打算為安樂窩進行大翻新，但面對香港動輒數十萬的裝修費，現金流壓力隨之而來？裝修公司「先使未來錢」的付款模式，往往要求在工程中期前支付高達七成費用，令許多業主大失預算。想以最精明的方式週轉，裝修貸款是您的最佳選擇，但市面上五花八門的方案，如何才能找到最低息、最適合自己的計劃？
這份《裝修貸款2025終極指南》將為您一文解決所有疑難。我們將深入比較香港7大銀行及財務公司的最新借錢方案，利用互動計算機即時找出最低利率；教您拆解「月平息」與「實際年利率」(APR) 的魔鬼細節，避開利率陷阱；更會剖析「先取按揭，後借裝修」的黃金法則，並提供詳盡的申請教學。無論您是準業主還是現有業主，本指南都能助您輕鬆借到所需資金，順利實現理想家居夢。
為何需要裝修貸款？剖析香港裝修成本與現金流壓力
在香港計劃裝修，首先要面對的就是資金問題。申請一份合適的裝修貸款hk，其實是不少業主理財規劃的一部分。一筆可觀的裝修費用，加上裝修公司獨特的付款模式，會為現金流帶來巨大挑戰。所以，我們先從了解市場實況開始，一步步剖析為何需要預先準備一筆流動資金。
香港最新裝修成本估算（2025年參考）
市場平均呎價分析 (每平方呎 HK$600 – HK$1,200)
要估算裝修預算，最直接的方法是參考市場的平均呎價。根據2025年的市場數據，香港全屋基本裝修的費用，每平方呎大約由 HK$600 到 HK$1,200 不等。這個範圍的差異，主要取決於您選用的物料等級、設計的複雜程度，以及工程團隊的收費。簡單的翻新工程可能貼近下限，但如果涉及訂造傢俬和複雜的設計，費用便會趨向上限，甚至更高。
實例計算：400呎單位全屋裝修預算（約 HK$40萬起）
讓我們用一個常見的400呎單位作例子。假設我們取一個中位數，每平方呎 HK$1,000 作為計算基礎。這樣一來，整個單位的基本裝修費用便是 400呎 x HK$1,000 = HK$40萬。這個數字還未包括購買新電器和現成傢俬的開支。由此可見，即使是一個中小型單位，全屋裝修也是一筆數十萬元的重大支出。
裝修公司付款模式如何影響現金流？
除了總開支龐大，裝修公司的付款方式也是造成現金流壓力的主要原因。大部分裝修工程並非完工後才一次過付款，而是採用分期支付的方式，而且大部分費用都需要在工程早期繳付。
拆解「四期付款」結構 (40%-30%-20%-10%)
市場上最普遍的付款結構是「四期付款」，一般按照「4-3-2-1」的比例進行。
第一期 (40%)：簽訂合約後支付，用作訂金和購買前期物料。
第二期 (30%)：完成清拆、水電等基礎工程後支付。
第三期 (20%)：完成泥水、油漆等中期工程後支付。
第四期 (10%)：所有工程完成並驗收合格後，支付尾數。
為何七成費用需於工程中期前繳付？
從上述結構可以看到，高達七成 (40% + 30%) 的費用，需要在工程中期、甚至更早之前繳清。以上述 HK$40萬的裝修預算為例，這代表您需要在工程開始後的短時間內，準備好約 HK$28萬的現金。裝修公司採用這種模式，主要是為了確保有足夠資金採購材料和支付師傅薪金，避免工程因資金問題而中斷。對業主來說，這意味著短期內需要動用大量儲備。
模擬您的現金流：裝修貸款如何解決資金壓力？
面對這種前期資金高度集中的情況，一份周全的裝修貸款 香港方案就能發揮關鍵作用。它能幫助您將短期內的大額支出，轉化為可預算的長期供款。
透過互動工具，預視各階段的資金需求
