身為大學生，面對學費、宿費及各種生活開支，申請學生貸款是常見的解決方案。市場上學生貸款方案五花八門，由政府資助、大學計劃到私人機構貸款，當中不少標榜「免息」或「免入息審查」，但實際條款卻暗藏玄機。政府貸款並非真正免息，而大學的零利息計劃亦有特定門檻，究竟如何選擇？本文將為你全面拆解2025年各大學生貸款方案，從政府、大學到私人市場，比較其利息成本、申請門檻及隱藏費用，並提供清晰的3步指南，助你快速鎖定最適合自己、甚至是真正免息的貸款方案。
學生貸款懶人包：快速比較各大方案
市面上要找到理想的學生貸款免息方案，可能會感到眼花撩亂。其實，只要掌握幾個關鍵，就能快速理清思路。不同的貸款方案，無論是來自政府、大學還是私人機構，在利息、申請門檻和額度上都有很大分別。以下我們將為你拆解，讓你一眼看清各種方案的核心差異，輕鬆找出最適合你的選擇。
各類學生貸款方案核心對比
方案來源比較：政府、大學與私人機構
首先，我們要了解資金的來源，因為這決定了貸款的性質。主要有三個渠道：
* 政府機構：由在職家庭及學生資助事務處轄下的學生資助處（學資處）管理，是最普及和有系統的選擇，涵蓋大部分全日制大專課程。
* 就讀大學：部分大學會為自己的學生提供專屬的財務支援，例如香港都會大學便設有免息貸款計劃，這些計劃通常附帶特定條件。
* 私人金融機構：主要是指市場上的金融科技（FinTech）公司，它們提供程序簡單、審批快速的貸款服務，主打靈活性和便利性。
利息成本比較：「真免息」vs「低息」
利息是借貸最核心的成本，必須仔細看清。
* 「真免息」：真正的學生免息貸款非常稀有，主要見於個別大學提供的計劃。不過，即使免息，也可能需要支付一次性的行政費，所以在申請時要留意這些細節。
* 「低息」：政府的學生貸款並非免息，而是採用「無所損益」利率計算，利息由貸款發放日起計。私人機構的貸款利率則各有不同，但通常會比信用卡利率低，並且會提供限時免息優惠等作為推廣。
申請門檻比較：入息與信貸 (TU) 審查
申請門檻直接影響你是否合資格。
* 政府方案：分為兩類，一類需要嚴格的家庭入息及資產審查（如TSFS及FASP），另一類則提供學生貸款免入息審查選項（如NLSFT及NLSPS），但申請資格仍與修讀課程掛鉤。
* 大學方案：審批標準由大學自行決定，可能考慮學業成績或家庭狀況，一般不涉及環聯（TU）信貸報告。
* 私人機構方案：門檻最低，許多平台主打學生免入息貸款，甚至不需要查閱TU信貸報告，對沒有穩定收入或信貸紀錄的「白板」學生來說，這是它們最大的優勢。
貸款額度比較
你能借到多少錢，亦是重要考量。
* 政府方案：貸款額度主要與學費掛鉤，並設有一個合併的「終身貸款限額」，用完即止，即使還款後額度也不會恢復。
* 大學方案：額度通常較低，主要用作應急或輔助支付學費。
* 私人機構方案：額度較靈活，可應付由幾千元生活費到數萬元學費不等的需要，但總額度一般低於政府的終身限額。
各方案適合人群分析
綜合以上幾點，我們可以歸納出不同方案的適合人群。
* 政府方案：適合修讀合資格全日制課程、不急需資金且符合申請要求的學生，是最大眾化的選擇。
* 大學方案：適合就讀該大學、追求真正大學生免息貸款的學生。
* 私人機構方案：適合因各種原因不符合政府或大學計劃資格、需要即時資金周轉，或偏好全數碼化申請流程的學生。
總結：如何快速定位你的選擇
了解各方案的特點後，你可以根據以下原則，快速找到自己的方向。
追求真正「免息」：大學方案優先
