申請按揭或私人貸款時，因入息證明文件不足而心急如焚？面對網上流傳的「自製入息證明」教學，或財務公司的「做數」方案，你是否也曾想過鋌而走險？切勿以身試法！任何形式的虛報收入或偽造文件，均屬嚴重的「偽造文書」刑事罪行，一經定罪，最高可判監禁14年，並會被永久列入金融機構的信貸黑名單，斷送未來所有財務規劃。
與其冒著毀掉一生的風險，不如學習如何合法、專業地整理一份讓銀行信服的財務檔案。本文將由前銀行審批員，從內部審核的真實視角出發，徹底拆解銀行如何評估你的還款能力，並提供7大類完全合法的入息證明文件準備攻略。無論你是自僱人士、現金出糧的散工、公司東主，還是擁有多元被動收入的投資者，這份終極指南都將教你如何組合出最具說服力的文件，讓你安全、有信心地通過審批。
釐清法律界線：切勿以身試法進行違法的「自製入息證明」
當我們討論到準備文件，特別是考慮「自製入息證明」時，首先要清晰了解一條不可逾越的界線。市面上流傳的各種製造虛假收入紀錄的方法，不僅會令你的貸款申請即時被拒，更可能讓你墮入法網。接下來，我們會深入剖析其中的法律風險，讓你明白為何誠實準備合法文件是唯一正確的選擇。
剖析「偽造文書」的嚴重刑事後果
首先，任何形式的虛假「自制入息證明」，其實都可能觸及一項嚴重的刑事罪行—「偽造文書」。這並非危言聳聽，而是白紙黑字的法律規定，後果可以十分嚴重。
香港法例第200章《刑事罪行條例》第71條的規定
根據香港法例第200章《刑事罪行條例》第71條，任何人製造虛假文書，意圖誘使他人相信並接納，從而作出或不作出某些行為，即屬犯罪。簡單來說，製造一份假的糧單或銀行月結單，目的就是想讓銀行相信你有足夠的還款能力，然後批出貸款，這個行為本身就符合了法例中「偽造文書」的定義。
為何意圖誘使他人接納即屬犯法？最高可判監14年
這條法例的關鍵在於「意圖」。你只要有念頭去誘使銀行或財務機構的審批員，接納一份假的入息證明是真的，然後批出貸款，就已經構成犯法基礎。這罪行的最高刑罰是監禁14年，是一個絕對不值得去冒的風險。
案例分析：為申請按揭或貸款而虛報收入的後果
在現實中，時有耳聞有人為了成功申請按揭，與朋友串通，製造虛假的銀行轉帳紀錄，或者請朋友公司開出假的糧單。一旦被銀行揭發並報警處理，申請人除了會被即時拒絕，更可能面臨刑事檢控，最終得不償失，影響一生。
揭秘財務公司「做數」方案的隱藏陷阱與風險
市場上有些中介或財務公司，會提供所謂的「做數」或「包裝」方案，聲稱可以合法地幫你建立完美的入息紀錄。這些方案看似吸引，但背後隱藏著極大風險。
操作模式解構：以私人貸款偽裝薪金紀錄
他們的操作模式通常是這樣：首先，他們會安排你申請一筆私人貸款。然後，這筆資金並不會直接給你，而是由他們保管。接著，他們會連續幾個月，定時將部分資金以「薪金」名義轉帳到你的戶口，從而製造出看似真實的銀行流水。
高昂手續費與利息：實際成本遠超想像
這個服務並非免費。你需要支付高昂的手續費。而且，你最初申請的那筆私人貸款，本身就在計算利息。所以，你實際付出的成本，遠比你想像中高得多。
被識破的後果：永久列入金融機構黑名單及法律追究
萬一這個操作被銀行識破，後果相當嚴重。你的名字很可能會被永久記錄在金融機構的內部黑名單上，以後要申請任何信用卡或貸款都會非常困難。而且，因為整個過程涉及欺詐意圖，你同樣有機會面臨法律追究。
金融機構的「法眼」：為何假證明難逃審批員的審查？
你可能會好奇，為何一份看來天衣無縫的假證明，還是很難通過審批。這是因為金融機構擁有一套非常嚴謹的審查機制。
專業審批團隊的辨偽訓練與經驗
