一身卡數、私人貸款（P Loan）纏身，每月只還Min Pay，利疊利令債務雪球越滾越大？想斬纜申請「清數」（結餘轉戶），但又怕會拖累信貸評級（TU）？上LIHKG爬文，見到各路巴絲打眾說紛紜：清數揀銀行定財仔好？現金出糧、TU差係咪一定無望？網上五花八門嘅低息Plan，邊個係真優惠，邊個係糖衣毒藥？
為此，我們整合了連登仔的實測經驗與血淚史，製作出這份【2025清數LIHKG終極懶人包】。本文將為你一刀切，破解8大清數迷思與常見伏位，詳細比較各大銀行及財務公司的最新Plan，並提供由零開始的DIY申請教學。無論你是TU良好想找最低息方案，還是信貸紀錄欠佳急需周轉，這份懶人包都能助你揀啱Plan、避開陷阱，踏出理財第一步。
整合LIHKG清數熱門討論：解答連登仔4大迷思
在各大清數lihkg討論區之中，每日都有不少朋友分享自己的經驗，同時亦衍生出很多迷思。面對五花八門的資訊，新手很容易感到混亂。這裡我們就整合了連登仔最關心的四大清數迷思，逐一為你拆解，讓你對清數有更清晰的理解。
迷思一：清數會即時拖累TU信貸評級？
連登仔迷思：清數後TU即時降級？
很多連登討論都提到，一申請結餘轉戶，信貸報告（TU）就會被查閱，評級立即下跌。這種說法令不少人對清數卻步，害怕自己的信貸紀錄會留下一個永久的污點，影響未來申請信用卡或按揭。
專家解構：結餘轉戶對TU的短期與長期影響
從專業角度分析，申請清數時，銀行或財務公司查閱你的TU報告，這被視為一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內有多個硬性查詢，確實會令TU評級有輕微及短暫的下調，這是TU系統評估信貸風險的正常機制。但是，長遠來看，成功申請結餘轉戶的影響是正面的。因為你將多筆高息卡數或貸款整合成一筆，總信貸使用額度（Credit Utilization）會降低，而且每月只需應付一筆還款，大大減低遲還或忘記還款的風險。
實證分享：準時還款如何令TU不跌反升
不少連登過來人分享，清數真正的關鍵在於之後的還款表現。當你成功獲批貸款並清還所有舊債後，只要專心一意，每月準時為這筆新貸款供款，從不拖欠，你的TU評級不但不會長期受損，更會因為建立了穩定良好的還款紀錄，而在半年至一年後逐步回升，甚至升得比清數前更高。一個健康的還款習慣，才是改善信貸評級的基石。
迷思二：清數揀銀行定財仔好？連登仔選擇策略
銀行清數優劣分析 (連登仔點睇)
在連登仔眼中，向銀行申請清數的最大優點是實際年利率（APR）通常較低，而且還款條款清晰，感覺上更有保障。但是，銀行的缺點也同樣明顯，就是審批門檻極高。銀行非常看重申請人的TU評級、入息穩定性及職業，如果TU評級在C級或以下，或者收入不穩定，申請基本上很難獲批，而且審批時間也比較長。
財務公司(財仔)清數優劣分析 (連登仔點睇)
至於財務公司（俗稱「財仔」），連登仔普遍認為其最大好處是審批相對寬鬆和快速。即使TU評級不佳，或者從事自由業、現金出糧等職業，一線的財務公司都較願意接受申請，有些甚至能做到即日批核現金到手。不過，方便快捷的代價就是利率較高，而且市場上的財務公司質素參差不齊，需要小心選擇，避免墮入不良中介或高息陷阱。
決策指南：如何根據TU、入息選擇最佳方案
那麼到底清數邊間好？這並沒有一個絕對答案，你需要根據自身條件做決定。一個簡單的原則是：如果你的TU評級屬於A至C級，有穩定月薪及強積金紀錄，應該優先考慮銀行，爭取最低的利息支出。相反，如果你的TU評級較差（D級或以下），或者收入證明文件不足，那麼選擇一間信譽良好的一線財務公司會是更實際和成功率更高的選擇。
