為安樂窩進行翻新，是不少香港人的夢想，但面對動輒數十萬的裝修報價單，資金壓力隨之而來。裝修借錢似乎是必然選擇，但市場上五花八門的方案——由政府資助、銀行專項裝修貸款到私人貸款——究竟應如何選擇？利率及條款暗藏玄機，稍一不慎更可能墮入財務陷阱，甚至影響未來的置業大計。
本文為您準備了2025年最詳盡的裝修貸款終極攻略，將從裝修預算計算、不同融資方案的深入比較，到如何發掘市場上真正的低息貸款選擇，一步步為您拆解。我們更會揭示專家警告的三大理財陷阱，助您在實現理想家居的同時，作出最精明、穩健的財務決策。
為何需要裝修貸款？拆解香港裝修費用與現金流壓力
打算為家居換新裝，很多人第一時間就會想到裝修借錢這個選項。這不單純是儲蓄是否足夠的問題，更是一項關乎現金流管理的理財決策。香港的裝修工程，由基本翻新到全屋改造，開支動輒數十萬。即使您預算充足，一次過支付大筆現金也可能影響日常財務安排，甚至耗盡應急錢。所以，在規劃裝修大計前，先了解清楚實際開支與潛在的現金流壓力，就能明白為何裝修借貸會成為一個普遍的選擇。
香港裝修成本速覽：計算您需要多少裝修預算
要估算裝修開支，最直接的方法是參考市場上的平均呎價。不過，最終的總開支會受很多因素影響，所以呎價只是一個初步的參考指標。
2025年香港裝修呎價參考
根據2025年的市場數據，香港全屋基本裝修的費用，每平方呎大約由HK$600至HK$1,200不等。我們取一個中間數作例子，假設一個400呎的單位，以每呎HK$1,000計算，基本工程費用就可能達到HK$40萬。這個估算通常包括清拆、水電、泥水、油漆等基礎工程，但未必包含訂造傢俬和購買電器的費用。
影響裝修總開支的關鍵因素
除了單位面積，還有幾個關鍵因素會直接影響您的總開支：
* 單位樓齡與狀況：樓齡較高的舊樓，可能需要處理牆身剝落、水管老化等問題，維修成本自然更高。
* 物料質素：由地磚、油漆到廚櫃飾面，不同產地和品牌的物料價格可以相差很遠。
* 設計複雜度：如果設計涉及改動間隔、複雜的特色牆或天花燈槽，所需的人工和時間都會增加。
* 訂造傢俬比例：訂造傢俬雖然能用盡空間，但價錢比購買現成傢俬昂貴得多。
裝修公司付款模式：揭示潛在的現金流陷阱
即使裝修工程費用可以分期支付，也不代表沒有現金流壓力。大部分裝修公司採用的付款模式，其實會對戶主造成短期的財務挑戰。
常見的「四期」付款結構分析
市場上最普遍的是「四期」付款，一般是按工程進度收費，結構大致如下：
* 第一期（約40%）：簽訂合約後支付，用作訂金和購買前期物料。
* 第二期（約30%）：完成清拆及水電工程後支付。
* 第三期（約20%）：完成泥水及油漆工程後支付。
* 第四期（約10%）：所有工程完成，驗收單位（執漏）合格後支付尾數。
現金流壓力：分期付款為何仍需借貸
從上面的結構可以看到，工程開始後的首一至兩個月內，您就需要支付高達總額七成（40% + 30%）的費用。以一個HK$40萬的工程為例，這意味著您在短時間內需要動用HK$28萬現金。這種前期支付比例極高的模式，正是造成現金流壓力的主因。它會瞬間抽走您大量的流動資金，這筆資金可能原本是用作投資或應急。因此，申請裝修貸款取得一筆過資金，然後用較長的還款期慢慢攤還，就能有效避免這種短期財務衝擊，讓您的理財規劃更具彈性。
政府資助 vs 私人貸款：兩大裝修融資方案全面比較
