為公司選擇合適的信用卡，遠不止是多一張支付工具般簡單。一張好的公司卡，既能簡化繁瑣的會計流程、優化現金流，更能將龐大的業務開支（如網上廣告費、軟件訂閱、採購開支）轉化為可觀的現金回贈或飛行里數。然而，面對市場上琳瑯滿目的選擇，從傳統銀行的商務卡到新興的金融科技（FinTech）方案，創辦人及財務主管應如何作出最精明的決策？
本文將為你提供一個2025年最全面的公司信用卡攻略，從釐清公司卡與個人卡的核心分別、剖析四大商業優勢，到獨家按三大業務場景（數碼營銷、貿易、零售）推薦最佳信用卡組合，並附上詳盡的申請懶人包及主流卡片橫向比較，助你輕鬆找到最適合業務發展的「神卡」，將每一筆公司開支的價值最大化。
為何公司需要信用卡？核心優勢與選擇基礎
市面上有許多不同的信用卡公司，它們不僅為個人客戶服務，更為各類型企業設計了功能強大的公司信用卡。許多創辦人初期可能會用個人卡處理公司數，但隨著業務擴展，公私賬目混亂會帶來不少管理問題。公司信用卡的核心價值，就是將業務開支與個人消費徹底分開，為企業財務管理建立一個清晰專業的基礎。
釐清公司信用卡與個人信用卡的核心分別
要充分利用公司卡的優勢，首先要清楚它和我們錢包裏的個人信用卡有什麼根本上的不同。它們的分別主要體現在責任歸屬、審批基礎和功能設計三個層面。
賬戶歸屬與還款責任：公司 vs. 個人
個人信用卡的賬戶持有人是申請的個人，因此還款責任完全由個人承擔。公司信用卡則不同，它的賬戶直接歸屬於公司法人，所有通過主卡或附屬卡產生的簽賬，最終的還款責任都落在公司身上，而不是進行消費的個別員工。
申請審批基礎：公司財務狀況 vs. 個人信貸評級(TU)
申請個人信用卡時，銀行主要審核的是你的個人入息證明和環聯(TU)信貸報告。申請公司信用卡時，信用卡公司的審核焦點則轉向企業本身。它們會仔細評估公司的商業登記、營運年期、年度總收入、銀行月結單和財務報表等，以判斷公司的還款能力和信貸風險。
信用額度與功能：為商業開支而設的更高額度及管理功能
個人卡的信用額度與個人收入掛鈎，主要應付日常消費。公司卡的信用額度則根據公司的規模和財務狀況而定，普遍遠高於個人卡，足以應付大額的商業開支，例如支付廣告費、採購原材料或軟件訂閱。此外，它還附帶專為企業而設的管理後台，方便公司設置及管理員工附屬卡。
採用公司卡的四大核心商業優勢
了解基本分別後，採用公司卡能為你的業務帶來四大實際好處，從簡化流程到優化現金流，每一樣都直擊企業營運的核心需求。
簡化財務流程：整合支出紀錄，無縫對接會計軟件 (如 Xero)
傳統的員工報銷流程既費時又容易出錯。使用公司卡可以將所有業務支出整合到一張月結單，賬目一目了然。現時許多新式的公司卡，例如由金融科技公司推出的卡，更能無縫對接Xero等雲端會計軟件，自動同步交易紀錄，大大減輕會計部門人手入賬和對帳的負擔。
強化開支管理與監控：設立附屬卡消費限額，提升財務透明度
公司卡讓管理層可以為不同部門或員工申請附屬卡，並且在管理後台為每張卡獨立設定消費限額，甚至限制消費類別。這種精細化的管理工具，讓每一筆開支都變得清晰可控，有效防止濫用或超支，全面提升公司的財務透明度。
優化現金流：普遍提供更長的免息還款期 (例如長達56天)
現金流是企業的命脈。相較於個人信用卡，公司信用卡普遍提供更長的免息還款期，例如長達56天。這等於為公司提供了一筆短期的免息周轉資金，讓企業在支付供應商或處理其他開支時，能更靈活地調動手上現金，對維持健康的現金流非常有幫助。
集中賺取獎賞：將公司所有開支轉化為現金回贈或飛行里數
企業的日常營運開支，從辦公室租金、廣告費到員工差旅，金額相當可觀。將這些必要支出全部集中到公司卡上，可以快速累積大量積分。不論是選擇現金回贈直接減省成本，還是賺取飛行里數來抵銷未來的差旅機票費用，都能為公司帶來實質的經濟效益。這也是探討信用卡公司賺什麼時，它們回饋給客戶的一種方式。