為了讓您更具體地掌握自己的資金需要，您可以使用我們網站上的預算工具。只要輸入您的單位面積和預算呎價，工具就能模擬出在「四期付款」下，您在每個階段需要支付的大約金額。進行裝修貸款比較時，這個數字有助您確定理想的貸款額。
展示貸款方案如何將大額支出轉化為輕鬆月供
裝修貸款的核心優勢，是讓您一次過獲得所需資金，輕鬆應付裝修公司各階段的付款要求。以上述40萬的開支為例，您不需要在短期內掏空儲備，而是可以透過向銀行（例如中銀）申請貸款，然後將還款期攤分至長達60個月。這筆 HK$40萬的龐大開支，隨即轉化為每月數千元的固定供款，讓您的財務規劃更具彈性，也能保留足夠的應急資金。
裝修資金從何來？三大方案優劣大比拼
搞定裝修預算後，下一步就是思考資金來源。市面上的裝修貸款hk方案五花八門，令人眼花撩亂。我們為您整理了三大主流方案，逐一分析它們的優點和缺點，助您輕鬆找到最適合自己的財務安排。
私人貸款：靈活性最高的裝修資金方案
提到裝修貸款香港的選擇，各大銀行的私人貸款（Personal Loan）通常是最多人的首選。它基本上是一種無抵押貸款，申請時不需用物業作抵押。市面上大部分銀行及財務機構，例如滙豐、渣打，以至中銀的裝修貸款，本質上都屬於私人貸款的一種，申請門檻相對清晰。
優點：資金用途不限、申請門檻較低、還款期長、審批快
私人貸款最大的好處是靈活性。批核後的資金會直接存入您的戶口，您可以自由決定用於支付裝修工程、購買傢俬電器，甚至應付其他生活開支。申請條件主要視乎您的入息和信貸紀錄，一般有穩定收入的香港永久居民都能申請。還款期長達60個月甚至更長，能有效分散還款壓力。加上現時很多申請都能在網上完成，審批速度很快，最快一天內便能取得資金。
缺點：利率視乎信貸評級，需小心比較實際年利率 (APR)
私人貸款的利率是「個人化」的，銀行會根據您的信貸評級（TU）、入息及貸款額來決定最終利率。信貸紀錄良好的人士，自然能獲得較低的利率。因此，在進行裝修貸款比較時，切勿只看廣告標榜的最低利率。您必須要看清楚「實際年利率」（APR），因為它是一個將所有利息、手續費都計算在內的「總成本」利率，是比較不同銀行裝修貸款方案時最重要的指標。
政府資助計劃：您是否符合嚴格申請資格？
除了向私人機構借貸，政府其實也有提供相關資助計劃。不過，在您開始研究前，必須先釐清一個關鍵概念，就是這些計劃的申請門檻非常高，而且用途也受到嚴格限制。
釐清用途：「樓宇安全」及「維修」為本，非美化裝修
政府計劃的核心目標是協助有需要的業主改善樓宇的結構安全和基本居住衛生，例如維修石屎剝落、更換破損窗戶或修補滲水等。如果您打算進行的是室內設計、更換傢俬或美化家居等工程，這些計劃並不適用。
主要計劃：「有需要人士維修自住物業津貼」及「樓宇安全貸款」
目前主要的計劃有兩個。第一是市建局的「有需要人士維修自住物業津貼計劃」，它屬於津貼而非貸款，但申請資格極為嚴格，只限於年滿60歲且符合入息及資產限額的長者業主。第二是屋宇署的「樓宇安全貸款計劃」，雖然一般業主也可申請，但用途同樣只限於樓宇安全相關的工程。
三大方案優劣速覽：私人貸款 vs 政府資助 vs 裝修公司分期
為了讓您更一目了然，我們將三個方案放在一起，從四個核心維度進行比較，助您快速掌握全局。
比較維度：利率成本、資金靈活性、申請資格、還款壓力
- 私人貸款
- 利率成本： 視乎信貸評級，APR範圍較闊，需仔細比較。
- 資金靈活性： 極高，資金用途完全自由。
- 申請資格： 較寬鬆，有穩定收入即可申請。
-
