置業是人生大事，但在香港申請按揭，過程繁複，由計算首期、壓力測試，到比較銀行、處理法律文件，往往令人感到千頭萬緒，不知從何入手。為了讓您清晰掌握整個流程，本文將按揭手續化繁為簡，整合為五大核心步驟。我們將由置業前的財務規劃開始，帶您逐步完成揀樓、正式申請、委託律師，直至順利收樓，為您提供一站式的實用指引，助您安心踏上業主之路。
步驟一：置業前財務規劃 — 精準計算首期、印花稅及總開支
談到複雜的按揭手續，一切都由最基礎的財務規劃開始。買樓是人生大事，第一步如果做得穩妥，之後的路自然更順暢。這一步並非只是簡單計算首期，而是要全面審視自己的財務狀況，準確預算所有相關開支，確保自己有足夠的能力應付整個置業過程以至日後的供款。
準確評估財務狀況：計算供款與入息比率及壓力測試
在向銀行正式申請按揭前，您需要像銀行一樣，為自己進行一次詳盡的財務審查。這一步的核心，是計算「供款與入息比率」和了解「壓力測試」這兩個關鍵指標，它們是銀行用來評估您還款能力的重要標準。
如何準確計算總收入：處理固定月薪、佣金及花紅
首先，計算您的總收入。如果您是固定月薪的受薪人士，計算相對簡單。但如果您的收入包含佣金或年終花紅等非固定部分，銀行的計算方式會比較審慎。一般而言，銀行會參考您過去六個月至一年的平均收入，並且只會將非固定收入部分打折扣計算，所以您在預算時也應該採取同樣的保守態度。
全面評估每月總支出：現有債務與固定開支
接著，誠實地列出您每月的全部支出。這不單指現有的私人貸款、信用卡分期或汽車貸款等債務供款，還應包括保險費、給家人的生活費及其他固定開支。將這些開支加總，才能得出您每月實際的負擔，這是計算還款能力時不可或缺的一環。
計算供款與入息比率 (DSR)：確保不超過入息50%的黃金法則
供款與入息比率（Debt-to-Service Ratio, DSR）是衡量您能否負擔按揭的黃金法則。根據香港金融管理局的指引，您所有債務的每月總供款額（包括預計申請的按揭供款），不能超過您每月總收入的50%。這是銀行審批按揭時一條明確的界線，您必須確保自己符合這個要求。
壓力測試的重要性：假設加息後您的還款能力
壓力測試是模擬在利率上升的環境下，您是否仍有能力還款。雖然金管局在2025年2月已暫停壓力測試要求，但理解其概念對個人財務規劃依然十分重要。它假設在現有利率基礎上加息2厘後，您的每月總供款額不應超過總收入的60%。自行進行這個假設性計算，能幫助您更穩健地評估自己的風險承受能力。
一站式預算：輕鬆估算印花稅、律師費等隱藏成本
置業的總開支遠不止首期。許多首次置業人士往往忽略了印花稅、律師費等一系列「隱藏成本」，這些費用加起來可以是一筆不小的數目。清晰預算這些開支，是避免日後大失預算的關鍵。
不只是首期：一鍵估算印花稅、律師費、代理佣金
除了樓價的首期款項外，您必須預留資金應付以下主要開支：
* 印花稅： 這是最大筆的額外開支，稅率根據物業價格和您的買家身份（是否首次置業）而定。
* 律師費： 聘請律師處理買賣合約、查冊及樓契等法律文件，費用由數千至數萬元不等，當中亦包括了部分按揭手續費。
* 地產代理佣金： 一般為樓價的1%。
* 其他雜費： 例如銀行估價費、火險費用等。
現金流規劃：預測簽署臨約、大訂及成交日所需現金
了解總開支後，下一步是規劃現金流。買樓的款項並非一次過支付，而是分階段進行的。您需要清楚知道在簽署臨時買賣合約時要支付的「細訂」（通常是樓價3-5%）、簽署正式買賣合約時的「大訂」（合共約樓價10%），以及在成交日需要支付的樓價餘額。確保在每個時間點都有足夠的流動現金，才能讓交易順利進行。