銀行的審批團隊都經過專業訓練，每日處理大量申請文件。他們對於可疑的收入模式、不尋常的公司背景、甚至糧單的格式和蓋章，都具備敏銳的洞察力。許多看似微小的破綻，在他們眼中都顯而易見。
交叉驗證系統：核對稅務、信貸資料庫(TU)及銀行流水
更重要的是，審批並非只看單一文件。審批員會進行交叉驗證。他們會將你提交的銀行流水，與你的稅務紀錄、以及信貸資料庫（TU）中的資料作比對。如果一份糧單顯示你有高薪，但你的稅單卻完全沒有相應紀錄，或者你的強積金供款額與收入完全不符，警號就會響起。
【前銀行審批員視角】為何入息證明是你的財務「故事書」？
許多人搜尋自製入息證明的方法，其實是想向銀行呈現一個理想的財務狀況。與其冒險編造，不如學習如何專業地「講故事」。每一份你提交的收入文件，都不是獨立的紙張，它們串連起來，就構成了一本關於你財務狀況的「故事書」，而銀行審批員就是這本書的第一位讀者。
入息證明的核心目的：評估還款能力與財務穩定性
銀行審批貸款的核心，就是評估風險。他們需要透過你的文件，去回答兩個最基本的問題：第一，你未來有能力準時還款嗎？第二，你的財務狀況是否穩定，足以應對未來可能出現的變化？你的入息證明，就是為這兩個問題提供答案的最主要證據。
從收入文件解讀你的現金流健康度
當審批員看你的銀行月結單時，他們不只看最後的結餘數字。他們更關心的是現金流的「規律」。每月是否有固定金額在相近的日子存入？資金流動是否頻繁且健康？這些紀錄就像故事中的情節，展示了你的財務生活是井井有條，還是時常陷入混亂。一份清晰的現金流紀錄，能大大提升審批員對你的信心。
為何「穩定持續」的收入紀錄比「單次高薪」更重要？
對於銀行來說，一個每月穩定賺取三萬元收入的申請人，往往比一個某個月突然有三十萬收入，但其餘月份收入極不穩定的人更受歡迎。因為「穩定」代表了「可預測性」。銀行可以依據你過去的穩定紀錄，合理地預測你未來的還款能力。單次的高收入如果無法解釋其來源及持續性，在審批員眼中，可能只是一個偶然事件，而不是一個可靠的還款保證。
銀行內部如何區分「穩固收入」與「非穩固收入」？
在銀行內部審批術語中，收入來源會被簡單分為兩大類。理解這個區別，有助你了解自己的申請在哪個起跑線上。
穩固收入 (Solid Income) 的定義及審批優勢
穩固收入通常指有固定僱主、每月定額支薪的受薪階層。例如，公務員、教師、大型企業的職員等。他們能提供清晰的糧單、稅單及強積金紀錄。這類申請人的財務「故事」情節簡單直接，銀行能輕易計算其還款能力，所以審批過程通常更快捷，獲批的機會也更高。
非穩固收入 (Non-Solid Income) 的挑戰與應對策略
非穩固收入則包括自僱人士、自由工作者 (Freelancer)、收取佣金的銷售員，或收入來源多樣化的投資者。他們的收入可能時高時低，證明文件也較為零散。這類申請的挑戰在於，財務「故事」的情節比較複雜，需要提供更多證據去說服審批員。應對策略就是主動提供更多元化的文件，例如稅單、客戶合約、發票紀錄及連續的銀行月結單，共同證明收入的真實性與平均水平。
建立你的財務檔案：從「被動交件」到「主動鋪陳」
成功的貸款申請，往往源於申請人思維上的轉變。不要只當一個被動的文件提交者，銀行叫你交什麼就交什麼。你需要像律師準備案件一樣，主動地建立一個清晰、有條理，而且具說服力的財務檔案。
學習像專業人士一樣，組合文件以呈現具說服力的財務狀況
專業的做法，是將不同文件組合起來，互相佐證。例如，用稅單證明過去一年的總收入，再用近幾個月的銀行月結單展示近期的現金流狀況，最後附上客戶合約或發票，解釋大額入賬的來源。這樣的組合拳，能讓你的財務故事環環相扣，無懈可擊。
冒險違法，不如專業地整理一份讓銀行信服的檔案
