「申請破產就唔使還錢」是許多人對破產的最大誤解。事實上，破產並非將所有債務一筆勾銷的「免死金牌」。在為期4至5年的破產期間，你的資產和扣除合理生活費後的收入，仍需用作還款。更重要的是，即使破產令順利解除，仍有四大類債務是你「走唔甩」的，必須繼續承擔。本文將為你全面拆解破產期間及破產後的還款責任，釐清豁免條件，並詳細剖析四大不受破產令影響的債務，助你清晰理解破產的真實財務後果。
破產等同唔使還錢？深入解析還款責任與豁免條件
許多人對破產還錢這個議題存有誤解，直接將破產與「完全不用還錢」劃上等號。事實上，破產是一個法律程序，它的主要目的是確保你擁有的資產，能以一個有秩序且公平的方式，分配給你的債權人，而不是讓你完全豁免所有還款責任。究竟破產還要還錢嗎？答案是肯定的，只是還款的方式與來源，和你想像中每月從薪金「左手交右手」的情況，可能存在很大的差異。
破產期間還款的迷思：原則上需還款，為何現實中多數人無需從薪金還款？
破產的基本原則是，你需要盡你的能力償還債務。不過，在實際操作中，破產期間還錢的來源，並非主要來自你的每月薪金。這背後涉及一個清晰的法律處理步驟，主要分為兩大部分：首先是清算你的現有資產，其次才是評估你的收入。正是這個評估機制，導致了大部分破產人士實際上無需從薪金中撥款還債的情況。
第一步：清算你的全部資產作優先還款
當法庭頒布破產令後，破產受託人會立即接管你名下所有的資產。這包括物業、車輛、股票、儲蓄、甚至是具現金價值的保險單等。這些資產會被變賣套現，然後將所得款項，在扣除相關行政費用後，按法律訂明的優先次序分配給你的債權人。這是破產程序中，最優先處理的還款步驟。
第二步：評估你的收入與「合理家庭生活費」
在清算資產的同時，受託人會要求你申報你的每月收入，並且會根據你和家庭的實際情況，例如家庭成員人數、住屋開支、交通、膳食、子女教育及醫療等基本需要，評核出一筆「合理家庭生活費」。這筆費用是法例上保障你與家人，在破產期間維持基本生活水平的金額。
為何破產期間，你實際上可能無需從每月薪金中還款？
原因其實很簡單，受託人只會要求你將扣除了「合理家庭生活費」後的收入餘額，上繳用作還款。舉個例子，如果你的月薪是港幣$20,000，而被評核出的合理家庭生活費是港幣$21,000，那麼你的收入根本不足以應付基本開支，自然就沒有任何餘額需要上繳。在香港，由於生活成本高昂，絕大多數個案的收入，在扣除合理生活開支後都沒有餘額，這就是為何現實中，很多人在破產期間，實際上無需從薪金中還錢。
破產還款的兩大來源：變賣資產與上繳收入
總結來說，整個破產後還錢的機制，資金主要來自兩個清晰的源頭。第一個是透過變賣你申請破產時所擁有的全部資產；第二個則是從你破產期間的每月收入中，扣除家庭生活費後的盈餘部分。
資產變賣：物業、車輛、股票等將被用於償還債務
這是一次性的資產清算。不論是你全權擁有或聯名持有的物業、私人車輛、銀行存款、股票投資組合，甚至是一些貴重物品，都會被受託人接管並出售。這部分的款項是償還舊有債務的主要來源，也是破產程序中必須執行的一環。
收入上繳：扣除生活費後的餘額才需用作還款
這是一個持續性的評估過程。在整個破產期間（通常為4年），你需要定期向受託人申報收入及開支。只有當你的收入高於你家庭的合理生活所需時，那部分的「盈餘」才需要上繳。你的基本生活是受到法律保障的，受託人並不會要求你用維持生計的錢去還債。
深入解析：我的「合理家庭生活費」如何計算？