申請按揭預先批核：睇樓出價前的信心保證
在您開始四出睇樓和出價之前，強烈建議您先向銀行申請按揭預先批核。這一步驟能讓您在與賣家談判時更有底氣，亦能大大減低因最終按揭不獲批而導致交易告吹、損失訂金的風險。
什麼是按揭預先批核 (Pre-approval)？
按揭預先批核是銀行根據您提供的入息及財務資料，進行的初步審批。銀行會評估您的還款能力，並告知您一個可獲批的最高貸款額、利率及年期。這並非最終的正式批核，但它是一個極具參考價值的指標，讓您能鎖定預算範圍，充滿信心地尋找心儀物業。
申請預先批核的所需文件與流程
申請預先批核的流程相對簡單，您只需向銀行提供身份證明文件、最近三至六個月的入息證明（如糧單、稅單）以及銀行月結單。銀行收到文件後會進行初步審核，並在數天至一星期內給您一個批核結果。
預先批核的有效期（90日）及其限制
一般來說，按揭預先批核的結果有效期為90日。您需要留意，這個批核結果是有條件的。當您找到心儀物業並簽署臨約後，銀行仍需要對該物業進行正式估價，並確保業權清晰。此外，如果在有效期內您的財務狀況出現重大變化（例如轉工或新增貸款），銀行亦有權重新評估您的申請。
步驟二：鎖定心儀物業 — 從估價、臨約到按揭保險的關鍵手續
當您完成財務規劃，對自己的預算胸有成竹後，就進入了整個置業過程中相當刺激的階段——鎖定心儀物業。這一步的按揭手續環環相扣，從物業估價、簽署臨時買賣合約，到申請按揭保險，每一步都直接影響最終的貸款結果與開支。
物業估價：決定最終按揭成數的關鍵一步
在您正式出價之前，有一項準備工作絕對不能省略，就是為心儀的物業進行估價。這個數字不只是一個參考價，它更是銀行決定批出多少貸款的核心依據，直接關係到您需要準備多少首期資金。
為何銀行估價如此重要？（以成交價或估價較低者為準）
銀行在審批按揭貸款時，會以一個非常重要的原則為基礎：貸款額是根據物業的成交價或銀行估價，並取兩者之中的較低者（whichever is lower）來計算。舉個例子，假設您看中一個單位，成交價是600萬港元。如果銀行對該單位的估價也是600萬港元或更高，銀行就會以600萬港元作為基礎計算按揭成數。但是，如果銀行的估價只有580萬港元，銀行便會以580萬港元這個較低的數字來計算貸款額。這意味著您需要自行準備更多首期資金，去填補成交價與估價之間的20萬港元差額。
如何獲取即時網上估價
現在要獲取物業估價非常方便。香港各大主要銀行，例如滙豐銀行、恒生銀行或中國銀行（香港），它們的網站或手機應用程式都提供免費的即時網上估價工具。您只需要輸入物業的完整地址，系統就會馬上提供一個初步估價。這個估價雖然只是初步參考，但足以讓您在出價時心中有數，避免因出價過高而導致估價不足的窘境。
應對估價不足：真實案例與風險管理策略
萬一真的遇上估價不足，可以怎樣處理？首先，您可以嘗試向多幾間銀行申請估價，因為不同銀行的估價模型和取態或有輕微差異。其次，您可以準備一份詳盡的物業狀況報告，例如單位最近的裝修單據或同屋苑的近期高價成交記錄，提交給銀行作參考，爭取更高的估價。最壞的情況是，您需要準備額外的現金去填補差額。因此，在預算首期時，預留一筆備用資金作為緩衝，是相當穩健的風險管理策略。
簽署臨時買賣合約（臨約）
當您與賣家就樓價達成共識後，下一步就是簽署具有法律約束力的臨時買賣合約，俗稱「臨約」。這份文件標誌著買賣雙方正式確認交易意向。
臨約的法律效力與關鍵條款
