不想被大學貸款利息綁死？全面拆解利率、行政費陷阱與3大必學慳錢秘笈

不少大專生都會申請學生貸款（Student Loan）以應付學費及生活開支，然而畢業後隨即要面對漫長的還款期，當中涉及的利息及行政費計算方法複雜，稍一不慎隨時墮入「學貸陷阱」，令總還款額大增。到底資助專上課程學生資助計劃（TSFS）與免入息審查貸款計劃（NLS）的利率有何分別？何謂「無所損益利率」與「風險調整利率」？行政費又有甚麼隱藏收費？本文將為你全面拆解學生貸款的利息與行政費結構，並提供三大實用慳錢秘笈，助你精明規劃還款，擺脫被學債綁死的困局。

TSFS vs NLS 學生貸款比較：利息、費用與還款條件一覽

談到大學貸款利息，首先要清楚香港主要有兩大學生貸款計劃：需要入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）和免入息審查的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT，下稱NLS）。兩者最大的分別在於申請門檻與財務條款，直接影響你日後的還款壓力。想知道哪種大學學生貸款更適合自己，就要先了解它們在利息、行政費和還款條件上的核心差異。

TSFS vs NLS 主要分別：一表看清

年利率大不同：固定與浮動利率的影響

利率是決定大學借loan總成本的關鍵。TSFS採用1%的固定年利率，好處是利率低而且穩定，讓你畢業後可以準確預算每期還款額，財務規劃上更簡單。

相反，NLS的學生貸款利息是浮動的，會跟隨市場的最優惠貸款利率變動。這代表你的還款利息可能會上升或下降。雖然近年利率處於低位，但未來市場利率一旦上調，你的還款負擔也會隨之增加。所以選擇NLS，便要承擔利率波動的風險。

行政費計算方法與豁免條件

行政費是NLS獨有的收費項目，TSFS則完全沒有。申請NLS時需要繳交一筆過的行政費，之後只要貸款戶口仍有結餘，學資處便會每年收取年度行政費。

值得留意的是，在學期間的行政費會被累計，並在你畢業後的第一張還款通知單中一次過收取。這可能導致第一期還款額特別高。想豁免當年的行政費，唯一方法是在該年的11月30日或之前，一次過全數清還所有貸款結欠。因為行政費是在每年的12月1日入帳的，只要在此日期前將戶口結清，便可省下這筆費用。

利息何時開始計？在學與畢業後的分別

利息的起計時間點，是兩個計劃最容易被忽略但又極其重要的分別。申請TSFS，在學期間是完全免息的，利息會在你畢業後才正式開始計算。這無疑大大減輕了學生的即時負擔。

而NLS的利息，則是由貸款發放當日就開始逐日累計。換句話說，在你讀書的幾年間，貸款的利息其實一直在滾存。這意味著你畢業時的實際欠款，已經比你當初借入的本金要多。

逾期還款後果：罰款與利息詳解

如果不幸逾期還款，兩者的處理方式也不同。TSFS會就逾期未還的款項，徵收一筆過相當於欠款總額特定百分比的「逾期附加費」。

NLS的後果則更嚴重。它會以「逾期利息」的方式處理，即是按日對你的逾期欠款計算罰息，利率通常會比正常利率高。逾期時間越長，累計的罰息就越多，欠款會像雪球一樣越滾越大，對還款人構成更大的財務壓力。

深入剖析學生貸款利息：免入息審查貸款(NLS)利率計算機制

談到大學借loan，大家最關心的無疑是大學貸款利息的計算方式。特別是申請門檻較低的免入息審查貸款計劃(NLS)，其利息機制與一般私人貸款有所不同。要精明理財，第一步就是要徹底了解這個利率是如何誕生的。NLS的基本原則是「收回全部成本」，意思是政府並非透過此計劃賺取利潤，而是希望利息收入剛好能彌補整個計劃的行政及資金成本，理解這一點有助我們掌握其利率結構。

利率組成：解構「無所損益」與「風險調整」利率

免入息審查貸款的學生貸款利息，並非一個單一固定的數字，而是由兩個部分組合而成。這兩個部分分別是「無所損益利率」和「風險調整利率」。將這兩個利率相加，就得出你最終需要支付的實際年利率。下面我們就逐一拆解這兩個概念。