很多人對破產還錢的最大疑問，就是破產期間是否需要將全部薪金上繳。要解答這個問題，關鍵在於理解「合理家庭生活費」這個概念。破產受託人（或破產管理署）會先從你的每月收入中，批核一筆用以維持你與家人基本生活的費用，只有在扣除這筆費用後尚有餘額，才需要用作還款。以下我們將詳細拆解這筆生活費的計算方法。
可獲批核的基本開支項目有哪些？
受託人在審批生活開支時，會考慮多個實際而必須的項目。所有申報的開支都必須有理可據，並且符合一個基本、簡樸的生活水平。
住屋開支：租金、管理費、水電煤等
住屋是生活的基本需要。因此，你所居住單位的合理租金或按揭供款（只限自住物業的部分情況）、大廈管理費、差餉、地租，以及水、電、煤氣等基本能源開支，通常都會被計算在內。重點是「合理」，過於奢華的住所開支將不獲批核。
膳食及交通費用
每日的膳食費用，以及因工作或子女上學而產生的必要交通開支，都屬於可申報的項目。這筆費用會根據家庭成員的人數和實際需要來評估。一般而言，費用需符合基本市場水平，例如乘坐公共交通工具的開支會被接納，但非必要的士費用則可能需要提供充分理由。
子女教育及醫療開支
家庭成員的福祉是重要考量。子女的合理教育開支，例如學校的學費、書簿費及必要的課外活動費用，都可以申報。此外，家庭成員的常規醫療、牙科保健或長期病患的覆診和藥物費用，只要有單據證明，亦會被視為合理開支的一部分。
個人入息稅及強積金供款
法律規定必須繳付的款項，自然會被納入計算。你需要繳交的個人入息稅，以及根據法例規定作出的強制性公積金（MPF）供款，都會在計算需上繳的收入前先行扣除。
其他合理雜項開支
除了以上主要項目，一些合理的雜項開支，例如基本的衣物添置、個人護理用品、家居清潔用品，以及必要的家居維修等，也可以向受託人申報。每一項開支都需要實事求是，以維持一個體面但節儉的生活為準則。
「家庭成員」的定義：誰的開支可以計算在內？
「合理家庭生活費」的計算基礎是整個家庭，而不僅僅是破產人自己。那麼，誰可以被界定為「家庭成員」呢？
配偶及子女
你的配偶（特別是沒有收入或收入極低的全職主婦/主夫）以及未成年的受供養子女，是理所當然的家庭核心成員。他們的基本生活、教育及醫療開支，都可以納入你的家庭總開支預算中。
受供養的父母或直系親屬
香港很多家庭都有供養父母的責任。如果你能提供證明，證實你的父母（或其他直系親屬，如祖父母）在經濟上完全或主要依賴你的供養，他們的基本生活和醫療費用，也有機會被計算在你的合理家庭生活費之內。
即時估算：破產還款豁免額互動計算機
為了讓你對破產期間的還款責任有一個初步概念，我們設計了一個簡單的互動計算工具。
如何使用本工具匿名估算
你只需要在本工具中，匿名輸入你的每月收入，並根據上述提及的各項開支類別，填寫你家庭的每月大概支出。系統會即時為你計算出扣除合理生活費後，可能需要上繳的每月還款額。整個過程完全匿名，不會儲存任何個人資料。
計算結果的法律參考價值與限制
必須強調，本計算機的結果僅為初步估算，只供參考之用，並不具任何法律效力。最終獲批核的「合理家庭生活費」金額，將由破產受託人或破產管理署在審閱你的詳細財務狀況、收入證明及所有開支單據後，按個別情況獨立作出最終決定。
破產後仍要還錢？四大類不受破產令影響的債務
許多人對破產還錢這個議題存有誤解，以為一旦獲頒破產令，所有債務便一筆勾銷。事實上，這個想法並不完全正確。雖然破產程序確實可以免除大部分可證明的債務，但是根據香港的《破產條例》，有幾類特殊的債務是無法「走甩」的。即使在破產期間，甚至在破產令解除後，你仍然有法律責任繼續償還。所以，「破產還要還錢嗎？」這個問題的答案，視乎你所欠的是哪一類債務。讓我們逐一拆解這些不受破產令影響的債務種類。
