急需現金周轉，但信貸評級（TU）欠佳，屢次被銀行或一線財務公司拒絕？此時，社交媒體上標榜「免TU、免入息證明、即時過數」的「借錢電話數」廣告，彷彿是唯一的救命稻草。然而，這根看似方便的稻草，實則是引您步入無底債務深淵的致命陷阱，背後隱藏著「扣底批核」、超高利息、缺乏合約保障及非法追數等嚴重問題。
本文將為您徹底拆解「電話數」的運作模式，綜合LIHKG等網民的真實個案，揭露其四大致命陷阱。若不幸已身陷其中，我們將提供詳盡的「三步自救指南」，教您如何即時止蝕及尋求專業援助。最後，更會為您盤點四個正規持牌的財務公司作為安全替代選擇，助您在合法合規的途徑下，真正解決財務需要。
什麼是「借錢電話數」？拆解其定義、流程及致命陷阱
「借錢電話數」的準確定義與運作模式
當手頭緊拙時，你可能會在網上看到聲稱可以「借電話數」的廣告。所謂的借錢電話數，或稱電話數借錢，是指一種幾乎完全透過電話或即時通訊軟件溝通，而無需申請人親身露面的貸款方式。它的運作模式標榜極致的方便與快捷，意圖吸引急需現金的用戶。
溝通及申請方式：全程電話或通訊軟件，無需露面
整個貸款過程，由最初的查詢、提交基本個人資料，到最終的審批，都是透過電話對話或WhatsApp等通訊軟件完成。申請人完全不需要現身，省卻了傳統貸款需要到分行辦理手續的步驟。
審批門檻：標榜免TU、免入息證明
「電話數」最大的賣點，就是聲稱審批門檻極低。它們通常會標榜「免TU」、「免入息證明」，即使申請人信貸評級不佳、有其他債務在身，甚至是沒有固定收入，都有機會獲批。
放款及還款途徑：主要經轉數快 (FPS)
一旦批核，款項會即時透過「轉數快」(FPS) 轉賬到申請人的銀行戶口，整個過程可能只需短短十多分鐘。同樣地，日後的還款也是要求借款人透過轉數快存入指定的戶口。
目標客群：信貸評級差、急需現金周轉人士
這種貸款模式的主要目標客群非常明確，就是那些信貸評級（TU）較差、被銀行或一線財務公司拒絕，但又急需現金解決燃眉之急的人士。因為申請過程簡單快捷，對他們而言具有相當大的吸引力。
為何「電話數」風險極高？拆解財務公司級別
要了解「電話數」的風險，首先需要認識香港財務公司的不同級別。簡單來說，市場上的財務公司可以分為一線、二線及三線，它們的營運模式與風險水平截然不同。
一線財務公司：持牌合規，條款清晰
一線財務公司通常指規模較大、信譽良好，並持有有效放債人牌照的機構。它們的背景多數是銀行或上市公司，貸款產品的利率、手續費及所有條款都清晰列明在合約上，受《放債人條例》嚴格規管，對借款人最有保障。
二線財務公司：持牌但利率較高，審批較寬鬆
二線財務公司同樣是持牌機構，但規模較小。它們的審批標準比一線公司寬鬆，可能會接受信貸評級稍差的申請，但這也代表它們需要承擔更高風險，因此貸款利率及手續費通常會較高。
三線財仔／無牌放債人：「電話數」主要來源，風險最高
絕大部分的「借電話數」服務，都來自三線財務公司，甚至是無牌經營的放債人。它們游走在法律邊緣，為了避開監管，採用這種無需見面、沒有正式文件的操作模式，風險是三個級別中最高的。
三線財仔「借錢電話數」四大常見陷阱（綜合LIHKG真實個案）
綜合網上討論區如LIHKG網友的經驗分享，以及眾多真實求助個案，可以歸納出三線財仔「借錢電話數」的四大致命陷阱。
陷阱一：扣底批核：「不足額」放款，預扣高昂手續費
這是最常見的手法。假設你申請一筆港幣10,000元的貸款，對方口頭上批核了，但實際存入你戶口的可能只有港幣7,000元。被扣除的港幣3,000元會被稱作「手續費」或「行政費」，但你之後的利息及還款總額，卻是按最初的10,000元計算。
陷阱二：超高利息：遠超法定上限的「利疊利」
