無固定入息證明，想借錢周轉是否特別困難？無論你是 Freelancer、斜槓族、現金出糧的打工仔，還是網店店主、家庭主婦，傳統貸款申請的高門檻往往令人卻步。其實，市面上有不少專為你而設的「免入息證明貸款」方案。
本文將為你深入剖析2025年最新的8大免入息證明貸款，涵蓋銀行、虛擬銀行及一線財務公司（財仔）。我們將實測比較各方案的實際年利率（APR）、審批速度及申請門檻，並提供詳盡的申請教學及避險懶人包，助你釐清所有迷思，輕鬆找到最穩妥、最划算的貸款選擇。
拆解「借錢免入息證明」：誰最需要？如何選擇？
甚麼是「借錢免入息證明」貸款？
核心概念：無需傳統糧單的貸款方案
當我們談及借錢無入息証明，其實是指一種專門設計的私人貸款方案。它最大的特點，就是申請時無需提交傳統的入息證明文件，例如公司糧單、稅單或強積金供款紀錄。這種貸款並非沒有審批標準，而是貸款機構會採用較靈活的方式，例如透過個人信貸報告(TU)、銀行戶口紀錄或其他資產證明，來評估你的還款能力。它的出現，正好回應了現代社會多元化工作模式下的財務需求。
目標客群：這類貸款專為以下人士而設
很多人收入穩定，但就是拿不出傳統的證明文件。如果你是以下其中一類人士，那麼借錢免入息證明方案可能就是為你度身訂造的。
自由工作者 (Freelancer) 與斜槓族 (Slasher)
你的收入來源可能是多個項目或不同客戶，每個月的收入金額或許有浮動。這種非固定月薪的模式，令你很難向傳統銀行提供一份穩定的糧單。對於需要資金作短期周轉或投資自己事業的你來說，這種貸款提供了一個實際可行的選擇。
現金出糧人士 (地盤、裝修、補習老師等)
從事地盤、裝修工程、私人補習或飲食業的朋友，很多時候都是以現金支薪。雖然有實質收入，但資金沒有經過銀行戶口，就難以留下紀錄。因此，當你需要申請傳統貸款時，便會遇到困難。借貸免入息證明的方案，正正填補了這個缺口。
自僱人士與網店店主 (IG Shop)
作為生意老闆或網店店主，你的收入就是公司的盈利，未必有固定的個人薪金。傳統貸款機構或會要求你提供複雜的公司財務報表，審批過程漫長。一個簡單的免入息證明貸款，可以讓你更快捷地將業務收益轉化為個人信貸能力，應付不時之需。
家庭主婦及大專學生
家庭主婦雖然沒有固定薪酬，但可能會有家庭收入支持，並有實際的資金需要。大專學生同樣可能只有兼職收入，或者需要一筆資金應付學業或個人發展開支。在這種情況下，小額的免入息證明貸款便能提供適時的財務支援。
【2025最新】精選免入息證明貸款方案快速比較
了解自己是否屬於目標客群後，下一步就是從市場上眾多的選擇中，找出最適合自己的方案。以下我們為你整理了幾個精選的貸款方案，方便你快速進行比較。
8大免入息證明貸款產品比較：銀行及財務公司深度分析
市面上聲稱可以借錢無入息證明的方案五花八門，究竟應該如何選擇？其實，不同機構的審批標準和產品特性各有不同。我們為你深入剖析市面上8款主流的借錢免入息證明貸款，涵蓋傳統財務公司、虛擬銀行，以及為業主而設的特別方案，助你清晰比較，找到最適合自己財務狀況的選擇。
財務公司選擇：審批靈活，極速現金到手
如果你需要資金應急，追求審批速度和靈活性，財務公司會是你的首選。它們的審批門檻普遍較銀行寬鬆，流程亦相對簡化，很多時只需少量文件，就能夠做到即日甚至即時批核，讓你火速取得現金周轉。
UA 亞洲聯合財務：「No Show」私人貸款