還款壓力： 透過長還款期攤分，每月供款壓力較低。
-
政府資助
- 利率成本： 成本極低，甚至有免息或津貼形式。
- 資金靈活性： 極低，只限於樓宇安全及維修工程。
- 申請資格： 極嚴格，對申請人年齡、入息及資產有嚴格限制。
-
還款壓力： 視乎個別計劃，但主要為有需要人士而設。
-
裝修公司分期
- 利率成本： 沒有利息成本，但工程總價可能較高。
- 資金靈活性： 沒有靈活性，資金直接用於該工程。
- 申請資格： 沒有資格審查，與裝修公司協商即可。
- 還款壓力： 前期現金壓力極大，通常在工程中期前便需支付七成或以上費用。
2025年最佳裝修貸款比較：香港銀行及財務公司優惠巡禮
市面上的裝修貸款hk計劃五花八門，要從中找出最適合自己的方案，確實需要花點時間。為了讓你的裝修貸款比較過程更輕鬆，我們搜羅了香港各大銀行及財務公司的熱門計劃。要記住，比較時不能只看宣傳的月平息，關鍵是參考能完全反映總成本的「實際年利率」（APR），數字愈低，代表實際的借貸成本愈便宜。
互動貸款計算機：即時找出最低利率方案
輸入貸款額及還款期，即時比較月供、總利息及現金回贈
在瀏覽下方的詳細計劃前，你可以先利用這個簡單工具，快速掌握自己的財務狀況。只需輸入你預計的貸款金額與還款期數，計算機便會即時為你估算出每月的還款額、整個還款期的總利息支出，以及各計劃可能提供的現金回贈。這讓你對未來的財務安排有一個清晰的藍圖，做到心中有數。
[互動計算機工具位置]
香港熱門銀行及財務公司裝修貸款計劃比較 (按實際年利率排序)
以下我們為你整理了幾間熱門裝修貸款銀行的私人貸款計劃，並按照其最低實際年利率由低至高排序。請留意，最終獲批的利率會因應你的個人信貸評級（TU）、貸款額及還款期而有所不同，以下資料可作初步參考。
WeLab Bank 私人分期貸款
作為虛擬銀行，WeLab Bank的申請流程全在手機應用程式上完成，審批速度快是它的一大優勢。其私人貸款計劃的實際年利率極具競爭力，最低可達0.78%，加上不時推出的高額現金回贈，對追求效率和優惠的用戶來說相當吸引。
Mox「即時借」
同樣是虛擬銀行的Mox，其「即時借」功能讓Mox Card客戶可以隨時在信用額度中提取現金，靈活性非常高。貸款申請過程同樣快捷，全程在App內操作，而且還款期可由3個月到60個月自由選擇，適合需要彈性理財的裝修人士。
滙豐分期「萬應錢」
滙豐銀行的「萬應錢」是市場上認知度很高的私人貸款產品，信譽良好。它提供長達30天的冷靜期，讓你可重新考慮決定。對於滙豐的現有客戶，申請流程會更為簡便，而且除了現金回贈，亦有機會賺取「獎賞錢」，適合偏好傳統大型銀行的用戶。
渣打銀行私人貸款
渣打銀行提供的私人貸款額度相對較高，最高可達月薪18倍或港幣400萬元，能滿足大型裝修項目的資金需求。貸款同樣設有7天冷靜期，而且不收取任何手續費，條款清晰透明。
Citi 特快現金私人貸款
Citi的特快現金私人貸款以審批快及貸款額高見稱。對於信貸紀錄良好或高收入的專業人士，Citi有機會批出非常優惠的利率。如果你是Citigold等特選客戶，更可能獲得專屬的利率優惠，值得向銀行查詢。
中銀裝修貸款
不少人會特別搜尋中銀裝修貸款，作為香港歷史悠久的銀行之一，中銀的貸款服務一向穩健。雖然其未必主打市場最低利率，但勝在分行網絡廣闊，方便客戶親身查詢。其貸款方案適合追求穩定可靠服務的中銀現有客戶。
華僑銀行私人貸款
