升讀大學，學費、書簿費及生活開支樣樣皆是錢，不少學生都會考慮申請學生貸款（學貸）以解燃眉之急。但面對政府與銀行/財務公司琳瑯滿目的方案，究竟學生貸款邊間好？政府的資助專上課程學生資助計劃（TSFS）與免入息審查貸款計劃（Non-means Loan）雖然利率低，但審批時間長、設有入息審查；私人貸款則勝在審批快、申請門檻較低，惟利率可能較高。
本文將化身你的「學生貸款懶人包」，從實際年利率（APR）、申請資格、還款壓力及審批速度等8大重點，全面比較政府與私人學生貸款的優劣，並附上互動式還款壓力測試工具，助你一文睇清所有細節，揀選最適合自己的方案。
政府VS私人學生貸款：邊間好？全面比較優劣
在香港考慮申請學生貸款，主要有兩大方向：由政府學生資助處（學資處）提供的方案，以及由銀行或財務公司推出的私人學生貸款。很多人在想學生貸款邊間好，其實兩者沒有絕對的好壞，更像兩種截然不同的工具，適合不同情況的大學生。政府貸款的優點是穩定和低息，而私人市場的學生貸款銀行則勝在靈活和快捷。要作出最適合自己的決定，第一步就是了解它們的核心分別。
兩大方案核心差異：利息、門檻與還款彈性
政府與私人學生貸款最根本的分別，體現在三個關鍵點：還款壓力、申請資格以及還款的靈活性。簡單來說，這關乎你需要付出多少利息、你是否符合申請門檻，還有畢業後如何安排還款。理解這三點，基本上就掌握了選擇的竅門。
還款壓力：政府低息穩定 vs 私人靈活彈性
還款壓力主要來自利息。政府的資助貸款（Grant Loan）生活費部分，年利率固定在1%，極具吸引力。即使是免入息審查貸款（Non-means Loan），利率也與市場利率掛鈎，相對穩定。相反，私人學生貸款的利率變化較大，實際年利率（APR）可以由單位數到雙位數不等。不過，部分私人貸款提供「先息後本」等方案，前期還款壓力較輕，給予畢業生更多財務緩衝空間。
申請資格：家庭入息審查 vs 個人信貸報告 (TU)
申請門檻是兩者之間一道清晰的分界線。政府的資助計劃（Grant Loan）需要嚴格的家庭入息及資產審查，申請資格與個人關係不大，而是取決於整個家庭的經濟狀況。私人學生貸款則完全不同，貸款機構主要審視申請人個人的財政潛力，雖然大學生一般沒有信貸報告（TU），但部分機構會提供免TU的學生貸款方案，主要憑學生證及身份證明文件作審批，門檻相對簡單直接。
一分鐘看懂：政府與私人學生貸款關鍵指標對比表
為了更清晰地比較，我們將大學生貸款 香港市場上這兩大類方案的關鍵指標並列出來，讓你一眼看清它們的特性。
比較維度：實際年利率 (APR)
政府資助：極低，Grant Loan生活費貸款年利率為1%；Non-means Loan則跟隨市場利率，但仍處於較低水平。
私人貸款：範圍較闊，視乎貸款機構及個人情況，實際年利率（APR）可以有很大差異。
比較維度：申請資格 (入息/TU要求)
政府資助：需要通過家庭入息及資產審查（Grant Loan），或符合學生身份（Non-means Loan）。
私人貸款：主要為年滿18歲的香港永久性居民及全日制學生，部分方案無需入息證明及信貸報告（TU）。
比較維度：最高貸款額度
政府資助：額度與學費及指定生活費掛鈎，設有明確上限。
私人貸款：額度較具彈性，部分機構可批出較高金額，以應付學費以外的開支，例如交流或購買電腦。
比較維度：還款年期與彈性
政府資助：還款期長，通常畢業後開始還款，最長可分15年，但還款方案較固定。
私人貸款：還款期一般較短，例如3至8年，但部分機構提供提早還款免罰息等彈性條款。
比較維度：審批時間
政府資助：較慢，由遞交申請至批核，一般需時數星期至數個月。
私人貸款：非常快速，許多機構提供網上申請，最快可在一天甚至數小時內完成審批及過數。
比較維度: 優點與缺點
政府資助：優點是利息極低，還款期長，可靠性高。缺點是申請門檻嚴格，審批時間長，未能應付緊急資金需要。