這些貸款的利息極高，實際年利率動輒數百厘，遠遠超出香港法例規定的最高60%年利率上限。而且還款期通常極短，例如每7天或10天就要還一次利息，一旦逾期，未償還的利息會計入本金再計算利息，形成「利疊利」的恐怖循環。
陷阱三：法律真空：無正式合約，口頭承諾無保障
由於整個過程沒有簽署任何正式的貸款合約，所有條款，包括利息、還款期、罰則等，都只是口頭承諾。當發生爭議時，借款人完全沒有法律保障，對方可以隨時更改條款，你也無法拿出證據對質。
陷阱四：非法追數：濫用個人資料，騷擾家人朋友
申請時你提供的個人資料，包括家人和朋友的聯絡方式，會成為對方追數的武器。一旦出現「借電話數唔還」的情況，追數公司便會不分晝夜地致電騷擾你本人、家人、朋友甚至同事，對你的生活造成極大困擾與精神壓力。
【借電話數唔還自救指南】陷入陷阱？三步教你即時止蝕與求助
當你不幸借了電話數，並且陷入「借電話數唔還」的困境時，每日面對無盡的追數電話與訊息，壓力可想而知。此刻最重要的是保持冷靜，並且採取正確的行動保護自己。這不是絕路，而是一個需要清晰步驟去解決的難題。以下的三步自救指南，是根據綜合經驗及法律框架整理而成，助你即時止蝕，並尋求有效的支援。
第一步：立即停止還款，保全所有證據
為何要停止還款？避免助長對方
這一步聽起來可能違反直覺，但卻是止蝕的關鍵。首先，電話數的利息大多遠超法定上限，屬於非法高利貸。你繼續還款，只是在助長對方的非法業務，而且款項很可能只被當作利息，本金永遠無法還清。其次，你的還款行為會讓對方覺得你仍然有能力支付，只會令追數行為變本加厲。停止還款是打破這個惡性循環的第一步，迫使問題進入下一個處理階段。
如何蒐證？保留所有對話記錄、轉帳憑證
證據是你最強大的武器。從現在開始，你需要有系統地保存所有與對方交涉的記錄。這包括：
– 通訊軟件對話： 無論是WhatsApp、Telegram還是SMS，所有對話，特別是包含威嚇、恐嚇言語的內容，都必須完整截圖儲存。
– 通話記錄： 將所有來電的電話號碼、來電時間截圖記錄下來。
– 轉帳憑證： 保留所有過往的轉帳記錄，例如轉數快（FPS）的確認畫面或銀行月結單，這些都能證明你與對方有金錢往來，以及你已支付的金額。
– 騷擾證據： 如果對方將行動升級，騷擾你的家人朋友，請他們也幫忙保留相關的訊息或通話記錄。
第二步：主動通知親友，建立防線
非法追數的常用手段，就是透過騷擾你的親友來施加壓力。與其被動地讓家人擔心，不如主動出擊，預先建立好防禦網。
如何向家人解釋情況？
選擇一個合適的時機，坦誠地向你信任的家人或朋友說明情況。你可以這樣說：「我最近處理一筆不良的財務借貸，對方可能會用騷擾電話的方式聯絡你們。這是我正在處理的問題，請你們接到任何陌生電話或訊息時，無需理會，更不要提供任何金錢或個人資料，直接掛斷電話就可以。我正在尋求專業協助解決。」重點是讓他們知道情況、提供清晰的應對指引，並讓他們安心你正在處理問題。
提供應對騷擾電話的標準話術
你可以為家人及自己準備一套標準應對話術。當接到騷擾電話時，可以冷靜、堅定地向對方表明：
「關於所有債務問題，現已交由專業人士及執法部門處理。你的行為已構成嚴重騷擾，此後的通話將會被全程錄音，並作為證據呈交警方。請停止一切非法追數行為。」
說完後立即掛斷電話，不要與對方作任何爭辯或談判。
第三步：尋求專業及法律援助
單靠個人力量難以應對有組織的非法放債，尋求外界專業援助是必須的。
報警處理：聯絡警方財富情報及調查科
高利貸及非法收債均屬刑事罪行。你可以帶同所有已蒐集的證據，前往就近的警署報案。香港警務處的「財富情報及調查科」是專門處理高利貸（俗稱「大耳窿」）及相關非法活動的部門。報警不僅是為了保障個人安全，更是打擊罪案的公民責任。你在LIHKG等討論區看到的眾多借電話數求助個案，最終也需要執法部門介入。
法律諮詢：了解《放債人條例》下的保障
