大學學費動輒數萬元，對不少家庭而言都是一筆沉重負擔。政府學生貸款（Grant Loan）成為許多人的及時雨，但面對資助（Grant）、貸款（Loan）以及TSFS、NLSFT等令人眼花撩亂的計劃，應如何選擇及申請？本文為你整理2025年最新大學生政府貸款申請終極指南，由比較各大資助計劃、拆解免入息審查貸款（NLSFT）的申請資格、利息計算，到一步步教你網上申請流程，以至畢業後的還款策略及常見陷阱，全面剖析7大重點，助你輕鬆掌握全局，作出最精明的財務決策。
大學生貸款基礎：資助 (Grant) vs 貸款 (Loan) 有何分別？
談及大學生政府貸款，不少人第一時間都會想起 Grant 和 Loan。不過，在申請任何學生政府貸款之前，首先要清楚理解這兩個概念的分別，因為它們直接影響你未來的財務狀況，特別是關乎畢業後的政府學生貸款還款安排。
助學金 (Grant)：無需償還的政府援助
助學金 (Grant) 可以理解為政府直接給予學生的財務援助，是一筆無需償還的資助。只要你符合申請資格，並且通過家庭入息及資產審查，獲批的助學金就是你的，主要用來支付學費或學習開支。簡單來說，Grant 就像一份來自政府的支持，協助你專心完成學業。
貸款 (Loan)：須連本帶利償還的借貸
貸款 (Loan) 的本質則完全不同，它是一種借貸，畢業後必須連同本金和利息一併償還。不論是哪一種大學生貸款香港計劃，貸款都附帶利息，而且利息通常由貸款發放日開始計算。這意味著即使你仍在學，利息已經在累積。因此，申請貸款前，必須仔細評估自己的還款能力。
香港政府兩大類財務支援計劃
了解 Grant 和 Loan 的基本分別後，我們來看看香港政府如何將這兩個概念應用在實際的學生資助計劃上。基本上，所有計劃可以歸納為兩大類別，主要分別在於申請時是否需要進行家庭入息及資產審查。
需入息審查：資助專上課程學生資助計劃 (TSFS / FASP)
這一類計劃通常是「資助」與「貸款」的組合。申請人家庭的經濟狀況是審批關鍵。成功申請後，你可能會同時獲得無需償還的助學金 (Grant) 用於支付學費，以及利率較低的學生生活費貸款 (Loan)。最主要的計劃就是「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 和「專上學生資助計劃」(FASP)。
免入息審查：免入息審查貸款計劃 (NLSFT / NLSPS)
如果你不符合入息審查資格，或者 TSFS/FASP 批出的資助不足以支付全部學費，這類計劃就是你的另一個選擇。顧名思義，申請時無需申報家庭的收入和資產，審批過程相對簡單快捷。不過，這類計劃只提供貸款 (Loan)，而且利率通常比需要審查的生活費貸款為高。香港最常見的就是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 及「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)。
【一表看清】四大政府大學生資助及貸款計劃比較
要順利申請大學生政府貸款，第一步是了解各個計劃的分別。香港政府為大專生提供了四個主要的資助及貸款計劃，看似複雜，但其實可以清晰地分為兩大類：「需入息審查」的資助，以及「免入息審查」的純貸款。我們將逐一拆解，讓你輕鬆掌握哪一個學生政府貸款方案最適合你。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
適用對象、審查要求、資助性質及用途
首先是TSFS，這個計劃主要為修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助課程的全日制學生而設。申請人必須擁有香港居留權，或在課程開始前，本人或家庭已連續在香港居住滿三年。
審查方面，TSFS是需要通過家庭入息及資產審查的。學資處會評估你家庭的經濟狀況，來決定資助的金額。