雖然名稱是「臨時」，但臨約是一份具備正式法律效力的文件。一旦簽署，任何一方違約都需要按合約條款作出賠償，通常是沒收訂金或賠償相等金額。合約內會清晰列明物業地址、成交價、臨時訂金（細訂）金額、加付訂金（大訂）的日期、正式成交日期，以及雙方律師等重要資料。
支付「細訂」（臨時訂金）的比例與注意事項
簽署臨約時，買家需要即時支付一筆臨時訂金，也就是「細訂」。市場慣例是樓價的3%至5%。這筆款項通常會以本票形式支付給賣方的律師行託管。請務必確認收款人資料正確，並妥善保管所有合約文件和付款紀錄，因為這些都是之後申請正式按揭時需要提交給銀行的重要文件。
申請按揭保險：實現高成數按揭的必要手續
對於首期資金有限的準業主，特別是首次置業者，按揭保險計劃（Mortgage Insurance Programme）是一個非常重要的工具。透過申請按揭保險，您可以向銀行申請遠高於傳統成數上限的按揭貸款，最高可達九成，大大減輕置業初期的資金壓力。
了解按揭保險計劃：如何影響按揭成數與保費
按揭保險由香港按揭證券有限公司（HKMC）提供。它的運作原理是，您支付一筆保險費，然後HKMC會為銀行承擔超出常規成數以外的貸款風險。這樣銀行便樂意批出更高成數的貸款。保費的金額會根據貸款額、按揭成數和還款年期而定。這筆費用可以視為其中一項重要的按揭手續費，買家需要將它計算在總置業成本之內。
申請資格：首次置業、固定受薪等要求
要申請高成數按揭保險，申請人通常需要符合特定資格。最基本的要求包括申請人必須為首次置業人士（即在申請時並未持有任何香港住宅物業），並且有固定及穩定的收入，例如是固定受薪的僱員。此外，申請的物業必須是用作自住用途。這些條件都是為了確保申請人具備穩健的還款能力。
按揭保險費的計算與支付方式（可加借入貸款）
關於按揭保險費的支付方式，您有兩個選擇。第一是一次過付清，這會增加前期的現金支出。第二個選擇，也是較多人採用的方法，就是將保費加借到總按揭貸款額之中，然後分期攤還。這樣做的好處是無需在置業初期動用大量現金，但總利息支出會相應增加。您可以根據自己的現金流狀況，選擇最適合自己的支付方案。
步驟三：正式申請按揭 — 策略性比較銀行、準備文件全攻略
簽署臨時買賣合約後，便正式進入核心的按揭手續階段。這個步驟講求策略與準備，做得好不但能爭取到最有利的貸款條件，更能確保交易順利進行，避免因資金問題而引發不必要的按揭手續費或損失。
策略性選擇並申請2至3間銀行
「貨比三家」的好處：比較利率、現金回贈及審批條款
將所有希望寄託在一間銀行，其實是相當冒險的做法。我們建議您同時向2至3間銀行提交申請，這種「貨比三家」的策略能帶來幾個明顯的優勢。首先，不同銀行批出的最終按揭利率、現金回贈及其他優惠條款可能存在差異，多一個選擇，便多一個機會獲得最理想的方案。其次，這也是一個有效的風險管理方式。萬一首選銀行的審批結果未如理想，例如批出的貸款額不足，甚至拒絕申請，您仍有其他銀行的申請在同步進行，有後備方案可選，避免了臨急抱佛腳的窘境。
大小銀行審批風格的差異與取捨
大型銀行與中小型銀行在審批風格上各有千秋，申請人可根據自身情況作出取捨。一般而言，大型銀行（如滙豐銀行、中國銀行(香港)、恒生銀行）的審批流程較為標準化，對文件要求一絲不苟，適合收入背景清晰、文件齊全的申請人。它們提供的按揭計劃通常較穩定，市場佔有率也高。