當您考慮裝修借錢時，市場上主要有政府資助和私人貸款這兩大途徑。這兩種裝修借貸方案的性質、申請門檻和靈活性截然不同。了解它們各自的優點和限制，是作出明智財務決策的第一步。接下來，我們將會深入比較這兩個選項，助您找出最適合自己情況的融資方式。
政府資助計劃詳解：利息低或免息但限制多
政府或相關機構提供的資助計劃，最大的吸引力在於提供低息甚至免息的貸款，部分計劃更是直接發放津貼，無需償還。不過，這些計劃的申請門檻通常較高，而且對資金用途有嚴格規定，並非適用於所有類型的裝修工程。
有需要人士維修自住物業津貼計劃 (津貼，非貸款)
首先要弄清楚，這個由市區重建局推出的計劃是「津貼」，意思是成功申請後所獲發的款項是無需償還的。它的援助對象主要是年滿60歲、符合入息及資產限額的長者自住業主，或者正在領取綜援、長者生活津貼的業主。津貼上限為港幣$80,000，而且資金用途嚴格限制於樓宇安全相關的維修，例如修葺窗戶、外牆、天台防水等，並不能用於美化家居的室內設計工程。
樓宇安全貸款計劃
這個由屋宇署提供的計劃是真正的「貸款」。它適用於各類私人樓宇的業主，目的是資助業主進行樓宇或斜坡的安全維修工程。貸款額上限為港幣$1,000,000。符合特定資格的業主，例如有經濟困難的長者，可以申請利息補貼或免息貸款。不過，申請這個計劃的前提是您必須已經委聘了註冊專業人士或承建商，而且審批程序相對複雜。
已截止申請之免息貸款計劃提醒
需要特別留意，由市區重建局推出的「家居維修免息貸款」計劃，已經在2025年4月1日起停止接受申請。如果您在其他地方看到關於這個計劃的資訊，記得核實其時效性，避免浪費時間準備一份已失效的申請。
銀行及財務公司私人貸款：靈活但有利息成本
與政府計劃相比，向銀行或財務公司申請私人貸款是市場上更主流的裝修融資選擇。這種方式最大的特點是靈活性高，但借款人需要承擔相應的利息開支。
優點：為何私人貸款是主流選擇
私人貸款之所以普及，主要有幾個原因。第一，資金用途極具彈性，不論是想徹底改造廚廁、訂造傢俬，還是純粹想轉換家居風格，貸款都可以自由運用。第二，申請門檻相對寬鬆，只要有穩定的收入證明，不論是業主還是租客都有機會獲批。第三，審批流程快捷，不少機構都提供網上申請，最快甚至可以在一天內批出款項，能夠滿足急切的資金需求。
缺點：利息及相關借貸成本
私人貸款最主要的成本就是利息。衡量借貸成本的標準是「實際年利率」(APR)，這個利率已經包含了利息及各種手續費。不同銀行或財務公司的貸款產品，其利率可以有很大差異。因此，在申請前必須仔細比較不同方案的實際年利率，選擇最優惠的條款，才能有效控制整體的裝修借貸開支。
方案決策：一張圖看清您適合哪種裝修貸款
為了讓您更清晰地作出選擇，我們將兩種方案的關鍵特點整理成一個簡易的比較表：
裝修融資方案比較
- 方案類型：政府資助計劃
- 申請資格： 嚴格。通常限於特定樓齡的自住業主，並設有入息及資產審查。
- 貸款/資助額： 較低。津貼上限$8萬，樓宇安全貸款則較高。
- 利息成本： 極低或全免。
- 資金用途： 限制嚴格。主要用於樓宇安全及基本維修，不能用於美化設計。
- 審批速度： 較慢。程序相對繁複，需時較長。
-
適合人士： 符合資格、有經濟需要、進行樓宇基本維修的業主。
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方案類型：銀行及財務公司私人貸款
- 申請資格： 寬鬆。有穩定收入的香港居民即可申請，業主租客均可。
