申請免入息審查貸款計劃（NLS）以應付學費，是不少大專生的選擇。然而，NLS的利息計算方式、浮動利率機制，以及每年須繳付的行政費，往往令學生和畢業生感到困惑，甚至在畢業後才驚覺債務已在不知不覺間大幅滾存。想精明地管理學生貸款，避免墜入「利疊利」的陷阱？本文將為你提供2025年最新的NLS還款慳錢終極攻略，從利息計算公式、行政費詳情，到提早還款的慳錢秘訣，透過4大重點為你徹底拆解，助你規劃出最划算的還款藍圖，慳盡每分每毫。
NLS利息點計？利率、公式及計息期一覽
要全面掌握免入息審查貸款計劃的還款預算，最關鍵的一步，就是徹底了解免入息審查貸款計劃利息的計算方式。它的利率如何釐定、背後有甚麼計算公式，以及利息從何時開始計算，這三點將直接影響你的總還款額。釐清這三點，才能準確預算未來的免入息審查貸款計劃還款總額。
最新NLS年利率
NLS的年利率並非一個固定不變的數字，而是一個會變動的浮動利率。
與最優惠利率（P）掛鉤的浮動機制
NLS的利率是直接與香港銀行體系的最優惠利率（Prime Rate，簡稱P）掛鉤。具體來說，它會參考香港三間發鈔銀行的平均最優惠利率作為基礎。因此，當市場利率變動，NLS的利率也會隨之調整。
利率每月檢討及調整
學生資助處會每月檢討這個利率水平，並在下一個月的第一日更新。這代表你在整個還款期內所支付的利息，可能會因應經濟環境而有所不同。
NLS利息計算公式
這個公式是整個免入息審查貸款計劃利息計算的核心，它由兩個部分構成：
年利率 = 「無所損益」利率 + 風險調整利率
「無所損益」利率：計算基礎
「無所損益」利率是NLS利率的主要部分。這個利率的設定原則，是為了收回政府提供貸款的全部成本，包括資金成本，但目標並非牟利。它的計算方法是將當時發鈔銀行的平均最優惠利率，減去一個固定的百分點。
已取消的「風險調整利率」
風險調整利率的原意，是用來彌補政府作為貸款方可能要承受的壞帳風險。不過，自2012/13學年開始，這個利率已經被調低至零。換句話說，目前實際的年利率就等於「無所損益」利率。
計息開始時間：由貸款發放日起計
關於免入息審查貸款計劃利息，一個十分重要的概念是計息的起點。利息並不是由畢業後才開始計算，而是由貸款發放當日就即時開始累積。
在學期間利息照常累積
這意味著，即使你仍在求學階段，尚未開始還款，你所借貸的本金已經在每日產生利息。這個在學期間累積的利息，會直接加到你的總結欠之中，成為日後還款的一部分。
利息以外的成本：不可不知的NLS行政費
談到免入息審查貸款計劃利息，大家很自然會將焦點放在利率本身。不過，在整個免入息審查貸款計劃的還款過程中，還有一項每年都需要支付的固定成本，就是行政費。這筆費用雖然金額不大，但處理不當也可能影響你的財務預算，所以我們一起來仔細了解一下。
什麼是行政費？
簡單來說，行政費是政府學生資助處（學資處）為了收回處理貸款申請、管理帳戶等行政工作的成本而收取的費用。這筆費用有兩個非常重要的特性。
目的：收回處理貸款的行政成本
學資處營運貸款計劃需要人手和資源，例如審批你的申請文件、每年寄發還款通知書、維護你的貸款帳戶等，行政費的目的就是彌補這些營運開支，確保計劃能以「收回全部成本」的原則運作。
特性：定額收取、不可退還
行政費是按每個貸款帳戶每年定額收取的，金額固定，與你的貸款餘額多少無關。即使你當年只欠一元，只要帳戶未清還，就需要繳付全額的行政費。而且，這筆費用一旦繳交，不論任何原因，例如提早還清貸款，都不會獲退還或按比例退款。
NLS行政費收費金額
行政費的金額會視乎你就讀的院校而定。一般來說，學資處會就每個貸款帳戶每年收取行政費，部分院校可能還會收取一次性的手續費。最新的收費標準，建議直接查閱學資處的官方公布，以獲取最準確的資訊。
行政費繳交時間軸：記帳日與繳款到期日
要理解行政費的繳交時間，你需要記住兩個關鍵日子：每年的12月1日和1月1日。
你可以將12月1日想像成一個「結算日」。學資處會在這天檢查你的貸款帳戶。如果帳戶在當日或之後仍然有結欠（即使只有一元），學資處就會為該學年記帳一筆行政費。
這筆在12月1日被記帳的費用，會顯示在下一張繳款通知書上，而繳款的到期日通常是次年的1月1日。
在學期間行政費的「先累積、後收取」機制
這裡有一個許多學生都會忽略的細節：在學期間，行政費並非豁免，而是採用「先累積、後收取」的方式處理。