迷思三：申請清數手續超麻煩？文件清單一覽
申請清數基本文件Checklist
申請清數所需的文件其實相當標準化，提前準備好就能讓過程順暢很多。基本上，你需要以下幾類文件：
* 身份證明：香港永久性居民身份證。
* 入息證明：最近3個月的糧單、銀行月結單或存摺紀錄；如屬專業人士或自僱人士，則需提供最近期的稅單。
* 住址證明：最近3個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單。
* 現有債務證明：所有需要整合的信用卡月結單、私人貸款合約或還款紀錄。
「加分」文件：連登仔教你準備文件以加快批核
除了基本文件，有些連登仔教路可以準備一些「加分」文件，讓審批人員對你的還款能力更有信心，從而加快批核。例如，提供僱傭合約以證明工作穩定性，附上專業資格證書或公司卡片，甚至提供資產證明（如物業、股票），這些都能夠成為你的加分項。將所有文件分門別類整理好，更能予人一個做事有條理的良好印象。
真實個案：文件不齊導致申請失敗的教訓
有網民分享過慘痛經歷，因為輕視了文件的重要性，只提交了最近1個月的銀行月結單，又漏交了一張信用卡的結單，結果信貸主任多次要求補交文件，來來回回拖了幾個星期。最後，因為未能及時清還其中一筆即將到期的卡數，導致TU評級下跌，最終影響了清數貸款的批核結果，實在是得不償失。
迷思四：失業/現金出糧/收入不穩，申請清數無望？
銀行與財仔對非固定收入的審批取態
對於收入不穩定的申請人，銀行與財務公司的取態有天壤之別。銀行基於風險管理，極度依賴清晰的入息證明文件（如自動轉賬的月薪紀錄、稅單），所以對於失業、現金出糧或靠佣金收入的申請人，基本上都會拒絕。而財務公司的審批則相對靈活，它們更注重申請人是否有持續的現金流，願意花時間去理解你的收入模式。
成功個案：Freelancer/現金出糧人士的有效入息證明
即使沒有固定糧單，你仍然可以透過其他方式證明自己的還款能力。有成功的自由工作者個案，是透過提供過去6個月的銀行戶口紀錄，顯示有穩定頻密的項目收入存入；亦有現金出糧的裝修行內人士，透過定期將現金存入同一個銀行戶口，自製「糧單」，再附上工作合約或工程單據，最終成功獲批。關鍵在於你能否提供一套有系統、具說服力的文件去證明你的收入來源。
連登仔教路：提高成功申請率的3大技巧
綜合連登仔的經驗，收入不穩人士想提高清數成功率，可以嘗試以下三大技巧：
1. 建立規律的銀行紀錄：連續半年，定時定額將收入存入同一個銀行戶口，模仿出糧的效果。
2. 申請較小額的貸款：不要一開始就挑戰超出自己還款能力太多的金額，先申請一筆能覆蓋主要債務的貸款，建立還款紀錄後再作打算。
3. 提供擔保人：如果能找到一位信貸紀錄良好、收入穩定的親友作為擔保人，將會大大提高你獲批的機會。
2025清數邊間好：各大銀行及財務公司Plan連登仔點評
在各大清數lihkg討論區，最多人問的問題始終是「清數邊間好？」。要找到最適合自己的方案，不能單看廣告上的最低利率，而是要全面比較各項細節。以下我們為你整理了市場上主流銀行和財務公司的清數計劃，並結合連登網友的評價，助你做出最明智的決定。
各大銀行及財務公司清數計劃比較 (附詳細一覽表)
2025最新！實際年利率(APR)、貸款額、還款期總整理