私人貸款：優點是申請簡易，審批快速，資金用途靈活。缺點是利率普遍較高，還款期較短，需要謹慎選擇信譽良好的貸款機構。
如何評估還款能力？預算畢業後的財務壓力
借貸前，最重要的一步是客觀評估自己的還款能力。你可以為自己做一個簡單的財務預算。首先，研究你所讀學科的畢業生平均起薪點是多少，這將是你未來的主要收入來源。然後，預算一下畢業後的基本開支，例如交通、膳食、家用、電話費等。將預計收入減去預計開支，剩下的就是你的可動用收入。一般建議，每月總債務還款額不應超過你可動用收入的一半，這樣才能確保生活質素，同時為儲蓄和應急預留空間。透過這個簡單計算，你可以更實在地了解自己能夠承擔多大的貸款額。
深入了解政府學生資助：兩大計劃詳解
在比較各大銀行學生貸款方案之前，先深入了解政府提供的資助計劃是十分重要的一步。香港政府為合資格的學生提供兩大類資助方案，不論在利率或還款條款上，都比市面上的私人貸款更具優勢。對於正在煩惱學生貸款邊間好的同學，這絕對是必須優先考慮的選項。
方案一：資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) / 專上學生資助計劃 (FASP) (Grant Loan)
這項計劃是為家庭有經濟需要的學生而設，結合了「助學金」與「貸款」兩種形式，是許多大學生貸款香港方案中的首選。TSFS主要針對修讀公帑資助課程的學生，而FASP則適用於修讀指定自資課程的學生。
申請資格：誰符合申請資格？
申請人必須是認可課程的全日制學生，並且擁有香港居留權，或在課程開始前申請人或其家庭已連續在香港居住滿三年。此計劃設有家庭入息及資產審查，學資處會根據家庭的經濟狀況來評估申請人可獲的資助額度。
資助構成：助學金 (Grant) 與生活費貸款 (Loan)
計劃最吸引的地方在於它包含兩部分。第一部分是助學金 (Grant)，主要用作支付學費和學習開支，這筆錢是無需償還的。第二部分是低息的生活費貸款 (Loan)，用以應付日常生活開支，這部分則需要在畢業後開始償還。
利息與還款：了解1%固定年利率的優勢
生活費貸款部分的年利率僅為1%，而且是固定利率，不受市場利率波動影響。這個利率遠低於任何學生貸款銀行的私人貸款方案。還款期通常在畢業後才開始計算，讓學生有充足時間找到工作，穩定收入後才開始還款，大大減輕了畢業初期的財務壓力。
申請步驟與文件清單
申請主要透過「學資處電子通」網上平台進行。你需要準備好一系列證明文件，核心文件包括申請人及家人的身份證明、家庭入息證明（如稅單、糧單）以及資產證明（如銀行月結單、物業文件），最後連同網上簽署的聲明書一併提交。
方案二：免入息審查貸款計劃 (Non-means Loan)
如果家庭經濟狀況超出TSFS或FASP的申請上限，或者不想經過繁複的入息審查，免入息審查貸款計劃就是另一個選擇。
計劃概覽：NLSFT、NLSPS及ENLS的主要特點
這個計劃系列主要分為三種，分別對應不同課程的學生：全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)、專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS) 以及擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)。它們的核心特點是無需家庭入息審查，只要符合學生身份和居留要求即可申請，主要用作繳付學費。
用途限制：與私人貸款的分別
這是一個關鍵的分別。與私人貸款或Grant Loan的生活費貸款不同，Non-means Loan的款項是直接存入你就讀的院校戶口，專款專用作支付學費，你本人不會直接收到現金。這確保了貸款資金的用途，但也限制了財務上的靈活性。
注意事項：在學期間計息的影響
申請前必須注意，這類貸款的利息是從貸款發放日開始計算的。換言之，在你讀書期間，利息已經在不斷累積。雖然利率比私人貸款低，但經過幾年大學生涯，累積的利息也可能是一筆不小的數目，會直接影響你畢業後的總還款額。
