收到邦民的追數電話或訊息，感到徬徨無助、寢食難安？面對層出不窮的追數手段，由電話滋擾到威嚇言論，許多人不知所措，更擔心會影響家人及工作。本手冊旨在為你提供最清晰的指引，從拆解何為合法追討、何為非法滋擾，到提供一套完整的應對流程、蒐證清單，再教學如何向警方、私隱專員公署等官方機構作出有效投訴，甚至探討結餘轉戶、債務重組等長遠財務解決方案。立即掌握自保之道，助你重奪主導權，合法、冷靜地處理債務問題。
解構邦民追數手法：合法程序與非法滋擾的界線
面對邦民追數，首先需要理解不同追數手法的分野。這些邦民追數手法可以清晰劃分為法律容許的正規程序，以及絕對不能接受的非法滋擾行為。了解兩者之間的界線，是你保障自身權益的第一步。
法律容許的正規追討程序
持牌放債人公司會循法律途徑追討欠款。整個過程有既定程序，並且受到法律規管。
發出律師信及入稟法院
最初的法律行動，通常是由債權人委託律師，向欠債人發出正式的律師信（Demand Letter）。信中會列明欠款詳情和指定的還款期限。如果欠債人未能在限期內回應或還款，債權人就可以入稟法院，正式展開民事訴訟。
申請法院強制執行令（如扣押財產、凍結戶口）
假如債權人勝訴，並且獲得法院判決，但欠債人依然拒絕還款，債權人可以向法院申請多種強制執行令。常見的命令包括扣押欠債人的財產（如汽車、貴重物品）並進行拍賣，或者向法院申請「第三者債務人的命令」（Garnishee Order），直接凍結欠債人的銀行戶口，並且將存款用作還債。
申請禁止令（如禁止出境）
在特定情況下，如果債權人有合理理由相信欠債人即將離開香港以逃避債務，可以向法院申請禁止令（Prohibition Order），限制欠債人出境，確保法律程序能夠順利進行。
最終法律手段：申請破產或清盤
如果欠債人持續無力償還大額債務，債權人可以採取最終的法律行動，就是向法院申請欠債人破產（適用於個人）或清盤（適用於公司）。一旦法庭頒布破產或清盤令，破產管理署署長或委任的受託人將會接管其所有資產，然後變賣並按法律次序分配給各債權人。
需要警惕的非法及灰色地帶追數手段
除了合法的法律程序，市面上亦存在一些非法的追數手段。這些行為不但對人造成極大困擾，更有可能觸犯刑事罪行。
滋擾性通訊與言語威嚇（電話、WhatsApp轟炸）
透過高頻率的電話、短訊或WhatsApp訊息，在不分日夜的情況下進行疲勞轟炸，屬於滋擾行為。如果通訊內容帶有恐嚇、威脅人身安全或損害他人聲譽的言詞，更可能構成刑事恐嚇。
侵犯私隱與公開個人資料（聯絡家人同事、社交媒體發布）
追數人員在未獲授權下，聯絡你的家人、朋友甚至同事，向他們透露你的債務情況，或在社交媒體公開你的個人資料（如姓名、相片、身份證號碼），這些行為都嚴重違反了《個人資料（私隱）條例》。
上門騷擾與刑事毀壞（貼大字報、淋紅油）
派員上門追討本身不一定違法，但如果在過程中造成騷擾，例如在門外大吵大鬧、張貼載有個人資料或誹謗性內容的大字報，甚至進行淋紅油、鎖鐵閘等刑事毀壞行為，就已經是嚴重的刑事罪行。
冒充執法人員或法律文件
追數人員假扮警察、法庭執達吏等執法人員，或偽造看似官方的法律文件，意圖令欠債人感到恐懼而還款，這種行為涉及詐騙及行使虛假文書等罪行，必須嚴肅對待。
面對邦民追數自保手冊：應對流程、蒐證清單與法律權益
面對邦民追數的情況，最重要的就是掌握一套清晰的應對方法。這不單是為了處理眼前的電話或信件，更是保障自己權益的關鍵一步。接下來的內容，會一步步教你如何應對，從接電話到蒐集證據，再到認識自己的法律保障，讓你能夠有條理地處理整個過程。
第一步：保持冷靜，核實身份與債務真偽
電話應對標準流程與錄音存證