在你讀書的幾年內，學資處每年依然會在12月1日為你的帳戶記帳行政費，只是不會立即向你發出繳款單。這些逐年累積的行政費，會在你畢業後，還款期開始後的第一張到期日為1月1日的繳款單中，一次過向你收取。這也解釋了為何有些畢業生的第一筆還款額會特別高，因為當中可能包含了幾年的累積行政費。
圖解懶人包：NLS費用時間線
為了讓你更清晰地掌握整個流程，這裡有一個簡單的時間線總結：
* 貸款發放後：免入息審查貸款計劃利息開始由貸款發放日起逐日計算。
* 在學期間（每年12月1日）：學資處為你的帳戶記帳當年的行政費，但暫不收取，費用會逐年累積。
* 畢業後，還款期開始：你需要開始償還本金和利息。
* 還款期內第一個1月1日：你需要繳付當期的本金利息，再加上所有在學期間累積的行政費。
* 之後每年12月1日：只要貸款未還清，學資處就會記帳新一年的行政費。
* 之後每年1月1日：你需要繳付該筆新的行政費。
慳錢必睇：精明還款慳尽利息及行政費攻略
講到免入息審查貸款計劃利息，大家最關心的話題，莫過於如何可以慳得更多。其實只要掌握幾個還款竅門，就能夠大大減輕利息和行政費的總支出。以下為你準備了幾個實用的策略，助你更精明地管理你的免入息審查貸款計劃還款。
慳行政費策略：緊記「11月30日」前清還全額
要節省行政費，有一個非常關鍵的日子你一定要記住，就是每年的11月30日。學資處每年會在12月1日為所有尚有結欠的貸款戶口記帳新一年度的行政費。所以，只要你在11月30日或之前，將貸款戶口內的所有本金和利息一次過還清，你就可以豁免繳交下一個年度的行政費。這對於貸款結餘不多的朋友來說，是一個非常直接的慳錢方法。
慳利息策略：提早還款的重要性
除了行政費，利息才是整個貸款最大的成本。要有效減省免入息審查貸款計劃利息的開支，最核心的原則就是「提早還款」。因為利息是根據你尚未償還的本金和借貸時間來計算的。你借貸的時間越長，累積的利息就越多。所以，只要你有額外的資金，提早償還部分或全部貸款，都能夠即時為你節省未來的利息支出。
提早還款如何減少利息支出？
提早還款之所以能慳錢，原理其實很簡單。免入息審查貸款計劃利息計算的基礎是你「每日的貸款結欠」。當你提早償還一筆款項，你的貸款本金就會馬上減少。本金減少了，之後每日用來計算利息的基數也變小了，這樣一來，未來整個還款期所產生的總利息自然會大幅下降。這就像將一個滾動中的雪球提早縮小，它滾下去時能黏上的雪（利息）就自然更少。
比較：一次性還清 vs. 部分提早還款
提早還款主要有兩種方式，你可以根據自己的財務狀況選擇。
- 一次性還清（Lump Sum Payment）： 如果你有一筆可觀的儲蓄或資金，一次過還清所有貸款絕對是最理想的慳息方法。這樣做可以即時中止利息累積，讓你完全擺脫債務，節省的利息金額也是最多的。
- 部分提早還款（Partial Prepayment）： 如果你未能一次過還清，但手頭上有一筆閒置資金，選擇部分提早還款亦是一個很好的策略。你可以向學資處申請提早償還部分貸款，這筆款項會直接用來扣減你的本金。之後，學資處會重新計算你餘下還款期的每月還款額，或者你可以選擇維持原有還款額，從而縮短總還款年期。無論哪種方式，總利息支出都會減少。
實戰個案分析：標準還款 vs 提早還款
讓我們透過一個簡單的個案，看看提早還款的威力有多大。假設同學A借了港幣10萬元的免入息審查貸款，年利率為2.5%（此為假設利率，實際利率會浮動），並按照標準計劃分15年償還。
個案一：標準15年還款計劃的總支出
在標準的15年（180期）還款計劃下，同學A需要償還的總金額大約是港幣120,475元。當中，利息支出就佔了大約港幣20,475元。此外，他還需要每年繳付行政費，15年下來也是一筆不小的開支。
個案二：提早還款節省的利息及費用
假設同學A在還款5年後，儲到一筆錢，決定將餘下的貸款本金一次過還清。在這種情況下，他總共只需償還約港幣111,300元。與標準還款計劃比較，他成功節省了超過港幣9,000元的利息。更重要的是，他還額外節省了之後10年的年度行政費。可見，一個提早還款的決定，就能帶來非常顯著的慳錢效果。
NLS vs TSFS 貸款利息大比拼
要了解免入息審查貸款計劃利息，最好就是將它與俗稱Grant Loan的資助專上課程學生資助計劃（TSFS）作個直接比較。雖然兩者都是為學生提供財務支援，但在利息結構和計算方式上卻有天壤之別。這個分別會直接影響你畢業後的還款負擔。
利率結構：浮動利率 vs 固定1%年利率