甚麼是「無所損益利率」(No-gain/no-loss Rate)？

「無所損益利率」是整個大學學生貸款利率的核心基礎。它的計算方式，是參考香港主要發鈔銀行的平均最優惠貸款利率，然後再減去一個特定的百分比。這個利率屬於浮動利率，學資處會每月檢討一次，如果市場的最優惠利率出現變動，你的貸款利率也可能在下個月隨之調整。簡單來說，它直接反映了政府提供貸款的資金成本，確保在利息上做到「無所損益」。

甚麼是「風險調整利率」(Risk-adjusted Factor)？

「風險調整利率」的設立目的，是為了彌補政府在批出無抵押貸款時需要承擔的壞帳風險。由於大學學生貸款申請時無需提供任何抵押品，理論上政府需要一個額外的利率去平衡潛在的拖欠風險。不過，這裡有一個好消息，自2012/13學年開始，政府已將此風險調整利率下調至零。所以，現時申請的貸款，實際年利率就等於「無所損益利率」。

計息起點與週期：為何在學期間已有利息產生？

許多同學都有一個常見的誤解，以為學生貸款利息是畢業後才開始計算。然而，根據NLS的規定，利息是由貸款發放當天就立即開始計算。即使你仍在學，利息也會在每個還款週期內持續累積。原因正如前提及的「收回全部成本」原則，因為政府借出資金的那一刻起，就已經產生了資金成本，所以在學期間產生的利息，正是這段時間的資金成本反映。

利率浮動機制如何影響你的總還款額

由於NLS利率是與市場最優惠利率掛鈎的浮動利率，這代表你的總還款額並非一成不變。當整體經濟環境導致銀行加息時，你的貸款利率亦會隨之上升，每期還款額中的利息部分就會增加。相反，如果未來進入減息週期，你的利息支出也會減少。這個浮動機制為長達十多年的還款期帶來不確定性，所以在規劃個人財政時，必須將利率變動的潛在影響考慮在內。

學生貸款的隱藏成本：超越利息的行政費陷阱

在考慮申請大學學生貸款時，大部分人的焦點都集中在大學貸款利息的計算上。然而，除了利息，還有一項不容忽視的隱藏成本——行政費。這筆費用每年都會收取，直至你完全清還貸款為止。它並非利息的一部分，而是一項獨立的固定開支。若不了解其運作機制，可能會在還款初期帶來意料之外的財務壓力。

行政費逐項睇：收費目的與計算機制

這筆行政費究竟是什麼？簡單來說，政府設立的免入息審查貸款計劃（NLS）是以「收回全部成本」的原則運作，計劃本身不含補貼成分。行政費的目的，正是為了支付處理你的大學借loan申請、管理帳戶等日常行政工作的開銷。這是一筆定額收費，不論你的貸款額是多少，每年都需要繳付。首次申請時需要繳交一次，之後每年都會在你的貸款帳戶中收取，直至結餘為零。

畢業後累計收費方式詳解

行政費最容易讓人產生誤解的地方，在於它的累計方式。在你仍然在學的期間，雖然不需要開始償還本金和學生貸款利息，但學資處其實每年都已經將行政費記在你的帳上。由於這段期間你不會收到繳款單，這些費用便會逐年累積。直到你畢業並開始還款，第一張繳款單上，除了當期的本金與利息，還會一次過向你收取在學期間所有累積下來的行政費。這就是許多畢業生的第一期還款額會異常地高的主要原因。

為何第一期還款額特別高？解構記帳日期

要理解為何第一期還款額會特別高，關鍵在於學資處的「記帳日期」。學資處會在每年的12月1日，為所有仍有結欠的貸款帳戶記下該年度的行政費。假設你修讀一個為期四年的課程，那麼在你畢業時，帳戶內就已經累積了四年的行政費。當你收到第一張到期日為1月1日的繳款單時，這筆累積了數年的費用便會連同應繳的本金和利息一同出現，導致金額看起來特別龐大。

