被多筆卡數、私人貸款壓得喘不過氣，每月收入大半用於還款，更陷入只還Min Pay的利息循環？您並非孤單一人，而「債務整合」正是為您這類情況而設的理財工具，助您重奪財務自主權。這並非單純「借錢還錢」，而是透過申請一筆過、利率更低的貸款，集中清還所有高息舊債，目標是即時降低每月還款額、節省大筆利息支出，並簡化理財。本【2025終極指南】將為您一文看清債務整合的申請4大條件、5大實戰步驟、各大銀行與財務機構方案比較，並深入分析與債務舒緩(DRP)、個人自願安排(IVA)的分別，更會教您識破中介陷阱，助您踏出擺脫巨債的第一步，穩健地重建財務健康。
債務整合是什麼？為何是解決財務困境的第一步？
解構「債務整合」：核心定義與目標
當你發現自己被多筆債務纏繞時，理解債務整合是什麼，就是重掌財務主導權的第一步。簡單來說，債務整合是申請一筆利率較低的新貸款，用來一次過清還所有利率較高的舊債務，例如信用卡結欠和私人貸款。
這個理財工具的核心目標相當清晰。首先是降低每月還款額，讓你即時鬆一口氣。其次是透過較低的利息去節省長遠的總利息支出。最後，它能將你從雜亂的還款日程中解放出來，只需記住一個還款日和一個戶口，讓財務管理變得簡單直接。
誰最適合申請債務整合？檢視您的財務狀況
要判斷自己是否需要債務整合，可以從以下幾個情況檢視。如果你正為超過兩筆或以上的無抵押債務（例如不同銀行的卡數或貸款）而煩惱，將它們合併管理會是個好選擇。
另一個指標是你的還款負擔。如果每月的還款總額已經佔去你月薪的三分之一或更多，並且開始影響你的基本生活品質，這就是一個清晰的訊號。此外，如果你發現自己長期只能繳付信用卡的最低還款額（Min Pay），本金幾乎沒有減少，利息卻越滾越多，那麼你很可能已陷入利息循環，債務整合就能助你打破這個困局。
債務整合的四大核心優點
申請債務整合有幾個顯著的好處。最直接的優點是獲取更低的利率，大幅減少利息支出。信用卡的年利率可以高達30%以上，而整合貸款的利率通常低得多，這中間的差距能為你省下可觀的金額。
第二，是統一還款日與戶口。你不再需要記住多個還款日期，避免因一時忘記而導致逾期罰款，同時保護你的信貸紀錄。第三，很多債務整合銀行方案都提供較長的還款期，這能即時攤薄每月的還款金額，有效降低你的供款壓力。
最後，從長遠來看，債務整合有助改善你的信貸評級（TU）。當你用貸款清還所有信用卡結欠後，你的信貸使用率會大幅下降，這對信貸評分是一個正面因素。只要之後準時償還這筆整合貸款，你的信貸紀錄便會逐步改善。
必須正視的四大潛在缺點與風險
在決定申請前，也必須了解其潛在的風險。首先是利率審批，你最終獲批的利率高低，與你的信貸評分直接掛鉤。如果信貸紀錄欠佳，銀行批出的利率可能未如理想，整合的效益便會大打折扣。
其次是額外費用。部分貸款計劃可能附帶手續費或行政費，申請前必須仔細計算這些成本，確保節省的利息不會被蠶食。第三，逾期還款的後果相當嚴重。一旦遲還，除了可能觸發懲罰性的高利率，更會直接損害你的信貸紀錄，影響深遠。
最重要的一點是，債務整合本身治標不治本。它是一個財務工具，而不是理財問題的解藥。如果不從根本上改變消費和理財習慣，即使清還了舊債，將來還是有可能再次陷入更深的債務循環。
掌握債務整合申請條件：申請前必讀四大關鍵
在了解債務整合是什麼之後，下一步就是檢視自己是否符合申請資格。其實，申請債務整合的條件並不如想像中複雜，各大銀行與財務機構的審批準則，主要都圍繞著四個核心關鍵。在遞交申請前，花時間了解這些債務整合條件，可以大大提高你的成功機會，亦能幫助你選擇最合適的債務整合推薦銀行。
基本申請資格
年滿18歲的香港永久性居民
