讀書時期，無論是應付學費、書簿費，還是應付日常或突發開支，不少學生都會有借錢周轉的需要。面對市面上五花八門的借貸方案，由政府學生資助處（學資處）的資助貸款計劃，到各大財務機構推出的私人貸款，究竟學生借錢點揀好？不同方案的申請門檻、利息、還款期各有不同，一不小心隨時影響未來信貸評級（TU）。本文將為你全面比較4大主流學生借貸方案，詳細拆解政府與私人學生貸款的利弊，助你做個精明決定，揀出最適合自己的小額貸款方案。
學生借錢與學生借貸選項速覽：政府學生借貸 vs 私人貸款，點揀最啱你？
當需要一筆資金應付學費或生活開支，考慮申請學生小額借款是十分普遍的做法。面對市面上林林總總的選擇，主要可以分為兩大類：由政府提供的學生借貸計劃，以及由銀行或財務公司推出的私人貸款。兩者在利率、申請要求和審批速度上都有很大分別，了解清楚才能找到最適合自己的方案。
談及學生借貸，政府方案自然是許多人的首選。學生資助處（學資處）主要提供兩類計劃，分別是需要家庭入息審查的「專上學生資助計劃」（Grant/Loan）和無需審查的「專上學生免入息審查貸款計劃」（Non-means Loan）。這類政府學生借貸的最大優勢是利率極低，能大大減輕日後的還款壓力，特別適合用作支付學生學費貸款。不過，其申請過程相對繁複，需要準備大量證明文件，審批時間亦較長，需要提早規劃。
假如你需要更快捷靈活的資金周轉，私人市場上的學生借錢方案可能更為合適。現時不少銀行及持牌財務公司都推出專為大專生而設的貸款產品。它們最大的賣點是申請門檻較低，不少都標榜「免TU」、「免入息證明」，而且整個申請、批核到過數的流程都可以在網上完成，最快甚至即日可以收到款項。這種學生借貸方式適合應付突發的開支或緊急的財務需要。
簡單來說，兩者如何選擇，取決於你的具體需要。如果你有充裕時間準備，追求最低的利息成本，政府學生借貸會是穩健之選。相反，若你急需現金，而且不想處理繁複的申請文件，那麼申請便捷的私人學生貸款就是一個更具彈性的選項。在作出決定前，可以先思考自己的還款能力和資金的緊急程度。
【極速應急首選】私人學生借錢：免TU、免入息證明全攻略
面對突如其來的開支，不少人會考慮申請學生小額借款，特別是在政府學生借貸申請程序需時較長的情況下，私人貸款平台就成為一個快捷靈活的學生借錢選項。這些平台專為大專學生設計，申請門檻相對寬鬆，整個流程清晰簡便，能夠迅速解決你的燃眉之急。
私人學生借貸最大的優勢，就是申請條件上的兩大豁免：免TU與免入息證明。一般而言，傳統銀行或金融機構在審批貸款時，必定會查閱申請人的信貸報告（TU），同時要求提供穩定的入息證明。對於大部分沒有全職工作和信貸紀錄的學生來說，這幾乎是無法跨越的門檻。因此，市面上專為學生而設的貸款方案，正是針對這個情況，讓你無需提供任何收入文件，也不會因為沒有信貸紀錄而被拒絕，大大簡化了申請資格。
除了申請門檻低，這些貸款方案在產品設計上也充滿彈性。貸款額度通常能滿足學生學費貸款或日常應急的需要，而還款期的選擇亦相當靈活，由幾個月的短期周轉到長達數年的分期計劃都有。更重要的是，許多機構都提供提早還款免罰息的安排。這意味著當你日後手頭資金較為充裕時，可以隨時提前清還部分或全部款項，節省餘下的利息支出，讓你理財更有預算。
整個申請過程完全電子化，你只需一部智能電話便可完成所有手續。申請步驟通常非常簡單，首先在網上填寫個人資料及上傳所需文件，例如香港身份證及學生證。然後，系統會進行即時初步審批。當申請獲最終批核後，你便可以透過手機應用程式簽訂電子合約，之後貸款會經由「轉數快」（FPS）即時存入你指定的銀行戶口，全程無需親身露面，方便快捷。
【低息穩健之選】政府學生借貸與學生學費貸款計劃詳解
提到學生小額借款，大部分同學首先想到的，自然是穩定可靠的政府學生借貸計劃。這確實是許多人解決學費和生活費的首選方案，最大的優勢在於其極低的利息。政府為學生提供的借貸渠道主要分為兩大類，一種需要審查家庭的經濟狀況，另一種則無需審查，讓不同背景的同學都能找到合適的學生借錢方案。
類型一：須經家庭入息及資產審查的資助計劃
如果家庭經濟需要援助，同學可以優先考慮學生資助處（學資處）提供的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）或「專上學生資助計劃」（FASP）。這兩個計劃是為來自有需要家庭的學生而設，它們的結構相似，都是由「助學金」與「低息貸款」兩部分組成。
助學金部分是直接的資助，用來支付學費，無需償還。而貸款部分則是用於應付日常生活開支，利息極低，年利率固定為1%。因為資助條件優厚，所以申請時學資處會要求申請人提供詳盡的家庭收入和資產證明，進行全面的經濟狀況審查。雖然準備文件比較繁複，但如果符合資格，這無疑是最划算的學生借貸選擇。
類型二：無需入息審查的學生學費貸款計劃
對於不符合上述資助資格，或需要額外資金繳交學費的同學，政府亦設有「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）。這個計劃最大的特點是申請門檻較低，無需進行家庭經濟狀況審查，只要是修讀合資格課程的全日制學生便可申請。