資助性質是「助學金」與「生活費貸款」的組合。助學金部分是用於支付學費、學習開支等，這筆錢是不用償還的。而生活費貸款則需要連本帶利償還，是為應付日常開支而設。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
適用對象、審查要求、資助性質及用途
NLSFT可以看作是TSFS的補充方案。它的適用對象與TSFS相同，都是修讀UGC資助課程的全日制學生。
這個計劃最大的特點是「免入息審查」，意思是申請時不需要審查家庭的經濟狀況，為不符合TSFS入息限額或需要額外資金繳付學費的同學提供一個大學生貸款香港的選項。
資助性質是純粹的貸款，主要用來支付學費。有一點要特別注意，NLSFT的利息是由貸款發放日就開始計算，即使你仍在學，利息也會持續累積，這一點在計劃政府學生貸款還款時需要納入考慮。
專上學生資助計劃 (FASP)
適用對象、審查要求、資助性質及用途
如果同學修讀的是經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程，那麼FASP就是對應的資助計劃。申請資格除了與TSFS相同的居留權要求外，還設有30歲或以下的年齡限制。
與TSFS一樣，FASP同樣需要進行家庭入息及資產審查。
資助性質也和TSFS相似，包含了無需償還的學費及學習開支助學金，以及需要償還的生活費貸款。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
適用對象、審查要求、資助性質及用途
NLSPS的角色就相當於自資課程版本的NLSFT。凡是符合FASP申請資格的學生，都可以申請NLSPS。
這個計劃同樣是「免入息審查」，為修讀自資課程的學生提供繳付學費的貸款選擇。
資助性質是純粹的貸款，用以支付學費。其貸款條款、利息計算方式，以及在學期間計息的特點，都與NLSFT完全相同。對於考慮各種大學生貸款的同學來說，理解這一點有助於簡化選擇過程。
NLSFT 學生貸款申請全攻略：資格、額度、利息詳解
談到大學生政府貸款，免入息審查貸款計劃 (NLSFT) 絕對是最多人認識的選擇之一。這個計劃的核心理念是輔助性質，確保合資格的同學不會因為學費問題而卻步。現在我們就一步步拆解申請資格、貸款額度，以及大家最關心的利息計算方式，助你全面掌握這個重要的學生政府貸款。
NLSFT 申請資格
要成功申請，首先要符合兩個基本門檻：一是你修讀的課程，二是你個人的居留身份。
課程及院校要求
申請人必須是認可院校的註冊全日制學生，而且修讀的課程必須是經大學教育資助委員會 (UGC) 資助，也就是俗稱的「UGC-funded」課程。簡單來說，八間資助大學的大部分全日制學士學位課程都合資格。
香港居留權要求
身份方面，申請人必須擁有香港居留權。如果你的香港身份證上沒有「A」字母標記，就需要符合另一個條件，就是在課程正式開始之前，你本人或你的家庭已經連續在香港居住滿三年。
NLSFT 貸款額度及限制
了解自己合資格後，下一步就是弄清楚可以借到多少錢，以及有哪些限制。
最高貸款額：相等於該學年應繳總學費
NLSFT 的貸款用途非常明確，就是用來支付學費。所以，你該學年需要繳交的總學費，就是你可以申請的最高貸款額。
終身貸款限額：與 NLSPS 合併計算
這是一個非常重要的概念。政府為學生設立了一個合併終身貸款限額，這個限額是由 NLSFT 和為自資課程學生而設的 NLSPS 計劃共用的。舉個例子，如果你在修讀資助學位時使用了 NLSFT，這個用掉的額度會直接從你的終身總限額中扣除，未來如果你再修讀自資課程想申請 NLSPS，可用的額度就會減少。
非循環貸款性質解釋
終身貸款限額的另一個特點是「非循環」。這代表它不像信用卡額度，還款後額度也不會恢復。一旦使用了某個金額，該額度就會被永久性地消耗。規劃未來進修時，必須將這一點考慮在內。
