正在尋找低息私人貸款？面對市場上五花八門的貸款廣告，以及令人混淆的「月平息」宣傳，要作出精明選擇絕非易事。單純比較月平息數字，隨時會墮入利息陷阱，最終的借貸成本可能遠超預期。
本終極攻略旨在為你拆解所有迷思。我們不止會為你即時更新各大銀行及財務公司的最新私人貸款利率及優惠，更會深入剖析何謂「實際年利率」（APR）——唯一能真正反映你總借貸成本的黃金標準。此外，我們將揭示影響你最終獲批利率的五大關鍵因素，並教你如何按部就班完成申請、避開合約中的魔鬼細節，助你輕鬆比較，借得最精明、最低息。
2025 私人貸款利率及優惠比較 (即時更新)
市面上五花八門的貸款產品，最影響最終決定的因素，往往就是私人貸款利率。要找到最划算的計劃，最直接的方法就是進行詳盡的私人貸款利息比較。我們為你整理了各大銀行及財務公司最新的貸款優惠，並且會持續更新，讓你一眼看清市場全局，作出最精明的選擇。
各大銀行及財務公司私人貸款優惠一覽表
下方的比較表，清晰列出了不同金融機構的貸款方案。為了方便比較，我們統一以貸款額HK$200,000及還款期24個月作為標準，計算出各計劃的每月還款額、總私人貸款利息支出及實際私人貸款年利率(APR)。你可以直接對比每個方案的實際成本，加上我們為你爭取的獨家迎新獎賞，就能輕鬆找到最適合自己的低息貸款。
你的專屬利率？30秒估算「真實私人貸款利率」(APR)
宣傳單張上極具吸引力的「最低利率」，並非人人都能獲得。你最終獲批的私人貸款年利率，是金融機構根據你的信貸評級(TU)、收入水平及負債狀況等個人因素而定的「專屬利率」。想在正式申請前掌握一個更貼近真實的利率？現在許多機構都提供網上估算工具，只需回答幾條簡單問題，最快30秒就能初步估算出你的「真實私人貸款利率」(APR)，讓你申請時更有預算。
私人貸款利息全剖析：APR、月平息與影響利率的關鍵因素
要找到最低的私人貸款利率，首先要學懂看懂利率的真正面目。市面上的貸款廣告五花八門，有時用「月平息」標榜低息，有時又強調「實際年利率」，這些數字究竟代表什麼？接下來，我們會一步步拆解這些概念，讓你清楚了解如何進行私人貸款利息比較，以及哪些因素會影響你最終的私人貸款利息。
為何實際年利率(APR)是進行私人貸款利息比較的黃金標準
實際年利率(APR)的定義及計算方法
當你比較不同貸款計劃時，唯一需要留意的就是「實際年利率」（Annual Percentage Rate，簡稱APR）。你可以把它想像成貸款的「總價」，因為APR不單單包括了基本的私人貸款利息，還計算了所有你必須支付的額外費用，例如手續費、行政費等，然後將這些總成本轉化為一個年利率數字。根據香港《銀行營運守則》的指引，所有銀行及財務公司都必須清晰列明APR，所以它是一個標準化的工具，讓你能公平地比較不同產品的真實成本。
實際年利率如何影響你的總還款額
實際年利率的高低，直接決定了你的總還款額。假設有兩個貸款計劃，貸款額和還款期完全相同，APR較低的計劃，意味著你最終需要支付的總利息和費用會較少，總還款額自然也更低。因此，在進行私人貸款利息比較時，不要被宣傳中的其他數字迷惑，直接對比APR，數字越低，代表借貸成本越划算。
月平息的計算陷阱：為何它不能反映真實貸款成本
什麼是月平息 (Monthly Flat Rate)