如果你的首要目標是零利息成本，第一步應先查詢自己就讀的大學學生事務處，看看校內有沒有提供任何免息貸款計劃。這是最直接且成本最低的途徑。
合資格全日制大專生：政府資助為首選
對於大部分修讀全日制資助或自資課程的學生而言，政府的資助貸款計劃仍然是首選。計劃夠全面，額度也足以應付學費。即使需要支付利息，其利率也相對穩定和透明。
急需資金或不合資格：私人貸款作後備
如果你不符合上述兩種方案的資格，或者急需一筆錢應付突發開支，私人市場上的學生貸款便是一個靈活的後備方案。它們的免入息、免TU審查特性，正好填補了傳統資助計劃的空隙。
大學生免息貸款：真正零利息的稀有選擇
談到學生貸款免息，這幾乎是每位學生尋找財務方案時的終極目標。市面上大部分聲稱方便快捷的貸款，或多或少都有利息成本。然而，真正零利息的選擇並非完全不存在，它們通常隱藏在大學為學生提供的資助計劃之中，是相當稀有的機會。這些計劃是專為幫助學生而設，所以條款也相對優惠。
大學提供的「免息貸款」計劃詳解 (以香港都會大學為例)
一些大學院校會直接為其學生提供財務支援，其中就包括真正的學生免息貸款。這些計劃的目標是純粹地支援學生，而非牟利。我們以香港都會大學（HKMU）為例，深入了解這類計劃的實際運作模式。
計劃核心：真正的免息學費貸款
香港都會大學的免息貸款計劃，核心就是為遙距課程的學生提供一筆真正零利息的學費貸款。這與市場上許多只是「低息」或設有回贈的貸款不同，它的利息成本確實是零，讓學生在借貸時無需計算利息的增長，大大減輕了財務壓力。
申請資格：學生身份與居留權要求
要申請這類大學生免息貸款，申請人首先必須是該大學的註冊學生。以都會大學為例，申請人須報讀可累積學分的遙距課程科目。此外，申請人亦需要持有香港居留權，或是申請人或其家庭在課程開始前，已經連續在香港居住滿三年。這項要求主要是確保資助能提供給本地學生。
還款模式一：「畢業償還」計劃
這個計劃最大的優點是還款壓力較低。學生可以在畢業之後才開始還款，還款期一般為四年，分期償還。這讓學生可以專注學業，待投身社會有穩定收入後，再處理貸款事宜。不過，這個計劃設有貸款總額上限，例如都會大學的上限是港幣十萬元。
還款模式二：「一年後償還」計劃
如果學生需要的貸款額度不高，或者預期自己能較快還款，可以選擇這個模式。學生需要在貸款發放一年後就開始還款，還款期也較短，通常為一年。這個模式適合財務規劃較靈活，希望盡快還清貸款的學生。
注意條款：觸發提早還款的條件 (如學業表現)
申請時必須留意，即使選擇了「畢業償還」計劃，在某些特定情況下，大學有權要求學生提早開始還款。常見的觸發條件包括：學生正式獲頒授任何學歷、修畢的學分達到課程上限、貸款發出已滿特定年期（例如六年），或者學業表現未如理想，例如連續多個學期停學或有數科成績不合格。
H44: 隱藏成本：一次性行政費
雖然貸款本身免息，但通常會有一筆過的一次性行政費用。這筆費用會在貸款發放時收取，一般是貸款額的一個很小的百分比，例如0.5%。雖然金額不大，但這也意味著免息貸款並非完全零成本，申請前要將這筆費用計算在內。
市場上的限時免息或低息學生優惠
除了大學提供的計劃，私人市場上，尤其是一些金融科技（FinTech）平台，有時也會推出針對學生的限時免息優惠，這些可視為「類．免息貸款」。
金融科技平台的短期免息優惠
這些平台看準了學生對資金的短期需求，以及對數碼化申請流程的偏好。它們提供的學生貸款免入息審查方案，門檻一般較低。為了吸引新用戶，平台有時會推出推廣優惠，例如首三至四個月免息還款。這對於應付短期開支，例如購買電腦或應付學期初的雜費，是一個不錯的選擇。