終身貸款限額：對長遠規劃的限制
政府為每位學生設定了一個終身的免入息審查貸款總限額。如果你計劃修讀多個課程或需要多年才能完成學位，就要好好規劃這個限額的使用。因為一旦用盡，即使你之後有需要，也無法再透過此計劃獲得貸款。
私人市場選擇：學生貸款銀行及財務公司方案分析
除了政府資助，私人市場的銀行學生貸款也是一個選擇。假如你不符合政府貸款的申請資格，或者有急切的資金需要，來自學生貸款銀行及持牌財務公司的方案，就能提供另一條出路。這些專為香港大學生而設的貸款，在申請門檻和審批速度上，的確有著政府方案無法比擬的彈性。
私人學生貸款的核心優勢與風險
市面上的私人學生貸款產品五花八門，它們最大的吸引力在於「快」和「易」。不過，這些便利的背後，往往伴隨著較高的成本和風險。在決定申請前，必須先清楚了解其利弊，才能作出最明智的選擇。
優勢：快速審批、免TU/入息證明
私人貸款最大的優勢是審批流程簡單快捷。很多機構都提供全程網上申請，部分甚至標榜可以即日批核及過數。對於大部分沒有固定收入的大學生來說，許多私人貸款計劃豁免了入息證明和信貸報告（TU）的要求，只需要提供學生證和身份證等基本文件，申請門檻相對較低。
風險：較高利率及較短還款期
便利的代價就是較高的利息。私人學生貸款的實際年利率（APR）可以由單位數到雙位數不等，遠高於政府貸款的低息水平。同時，還款期通常較短，普遍為3至8年，這代表畢業後每月的還款額會更高，為剛投身社會的你帶來一定的財務壓力。
風險評估：高利率方案下的每月還款額試算
我們可以做一個簡單試算。假設同樣借貸港幣50,000元，分5年償還。政府Non-means貸款的年利率約2%左右，每月還款額大約是港幣876元。如果選用一個年利率為12%的私人貸款，每月還款額則會躍升至約港幣1,112元。兩者相差超過200元，總利息支出更是相差數倍。這個數字差異，清楚地反映了高利率帶來的長遠負擔。
如何選擇正規持牌貸款機構？
當考慮私人貸款時，回答「學生貸款邊間好」這個問題的關鍵，首先是確保機構的正規性。選擇一間可靠的貸款機構，是保障自己權益的第一步。
查閱公司註冊處的持牌放債人名單
最直接的方法，是到香港公司註冊處網站查閱「持牌放債人名單」。所有合法的財務公司都會名列其中。如果一間公司不在名單上，就絕對不要向其借貸。
留意網上評價及服務透明度 (如：零手續費)
在網上搜尋其他用家的評價，可以對機構的服務質素有初步了解。同時，要留意其收費是否透明。一間正規的公司會清楚列明所有費用，例如有沒有行政費或手續費。標榜「零手續費」的公司，通常形象較為正面。
了解「提早還款免罰息」等靈活條款
借貸前，務必細閱合約條款。其中，「提早還款免罰息」是一項非常有利的條款。這代表如果你日後有能力，可以提早一次過還清貸款，節省餘下的利息支出，而不會被收取額外罰款。
常見私人學生貸款產品
私人市場主要提供以下兩種類型的貸款產品，以迎合大學生不同的財務需要。
傳統分期貸款：適合較大額開支
這是最常見的貸款形式。你會一次過獲得一筆款項，然後在指定還款期內，每月定額償還本金和利息。這種貸款的還款計劃清晰，適合用作支付學費、交流計劃等有明確預算的較大額開支。
先息後本貸款：前期壓力較小
這種貸款計劃，容許你在還款期的前期階段只償還利息，本金則在最後一期或最後數期才一次過清還。它的好處是剛畢業時的每月還款額極低，能大大減輕初期的財務壓力。但缺點是你必須有周詳的儲蓄計劃，確保在貸款期末有足夠資金償還龐大的本金。
【學生貸款決策工具】互動式還款壓力測試
在比較眾多銀行學生貸款計劃時，單看利率和條款可能會感到困惑。所以我們特別設計了一個互動還款壓力測試工具，它可以幫助你清晰預視畢業後的財務狀況，讓你更有信心地解答「學生貸款邊間好」這個問題。這個工具就像你的私人財務顧問，只需幾個步驟，就能為你的大學生貸款 香港計劃提供客觀分析。
如何使用？只需輸入3個數字