NLSFT 利息計算及行政費
借貸成本是申請大學生貸款 香港時必須仔細評估的一環，利息和行政費是兩個主要部分。
在學期間計息：貸款發放即日開始計算
這是 NLSFT 最需要注意的一點：利息是從貸款發放當天就開始計算，並非畢業後才開始。這意味著在學期間，你的總欠款會因為利息而持續增加，這會直接影響你畢業後的政府學生貸款還款總額。
現行利率與計算方式
NLSFT 的利率會根據政府的「無所損益」利率（即政府的借貸成本）定期調整，現時年利率為2.42%（此利率或會變動，請以學資處公佈為準）。這個利率通常比市面上的私人貸款低。
每年行政費
除了利息，學資處會就每個貸款戶口每年收取一筆行政費，直至你全數清還貸款為止。這是一項持續性的開支。
獨立貸款戶口注意事項
如果你因為轉科或修讀多個課程而需要再次申請貸款，學資處有機會為你開設一個新的獨立貸款戶口。在這種情況下，你可能需要為每一個戶口分別繳交年度行政費。
【教學】政府學生貸款網上申請流程（附截止日期）
講到申請大學生政府貸款，現在整個流程已經電子化，只要跟著步驟做，其實比想像中簡單。想順利完成申請，第一步就是要熟悉整個網上申請的流程。下面會一步步拆解，讓你清楚了解由準備到提交的每個細節。
步驟一：準備及登入「學資處電子通」
必須持有「我的政府一站通」帳戶
在開始申請學生政府貸款之前，你必須先擁有一個已啟用數碼簽署功能的「我的政府一站通」帳戶。你可以把這個帳戶看成是進入所有政府網上服務的鑰匙，申請學生貸款只是其中一項。如果你還未有帳戶，記得預留時間提早辦理，因為啟用數碼簽署功能可能需要親身認證。
平台主要功能簡介
成功登入「我的政府一站通」後，你就可以進入「學資處電子通」平台。這個平台是整個申請過程的核心。你可以在這裡填寫申請表格，而且平台很貼心，設有儲存進度功能，讓你不用一次過填完所有資料。填寫完成後，也可以直接在平台預覽和下載申請表副本，方便自己記錄。
步驟二：填寫網上申請書（完整版 vs 簡化版）
首次申請 vs 重複申請
進入填寫程序時，你會看到「完整版」和「簡化版」兩個選項。首次申請的同學，需要選擇「完整版」，詳細填寫個人及家庭的背景資料。如果你或你的家人上一個學年已經成功申請過資助，系統會有部分紀錄，那麼就可以選擇「簡化版」，省卻不少重複填寫資料的時間。
確保資料準確無誤
無論你填寫哪個版本，這一步的關鍵是確保所有資料都準確無誤。因為這些資料直接影響你的審批結果，而且更關乎到日後政府學生貸款還款的安排。提交前，花多一點時間核對清楚姓名、身份證號碼、家庭收入等重要資訊，可以避免因資料錯誤而導致的延誤。
步驟三：使用「智方便+」簽署及上載證明文件
數碼簽署方法
填妥申請表後，就來到簽署聲明書的步驟。最快捷的方法是使用「智方便+」流動應用程式進行數碼簽署。留意，必須是升級版的「智方便+」才具備法律效力的數碼簽署功能。這個方法可以讓你足不出戶就完成簽名，省卻列印和親身遞交的麻煩。
文件上載格式及檔案大小限制
簽署後，你需要上載一系列證明文件，例如身份證明、入息證明等。平台接受的檔案格式主要是PDF和JPEG。一個小提示是，所有上載的檔案總大小設有上限，所以建議你預先將文件掃描或拍照，並整理好檔案大小，確保能順利上載。
其他提交方式：親身或郵遞
如果你的證明文件數量太多，導致檔案總大小超出網上提交的上限，或者你不習慣使用數碼簽署，你仍然可以選擇傳統方式。你可以在網上填完申請表後，將簽妥的聲明書及所有證明文件，親身交往學資處辦事處，或者郵遞提交。
重要：留意各院校申請截止日期
新生與現有學生的申請時間表
對於大學生貸款 香港的申請人來說，最重要的一件事就是留意截止日期。各間大專院校的申請截止日期都不同，而且通常會區分新生和現有學生。一般來說，新生的截止日期會設在九月至十月期間，而現有學生的截止日期則會早一些。記得留意自己院校和學資處的最新公布。
逾期申請處理方法