香港的《放債人條例》為借款人提供了重要的法律保障。條例清楚列明，任何貸款的實際年利率不得超過48%。任何超過此利率的貸款協議，法庭都無權強制執行。換言之，那些「利疊利」滾存出來的天價債務，在法律上是無效的。你可以諮詢當值律師服務或相關法律援助機構，了解自己在法律下的權利。
債務輔導：聯絡非牟利機構協助重整財務
解決眼前的電話數借錢危機後，更重要的是處理根本的財務問題。你可以主動聯絡一些非牟利機構，例如東華三院健康理財家庭輔導中心、明愛向晴軒等，它們提供免費的債務及理財輔導服務，能協助你評估整體財務狀況，甚至安排債務重組，讓你重回正軌。
告別高風險「電話數」：盤點四大持牌財務公司安全替代方案
考慮借電話數周轉，其實市場上有更多安全穩健的選擇。與其冒著極高風險接觸背景不明的借貸，不如選擇持牌、條款清晰的財務公司。這些正規機構的網上貸款服務，在方便快捷程度上，早已能夠媲美甚至超越傳統的借錢電話數模式，同時為你提供應有的法律保障。
如何分辨正規貸款？三大檢查點避開陷阱
面對五花八門的貸款廣告，學習分辨正規與否至關重要。只要掌握以下三個檢查點，就能大大減低墮入陷阱的機會，避免日後因借電話數唔還而引發更嚴重的問題。
檢查放債人牌照號碼
這是最基本的一步。所有根據香港《放債人條例》合法經營的財務公司，都必須持有由牌照法庭發出的放債人牌照，並且會在店舖及所有廣告宣傳品上清晰展示其牌照號碼。你可以透過公司註冊處的網上查冊服務，核對牌照號碼的真偽及有效性。如果對方無法提供，或者號碼無法查證，就應立即中止申請。
仔細審閱合約條款及實際年利率（APR）
正規貸款必定有正式的書面合約。在簽署前，必須花時間仔細閱讀所有條款，特別是「實際年利率」（APR）。這個百分比已經包含了利息及所有相關手續費用，是比較不同貸款計劃總成本的最準確指標。不少電話數借錢陷阱，正是利用口頭承諾，事後才以各種名目濫收費用，最終的還款額遠超預期。
警惕「保證批核」等誤導性宣傳
在LIHKG等討論區中，不少網民分享過，「保證批核」、「無需審查」等宣傳字眼往往是高風險電話數的警號。正規的財務機構有責任評估借款人的還款能力，因此不可能提供「保證批核」的貸款。遇到這類宣傳，反而要加倍警惕，因為它可能意味著極高的利率或其他隱藏的苛刻條款。
安全選項一：UA亞洲聯合財務「NO SHOW」私人貸款
UA亞洲聯合財務是香港家喻戶曉的持牌財務公司，其「NO SHOW」私人貸款正正提供了一個既安全又便捷的替代方案。
貸款特點：AI極速批核，全程無需露面
申請人可透過手機應用程式或網站完成整個貸款申請、批核至簽約過數的流程，全程無需親身現身。利用AI技術，系統能做到即時批核，現金透過「轉數快」過戶，方便程度完全不輸電話數。
實際年利率及貸款額參考
實際年利率由1.18%起，貸款額最高可達港幣200萬元，視乎個人信貸狀況而定。
還款期及推廣優惠
還款期由3個月至60個月不等，相當靈活。UA亦會不時推出新客戶現金回贈等推廣優惠。
安全選項二：WeLend 私人貸款
作為本地主要的網上貸款平台之一，WeLend以其金融科技（FinTech）背景，提供極速的A.I.貸款體驗。
貸款特點：A.I.自動審批，聲稱1秒報價
WeLend的A.I.系統利用大數據分析，能夠即時為申請人評估信貸狀況並提供個人化的利率報價。由申請至過數，整個過程最快可在21分鐘內完成。
實際年利率及貸款額參考
實際年利率由1.88%起，貸款額最高可達港幣150萬元。
還款期及「批唔批都送」優惠
還款期長達84個月，選擇眾多。市場推廣方面，WeLend經常推出「批唔批都送」的申請優惠，申請人即使最終不獲批核或選擇不提取貸款，亦有機會獲得超市禮券等禮品。
安全選項三：安信信貸 定額私人貸款
安信信貸在香港營運多年，分行網絡廣泛，同時其網上貸款服務亦非常成熟，是信心保證。