整個過程非常簡單，你只需要根據自己的情況，輸入三個關鍵數字，就能掌握未來還款的全貌。
輸入一：預計總貸款額
首先，你需要估算整個大學生涯所需的總貸款金額。你可以將學費、書簿費、住宿開支，還有預計的生活費加總起來，得出一個整體的數字。這有助於你全面評估總體的借貸需要。
輸入二：預計畢業後月薪
然後，請輸入你預計畢業後第一份工作的月薪。這個數字可以參考你主修科目的市場起薪點，或者向師兄師姐了解一下行情。輸入一個實際和保守的數字，可以讓測試結果更具參考價值。
輸入三：可接受的還款佔收入比例 (%)
最後，你需要決定每月還款額最高可以佔你收入的多少個百分比。這是一個很個人化的選擇，關乎你的消費習慣和儲蓄目標。一般理財建議是將總債務還款控制在月薪的百分之三十至四十以下，你可以此為參考，設定一個自己感到舒適的比例。
即時獲取個人化分析報告
當你輸入以上三個數字後，系統會即時為你生成一份個人化的分析報告。這份報告將會用最直觀的方式，展示你的還款能力和潛在壓力。
結果解讀：你的每月可負擔還款額上限
報告會直接計算出一個明確的金額，這就是你每月可負擔的還款上限。你可以將這個數字視為一個「個人預算基準」，在比較不同學生貸款銀行方案時，用它來衡量每個計劃是否適合你。
方案匹配：分析各計劃在你預算下的壓力水平
工具會根據你的還款上限，分析市面上各個貸款計劃對你構成的財務壓力。報告會清晰標示出哪些方案的每月還款額在你的預算之內，屬於低壓力水平。同時，它也會提醒你哪些方案可能超出預算，屬於高壓力水平，需要審慎考慮。
視覺化圖表：還款額佔未來收入比例
報告還會附上一個簡單易明的視覺化圖表，例如圓餅圖。這個圖表會讓你一眼看清，未來的每月還款額將會佔你收入的多大部分。這有助你更具體地感受貸款對長遠生活的實際影響，作出更明智的決定。
決策三步曲：為你選擇最合適的學生貸款方案
面對五花八門的政府與銀行學生貸款計劃，要分析學生貸款邊間好，確實不是一件容易的事。其實只要跟著以下的「決策三步曲」，就可以一步步理清思路，為自己選擇最合適的大學生貸款香港方案。
第一步：評估財務需求與緊急性
資金用途是學費、生活費還是其他開支？
在比較不同計劃前，最重要的是先清楚了解自己的財務缺口。你需要的資金，主要是用來繳交學費，還是應付日常住宿、交通等生活費，甚至是為海外交流或購買電腦作準備？這個問題十分關鍵，因為政府的免入息審查貸款通常只能直接用於支付學費。假如你需要更靈活的現金周轉，私人市場上的學生貸款銀行方案可能更切合你的實際需要。
資金需求有多緊急？能否等待政府審批？
時間是另一個重要的考慮因素。你的資金需求有多緊急？學校的繳費限期是否快到了？政府學生資助計劃的審批時間一般較長，由數星期至數月不等，過程嚴謹。如果你無法等待，就需要考慮審批速度快許多的私人貸款機構，部分甚至可以做到即日批核。
第二步：檢視自身申請資格
是否符合政府貸款的居留權及課程要求？
了解個人需求後，下一步就是檢視自己符合哪些申請資格，這是一個現實的篩選過程。首先，你是否符合政府學生貸款的基本門檻？例如，你必須擁有香港居留權，或在課程開始前已連續在港居住滿三年，同時你修讀的課程亦必須是政府認可的資助課程。
家庭經濟狀況能否通過入息審查？
如果你希望申請設有資助部分的「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS)，你的家庭經濟狀況能否通過學資處的入息及資產審查？這是許多學生未能成功申請的主因。若家庭總收入或資產超出上限，你就需要轉為考慮免入息審查的貸款方案。
是否沒有信貸紀錄(TU)，需考慮免TU方案？
大部分大學生從未有過信貸紀錄（TU），這意味著信貸報告一片空白，申請傳統的銀行私人貸款幾乎都會被拒絕。如果這是你的情況，你需要將注意力集中在那些專為學生而設、無需查閱TU報告的私人貸款計劃。
第三步：利用數據作最終比較
比較各方案的實際年利率(APR)及所有費用