華僑銀行（前身為華僑永亨銀行）的私人貸款計劃，近年在利率和現金回贈方面都相當進取。其最高貸款額可達港幣200萬元，還款期長達60個月，能提供充足的資金和靈活的還款安排，是傳統銀行中一個具競爭力的選擇。
【置業人士必讀】申請裝修貸款的黃金時機與陷阱
對於剛置業或準備上車的朋友來說，申請裝修貸款hk的時機絕對是一門大學問。這不只關乎您能否取得理想的貸款利率，更直接影響物業按揭的審批結果。很多人以為買樓與裝修是兩個獨立的財務安排，但其實兩者環環相扣。如果在錯誤的時間提交申請，隨時可能跌入陷阱，甚至導致按揭申請失敗，打亂整個置業大計。
終極法則：為何必須「先取按揭，後借裝修」？
在處理樓宇買賣和裝修的財務安排時，請記住一條黃金法則：「先成功申請物業按揭，後才提交裝修貸款申請」。這個次序是不能顛倒的。原因是銀行在審批物業按揭時，會全面評估您的總負債狀況。假如您在申請按揭的同時或之前，已經申請了另一筆裝修貸款，這筆貸款的每月供款會被銀行視為您既有的恆常債務，從而直接影響一項關鍵的審批指標。
剖析「供款與入息比率」(DSR) 如何影響按揭審批
供款與入息比率 (Debt-to-Service Ratio, DSR) 是銀行用來評估您還款能力的核心指標。簡單來說，它計算您每月總債務供款佔您每月總入息的百分比。根據香港金融管理局的指引，在沒有其他按揭貸款的情況下，申請人的DSR上限一般為50%。
換句話說，您所有貸款的每月還款額總和，包括信用卡分期、私人貸款，以及即將申請的物業按揭供款，加起來不能超過您每月收入的一半。例如，您的月入是 HK$50,000，那麼您每月所有債務的總供款就不能多於 HK$25,000。銀行透過這個比率，確保您在應付按揭供款後，仍有足夠資金應付日常生活開支。
裝修貸款如何推高您的DSR，導致按揭申請失敗？
問題的關鍵就在這裡。如果您先申請裝修貸款，銀行在計算您的DSR以審批按揭時，便會將這筆裝修貸款的每月供款也計算在內。
讓我們看看一個實際例子：
假設您的月入是 HK$50,000，DSR上限為 HK$25,000。
您計劃申請的物業按揭，每月供款約 HK$20,000。
在申請按揭前，您先申請了一筆數十萬的裝修貸款，每月還款額為 HK$8,000。
當銀行審批您的按揭申請時，計算出來的DSR將會是：
HK$20,000 (預計按揭供款) + HK$8,000 (裝修貸款供款) = HK$28,000
這個 HK$28,000 的總供款額，已經超出了您 HK$25,000 的DSR上限。最終結果很可能是銀行拒絕您的按揭申請，或者大幅削減貸款額度，令您無法順利完成物業交易。
正確申請時間線：由買樓到裝修的關鍵步驟
為了確保萬無一失，順利為新居籌集資金，請務必遵循以下的正確時間線。不論您進行裝修貸款比較後心儀哪間銀行，例如想申請中銀的裝修貸款，都應該跟從這個流程。
第一步：成功獲批物業按揭
在申請物業按揭的階段，您的首要任務是集中所有心力，確保按揭順利獲批。在此期間，應避免申請任何新的信貸產品，包括信用卡或任何私人貸款，以維持最理想的信貸紀錄及DSR水平。
第二步：完成物業交易，提取按揭貸款 (Drawdown)
當您收到銀行的正式按揭批核通知，並完成所有法律程序及樓宇買賣手續後，銀行便會發放按揭貸款給賣方，這個步驟稱為「Drawdown」。此刻代表您的物業按揭合約已經正式生效，您亦已成為單位的合法業主。
第三步：在此之後，才正式提交裝修貸款申請