最終，準備一份合法的自制入息證明文件，其核心並非「製作」不存在的收入，而是「整理」與「呈現」你真實的收入狀況。與其花時間和金錢去冒險犯法，不如學習如何專業地組織文件。一份條理分明、證據確鑿的財務檔案，遠比任何偽造的文件更能贏得銀行的信任。
【7大合法證明文件】自製入息證明準備全攻略
與其冒險尋求違法的「自制入息證明」方案，不如掌握以下七種完全合法的文件準備方法。這才是真正專業地為自己「自製入息證明」的正確途徑，讓你能夠充滿信心地提交申請。這些文件各有其證明力與適用場景，組合使用更能全面地展現你的財務實力。
方法一：稅務局評稅通知書 (稅單) — 最具公信力的官方證明
在所有入息證明文件中，由稅務局發出的評稅通知書（俗稱稅單）無疑是公信力最高的「王牌」。因為這是你向政府申報並經核實的收入紀錄，任何金融機構都會視之為最可靠的依據。
如何透過「稅務易」(eTax) 即時下載過去3年稅單？
如果你有申請「稅務易」(eTax) 帳戶，獲取稅單就非常簡單。你只需要登入個人帳戶，在「稅務狀況」一欄中，就可以輕易查閱及下載過去三個課稅年度的評稅通知書PDF檔案。整個過程只需幾分鐘，方便快捷。
無「稅務易」或遺失實體稅單？補領/補辦方法
假如你沒有「稅務易」帳戶，或者遺失了郵寄的實體稅單，你可以向稅務局申請補發評稅通知書副本。申請人需要填寫特定表格並郵寄或親身遞交至稅務局。處理過程需要一定時間，所以建議你提早準備。
審批員解讀：為何稅單是申請高成數按揭的「王牌」？
從前銀行審批員的角度看，稅單直接反映了申請人經得起官方驗證的收入水平。特別是在申請九成按揭等高成數按揭時，按揭保險公司對申請人的收入審查極為嚴格。一份清晰的稅單，能大大簡化審批流程，並且是證明你屬於「固定收入人士」的最有力證據，對成功獲批至關重要。
方法二：強積金 (MPF) 供款紀錄 — 反映持續受僱的力證
強積金供款紀錄雖然未必能百分百反映你的所有收入（例如花紅、佣金），但它卻是證明你有持續穩定受僱的強力佐證。審批員可以透過供款紀錄，推斷出你的基本收入水平與受僱年期。
如何向強積金受託人索取供款紀錄或年度權益結算書？
你可以直接聯絡你的強積金受託人公司（例如宏利、滙豐等），透過客戶服務熱線或登入其網上平台，申請索取近期的供款紀錄或年度權益結算書。這些文件會詳細列明僱主及僱員的供款額與供款日期。
自僱人士的強積金供款，如何成為有效的收入證明？
對於自僱人士，定期為自己作出強積金供款是一個建立收入證明的有效策略。雖然供款是自願性質，但一份持續、穩定金額的供款紀錄，能向金融機構展示你有紀律地管理個人業務收入，這也是一種有力的自制入息證明方法。
僱主拒絕提供？了解《強積金條例》下的權責
根據《強制性公積金計劃條例》，僱主有法律責任在供款後7個工作天內，向僱員提供書面的供款紀錄。假如僱主拒絕提供，你可以先向公司人事部正式提出書面要求。如果情況未有改善，可向積金局查詢或投訴。
方法三：銀行戶口月結單/存摺 — 展示真實現金流的關鍵
銀行月結單或存摺紀錄，是展示你實際現金流的關鍵文件。它能直接證明有「真金白銀」定時存入你的戶口，特別是對於收入來源不固定的朋友，一份清晰的銀行紀錄尤其重要。
如何從網上銀行下載長達7年的電子月結單？
現時大部分銀行，例如滙豐銀行、恒生銀行、中銀香港等，都提供網上銀行服務。你登入後可以輕易找到「電子結單」的選項，並且可以下載長達過去7年的月結單PDF檔案。即使你一直使用存摺，也可以申請開通網上銀行以享用此便利功能。
策略性建立存款紀錄：將不固定收入「規律化」的技巧