來到最後一步，就是利用客觀數據作最終決策。比較不同貸款方案時，切勿只看表面的月平息或宣傳利率。你必須仔細比較各個方案的「實際年利率」（APR），因為這個數字已將利息及所有必要的手續費、行政費等成本計算在內，是反映總借貸成本最真實的統一標準。
使用「還款壓力測試工具」模擬長遠影響
借貸不只是解決眼前的問題，更是一項長遠的財務承諾。你可以利用網站提供的「還款壓力測試工具」，輸入預計的總貸款額及畢業後的預期月薪，模擬未來的每月還款額會佔你收入多少百分比。這個簡單的步驟，可以幫助你更具體地評估還款壓力，避免過度借貸，作出一個對自己未來負責的決定。
申請學生貸款流程與文件清單
決定好申請政府或是來自學生貸款銀行的方案後，下一步就是準備文件和提交申請。不論是政府還是私人機構的銀行學生貸款，整個流程都比大家想像中簡單。兩者的主要分別在於申請途徑和所需文件的複雜程度，清楚了解這些細節，就能讓你的申請過程更順利。
申請政府學生貸款
政府的學生資助計劃申請過程相對嚴謹和統一，所有申請都需要經由官方渠道處理，並且需要提交較為詳盡的家庭經濟狀況證明。
申請途徑：「學資處電子通—我的申請」網上平台
現時申請政府學生資助，統一透過「學資處電子通—我的申請」這個網上平台進行。首次申請的同學，需要先建立「我的政府一站通」帳戶，然後再登入平台填寫申請表格。整個過程電子化，你可以在網上提交申請和上載大部分所需文件，省卻了親身排隊的麻煩。
核心文件：身份證明、家庭入息及資產證明、已簽署聲明書
申請政府資助時，文件的齊全度是審批速度的關鍵。核心文件主要包括三大類：首先是申請人及家人的身份證明文件副本；其次是家庭入息及資產證明，這是申請TSFS或FASP等設有入息審查計劃最重要的一環，需要提交稅單、糧單、銀行月結單等文件；最後是已簽署的聲明書，用作確認所提供資料的真確性，現在可以利用「智方便+」作數碼簽署，非常方便。
申請私人學生貸款
對於尋求更快、更靈活方案的大學生貸款申請者，香港的私人貸款市場提供了不少選擇。這些由銀行或持牌財務公司提供的學生貸款，申請流程通常都快捷得多。
申請途徑：大多可全程網上完成
私人學生貸款的最大優勢之一，就是申請極為便利。絕大部分機構都提供全程網上申請服務，你只需要透過它們的官方網站或手機應用程式，便能完成整個申請、文件上傳和合約簽署的流程，部分機構甚至能做到即日批核和過數，適合有緊急資金需要的同學。
核心文件：香港身份證、學生證、學費單／取錄通知書
與政府貸款相比，私人貸款的文件要求簡單直接。一般來說，你只需要準備好三份核心文件：你的香港永久性居民身份證、有效的學生證以證明你的在學身份，以及最新的學費單或取錄通知書，用以證明貸款用途。整個過程無需提交任何家庭入息證明，大大簡化了申請步驟。
借貸前必讀：申請學生貸款注意事項
申請銀行學生貸款是一項重大的財務決定，它不僅影響你大學時期的財政，更會對畢業後的個人財務狀況產生深遠影響。在簽署任何文件前，花時間了解以下幾個關鍵事項，是每位申請人應盡的責任，也能為自己未來的財務健康打好基礎。
逾期還款的嚴重後果
逾期還款的代價遠不止罰息和額外手續費，其連鎖效應可以影響你未來多年的財務生活。在香港申請學生貸款，準時還款是建立良好信貸紀錄的第一步。
對信貸評級(TU)的長遠影響
你的每一次還款紀錄，不論好壞，都會被環聯資訊（TransUnion, TU）記錄下來。一旦出現逾期還款，這個負面紀錄便會保留在你的信貸報告中一段很長的時間。一個低的信貸評級，會讓金融機構認為你的信貸風險較高，這會直接影響你日後的借貸能力。
如何影響未來申請信用卡、按揭或移民
一個不良的信貸紀錄，會成為未來財務路上的絆腳石。當你畢業後想申請第一張信用卡、計劃置業申請按揭，甚至考慮移民需要提交財務狀況證明時，銀行或有關機構都會查閱你的信貸報告。一個因拖欠學生貸款而受損的評級，可能導致你的申請被拒絕，或是只能獲得利率更高、條件更差的貸款方案。
細閱合約條款