關鍵日期：年度行政費與繳款到期日

為了更好地規劃你的財務，請務必記下以下兩個關鍵日期。第一是每年的12月1日，這是行政費的「記帳日」。只要在這一天你的貸款帳戶尚有結餘，該年度的行政費就會被收取。第二是翌年的1月1日，這是行政費的「繳款到期日」。對於剛畢業的同學來說，這天到期的繳款單，通常就包含了在學期間累積的所有行政費。清楚了解這兩個日期的運作，有助你預算還款，避免收到帳單時手足無措。

學生貸款慳錢秘笈：降低總利息支出的三大實用策略

面對大學貸款利息，許多畢業生都會感到壓力。其實，償還大學學生貸款是一場長期的財務規劃，只要掌握一些實用策略，就能夠有效減輕利息負擔。這不只是關於準時還款，更是關於如何「聰明地」還款。以下將會分享三個關鍵策略，從提早還款的時機，到把握特定日期節省行政費，再到畢業前的理財準備，助你更有系統地處理大學借loan，節省可觀的總支出。

提早還款慳息策略：幾時還、點樣還最著數？

學生貸款利息的核心概念是「利息跟隨本金」，利息是根據你尚未償還的本金餘額每日計算的。因此，任何能提早減少本金的行動，都會直接降低你未來需要支付的總利息。

最理想的還款時機是「越早越好」。即使你仍在學，如果透過兼職或新年利是獲得額外資金，不妨考慮提早償還一部分貸款。雖然金額可能不大，但因為你在還款期的最開端就減少了本金，這筆小錢在長達十多年的還款期內，能夠透過複利效應為你節省一筆意想不到的利息。

至於還款方式，你可以選擇作一次性的部分還款，或者直接向學生資助處申請提高每期的還款額。如果你計劃一次過清還所有欠款，記得要先聯絡學資處，索取截至特定還款日的確實總結欠金額，確保能完全清還帳戶。

精明還款日：如何把握時機豁免全年行政費

除了利息，行政費也是大學學生貸款的一項持續性開支。學資處會在每年的12月1日，向所有仍有結欠的貸款帳戶收取該年度的行政費。這就提供了一個明確的慳錢機會。

策略非常簡單：只要你在該年度的11月30日或之前，成功清還貸款帳戶的所有結欠，就可以豁免當年的全年行政費。這個策略對於即將完成還款的畢業生尤其重要。試想像，如果你的貸款只剩下最後一兩期，與其等到12月或1月才還清，不如想辦法在11月底前一次過付清。僅僅是提早數星期，就能直接為你省下數百元的行政費，絕對是值得規劃的精明之舉。

理財第一步：畢業前設立還款儲備金的重要性

許多畢業生在收到第一張還款單時，都會對金額感到驚訝，因為當中可能包含了在學期間累積數年的行政費。為了避免這種「還款衝擊」，最好的方法是在畢業前就開始準備。

建議你在大學的最後一兩年，就開始設立一個「還款儲備金」。你可以將部分兼職收入或生活費餘額，定期存入一個獨立的儲蓄戶口。這個儲備金有兩大重要作用：第一，當你畢業並開始還款時，可以立即動用這筆資金作一筆較大的初始還款，從一開始就降低計息的本金。第二，它能成為你尋找工作期間的財務緩衝，確保你有足夠資金應付首數期的還款，避免因一時的財政困難而導致逾期還款，產生額外的罰息。這一步不僅能減輕畢業初期的財務壓力，更是長遠降低學生貸款利息的穩健基礎。

學生貸款還款期與延期：如何影響總利息支出？

畢業後踏入人生新階段，除了要適應工作，還要開始處理大學學生貸款。而你選擇的還款時間長短，會直接影響最終的總大學貸款利息支出。簡單來說，還款期就像一場與時間的競賽，你可以選擇盡快衝線，也可以因應情況申請暫停。這兩種截然不同的策略，將會為你的財務狀況帶來很不一樣的結果。

標準還款期 vs 提早還款的利息總支出比較

根據學資處的標準安排，大學借loan的還款期一般設定為15年，分180期按月償還。這是一個較為輕鬆的還款節奏，讓你有充裕的時間慢慢處理債務。不過，利息是按日計算的，這意味著貸款時間越長，你需要支付的總學生貸款利息就越多。