成功提取按揭貸款後，您在按揭申請時的DSR已經被鎖定。這時候，您便可以安心地為新居的裝修工程張羅資金，正式提交您的裝修貸款申請。因為這筆新的貸款申請，已不會影響到您早前獲批的物業按揭。跟隨這個時間表，是處理裝修貸款和物業按揭最穩妥專業的做法。
裝修貸款申請全攻略：由準備文件到成功過數
決定申請裝修貸款hk後，下一步就是了解實際操作流程。整個過程其實相當直接，只要跟著以下步驟準備，由計劃到資金到手，自然會順暢無阻。
申請流程四部曲
步驟一：評估預算，確定貸款額
一切由預算開始。在決定借貸金額前，首要任務是向最少兩至三間裝修公司索取詳細報價，清晰了解工程的各項開支。綜合報價後，您可以得出一個較實在的裝修總開支。建議在總開支之上，預留約10%至15%作為應急備用金，以應對工程期間可能出現的額外費用。這樣計算出來的總和，就是您需要申請的貸款額。
步驟二：比較實際年利率 (APR) 鎖定目標
確定貸款額後，就進入關鍵的裝修貸款比較階段。市場上提供裝修貸款的銀行及財務公司眾多，利率可以有很大差異。您比較的重點，必須是「實際年利率」(APR)，因為它已包括了利息及所有手續費，能最真實反映總借貸成本。不論是考慮中銀裝修貸款或其他方案，都應以APR為核心指標，找出成本最低的目標計劃。
步驟三：準備文件，網上提交申請
鎖定心儀的貸款計劃後，就可以準備提交申請。現時大部分在香港的裝修貸款申請都已電子化，過程非常方便。您需要預先準備好身份、住址及入息證明文件，通常是數碼副本或清晰的手機相片。文件齊備後，便可透過銀行或財務公司的網站或手機應用程式，填寫申請表格並上傳文件，整個過程一般在數分鐘內完成。
步驟四：等待批核，確認貸款條款
提交申請後，銀行會根據您的信貸報告 (TU) 及所提交的文件進行審批。批核時間由數分鐘到數個工作天不等。成功獲批後，您會收到一份貸款確認信或合約。請務必仔細閱讀所有條款，特別是最終批核的貸款額、實際年利率、每月還款額、總還款期數以及任何關於提早還款的細則。確認所有條款無誤並簽署後，貸款便會正式生效，款項會直接存入您指定的銀行戶口。
申請必備文件清單 (Checklist)
預先準備好以下文件，可以大大加快您的申請進度。
身份證明：香港永久性居民身份證
這是最基本的文件，申請時需要提交清晰的副本。
住址證明：三個月內的水電煤單或銀行月結單
用作核實您的住址，文件上須清楚顯示您的姓名及地址，並於最近三個月內發出。
入息證明：最新稅單、糧單、強積金結單或銀行戶口紀錄
這是證明您還款能力的關鍵文件。固定月薪人士一般需要提交最近一至三個月的糧單或銀行月結單；非固定收入或自僱人士則可能需要提供最近期的稅務局評稅通知書或更長時間的銀行紀錄。
香港裝修貸款常見問題 (FAQ)
Q1：「裝修專享貸款」與「一般私人貸款」有何分別？
這是一個很好的問題。在考慮申請裝修貸款hk時，很多人都會遇到這個疑惑。其實，兩者本質上都是無抵押的私人貸款。它們最大的分別在於市場定位和產品設計細節。
「裝修專享貸款」是銀行特別為裝修市場設計的產品。所以，它的貸款額度上限和還款期，通常會更能配合一般香港的裝修開支和業主的還款能力。例如，貸款額可能更高，還款期也可能更長。
不過，這不代表「裝修專享貸款」的利率一定最優惠。有時候，銀行的「一般私人貸款」在推廣期（例如稅季）可能會提供更低的實際年利率。因此，在進行裝修貸款比較時，最聰明的做法是不要被產品名稱限制。您應該將銀行提供的兩類貸款，例如中銀裝修貸款和中銀的普通分期貸款，都納入考慮範圍，然後純粹以實際年利率（APR）的高低來決定最終選擇。