選擇清數計劃時，有三個核心數字必須比較，它們分別是實際年利率(APR)、最高貸款額和最長還款期。APR反映了所有利息和費用後的真實借貸成本，是比較不同計劃的最公平標準。貸款額決定了你是否能一次過還清所有債務。還款期則直接影響你每月的還款壓力。我們會用一個清晰的表格，將各個機構的最新數據並列，讓你一目了然。
表格欄目解讀：連登評價及常見伏位
單看數字並不足夠，因為魔鬼往往藏在細節裡。我們的整理表中特別加入了「連登評價」一欄，綜合了網友們的真實申請經驗，例如審批速度、客戶服務態度和申請過程的順暢度。同時，「常見伏位」一欄會點出一些計劃中隱藏的條款，例如提前還款的罰息、隱藏手續費等，這些都是官方廣告不會主動提及，卻在清數討論中經常被提及的陷阱。
銀行結餘轉戶Plan精選
匯豐銀行結餘轉戶：TU良好人士首選，享最低利率
如果你的信貸評級（TU）屬於良好級別（例如Grade A至C），匯豐銀行的「結餘轉戶」計劃通常是不少人的首選。它的最大優勢是能提供極低的實際年利率，可以大幅減輕你的利息支出。根據連登網友的分享，其審批標準較為嚴格，對入息證明和信貸紀錄的要求較高。但是，只要文件齊全且TU紀錄乾淨，申請過程通常相當順暢，是大額清數而且追求最低成本的穩健之選。
渣打銀行稅季貸款：變相清數，申請門檻較低
稅季貸款是一個常被提及的「變相清數」方法。每逢稅季，各大銀行推出的稅貸產品，其利率往往比一般私人貸款更低，而且審批門檻有時會相對寬鬆。渣打銀行的稅季貸款便是一個熱門選擇，它的利率極具競爭力，而且貸款用途靈活，可以用作清還卡數或其他高息債務。對於TU評級未算頂級，但仍有穩定收入的人士，這是一個非常值得考慮的替代方案。
財務公司清數Plan精選
UA亞洲聯合財務：TU差都批？極速現金周轉
當信貸評級不理想，向銀行申請屢屢碰壁時，一線財務公司便是另一個出路。UA亞洲聯合財務是其中一個知名選擇，市場上普遍認為其審批較銀行寬鬆，即使TU評級較差，只要能證明有穩定還款能力，仍有獲批機會。連登網友評價其最大賣點是「快」，申請和批核流程迅速，能解燃眉之急。不過，這種便利性的代價是實際年利率會比銀行高得多，申請前必須計算清楚總利息成本。
WeLend：全程App搞掂，連登仔實測
對於追求方便快捷的年輕一代，新興的網上財務公司吸引力十足。WeLend是其中的代表，主打全程網上申請，由遞交文件到簽約過數，全部可以在手機App內完成，無需露面。不少連登網友實測後，都讚賞其A.I.審批過程夠快，體驗良好。它的審批標準介乎銀行和傳統財務公司之間，雖然利率未必是市場最低，但勝在申請靈活方便，適合不喜歡繁複手續，又需要資金周轉的申請人。
【互動測試】你的條件最適合邊間清數計劃？
第一步：輸入你的月薪、總欠債及TU級別
每個人的財務狀況都是獨一無二的，與其花時間逐間查詢，不如先用一個簡單的工具進行初步評估。你只需要輸入三項基本資料：你的每月收入、目前的總欠債額，以及你已知的信貸評級（TU Grade）。這個工具的設計目的，是為你快速篩選出最有可能成功的方案。
第二步：即時獲取個人化方案建議
提交資料後，系統會根據我們資料庫內各銀行及財務公司的審批標準，即時為你配對出幾個最合適的清數計劃建議。結果會清晰列出每個建議方案的機構名稱、預計可獲批的貸款額及利率範圍，讓你對自己的選擇有一個初步概念。
模擬結果分析：比較每月還款額及潛在風險
獲得建議方案只是第一步，更重要的是理解每個選擇背後的利弊。我們的模擬分析會為你比較不同方案下的每月還款額、總利息支出和還款期。同時，報告亦會點出各方案的潛在風險，例如選擇利率較高的財務公司可能面對的還款壓力，或者申請銀行計劃時TU評級可能成為的阻礙，助你更全面地權衡輕重。