如果你是自由工作者或收取現金糧的人士，關鍵技巧是將不固定的收入「規律化」。你應該堅持將所有收入，定期存入同一個指定的銀行戶口。例如，固定在每月的5號與20號存入款項，即使金額有波動，這種規律性的操作也能建立一個清晰、可信的收入模式。
存摺「打簿」遇「Net Back Items」的解決方案
長期沒有更新存摺（俗稱「打簿」）的朋友，可能會發現銀行將多筆交易合併成一項名為「Net Back Items」的紀錄，導致薪金入賬的明細消失。遇到這種情況，你可以親身到銀行分行，付費申請索取該項目內的詳細交易紀錄，這通常需要數個工作天處理。
方法四：糧單及僱傭合約 — 最直接的在職與收入憑證
糧單與僱傭合約是你工作與收入最直接的證明文件。雖然它們的公信力不及稅單，但在申請大部分貸款或信用卡時，都是不可或缺的基本文件。
一份標準的糧單應包含哪些重要資訊？
一份清晰、標準的糧單，應該最少包含公司名稱、你的姓名、支薪月份、基本薪金、津貼、佣金、扣除的強積金供款以及最終實收金額。如果糧單附有公司印章，其認受性會更高。
僱傭合約在申請貸款時的輔助角色
僱傭合約詳細列明你的職位、入職日期、薪酬結構及福利等條款。在你剛轉新工作，尚未有足夠糧單或稅單證明時，一份有效的僱傭合約可以作為重要的輔助文件，向審批員證明你未來的收入潛力與穩定性。
方法五：被動收入證明 — 讓租金及投資為你加分
除了主動工作所得，租金、股息等被動收入也是你整體還款能力的一部分。懂得如何證明這類收入，能為你的財務狀況大大加分。
租金收入證明文件組合：已打釐印租約、物業稅單及入賬紀錄
要證明你的租金收入，你需要準備一個文件組合。這包括：已到稅務局打印花稅（打釐印）的有效租約、最新的物業稅單，以及顯示租客每月定時存入租金的銀行戶口紀錄。三者齊備，才能構成完整的證明鏈。
投資收入證明：股息月結單、基金派息紀錄等的認受性
來自股票的股息或基金的派息，可以透過證券行月結單或基金公司的派息通知書作證明。不過，金融機構在計算這類收入時通常會比較審慎，因為投資市場存在波動。它們可能會將過去一段時間的平均收入打一個折扣作計算，但這依然是值得提供的輔助證明。
方法六：官方認可的收入聲明書 — 合規的替代方案
當你無法提供齊備的常規文件時，可以考慮使用由官方機構（如在職家庭及學生資助事務處）提供的標準範本，填寫合規的收入聲明書。
「收入證明書」：適用於有僱主但文件不齊的受薪人士
這種證明書適用於有固定僱主，但公司因行政問題未能提供正式糧單的受薪人士。文件需要由僱主詳細填寫你的受僱時期及總薪金，並由負責人簽署及蓋上公司印章作實。
「收入自述書」：適用於無固定僱主的散工、自由工作者
這種自述書專為沒有固定僱主的人士（如散工、自由工作者、小販等）而設。你需要自行申報過去一段時間的每月收入，並簡述未能提供證明的原因。如果部分收入是經由銀行轉賬，附上相關紀錄會增加其可信性。
方法七：商業登記證及執業證書 — 專業資格的收入證明
對於公司經營者或需要專業資格執業的自僱人士，相關的牌照與證書也是證明你賺取收入能力的間接證據。
適用於公司經營者及需專業資格的自僱人士
如果你是公司東主，有效的商業登記證（BR）是你業務合法營運的基礎。如果你是醫生、律師、會計師等專業人士，你的執業證書就直接與你的收入能力掛鈎。這些文件能向審批員展示你的專業背景與業務基礎。
如何與利得稅稅單及公司銀行紀錄配合使用
單獨的商業登記證或執業證書並不足以構成入息證明。它們必須與公司的利得稅稅單、公司銀行戶口最近6至12個月的流水紀錄，以及經審計的財務報表（如適用）一併提交，才能完整地證明你的業務收入與個人入息水平。
【按身份自訂策略】自僱/現金出糧/公司東主 最佳文件組合