了解不同信用卡公司的審批重點
了解香港信用卡公司有哪些之後，你會發現它們對不同發展階段的企業，審批的側重點也有所不同。
對初創企業的要求：創辦人個人信貸記錄的重要性
對於剛成立不久、缺乏穩定收入紀錄的初創企業，信用卡公司難以單靠公司文件評估其信貸風險。因此，它們會將審批重點放在創辦人或主要股東的個人信貸評級(TU)上。良好的個人信貸紀錄，會成為公司信譽的重要參考，大大提高成功申請的機會。
對成熟企業的要求：審核公司營運年期、年總收入及財務報表
對於已經營運多年、業務穩定的成熟企業，信用卡公司則會聚焦於企業本身的財務實力。它們會嚴格審核公司的營運年期、年度總收入、利潤狀況以及過去的銀行流水記錄。只要公司的財務狀況穩健，即使創辦人的個人信貸紀錄並非完美，通常也能順利獲批。
【獨家策略】按業務場景剖析：信用卡組合方案最大化回報
市面上林林總總的信用卡公司，各自的產品都有不同主打優勢。與其大海撈針尋找一張「萬能卡」，更聰明的策略是根據你的業務模式，建立一個互補的信用卡組合。這就像組建一個團隊，讓每張卡在最擅長的領域發揮作用，最終為公司帶來最大化的回報。想知道信用卡公司有哪些選擇，就要先了解不同業務場景的獨有痛點。
案例一：數碼營銷初創公司
業務痛點分析：高昂的網上廣告費 (Google/Facebook Ads) 及SaaS軟件訂閱開支
對於數碼營銷或科技初創公司，最大筆的營運開支往往來自網上。例如每月支付給Google和Facebook的廣告費，還有訂閱各種SaaS軟件（例如CRM、設計工具、雲端伺服器）的費用。這些交易大多被視為海外或網上簽賬，如果只用一張普通本地信用卡支付，回贈率通常不高，變相增加了營運成本。
推薦的信用卡組合策略：卡A (主打網上及海外簽賬高回贈) + 卡B (主打本地消費或與軟件商有合作優惠)
這個組合的邏輯非常清晰。第一張卡專門用來處理核心開支，例如選擇一張主打網上簽賬有4%至6%現金回贈的信用卡，直接降低最大筆的廣告開銷。第二張卡則作為輔助，應付日常的本地開支，例如團隊聚餐、購買辦公室用品等，或者選擇一張與特定軟件供應商有合作折扣的卡，例如美國運通的商務卡系列就經常提供軟件訂閱優惠，進一步節省成本。
回報最大化演示：計算組合策略對比單一卡片可額外節省的年度成本
假設公司每月網上廣告及軟件開支為HK$80,000，本地營運開支為HK$20,000。
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單一卡片方案：使用一張提供無差別1%現金回贈的普通公司卡。
年度總回贈 = (HK$80,000 + HK$20,000) x 12個月 x 1% = HK$12,000 -
信用卡組合方案：
網上開支用卡A（假設4%回贈）：HK$80,000 x 12個月 x 4% = HK$38,400
本地開支用卡B（假設1%回贈）：HK$20,000 x 12個月 x 1% = HK$2,400
年度總回贈 = HK$38,400 + HK$2,400 = HK$40,800
透過組合策略，年度額外節省成本為 HK$40,800 – HK$12,000 = HK$28,800。這筆金額對於初創公司來說，足以支付好幾個月的軟件訂閱費用。
案例二：進出口貿易公司
業務痛點分析：頻繁海外採購、多貨幣交易產生的兌換成本及員工差旅需求
進出口貿易公司的日常營運，涉及大量海外供應商的貨款支付。這些交易不但頻繁，而且通常以美元、歐元或日圓等多種外幣結算。傳統信用卡普遍會收取約1.95%的外幣交易手續費，長遠累積下來是一筆可觀的支出。此外，管理層和採購人員亦需要經常出國公幹，相關的機票、酒店和保險開支也是一項重要成本。