貸款特點：特快批核，最快1小時過數
安信標榜特快批核服務，在文件齊備的情況下，申請最快可在1小時內完成批核及過數，能應付真正的緊急周轉需要。
實際年利率及貸款額參考
實際年利率由1.18%起，貸款額可高達港幣120萬元。
還款期及業主現金獎賞
還款期最長可達84個月。安信亦特設業主貸款計劃，合資格的業主申請人可享更高的貸款額及額外現金獎賞。
安全選項四：CreFIT 卡卡貸
CreFIT是一家較新的持牌財務公司，專注於提供信用卡結餘轉戶（清卡數）的貸款方案。
貸款特點：主打清卡數，設7日免息冷靜期
其貸款產品主要協助客戶整合多張信用卡的欠款，以較低的利息集中處理債務。一個獨特之處是提供7日免息冷靜期，讓客戶在提取貸款後若改變主意，可在7日內全數還款而無需支付任何利息。
實際年利率及貸款額參考
實際年利率由1.98%起，貸款額最高為港幣20萬元。
還款期及60秒審批承諾
還款期由3個月至24個月。CreFIT承諾在收到申請後，最快60秒內回覆初步審批結果，效率極高。
關於「借錢電話數」的常見問題（FAQ）
問：根據LIHKG討論，高風險「電話數」與正規貸款最大分別是什麼？
答：不少朋友在LIHKG討論區分享過借電話數的經歷，其實它與正規貸款的分別非常大，主要體現在四個層面。
第一是合法性。正規貸款由持牌財務公司或銀行提供，它們必須遵守香港的《放債人條例》，所有操作都在法律監管之下。相反，提供電話數借錢服務的機構很多是無牌經營，本身已經是違法行為。
第二是透明度。正規貸款一定有清晰的書面合約，詳細列明貸款額、實際年利率（APR）、還款期數和所有費用，保障借貸雙方。高風險的電話數則多數只有口頭承諾，條款模糊，而且經常出現「扣底」等隱藏收費，借款人實際收到的金額遠低於申請數目。
第三是利息。香港法例規定，貸款的實際年利率不可以超過48%。正規貸款的利率一定在法定範圍內。電話數的利息卻往往是天文數字，以「利疊利」方式計算，遠遠超出法定上限，屬於高利貸。
第四是追討方式。正規機構會循合法途徑追收欠款。電話數的經營者因為不受法律約束，所以追數手段往往涉及非法行為，例如騷擾你的家人、朋友和同事，對你的生活造成極大困擾。
問：信貸評級（TU）差，除了「借錢電話數」外還有其他選擇嗎？
答：信貸評級（TU）不理想，確實會影響在傳統銀行申請貸款的成功率，但這絕對不代表你只剩下借錢電話數這個高風險選項。
市面上有不少正規持牌的一線或二線財務公司，它們的審批門檻相對銀行寬鬆，有些甚至提供專為信貸評級較差人士而設的貸款方案。這些公司雖然審批較易，但它們依然是合法經營，會提供正式合約，利率也受法例規管，比起沒有任何保障的電話數，是更安全穩妥的選擇。
在本文的上一部分，我們也盤點了幾間信譽良好財務公司的安全替代方案，它們的申請流程同樣快捷方便，部分更可以全程網上辦理，是你在急需資金時可以考慮的正規渠道。
問：如果「借電話數唔還」，在沒有合約下對方可以合法追數嗎？
答：這是一個非常普遍但極度危險的誤解。許多人以為「借電話數唔還」沒有書面合約就沒有法律責任，但現實情況正好相反，沒有合約意味著你失去了所有法律保障。
首先，從法律層面看，如果放債人是無牌經營，或者收取的利息超過法定上限，這筆貸款本身就是不合法的。放債人無法透過法庭來追討這筆非法債務。
但是，問題的關鍵在於，這些經營者根本不會尋求法律途徑。他們會採用各式各樣的非法手段進行追討。由於你在申請時提供了自己和親友的個人資料，他們便會利用這些資料進行無休止的電話滋擾、恐嚇，甚至將你的資料發布到網上。
所以，沒有合約並不是你的「護身符」，反而是對方設下的陷阱。它讓對方可以完全繞過法律，用非法手段向你和你的社交圈施加巨大壓力。面對這種情況，正確的做法是參考本文的自救指南，立即停止還款、保存證據並尋求專業協助。