月平息是另一個常見的利率表達方式。它的計算方法非常簡單，就是將你的總貸款額乘以一個固定月利率，然後得出每月的利息開支。這個計算方法的陷阱在於，即使你每月都在償還本金，令未償還的本金越來越少，但月平息在整個還款期內，都是以你「最初的總貸款額」來計算利息。這就導致它未能反映你真實的借貸成本，數字看起來會比實際年利率低很多，容易造成誤解。
月平息與實際年利率的換算關係
切記一個重要原則：月平息乘以12，絕對不等於實際年利率。因為APR考慮了本金會隨時間減少的因素，而月平息沒有。坊間有一個約數的換算方法，是將月平息乘以1.9（此系數會因應還款期長短而變），得出的數字會較接近APR。不過，這只是一個粗略估算，最準確的做法始終是直接參考由金融機構官方提供的APR數字。
影響你最終獲批私人貸款年利率的5大關鍵因素
銀行或財務公司批核給你的最終私人貸款年利率，是根據對你個人財務狀況的風險評估而定。以下五個是決定性的關鍵因素。
信貸評級 (TU Score)
信貸評級報告（由環聯TransUnion提供）是你財務健康的成績表。一個良好的信貸評級（例如A級或B級），代表你有準時還款的良好習慣，是低風險的借款人，自然能爭取到更低的私人貸款年利率。相反，如果評級較差，機構會認為借錢給你的風險較高，所以會用較高的利率來彌補潛在風險。
收入水平及穩定性
你的收入是銀行評估你還款能力的最直接指標。除了收入金額，收入的穩定性同樣重要。一位有穩定月薪的公務員或專業人士，與一位收入浮動的自僱人士或銷售員相比，前者通常會被視為風險較低，從而有機會獲得更優惠的利率。
總債務與收入比率 (DTI)
總債務與收入比率（Debt-to-Income Ratio）是指你每月所有債務還款（包括按揭、信用卡數、其他貸款等）總額佔你每月總收入的百分比。這個數字反映了你的財務負擔。如果DTI比率較低，表示你有更充裕的能力應付新的貸款還款，銀行批出低息貸款的信心就更大。
貸款額及還款期
一般來說，較大的貸款額和較長的還款期，可能會讓銀行願意提供稍低的利率，因為這對銀行而言是一筆較大的生意。不過，這並非絕對，有些機構會為指定的小額貸款或短期貸款提供推廣優惠利率。重點是，你申請的貸款額和還款期需要與你的還款能力相匹配。
與金融機構的關係
如果你與某間銀行有長久而良好的往來關係，例如是你的主要出糧戶口、持有該銀行的信用卡或按揭，並一直保持良好記錄，這有時會成為你爭取更佳利率的籌碼。銀行會視你為有價值的忠誠客戶，並可能願意提供更具吸引力的私人貸款利息條款。
不同貸款機構比較：銀行、虛擬銀行與財務公司的利率及優劣
想找到最適合自己的私人貸款利率，第一步就是要弄清楚市面上三大類貸款機構的分別。它們就是傳統銀行、虛擬銀行和財務公司。每一種的審批標準、利率水平和服務模式都有其獨特之處，了解清楚，自然能為你的私人貸款利息比較過程，作出最精明的選擇。
傳統銀行：追求最低私人貸款年利率之選
優點
銀行最大的吸引力，就是它們通常能提供市場上最低的私人貸款年利率。如果你的信貸記錄良好，它們是壓低借貸成本的首選。而且，它們提供的還款期選項也比較多，彈性相對較大。
缺點
不過，銀行的審批過程相對嚴謹。它們對申請人的信貸評級（TU）和入息證明要求很高。申請手續亦可能比較繁複，需要提交的文件較多，整個審批時間也可能需要幾天甚至更長。
適合人群
如果你本身信貸記錄良好，有穩定職業和收入，又不急於馬上取得現金，那麼傳統銀行會是你尋找低私人貸款利息的最佳選擇。
虛擬銀行：申請便捷且私人貸款利息具競爭力
優點