推薦的信用卡組合策略：卡C (支援多貨幣支付、低外幣交易手續費) + 卡D (提供頂級旅遊保險及機場貴賓室服務的里數卡)
這個組合同時兼顧了成本控制和員工福利。第一張卡應選擇金融科技公司（例如 Airwallex）發行的多貨幣公司卡，它支援以多種外幣直接支付，避免了高昂的兌換手續費。第二張卡則是一張優質的飛行里數商務卡，例如美國運通Explorer信用卡或DBS Black World Mastercard，將差旅開支轉化為飛行里數，同時為出差員工提供全面的旅遊保險和機場貴賓室服務。
效率與福利提升演示：展示如何節省外匯成本並提升員工差旅體驗
假設公司需要向美國供應商支付一筆US$50,000的貨款。
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傳統信用卡支付：除了匯率波動，還需支付約1.95%的手續費。
交易成本 ≈ US$50,000 x 1.95% = US$975 (約HK$7,600) -
多貨幣卡支付：直接從卡內美元帳戶扣款，手續費極低甚至為零。
單是這一筆交易，就可以節省超過HK$7,000的隱藏成本。
同時，當員工使用里數卡預訂機票和酒店時，不僅為公司賺取了可用於未來出差的里數，員工本人也能在旅途中享用機場貴賓室，獲得更舒適的休息。卡片附帶的旅遊保險也免去了公司為每次行程單獨購買保險的行政程序，既提升了營運效率，也讓員工感受到公司的關懷。
案例三：本地零售或連鎖餐飲業
業務痛點分析：大量本地供應商採購、管理多間分店的零散支出
對於擁有多間分店的零售或餐飲業，財務管理有兩大難題。第一是向本地供應商（例如食材批發商、包裝材料供應商）的大額採購。第二是如何有效管理和追蹤各分店經理的日常零散支出，例如臨時補貨、維修費用等。如果依賴現金交易或員工個人卡墊付，對帳過程會非常繁複且容易出錯。
推薦的信用卡組合策略：卡E (在本地供應商或超市類別有高額現金回贈) + 為各分店經理申請附屬卡
這個策略的核心是集中化管理。首先，選擇一張在本地指定類別，例如餐飲批發、超級市場或辦公用品類別有高額回贈的公司卡作為主卡，用來處理所有大額供應商付款，最大化節省採購成本。然後，為每一位分店經理申請一張附屬卡，並在信用卡管理後台為每張附屬卡設定清晰的消費限額。
管理效率提升演示：說明如何透過信用卡管理後台實現支出透明化及簡化對帳
過去，總部會計可能每月都要處理來自十間分店、數十張混雜著單據的報銷申請，費時失事。
採用附屬卡策略後，情況完全改變。總部的財務人員可以登入信用卡公司的網上管理平台，即時看到每一張附屬卡（即每一間分店）的消費紀錄、時間和商戶名稱。所有支出一目了然，資金流向變得極為透明。月底時，系統會生成一份整合所有主卡和附屬卡消費的詳細月結單，會計人員只需核對一份文件，就能完成以往需要數天處理的對帳工作，極大提升了管理效率和準確性。
香港主流公司信用卡橫向比較 (2025)
市面上的信用卡公司眾多，推出的公司卡計劃亦五花八門，要了解信用卡公司有哪些選擇，就需要先釐清自己公司的主要開支模式。其實，信用卡公司如何賺錢，部分答案就在於它們如何設計產品去迎合不同客戶群的需求；而公司能夠節省的開支，就是信用卡公司賺什麼以外，回饋給客戶的價值。以下我們將從現金回贈、飛行里數及金融科技方案三個主要類別出發，為你橫向比較幾款主流的公司卡，助你找到最合適的方案。
現金回贈型公司卡之選
現金回贈是最直接的回饋方式，適合追求簡單、直接節省營運成本的公司。這種卡將你的業務開支，按照一定比例轉化為現金，直接扣減月結單的應付金額，操作簡單明瞭。
滙豐 (HSBC) 公司Mastercard