申請人必須是年滿18歲的香港永久性居民。這是所有信貸申請中最基本的門檻，是不可或缺的第一項條件。
穩定還款能力證明：銀行及財務機構接納文件
你需要向機構證明自己有穩定的收入，足以應付未來的還款。機構會根據你的收入性質，要求你提供不同的證明文件。
固定收入人士：最近1至3個月的糧單、銀行月結單或稅單
如果你是固定月薪的受薪一族，證明文件相對簡單。你只需要準備最近1至3個月的糧單、清楚顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單，或最新的稅務局評稅通知書，便足以證明你的收入水平。
非固定收入人士：最近3至6個月的收入證明，以計算平均收入
如果你是自僱人士、自由工作者，或收入以佣金、花紅為主，收入可能每月都有浮動。所以，銀行或財務機構會需要你提供較長時間的收入證明，例如最近3至6個月的銀行月結單或其他收入紀錄，用來計算出一個平均月入數字，作為評估你還款能力的基礎。
信貸評級(TU)報告：影響審批的關鍵指標
你的個人信貸報告（通常指環聯TransUnion，簡稱TU）是審批過程中一份極其重要的文件，它直接反映了你的信貸健康狀況。
為何良好的信貸評分至關重要
信貸報告就像你的個人財務成績表。一個良好的信貸評分（例如A至C級），代表你過去有準時還款的良好習慣。這會讓銀行及財務機構認為，向你批出貸款的風險較低。所以，你不但獲批的機會更大，更有機會爭取到一個更低的實際年利率(APR)，從而節省更多利息支出。
遲繳、撇帳等負面紀錄的影響
相反，如果你的TU報告上出現遲繳、撇帳、甚至被追數的負面紀錄，都會對審批構成重大阻礙。機構可能會因此而批出一個較高的利率，或者在評估後認為風險太高，直接拒絕你的申請。因此，維持良好的信貸紀錄，對於任何信貸申請都非常關鍵。
總債務與還款能力評估 (DTI Ratio)
除了你的收入與信貸紀錄，機構亦會仔細評估你目前的總債務水平，確保新的貸款不會為你帶來無法承受的負擔。
如何計算「每月還款佔收入比率」，評估自身負擔能力
「每月還款佔收入比率」（Debt-to-Income Ratio，簡稱DTI）是評估還款能力的核心指標。計算方式很直接，就是將你每月需要償還的所有債務總額，除以你每月的總收入。
公式是：DTI = (每月總債務還款額 ÷ 每月總收入) x 100%
一般而言，大部分銀行會以DTI低於40%至50%為較理想的水平。如果比率過高，代表你的還款壓力已非常沉重，再批出新貸款的風險會較高，申請亦較難獲批。
【互動評估】即時初步評估您的財務健康狀況
不妨現在就拿起手機的計算機，為自己做個簡單的初步評估。先將你所有信用卡的最低還款額（Min Pay）、私人貸款及其他分期供款的每月金額全部加起來，得出一個「每月總債務還款額」。然後，將這個數目除以你的稅前月薪。這個計算結果，可以讓你即時對自己的財務健康狀況有一個基本概念，亦能了解自己距離符合債務整合銀行的標準還有多遠。
釐清概念：債務整合、債務舒緩(DRP)、個人自願安排(IVA)與破產比較
當你開始研究債務整合時，很自然會接觸到其他幾個聽起來很相似的詞語，例如債務舒緩、IVA，甚至是破產。這些方案的性質和後果有很大分別，所以清楚理解它們的差異，是為自己選擇最合適道路的第一步。
債務整合 (結餘轉戶) – 主動財務優化
定義：申請新貸款清還舊債，信用紀錄不受負面影響
債務整合是什麼？它的核心概念非常直接。你向單一間銀行或財務機構申請一筆新的私人貸款，然後用這筆款項一次過清還所有其他高息的舊債務，例如不同信用卡結欠或私人貸款。之後，你只需要向這間新機構，準時償還一筆貸款就可以了。這是一個主動管理財務的策略，本質上是一筆普通的貸款申請，所以它不會在你的信貸報告(TU)上留下負面紀錄。如果能夠持續準時還款，長遠來看更有助改善信貸評分。