虛擬銀行的最大賣點就是方便快捷。由申請、提交文件到批核，整個過程都可以在手機應用程式上完成，省卻了親身前往分行的時間。它們的審批速度通常很快，而且提供的私人貸款利息也很有競爭力，貼近傳統銀行。
缺點
由於沒有實體分行，所有溝通都需要經由網上或電話進行，未必人人習慣。另外，部分虛擬銀行批出的最高貸款額，可能較傳統銀行為低。
適合人群
如果你追求效率，習慣使用手機處理大小事務，需要一筆資金作短期周轉，虛擬銀行絕對是個值得考慮的選項。
財務公司：審批寬鬆但私人貸款利息較高的選擇
優點
財務公司的申請門檻是三者中最低的。它們對信貸評級的要求比較寬鬆，即使信貸記錄不完美，亦有機會獲批。審批和放款速度極快，有些甚至可以做到即時批核、即時過數，能解燃眉之急。
缺點
最大的代價，就是私人貸款利息通常是三者之中最高的。申請前必須仔細計算總還款額，確保自己能夠負擔。
適合人群
如果你有緊急的現金需要，或者因為信貸評級欠佳、收入證明不足等原因，而未能在銀行成功申請貸款，財務公司可能就是你的備用方案。
申請私人貸款全攻略：由準備文件到成功批核
比較過各大機構的私人貸款利率之後，下一步就是實際申請了。整個申請過程其實不複雜，只要準備充足，就能大大提高成功批核的機會。這裏為你整理了由準備文件到網上申請的完整攻略，助你順利取得所需資金。
步驟一：申請前評估你的還款能力
在正式提交申請前，最重要的一步是客觀評估自己的財務狀況。這不單是為了成功獲批，更是對自己未來財務健康的負責表現。
計算可負擔的每月還款額
首先，你可以用一個簡單的方法計一計。將你的每月固定收入，減去所有必要開支，例如租金、家用、交通費、保險等。得出的餘額就是你的可動用資金。一般建議，包括新舊貸款在內，總供款額最好不要超過你每月收入的四成，這樣才能確保生活質素不受太大影響，並且有能力應付突發開支。
按實際需要決定貸款額
銀行或財務公司可能會批出一個比你預期中高的貸款額。這個時候，你需要保持清晰的頭腦。借得越多，需要償還的私人貸款利息總額就越高。你應該根據實際需要，只申請足夠的金額。精準的貸款額不但能減輕你的還款壓力，更是一個理智的理財決定。
步驟二：準備必備申請文件清單
準備好齊全的文件，可以令審批過程更快捷順暢。不同收入狀況的人士，所需文件會有些微分別。
所有申請人適用
- 香港永久性居民身份證副本
- 最近三個月內的住址證明，例如水電煤費單或銀行月結單
固定收入人士
- 最近一至三個月的糧單
- 顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單或存摺副本
- 最新的稅務局評稅通知書
非固定收入及自僱人士
- 最近三至六個月顯示主要收入來源的銀行月結單或存摺副本
- 有效的商業登記證 (自僱人士適用)
- 最新的利得稅報稅表 (自僱人士適用)
步驟三：網上申請流程拆解及貼士
現時大部分申請都可以在網上完成，非常方便。掌握以下幾個貼士，可以令你的申請過程更得心應手。
善用「無痕式報價」(Soft Inquiry) 查詢私人貸款利息
進行私人貸款利息比較時，你會發現部分金融機構提供「無痕式報價」或初步評估服務。這代表機構只會對你的信貸報告進行軟性查詢 (Soft Inquiry)。這個查詢不會影響你的信貸評分 (TU)，你可以安心了解自己大概能獲批的私人貸款年利率及額度，然後才決定是否正式提交申請。
填寫申請表注意事項
填寫申請資料時，務必確保所有資料完全準確，並且與你提交的證明文件一致。特別是姓名、身份證號碼、收入水平及現有債務等。任何微小的錯誤或資料不符，都可能導致申請被延誤甚至拒絕。誠實申報所有現有債務，能讓機構更準確評估你的還款能力，對審批反而有正面作用。