不同工作性質的朋友，在準備自製入息證明時需要的文件組合和策略自然不同。這不是單純提交文件，而是要根據你的身份，有策略地組合一份能夠清楚反映你真實還款能力的故事書。我們來看看不同身份的最佳文件準備方法。
自僱人士/Freelancer 的入息證明準備策略
作為自僱人士或自由工作者，收入的彈性是優點，但在申請貸款時卻可能成為挑戰。要讓銀行信服，關鍵在於將不固定的收入「系統化」，證明其持續性和規律性。
實用工具：利用Excel範本系統化整理收入紀錄
你可以製作一個簡單的Excel表格，鉅細無遺地記錄每一筆項目收入。內容應包括收款日期、客戶名稱、服務內容、發票編號和金額。這個表格不單方便你報稅，更能在一份文件中向審批員清晰展示你過去6至12個月的完整收入狀況，讓你的財務故事一目了然。
你的文件Checklist：稅單 + 銀行月結單 + 客戶合約/發票
這三樣文件是你的「黃金組合」。
1. 稅務局評稅通知書（稅單）： 這是最具公信力的官方文件，直接反映你向政府申報的收入。
2. 銀行月結單： 顯示所有客戶款項存入的指定個人戶口，最好是過去連續6個月的紀錄，以證明收入的持續性。
3. 客戶合約或發票： 抽取幾份大額或長期合作客戶的合約或發票副本，用來佐證銀行月結單上的入賬款項來源，增加可信度。
如何向銀行解釋收入的季節性波動，增加審批成功率？
如果你的行業有明顯的淡旺季，例如設計師在年底項目較多，收入會特別高。你應主動向銀行解釋這個情況。準備一份長達12個月的收入紀錄，計算出「全年平均月入」，並向審批員說明你的收入模式。這樣可以避免銀行僅看最近三個月的淡季收入，而低估了你的真實還款能力。
現金出糧/散工/的士司機 的入息證明準備策略
對於習慣現金出糧的朋友，最大的挑戰是將現金流「書面化」。任何自制入息證明文件的核心，都是要有銀行紀錄支持，所以建立一個清晰的存款習慣至關重要。
現金流「書面化」三部曲：固定戶口、定期存款、保留單據
- 設立專用出糧戶口： 指定一個銀行戶口，專門用來存入所有工作收入的現金。切勿與日常消費戶口混用，保持賬目清晰。
- 養成定期存款習慣： 無論是每星期還是每半個月，養成在固定時間存入現金的習慣。這會在銀行月結單上形成一種規律的入賬模式，觀感上與自動轉賬出糧相似。
- 保留所有相關單據： 每次存款的入數紙、支票副本，甚至是記錄工作日數和金額的簡單筆記，都應妥善保存。這些都能在必要時作為輔助證明。
何時應請求僱主填寫「收入證明書」作輔助？
如果你有較為固定的僱主，只是習慣以現金支薪，而未能提供糧單或強積金紀錄時，可以請求僱主為你填寫一份「收入證明書」。這份由公司簽發的文件，列明你的職位、受僱期及每月平均收入，並蓋上公司印章，可以大大增強你的入息證明的說服力。
H44: 這類人士最常犯的3個錯誤及避免方法
- 一次性存入大額現金： 突然存入一筆與過往紀錄不符的巨額現金，容易引起銀行對資金來源的疑問。應分次、有規律地存入。
- 收入與支出戶口混用： 將收入存入日常消費的戶口，會令賬目變得混亂，審批員難以分辨哪些是收入，哪些是朋友轉賬或個人提存。
- 沒有保留任何紀錄： 完全依賴口頭承諾，沒有任何書面或存款紀錄支持，這在金融機構眼中等同於沒有收入。
公司東主/股東 的入息證明文件清單
公司東主的情況比較特別，銀行審批的重點不單是你的個人入息，更是公司的營運健康狀況。你需要證明公司有足夠的盈利能力，能夠持續地支持你提取的薪金或分紅。
H44: 個人戶口 vs 公司戶口流水的區別與重要性
審批員會嚴格區分個人和公司的資金流。即使你是公司唯一的持有人，也不能隨意將公司戶口的資金當作個人收入。你需要設立一個正式的出糧機制，例如每月固定從公司戶口轉賬一筆合理的薪金到你的個人戶口。只有穩定存入個人戶口的款項，才會被視為你的「個人收入」。