收到追數電話時，先深呼吸。第一時間告知對方，為保障雙方權益，這通電話會被錄音。然後，你需要清晰地向對方索取以下資料：他的全名、所屬公司、職員編號，以及是代表哪間公司進行追討。在核實資料前，不要承認任何債務。你可以要求對方將所有欠款詳情以書面形式郵寄給你，然後便可以禮貌地結束通話。整個過程保持簡潔，錄音就是你最直接的證據。
提防冒充追數的「還錢黨」詐騙
市面上存在一些稱為「還錢黨」的騙徒。他們會冒充財務公司或追數公司，利用你的緊張情緒騙取款項。所以，核實對方身份這個步驟絕對不能省略。如果對方催促你立即透過轉數快（FPS）或存入某個個人戶口還款，這就是一個極大的警號。正規的追數公司會有清晰的公司戶口資料。切勿在電話中透露過多個人資料，更不要輕易轉賬。
第二步：全面蒐集證據，為投訴或報案準備
建立證據檔案清單（錄音、截圖、相片）
你需要為自己建立一個詳盡的證據檔案。這個檔案應該包括所有相關的通訊記錄。例如，將每一次的追數電話都錄音存檔。所有滋擾性的WhatsApp或短訊都要完整截圖，確保能看到日期和對方電話號碼。收到的信件或電郵都要妥善保存。如果家門或公司附近出現大字報等情況，立即用相片記錄下來。將所有資料有系統地整理好，這對日後投訴或報案非常重要。
釐清欠債的民事與刑事責任區別
你需要明白一個基本概念：欠債本身是民事問題，但非法的追數手法就可能涉及刑事罪行。簡單來說，未能還款是違反借貸合約，屬於民事糾紛，警方不會處理。但是，如果追數過程涉及刑事恐嚇、毀壞財物或人身安全威脅，這些行為就觸犯了刑事法例。當你蒐集證據時，要清楚分辨哪些是針對債務本身的溝通，哪些是違法的騷擾行為。
第三步：了解你的法律保障
認識6年法律追溯期對追數的影響
根據香港的《時效條例》，一般的合約債務（包括私人貸款）有6年的法律追溯期。這個期限是由你首次逾期還款當日起計算。過了6年之後，債權人便會失去透過法庭向你追討欠款的權利。不過，這不代表債務會自動消失。追數公司仍然可能會聯絡你，但他們不能再採取法律行動。了解這一點，有助你評估自身情況。
私隱條例如何保障你的個人資料
《個人資料（私隱）條例》是你的一道重要防線。財務公司或其委託的追數公司，在使用你的個人資料時必須遵守法例。他們不可以向與債務無關的第三方，例如你的同事或鄰居，披露你的欠債情況。將你的個人資料和欠債訊息發布到社交媒體上，更是嚴重違規的行為。如果你發現個人資料被不當使用，你可以向個人資料私隱專員公署作出投訴。
採取主動：有效投訴渠道與追究責任
面對不合理的邦民追數手法，被動等待絕對不是解決方法。了解並善用正式的投訴渠道，是保障自己權益的第一步。當你收集好足夠證據後，便可以主動出擊，向相關的官方及監管機構尋求協助，追究相關責任。
如何向官方及監管機構作出有效投訴？
當遇到違規的追數行為時，你可以根據情況向以下三個主要機構作出投訴。每個機構的職能不同，針對性地投訴才能事半功倍。
香港警務處（牌照課）
香港警務處的牌照課負責監管持牌放債人（包括邦民）的運作。如果收數公司使用了涉及刑事恐嚇、毀壞或人身安全的手段，你應立即報警。對於其他不當的追數手法，例如過度滋擾，你可以向牌照課投訴。牌照課會記錄在案，如果情況嚴重或重複發生，有機會影響放債人的牌照續期。投訴時，請準備好所有證據，清晰交代事件的來龍去脈。
公司註冊處轄下放債人牌照辦事處
放債人牌照辦事處是另一核心監管機構，與警務處牌照課緊密合作。此機構負責處理放債人牌照的申請與審批。任何關於持牌放債人及其委託的第三方公司的不當行為，都可以向此辦事處投訴。他們會審視投訴內容，並將其作為日後審批該放債人續牌申請的重要考慮因素。你的投訴，是直接向監管機構反映放債人是否適宜繼續經營的重要資訊。