UA的「No Show」私人貸款是市場上相當知名的產品。它的最大賣點是申請人可以全程透過電話或網上完成申請、批核及簽約，無需親身到分行露面。這個特點對於工作繁忙或不便外出的朋友來說，提供了極大的方便，是追求私隱度和便利性的理想選擇。
WeLend A.I. 私人貸款
WeLend主打金融科技，其A.I.私人貸款運用人工智能技術分析申請人的信貸狀況。整個審批過程高度自動化，能夠做到接近即時的批核結果。申請流程完全在網上進行，批核後透過「轉數快」(FPS) 過數，實現了24/7全天候的借貸服務，特別適合追求效率和科技體驗的用戶。
Grantit 免入息證明貸款
Grantit 是一家較新晉的貸款機構，其免入息證明貸款主要透過手機應用程式進行。整個申請體驗流暢，介面設計清晰易用。它簡化了傳統繁複的申請步驟，目標是為年輕一代或習慣使用手機處理事務的用戶，提供一個更現代化的借貸免入息證明方案。
Cashing Pro 免文件貸款
Cashing Pro 的貸款方案強調「免文件」，申請手續極度簡化。在特定貸款額以下，申請人很多時只需提供香港永久性居民身份證便可申請。這種模式大大降低了申請門檻，適合需要小額貸款應急，又不想處理繁複文件的朋友。
銀行及虛擬銀行選擇：信貸記錄良好者的高性價比之選
如果你的信貸評級（TU）良好，只是暫時無法提供傳統入息證明，那麼銀行或虛擬銀行會是性價比更高的選擇。它們的實際年利率（APR）普遍較財務公司低，能為你節省不少利息支出。不過，銀行對信貸記錄的要求會比較嚴格。
Mox Bank「即時借」
Mox Bank 的「即時借」是整合在其銀行App內的功能，為現有客戶提供極為便捷的貸款服務。由於銀行已經掌握客戶的賬戶數據，審批過程可以非常迅速。如果你本身是Mox的用戶，而且信貸記錄良好，這幾乎是最無縫的貸款體驗之一。
ZA Bank「貸款Delight」
作為另一家領先的虛擬銀行，ZA Bank 的「貸款Delight」同樣以其便捷的應用程式內申請流程和具競爭力的利率作招徠。它為信貸記錄優良的客戶提供了一個可靠的低息貸款選項，審批結果同樣迅速，是銀行體系中一個靈活的選擇。
Airstar Bank「私人分期貸款」
Airstar Bank（天星銀行）的私人分期貸款亦是一個值得考慮的選項。它提供清晰的貸款條款和具吸引力的利率，申請過程完全數碼化。對於追求穩定和低成本貸款，並且信貸記錄良好的申請人來說，Airstar Bank提供了一個穩健可靠的借貸方案。
業主貸款：免入息證明的另一途徑
如果你或家人是物業持有人，業主貸款可能是解決大額資金需求，同時又免入息證明的最佳方案。
甚麼是業主貸款？(無需抵押，不影響現有按揭)
業主貸款是一種無抵押的私人貸款，專為物業持有人而設。它的最大特點是，申請時無需抵押樓契，貸款紀錄亦不會在土地註冊處（田土廳）登記。這代表它完全不影響你現有的樓宇按揭，可以讓你靈活運用物業價值來獲取一筆較大額的備用資金，而利率通常比一般無抵押貸款更具優勢。
熱門業主貸款產品比較
市場上有多家財務機構提供業主貸款，它們在貸款額、利率及還款期方面各有不同。選擇時應比較各家的實際年利率、貸款上限及還款彈性，以找出最符合個人財務需求的方案。
貸款成本大拆解：如何找出最划算的免入息證明方案？
想找到最划算的借錢無入息證明方案，關鍵在於看懂總貸款成本。許多人以為只需比較不同機構的實際年利率（APR）便足夠，但現實情況往往更複雜。一個精明的借款人，會懂得計算所有回贈與潛在費用，找出最終實際需要付出的金額。以下我們會一步步拆解，教你如何計算真實的借貸成本。