如何把握這些「類．免息貸款」機會
要把握這些機會，建議多留意各大金融科技平台的官方網站或社交媒體專頁。開學季前後通常是優惠推出的高峰期。申請前，最重要是仔細閱讀條款，清楚了解免息期過後，利息會如何計算、實際年利率是多少，以及有沒有提早還款的彈性。這樣才能確保自己能真正從優惠中獲益，而不是在優惠期後陷入更高的利息負擔。
政府學生資助方案：最普及但非完全免息
提及學生貸款免息，很多同學都會立即想到由政府學生資助處（學資處）提供的各種方案。這些計劃確實是大專生的主要資金來源，而且申請門檻相對清晰。不過，在深入了解前，我們必須先釐清一個核心概念。
釐清概念：政府學生貸款並非「免息」
一個常見的誤解是，政府為學生提供的貸款等同於大學生免息貸款。實際上，政府的所有學生貸款計劃都會計算利息。這與部分大學提供的真正零利息方案有本質上的分別。
利息計算機制：由貸款發放日起計
政府學生貸款的利息，是從貸款發放給你的那一刻就開始計算。利息會在你整個修讀期間不斷累積，直到你將本金和所有利息全數清還為止。這意味著畢業時的總欠款，會比你當初借入的本金要多。
「無所損益」利率解釋
政府貸款的利率並非商業利率，而是採用「無所損益」利率。簡單來說，這個利率的水平是為了彌補政府處理貸款的行政成本和資金成本，目標是不賺取利潤，也不會虧損。這個利率會定期調整，所以還款期間的利息支出也會有變動。
全日制大專學生貸款計劃 (TSFS & NLSFT)
如果你是修讀全日制資助課程的學生，主要有兩種計劃可以選擇。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)：須入息資產審查
TSFS是主要的資助計劃，俗稱「Grant Loan」。它需要通過家庭入息及資產審查，以評估你的資助資格和額度。資助形式包括助學金（Grant，無需償還）和貸款（Loan，需要償還）。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)：TSFS的補充
NLSFT是一個純貸款計劃，顧名思義，它是學生貸款免入息審查的選項。如果你的家庭不符合TSFS的申請資格，或者TSFS的資助不足以支付學費，就可以申請NLSFT作為補充，貸款額最高為該學年的應繳學費。
自資專上課程學生貸款計劃 (FASP & NLSPS)
如果你是修讀經評審的全日制自資課程，也有對應的資助及貸款方案。
專上學生資助計劃 (FASP)：適用於經評審自資課程
FASP的功能與TSFS相似，但目標對象是自資課程的學生。它同樣需要進行家庭入息及資產審查，並提供助學金和貸款。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)：免入息審查選項
NLSPS就如自資課程學生的NLSFT，是一個學生免入息貸款的選擇。當你不符合FASP資格或資助不足時，可以申請NLSPS來支付學費，它同樣不需要進行家庭入息及資產審查。
所有政府貸款計劃的共同關鍵點
不論你申請哪一種政府學生貸款，以下幾點都是共通的，而且對你的長遠財務規劃有重要影響。
合併終身貸款限額：影響長遠規劃
所有免入息審查的貸款計劃（如NLSFT和NLSPS）共享一個合併的終身貸款限額。這個額度在你首次成功申請後便開始計算，而且不會因為你償還了部分貸款而恢復。所以，你需要為整個大專生涯，甚至未來的進修，好好規劃這個限額的使用。
每年固定行政費：持續的持有成本