- 貸款/資助額： 較高。可達月薪的十多倍或以上，最高可達百萬級別。
- 利息成本： 需要支付利息，以實際年利率計算。
- 資金用途： 完全靈活。可用於任何室內設計、訂造傢俬等項目。
- 審批速度： 快速。最快可於一天內完成審批及放款。
- 適合人士： 絕大部分有裝修需要的人士，特別是追求靈活性和較高貸款額的申請人。
精明選擇私人貸款：比較「專項裝修貸款」與其他低息選擇
決定要為家居裝修借錢時，市面上的選擇五花八門。除了政府資助，私人貸款是市場主流。不過，私人貸款也分為不同種類，例如標明為「裝修貸款」的產品，和一般用途的私人分期貸款。想精明地處理裝修借貸，關鍵在於比較不同方案，找出真正低成本的選擇。
反直覺真相：「裝修貸款」利率未必最優惠
許多人直覺認為，申請名為「裝修貸款」的產品，利率應該最划算。這其實是一個常見的誤解。事實上，專項的裝修貸款利率，未必是市場上最低的選擇。在比較不同裝修借貸方案時，將眼光放闊一點，往往能找到更驚喜的低息選項。
為何一般私人貸款或稅貸利率可能更低
這背後的原因很簡單。一般私人貸款是銀行和財務公司的主要業務之一，市場競爭非常激烈。為了爭取更多客戶，它們會定期推出極具吸引力的低息優惠或現金回贈。相反，「裝修貸款」屬於較小眾的產品，競爭較少，利率自然未必有下調壓力。
另外一個值得留意的選擇是稅季貸款（稅貸）。雖然名為稅貸，但大部分稅貸的資金用途沒有限制，完全可以用於裝修。由於稅貸的推廣期集中在每年第四季至翌年年初，利率通常是全年最低的，因此若裝修時間剛好配合，申請稅貸可能是成本最低的融資方式。
各大銀行及財務公司貸款產品比較
了解各種貸款的分別後，最實際的步驟就是直接比較市場上不同機構的產品。以下我們整理了幾間主流銀行及財務公司的私人貸款計劃，讓您對實際年利率、貸款額等關鍵資料有一個初步概念。
比較表格：一覽市場主流私人貸款選擇
| 銀行/財務公司 | 貸款產品 | 最低實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 |
|---|---|---|---|---|
| Citibank | Citi 特快現金貸款 | 1.56% | HK$3,500,000 或 月薪12倍 | 60個月 |
| 渣打銀行 | 渣打分期貸款 | 1.85% | HK$4,000,000 或 月薪18倍 | 60個月 |
| WeLend | WeLend 私人貸款 | 1.88% | HK$1,500,000 或 月薪18倍 | 60個月 |
| 滙豐銀行 | 滙豐分期「萬應錢」 | 1.75% | HK$3,000,000 或 月薪23倍 | 60個月 |
| 安信信貸 | 安信分期貸款 | 4.46% | HK$2,000,000 | 60個月 |
*以上資料僅供參考，最終利率及條款會因應個人信貸狀況及推廣期而有所不同。
申請前必懂的關鍵術語
在比較貸款計劃時，您會遇到幾個關鍵的金融術語。徹底理解它們的意思，是避免墮入利息陷阱的第一步。
實際年利率 (APR)：衡量真實借貸成本的唯一標準
實際年利率 (APR) 是您在比較貸款時，唯一需要留意的利率指標。它按照香港銀行公會的指引計算，除了基本利息外，已經將手續費、現金回贈及其他所有相關費用計算在內，是反映真實借貸成本的標準化工具。不同機構的宣傳利率可能計算方法各異，但只要比較實際年利率，就能公平地判斷哪個計劃的成本最低。
每月平息：容易造成誤解的計算方式