【清數避伏】連登仔血淚史：拆解4大中伏位及最新騙案手法
在清數lihkg的討論中，除了研究清數邊間好，更多的是各位過來人分享的中伏經歷。很多人因為債務壓力而心急，結果病急亂投醫，反而令自己陷入更深的財務困境。這裡整合了連登網友們的血淚史，拆解四個最常見的清數陷阱及最新的騙案手法，幫助你避開財務路上的無形地雷。
陷阱一：清數中介公司的隱藏收費陷阱
市面上充斥著大量清數中介公司，他們通常以電話或短訊形式主動接觸債務人，聲稱能提供專業意見，協助申請到最低息、最高額的貸款。但事實上，他們的服務質素參差不齊，部分不良中介的目標只是你口袋裡的手續費。
如何識穿不良中介：「100%成功」的謊言
當你聽到「保證成功」、「100%批核」等字眼時，便要立刻提高警覺。所有銀行和正規財務公司都有自己一套嚴謹的審批準則，並不會因為中介轉介就放寬要求。不良中介作出無法兌現的承諾，目的只有一個，就是誘使你簽署委託合約，並支付高昂的中介費用或手續費。記住，審批權永遠在於貸款機構本身，任何第三方都無法保證結果。
真實個案：被中介呃取高昂手續費的經歷
連登上有不少個案分享，事主因信貸評級不佳，心急之下找上中介公司求助。中介職員口頭承諾能為他申請到大額低息貸款，並要求他先簽署一份含糊不清的合約及支付數萬元的「行政費」。結果，中介只是將他的申請隨意投遞至幾間財務公司，最終全部被拒。事主想取回費用時，中介便拿出合約，指費用是「服務費」，不論成功與否均不設退款，令事主債務百上加斤。
陷阱二：標榜「免TU」的二線財仔糖衣毒藥
對於信貸評級（TU）較差的人士，「免TU」、「免查信貸報告」的清數廣告聽起來極具吸引力，彷彿是唯一的出路。但這種看似方便的方案，往往是包裹著糖衣的毒藥。
「免TU清數」背後的魔鬼條款與超高利息
「免TU」意味著貸款公司願意承擔極高的壞賬風險，而這些風險最終會透過超高利息轉嫁到借款人身上。這些公司的實際年利率（APR）可以高達法例上限的48%，遠高於銀行或一線財務公司。它們的合約條款通常更為嚴苛，例如設有極高的逾期罰款或提早還款手續費，令借款人難以脫身。
連登仔警告：勿因心急墮入債務深淵
許多連登仔以過來人身份警告，選擇「免TU」清數方案很多時是飲鴆止渴。雖然短期內可能解決了眼前的周轉問題，但長遠來看，沉重的利息支出會令你的總債務不減反增，最終墮入一個更難擺脫的債務深淵。在考慮任何清數方案前，都應先計算清楚整體的利息支出。
陷阱三：低息優惠廣告的魔鬼細節
「月平息低至0.1%」、「頭三期免息免供」，這些吸引眼球的廣告標語，你看見的未必是全部真相。魔鬼往往藏在細節之中，尤其是在利率的計算方法及合約條款上。
解構「頭幾期低息」的利率計算方法
這種宣傳手法是典型的「先甜後苦」。貸款公司可能只在首數個月提供極低的優惠利率，但在優惠期過後，利率會大幅抽升至一個較高的水平。在比較不同方案時，唯一具參考價值的指標是「實際年利率（APR）」，它已經將所有利息、手續費及優惠計算在內，能真實反映整個貸款期的借貸成本。切勿只被前期的低息優惠所迷惑。
簽約前必睇：留意還款期、罰息等隱藏條款
簽署任何貸款合約前，務必花時間細閱所有條款。你需要特別留意以下幾點：
– 全期還款表：要求貸款公司提供完整的還款時間表，清楚了解優惠期前後的利息及每月還款額變化。
– 提早還款罰息：了解如果想提早清還全部或部分款項，會否有額外的手續費或罰息。
– 逾期還款條款：清楚知道遲還款的罰息計算方法及相關行政費用。