除了利息，每個貸款帳戶每年都需要繳交一筆固定的行政費。這筆費用會一直收取，直到你完全清還所有貸款和利息為止。雖然金額不大，但這是一項持續的持有成本。
網上申請流程：「學資處電子通」與「智方便+」
現在所有申請都已電子化，過程相當方便。你可以透過「學資處電子通」網上平台遞交申請。在簽署聲明書的步驟，使用具數碼簽署功能的「智方便+」應用程式，就可以完成整個程序，無需親身遞交文件。
私人市場學生貸款：免入息、免TU的彈性方案
除了政府及大學提供的方案，市面上亦有不少靈活的私人貸款機構，為同學提供各類學生貸款免息或低息選擇。這些私人市場的貸款方案，有時候更能切合部份學生的獨特需要，特別是當你遇到傳統資助計劃無法覆蓋的財務缺口時，它們便能發揮重要的補充作用。
為何需要政府或大學以外的貸款？
大學生活充滿各種機遇與挑戰，有時政府或大學的資助未必能完全滿足你的即時需要。私人市場的學生貸款，正正填補了這些空隙，為大學生提供更多元化的財務支持。
解決「信貸白板」問題
作為學生，你很可能從未申請過信用卡或任何貸款，所以在信貸資料庫中沒有任何紀錄，這就是俗稱的「信貸白板」。對傳統銀行而言，這代表無法評估你的信貸風險，因而很難批出貸款。而市面上的私人學生貸款，很多都標明申請時無需查閱信貸報告（TU），專為沒有信貸紀錄的學生而設。
應對「無固定收入」的狀況
大部份學生可能只有兼職或自由工作的收入，並不固定，這往往不符合傳統貸款機構要求的入息證明。這些私人市場的學生免入息貸款，就是專為這種情況而設。它們的審批標準更具彈性，理解學生的收入狀況，讓沒有固定收入證明的你，同樣有機會獲得資金周轉。
填補政府資助的不足或時間差
假設你想報名參加一個海外交流計劃，需要即時繳付一筆按金，但政府資助的批核需時；又或者手提電腦突然損壞，急需更換一部來應付學業，這些突發情況未必能等待漫長的審批。這類學生貸款免入息審查的方案，通常批核速度極快，正好能應對這種時間差，解決你的燃眉之急。
私人市場學生貸款產品類型
私人市場的貸款產品五花八門，專為學生設計的方案主要可以分為以下幾種，你可以根據自己的實際需要作出選擇。
短期應急貸款：應付突發開支
這種貸款的特點是金額較小、還款期較短，專門用來應付一些突如其來的開支，例如看醫生、維修手提電話或購買參考書等。它的申請過程非常簡單快捷，通常可以即時知道批核結果，讓你迅速解決問題。
學費分期貸款：應付大額開支 (學費、交流)
當你需要應付學費、宿舍費用或海外交流等較大額的開支時，學費分期貸款便是一個好選擇。它將一筆過的龐大支出，分拆成較小金額的每月還款，大大減輕你的即時財政壓力，讓你更能專注於學業。
「先息後本」貸款：畢業後才還本金
這是一種較特別的大學生免息貸款或低息貸款模式。簡單來說，你在學期間只需要償還利息部分，本金則可以留待畢業後，找到穩定工作時才開始分期償還。這種安排可以將你在學時的還款壓力降至最低，非常適合預期畢業後收入會大幅增加的同學。
申請流程與優勢
私人市場的學生貸款，除了產品類型多元化，其申請流程及條款亦有不少優勝之處。
全數碼化申請步驟
現時大部份提供學生貸款的金融科技平台，都已實現全程網上申請。你只需要透過手機或電腦，填寫簡單個人資料，再上載學生證等證明文件，即可完成申請，省卻了親身前往分行辦理手續的時間。
提早還款免罰息的靈活性
一個對學生非常有利的條款，就是大部份私人學生貸款都允許提早還款，而且不設任何罰息或手續費。這代表如果你在暑假兼職賺取了一筆額外收入，可以隨時提早清還全部或部分貸款，以節省餘下的利息支出，財務安排上更具彈性。