家庭責任相關債務：贍養費及子女撫養費
首先，與家庭責任相關的債務是絕對不能豁免的。這主要包括由法庭判令你需要支付的贍養費（給前配偶）以及子女的撫養費。法律的根本原則，是保障受養人（特別是未成年子女）的基本生活所需。這項責任被視為凌駕於個人財務困難之上的一種社會及道德責任。因此，即使你正在經歷破產，支付贍養費和撫養費的責任依然存在，你必須繼續按時支付，這筆破產後還錢的款項是無法逃避的。
政府稅項與因觸犯法例而被判的罰款
其次，任何拖欠政府的款項，例如個人入息稅、利得稅等，以及因觸犯法例而被法庭判處的罰款，同樣不會因為破產而獲得豁免。你可以將其理解為個人對社會應盡的公民責任。無論是稅務局追討的欠稅，還是因為交通違規、刑事罪行等而被判處的罰款，這些債務都必須清還。破產制度旨在處理個人與債權人之間的財務問題，但不能用來抵銷對政府應負的法律和財政義務。
以欺詐方式招致的債務
第三類是透過欺詐手段而產生的債務。如果一筆債務的源頭涉及欺騙、失實陳述或其他不誠實的行為，法律是不會保護破產人免除這類還款責任的。舉例來說，若你在申請貸款時提供了虛假的入息證明，或者明知自己無力償還而惡意透支信用卡，這些經證實由欺詐行為所引致的債務，債權人有權在你破產後繼續追討。法律的原意是提供一個誠實但不幸的債務人重新開始的機會，而不是包庇不法行為。
因導致他人身體受傷而需作出的賠償
最後，假如你因個人疏忽或故意行為導致他人身體受傷，而被法庭裁定需要作出金錢賠償，這筆賠償金額同樣不能透過破產來免除。這項規定的目的，是確保受害人能夠得到應有的補償，以彌補其身體和精神上所受的創傷。這種賠償責任的性質，被認為是對他人造成傷害的直接後果，其重要性高於解決破產人自身的財務困境。
為何理解這些破產後還款責任至關重要？
清楚理解以上這些不能豁免的債務，對於任何考慮申請破產的人士都極為重要。這能幫助你更準確地評估破產後的實際財務狀況，避免在破產令解除後，才發現自己仍然背負著一筆預期之外的債務。假如你忽略了這些持續的破產後還錢責任，相關的債權人（例如你的前配偶或政府部門）仍然有權採取法律行動追討欠款。因此，在作出任何決定前，全面掌握所有還款責任，是規劃未來財務不可或缺的一步。
破產期間的監管：生活、資產和收入如何受影響？
申請破產後，許多人會問「破產還要還錢嗎？」。答案的核心在於整個破產期間，你將會受到嚴格的監管，而這套機制的目的，正是為了確保你的資產和收入能被妥善管理，以用作破產還錢。這意味著你的生活、財產和收入都會受到破產管理署或受託人的密切注視，以下我們就來逐一拆解。
破產受託人的角色與權力
在破產程序中，破產受託人（可以是破產管理署署長或外聘的專業人士）扮演著一個至關重要的角色。你可以視他為整個破產個案的管理人，他擁有廣泛的法律權力，以確保所有程序公平公正地進行。
如何接管及變賣你的本地及海外資產
一旦破產令頒布，你名下所有資產，無論是在香港本地還是海外，都會立即轉交給受託人管理。這包括物業、車輛、股票、銀行存款，甚至是有現金價值的人壽保險。受託人的職責是將這些資產變賣套現，然後將所得款項按法律規定的次序分配給你的債權人。
審核收入及開支申報的權力