債務舒緩計劃 (DRP) – 與債權人直接協商
定義：與各債權人逐一協商新還款方案，不經法律程序
債務舒緩計劃(DRP)是你直接與每一位債權人（例如銀行）進行溝通，商討一個雙方都能接受的新還款方案。這個方案可能包括降低利息或者延長還款期。DRP整個過程不涉及法庭和法律程序，相對簡單和低調。不過，由於它沒有法律約束力，債權人有權在日後改變主意，所以穩定性相對較低。
個人自願安排 (IVA) – 具法律約束力的重組
定義：需經法庭頒令，由代名人向所有債權人提出還款建議
個人自願安排(IVA)可以理解為一個正式和具有法律效力的債務重組方案。你需要委託一位專業人士（例如會計師或律師）作為「代名人」，由他向法庭提交申請，並為你擬定一份詳細的還款建議書。法庭會頒令召開債權人會議，只要獲得佔總債務額一定比例的債權人投票同意，這個還款方案就會對所有債權人產生法律約束力，他們必須遵守。
破產 – 最後的法律途徑
定義：由法庭宣告無力償債，資產由破產受託人管理
破產是在所有方法都行不通時，最後的法律途徑。當你完全無力償還債務，就可以向法庭申請破產。法庭頒布破產令後，你的所有資產（除基本生活所需外）都會交由破產受託人管理和變賣，然後將所得款項按比例分配給各債權人。這是一個非常嚴肅的決定，會對個人信貸、事業以至日常生活帶來長遠和深遠的影響。
【圖表】四大方案終極比較分析
比較維度：法律效力、對信貸紀錄影響、申請門檻、對銀行戶口影響、處理時間與費用、適合對象
| 比較維度 | 債務整合 (結餘轉戶) | 債務舒緩計劃 (DRP) | 個人自願安排 (IVA) | 破產 |
|---|---|---|---|---|
| 法律效力 | 沒有 | 沒有 | 具法律約束力 | 具法律約束力 |
| 對信貸紀錄影響 | 中性，準時還款有助改善 | 負面 | 嚴重負面 | 極度嚴重負面 |
| 申請門檻 | 信貸紀錄尚可，有穩定收入 | 收入不足以應付原有還款 | 債務嚴重，但仍有還款能力 | 完全無力償還債務 |
| 對銀行戶口影響 | 基本沒有影響 | 可能受影響 | 戶口受監管，信用卡停用 | 資產被凍結及管理 |
| 處理時間與費用 | 時間較短，費用主要是手續費 | 時間中等，費用視乎中介 | 時間長，費用高昂（律師費等） | 時間長，費用高昂（法律及行政費） |
| 適合對象 | 希望主動優化財務，降低利息和每月還款額的人士 | 債務問題尚可控，希望與債權人私下協商的人士 | 債務數額龐大，需要法律保護以重組債務的人士 | 債務問題已完全失控，無法透過任何方案還款的人士 |
【實戰指南】債務整合申請五大步驟詳解
了解債務整合是什麼之後，下一步就是實際行動。整個申請流程其實相當直接，只要按部就班，就能清晰地完成。這裏為您拆解申請債務整合的五大核心步驟，助您順利啟動理財新一頁。
步驟一：全面盤點個人債務狀況
列出所有債權人、欠款額、實際年利率(APR)及每月還款額
第一步，也是最關鍵的一步，是誠實面對自己的財務全貌。您可以準備一張紙或一個簡單的試算表，清晰列出每一筆債務的詳細資料。這包括債權人是誰（例如：A銀行信用卡、B財務公司私人貸款）、目前總欠款額、最重要的「實際年利率」(APR)，以及每個月的還款金額。鉅細無遺地列出來，能讓您對債務的嚴重性有更實在的掌握。
計算出需要申請的債務整合總金額
當您列出所有債務後，下一步就是將所有希望整合的欠款加總起來。這個總數，就是您需要向銀行或財務機構申請的貸款金額。準確計算出這個數字，有助於您尋找合適的貸款方案，避免申請金額不足或過多的情況。
步驟二：準備證明文件及評估收支