低門檻優勢：免入息、免TU
總括而言，私人學生貸款最大的優勢就是其較低的申請門檻。它們豁免了入息證明及信貸報告這兩大傳統審批關卡，為沒有穩定收入及信貸紀錄的學生，打開了另一扇方便快捷的融資大門，讓你有能力應對大學生活中的各種財務需要。
如何選擇？3步找到最適合你的學生貸款
市面上有不少聲稱是學生貸款免息的方案，要從中找到最適合自己的計劃，其實只需要簡單三步。這就像為自己的財務狀況做一次健康檢查，一步步釐清自身條件、實際需要和總成本，自然就能找到最明智的選擇，避開不必要的彎路。
第一步：評估自身資格與條件
在比較不同貸款方案之前，首要任務是了解自己「有資格」申請哪些計劃。每個方案都有特定的申請門檻，先做好自我評估，可以省去大量研究不相關方案的時間。
我是否符合大學「免息貸款」資格？
許多大學為本校學生提供真正的學生免息貸款，這通常是成本最低的選擇。你可以立即查閱自己大學學生事務處的網站，或者直接向職員查詢。一般來說，申請資格會與你的學生身份、修讀的課程類型，以及是否擁有香港永久居留權掛鈎。確認自己是否符合這些基本條件，是尋找大學生免息貸款的第一步。
我的家庭狀況是否符合政府資助計劃？
政府的資助計劃，例如「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS)，是許多學生的主要資金來源。不過，這些計劃大多設有家庭入息及資產審查。你需要評估一下家庭的整體經濟狀況，看看是否在資助範圍之內。如果超出上限，你就應該將焦點轉向各類免入息審查的貸款計劃。
我是否有信貸紀錄或穩定收入？
這個問題直接影響你是否能申請私人市場的貸款。如果你從未申請過信用卡或任何貸款，你的信貸報告(TU)可能是一片空白。同樣，大部分全日制學生都沒有穩定的全職收入。這種情況下，傳統銀行一般不會批出貸款。你的選擇就會集中在政府的學生貸款免入息審查計劃，或者專為學生而設、無需TU和入息證明的私人學生免入息貸款平台。
第二步：明確貸款目的與需求
清楚了解自己為什麼需要錢，需要多少錢，以及何時需要，能幫助你篩選出最匹配的貸款產品。
資金用途：學費、生活費還是應急錢？
你的資金是用於支付一筆過的大額學費，還是應付日常的交通、飲食等生活開支？或是為了處理突發事件，例如電腦損壞或短期醫療開支？不同的用途，適合的貸款產品也不同。學費可能適合分期長的政府或私人貸款，而應急錢則可能需要批核快速的短期小額貸款。
金額大小：需要大額還是小額周轉？
你需要借取的金額是多少？如果是數萬元以應付全年學費，政府貸款計劃或大學提供的貸款可能是較好的選擇。如果只是需要數千元作短期周轉，一些金融科技平台提供的小額貸款會更靈活方便。先確定金額範圍，可以有效收窄選擇。
緊急程度：需要即時批核還是可等待政府審批？
你有多急需這筆資金？政府資助計劃的審批時間通常較長，由申請到批核可能需要數星期甚至數月。如果你距離繳交學費的限期只剩幾天，或者有緊急開支需要處理，那麼能夠做到即時批核、即日過數的私人貸款平台，會是更實際的解決方案。
第三步：比較總成本與還款壓力
最後一步，也是最關鍵的一步，就是仔細比較不同方案的「真實成本」和長遠的還款負擔。
比較隱藏成本：行政費 vs 實際年利率
「免息」不等於「免費」。大學的免息貸款可能附帶一次性的行政費。政府的貸款計劃雖然利率低，但每年都需要繳交固定的行政費，直至還清為止。私人貸款則要看清楚「實際年利率」(APR)，這個數字已經包含了利息及所有費用，是比較不同貸款總成本的最準確指標。