這個學生學費貸款計劃的利率雖然是浮動的，但通常也維持在一個非常低的水平。不過，申請人需要留意兩個重點。第一，貸款的利息是由發放貸款當天開始計算的，即使仍在學期間利息也會持續累積。第二，學資處會就每個貸款戶口每年收取行政費，直至貸款完全還清為止。
申請政府學生借貸的優點與考量
總括而言，選擇政府學生借貸的最大優點，是其無可比擬的低利率，能大大減輕畢業後的還款壓力，是市面上最穩健的選擇。
然而，申請人也需要有心理準備，政府貸款的申請過程相對嚴謹和耗時。由填寫表格到準備自己和家人的各種證明文件，整個流程需要投入不少時間和心力。審批時間也比較長，所以這個方案比較適合有周詳計劃、能提早準備的同學，未必能應付突發的即時資金需要。
做個精明借款人：學生借錢前的責任清單
申請學生小額借款可以解決燃眉之急，不過這同時是一份重要的財務承諾。在決定學生借錢之前，花點時間檢視這份責任清單，可以幫助你作出最明智的決定，避免未來陷入不必要的財務困擾。
首先，誠實評估自己的財務狀況。詳細列出每月的收入來源，例如兼職薪金或家庭給予的生活費，然後再減去所有固定支出，例如交通、膳食和基本娛樂開支。這樣可以清楚計算出你每月實際可承擔的還款金額，這是整個學生借貸規劃的基礎。
其次，想清楚借貸的真正目的。資金是用於必需的學生學費貸款，還是用來滿足消費慾望？將「需要」和「想要」區分開來非常重要。為了一時的享樂而背負債務，往往會帶來長期的還款壓力。
然後，切記要比較不同方案。不論是學生借貸政府計劃，還是各大財務機構的私人貸款，都各有優劣。不要只看表面的宣傳利率，應該仔細比較「實際年利率」（APR），因為它已包含各種手續費。同時，也要了解清楚有沒有提早還款罰息等隱藏條款。
在簽署任何文件前，必須逐字逐句細閱貸款合約。確保你完全明白利息的計算方法、還款期數、每月還款額，以及逾期還款的後果。如果有任何不清楚的地方，一定要向貸款機構查詢，保障自己的權益。
最後，成功獲取貸款後，就要立即制定一個可行的還款計劃。將每月還款額納入你的固定預算中，並設定還款提醒。準時還款不單是履行合約責任，更是建立良好信貸紀錄的第一步，對你日後申請信用卡或樓宇按揭都有正面影響。
關於學生借錢與學生借貸的常見問題 (FAQ)
看完以上不同方案，你可能對學生小額借款這件事還有一些疑問。我們整理了幾個常見問題，希望能助你更清晰地規劃財務。
如果我沒有固定收入，可以申請學生小額借款嗎？
可以的。這正是學生貸款與一般私人貸款最大的分別。很多私人貸款機構明白大部分學生沒有全職工作，所以推出了專為學生而設的「免入息證明」貸款方案。申請時，它們主要考慮你的學生身份，而政府的學生借貸計劃亦是為學生而設，並不要求申請人有固定收入。所以，即使你只有兼職收入或甚至沒有收入，依然有合適的學生借錢渠道。
申請學生借貸會不會影響我的信貸評級（TU）？
這取決於你選擇的貸款機構。如果你申請政府學生借貸或由傳統銀行提供的貸款，機構一般會查閱你的環聯（TransUnion）信貸報告。不過，市面上亦有不少財務公司提供「免TU」的學生貸款選項，申請過程不會查詢你的信貸紀錄。但有一點非常重要，不論申請哪一種貸款，準時還款是建立良好信貸紀錄的基礎。將來申請信用卡或按揭時，良好的還款習慣會帶來正面影響。
政府學生借貸與私人貸款公司的學生貸款有什麼根本分別？
兩者各有優劣。政府學生借貸計劃（例如TSFS或NLSPS）的最大優勢是利率極低，還款期亦較長。但申請程序相對繁複，審批時間較長，而且需要提交大量家庭入息及資產證明文件。私人貸款公司的學生貸款則勝在申請流程簡單快捷，很多時可以全程網上辦理，批核及過數速度快，能解燃眉之急。但其利率通常會比政府貸款高。選擇哪一種，視乎你的緊急程度與對利息的考慮。
除了學費，學生借錢可以用於其他用途嗎？
當然可以。政府的學生學費貸款（NLSPS）主要用於支付學費。但生活費貸款（TSFS下的貸款部分）及大部分私人學生貸款的用途則十分靈活。你可以用這筆資金應付日常開支、購買電腦、參加海外交流團，甚至是報讀增值課程。在決定學生借錢的金額時，清楚規劃資金用途，可以幫助你作出更明智的決定。
怎樣分辨一間私人貸款公司是否合法可靠？
這點非常重要。在香港，所有合法的放債人公司都必須持有由牌照法庭發出的放債人牌照，並受香港法例第163章《放債人條例》規管。你可以要求對方出示牌照，或自行到公司註冊處的網站查閱「放債人牌照持牌人名單」，核實其合法性。切勿向任何無牌或來歷不明的公司提供個人資料或申請貸款。
如果我已經申請了政府學生學費貸款，還可以申請私人貸款嗎？
可以的。申請了政府的學生借貸計劃，並不代表你不能再申請私人貸款。兩者是獨立的申請。很多學生可能獲批的政府貸款不足以應付所有開支，這時候申請一筆小額的私人貸款作補充是常見做法。但在申請前，必須審慎評估自己的還款能力，確保自己能夠應付所有貸款的每月還款額，避免過度借貸。