相反，部分中小型銀行為了爭取市場佔有率，審批作風可能相對靈活。對於一些收入來源較複雜，例如佣金佔比較高或自僱的申請人，它們可能更願意花時間理解個案的獨特性。不過，這種靈活性也可能伴隨著取捨，例如批出的貸款年期或條款未必及大型銀行優勝。因此，選擇哪類銀行，取決於您的個人財務狀況與對審批速度及彈性的需求。
互動式文件清單：助你輕鬆準備申請文件
準備好完整而清晰的文件，是加快按揭審批流程的不二法門。銀行職員毋須花時間反覆要求您補交資料，自然能更快處理您的申請。以下為您整理了不同類型申請人所需的基本文件清單。
受薪人士文件清單：身份證明、合約、糧單及稅單
- 香港永久性居民身份證副本
- 臨時買賣合約副本
- 最近三至六個月的銀行月結單或存摺紀錄（用以顯示薪金入賬）
- 最近年度的稅務局評稅通知書（稅單）
- 僱傭合約及最近三個月的糧單
自僱人士/公司東主文件清單：商業登記、公司及個人銀行月結單、利得稅單
- 香港永久性居民身份證副本
- 臨時買賣合約副本
- 有效的商業登記證 (BR) 及公司註冊證書 (CI)
- 最近六個月的公司及個人銀行月結單
- 最近一至兩年的公司財務報表（如適用）及利得稅單
特殊收入證明：如何處理租金收入與海外收入
若您的收入包含租金或來自海外，銀行同樣會視之為可計算的收入來源，但需要額外的文件支持。
- 租金收入： 必須提供已打釐印（繳付印花稅）的有效租約，以及顯示租金收入的銀行紀錄。請注意，銀行在計算時通常會將租金收入打七折計算。
- 海外收入： 須提供海外的僱傭合約、稅單、薪金入賬紀錄等證明文件。部分銀行可能要求文件經由專業人士（如會計師）核證。
遞交申請後的按揭手續流程
成功遞交申請文件後，並不代表可以鬆一口氣，後續的跟進同樣重要。
網上提交與親身遞交的分別
現時大部分銀行都提供網上按揭申請平台，方便快捷，適合文件簡單、情況直接的申請人。您只需按照指示上載文件即可。而親身到分行遞交，好處是能與按揭專員直接溝通，即時解答疑問，尤其適合情況較複雜，例如需要解釋特定收入來源的申請個案。
銀行聯絡及補交文件須知
遞交申請後，銀行的信貸審批部門會審核您的文件。過程中，職員極有可能會致電給您，查詢資料或要求補交文件，例如解釋某筆大額存款的來源。請務必保持電話暢通，並盡快按要求補交所需文件，任何延誤都可能拖慢整個審批進度。
整個按揭手續的審批時間：由數天至數星期不等
整個按揭手續的審批時間沒有一個絕對的標準，由數個工作天至數星期不等。影響時間的因素包括：您提交的資料是否完整、個案的複雜程度（例如是否需要申請按揭保險）、以及銀行當時處理的申請數量。一般來說，資料齊全的標準個案，約需一至兩星期完成審批。
步驟四：銀行審批與法律程序 — 處理律師費、確保業權清晰
當銀行進入內部審批階段，整個按揭手續亦會同步踏入關鍵的法律程序。這一步驟的核心，是確保物業交易的合法性與業權的完整性，並且處理相關的律師費與文件。
委託律師處理買賣事宜
處理物業買賣的法律文件，必須委託專業律師進行，這是保障交易順利完成的重要環節。
為何買賣雙方均需聘請律師？
你可能會問，為何買賣雙方不能共用同一位律師？答案是為了保障雙方利益，避免利益衝突。買方律師的責任是保障買方，而賣方律師則代表賣方。各自委派律師，才能確保交易在公平公正的原則下進行。
律師的主要職責：查冊、草擬合約及處理樓契
律師在物業交易中扮演著把關者的角色，主要職責包括：
- 查冊 (Land Search)：律師會到土地註冊處進行查冊，仔細核實業權是否清晰，例如物業有沒有未解除的按揭、僭建的釘契令或其他產權負擔，確保你購入的是一個「乾淨」的業權。