每月平息 (Monthly Flat Rate) 是一個容易引起誤解的數字。它的計算方法是，在整個還款期內，每個月的利息都按照最初的總貸款額來計算，而不是根據您尚未償還的餘額計算。所以，即使您不斷還款，利息支出也不會減少。這種計算方式會讓利息看起來很低，但其實際成本遠高於表面數字。因此，切記要以實際年利率作準。
手續費及其他隱藏收費
申請貸款時，除了利息，還可能涉及其他收費。最常見的是手續費，通常是貸款額的某個百分比。部分機構會將手續費加入總貸款額中，讓您分期攤還。此外，也要留意提早還款手續費和逾期還款費用。一個全面的貸款計劃，其真實成本已透過實際年利率反映出來，但了解這些收費細節，有助您更全面地規劃財務。
【專家警告】申請裝修貸款前必須避開的三大財務陷阱
裝修借錢這一步，看似只是簡單的資金周轉，但當中其實隱藏著一些關鍵的財務決策點。若處理不當，就可能影響到更重要的長遠計劃，例如置業。在您決定任何裝修借貸方案前，花幾分鐘時間了解以下由理財專家指出的三大財務陷阱與潛在機會，絕對是明智之舉。
陷阱一：在申請物業按揭前借貸
這可以說是最需要留意的陷阱，特別是對於計劃買樓或正在申請按揭的準業主而言。如果在申請物業按揭的同時或之前，先行申請一筆裝修貸款，這筆新增的債務將會直接影響您的按揭審批結果。
供款與入息比率 (DSR) 如何影響按揭審批
銀行在審批按揭申請時，會計算一個名為「供款與入息比率」(Debt Servicing Ratio, DSR) 的關鍵指標。它的計算方式，是將您每月所有的債務供款，包括信用卡結欠、私人貸款等全部加總，然後再除以您的每月收入。根據香港金融管理局的指引，這個比率一般不能超過50%。如果您在申請按揭前多了一筆裝修貸款，其每月還款額就會被計入DSR的總債務之中，令您的負擔能力在銀行眼中下降。結果可能導致銀行最終批出的按揭成數減少，甚至直接拒絕您的按揭申請。
按揭與裝修貸款的正確申請時序
因此，最穩妥的做法是遵循一個清晰的時序。第一步是先成功申請並提取物業按揭貸款，完成整個物業買賣交易。當您正式成為業主後，第二步才是開始比較和申請裝修貸款。這樣，裝修貸款的債務就不會對前期的按揭審批構成任何影響。
隱藏機會：善用稅季貸款作裝修用途
討論完需要避開的陷阱，我們也來看看市場上的一些隱藏機會。許多人可能未曾想過，稅季推出的低息貸款，其實是籌集裝修資金的一個絕佳選項。
稅貸的低息優勢及申請時機
每逢稅季，大約是每年第四季至翌年四月期間，各大銀行和財務機構為了爭取市場，都會推出利率極具競爭力的「稅務貸款」。雖然名為稅貸，但其資金用途通常沒有嚴格限制，您絕對可以將其用於裝修。由於稅貸的實際年利率往往比一般的私人貸款甚至專項裝修貸款更低，如果您的裝修時間剛好能配合，選擇稅貸可能為您節省一筆可觀的利息開支。
機會成本：等待儲蓄 vs 提早借貸裝修
最後一個要考慮的，是一種財務上的「機會成本」。不少人會猶豫，究竟應該花上一兩年時間慢慢儲蓄，還是現在就借貸完成裝修？
通貨膨脹對裝修成本的影響
這裡需要考慮通貨膨脹的因素。裝修工程涉及大量材料費用和師傅的人工，這兩者的成本基本上是逐年上升的。今天一個報價40萬的工程，兩年後可能因為材料加價、人工上漲而變成45萬。延遲裝修，意味著您需要儲蓄一個更高的目標金額才能完成同樣的工程。
比較未來額外開支與即時貸款利息
