不論是申請信用卡、私人貸款，還是置業申請按揭，「入息證明」往往是第一關，亦是不少人感到困惑的一環。特別是對於自僱人士、Freelancer（自由工作者）、以佣金或現金出糧的打工仔而言，準備齊全的文件更具挑戰性。本文將為您全面拆解入息證明的定義及重要性，並針對固定月薪、非固定收入、自僱、現金出糧及收租業主等5大類人士，詳細列出認可的證明文件清單。同時，我們亦會提供7大準備方法、入息證明信範本，以及剖析偽造文件的法律後果，助您輕鬆應對各類財務申請，一文看清所有細節。
入息證明是甚麼？為何是財務申請的入場券？
到底入息證明是什麼？簡單來說，它就是任何可用作證明您個人收入的文件，例如糧單、稅單或銀行月結單。不論您是申請信用卡、私人貸款還是置業按揭，一份齊全而有力的入息證明，就如同您向財務機構展示實力的第一張入場券，直接決定了您能否順利進入審批的大門。許多人好奇入息證明係咩，其實它就是財務機構評估您財政狀況的基石。
拆解入息證明的兩大核心作用
一份看似簡單的入息證明書，背後其實承擔著兩個極為關鍵的角色，直接影響您整項財務申請的成敗。
評估還款能力的基石：證明申請人有穩定合法的收入來源
首先，入息證明最基本的作用，是向金融機構證明您擁有穩定而且合法的收入來源。金融機構批出任何貸款前，最首要的考慮就是風險管理，它們必須確認申請人具備按時還款的能力。您的入息證明文件，就是最有力的證據，證明您有持續的經濟能力去承擔未來的還款責任，這亦是所有審批流程中最基礎的一環。
影響審批結果的關鍵：決定批核率、最終額度及利率
除了證明還款能力，入息證明的「質素」更會直接影響審批的最終結果。一份清晰、穩定且金額較高的收入紀錄，能大大提升您的申請獲批機會。而且，它更會影響銀行最終批出的貸款額度以及利息率。換言之，您的收入愈高愈穩定，就愈有機會取得更高額度、更低利率的貸款條件，反之亦然。
認識兩大入息類型：固定收入 vs 非固定收入
在金融機構眼中，不同類型的收入代表著不同的風險水平。了解自己屬於哪一類，有助您更好地準備所需文件，例如向僱主索取一份標準的入息證明信。
固定收入人士 (如：月薪僱員)
這類人士是指擁有穩定、每月定額薪金的受薪僱員，例如一般辦公室文職、公務員等。由於收入水平清晰可見，每月金額變動不大，金融機構能夠輕易計算其還款能力，因此在審批過程中通常較為直接和順暢。
非固定收入人士 (如：自僱、佣金制、Freelancer)
這類人士的收入並非固定，每月金額可能會有較大波動。當中包括以佣金為主要收入的地產代理或銷售員、項目制的自由工作者(Freelancer)、自己經營網店的自僱人士等。雖然他們的總收入可能相當可觀，但由於收入的穩定性較低，金融機構在評估時會需要更長時間、更詳盡的紀錄來計算其平均收入，審批標準亦會相對審慎。
按職業劃分：各類人士認可入息證明文件一覽
了解入息證明是什麼之後，下一步自然是準備相關文件。不過，不同職業的收入模式大相逕庭，金融機構認可的文件組合亦有所不同。以下將為五大類別的專業人士，詳細拆解需要準備的文件清單，讓您能對號入座，輕鬆準備。
1. 固定月薪受僱人士
對於每月有固定薪金的「打工仔」而言，提供入息證明相對直接，因為收入穩定性高，是金融機構最樂意處理的申請類別。您需要準備的文件通常包括以下幾項：
稅務局評稅通知書 (稅單)
這是最具公信力的文件。由於稅單由稅務局發出，清楚列明您過去一個財政年度的總收入，被視為最客觀、最難以偽造的證明，金融機構通常會優先參考。