對於滙豐的商業理財客戶而言，這張公司卡是一個相當自然延伸的選擇。它的回贈機制建基於「獎賞錢」系統，本地及海外簽賬均可賺取積分，然後兌換成現金回贈或禮品。其優勢在於能與現有的銀行戶口無縫整合，管理方便。迎新優惠通常十分吸引，例如豁免首兩年年費及提供多重簽賬回贈，適合希望將公司財務集中在同一間銀行的企業。
渣打 (Standard Chartered) Simply Cash Visa 商務卡
渣打這張卡的賣點是極致的簡潔。它提供無上限的現金回贈，無論是本地還是海外簽賬，都有一個固定的高回贈率。這對於開支類別多元化，不想費心計算不同類別簽賬回贈的公司來說，是一個非常省時的選擇。它的申請門檻相對清晰，為追求穩定及可預期回報的企業提供了可靠的現金流支援。
飛行里數及旅遊禮遇型公司卡之選
如果你的業務涉及大量海外公幹、員工差旅，或者經常需要招待海外客戶，那麼一張主打飛行里數及旅遊禮遇的公司卡，其價值將遠超現金回贈。
美國運通 (American Express) 商務卡系列
美國運通的商務卡系列，例如其商務金卡或白金卡，一直是商務差旅人士的頂級之選。它們的優勝之處在於其極具彈性的 Membership Rewards® (MR) 積分計劃，積分可以兌換成多家航空公司的飛行里數，而且不過期。此外，它們附帶的旅遊禮遇非常全面，包括全球機場貴賓室服務、全面的旅遊保險以及專屬的客戶服務，能夠實質地提升員工的出差體驗與安全感。
DBS Black World Business Mastercard
星展銀行這張商務卡，為企業提供了一個賺取里數的穩健選擇。它的積分計劃 DBS$ 同樣可以兌換成「亞洲萬里通」等多種飛行里數。相較於一些頂級旅遊卡，它的年費可能更具競爭力，同時亦提供基本的旅遊保障及機場貴賓室服務。對於飛行網絡相對固定，並且希望在成本與禮遇之間取得平衡的中小企業來說，這是一張值得考慮的里數卡。
金融科技(FinTech)公司卡之選
近年興起的金融科技公司，為傳統銀行體系帶來了全新的衝擊。它們提供的方案通常是虛擬卡或扣賬卡，主打靈活、高效及低成本的數碼化開支管理。
Airwallex / Neat 等虛擬卡或扣賬卡方案
Airwallex 或 Neat 這類平台，提供的並非傳統意義上的信用卡，而是與企業戶口掛鈎的扣賬卡方案。其最大優勢在於高度的靈活性與控制權。你可以在幾分鐘內於網上開設多張虛擬卡，分配給不同員工或特定用途，例如一張專門用作Facebook廣告開支，另一張則用於支付SaaS軟件月費，並且可以為每張卡獨立設定消費限額。此外，它們通常提供極低的外幣交易手續費，對於有大量海外網上採購或廣告開支的數碼企業尤其有利，能有效節省傳統信用卡高昂的跨境交易成本。
申請公司卡全流程：由準備文件到管理卡片
申請前必備文件清單與審批關鍵
要成功申請公司卡，事前準備功夫絕對不能少。這一步就像是為公司財務管理打好基礎，準備得越充足，整個審批過程就越順暢。不同信用卡公司和銀行對文件的要求大致相同，但清晰的文件能大大增加審批的效率和成功率。
公司卡申請必備文件 (商業登記證 BR、公司註冊證明書 CI、財務報表等)
一般來說，申請公司卡需要提交一套標準的公司文件。你可以將以下項目視為一份基本清單：
- 公司證明文件：有效的商業登記證（BR）是必須的。如果你的公司是有限公司，還需要提供公司註冊證明書（CI）和最新的周年申報表（NAR1）。
- 決策人身份證明：所有公司董事、股東（通常指持股25%以上者）及授權簽署人的香港身份證或護照副本。
- 公司財務狀況證明：這是審批的關鍵。通常需要提交最近三至六個月的公司銀行戶口月結單，以及最近一至兩年的經審計財務報表（包括損益表和資產負債表）。
- 地址證明：最近三個月內發出的公司地址證明，例如水電煤費單或銀行月結單。