在破產期間，你必須定期向受託人提交詳細的收入及開支申報表。受託人有權力仔細審核這些報表，評估你申報的開支是否合理。如果他認為你的收入在扣除「合理家庭生活費」後仍有餘額，就會要求你將餘額上繳，這也是在破產期間還錢的一種方式。
進入你的住所進行檢查的權力
這或許是很多人感到意外的一點。為了核實你申報的資產是否屬實，以及了解你的實際生活狀況，受託人或其代表是擁有合法權力進入你的住所進行檢查的。此舉是為了防止有人隱瞞貴重資產，確保整個過程的公平性。
日常生活的嚴格限制
除了資產和收入，破產對日常生活的影響也十分深遠。你需要過著節儉樸素的生活，許多以往習以為常的消費模式都必須改變。
交通方式限制：為何不應乘坐的士？
在受託人眼中，乘坐的士通常被視為非必要的奢侈消費。因為香港有非常便利及便宜的公共交通工具，選擇乘坐的士會被認為與破產人士應有的節儉生活方式不符。除非你能提供非常充分的理由（例如緊急醫療情況或工作需要），否則應盡量避免。
出境限制：外遊必須申報及提供費用來源證明
破產期間並非完全禁止離開香港，但程序相當嚴格。你每次計劃出境前，都必須先向受託人作出書面申報，清楚交代行程目的、目的地、時間等。最關鍵的一點是，你必須證明所有旅費並非由你的個人資產或收入支付，而是由第三方（例如家人或朋友）資助，並提供相關證明。
信貸限制：禁止在未披露身份下獲取信貸
這是一條絕對不能觸犯的法律規定。在破產期間，如果你向任何人或機構申請超過100港元的信貸，你必須主動披露自己正處於破產的身份。如果在未披露身份下成功獲取信貸，便會構成刑事罪行。
消費限制：禁止購買貴重資產及高消費娛樂
破產期間，你不應購買任何貴重資產，例如物業或汽車。同時，所有高消費的娛樂活動，例如光顧高級餐廳、購買名牌商品或參加昂貴的消遣活動，都應完全避免。你的所有開支都應圍繞著基本生活所需。
破產還款的期限：是4年、5年還是會被延長？
破產還款期並非固定不變，它會根據你的情況而有所不同，甚至可能被延長。
首次破產與再次破產的年期分別 (4年 vs 5年)
一般而言，如果你是首次申請破產，並且在整個過程中與受託人充分合作，破產期通常為4年。4年屆滿後，你將會自動獲解除破產。但是，如果你是再次被頒令破產，相關的破產年期則會延長至5年。
甚麼是「不開始令」及如何導致破產期被無限延長？
「不開始令」（Non-Commencement Order）是一個非常重要的概念。你可以想像，4年或5年的破產期就像一個倒數計時器。如果你不遵守受託人的合理要求，例如沒有出席債權人會議或沒有提供所需的文件，受託人可以向法庭申請頒布「不開始令」。這個命令就像按停了那個計時器，你的破產期會暫停計算，直到你完全遵守法庭命令的要求為止。理論上，這可以導致你的破產期被無限延長。
受託人或債權人反對解除破產的理由與後果
即使你的4年或5年破產期即將屆滿，事情也未必會順利結束。如果受託人或任何一位債權人認為你在破產期間的行為令人不滿，例如不合作、隱瞞資產或有任何欺詐行為，他們有權向法庭提出反對，要求延長你的破產期。如果法庭接納反對，你的破產期最長可被延長至合共8年。這也意味著，你在破產後還錢的責任期亦會相應延長。
破產期滿就一了百了？解除破產令的長遠影響
很多人以為只要捱過四年破產期，一切就能重新開始，但關於破產後還錢的責任與影響，並非就此結束。解除破產令不代表過去的財務紀錄會一筆勾銷，它所帶來的長遠影響，會在個人生活、信貸以至事業發展上，留下深刻而且難以磨滅的烙印。
永久性的公開記錄：無法抹去的法律標籤