個人資料私隱專員公署 (PCPD)
如果追數手法涉及洩露你的個人資料，例如收數公司向你的家人、同事透露你的債務情況，或在公眾地方張貼含有你個人資料的單張，這便可能觸犯了《個人資料（私隱）條例》。你可以向個人資料私隱專員公署作出投訴。公署會就個案展開調查，若發現違規屬實，有權向相關機構發出執行通知，要求其糾正不當行為。
追究邦民及其委託公司之法律責任
許多人以為，追數行為是由第三方收數公司執行，所以責任與原來的貸款公司無關。這個想法並不完全正確，法律上，委託方需要為其代理人的行為負責。
解釋委託方在法律上不能完全免責的原則
在法律原則上，邦民作為委託方，有責任確保其委託的收數公司使用合法合規的手段進行追討。邦民不能以「已經外判」為理由，將所有責任推得一乾二淨。如果邦民在明知或理應知道其委託的收數公司有採用非法或不當手法的往績，但仍然繼續委託，便可能需要為這些行為負上法律責任。因此，當你向監管機構投訴收數公司的同時，務必清晰列明其代表邦民追數，這樣才能讓監管機構同時對委託方作出評估與跟進。
從根源解決：停止追數的財務方案與信貸評級(TU)影響
面對邦民追數的壓力，除了懂得如何應對當刻的追討電話，更重要的是從根本解決債務問題。因為只有正視並處理好欠款，才能真正結束無了期的追數循環。以下會介紹幾個由淺入深的財務方案，助你規劃還款藍圖，同時亦會剖析這些方案對你信貸評級(TU)的長遠影響。
積極方案：申請結餘轉戶集中處理債務
結餘轉戶的運作原理與對TU的正面影響
結餘轉戶計劃是一個非常主動而且有效的理財工具。它的原理很簡單，就是向銀行或財務公司申請一筆利率較低的新貸款，用來一次過清還所有利息較高的舊債務，例如信用卡卡數或其他私人貸款。完成後，你只需要向新的貸款機構作單一供款。
這個方案對信貸評級(TU)有著意想不到的正面影響。首先，當你清還所有信用卡結欠後，信貸使用度會大幅降低，這對提升TU評分有即時幫助。其次，將多筆債務整合為一，可以更輕鬆管理還款，大大減低因忘記或混淆還款日期而導致逾期還款的風險，維持良好的還款紀錄是改善信貸評級的關鍵。只要你能準時供款，你的TU評分便會逐步回升。
主動協商：在追數升級前尋求出路
聯絡邦民客戶服務尋求重新協商的可能性
如果你的信貸狀況暫時不適合申請結餘轉戶，或者債務情況未算太嚴重，主動聯絡債權人協商是一個值得嘗試的方法。在收到追數通知的初期，事情尚未升級到更嚴重的階段，你可以直接致電邦民的客戶服務熱線，坦誠地說明你目前遇到的財政困難，例如失業或家庭出現突發狀況。
溝通時，最重要是表達你強烈的還款意願，並且提出一個你能力範圍內可以負擔的還款方案，例如暫時只償還利息，或者申請延長還款期以降低每月供款額。雖然財務公司沒有必然義務要答應你的要求，但很多時候他們都願意協商，因為一個可行的還款計劃總比變成壞帳要好。
法律途徑：債務重組(IVA)與債務舒緩(DRP)
何時應考慮IVA或DRP及其對信貸的長遠影響
當債務金額非常龐大，已經超出結餘轉戶或個別協商能夠處理的範圍時，便需要考慮尋求法律協助，例如個人自願安排(IVA)或債務舒緩計劃(DRP)。這兩者都是在破產以外，為債務人提供的一個受法律規管的還款方案。
IVA需要經由法庭頒令，債務人按法庭批准的重組方案，在指定年期內（通常為三至五年）攤還債務。DRP則不經法庭，直接由專業人士代表債務人與各大債權人協商還款方案。不論選擇哪一種，它們都會對你的信貸紀錄帶來長遠而顯著的影響。你的信貸報告上會清楚標示相關記錄，在還款期間及完成後的一段時間內，要成功申請任何信用卡或貸款將會非常困難。不過，相對於破產，這是一個讓你避免破產之名，並有計劃地重新掌握自己財務狀況的正式途徑。