創辦人個人信貸評級(TU)對初創企業審批的影響
對於營運歷史較短的初創企業或小型公司，由於缺乏長時間的財務記錄，銀行在評估信貸風險時，很自然會將創辦人或主要股東的個人信貸評級（TU）納入考量。一個良好的個人信貸記錄，能向發卡機構證明創辦人具備可靠的財務管理能力和還款責任感。這無形中為公司的信譽加分，即使公司成立不久，也能顯著提升成功獲批的機會。
避開隱藏陷阱：全面理解信用卡收費結構
了解信用卡公司的收費結構，是精明理財的第一步。許多費用在日常使用中不易察覺，但日積月累下來可能是一筆不小的開支。清楚知道信用卡公司如何賺錢，有助你避開不必要的成本。
年費：豁免條件及申請技巧
大部分公司卡都設有年費，特別是提供較多禮遇和回贈的卡種。許多信用卡公司會提供首年或首兩年年費豁免作為迎新優惠。在豁免期結束後，如果你的公司有穩定的簽賬額並且還款記錄良好，可以主動致電客戶服務熱線申請豁免年費，成功率通常不低。
海外簽賬手續費與外幣兌換成本
如果公司業務涉及海外採購或員工需要經常出差，這項費用就要特別留意。當你使用港元信用卡進行外幣交易時，一般會產生兩重成本。第一重是支付網絡（如Visa或Mastercard）收取的貨幣兌換費用，第二重是發卡銀行收取的海外交易手續費，兩者加起來的總成本通常是交易額的1.95%或以上。選擇一張主打海外簽賬或提供較低手續費的公司卡，能為公司節省可觀的開支。
逾期還款費用及實際年利率(APR)
逾期還款的後果相當嚴重，除了會被收取一筆固定的逾期費用外，更重要的是會觸發高昂的利息計算。實際年利率（APR）是真正反映借貸成本的數字，它將利息和各種費用都計算在內。公司卡的APR普遍高達30%以上。一旦未能全額還款，利息便會從交易當天起計，並以複利形式累積，對公司現金流造成沉重壓力。
認識行業運作：支付網絡與發卡機構
要全面了解公司卡，就要知道背後的主要參與者。很多人會好奇信用卡公司有哪些，其實整個體系主要由信用卡組織和發卡機構兩大角色組成，它們各司其職，共同構建了全球支付網絡。
信用卡組織的角色 (Visa, Mastercard, American Express, 銀聯)
Visa、Mastercard、American Express和銀聯這些名字，你一定不會陌生。它們是信用卡組織，也稱為支付網絡。它們本身不發行信用卡，也不提供信貸。它們的角色是建立和維護一個全球性的支付系統，處理商戶和發卡機構之間的交易授權、結算和清算。簡單來說，它們就是連接全球商戶與銀行的「高速公路」，確保你的每一筆簽賬都能順利完成。
發卡機構的角色 (銀行或金融機構)
發卡機構才是直接與你公司打交道的單位，例如各大銀行（滙豐、渣打、星展等）或金融科技公司。它們負責審批你的申請、設定信用額度、向你發出實體或虛擬卡片、寄發月結單，並處理你的還款。所有關於年費、利息、現金回贈和積分獎賞的條款，都是由發卡機構制定的。這也是信用卡公司賺什麼的主要來源，它們透過賺取利息、年費及向商戶收取的手續費來獲利。
關於香港公司卡的常見問題 (FAQ)
來到這裡，相信你對公司卡已經有了更深入的了解。不過，在實際選擇與不同信用卡公司的方案時，總會有些細節問題浮現。以下我們整理了幾個創辦人和企業財務最常遇到的疑問，為你一次過解答。
公司應該申請多少張不同公司的信用卡？
這個問題沒有標準答案，完全取決於你的業務規模和消費模式。
對於業務模式相對簡單的初創或小型企業，一張功能全面、提供穩定現金回贈的公司卡可能已經足夠。這樣做的好處是能將所有開支集中管理，簡化會計流程，避免因管理多張卡而分散精力。
不過，當公司成長到一定規模，開支變得多元化時，採用「信用卡組合」策略通常能獲取最大回報。你可以考慮根據開支類別，申請二至三張來自不同信用卡公司的卡，例如：