最近三個月的糧單
糧單能反映您最近期的收入狀況，上面會詳細列出底薪、津貼、佣金或花紅等項目。這有助於審批人員了解您現時的實際收入構成，證明您當下依然受僱及有穩定進賬。
最近三個月顯示薪金入賬的銀行月結單
這份文件是為了核實您糧單上的收入確實存入您的銀行戶口。審批人員會仔細核對月結單上的入賬日期和金額，確保與糧單上的資料一致，是證明資金到位的關鍵一步。
僱主發出的入息證明信或僱傭合約
僱傭合約證明了您與公司的僱傭關係、職位及薪酬。有時，金融機構會額外要求一份由僱主簽發的入息證明信，作為最新的在職及收入確認。若公司沒有提供標準格式，您可尋找一份入息證明樣本供人事部參考。
2. 非固定收入人士 (佣金制銷售、散工)
從事以佣金為主的銷售行業，或收入時多時少的散工朋友，您們的收入存在波動性。金融機構需要更全面的資料來評估一個穩定的平均收入水平。
審批關鍵：為何需要更長時間的入息紀錄
單憑一兩個月的高收入紀錄，並不足以反映真實的還款能力。金融機構需要觀察一段較長時間（通常是六個月）的收入趨勢，從而計算出一個較為保守和可靠的平均月入，用作審批貸款額度的基礎。
文件組合：最近6個月銀行月結單，並輔以稅單為佳
核心文件是您最近六個月的銀行月結單，上面必須清晰顯示所有收入進賬的紀錄。如果能同時提供最近期的稅務局評稅通知書（稅單），將大大提高您收入證明的可信度，因為稅單總結了全年的總收入，能與您的銀行紀錄互相印證。
3. 自僱人士、自由工作者 (Freelancer) 及網店店主
作為自己的老闆，您需要從業務營運的角度去證明您的收入來源。金融機構會像審視一盤生意那樣，去評估您的收入穩定性。
商業登記證 (BR) 及相關執業證書
商業登記證是證明您業務合法性的基本文件。如果您是律師、會計師等專業人士，相關的執業證書也能有效證明您的專業資格和賺錢能力。
最近6個月的個人及公司銀行戶口紀錄
您需要同時提供公司戶口和個人戶口的銀行紀錄。公司戶口紀錄用以展示業務的現金流和營業額，而個人戶口紀錄則顯示您從公司支取了多少薪金作為個人收入。
最近1至2年的稅單 (薪俸稅或利得稅)及強積金供款紀錄
最近一至兩年的稅單（利得稅或薪俸稅）是證明您業務持續獲利的重要文件。如果您有為自己作出強積金自願性供款，相關的供款紀錄亦可作為有力的輔助證明。
[銀行視角] 金融機構如何評估您的業務收入
金融機構在評估時，不只看賬面上的收入數字。他們會分析您公司戶口的資金流是否健康、穩定，並會將您申報的收入與行業平均水平作比較。一個營運穩健、有持續盈利紀錄的業務，自然會獲得更高的信任度。
4. 現金出糧人士
習慣收取現金作為薪金，是申請信貸服務時的一大挑戰，因為缺乏直接的銀行紀錄。不過，只要建立一套清晰的流程，同樣可以建立有效的證明。
建立證明的核心策略：定期將現金存入固定銀行戶口
最關鍵的一步，是養成將現金糧定期、定額存入同一個銀行戶口的習慣。您需要做的，就是模擬出糧的規律性，例如每月1號或5號，將薪金存入戶口，藉此創造一個清晰可見的資金軌跡。
所需文件：相關存款紀錄及該戶口的月結單
您需要保留每次的現金存款收據，並提交該指定戶口的月結單。月結單上顯示的規律性存款，就會成為您最主要的入息證明文件。
5. 收租人士 (業主)
以物業租金作為主要收入來源的業主，證明文件主要圍繞租賃的合法性和租金收入的穩定性。
已打釐印的有效租約