評估在學期間的利息負擔
你需要了解利息是從何時開始計算的。政府的免入息審查貸款，利息是由貸款發放日開始計算，即使你仍在學，利息也在不斷累積。畢業時的總欠款會比你當初借入的本金要多。部分大學或私人機構的計劃，可能會提供在學期間免息的優惠，這會大大減輕初期的利息負擔。
了解還款模式：分期、先息後本的影響
不同的還款模式會直接影響你每月的現金流壓力。傳統的「分期還款」每月供款額固定，方便預算。而「先息後本」模式在學期間只需支付利息，本金在畢業後才一次過或分期償還，初期還款壓力極低，但你需要確保畢業後有能力應付更大額的本金還款。
檢查提早還款條款與彈性
如果日後有能力，提早還清貸款可以節省利息支出。你需要檢查貸款合約中是否有任何關於提早還款的罰款或手續費。現時許多私人貸款平台都提供豁免罰息的彈性條款，而政府或大學的計劃則有其特定規例。了解清楚這一點，能讓你在未來的財務規劃中保留更多主導權。
申請學生貸款常見問題 (FAQs)
在尋找最合適的學生貸款方案，特別是研究各種學生貸款免息計劃時，心中總會浮現不少疑問。我們整理了一些大學生最常遇到的問題，希望用最清晰直接的方式，為你解答申請路上的種種疑惑。
政府學生貸款會在畢業前開始計息嗎？
會的。這是一個非常重要的觀念，政府提供的免入息審查貸款計劃，其利息是從貸款發放日當天就開始計算，並非由畢業後才開始。換句話說，在你仍然在學的期間，利息會持續累積。所以，畢業時你需要償還的總金額，會是本金加上在學期間累積的所有利息。
什麼是「終身貸款限額」？還款後額度會恢復嗎？
「終身貸款限額」是指在特定的政府學生資助計劃下，每位學生一生中可以借貸的總金額上限。這個限額是合併計算的，而且每年會根據通脹等因素調整。一個關鍵點是，這個額度並不是循環性的。即使你償還了部分或全部貸款，已經用過的額度也不會恢復。你可以把它理解為一個一次性的總配額，用完就沒有了。
申請學生貸款，除了利息還有其他隱藏費用嗎？
除了利息，確實可能存在其他費用。以政府的貸款計劃為例，通常每年都需要繳交一筆固定的行政費，直到你完全還清貸款為止。至於大學提供的免息貸款，部分計劃可能會收取一次性的行政費，通常是貸款額的一個小百分比。而私人市場的貸款方案，雖然很多標榜零手續費，但在簽署任何文件前，都應該仔細閱讀所有條款，確保沒有其他隱藏收費。
申請政府的免入息審查貸款會影響我的TU信貸報告嗎？
會的。申請政府的學生貸款免入息審查計劃，以及之後的還款紀錄，都會被記錄在你的環聯（TU）信貸報告中。這其實並不是一件壞事。只要你能夠準時還款，這反而有助你建立一個良好的信貸紀錄。這對於你日後申請信用卡、私人貸款甚至物業按揭，都會有正面幫助。
如果不符合大學或政府計劃，還有哪些免入息學生貸款可選？
如果你的情況不符合大學或政府資助的申請資格，市面上仍有一些由私人財務機構或金融科技平台提供的學生免入息貸款選項。這些計劃最大的特點是申請門檻較低，通常不需要入息證明，甚至不需查閱信貸報告（免TU），審批速度也比較快。不過，申請前務必仔細比較它們的實際年利率與還款條款，選擇最適合自己財務狀況的方案。
大學的免息貸款申請與課程註冊有何關係？
這兩者通常是獨立處理的程序。申請大學生免息貸款，不代表你已經自動完成了課程註冊。很多大學的規定是，學生需要先自行繳交學費以確認學位，待貸款成功批核後，大學再將款項以發還形式給你。所以，申請前一定要了解清楚自己大學的具體流程，以免因為等待貸款審批而錯過了課程註冊的期限。