* 網上廣告及軟件開支： 選擇一張在網上及海外簽賬有特高回贈的卡，專門用來支付 Google/Facebook 廣告費或 SaaS 訂閱。
* 日常營運及採購： 使用另一張在本地餐飲、供應商採購或辦公室用品類別有高回贈的卡。
* 商務差旅： 為需要經常出差的同事準備一張低海外交易手續費，並附有旅遊保險及機場貴賓室服務的里數卡。
策略的核心在於「專卡專用」，將對應的開支放在回贈率最高的卡上，才能將效益最大化。
申請公司卡會否影響創辦人的個人信貸評級(TU)？
這是一個非常重要的問題，答案是「視乎情況」。
主要關鍵在於申請時是否需要提供「個人擔保」(Personal Guarantee)。對於營運年期較長、財務狀況穩健的有限公司，許多信用卡公司會基於公司的信貸記錄和財務報表進行審批，這種情況下，申請和使用公司卡通常不會影響創辦人的個人TU。
但是，對於初創企業、獨資或合夥公司，由於公司本身的信貸歷史較短，發卡機構為了管理風險，很可能會要求公司董事或創辦人提供個人擔保。一旦簽署了個人擔保，銀行就有權查閱你的個人信貸報告(TU)。日後若公司卡出現逾期還款等情況，便有機會直接影響到你的個人信貸評級。因此，申請前務必仔細閱讀條款，或直接向客戶經理查詢是否需要個人擔保。
虛擬公司卡與實體卡有何分別，哪種更適合我的業務？
虛擬卡與實體卡並非互相取代，而是相輔相成，各自應對不同的業務場景。
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實體卡 (Physical Card)： 就是你錢包裡那張傳統的塑膠卡。它的優勢在於通用性，適用於所有線下消費場景，例如商務應酬、門市採購、員工交通或差旅時的實體店舖簽賬。
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虛擬卡 (Virtual Card)： 是一組獨一無二的數碼卡號、到期日和安全碼，沒有實體形態。它的最大優勢在於安全性和管理彈性。你可以即時生成一張虛擬卡，專門用於支付單一供應商或單一類別的開支（例如一張卡專門付廣告費，另一張付軟件費），並為其設定獨立的消費限額和有效期。一旦某個供應商的資料外洩，你只需停用該虛擬卡即可，完全不影響其他開支。
如何選擇？
現代企業的最佳實踐是兩者並用。利用虛擬卡管理所有網上訂閱及廣告開支，以獲得最高的安全性與控制權。同時，為需要進行線下消費的員工配備實體卡。像 Airwallex 這類金融科技平台，就能讓你輕鬆管理實體卡和無限量的虛擬卡，是個相當靈活的方案。
有哪些信用卡公司特別適合初創企業(Startup)？
初創企業因營運歷史短，在申請傳統銀行公司卡時或會遇到較高門檻。因此，一些申請流程更靈活、功能更貼近數碼化營運需求的信用卡公司會是更理想的選擇。
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金融科技公司 (FinTech)： 例如 Airwallex (空中雲匯) 是目前市場上極受初創歡迎的選擇。它們的申請門檻相對傳統銀行寬鬆，審批速度快，而且通常不要求個人擔保。其平台原生支援多貨幣賬戶，海外交易的匯率和手續費極具競爭力，加上強大的虛擬卡管理功能，能完美對應初創企業高頻的 SaaS 訂閱和網上廣告支出需求。
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美國運通 (American Express)： 對於有一定現金流，並且廣告、餐飲或差旅開支較高的初創企業，美國運通的商務卡系列（如商務金卡）是個不錯的選擇。雖然申請門檻稍高，但其在特定消費類別的積分回贈計劃非常優厚，能有效將開支轉化為現金回贈或飛行里數，變相節省成本。