一份已到稅務局「打釐印」（即繳付印花稅）的租約，是具備法律效力的文件。這能向金融機構證明您的租賃關係是真實和受法律保障的。
最近三個月的租金入賬銀行紀錄
與薪金證明一樣，您需要提供顯示租客每月準時存入租金的銀行戶口紀錄。這直接證明了租金收入的穩定性和持續性。
最新的物業稅稅單
提交最新的物業稅單，可以證明您是該物業的合法業主，並且有就租金收入履行納稅的責任，是證明整個租賃收入合法合規的重要一環。
如何準備及索取入息證明？7大方法逐步教學
了解入息證明是什麼之後，下一步就是實際行動，準備好相關文件。要有效準備入息證明書，其實方法比想像中多。以下為你整理了七個主要途徑，由最方便快捷的電子方式，到適用於特殊情況的書面證明，一步一步教你如何輕鬆取得所需文件。
方法一：登入網上銀行，即時下載電子月結單
在現今數碼化的時代，最直接的方法就是利用網上銀行。大部分銀行都提供電子月結單服務，讓你隨時查閱及下載過去多年的紀錄。
步驟詳解：登入網上理財 → 導航至電子結單 → 下載所需月份
操作流程非常簡單，你只需要登入個人網上理財戶口，然後尋找「電子結單」或類似選項，再選取需要證明的月份（通常是最近三至六個月），即可下載PDF檔案並列印出來。
優點：即時、方便、最快捷徑
這個方法最大的好處是即時、方便，無需等待或親身前往分行，可以說是最快捷的途徑，讓你隨時都能準備好一份正式的銀行紀錄。
方法二：向僱主索取糧單、入息證明信及強積金供款紀錄
直接向公司的人事部或你的上司查詢，是獲取收入證明的傳統可靠方式。糧單詳細列明了你的基本薪金、津貼、佣金等收入細項，而一份由公司發出的正式入息證明信，更是極具說服力的文件。
提示：強積金紀錄亦可作為重要輔助證明
除了糧單，千萬不要忘記強積金供款紀錄。這份文件清楚顯示了你和僱主雙方的供款金額，能從側面印證你的收入水平，是十分有力的輔助證明文件。
方法三：登入稅務局「稅務易」平台下載過往稅單
稅務局發出的評稅通知書（俗稱稅單），是金融機構眼中最權威的入息證明文件之一，因為它清楚列出了經政府評核的年度總收入。
步驟詳解：登入「稅務易」→ 進入「稅務狀況」→ 下載評稅通知書
如果你已開設「稅務易」(eTax) 帳戶，便可以隨時登入平台，在「稅務狀況」部分輕鬆查閱及下載過去數年的評稅通知書副本。
方法四：[存摺用戶注意] 解決「Net Back Items」問題，取回詳細紀錄
對於仍在使用銀行存摺（俗稱「紅簿仔」）的朋友，如果很久沒有更新紀錄（俗稱「打簿」），便可能遇到一個小麻煩。
問題成因：長期不「打簿」導致交易紀錄合併
當存摺內的交易項目累積太多，銀行系統會自動將多筆收支合併成一項名為「Net Back Items」的總數，這會導致你的薪金入賬紀錄無法清晰顯示。
解決方案：親身到分行付費申請交易詳情
解決方法是親身到銀行分行，向職員提出申請索取「Net Back Items」內的詳細交易紀錄。銀行會收取少量費用，處理時間約需一星期。
方法五：妥善保存僱傭合約或長期服務合約
你的僱傭合約是最原始、最根本的入息證明。它白紙黑字列明了你的職位、薪酬待遇及僱傭條款。因此，每次簽訂新合約後都應該妥善保存一份副本。對於自由工作者而言，與客戶簽訂的長期服務合約同樣具備證明效力。
方法六：公司經營者必備 – 商業登記、財務報表及審計報告
如果你是公司經營者或自僱人士，你需要準備的文件就有所不同。有效的商業登記證 (BR) 是基本要求，用以證明業務的合法性。此外，經會計師審核的財務報表及審計報告，能直接反映公司的營運狀況和盈利能力，是評估你個人收入的關鍵文件。