最佳文件組合：利得稅稅單 + 公司銀行月結單 + 審計報告
- 公司利得稅稅單： 這是證明公司盈利能力的官方核心文件。
- 公司銀行月結單： 提供最近6至12個月的紀錄，展示公司業務的現金流是否健康、穩定。
- 最近年度的審計報告： 對於有限公司，一份由執業會計師簽發的審計報告，能提供最全面和可信的財務狀況分析，是申請大額貸款（特別是按揭）時的關鍵文件。
被動收入為主人士（如業主、投資者）的證明策略
以租金、股息等被動收入為主要經濟來源的人士，證明策略的重點在於清晰地展示收入的穩定性和合法性。
H44: 如何整理多個物業的租金收入，使其一目了然？
如果你持有多個收租物業，可以準備一份清單，列明每個物業的地址、每月租金、租約生效日期及到期日。然後，附上每份物業的已打釐印租約、顯示租金收入的銀行月結單，以及最新的物業稅單。這份清單能幫助審批員快速掌握你的總租金收入狀況。
H44: 為何證明文件齊備，銀行計算租金收入時仍會「打折扣」？
這是一個常見的疑問。銀行在計算租金收入時，通常不會100%全額計算，而是會打一個折扣（例如七折或八折）。這是銀行的風險管理措施，主要是考慮到物業可能出現的空租期、管理費、差餉及維修等潛在開支。所以，在計算自己的供款能力時，應預先將這部分折扣計算在內，以免失了預算。
【最終方案】若無法準備完整入息證明，還有哪些選擇？
當你用盡所有合法方法，依然無法準備一份讓銀行滿意的入息證明，甚至考慮過自製入息證明的念頭時，其實市場上還有其他正規的選擇。這些方案並非萬能，而且各有其適用條件與代價。在你作出任何決定前，必須先徹底了解它們的運作模式。
認識「免入息證明貸款」的真面目
市面上一些財務公司主打「免入息證明貸款」，聽起來極具吸引力，特別適合急需資金但文件不齊全的人士。這類貸款申請時，通常無需提供糧單、稅單或強積金紀錄等傳統入息證明文件。
優點與缺點分析：方便快捷背後的高利率與低額度
這種貸款最大的優點，就是申請門檻低而且批核速度快。申請人只需提供身份證及住址證明，有時甚至只需手提電話號碼，便能完成申請。
但是，這種便利的背後，往往隱藏著較高的實際年利率與較低的貸款額度。由於貸款機構無法透過入息文件評估你的還款能力，它們承擔的風險相對較高。所以，機構會透過提升利率來彌補潛在的壞帳風險，同時批出的貸款額度亦會比較保守，以減低損失。
前審批員提醒：「免入息」不等於「無審查」，信貸報告(TU)是關鍵
必須澄清一個常見的誤解，「免入息證明」絕對不等於「無須審查」。在缺乏入息文件的情況下，貸款機構會更加依賴你的信貸報告(TU)來作審批決定。你的TU報告詳細記錄了過往所有的信貸活動，包括還款紀錄、現有債務總額以及信貸查詢次數。一份良好的TU報告是獲批這類貸款的入場券，任何逾期還款或撇帳紀錄，都可能導致申請被即時拒絕。
「資產水平審批」按揭的可行性 (Asset-based)
對於需要申請按揭貸款的人士，如果缺乏穩定的收入證明，部分銀行提供另一種審批方式，稱為「資產水平審批」。這種方法的核心，不是評估你的每月收入，而是評估你擁有的淨資產總值是否足以支持你的還款。
適用對象：擁有足夠淨資產但缺乏穩定收入證明的申請人
這種審批方式，主要適合擁有大量流動資產，但沒有固定月薪或報稅收入的人士。常見的例子包括已退休人士、家庭主婦、依靠投資股息或租金收入為生的人，或者是一些生意現金流波動較大的公司東主。他們雖然收入證明不符合傳統標準，但是其實際財政實力非常雄厚。
審批要求及限制：資產需為貸款額的1-2倍