提早還款則是一個主動出擊的慳息策略。你可以選擇增加每月的還款額，或者一次過償還部分甚至全部本金。這樣做的最大好處，就是縮短了計息的時間。本金減少得越快，利息的累積速度就越慢。長遠來看，即使每期只是多還一點，最終節省下來的利息總額也可以相當可觀，讓你更快擺脫債務束縛。

申請延期還款(Deferment)的代價與注意事項

人生總有突發狀況，例如決定繼續升學、暫時遇到經濟困難，或者不幸患上重病。在這些情況下，你可以向學資處申請延期還款，暫時舒緩還款壓力。這確實是一個應急的選項，不過，申請前必須清楚了解它並非「免費的假期」，而是有其長遠的財務代價。

申請延期還款的資格與條件

要成功申請延期還款，你需要符合特定的條件，並且提供相關證明文件。一般來說，學資處接納的理由主要有三種：
1. 繼續修讀全日制課程：你需要提供取錄通知書或學生證明等文件。
2. 經濟困難：你需要提交收入及資產證明，以證實你的還款能力出現問題。
3. 患上嚴重疾病：你需要提供註冊醫生的證明文件。

很重要的一點是，你必須在還款到期日之前，以書面形式提交申請，否則便會被視為逾期還款。

延期還款如何增加你的總利息支出

申請延期還款的最大代價，在於利息並不會因為你暫停還款而停止計算。在延期期間，你的貸款利息依然會每日累積。更關鍵的是一個稱為「利息資本化」（Interest Capitalization）的機制。

換句話說，在延期還款期結束後，這段時間內所累積的所有利息，將會被加到你原有的貸款本金之中，成為新的、更大的本金。當你重新開始還款時，你將會基於這個已增加的本金去計算未來的利息。這會產生滾雪球效應，導致你餘下還款期的每期利息支出增加，最終支付的總利息亦會遠高於沒有申請延期還款的情況。此外，即使獲准延期，你仍須按年繳付行政費，這也是一項需要考慮的持續成本。

學生貸款利息與還款常見問題 (FAQ)

講到大學貸款利息同還款，好多同學都會有一堆疑問。始終這是不少人第一次正式接觸的大額借貸，當中涉及的細節確實需要時間消化。這裡整理了幾個最常見的問題，希望可以幫你釐清關於大學學生貸款的一些重要概念。

在學期間需要償還本金和利息嗎？

這是一個很好的問題，答案是：在學期間你暫時不需要支付任何本金或利息，但要留意學生貸款利息是由貸款發放日就開始計算的。

具體來說，當你還是全日制學生時，還款會自動延期。你不會收到任何繳款通知單，也不需要供款。不過，這不代表利息暫停計算。利息會在你讀書的幾年內持續累積，並加到你的總結欠之中。所以，你畢業時實際需要償還的總金額，會比你當初借入的本金要多，這就是累積利息的結果。

「逾期附加費」和「逾期利息」有何分別？

雖然兩者都是遲還款的後果，但它們的性質和計算方式完全不同，通常應用於不同種類的學生貸款計劃。

「逾期附加費」主要用於須經入息審查的資助計劃。它是一筆過、單次的罰款。如果你錯過了還款日期，學資處會在你逾期未繳的總額（包括本金和利息）上，收取一個固定百分比的附加費作為罰款。

「逾期利息」則用於免入息審查的貸款計劃。它不是一次性收費，而是持續計算的利息。當你逾期還款，學資處會在你拖欠的款項上，按一個較高的利率每日計算逾期利息，直到你清還欠款為止。所以拖欠的時間越長，罰息就會越多。簡單來說，一個是單次罰款，另一個則是按日累計的利息。

學生貸款會影響我的信貸評級(TU)嗎？

答案是肯定的，學生貸款會直接影響你的信貸評級（TU）。

當你接受大學借loan，這就等於你簽訂了一份正式的信貸協議。學資處會定期將你的還款記錄，包括是否有準時還款，呈報給信貸資料機構（例如環聯TransUnion）。如果你一直準時還款，這有助於建立一個良好的信貸記錄，對你將來申請信用卡或樓宇按揭都有正面作用。相反，任何逾期還款或拖欠的記錄，都會被記錄在你的信貸報告上，直接拉低你的信貸評分。一個不良的信貸記錄，可能會影響你日後獲取其他貸款的難度與條件。