備妥上文提及的身份及入息證明文件
俗語說「工欲善其事，必先利其器」。在正式申請前，預先準備好所有文件，可以大大加快審批流程。一般來說，您需要準備香港身份證副本、最近一至三個月的糧單或銀行月結單等入息證明。將這些文件整理妥當，就能隨時提交申請。
詳細計算每月收入及必要開支，確定可負擔還款額
接下來，請詳細計算自己每月的固定收入，然後減去所有必要開支，例如租金或按揭、交通、伙食及水電煤等。這個計算結果，就是您每月真正可靈活運用，並用以還款的金額。清楚了解自己的還款能力，有助於您在比較不同方案時，選擇一個不會對生活造成過度壓力的還款計劃。
步驟三：比較方案並提交申請
比較不同銀行或財務機構的利率、條款及優惠
市場上有眾多提供債務整合的銀行及財務機構，每間的條款與利率都可能不同。在做決定前，花點時間比較不同方案的實際年利率(APR)、還款期、手續費以及其他優惠。選擇一間信譽良好，並且條款最適合您財務狀況的機構至關重要。您可以在網上搜尋「債務整合推薦銀行」，參考不同選擇。
透過網上、電話或分行遞交申請
選定心儀的方案後，便可以提交申請。現時大部分銀行及財務機構都提供便捷的網上申請渠道，您只需要上載所需文件即可。當然，您也可以選擇透過電話或親身到分行辦理。
步驟四：審批、簽約及確認條款
等待機構審批（一般需時3至10個工作天）
提交申請後，機構便會根據您提供的資料及信貸報告（TU）來進行審批，這也是檢視您是否符合債務整合條件的階段。整個過程一般需要3至10個工作天，請耐心等候。
審批成功後，親身或線上簽訂貸款合約
一旦申請獲批，機構便會通知您簽訂貸款合約。請務必在簽署前，仔細閱讀合約上的所有條款，特別是關於利率、還款期、逾期罰款及提早還款手續費等細節，確保一切清晰無誤。
步驟五：機構代償舊債及發放款項
機構直接將款項存入指定債權人戶口以清還舊債
簽妥合約後，貸款機構通常會直接將批核的款項，分別存入您之前列出的各個債權人戶口，用以清還所有舊債。這一步代表著整合過程的核心，從此您便由處理多筆債務，變為只需應對一筆新貸款。
若有餘額，將轉賬至您的個人戶口
如果您申請的貸款總額，在清還所有指定債務後仍有餘額，機構會將這筆剩餘的款項轉賬到您的個人銀行戶口，讓您靈活運用。
【真實案例】由卡數纏身到成功整合之路
剖析個案背景、申請挑戰，以及債務整合如何助其重掌財務自主權
陳先生是一位30歲的市場推廣主任，月入約三萬元。由於工作應酬及個人消費，他不知不覺間累積了來自三張不同信用卡的卡數，總額達十五萬元。每個月他只能勉強繳付最低還款額(Min Pay)，高達30%以上的年利率讓他的債務雪球越滾越大，還款壓力幾乎讓他喘不過氣。
他面對的挑戰是，多個還款日讓他難以管理，而且高昂的利息支出蠶食了他大部分的薪金。在朋友建議下，他決定嘗試申請債務整合。他跟隨上述步驟，首先整理好所有信用卡月結單，計算出總欠款及平均利率。然後，他準備好近三個月的糧單和住址證明，並比較了幾間銀行的結餘轉戶計劃。
最終，他成功申請到一筆年利率約8%的私人貸款。銀行直接替他清還了所有信用卡結欠，他現在只需每月向該銀行作定額還款。透過這次債務整合，陳先生的每月總利息支出大幅減少近七成，還款期也變得清晰可控。這不僅為他釋放了巨大的財務壓力，更重要的是讓他重新掌握了自己的財務主導權，踏上了重建健康理財習慣的道路。
識破四大債務整合陷阱，保障您的財產
當您考慮申請債務整合時，除了比較不同債務整合銀行的方案，更重要的是要保持警覺，因為市場上存在不少專門針對財務困難人士的陷阱。以下我們將會剖析四個常見的騙局手法，助您避開風險，保障個人財產安全。
陷阱一：提防不良中介或代辦公司
合法機構絕不於批核前收取任何費用