一個精明的理財決策，就是比較「未來可能增加的裝修開支」與「即時借貸所需支付的總利息」。很多時候，您會發現提早借貸的利息成本，可能還要低於等待數年後因通脹而多付的工程費用。而且，提早完成裝修，也能讓您和家人更早享受理想的居住環境。
由報價到完工：裝修貸款結合時間軸的理財規劃
處理裝修借錢的事宜，不單是成功獲取貸款就足夠，更關鍵的是如何將資金與裝修的每個階段完美結合。一個清晰的時間軸理財規劃，能讓您由報價、施工到完工驗收都更有預算，避免因資金周轉問題而延誤工程或產生不必要的壓力。以下就將整個裝修流程劃分為三個主要階段，並提供相應的財務操作建議。
階段一：規劃及報價期 (開工前1-2個月)
這個階段是整個裝修工程的基礎。您會忙於與不同的設計公司或裝修師傅接洽，比較他們的報價與方案，並最終敲定設計細節和總預算。當您手持幾份報價單，對所需資金有了明確概念後，就是時候規劃您的裝修借貸策略了。
財務策略：申請「貸款預先批核」鎖定資金
在與裝修公司簽訂任何有法律約束力的合約之前，一個精明的做法是先向銀行或財務機構申請「貸款預先批核」。這個步驟的好處很多，首先，您可以確實知道自己能夠獲取的貸款額度和實際利率，讓您在最終確定裝修方案時心中有數。其次，預先批核不等於要即時提取貸款，它更像是一個已鎖定的財務承諾，給予您充足的信心去簽訂裝修合約。當工程需要資金時，您便可以迅速提取已獲批核的款項，省卻了臨時申請的徬徨與時間。
階段二：簽約及開工期 (工程初期)
當您選定了裝修公司並簽訂合約後，工程便正式展開。按照行規，裝修公司通常會要求支付首期款項，用於購買材料和啟動工程。在工程開始不久後，可能還需要支付中期款項。這兩筆費用加起來，往往佔據了總工程費用的七至八成，對現金流是個不小的考驗。
財務操作：提取貸款以支付首期及中期款項
這時，您之前申請的預先批核貸款就大派用場了。您可以正式提取貸款，將資金轉入戶口。有了這筆充裕的資金，您便能夠輕鬆應對裝修公司前期的大額付款要求，確保工程順利啟動，無後顧之憂。一筆過的貸款讓您無需動用應急儲備，或者急於賣出投資，財務安排上更具彈性。
階段三：工程中後期及驗收
工程進入中後期，雖然大額開支已支付，但這也是最容易出現變數的階段。例如，施工時發現隱藏問題需要額外維修，或者您臨時決定升級某些物料或增加工程項目，這些都會導致預算超支。最後的驗收環節，更是保障您權益的關鍵一步。
資金管理：預留部分貸款應對超支或爭議
一個專業的理財建議是，申請貸款時可以比實際報價稍高一些，預留大約10-15%的金額作為應急備用金。這筆預留的資金，正好用來應對工程期間可能出現的超支情況。此外，它在驗收階段也扮演重要角色。假如驗收時發現手工或物料有問題，而師傅需要時間執漏，您手上有充裕的資金，便無需急於支付尾數，能夠更有力地要求對方完成所有改善工作後才結清款項，保障自己的權益。
裝修貸款申請全流程：所需文件及步驟一覽
決定要為家居裝修借錢之後，了解整個申請流程就非常重要。其實現時申請裝修借貸的程序相當清晰，主要分為幾個簡單步驟，只要預先準備好所需文件，整個過程可以很順暢。
貸款申請三步曲
步驟一：網上比較及選擇貸款方案
第一步是做好市場研究。市面上有眾多銀行及財務公司提供私人貸款，建議先透過網上比較平台，一次過比較不同貸款方案的條款。比較時，必須以「實際年利率 (APR)」作為唯一標準，因為它已包含所有利息和手續費，能最真實地反映總借貸成本。選定最適合自己財務狀況的方案後，就可以進入下一步。
步驟二：準備及遞交申請文件
