正努力履行IVA（個人自願安排）供款，卻不幸遇上失業、減薪等突發狀況，面臨斷供危機？心中最大疑問必定是：「IVA一旦斷供，是否就等於計劃即時失敗，前功盡廢？」答案是，斷供的確會觸發法律保護失效、債權人重新追數，甚至被申請破產等四大嚴重後果。然而，斷供不代表窮途末路。在黃金時間內採取正確行動，您絕對有機會自救。本文將為您深入拆解IVA斷供的毀滅性影響，並提供詳盡的4大步驟，教您如何主動出擊，向債權人正式申請「暫緩還款」，助您渡過難關，保住得來不易的債務重組成果。
IVA斷供即等於IVA失敗？了解4大嚴重後果
很多人都會問，IVA斷供是否就代表IVA失敗？答案是肯定的，IVA斷供是一個非常嚴峻的狀況，它通常會直接引致整個IVA協議的崩潰。這個後果不只是打回原形那麼簡單，更可能讓您的財務狀況比申請IVA前更為惡劣。以下讓我們逐一拆解4個您必須知道的嚴重後果。
後果一：IVA協議即時失效，失去法律保護
法庭頒令被撤銷，還款協議作廢
IVA本身是一份具有法律約束力的還款協議，它的效力源於法庭的頒令。一旦您停止供款，就等於單方面違反了這份經法庭批准的協議。所以，債權人有權向法庭申請撤銷該頒令，導致整個還款協議即時作廢。您之前為達成協議所付出的時間和金錢，都會付諸流水。
失去IVA保護，債務利息及費用重新計算
IVA協議最大的作用之一，就是為您凍結甚至削減高昂的利息和罰款。當協議失效，這層保護傘就會消失。債權人會按照您最初的貸款合約，重新計算所有利息、逾期罰款及相關手續費，並有權追溯由IVA開始至今的總額。您的總欠債額很可能因此大幅反彈，甚至比申請IVA前更高。
後果二：債權人恢復全面法律追討
重新面對律師信、收數公司等追討行動
當IVA協議作廢後，您就會立即回到申請IVA前的處境。所有債權人會恢復全面的追討行動。您將會重新收到來自不同銀行或財務公司的律師信，和收數公司持續的追討電話。而且因為您已有違約記錄，他們的追討行動可能會比以往更為進取。
銀行戶口、資產及薪金面臨被凍結或扣押風險
失去了IVA的法律保護，債權人可以毫無阻礙地採取更進一步的法律行動。他們可以入稟法庭，申請凍結您的銀行戶口、扣押您的物業或汽車等資產作抵債。他們甚至可以向法庭申請頒布薪金扣押令，直接從您的工資中扣除部分款項用作還款，嚴重影響您的現金流和日常生活。
後果三：極可能被債權人申請破產
債權人有權因您違約而直接申請您破產
IVA斷供這個行為，本身就是一個極有力的證據，證明您已無力償還債務。既然連經過大幅重組後的還款方案也無法履行，債權人就有非常充分的理由，直接向法庭申請您破產。這通常是他們在IVA失敗後最直接和有效的下一步行動。
破產的影響比IVA更深遠及持久
很多人申請IVA，正是為了避免破產。如果因為斷供而最終還是被頒令破產，實在是得不償失。破產對個人聲譽、工作選擇（特別是金融、紀律部隊等行業）、資產擁有權和日常生活的限制，都比IVA更為嚴格、深遠和持久。
後果四：信貸紀錄（TU）留下嚴重及永久污點
信貸報告將清楚記錄因「IVA斷供」導致「IVA失敗」
您的環聯（TransUnion）信貸報告，會鉅細無遺地記錄您的財務狀況。IVA失敗並不是一個可以隱藏的事件。報告上會清楚列明，您的個人自願安排（IVA）因未能履行還款責任而終止。這個因「IVA斷供」而導致「IVA失敗」的紀錄，是信貸報告中最嚴重的負面標記之一。
未來申請任何信貸產品（如信用卡、按揭）將極度困難
這個負面紀錄會長期跟隨您。在未來很長一段時間內，當您嘗試申請任何信貸產品時，銀行或財務機構都會看到這個紀錄。不論是申請一張最基本的信用卡、一筆小額私人貸款，甚至是對人生規劃極為重要的物業按揭，您的申請都極有可能會被即時拒絕。重建信貸將會是一條非常漫長和困難的道路。
如何應對IVA斷供？申請暫緩還款4大關鍵步驟
當您面臨IVA斷供的危機時，最關鍵的是迅速採取正確行動，這並非直接等於IVA失敗。與其坐困愁城，不如主動出擊，按照以下四大步驟申請暫緩還款，為自己的財務狀況爭取轉機。
步驟一：黃金72小時內，立即主動聯絡IVA代名人
解釋代名人的角色：作為您與債權人的溝通橋樑
一旦預見自己將無法準時供款，首要行動就是在72小時內聯絡您的IVA代名人。請記住，代名人並非您的對立面。在整個IVA程序中，他是獲法庭委任的專業人士，職責是作為您與所有債權人之間的中立溝通橋樑。他會以專業角度協助您分析現況，並向債權人解釋您的困難。
切勿逃避，主動溝通是解決斷供危機的唯一出路
逃避或斷絕聯絡只會讓情況迅速惡化，債權人會視之為惡意違約，繼而觸發嚴重的法律後果。主動向代名人坦誠交代您的處境，是展現您負責任態度的第一步，也是尋求解決方案的唯一正確途徑。
步驟二：準備強而有力的證明文件，解釋斷供原因
單純口頭解釋並不足夠，您必須提供客觀且具說服力的文件，證明您的經濟狀況出現了非自願的重大變故。代名人需要依據這些文件，為您向債權人爭取最大的諒解。