為何單看實際年利率(APR)並不足夠？
實際年利率（APR）是法例規定必須列明的標準，它統一計算了利息及基本費用，是比較不同借貸免入息證明產品的重要指標。不過，如果你的目光只停留在APR這個數字上，就有機會錯過一些能大幅減低總支出的細節。情況好比購物時只看貨品的標價，卻忽略了店舖提供的折扣優惠或現金回贈，最終你實際付出的金額，可能比預期中更少。
現金回贈與迎新獎賞如何影響總還款額
許多銀行與財務公司為了在市場上突圍而出，都會提供吸引的現金回贈或迎新獎賞。這些優惠的價值，可以直接降低你的實際借貸成本。
舉一個簡單例子：假設你申請一筆十萬元的貸款，計算後的總還款額為十萬五千元，即利息成本是五千元。如果這個貸款計劃提供了二千元的現金回贈，你實際需要付出的總成本，其實就只有三千元。
因此，一個APR表面上稍高的方案，在扣除豐厚的回贈後，最終的「獎賞後實際總支出」，可能比一個沒有任何獎賞的低APR方案更為划算。
提防隱藏費用與手續費陷阱
除了利息，貸款合約中亦可能存在一些額外費用，這些是必須留意的細節。最常見的例子包括貸款處理手續費、行政費，以及如果你打算提早全數清還貸款時可能出現的罰款。
這些費用雖然單項金額看似不大，但累加起來足以令你的總支出超出預算。在簽署任何合約之前，務必仔細閱讀所有條款細則，特別是關於收費的項目，確保自己完全理解每一項潛在費用。
互動貸款計算機：即時比較總還款及隱藏成本
以上的理論解說可能比較抽象，為了讓你更直觀地掌握借錢無入息證明的實際成本，我們特別設計了一個互動貸款計算機。這個工具能將上述的概念轉化為具體數字。你只需簡單輸入期望的貸款額及還款期，計算機便會即時為你估算出每月還款、總利息支出，以及最重要的「獎賞後實際總支出」。透過這個工具，不同方案的真實成本高低，便能一目了然。
[互動工具] 輸入貸款額及還款期，計算每月還款、總利息及「獎賞後實際總支出」
申請前必讀：釐清免入息證明貸款三大核心概念
考慮借錢無入息証明時，市面上的選擇五花八門，但按下申請鍵之前，花幾分鐘釐清幾個核心概念，絕對可以幫助你節省利息，並且避開不必要的麻煩。了解這些基本知識，是做出明智決定的第一步。
「免入息貸款」 vs 「免TU貸款」：揀錯隨時利息倍增
很多人會將「免入息貸款」和「免TU貸款」混為一談，但它們是為完全不同財務狀況的人士而設的產品。選錯了，利息成本可能相差很遠。
何時應選「免入息貸款」？(TU良好但欠入息文件)
如果你的信貸評級（TU）良好，只是因為職業是自由工作者、自僱人士或現金出糧，才缺少傳統的糧單或稅單，那麼「借貸免入息證明」的方案就最適合你。貸款機構仍然會查閱你的TU報告去評估風險和釐定利率，一個好的信貸記錄有助你爭取到更低的利息。
何時應選「免TU貸款」？(TU欠佳，急需資金)
如果你的信貸評級欠佳，甚至有過撇帳或破產記錄，傳統的貸款申請很可能會被拒絕。這時候，「免TU貸款」就成為一個選項。這類貸款的審批不著重TU報告，但因為貸款機構需要承擔極高的風險，所以利率通常會非常高，接近法定上限。
銀行 vs 財務公司：我應該向哪類機構申請？
決定了貸款類型後，下一步就是選擇向銀行還是財務公司申請。兩者的審批標準和風格截然不同。
銀行審批：重視TU，利率較低，審批較嚴
銀行對風險管理非常審慎，所以在審批任何貸款時，都非常重視申請人的TU信貸報告。即使是申請免入息證明的貸款，銀行也傾向批核予信貸記錄良好或本身是該行客戶的人士。好處是利率普遍較低，但審批門檻也相對較高。