選擇好心儀的貸款方案，接著就是準備申請文件。大部分金融機構現已提供網上申請渠道，申請人只需按照指示上載所需文件的電子檔即可，過程快捷方便。預先準備好所有文件，可以大大縮短整個申請時間。
步驟三：銀行審批及提取貸款
遞交申請後，銀行或財務公司會根據你提交的文件和信貸報告 (TU) 進行審批。這個過程通常需要數個工作天。申請一經批核，貸款額便會直接存入你指定的銀行戶口，讓你隨時提取資金，啟動裝修工程。
申請貸款所需文件清單
預備齊全的文件是成功申請貸款的關鍵，以下是三類基本所需的文件，可根據你的職業狀況作準備。
基本個人證明文件 (身份證、住址證明)
無論是哪種職業，申請人都必須提供香港永久性居民身份證副本。同時，亦需要提交最近三個月內發出的住址證明，例如水電煤費單或銀行月結單等，文件上須清楚列明你的姓名和住址。
受薪人士收入證明
如果你是固定月薪的受薪人士，通常需要提供最近一至三個月的糧單、顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單，或者最新的稅務局評稅通知書。部分機構亦會要求提供僱員合約或公司卡片作輔助證明。
自僱人士或公司東主收入證明
自僱人士或公司東主的收入證明文件則有所不同。一般需要提供有效的商業登記證 (BR)、公司註冊證書 (CI)、最近六個月的公司銀行戶口月結單，以及最近期的利得稅報稅表。部分情況下，亦可能需要提供個人稅單作入息證明。
裝修貸款常見問題 (FAQ)
關於裝修借錢，大家心中總有不少疑問。我們整理了幾個最常見的問題，為你一次過解答。
申請裝修貸款會否影響我的信貸評級(TU)？
申請任何裝修借貸時，銀行或財務公司都會查閱你的環聯(TU)信貸報告，這個查閱紀錄會短暫影響信貸評分。成功獲批貸款後，長遠的影響就取決於你的還款習慣。準時還款可以建立良好的信貸紀錄，對信貸評級有正面作用。相反，如果逾期還款，就會對評級造成負面影響。所以，申請本身會有輕微影響，但關鍵在於日後的還款表現。
提早全數清還裝修貸款會有額外收費嗎？
這視乎不同金融機構的政策及貸款合約條款。市場上大部分私人貸款，都設有提早還款手續費或罰息。收費方式普遍是按原有貸款額或剩餘本金的某個百分比計算。在簽訂合約前，務必細閱列明提早還款收費的相關條款。部分產品可能設有「冷靜期」，期間提早還款可獲豁免收費，但這並非必然。
貸款利率是全期固定不變的嗎？
香港的私人分期貸款，包括用於裝修的貸款，絕大部分都採用「每月平息」計算利息。這代表在整個還款期內，利率和每月的還款額都是固定不變的。這種安排的好處是讓你的財務預算更清晰，每月供款額一目了然，不會隨市場利率波動而改變。這與部分按揭貸款採用的浮息計劃有所不同。
我是租客，可以申請裝修貸款嗎？
可以的。裝修貸款的本質是無抵押私人貸款。金融機構審批貸款時，最主要的考慮因素是申請人的還款能力，包括收入的穩定性、職業，以及信貸紀錄。由於貸款毋須以物業作抵押，所以你是否業主並非關鍵。只要你符合銀行的入息及信貸要求，即使是租客，同樣可以申請貸款為租住的單位進行裝修。
申請小額裝修貸款(如HK$5萬以下)是否可豁免入息證明？
在特定情況下是有可能的，但並非絕對。如果你是該銀行的現有客戶，特別是經由該銀行自動轉賬支薪，銀行已掌握你的財務狀況，有機會簡化程序或豁免提交額外入息證明。對於全新客戶，即使貸款額不高，大部分機構為審慎起見，仍然會要求提供基本的入息證明文件。申請前最好先向個別機構查詢清楚。