陷阱四：網上釣魚貸款與個人資料騙案
隨著網上貸款普及，相關的騙案手法也層出不窮。騙徒會利用偽冒網站、釣魚短訊等方式，騙取你的個人資料甚至金錢。
近期常見網上騙案手法大公開
- 偽冒網站及App：騙徒會製作與知名銀行或財務公司極為相似的假網站或手機應用程式，當你在上面輸入個人資料申請貸款時，資料便會被盜用。
- 釣魚式短訊/電郵：你會收到聲稱是銀行發出的短訊，說你已獲預先批核一筆貸款，並附上連結。點擊後會進入假網站，要求你輸入銀行登入資料等敏感資訊。
- 收取保證金或手續費：騙徒會聲稱你的貸款已獲批核，但在過數前，要求你先支付一筆「保證金」或「行政費」到指定戶口以作證明。正規機構絕不會在放款前要求借款人存款。
3招驗證貸款公司真偽 (附查冊教學)
要保障自己，可以透過以下三招簡單驗證貸款公司的真偽：
1. 查核放債人牌照：所有在香港經營的合法放債人，都必須持有由公司註冊處發出的放債人牌照。你可以在公司註冊處的「放債人註冊辦事處」網站，查閱持牌人登記冊，確認該公司是否榜上有名。
2. 核對官方聯絡資料：切勿直接點擊短訊或電郵中的連結。應自行在搜尋器尋找該公司的官方網站，或致電官方客戶服務熱線核實。騙徒使用的電話號碼或網址通常與官方的只有微小差異。
3. 堅守「放款前不付款」原則：無論對方用任何理由，緊記正規的貸款機構只會在成功批出的貸款額中扣除手續費，絕不會要求客戶在收到款項前支付任何形式的費用。
清數申請DIY：由零開始4步曲 (參考LIHKG過來人經驗)
在清數lihkg討論區中，不少過來人都分享過自行申請的經驗，其實只要掌握竅門，整個清數過程並非想像中複雜。與其假手於人，不如親力親為，由自己掌控財務未來。以下將整合連登仔的實戰心得，歸納成簡單四個步驟，助你由零開始，一步步完成清數申請，踏上理財正軌。
第一步：自我評估財務狀況 (計清條數)
在尋找任何清數方案之前，最重要的一步是先清晰了解自己的財務全貌。這一步是整個計劃的基石，唯有準確掌握自己的負債狀況，才能找到最適合的解決方案，避免日後作出錯誤決定。
計算總債務及每月還款佔收入百分比(DTI)
首先，準備一張紙或一個試算表，鉅細無遺地列出所有債務，包括信用卡卡數、私人貸款、學生貸款等。記下每一筆債務的總結欠、每月最低還款額及實際年利率(APR)。將所有結欠加起來，得出你的「總債務額」。
接著，計算你的「債務與收入比率」(Debt-to-Income Ratio, DTI)。公式是將你「每月的總還款額」除以你的「每月稅前總收入」，再乘以100%。例如，你月入$20,000，每月總還款額為$12,000，你的DTI就是60%。這個數字是銀行或財務公司評估你還款能力的重要指標，DTI越高，代表你的財務壓力越大，審批亦會越謹慎。
如何自行查閱環聯(TU)信貸報告
信貸報告(TU Report)可說是你的「財務成績表」，直接影響貸款機構對你的信心。在正式申請前自行查閱，可以讓你預先了解自己的信貸評級，檢視報告中有沒有任何錯誤紀錄。你可以直接到環聯(TransUnion)的官方網站申請，根據指示提供個人資料進行身份驗證，便能付費索取一份詳盡的信貸報告。取得報告後，仔細核對所有信貸帳戶資料、還款紀錄及公開紀錄，確保一切準確無誤。
第二步：準備及整理申請文件 (Checklist)
當你對自己的財務狀況有了全面了解後，下一步就是準備好所有申請所需的文件。文件是否齊備、清晰，直接影響審批的流暢度和速度。
文件清單及準備貼士：確保所有文件齊全、有效