財務公司審批：較寬鬆，部分免TU，利率普遍較高
財務公司在審批借錢免入息證明貸款時則靈活得多，申請流程通常更簡單快捷。部分財務公司更會提供免TU貸款的選項，為信貸記錄欠佳的人士提供資金周轉的途徑。不過，這種便利和寬鬆的代價就是利率普遍比銀行高。
讀懂你的借貸成本：月平息 vs 實際年利率(APR)
要比較不同貸款方案，最關鍵是看懂利息的計算方式。你常常會見到「月平息」和「實際年利率」這兩個名詞。
為何一定要看懂實際年利率(APR)？
單看「月平息」的數字，很容易產生利息很低的錯覺。但它並未反映所有借貸成本。要真正比較不同貸款的總成本，你唯一需要看的指標就是「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）。APR已經將利息、手續費及其他所有費用計算在內，是法例規定的標準化比較工具，能最真實地反映你一年下來需要承擔的總借貸成本。
了解《放債人條例》48%法定年利率上限
最後，請記住香港《放債人條例》的規定，任何持牌放債人提供的貸款，其實際年利率都不得超過48%。了解這個法定上限，有助你分辨出合規的貸款機構，保障自己的權益。如果遇到任何利率高於此上限的貸款，便要提高警覺。
網上申請免入息證明貸款全攻略 (四部曲)
想申請借錢無入息証明的貸款，其實整個過程比想像中簡單得多。現時大部分財務機構都將申請流程電子化，基本上安坐家中，用手機就能完成。只要跟著以下四個步驟，就能輕鬆處理整個申請，順利取得資金。
步驟一：準備申請文件
正所謂「工欲善其事，必先利其器」，在開始網上申請前，預先準備好所需文件，絕對可以令整個過程更暢順，批核速度都會更快。
基本文件：香港永久性居民身份證
不論申請任何貸款，香港永久性居民身份證都是最基本而且必須的文件，主要用作核實你的個人身份，記得準備清晰的副本或照片。
替代入息證明文件 (提升成功率及條件)
雖然你正尋找借錢免入息證明的方案，但如果能夠提供一些替代文件，證明你有穩定的現金流或還款能力，絕對有助於提升批核成功率，甚至爭取到更理想的貸款額和利率。這並非必須，但可視為一個加分項目。
自僱人士：商業登記證(BR)、公司銀行月結單
如果你是公司老闆或網店店主，提供有效的商業登記證 (BR)，再附上最近三至六個月的公司銀行戶口月結單，顯示有持續的業務收入，就是最有力的還款能力證明。
現金出糧/Freelancer：個人銀行月結單、報稅單、PayMe/FPS交易紀錄
對於收取現金薪金或身為自由工作者的朋友，證明收入的方式比較彈性。你可以提交顯示每月有固定金額存入的個人銀行月結單。如果有報稅，稅務局發出的評稅通知書亦是極具說服力的官方文件。另外，一些新式的財務機構也會接納PayMe、轉數快(FPS)的交易紀錄截圖，只要能證明你有持續從客戶或工作夥伴收取款項即可。
步驟二：網上填表及獲取初步報價
文件準備妥當後，就可以到心儀的銀行或財務公司網站，填寫簡單的個人資料申請表，例如姓名、聯絡電話、所需貸款額等，整個過程通常只需幾分鐘。
善用「無痕式報價」比較條款
不少財務機構都提供「無痕式報價」或「初步評估」服務。這代表機構在不正式查閱你信貸報告 (TU) 的情況下，根據你提供的資料給你一個初步的貸款利率和額度參考。你可以善用這個功能，向幾間不同的機構索取報價作比較，而又不會影響自己的信貸評分。
步驟三：提交文件及簽署電子合約