方法七：準備入息聲明書或自述書 (適用於特殊情況)
在某些特殊情況下，例如你是以現金支薪或收入來源非常零散，而無法提供上述標準文件時，入息聲明書便能派上用場。
僱主填寫：入息證明信範本參考
若公司沒有提供標準糧單，你可以請求僱主填寫一份入息證明信。坊間有不少入息證明信樣本可供參考，信件內容應清楚列明你的受僱職位、任期及收入詳情，並附有公司印章及簽署作實。
自僱人士適用：收入自述書範本參考
對於沒有固定僱主的自僱人士，則可以準備一份收入自述書，詳細說明自己的工作性質、每月平均收入及收款方式。雖然這類文件的證明力相對較弱，但在某些申請中，輔以相關的銀行存款紀錄，仍然有機會被接納。
【重要警告】偽造入息證明的嚴重法律後果：切勿以身試法
在準備財務申請文件時，所有資料都必須真實準確。有些人可能會因為入息不足或文件不齊，而考慮使用非正規途徑製作證明文件，但這個念頭絕對不能有。偽造入息證明不但會直接導致申請失敗，更可能觸犯嚴重的刑事罪行，引發長遠的負面影響。以下內容將會清晰剖析相關的法律風險，希望大家引以為戒。
剖析偽造行為：「做數」與虛假文件的定義
所謂偽造入息證明，一般是指提供任何與事實不符的收入文件，意圖誤導金融機構的審批人員。這種行為在坊間有時被稱為「做數」，本質上是一種欺詐行為。
行為定義：製造虛假銀行紀錄或無真實交易支持的證明
常見的偽造手法包括：請求朋友或家人在固定時間轉賬至自己戶口，製造虛假的「出糧」紀錄；使用電腦軟件修改真實銀行月結單的銀碼或交易描述；甚至尋找不法中介，製作根本不存在的公司的假糧單或虛構的入息證明信。這些文件的共通點是，它們背後並沒有真實的僱傭關係或合法的收入來源支持，純粹是為了欺騙而製造出來的假象。
觸犯《刑事罪行條例》「偽造」罪的法律風險
提交虛假的入息證明文件，並非只是申請失敗這麼簡單，而是直接觸犯了香港的刑事法例，後果非常嚴重。
相關法例：香港法例第200章第71條
根據香港法例第200章《刑事罪行條例》第71條「偽造的罪行」，任何人製造虛假文書，意圖由其本人或他人使用，以誘使另一人接受該文書為真文書，並因接受該文書為真文書而作出或不作某些作為，即屬犯罪。簡單來說，製作並使用假糧單或假銀行月結單去申請貸款，完全符合這條罪行的定義。
最高刑罰：監禁十四年
一經定罪，偽造罪的最高刑罰是監禁十四年。這是一個非常嚴厲的懲罰，反映了法律制度對誠信和金融體系穩定的高度重視。為了獲取貸款或信用卡而冒上如此大的刑事風險，絕對是不值得的。
金融機構的專業審查：為何虛假證明難以過關？
或許有人會心存僥倖，認為金融機構每天處理大量申請，未必會發現文件真偽。這個想法是完全錯誤的。金融機構擁有經驗豐富的審批團隊和嚴謹的審查系統，能夠有效識破虛假文件。他們會交叉核對申請人提交的所有資料，例如核對稅單、銀行紀錄及強積金供款是否吻合。審批人員對文件的格式、字體、公司印章的清晰度等細節亦具備專業辨識能力。如有任何懷疑，他們更會直接致電相關公司進行查證。
嚴重後果：申請被拒，並列入信貸資料庫及行業黑名單
一旦被發現使用虛假文件，最直接的後果就是申請會被即時拒絕。除此之外，金融機構會將這次不良紀錄上報至信貸資料庫（TU），嚴重影響您未來的信貸評分。更嚴重的是，您的名字可能會被列入金融行業的內部「黑名單」，意味著日後向任何銀行或財務公司申請信用卡、私人貸款甚至樓宇按揭，都將會困難重重。一次不誠實的行為，換來的可能是長期的金融不便。