失業/裁員：提供解僱信、離職證明等文件
如果是因為失去工作而導致IVA斷供，您需要提交正式的公司解僱信、終止合約通知書或離職證明文件，清楚顯示離職日期及原因。
減薪/收入不穩：提供公司通知、近三個月糧單或銀行月結單作對比
若收入減少，可以提供公司的減薪通知書。如果沒有正式通知，則可以整理近三個月的糧單或銀行月結單，與之前收入穩定的月份作清晰對比，以數字證明收入的確出現顯著下降。
疾病/家庭意外：提供醫生證明、醫療報告或相關證明文件
因自身或家人健康出現問題而影響還款能力，便需要提供由註冊醫生發出的證明、醫療報告或住院紀錄等。如果是其他家庭突發事故，亦應盡力尋找相關的官方文件作證。
步驟三：由代名人草擬並提交正式更改還款方案
當代名人收到您提交的證明文件並了解情況後，便會協助您向債權人提出正式的更改還款方案申請。一般而言，主要有以下兩個選項。
方案選項一：申請短期「暫緩還款期」（Payment Holiday）
如果您的經濟困難是暫時性的，例如短期失業但有信心在數月內找到新工作，可以申請為期數月（一般為三至六個月）的「暫緩還款期」。期間您可以暫時停止供款，待經濟好轉後再恢復還款。
方案選項二：申請調低每月還款額，並相應延長還款期
如果您遇到的收入變動是長期性的，例如轉職後薪金永久減少，則可以申請調低每月的還款金額，並將總還款年期相應延長。這樣可以確保您在新的收入水平下，仍然有能力履行還款責任。
步驟四：等待債權人會議投票結果並作好準備
代名人提交方案後，會再次召開債權人會議，由債權人投票決定是否接納您的新方案。您需要對此有合理的預期和準備。
解釋通過門檻：需獲持有總欠債額不少於75%的債權人同意
請注意，方案能否通過並非按債權人的「人頭」計算，而是根據其持有的債務金額比例。您的新方案必須獲得持有您總欠債額不少於75%的債權人投票贊成，才能夠正式生效。這意味著大額債權人的取態至關重要。
管理期望：了解整個申請流程所需時間及潛在費用
整個申請更改方案的流程，由準備文件、召開會議到等待結果，一般需時數月。此外，召開債權人會議及處理相關法律文件可能會產生額外的行政費用或代名人費用。您應與代名人清晰了解所需的時間和費用，作好心理及財政上的準備。
IVA斷供與暫緩還款：常見問題 (FAQ)
Q1: 申請暫緩IVA供款期間，我需要繼續還款嗎？
當你透過代名人正式向債權人提交暫緩還款的申請後，一般可以暫時停止支付IVA供款。你的代名人會通知所有債權人你現正申請更改還款方案。在審批期間，大部分債權人會暫停追討行動。不過，這並非自動生效的權利。最穩妥的做法是在停止供款前，先與你的代名人清晰溝通，並且獲得他的明確指示。這樣可以確保你的行動符合程序，避免因誤會而構成技術性違約，從而引發不必要的IVA斷供風險。
Q2: 暫緩還款的最長期限一般是多久？
暫緩還款並沒有一個法定的最長期限。整個安排完全取決於你與債權人之間的協商結果。一般而言，一個為期三至六個月的「還款假期」是比較常見並且合理的申請時長。這段時間可以為你提供一個緩衝區，處理突發的短期財務困難，例如因失業而需要時間尋找新工作。如果你預計困難會持續更長時間，單純的暫緩還款可能不是最佳方案。屆時代名人或會建議你考慮申請調低每月還款額，並相應延長總還款期，這會是一個更長遠的解決辦法。
Q3: 如果更改還款方案的申請被債權人拒絕，會怎樣？
這是一個需要有心理準備的可能性。假如持有債務總額超過25%的債權人投票反對你的新方案，你的申請就會被拒絕。一旦申請被拒，原有的IVA還款協議將會即時恢復效力。你必須立即按照原來的金額與時間表重新開始供款。如果你無法恢復供款，就會正式構成IVA斷供，繼而可能導致整個IVA失敗。這是一個非常嚴峻的處境，因為債權人將有權重新啟動所有法律追討程序，甚至直接申請你破產。
Q4: 申請暫緩或更改IVA方案會產生額外費用嗎？
是的，通常會涉及額外的專業費用。你的IVA代名人需要為你的申請投入額外的工作。工作內容包括重新評估你的財務狀況、準備詳細的理據和證明文件、草擬新的還款建議書、與所有債權人逐一溝通，以及安排和主持新的債權人會議等。這些工作並未包含在當初申請IVA時的費用之內。因此，在決定提出申請前，你應該先向代名人查詢清楚相關的收費標準和模式，確保自己能夠負擔。
Q5: 成功申請暫緩還款，會否對我的信貸紀錄有額外負面影響？
你的信貸報告（TU）本身已經註明你正在履行IVA協議，這已經是一項負面紀錄。成功申請暫緩還款，是經由債權人正式同意的協議修訂，屬於IVA框架內的一個合法變更。因此，這個舉動本身通常不會為你的信貸報告增添一個全新的、獨立的負面紀錄。相比之下，如果因為無法還款而導致IVA斷供甚至IVA失敗，那對信貸紀錄的打擊將會嚴重許多。所以，成功申請暫緩還款，實際上是避免了信貸紀錄上出現更壞情況的有效方法。