當你比較過不同方案，並決定申請其中一款借貸免入息證明產品後，就需要正式提交文件。現時大部分程序都已數碼化，你只需透過手機上載已準備好的文件照片即可。
授權查閱信貸報告 (TU)
在最終批核階段，貸款機構會要求你正式授權查閱你的環聯 (TU) 信貸報告。這是標準程序，用作評估你的信貸健康狀況，以釐定最終的貸款條件。
透過手機App或線上系統完成簽約
文件核實無誤後，你會收到正式的貸款合約。你無需親身露面，只需透過貸款機構的手機應用程式或安全的線上系統，便可直接完成電子簽署，法律效力與實體合約完全相同。
步驟四：批核及收款
完成所有手續後，就進入最後的批核和收款階段，距離現金到手只有一步之遙。
等待最終批核，透過「轉數快」(FPS) 即時收款
簽署合約後，貸款機構會進行最後審批，過程通常非常迅速。一旦成功批核，貸款額便會即時透過「轉數快」(FPS) 系統，直接存入你指定的銀行戶口，真正實現24小時隨時現金到手。
借錢之後：長遠理財及信貸「洗底」藍圖
成功申請借錢無入息証明的貸款，可以解決眼前的財務需要，但這更應視為一個起點。要真正改善財務狀況，關鍵在於之後的長遠規劃。這一步是為你的財務健康和信貸記錄進行一次徹底的「洗底」，建立一個穩固的基礎，讓你未來能獲得更理想的貸款條件。
建立穩健財務證明三部曲
要擺脫對高息貸款的依賴，核心是建立一套讓傳統銀行也信服的財務證明。這並非一朝一夕的事，但只要跟隨以下三部曲，你就能逐步為自己的財務狀況增值，打開通往低息貸款的大門。
第一步：建立有效「類入息證明」(如定時報稅、自願性強積金供款)
對於自由工作者或現金出糧人士，最大的挑戰就是缺乏傳統的糧單。因此，主動建立有效的「類入息證明」至關重要。最直接的兩種方法是定時報稅和作出自願性強積金供款。每年準時向稅務局報稅，稅單便成為你收入的最有力官方證明。同時，即使沒有僱主，你也可以開設強積金自僱人士戶口或作特別自願性供款，這不但能為退休作準備，其供款紀錄亦能反映你有持續的收入，是銀行樂於參考的財務紀律證明。
第二步：持續改善及管理你的信貸評級(TU)
你的信貸報告(TU)就如一份個人財務履歷。一個良好的評級，是獲取低息貸款的入場券。改善信貸評級有幾個重點：首先，準時還款是鐵律，即使只是遲一天，也會留下紀錄。建議設立自動轉賬，確保不會錯過任何還款。其次，要管理好你的信貸使用度，盡量不要用盡信用卡限額，維持在30-50%的水平較為理想。最後，應避免在短時間內申請多項貸款或信用卡，因為每次申請都會觸發信貸報告的查詢紀錄，過於頻繁會影響評分。
第三步：長遠目標 – 轉投低息銀行貸款
當你建立了有效的類入息證明，並且持續改善信貸評級後，你的財務狀況在銀行眼中便會大大加分。這時，你的長遠目標就是申請銀行的低息私人貸款或結餘轉戶計劃。你可以利用這筆利率較低的資金，一次過清還之前利率較高的財務公司貸款。這樣做不但能節省大量的利息支出，減輕每月還款壓力，更標誌著你的財務狀況已重回正軌，是一個非常健康的財務里程碑。
避免墮入債務循環
雖然借錢免入息證明方案提供了便利，但同時也要警惕墮入以債養債的循環。要避免這個陷阱，最關鍵的一步是誠實面對自己的財務狀況，並制定一個清晰可行的還款藍圖。
檢視個人財務狀況，制定還款計劃
在成功取得貸款後，第一時間應該做的，是詳細列出自己每月的固定收入和所有開支。清晰了解自己的現金流向後，再制定一份實際的還款預算。計算出除了基本開支外，每月最多可以動用多少資金作還款之用。如果能力許可，嘗試償還比最低還款額更高的金額，這樣可以加快清還本金，減少總利息支出。堅持執行還款計劃，才是走出債務、邁向財務自由的根本之道。