入息證明常見問題 (FAQ)
Q1: 強積金供款紀錄可否作為唯一的入息證明？
單憑強積金供款紀錄，通常不足以作為唯一的入息證明。金融機構普遍視之為重要的輔助文件，用作核對其他主要證明，例如糧單或銀行月結單。原因是強積金供款紀錄僅顯示計算供款的「有關入息」，設有上限，未必能完全反映實際總薪酬，特別是對於收入較高或薪酬結構包含大量非固定花紅、佣金的人士。因此，它能有效輔助證明你的受僱狀況及部分收入，但需要配合其他文件才能構成一份完整的入息證明。
Q2: 剛轉新工，入息證明要求有何不同？
剛轉換工作，金融機構在審批貸款或信用卡時會特別審慎，因為它們重視收入的穩定性。一般而言，機構會要求申請人已通過試用期。你需要準備新公司的僱傭合約，清楚列明你的職位、薪金及福利。同時，最少要提供第一個月的糧單，以及顯示該筆薪金存入的銀行月結單。有部分較嚴格的審批，例如按揭申請，更可能要求你提供過往舊公司的收入紀錄或稅單，用以證明你有持續的就業及收入能力。
Q3: 學生沒有入息證明，如何申請信用卡？
學生即使沒有固定收入，亦有途徑申請信用卡。現時香港多家銀行均設有專為大專生而設的學生信用卡，申請門檻相對寬鬆。申請時，銀行通常要求的是有效的學生證明文件，例如學生證副本，而非傳統的入息證明。這類信用卡的信貸額度一般會較低，旨在讓學生建立初步的理財及信貸紀錄。
Q4: 申請按揭與私人貸款，對入息證明的嚴格程度有何分別？
申請按揭的入息證明要求，遠比私人貸款嚴格。主要原因是按揭貸款涉及的金額巨大，還款期長達二、三十年，銀行需要承擔的風險極高。因此，銀行會仔細審核申請人過去最少六個月的完整收入紀錄、稅單、僱傭合約等，並根據香港金融管理局的指引進行壓力測試。相反，私人貸款金額較小，年期較短，審批程序相對簡化，通常只需提供最近一至三個月的糧單或銀行紀錄便足夠。
Q5: 若完全無法提供入息證明，是否就無法借貸？
即使完全無法提供正式的入息證明文件，仍然有借貸的可能性，不過選擇會受到限制。市面上有些財務機構提供「免入息證明貸款」，它們會依賴申請人的信貸報告（TU）或其他資產證明作審批。然而，這類貸款的利率通常遠高於傳統銀行貸款，而且貸款額度亦較低。若你擁有物業等資產，亦可考慮申請有抵押貸款，因為抵押品本身已大大降低了放債人的風險。
Q6: 為何網上銀行或手機App的螢幕截圖不被接納？
金融機構拒絕接納螢幕截圖，主要基於兩大考量：真實性及完整性。首先，螢幕截圖屬於圖像檔案，能夠輕易透過軟件進行修改或偽造，無法核實其真偽。其次，一張截圖通常無法完整顯示所有必要資訊，例如銀行官方標誌、你的全名、完整的戶口號碼及詳細的交易摘要。正確的做法是登入網上銀行平台，下載由銀行系統正式發出的電子月結單（e-Statement），這種PDF格式的文件才是獲廣泛認可的官方紀錄。
Q7: 自製或偽造入息證明會觸犯什麼罪行？
任何形式的自製或偽造入息證明，例如與朋友互相轉帳製造虛假的銀行流水，或請人製作假的入息證明信，均屬嚴重的刑事罪行。此行為觸犯香港法例第200章《刑事罪行條例》下的「偽造」罪。一經定罪，最高可被判處監禁十四年。金融機構擁有專業的團隊及豐富經驗識破虛假文件，申請不但會被即時拒絕，你的名字亦會被列入業界黑名單，嚴重影響日後所有信貸申請，機構更有可能將個案轉交警方跟進，後果極為嚴重。