貸款條款魔鬼細節：提前還款、逾期費用及其他隱藏條款
在進行私人貸款利息比較時，除了看清headline的私人貸款利率，貸款合約中的條款細節同樣重要。這些條款直接影響你的總支出及權益，當中有些細節甚至可能讓你的盤算失準。
提早還款未必慳息？深入了解「78法則」
很多人會認為，手頭資金充裕時提早還清貸款，就可以節省餘下期數的利息，這想法十分合理。但在某些情況下，提早還款節省的私人貸款利息可能遠比想像中少，有時甚至會得不償失，關鍵就在於一種名為「78法則」的利息計算方法。
什麼是「78法則」
「78法則」是一種在分期貸款中預先計算總利息，並將利息分配到不同還款期數的方法。它的核心概念是「利息前置」，意思是在還款初期，你償還的金額中利息佔比會非常高，本金佔比則較低。
舉個例子，假設一筆為期12個月的貸款，法則會將利息總額分成78份（1+2+3+…+12 = 78）。第一個月的還款會包含當中12份利息，第二個月包含11份，如此類推，到最後一個月只包含1份利息。因此，當你還款到一半（第6個月）時，你已償還了超過七成的總利息。這就是為何在貸款中後期提早還款，能夠節省的利息相當有限。
如何計算提前還款的相關費用
決定提早還款前，你需要向銀行或財務公司查詢兩個關鍵數字：一是「提前還款手續費」，二是「全數清還的總金額」。手續費通常是按你剩餘本金的某個百分比計算。
你的計算很簡單：比較「你需要支付的提前還款手續費」與「你可以節省的未來利息」。如果手續費高於你能節省的利息，提早還款就不划算了。所以，行動前務必取得清晰的報價，並自行計算清楚。
逾期還款的嚴重後果：罰息及對信貸評級的永久損害
偶爾遲了一兩天還款，看似是小事，但其後果可能相當嚴重。逾期還款不單會產生額外費用，更會對你的信貸報告（TU）造成長遠的負面影響。
逾期還款費用及罰息計算
一旦過了還款日，貸款機構通常會立即收取一筆「逾期還款手續費」，同時會對逾期未付的金額徵收「罰息」。罰息的私人貸款年利率通常非常高，而且是按日計算，拖欠的時間越長，相關費用就會像雪球般越滾越大。
如何影響你的信貸報告 (TU)
每一次逾期還款，不論金額大小，都有機會被記錄在你的信貸報告（TU）上。這個負面記錄會保留長達5年之久，直接拉低你的信貸評分。一個不良的信貸記錄，會讓你日後申請任何信貸產品（如信用卡、按揭或其他貸款）時遇到困難，即使成功獲批，所取得的私人貸款利率也可能比其他人差。
了解其他重要條款：善用7天冷靜期保障權益
除了罰則，貸款合約中也有保障消費者的條款。其中，「冷靜期」就是一個非常重要的權益。部分銀行及財務公司會提供例如7天的貸款冷靜期。在這段期間內，如果你改變主意，可以選擇全數歸還已借取的本金，而不需要支付任何利息及手續費。簽署文件前，不妨花點時間了解合約是否包含此類條款，為自己保留一個選擇權。
關於私人貸款利息及年利率的常見問題 (FAQ)
申請貸款時，大家總會遇到各種關於私人貸款利率的疑問。以下整理了一些常見問題，希望可以像朋友分享心得一樣，為你提供清晰易懂的解答，讓你對私人貸款利息比較及各種概念有更深入的了解。
貸款額越高，私人貸款年利率是否一定越低？
這是一個很普遍的想法，而且在多數情況下是成立的。一般來說，貸款額越高，金融機構願意提供的私人貸款年利率也可能越低，這有點像「批發價」的概念。因為處理一筆大額貸款和一筆小額貸款的行政成本相差不大，但大額貸款能為機構帶來更多利息收入，所以它們樂意用較低的利率吸引信貸質素良好的大額貸款客戶。