請緊記一個黃金法則：任何正規的債務整合銀行或信譽良好的財務機構，絕對不會在貸款成功批核前，以任何名目向您收取顧問費、手續費或行政費。這些費用通常是在貸款合約簽訂後，從批核的款項中直接扣除，或計入您之後的還款額中。若有公司要求您先支付一筆費用才能處理申請，這是一個極度危險的信號。
切勿交出個人身份證、銀行卡或網上理財密碼
您的個人身份證正本、銀行提款卡連同密碼，以及網上理財的登入資料，是您個人財產的最後防線。任何機構要求您交出這些資料作「託管」或「代為處理」，都極有可能是詐騙行為。騙徒可能會利用您的個人資料申請其他貸款，或直接盜取您戶口內的資金。
陷阱二：警惕「保證批核」的失實話術
所有信貸申請都必須經過嚴謹審批，不存在100%保證
「不論信貸評級如何，保證成功批核！」這類聽起來極具吸引力的宣傳口號，其實是個非常明顯的警號。所有合法的信貸申請，包括債務整合，都必須經過一套嚴謹的審批程序。銀行和財務機構需要根據您的信貸報告、入息證明及負債比率等債務整合條件，去評估您的還款能力和信貸風險。因此，根本不存在所謂的100%「保證批核」。這類話術只是為了誘使您提供個人資料或預繳費用。
陷阱三：辨識使用誤導性字眼的詐騙廣告
小心利用「政府核准」、「法律輔助」等字眼博取信任的手法
部分不良公司會在其廣告或網站上，刻意使用一些看似專業且權威的字眼，例如「政府認可」、「受法律監管」、「XX財務法律顧問」等，意圖混淆視聽，讓您誤以為它們是官方或半官方機構。事實上，正規的金融機構無需使用這些含糊的字眼來證明其合法性。在選擇服務時，應直接查詢其是否持有有效的放債人牌照。
陷阱四：避開所謂的「債務託管」騙局
解釋此類騙局如何運作及其非法性
這是一種性質極為惡劣的騙局。騙徒會說服您停止向原來的債權人還款，改為每月將一筆款項交由他們「託管」，並聲稱會代您與銀行進行協商或重組。然而，他們往往只是將您的金錢據為己有，根本沒有為您處理任何債務。最終，您不但損失了託管的款項，原有的債務更因持續拖欠而利疊利，信貸紀錄亦會嚴重受損，是一種徹頭徹尾的非法行為。
債務整合之後：重建財務健康的開始
完成債務整合，是您重整財務的重要里程碑。這並非終點，而是重建財務健康的真正開始。接下來的每一步，都關乎您能否徹底擺脫債務束縛，建立穩健的未來。
債務整合對信貸評級的長遠正面影響
許多人會問，債務整合會否影響信貸評級？答案是，只要處理得宜，長遠而言它會帶來正面的影響。整合過程本身並非負面紀錄，反而是一個主動管理財務的正面訊號。
解釋準時還款如何逐步降低信貸使用率，從而提升TU分數
信貸評級機構（例如環聯TU）在評分時，其中一個重要指標是「信貸使用率」，即您所有信用卡結欠總額除以您的總信用額度。在進行債務整合前，您可能同時有多張信用卡的結欠處於高水平，導致信貸使用率過高，這會直接拉低您的TU分數。
當您透過一筆新的整合貸款清還所有卡數後，您的信用卡結欠即時大幅下降，信貸使用率亦隨之降低。這是改善信貸評級的第一步。接下來，您只需要專注於準時償還該筆整合貸款，每一次的準時還款紀錄，都會為您的信貸報告增添正面的資料，逐步建立起可靠的還款形象，TU分數自然會慢慢回升。
如何在整合後建立健康的理財習慣
債務整合為您提供了一個喘息和重新出發的機會。要確保不再重蹈覆轍，就必須從根本上改變理財習慣。
制定預算，追蹤收支
這是最基本也是最重要的一步。您可以利用簡單的試算表或手機應用程式，詳細記錄每月的收入來源，以及固定開支（如租金、交通）和浮動開支（如飲食、娛樂）。清晰掌握金錢的去向，有助您分辨「必要」與「想要」，從而作出更明智的消費決定。
建立應急基金，應對突發狀況