採用資產水平審批，銀行會有明確的計算標準。一般而言，申請人持有的流動資產淨值，需要達到申請貸款額的一倍至兩倍。舉例來說，若要申請500萬港元的按揭貸款，你便需要證明擁有約500萬至1,000萬港元的流動資產，例如現金、股票、基金或債券。銀行會將不同資產的價值打上一定折扣後再作計算，而且批出的按揭成數通常會比傳統申請為低。
自製入息證明常見問題 (FAQ)
準備自製入息證明文件的過程中，總會遇到各種狀況。這裡整理了幾個常見的疑問，希望能夠幫助你更順利地整理出一份具說服力的財務文件。
學生無固定收入，如何準備文件申請信用卡？
學生身份的確較難提供傳統的入息證明，但金融機構有專門為大專學生而設的信用卡計劃。一般來說，申請這類學生信用卡，並不需要提交糧單或稅單。你通常只需要準備好你的香港身份證、有效的學生證副本，以及最近三個月內發出的住址證明。要注意的是，學生信用卡的信貸額度通常會比較低，主要是為了讓學生建立基本的理財概念與信貸紀錄。假若你有兼職工作而且有固定的現金收入，也可以嘗試將收入定期存入指定的銀行戶口，再用這份銀行月結單申請入門級的信用卡，但審批結果會視乎個別銀行的政策而定。
剛轉工未滿三個月，應如何組合入息證明文件？
剛剛轉換工作，手頭上未有連續三個月的糧單，這是很常見的情況。此時，單靠一份文件並不足夠，你需要主動組合一個文件系列，向銀行展示你的財務連續性與新工作的穩定性。最關鍵的文件是你的新公司發出的「僱傭合約」，上面清楚列明你的職位、入職日期及薪酬。然後，配合你第一個月的糧單，以及顯示該筆薪金存入紀錄的銀行月結單。如果想進一步增強說服力，可以附上舊工作的最後一份糧單或最近期的稅單，目的是證明你的工作生涯沒有出現長時間的空窗期，財務狀況依然穩健。
僱主不合作，拒絕提供糧單或MPF紀錄怎麼辦？
遇到不合作的僱主，你仍然有方法取得所需文件。首先，關於強積金（MPF）供款紀錄，你可以直接聯絡你的強積金受託人公司，例如宏利（Manulife）、滙豐（HSBC）等，要求索取一份供款紀錄或年度權益結算書。這是你的法定權益，受託人有責任提供。至於糧單方面，如果僱主拒絕提供，最佳的替代方案就是你的銀行戶口月結單或存摺紀錄。只要月結單能清晰地顯示出每月有固定金額、來自僱主公司戶口的轉賬紀錄，這本身就是一份非常有力的入息證明。你可以將這份月結單連同你的僱傭合約一併提交。
準備合法入息證明時，還有哪些常見「踩雷位」需要避免？
即使文件全部真實，一些小細節也可能影響審批結果。第一個常見錯誤，是稅單上申報的收入與你提交的糧單或銀行紀錄有明顯差距。部分人士為了減輕稅務負擔，可能會低報收入，但在申請貸款時，這份官方的稅單反而會成為你收入較低的證明。第二個問題是銀行戶口紀錄混亂，頻繁而瑣碎的支出，或者突然出現來歷不明的大額存款，都會讓審批人員難以追蹤你的穩定收入來源。建議保持出糧戶口的紀錄清晰。第三，是過份依賴單一文件。最好的做法是提供「糧單 + 銀行月結單」或「稅單 + 銀行月結單」的組合，讓文件之間可以互相引證，增加可信度。
強積金(MPF)紀錄在銀行審批中的重要性有多高？
強積金供款紀錄是一份非常重要的輔助文件，其重要性體現在兩方面。第一，它能有力地證明你擁有一份穩定、持續的受僱工作。一份連續數年的供款紀錄，清楚顯示由同一位僱主定期供款，是穩定性的最佳指標。第二，審批人員可以根據你的供款金額，反向推算出你的收入大概範圍。因為強制性供款是按入息的5%計算，所以這份紀錄能有效核實你所申報的收入是否屬實。雖然它未必能像稅單一樣作為申請高成數按揭的「王牌」文件，但它絕對是你財務故事中的重要一章，能夠顯著提升整份申請的可信度，特別是對於自僱人士而言，一份持續的自願性供款紀錄，更是關鍵的收入證明。