不過，這並非絕對的定律。最終獲批的利率，始終取決於你的個人信貸狀況。即使你申請很高的貸款額，如果你的信貸評級（TU）不佳、收入不穩定或負債比率偏高，機構依然會視你為較高風險的客戶，從而批出較高的私人貸款利息，甚至拒絕申請。所以，貸款額是影響利率的因素之一，但你的個人財務健康狀況才是根本。
稅季貸款（稅貸）的利息為何通常比較低？
每年到了第四季，市面上總會湧現大量標榜極低利息的稅季貸款，這確實是借貸成本較低的時機。稅貸的私人貸款利息通常較低，主要有幾個原因。第一，目標客戶是需要交稅的在職人士，這類客戶普遍有較穩定的收入來源，對金融機構而言信貸風險較低。
第二，稅季是各銀行及財務公司的傳統戰場，競爭非常激烈。為了爭奪這些優質客戶，它們會以極具吸引力的低息作招徠，甚至視之為一種市場推廣策略。它們的目標不只是賺取這次貸款的利息，更是希望藉此機會吸納你成為它們的長期客戶，日後再向你推廣信用卡、投資等其他服務。因此，即使你沒有交稅需要，在稅季期間申請貸款，也可能獲得比平時更優惠的利率。
結餘轉戶如何助我降低整體利息開支？
如果你手上有幾筆卡數或其他高息債務，結餘轉戶計劃可能是一個有效減輕利息負擔的工具。它的原理很簡單，就是向單一間金融機構申請一筆利率較低、金額較大的新貸款，用來一次過清還所有利率較高的舊債務。
這樣做有兩大好處。首先，你可以用一個更低的實際年利率，取代多筆高昂的利息開支，直接節省金錢。其次，你只需向一間機構進行每月定額還款，理財變得更簡單直接，可以避免因管理多筆款項而偶然遲還款，影響信貸評級。長遠來看，妥善處理結餘轉戶的還款，有助整合債務及改善信貸紀錄。
申請多間機構的私人貸款會否影響我的信貸評級？
會的，在短時間內向多間機構提交正式的貸款申請，確實會對你的信貸評級（TU）帶來負面影響。當你每次正式提交申請時，銀行或財務公司都會向環聯（TransUnion）查閱你的信貸報告，這個動作稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry），而每一次查詢都會被記錄下來。
如果信貸報告顯示你的戶口在短期內有多個硬性查詢紀錄，這會讓其他貸款機構覺得你可能正面對財務困難，急需資金周轉，因而將你視為較高風險的申請人。這不但會降低你的信貸評分，更可能影響之後申請貸款的成功率及最終獲批的私人貸款利率。因此，建議先做好資料搜集及私人貸款利息比較，鎖定一至兩間最心儀的機構才提交正式申請，避免漫無目的地「漁翁撒網」。
信用卡現金透支與私人貸款，在利息上有何分別？
信用卡現金透支和私人貸款雖然都能提供現金，但在利息成本和對信貸狀況的影響上，存在著天壤之別。
最核心的分別在於利息。信用卡現金透支的實際年利率極高，普遍超過30%，而且利息是由透支當天起計，不設免息還款期。此外，通常還會收取一筆現金透支手續費。相比之下，私人貸款的實際年利率可以低很多，信貸狀況良好的申請人甚至可獲得低於5%的利率。
從信貸健康角度看，頻繁使用現金透支或透支額度較高，會被信貸評級機構視為理財不善的警號，對信貸評分有負面影響。而私人貸款則屬於分期貸款，只要你準時還款，反而能建立一個良好的還款紀錄，有助提升你的信貸評級。總括而言，除非是應付數額極小的突發急需，否則私人貸款是一個遠比信用卡現金透支划算和理性的選擇。