人生總有預料之外的狀況，例如突如其來的醫療開支或短暫失業。一筆應急基金就是您的財務安全網。您可以嘗試每月將收入的一小部分固定存入一個獨立戶口，目標是儲備足夠應付三至六個月基本生活開支的金額。這樣，即使遇到突發情況，您也不必再次依賴借貸渡過難關。
謹慎使用信貸，避免重蹈覆轍
債務整合後，您原有的信用卡信用額度得以釋放。這時更需要有意識地管理信貸使用。建議將信用卡視為一種方便的支付工具，而不是額外的收入來源。堅持每月全數繳清結欠，避免利息累積。同時，應避免無故申請新的信用卡或貸款，保持健康的負債水平。
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債務整合常見問題 (FAQ)
在考慮申請債務整合時，心中難免會浮現各種疑問。為了協助您更清晰地了解整個過程，我們整理了幾個最常見的問題，並在此逐一提供專業解答。
如果我的債務整合申請被拒絕，應該怎麼辦？
申請被拒絕確實會令人感到沮喪，但這不代表沒有其他出路。首先，您應該嘗試向銀行或財務機構了解申請被拒的具體原因。常見原因可能包括信貸評級(TU)未達標、收入證明不穩定或總負債比率過高，未能符合基本的債務整合條件。了解癥結所在之後，您可以針對性地改善個人財務狀況，例如先集中處理好現有的小額還款以改善信貸紀錄，等待數月後再重新嘗試申請。若情況較為緊急，也可以考慮其他債務處理方案，例如與債權人直接商討的債務舒緩計劃(DRP)。
債務整合會否在我的信貸報告(TU)上留下負面紀錄？
這是一個非常普遍的誤解。事實上，債務整合本身並非負面事件，因此不會在您的信貸報告上留下任何不良標籤。當您申請新的整合貸款時，信貸報告上會顯示一次「信貸查詢」紀錄，這可能會短暫地對評分有輕微影響。不過，從長遠來看，債務整合對信貸健康有著正面的作用。當您成功用新貸款清還所有高息的信用卡結欠後，您的信貸使用率將大幅下降，只要您能持續準時償還這筆新的整合貸款，您的信貸評分便會逐步回升，甚至比整合前更理想。
申請債務整合需要支付手續費嗎？
大部分銀行及財務機構在批出債務整合貸款時，都會收取一筆過的手續費或行政費，費用通常是貸款額的一個百分比。不過，市場競爭激烈，不同債務整合銀行或財務機構的收費標準各異。有些機構為了吸引客戶，會推出限時的豁免手續費優惠。因此，在比較不同方案時，除了比較利率，亦應將手續費納入總成本考慮。在簽訂任何合約前，務必仔細閱讀條款，確認所有相關費用。
申請時是否必須提供擔保人？
一般而言，由於債務整合貸款屬於無抵押私人貸款，絕大多數情況下都不需要提供擔保人。銀行或財務機構主要根據申請人自身的還款能力及信貸狀況來進行審批。只有在少數特殊情況下，例如申請人的信貸評分處於邊緣位置、收入不穩定或申請的貸款金額非常高，機構才有可能要求提供擔保人，以增加批核的信心。
完成債務整合後，我還可以申請新的信用卡或貸款嗎？
答案是可以的。完成債務整合並不等同破產，您的個人信貸活動不會被凍結。理論上，您仍然可以申請新的信貸產品。然而，從理財角度出發，我們建議您在整合債務後的初期，應專注於準時償還這筆新的貸款，建立穩健的還款紀錄。待財務狀況穩定下來，信貸評分亦有所提升後，再根據實際需要去考慮申請新的信用卡或貸款會是更穩妥的做法。
進行債務整合後，我現有的銀行戶口會否受影響？
您日常使用的儲蓄戶口或往來戶口，例如用作出糧或日常轉賬的戶口，基本上完全不受影響，可以照常運作。債務整合主要影響的是您的信貸戶口。當新的貸款機構代您清還所有舊債後，那些被還清的信用卡戶口或私人貸款戶口便會正式結束。需要特別留意的是，假如您曾利用那些已被結束的信用卡設定任何自動轉賬服務（例如繳付保險費、電話費或訂閱服務），您必須自行聯絡相關商戶，更新您的付款方式，以免服務中斷。