申請清數的基本文件通常包括以下幾項，建議預先準備好電子檔及影印本：
* 香港永久性居民身份證
* 最近三個月的住址證明 (例如：水電煤月結單、銀行月結單)
* 最近三個月的入息證明 (例如：公司糧單、顯示薪金入帳的銀行月結單、最新稅單)
* 所有需要整合的債務證明 (例如：信用卡月結單、貸款合約或還款表)
準備貼士：所有文件都必須清晰可閱，住址證明及入息證明亦需為指定期限內的文件，過期的文件將不獲接納。
過來人技巧：如何整理文件令審批人員一目了然
根據不少LIHKG用家分享，想加快審批，提交文件時的整理功夫不可少。你可以自製一份簡單的「債務清單」，用表格列出所有債權人機構、欠款金額及帳戶號碼，讓審批人員對你的負債情況一目了然。遞交電子文件時，將檔案分門別類，並以有系統的方式命名（例如：「陳大文_身份證.pdf」、「陳大文_2月糧單.pdf」），這種細心舉動能大大提升審批人員的工作效率，亦能反映你處理財務的認真態度。
第三步：比較方案與遞交申請 (揀啱Plan)
準備充足後，便可以正式進入比較和申請的階段。選擇一個最適合自己的清數計劃，是成功減輕負擔的關鍵。
網上、電話及分行申請的利弊比較
- 網上申請：優點是方便快捷，可以24小時隨時提交申請，初步批核結果亦可能較快得出。缺點是過程欠缺真人互動，如有複雜情況或疑問，未必能即時得到解答。
- 電話申請：優點是可以直接與客戶服務員溝通，即時查詢細節。缺點是過程可能較長，而且需要口頭提供大量個人資料。
- 分行申請：優點是能與職員面對面溝通，可詳細解釋個人財務狀況，職員亦可協助檢查文件是否齊全。缺點是需要親身前往，受分行營業時間限制。
如何應對信貸部門的查詢電話（Call back）
遞交申請後，你可能會收到來自銀行或財務公司信貸部門的電話（俗稱Call back），用作核實資料。接聽電話時，態度應誠懇有禮，並確保你的回答與申請表上填寫的資料一致。他們可能會查詢你的工作性質、收入細節或某些債務的由來。如實回答即可，這是一個正常的審批程序，旨在確認你為申請者本人及了解你的財務背景。
第四步：成功批核、簽約與過數 (最後直路)
當你收到成功批核的通知，代表你已踏入清數計劃的最後階段。不過，在簽約落實前，仍有幾個重要事項需要注意。
審批時間、簽約流程及注意事項
審批時間因應不同機構及申請的複雜程度而異，由即日到數星期不等。成功批核後，機構會與你預約時間簽署貸款合約。簽約方式可以是親身到分行或律師樓，部分網上財務機構亦提供電子簽約服務。簽約前，務必預留充足時間，細心閱讀合約上所有條款，特別是關於利率、收費及提早還款的細則。
核對最終貸款額、利率、還款期
你最終獲批的貸款條件，未必與當初宣傳的完全一樣。在簽署作實前，必須再三核對以下三項關鍵資料：
* 最終貸款額：是否足夠清還你所有的目標債務？
* 實際年利率(APR)：這是包含了所有利息和費用的真正貸款成本，必須以此為準。
* 還款期及每月還款額：確保每月還款額在你的可負擔範圍內。
過數方式：直接清還舊債 vs 存入戶口
清數的過數方式主要有兩種。第一種是「直接代為清還」，貸款機構會直接將款項支付給你指定的信用卡或貸款戶口，這是最常見及穩妥的做法。第二種是將整筆貸款存入你的個人銀行戶口，再由你自行繳付各項舊債。後者雖然彈性較大，但極度考驗個人自律性，若未能及時清還舊債，便會令債務問題雪上加霜。為確保達到清數目的，選擇前者通常是較理想的做法。
清數LIHKG常見問題 (FAQ)