萬一錯過了截止日期，申請並非完全沒有機會。學資處一般會酌情處理逾期申請，但你需要提交書面解釋，說明逾期的原因。不過，逾期申請的處理時間通常會較長，而且不保證一定獲批。所以，最好的做法還是在指定時間內完成所有申請程序，確保順利獲得資助。
畢業後必讀：政府學生貸款還款全指南
終於畢業，是時候踏入人生新階段。在你規劃事業藍圖的同時，大學生政府貸款的還款安排亦隨之展開。清楚了解整個政府學生貸款還款流程，是為自己未來財務健康打好基礎的第一步。接下來，我們會一步步拆解還款的各個細節，讓你對這項大學生貸款 香港的財務責任有更全面的掌握。
還款期開始時間
畢業或課程正式完結後起計
學生政府貸款的還款責任並不是在畢業證書到手的一刻立即開始。學資處設定了一個緩衝期，還款期一般會在申請人畢業，或者正式完成課程之後才正式計算。這個安排讓畢業生有時間尋找工作和適應社會，為開始還款做好準備。
還款方式、年期及每月還款額
預設15年還款期
學資處為貸款人預設了長達15年的還款期。這是一個相對長的年期，目的是將還款壓力分散，讓畢業生能夠在可負擔的範圍內履行還款責任，避免對初入職場的財務狀況造成過大衝擊。
180期按月等額本息攤還
在15年的還款期內，你需要分180期，以「等額本息」的方式按月償還貸款。意思就是，你的每月還款額是固定的，當中包含了本金和利息兩部分。這種還款方式的好處是每月支出穩定，讓你能夠輕鬆地將這筆款項納入個人預算之中。
如何善用兩年暫緩還款期 (Deferment)？
暫緩期內利息處理
政府學生貸款還款計劃中，一個很重要的部分是為期兩年的暫緩還款期。你需要留意，「暫緩」指的是償還本金的部分，但貸款的利息在這兩年期間依然會繼續計算，並且會累加到你的總結欠之中。所以，兩年後的總貸款額會比你剛畢業時高。
為事業起步期提供財務彈性
雖然利息會繼續累積，但是這兩年暫緩還款期為事業剛起步的畢業生提供了寶貴的財務彈性。你可以利用這段時間，將資金優先用於應付生活基本開支、建立應急儲備，或者進行一些自我增值的投資，而不需要立即面對每月還款的壓力，讓你在事業起步期有更大的空間專注發展。
學生貸款常見問題 (FAQ)
申請大學生政府貸款的過程中，總會遇到各種疑問。這裡整理了一些大家最常問的問題，涵蓋申請資格到畢業後的政府學生貸款還款安排，希望能幫你釐清所有細節。
申請資格與流程
TSFS/FASP 申請不獲批，仍可申請 NLSFT/NLSPS 嗎？
可以。即使你需要入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP) 申請不獲批准，你仍然完全有資格申請免入息審查的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 或「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)。這兩個計劃是獨立運作的，所以你可以將免入息審查貸款視為一個支付學費的後備方案。
網上上載文件數量超出上限應如何處理？
「學資處電子通」平台設有文件上載的數量和檔案大小限制。如果你的證明文件數量較多，超出了網上系統的上限，你可以先在網上提交申請表格，然後選擇以郵寄或親身遞交的方式，將剩餘的文件交到學生資助處。記得在文件上清楚註明你的申請編號，以便職員處理。
遞交申請後多久會收到結果？
學資處的處理時間會視乎申請宗數和個案的複雜程度而定。一般來說，在文件齊備的情況下，學資處的目標是在收到申請後約三星期內發出接獲申請通知書。而申請結果通知書，則通常會在高峰期（例如開學前後）後的數個月內陸續發出。你可以登入「學資處電子通」帳戶，隨時查閱申請進度。
貸款與還款
可以提早償還部分或全部貸款嗎？有罰款嗎？
當然可以，而且沒有任何罰款。學資處容許你隨時提早償還部分或全部的學生政府貸款。提早還款能有效減少你需要支付的總利息，因為利息是根據你尚未償還的本金計算的。如果你有額外資金，這是一個減輕長遠財務負擔的好方法。