首先，我們看看利率本身。免入息審查貸款計劃（NLS）採用的是浮動利率。它的利率是根據銀行最優惠利率（P）調整的。所以，它的利率會隨著市場環境變化。這也代表了在進行免入息審查貸款計劃利息計算時，整個還款期的利率並不是固定不變的。
相反，TSFS的貸款部分就完全不同。它提供的是年利率固定為1%的低息貸款。這個利率非常低，而且在整個還款期內都保持不變。這是一種政府資助的性質。所以，它為學生提供了穩定和可預測的還款環境。
計息時間：貸款發放日起 vs 畢業後
另一個關鍵分別在於利息的起計時間。免入息審查貸款計劃的利息是由貸款發放當日開始計算的。这代表在你求學期間，即使還未開始正式的免入息審查貸款計劃還款，利息已經在不斷累積。這個機制會讓你的總欠款額在你畢業時比當初借的本金要高。
TSFS的處理方式對學生就友善得多。它的利息是在你畢業後，還款期正式開始時才計算。這代表在整個大學生涯中，你的貸款本金不會因為利息而增加。這個安排大大減輕了學生的利息負擔。
畢業後還款須知：如何影響總利息支出
當你完成學業，正式踏入社會，處理免入息審查貸款計劃利息和還款就成為一項重要任務。你之後的每一個還款決策，都會直接影響最終需要償還的總金額。了解當中的運作細節，是為自己荷包精打細算的第一步。
標準還款期及還款方式
一般來說，在你畢業之後，學生資助處會提供一份詳盡的還款時間表。標準的免入息審查貸款計劃還款期設定為15年，分期償還本金和利息。這份時間表會清楚列出每期的還款金額，讓你對未來的財務支出有清晰的預算。你會按照這個計劃，逐步清還你的學生貸款。
申請延期還款的代價
人生總有不同規劃，有時可能需要繼續升學，或者會遇到短暫的經濟困難。在這些情況下，你可以向學資處申請延期還款，暫時舒緩即時的財務壓力。不過，這個選項並非沒有成本。申請延期還款雖然可以暫停供款，卻會觸發一些後續的利息問題，最終可能令你的總支出增加。
注意：延期期間利息照常計算
最需要注意的一點是，即使你的延期還款申請獲批，免入息審查貸款計劃利息的計算並不會因此暫停。在你延期的每一天，利息依然會根據你尚未償還的本金餘額，持續不斷地累積。這意味著你的總欠款額在延期期間其實是在悄悄地增長。
警惕「利疊利」：利息資本化的影響
延期還款更深遠的影響，在於「利息資本化」這個概念，也就是俗稱的「利疊利」。當延期還款期結束後，這段時間內所累積的所有利息，會被加到你原有的本金之中，形成一個新的、更大的本金總額。之後的免入息審查貸款計劃利息計算，就會以這個增加了的本金為基礎。結果就是，你需要為之前的利息支付利息，長遠來看會顯著加重你的還款負擔。
NLS利息及還款常見問題 (FAQ)
提早償還部分貸款後，利息會如何重新計算？
提早還款是減輕總體免入息審查貸款計劃利息支出的有效方法。當你償還一筆部分款項時，學資處會先用這筆錢結清當時任何未繳的利息及行政費。之後，餘下的金額就會用來扣減你的貸款本金。這個步驟完成後，日後的免入息審查貸款計劃利息計算，就會以這個新的、較低的本金餘額為基礎。簡單來說，本金減少了，之後每日累積的利息自然也會減少，長遠來看可以節省不少利息開支。
獲准延期還款期間，是否仍需按時繳付年度行政費？
是的，即使獲准延期還款，你仍然需要按時繳付年度行政費。延期還款的安排，主要是讓你暫時毋須償還貸款的本金和利息。不過，行政費是為了支付學資處管理你貸款帳戶的行政成本。只要你的貸款帳戶還存在結欠，這筆費用就會每年產生，並且需要按照繳款單上的到期日清繳。因此，申請延期免入息審查貸款計劃還款，並不等於豁免了行政費。
為何修讀不同課程，會有獨立的貸款帳戶？
學資處採用「一個課程，一個帳戶」的原則來管理貸款，主要是為了確保帳目清晰和管理方便。每個課程的學費金額與免入息審查貸款計劃發放日期都可能不同。設立獨立帳戶，可以準確地為每個課程的貸款獨立計算免入息審查貸款計劃利息和記錄行政費。這樣可以避免將不同課程的貸款混淆，對你和學資處來說，追蹤和管理都更加清晰。你需要留意，這些獨立帳戶的結欠是不能互相轉移或合併處理的。
在哪裡可以查閱我最新的利息、尚欠本金及行政費結欠？
你有幾個直接的方法可以查閱貸款帳戶的最新狀況。最方便快捷的方法，是登入學資處的「學資處電子通—我的帳單」網上平台。在這裡，你可以隨時查閱最新的免入息審查貸款計劃利息結欠、尚欠本金、已償還款項及行政費等詳細資料。另外，學資處也會定期郵寄繳款單給你，單上會清楚列明你需要支付的金額及帳戶結餘。如果你有特定問題，也可以直接聯絡學資處查詢。定期檢查帳戶狀況，是理財規劃中一個很好的習慣。