在清數LIHKG的討論區中，除了關於清數邊間好的熱烈討論，不少人也對申請前後的細節抱有疑問。這裡整合了幾個最常見的問題，為你一次過解答。
提早清還（Full Pay）會有罰息或手續費嗎？
這是一個非常關鍵的問題。答案是，大部分情況下是會的。不論是銀行或財務公司的清數計劃，合約中通常都列明了「提早還款條款」。如果你在指定的還款期（例如首12期或24期）內提早還清全數，金融機構很可能會收取罰息或手續費，以彌補它們損失的利息收入。罰息的計算方式各有不同，可能是貸款額的某個百分比，或是剩餘利息的一部分。所以，在簽署任何貸款合約前，一定要仔細閱讀相關細則，特別留意有關提早還款的部分，確保自己完全明白所有潛在費用。
如果申請被拒絕，應該隔幾耐再試第二間？
申請被拒絕確實會令人感到沮喪，但千萬不要立即轉向申請第二間。因為每一次申請貸款，銀行或財務公司都會查閱你的信貸報告（TU），這個查閱紀錄會被記下。如果在短時間內有多個查閱紀錄，會讓其他機構覺得你財務狀況不穩，非常「飢渴」，反而更難獲批。一般建議，如果申請被拒，最好相隔至少三個月，甚至六個月後再嘗試。利用這段時間，你可以先檢討被拒的原因，例如是入息不穩定還是信貸評級太低，然後針對性地改善自己的財務狀況，例如清繳卡數、建立穩定的收入證明，這樣再申請時的成功機會就會大很多。
清數成功後，信貸評級（TU）大概要幾耐先會回升？
清數成功後，信貸評級不會馬上回升，甚至在初期可能會輕微下跌，因為系統中增加了一筆新的貸款紀錄。不過，這只是短期現象。信貸評級回升的關鍵在於你之後的還款表現。當你開始穩定地、準時地償還這筆新的整合貸款，信貸資料庫就會記錄你的良好還款行為。一般來說，只要你持續準時還款6至12個月，信貸評級就會開始逐步回升，甚至有機會比清數前更高，因為你證明了自己是一個有責任感的借款人。
可唔可以同時申請幾間公司比較Offer？會唔會影響TU？
這是一個常見的誤區。千萬不要為了「格價」而同時向多間銀行或財務公司遞交正式申請。如上所述，每一次正式申請都會觸發一次信貸報告的「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內出現多次硬性查詢，會對你的信貸評級造成負面影響。正確的做法是，先做好資料搜集，透過網上資訊、官方網站的計算機等工具，初步篩選出幾間最適合自己的計劃。然後，只選擇最有信心、條件最優惠的一至兩間，再提交正式申請。這樣既可以比較，也能將對TU的影響減到最低。
清數同債務重組(IVA)有咩分別？我應該點揀？
清數和債務重組（IVA）是兩種完全不同的概念，適用於不同的財務狀況。
清數，又稱結餘轉戶，本質上是一筆新的私人貸款。你向單一間金融機構借一筆較低利息的貸款，用來一次過還清所有高息的舊債（如信用卡卡數、私人貸款等）。之後，你只需要向該機構還款。這是一個個人理財的決定，不涉及法律程序，處理得宜還有助改善TU。
債務重組（Individual Voluntary Arrangement, IVA）則是一項正式的法律程序。當你無力償還所有債務時，可以透過律師或代名人向法庭申請，與所有債權人達成一個新的還款協議。IVA會記錄在公開名冊上，對信貸評級有嚴重及長遠的負面影響，期間你的資產和消費亦會受到嚴格監管。
選擇哪一種，主要看你的負債程度。如果你的總欠債仍在可控範圍，有穩定收入，透過清數計劃可以應付，那就應該選擇清數。如果你的債務已經遠超償還能力，即使清數也無法解決問題，那債務重組可能就是你需要考慮的方案。