邦民追數常見問題 (FAQ)
Q1：邦民追數真的會上門嗎？
區分合法上門提醒與非法上門騷擾的界線
面對邦民追數，很多人最關心的問題之一就是會否有人上門。答案是，財務公司或其委託的第三方公司，有機會進行上門探訪，但是必須嚴格遵守法律。合法的上門提醒，目的在於與債務人直接溝通，例如遞交還款通知書，或者商討可行的還款方案。過程中，追收人員的態度應該是專業的，而且不能對你或你的家人造成滋擾。
相反，如果上門行為越界，就可能構成非法騷擾。這些非法的邦民追數手法包括在門外大聲叫嚷、使用威嚇性言詞、長時間逗留不走、在公眾地方張貼個人資料（貼大字報），甚至是刑事毀壞（如淋紅油、破壞門鎖）。這些行為已經觸犯法律，你應該立即報警處理，並且盡量記錄低整個過程作為證據。
Q2：邦民會聯絡我的家人、朋友和公司嗎？
解釋諮詢人與擔保人的法律責任分別，及觸犯私隱條例的情況
財務公司在追討欠款時，能否聯絡你的親友，關鍵在於他們在貸款申請中的角色。你需要清楚區分「諮詢人」與「擔保人」的分別。
諮詢人只是在申請時提供聯絡方式，以備不時之需，他們並沒有任何法律責任代你還款。如果追收公司向諮詢人披露你的債務詳情，或者對他們進行持續騷擾，就可能觸犯了《個人資料（私隱）條例》。
擔保人則完全不同。他們在法律上承諾，如果債務人未能還款，他們便有責任承擔整筆債務。所以，財務公司絕對有權直接聯絡擔保人，並且要求其履行還款責任。至於公司同事或上司，他們與你的債務完全無關。如果追收公司致電公司騷擾或披露你的個人債務，同樣是違反了私隱條例。
Q3：失業或有突發困難，應如何應對追數？
提供主動溝通及尋求專業協助的建議
如果因為失業、患病或其他突發原因而無法準時還款，逃避並不能解決問題。最好的做法是採取主動。你可以直接聯絡邦民的客戶服務部門，坦誠地說明你目前的困境，並且提供相關證明。很多時候，財務公司都願意與客戶協商一個臨時的還款安排，例如暫時只還利息，或者延長還款期，這有助於避免債務問題惡化。
如果債務情況比較嚴重，單靠自己難以解決，就應該尋求外界的專業協助。你可以聯絡社福機構的債務輔導服務，或者諮詢專業人士，探討進行債務重組（IVA）或債務舒緩計劃（DRP）的可行性，從根源上解決問題。
Q4：逾期還款會否被收取懲罰性高利率？
解釋逾期供款的利息及收費計算方式
逾期還款，必然會產生額外費用。不過，一般正規的持牌財務公司，並不會因為你逾期就任意將利率調高至懲罰性水平。根據邦民的政策，利息的計算方式通常維持不變，即是按照貸款合約上訂明的年利率，繼續就你尚未償還的本金計算利息。
但是，除了利息之外，你通常需要支付逾期費用或手續費。每一期遲交，都可能被收取一筆固定的費用。這些具體的收費金額和計算方法，都清楚列明在你簽署的貸款合約之中。所以，你應該仔細查閱合約條款，以了解確實的費用。
Q5：過了6年法律追溯期，是否代表追數就會停止？
解釋法律追討權與實際追數行動的分別
這是一個常見的法律概念誤解。根據香港的《時效條例》，對於一般的合約欠債，債權人必須在債務人違約（即停止還款）後的6年內，入稟法院提出訴訟。如果超過了6年，債權人就會喪失透過法律途徑追討債務的權利。換言之，即使對方告上法庭，你也可以用「已過追溯期」作為抗辯理由。
但是，喪失法律追討權，並不等於債務會自動消失，也不代表追數行動會因此停止。財務公司或追數公司仍然可以透過非法律途徑，例如致電或發信等方式繼續嘗試追收欠款。他們只是不能再利用法庭來強制你還款。所以，你可能會繼續收到追數通知，但是對方在法律上的籌碼已經大大減少。