貸款合約是具有法律約束力的文件，當中的每一個字詞都非常重要。你必須花時間仔細閱讀，完全理解所有條款細則後才簽署作實。
了解利息計算方法（在學期間是否計息）
不同學生貸款計劃的利息計算方式差異很大。有些政府貸款計劃的利息由畢業後才開始計算，但在學期間計息是不少私人學生貸款的常見做法。這意味著你的債務在你仍在求學時就已經不斷滾存，總還款額會比你預期的多。
確認所有費用，包括行政費及提早還款罰息
除了利息，貸款合約中可能還包含其他費用。例如，部分計劃會每年收取行政費，直至貸款還清為止。另外，如果你計劃提早還清貸款，有些機構會收取提早還款罰息。所以在比較學生貸款邊間好時，必須將這些隱藏費用計算在內，才能準確評估總借貸成本。
借貸是責任，而非額外收入
學生貸款是為了幫助你應付學業開支，它是一筆需要連本帶利償還的債務，而不是一筆額外的零用錢。建立正確的理財觀念，是成功管理學生貸款的第一步。
應將私人貸款視為最後選擇
一般而言，政府提供的學生資助計劃，其利率和還款條款都比市面上的私人貸款更為優惠。私人學生貸款銀行提供的方案雖然審批快速，但通常利率較高。你應該優先考慮申請政府貸款，只有在不符合資格或有緊急需要時，才將私人貸款視為備用選項。
審慎評估還款能力，避免過度借貸
在決定貸款金額時，必須理性評估自己畢業後的預計收入和還款能力。對於考慮申請大學生貸款香港的同學來說，借取超出實際需要和償還能力的金額，只會為未來帶來沉重的財政壓力。你應該只借取你真正需要的金額，並且制定一個清晰的還款預算。
學生貸款常見問題 (FAQ)
在考慮申請銀行學生貸款時，你可能會遇到不少疑問。以下整理了幾個關於學生貸款的常見問題，希望能助你釐清思路。
大學生有兼職收入，是否更容易申請私人貸款？
擁有兼職收入，確實能為你的私人貸款申請加分。這向貸款機構證明，你具備一定的還款能力，而不只依賴未來的畢業薪金。不過，不同學生貸款銀行的審批準則各異。有些機構在審批大學生貸款香港方案時，更看重你的就讀科目、學校信譽等因素。所以，兼職收入是一個有利條件，但並非唯一的決定性因素。
提早或延期畢業，會對學生貸款有何影響？
不論是提早或延期畢業，都會影響還款期的開始時間，所以你必須主動通知貸款機構。對於政府學生貸款，還款期通常在你原定畢業日期後或正式停止學業後開始計算。如果你提早畢業，可以申請提早全數還款。如果延期畢業，你需要向學資處提交證明，申請延期還款，避免因未按時還款而影響信貸紀錄。至於私人貸款，處理方式則視乎合約條款。大部分機構都要求你更新畢業狀況，並可能需要重新協商還款時間表。最關鍵的一步是，主動與貸款方溝通，確保他們掌握你最新的學生狀況。
「先息後本」方案是否適合大學生？
「先息後本」方案的最大優點是，在學期間或畢業初期，你只需償還利息，每月還款額非常低，能大大減輕前期的財務壓力。但是，這個方案的挑戰在於，貸款期結束時，你需要一次過清還全部本金。這對剛投身社會，收入尚不穩定的畢業生來說，可能是一筆巨大的款項，構成沉重負擔。總結來說，除非你非常有信心在畢業後短期內能獲得一筆可觀收入，否則傳統的分期還款方案，對大部分學生來說會是更穩健和可預測的選擇。
政府Non-means貸款是直接發放給我還是學校？
這是一個很重要的細節。政府的免入息審查貸款（Non-means Loan）所批核的款項，是直接支付給你所就讀的院校，用作繳付學費的。這個安排確保了貸款資金專款專用。款項不會經過你的個人銀行戶口。如果批核的貸款額超過了你的實際學費，餘額通常會由學校退還給你。
如果貸款申請在學費限期前仍未批核，應該怎麼辦？
這是在申請各類學生貸款香港方案時，一個頗為常見的處境。第一步，你應該立即聯絡學校的財務處或學生事務處，向他們說明情況。部分院校理解學生的情況，可能會允許你延期繳交學費，或者提供臨時的應急方案。如果學校無法提供寬限期，你可能需要先自行籌集資金墊支學費，以確保學籍不受影響。待貸款成功批核並發放給學校後，你再向學校申請退還已繳付的款項。關鍵在於及早溝通，切勿等到最後一刻才處理。