Q2：銀行宣傳的超低月平息，等同實際利率嗎？
這絕對不等同，而且兩者計算出來的實際成本差別可以非常大。月平息是銀行常用的宣傳手法，因為數字看起來很小，非常有吸引力。
月平息的計算方式，是基於您最初的總貸款額，在整個還款期內，每個月都收取固定的利息。這個計算方法沒有考慮到您的本金其實正在逐月減少。換句話說，即使您已經還了一半本金，您仍然在為已經償還的部分支付利息。
要真正了解貸款的總成本，您必須看「實際年利率」（APR）。APR是一個標準化的參考利率，它已經將利息、所有手續費及其他費用計算在內，真實地反映了您每年需要付出的借貸成本。根據金管局的指引，所有銀行都必須清晰列明APR，這才是您在比較不同裝修貸款 銀行方案時，唯一可靠的標準。
Q3：信貸評級 (TU) 如何影響我的貸款利率？
信貸評級（TU Grade）是銀行審批貸款時最重要的參考指標之一，它直接決定了您能獲得的貸款利率和條款。您可以將TU評級理解為您的「財務履歷」。一份漂亮的履歷，自然能為您爭取到更好的待遇。
銀行會根據您的TU評級來評估借貸給您的風險。如果您的評級是A級或B級，代表您過往的還款記錄良好，屬於低風險客戶。銀行為了爭取您這位優質客戶，便會提供較低的利率和更優惠的條款。相反，如果您的評級偏低（例如F級或G級），銀行會視您為高風險客戶，因此會用較高的利率來抵銷潛在的風險，甚至可能批出較低的貸款額，或者直接拒絕申請。
所以，在計劃申請裝修貸款前，保持良好的信貸記錄至關重要。
Q4：租屋人士可以申請裝修貸款嗎？
可以的。大部分市面上的裝修貸款 香港產品，其本質都是無抵押私人貸款。銀行審批的核心，是評估申請人的還款能力，而不是物業的擁有權。
銀行主要關心的是您是否有穩定收入、信貸記錄是否良好，以及能否提供有效的住址證明。只要您能滿足這些基本要求，即使是租屋人士，同樣可以申請裝修貸款，用來翻新租住的單位，例如添置傢俬或進行簡單的裝飾工程。不過，在動工前，記得先與業主溝通，並確保您的裝修計劃符合租約條款。
Q5：提前還款會否有罰息或手續費？
在大部分情況下，提前還清全部貸款是會產生額外費用的。這筆費用通常被稱為「提前還款手續費」或「罰息」。
原因是銀行在批出貸款時，已經根據整個合約期計算好可以賺取的利息總額。如果您提早還款，銀行就無法賺足預期的利息，所以會收取一筆費用來彌補這部分的利潤損失。這筆費用的計算方式每間銀行都不同，有些是按您剩餘本金的某個百分比計算，有些則是收取數個月的利息作為費用。
因此，在簽署任何貸款合約前，務必仔細閱讀關於提前還款的條款。如果您預計自己將來有能力提早還款，就應該在比較方案時，將這一項的收費高低也納入考慮。
Q6：貸款的「冷靜期」和「再提取」功能是甚麼？
這兩項都是一些私人貸款產品提供的實用功能，能大大增加您的財務彈性。
「冷靜期」就像是貸款的「退貨保證期」。它允許您在提取貸款後的一段指定時間內（例如7天或14天），如果改變主意，可以全數歸還本金而無需支付任何提前還款的罰息或手續費，您只需要支付這段期間所產生的利息。這個功能給予您一個最後的考慮機會。
「再提取」功能（Loan Redraw）則是一個靈活的備用現金來源。當您償還了部分貸款本金後，這個功能允許您在無需重新申請的情況下，再次提取已償還的本金部分。例如，您的裝修工程已完成，並還了三成本金。如果突然需要一筆錢應急，您便可以動用這個已償還的額度，非常方便。在比較裝修貸款時，不妨留意心儀的計劃是否包含這些增值功能。