破產並非一個短暫的狀態，而是一個會跟隨你一生的法律標籤。即使破產令已經解除，相關記錄依然會永久存檔，成為任何人都可以查閱的公開資訊。
破產管理署登記冊的永久記錄
首先，你的破產記錄會被永久保存在破產管理署的登記冊上。這個登記冊是公開的，任何人只要支付指定費用，就可以查閱你的破產檔案。這意味著你的名字將永遠與「破產」二字連結，在法律層面上，這是一個無法移除的歷史事實。
對個人聲譽及信譽的長遠影響
這個公開記錄對個人聲譽的影響是深遠的。無論是未來的商業夥伴、客戶，甚至潜在的僱主，都有可能查閱到這項記錄。它會讓人對你的理財能力及誠信產生疑問，在建立人際關係及商業合作時，無疑會構成一道難以逾越的障礙。
嚴重受損的信貸評級與財務困難
破產對個人信貸評級的打擊是毀滅性的，這種影響會持續多年，直接導致你在解除破產令後，依然面對重大的財務困難。
信貸資料庫(TU)的記錄會保留多久？
根據香港環聯信貸資料庫（TU）的政策，破產記錄會在你的信貸報告中保留長達八年，計算方法是由你正式解除破產令當日開始計算。在這八年期間，任何銀行或財務機構在審批你的信貸申請時，都會清晰看到這項負面記錄。
解除破產後申請樓宇按揭或貸款的極端困難
正因為信貸報告上有清晰的破產記錄，解除破產令後的數年內，要成功申請樓宇按揭、私人貸款，甚至是一張基本的信用卡，都是極端困難的。銀行和財務機構會將你視為高風險客戶，批核申請的機會微乎其微。即使有機構願意批核，條款通常亦會非常嚴苛，例如利率極高、貸款額極低。
特定行業的職業限制
破產記錄除了影響財務，更可能直接斷送你在某些專業領域的事業發展。許多行業對從業員的誠信及財務狀況有嚴格要求。
為何不能擔任律師、會計師、地產代理或公司董事？
律師、會計師等專業，其行業公會或監管機構的守則，通常都規定破產人士不能持有執業牌照，因為這關乎到處理客戶資金的誠信問題。同樣，地產代理、保險代理等行業也有類似規定。此外，根據《公司條例》，未獲法庭許可的破產人士，亦不得出任有限公司的董事，這大大限制了你的創業及管理事業的機會。
公務員的晉升機會會否受影響？
對於公務員而言，雖然破產不一定會導致即時解僱，但這項記錄會被存檔在個人檔案中。在考慮晉升時，品格及誠信是重要的評核標準之一，破產記錄無疑會成為一個嚴重的負面因素，對長遠的晉升機會構成實質影響。
財務重生路線圖：解除破產令後的理財規劃
儘管破產的後遺症眾多，但路是人走出來的。解除破產令後，你需要一個清晰的路線圖，逐步重建自己的財務健康，避免重蹈覆轍。
破產解除後首年：重建信貸的第一步
第一年是打好基礎的關鍵時期。首要任務是開設一個儲蓄戶口，並養成定時儲蓄的習慣。應使用提款卡或扣賬卡進行日常消費，完全避免任何形式的信貸。建立穩定的收入來源，並證明你有能力在沒有信貸的情況下管理好個人財務，是重建信譽的第一步。
三至五年計劃：如何制定理財紀律，避免重蹈覆轍
接下來的三至五年，重點在於建立嚴格的理財紀律。你需要制定詳細的收支預算，清楚了解每一分錢的去向。設定短、中、長期的儲蓄目標，例如建立應急基金。這個階段的核心是培養量入為出的消費習慣，徹底告別導致你破產的理財模式。
何時可以重新考慮申請信用卡或小型貸款？
一般建議在解除破產令後，至少等待三至五年，並且擁有穩定收入及良好儲蓄紀錄後，才考慮重新接觸信貸產品。你可以嘗試申請一張信用額度較低的信用卡，並確保每月準時全數清還款項。這有助於慢慢建立正面的信貸紀錄，但切記，這是一個漫長的過程，絕不能心急。