如果中途退學或休學，貸款需要馬上償還嗎？
是的。如果你在課程中途決定正式退學或休學，你的貸款會在你辦妥離校手續後被視為到期。學資處會在你終止學業後，向你發出還款通知書，要求你開始償還貸款。所以，你需要為即將開始的還款期做好財務規劃。
同時修讀多個課程，可以分別申請學生貸款嗎？
不可以。在同一個學年內，每位學生只可以就一個合資格的課程申請大學生貸款。即使你同時修讀多個符合資格的課程，你也只能選擇其中一個來申請資助或貸款。申請前，你需要決定以哪一個課程的名義提交申請。
借錢前必看：精明借貸策略及潛在陷阱
申請大學生政府貸款是不少同學解決學費問題的方法，但是在按下申請鍵之前，花點時間了解清楚借貸的長遠影響，絕對是個明智的決定。這一步不只是借錢交學費這麼簡單，更是一份長達十多年的財務承諾。
借貸前自我評估：三大關鍵問題
在正式借貸前，誠實地問自己三個問題，可以幫助你更清晰地規劃財務未來，確保這個決定是經過深思熟慮的。
問題一：這筆學費是「必需」還是「想要」用貸款解決？
首先要分清楚，這筆貸款是解決一個「必需」的開支，還是一個「想要」的選擇？課程學費本身是升學的必需品。不過，如果有多個課程選擇，申請貸款去讀一個學費極為高昂的課程，而放棄另一個較實惠的選擇時，就需要思考這背後的動機。釐清這一點，有助你判斷貸款金額的必要性。
問題二：預計畢業後收入能否輕鬆應付每月還款？
其次，你需要對畢業後的收入有一個務實的預估。這直接影響你未來應付政府學生貸款還款的能力。可以參考心儀行業的起薪點，然後簡單計算每月還款額佔預期收入的百分比。如果佔比過高，可能會對你畢業初期的生活質素構成壓力，甚至影響儲蓄和個人發展的計劃。
問題三：除學生貸款外，是否已考慮其他資助選項？
最後，大學生貸款在香港的選擇雖然方便，但並非唯一途徑。你有沒有研究過無需償還的獎學金、助學金，或者考慮過以兼職收入幫補一下？將學生政府貸款視為最後的選項，而不是首選，通常是更穩健的理財策略。
三大潛在財務陷阱
了解了自我評估，我們再來看看幾個容易被忽略的財務陷阱，它們可能會在不知不覺間增加你的還款負擔。
陷阱一：「在學期間計息」的複利效應
政府學生貸款的一大特點是「在學期間計息」。意思是利息從貸款發放當日就開始計算，而且會產生複利效應。簡單來說，利息會再生利息，就像雪球一樣越滾越大。畢業時你需要償還的總額，會比你當初借入的本金要多，這一點必須有清晰的認知。
陷阱二：「非循環終身限額」對持續進修的影響
貸款設有「非循環終身限額」。這代表你用過的額度，即使償還了也不會恢復。這個機制對有持續進修計劃的同學影響尤其深遠。假如你大學時用盡了限額，幾年後想再進修碩士或專業文憑課程，就無法再申請同類型的學生貸款了。
陷阱三：每年「行政費」的隱藏成本
除了利息，每年還需要支付一筆固定的「行政費」。這筆費用雖然金額不大，但需要每年繳交，直到你完全還清貸款為止。以長達15年的還款期計算，這也是一筆不可忽視的隱藏成本，記得將它計算在你的總借貸成本之內。
個案分析：不同學科畢業生的還款壓力
紙上談兵可能有點抽象，我們來看兩個不同背景的畢業生個案，了解他們如何處理還款壓力。
個案A (文科畢業生)：善用暫緩還款期及制定收支預算
A同學主修人文學科，畢業後投身文化產業，起薪點相對不高，收入也不太穩定。對他來說，善用政府提供的兩年「暫緩還款期」就非常重要。這段時間他可以專注事業起步，同時嚴格制定收支預算，將每月部分收入儲起作為還款儲備，為將來正式開始還款做好準備。
個案B (專業科目畢業生)：提前還款的利弊分析
B同學修讀專業科目，畢業後順利成為專業人士，收入穩定且較高。他有能力提前還款。好處是能節省未來多年的利息支出，更快達致「無債一身輕」。不過，他也需要考慮「機會成本」。這筆用來提前還款的錢，如果用作投資，會不會帶來比節省的利息更高的回報？這當中沒有絕對的對錯，完全取決於個人的理財目標和風險承受能力。