提供一份電子貸款合約。請務必花時間仔細閱讀所有條款，特別是關於實際年利率(APR)、還款期、逾期罰款等細節。確認所有內容無誤後，便可以透過平台提供的電子簽署功能完成簽約。
步驟四：透過轉數快(FPS)即時收款
完成簽約後，就來到最關鍵的最後一步。貸款機構會即時處理你的放款，讓你迅速取得所需資金。
確認貸款額存入指定的個人銀行戶口
款項一般會透過「轉數快」(FPS) 系統，直接存入你在申請時指定的個人銀行戶口。由於FPS是24小時運作的，所以很多時候都能做到即時到賬。收到款項後，最好核對一下金額是否正確。
記錄首次還款日期及金額
成功取得貸款後，千萬不要忘記你的還款責任。請立即記錄下首次還款的日期和每月的還款金額，並設定好提醒，確保能夠準時還款，維持良好的財務紀律。
免TU網貸的潛在風險與負責任借貸策略
雖然網貸免tu提供了一個快捷的資金周轉途徑，但它的便利背後，其實隱藏著一些需要認真看待的潛在風險。在按下申請鍵之前，花幾分鐘了解這些風險，並且學習如何做好負責任的借貸策略，對你的長遠財務健康絕對是百利而無一害的。
申請前必須正視的兩大潛在風險
要精明地使用免tu網貸，首先要清楚了解它最主要的兩個風險。
風險一：實際年利率(APR)普遍遠高於傳統銀行貸款
免tu網貸平台因為不查閱信貸報告，所以需要承擔更高的壞賬風險。為了平衡這個風險，它們提供的貸款實際年利率（APR）通常會比傳統銀行高出許多。這代表你的總借貸成本會大幅增加。
風險二：若未能準時還款，容易陷入高息債務循環
高昂的利率加上逾期還款的罰息和手續費，會讓你的債務像雪球一樣越滾越大。如果一時未能準時還款，很可能就需要借一筆新的高息貸款來償還舊債，這樣便很容易陷入一個難以擺脫的高息債務循環之中。
如何評估自身還款能力：計算你的「供款與入息比率」
了解風險之後，下一步就是客觀評估自己的還款能力。一個專業而且簡單的方法，就是計算你的「供款與入息比率」（DTI）。
「供款與入息比率」(DTI) 的計算方法
計算方法很直接：將你每月所有的債務供款（包括信用卡、按揭、私人貸款等）加起來，然後除以你的每月總收入，最後將結果乘以100%。公式如下：
（每月總債務供款 ÷ 每月總收入）x 100% = DTI比率
安全還款壓力參考指標（建議不超過月入40%）
一般而言，一個健康的DTI比率應該維持在40%或以下。如果你的DTI超過這個水平，代表你的還款壓力已經相當大，再增加新的貸款可能會對你的日常生活開支構成沉重負擔。
為何此舉是保障個人財務健康的關鍵一步
在申請任何網上免tu貸款前計算DTI，並不是一個多餘的步驟。它是一個讓你保持清醒的工具，幫助你準確判斷自己能否在不影響生活質素的前提下，應付新的貸款供款。這樣做可以有效避免因過度借貸而陷入前面提到的債務困境，是保障個人財務健康非常關鍵的一步。
擺脫高息貸款的長遠理財策略
免TU網貸可以是應急的短期工具，但不應是長期的財務依賴。要從根本改善財務狀況，可以考慮以下兩個長遠策略。
改善個人信貸評級的具體方法
長遠來說，最好的方法是逐步改善你的信貸評級。你可以從幾方面入手：第一，確保所有信用卡和貸款都準時還款，這是最重要的一點。第二，盡量降低你的信貸使用度，即是信用卡結欠不要長期接近信貸上限。第三，避免在短時間內申請太多信貸產品。
考慮以結餘轉戶貸款整合現有債務
如果你手上已經有多項高息債務（例如卡數或其他財務公司的貸款），可以研究申請「結餘轉戶」貸款。這種貸款專門用來整合你所有的欠債，將它們合併成一筆利率較低、還款期更清晰的貸款。這樣不但可以減輕每月的利息支出和還款壓力，更有助於你集中管理債務，逐步重建良好的信貸記錄。
關於免TU網貸的常見問題 (FAQ)
在考慮申請網貸免tu之前，相信不少朋友心中都會浮現各種疑問。以下整理了四個最常見的問題，希望能夠在你作出決定前，提供更清晰的指引。
申請免TU網貸是否保證100%成功批核？
這是一個普遍的迷思。答案是：並非保證100%成功。雖然免TU網貸的最大特點是不查閱環聯信貸報告，但這並不等於貸款機構會無條件批出貸款。
貸款機構依然需要評估你的還款能力，以管理自身的風險。它們會透過你提交的其他文件，例如最近三個月的糧單、銀行月結單或稅單，來審視你的收入是否穩定、現金流是否健康。假如你的收入不足以應付貸款，或者負債比率過高，申請仍然有機會被拒絕。簡單來說，「免TU」只是豁免了其中一項審批標準，並非完全沒有審批。
申請免TU網貸會否查閱或影響我的TU信貸評級？
一般而言，正規的免tu網貸公司在初步申請及審批階段，確實不會向環聯（TU）索取你的信貸報告，因此不會產生「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄，自然不會因為申請而直接影響你的信貸評級。這也是這類貸款適合用作「格價」比較的原因之一。
不過，必須注意一點：這份「保障」只適用於申請階段。當你成功獲取貸款後，假如未來未能準時還款，甚至出現壞賬，貸款機構絕對有權將這些負面記錄呈報給環聯。屆時，你的信貸評級便會受到嚴重影響，對日後申請其他信貸產品構成障礙。
如何辨別合法的免TU網貸公司，避免墮入財務陷阱？
要保障自己，辨別合法的網上免tu貸款公司至關重要。你可以從以下三個關鍵點入手：
第一，查核放債人牌照。所有合法的財務公司，都必須持有由香港警務處牌照課發出的有效放債人牌照。你可以在公司網站或合約上找到牌照號碼，並在公司註冊處的「放債人牌照持牌人名單」上進行核實。
第二，警惕「放款前收費」。正規的貸款機構絕對不會在批出貸款前，以任何名目（例如：手續費、行政費、保證金）要求你支付任何費用。任何要求先付款後批核的，都極有可能是財務中介騙局。
第三，條款清晰透明。一間可靠的公司，其網站會清晰列明聯絡電話、地址及貸款產品的實際年利率（APR）範圍。貸款合約的條款亦應清楚易明，沒有含糊不清的隱藏收費。
「免入息證明貸款」與「免TU網貸」有何分別？
這兩者雖然聽起來相似，但其實是為截然不同的人士而設的兩種產品。
「免TU網貸」的目標客戶是信貸評級（TU）欠佳，但擁有穩定收入及相關證明（如糧單、銀行記錄）的人士。貸款機構依賴其入息證明來評估還款能力，從而繞過其不良的信貸報告。
相反，「免入息證明貸款」的對象是信貸評級良好，但較難提供傳統入息證明的申請人，例如從事現金出糧行業、自由工作者或自僱人士。在這種情況下，貸款機構會更倚重申請人良好的TU紀錄，作為批核貸款的信心保證。
總括而言，兩者的關鍵分別在於審批時所倚重的證明文件：一個是「入息」，另一個是「信貸評級」。