常見問題 (FAQ)：關於破產還款的快問快答
當考慮到破產這一步，心中總會浮現各種關於破產還錢的疑問。這個快問快答環節，正是為你整理了一些最常見的問題，讓你對整個過程有更清晰的理解。
破產後家人需要幫我還錢嗎？
在法律原則上，債務屬於個人責任。當你申請破產，這個法律程序只會針對你個人，並不會自動將還款責任轉移給你的家人。換言之，你的配偶、父母或子女，並無法律義務替你償還你的個人欠債。
不過，這裡存在一個重要的例外情況：如果你的家人曾經為你的某筆債務簽署了個人擔保協議，那麼他們作為「擔保人」，本身就對該筆債務負有獨立的法律責任。在這種情況下，即使你已破產，債權人依然有權直接向你的家人追討欠款。因此，破產後還錢的責任是否波及家人，關鍵在於他們是否曾為你的債務作出擔保。
我的強積金（MPF）會被用作還款嗎？
關於強積金在破產還錢過程中的處理，法例有明確的規定。根據《強制性公積金計劃條例》，由你和僱主過去所作的「強制性供款」而累積的權益，在絕大多數情況下都會受到保護，不會被破產受託人提取用作償還債務。
然而，需要注意的是，如果你在強積金戶口內有任何「自願性供款」，這部分的款項則會被視為你的個人資產。因此，受託人有權將這部分自願性供款的累算權益提取出來，用以清還你的債務。
若中途繼承遺產或中獎，款項是否需用作還款？
是的，必須用作還款。在破產令生效期間，你所獲得的任何資產，法律上都會被視為「破產期內取得的財產」。這包括因繼承遺產而獲得的資產、彩票中獎的獎金，甚至是親友的贈予。
一旦你獲得這些意外之財，你有法律責任立即向破產受託人申報。受託人會將這些新增的資產接管，並將其用於償還你的債務。這是破產期間還錢責任的一個重要部分，任何試圖隱瞞的行為都會帶來嚴重的法律後果。
如果我隱瞞資產或收入以逃避還款，會有什麼法律後果？
隱瞞資產或收入以逃避破產還錢的責任，是極其嚴重的違法行為。根據《破產條例》，任何破產人若作出欺詐性行為，例如沒有全面透露所有財產、隱瞞任何債項、移走任何財產等，均屬刑事罪行。
一經定罪，可能會面臨罰款甚至監禁。此外，這種不合作的行為，極有可能導致你的破產期被延長。破產受託人或債權人可以此為由，向法庭申請反對解除你的破產令，使你的生活在更長的時期內受到破產法規的嚴格限制。
在考慮申請破產前，是否有其他債務解決方案？
申請破產是一個影響深遠的決定，在踏出這一步之前，確實有其他值得考慮的債務處理方案。其中最常見的兩個方案是「個人自願安排 (IVA)」和「債務舒緩計劃 (DRP)」。
個人自願安排 (IVA)
個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）是一個受《破產條例》規管的正式法律程序。你需要透過代名人（通常是律師或會計師）向法庭及所有債權人提交一個還款建議書，詳細列明你將如何在未來一段時間內（通常為三至五年）攤還債務。若建議獲法庭頒令及大多數債權人投票接納，這個還款方案便對所有債權人都具有法律約束力。IVA的好處是讓你避免破產的污名，並可能保留你的專業資格或職位。
債務舒緩計劃 (DRP)
債務舒緩計劃（Debt Relief Plan，簡稱DRP）是一個不涉及法庭的債務重組方案。它主要是由你的顧問代表你與各個債權人進行獨立協商，為你爭取一個更長的還款期及較低的利息。由於DRP不經法庭程序，過程相對IVA簡單快捷，私隱度也較高。然而，其協議只對接納方案的個別債權人有效，並不像IVA那樣對所有債權人都具備約束力。