常見問題 (FAQ)：關於借錢免入息證明的疑問
我們明白，關於借錢無入息証明這個話題，你心中可能充滿各種疑問。以下我們整理了幾個最常見的問題，希望用最清晰直接的方式，為你逐一解答。
Q1. 家庭主婦或學生真的可以申請免入息證明貸款嗎？
答案是可以的。很多貸款機構都理解家庭主婦或學生沒有傳統的固定月薪，但這不代表他們完全沒有還款能力。因此，市面上有專門為這類人士而設的借貸免入息證明方案。
審批時，財務機構會用更全面的角度評估你的財務狀況。他們可能不會要求你提供糧單，但會參考你的個人銀行戶口紀錄，例如是否有定期的家庭收入存入或零用錢紀錄。部分機構也會考慮你的資產狀況或家庭整體的經濟背景。當然，由於評估風險的方式不同，這類貸款的批核金額一般會較低，而利率也可能相對較高。
Q2. 申請免入息證明貸款會否影響我的TU信貸評級？
這是一個非常重要的問題，答案分為兩個層面。
首先，當你正式向銀行或大部分財務公司提交貸款申請時，它們幾乎都會向環聯(TransUnion)查閱你的信貸報告(TU)。這個查閱紀錄本身會被標示為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，你的信貸評分可能會短暫下降，因為這或會被視為財務狀況不穩的跡象。
但是，長遠而言，真正影響你信貸評級的是你的還款習慣。成功申請貸款後，只要你能夠準時、全額還款，這筆良好的還款紀錄反而會對你的信貸評級產生正面作用，有助你日後申請其他信貸產品。相反，任何逾期還款都會嚴重損害你的評級。
Q3. 除了私人貸款，還有其他現金周轉方法嗎？
當你面對資金需要時，私人貸款並不是唯一的出路。在申請借錢免入息證明方案前，也可以考慮以下由政府或非政府組織提供的援助途徑。
政府援助計劃簡介 (如關愛基金)
香港政府設有多項援助計劃，旨在幫助有經濟困難的市民。例如，「關愛基金」會推出不同項目，為特定需要的人士提供有時限或一次性的資助。另外，社會福利署亦有提供綜合社會保障援助計劃(綜援)，為無法自給自足的個人或家庭提供基本生活援助。這些計劃的申請門檻較高，而且審批需時，適合有長遠經濟需要的人士。
非政府組織(NGO)緊急援助 (如公益金「及時雨」基金)
假如你遇到突發事故而急需現金，香港不少非政府組織(NGO)都設有緊急援助基金。其中最廣為人知的是公益金的「及時雨」基金，它旨在為因意外、失業或疾病等突發事件而陷入困境的個人或家庭，提供短期的經濟援助。這類援助通常是資助性質，無需償還，但申請人必須證明其緊急需要。
Q4. 如何分辨合法可靠的財務公司，避免中介陷阱？
在尋找貸款方案時，保障自己免受不良中介和非法財務公司的侵害至關重要。你可以透過以下兩個簡單方法，保障自己。
檢查放債人牌照號碼
根據香港法例，所有提供貸款業務的公司都必須持有由公司註冊處發出的有效「放債人牌照」。一家合法的財務公司，必定會在它的官方網站、分行店舖及所有合約文件上，清晰地展示其放債人牌照號碼。你可以到公司註冊處的網上查冊中心，核對該牌照號碼是否真實有效。
緊記「借錢梗要還，咪俾錢中介」
這句宣傳標語是保障自己的金科玉律。正規的銀行或財務公司絕對不會要求你透過第三方中介公司申請貸款，更加不會要求你在貸款獲批前支付任何形式的「手續費」或「顧問費」。任何聲稱可以「保證批核」並要求你先付錢的中介，都極可能是詐騙陷阱。你應該直接與持牌的貸款機構聯絡和辦理所有手續。