- 草擬合約及處理文件：在簽署臨時買賣合約後，律師會根據雙方協議，草擬更詳盡且具法律約束力的正式買賣合約，並處理所有相關法律文件。
- 處理樓價餘款及樓契：在成交日，律師會負責接收銀行的按揭貸款，並將樓價餘款安全地轉交給賣方律師，同時辦理樓契的轉名手續，正式將業權轉到你的名下。
銀行認可律師行名單（On-List）的重要性
當你申請按揭時，銀行會提供一份「認可律師行名單」（On-List）。選擇名單上的律師行非常重要，因為他們可以同時代表你和銀行處理按揭文件。這樣可以簡化整個按揭手續，並且節省時間與金錢。
選擇非認可律師行（駁腳律師）的風險與額外費用
如果你選擇的律師行不在銀行的認可名單上，銀行就需要另外委派自己的代表律師處理按揭契。這位額外的律師就是俗稱的「駁腳律師」。這樣一來，你便需要支付兩間律師行的費用，增加了整體的按揭手續費，同時也可能因文件往來而拖慢進度。
簽署正式買賣合約與按揭契
委託律師後，便會進入簽署重要法律文件的階段，這代表交易進入不可逆轉的程序。
支付「大訂」及繳交印花稅的時限
一般在簽署臨時買賣合約後的14日內，你需要到律師樓簽署正式買賣合約，並且支付「大訂」（通常是樓價的10%減去已付的「細訂」）。同時，律師也會協助你計算並安排繳交物業印花稅，確保在法定期限內完成。
簽署按揭契 (Mortgage Deed) 的注意事項
在成交日臨近時，律師會安排你簽署按揭契（Mortgage Deed）。這份文件確立了你與銀行的借貸關係，並將物業作為貸款的抵押品。簽署前應仔細核對文件上的貸款金額、利率、年期及罰息期等條款，確保與銀行發出的按揭批核信內容完全一致。
強制性為物業購買火險
銀行批出按揭貸款，其中一個標準條件是業主必須為物業購買火險，以保障其抵押品的價值。
火險（樓宇結構保）與家居保險的分別
很多人會混淆火險和家居保險。火險，又稱為「樓宇結構保險」，是保障物業的結構，例如牆身、天花、地板等因火災、颱風等意外造成的損毀，這是銀行的強制要求。家居保險則是保障你屋內的財物，例如傢俬、電器以及第三者責任等，屬於個人選擇的額外保障。
大廈統保與自行購買的選擇
在自行購買火險前，可以先向大廈管理處查詢。很多大型屋苑已為整棟大廈購買了集體火險（俗稱「大廈統保」）。如果這份統保的保障範圍符合銀行的要求，你便無需額外購買，只需要向管理處索取保單副本交給銀行便可，這樣能省下一筆開支。
步驟五：成功獲批至收樓 — 提取貸款、驗樓及開始供款
來到整個按揭手續的最後直路，由銀行正式批核貸款到您親手接過鎖匙，每一步都充滿期待。這個階段涉及資金的最終交收與業權的正式轉移，過程雖然由專業人士主導，但作為準業主，清楚了解箇中流程，自然更加安心。
接收銀行「按揭貸款批核信」(Offer Letter)
當銀行完成所有審批後，您會收到一份關鍵文件，就是「按揭貸款批核信」，一般稱為Offer Letter。這份信件正式確認銀行願意向您提供按揭貸款，並且詳細列出所有貸款的最終條款與細則。收到這份文件，代表您距離成為業主又邁進了一大步。
仔細核對貸款額、利率、年期、罰息期等條款
在簽署接受之前，這一步相當關鍵。請花時間仔細閱讀Offer Letter上的每一個項目，確保所有資料均與您當初申請時的理解一致。您需要重點核對以下幾項：
- 貸款額：獲批的總金額是否正確。
- 利率：按揭計劃是H按還是P按、利率的計算方式、鎖息上限（封頂利率）是多少。
- 還款年期：總還款期數是否為您申請的年期。
- 罰息期：通常為兩至三年，期間若提早全數清還貸款，銀行會收取罰款。
- 現金回贈：回贈金額及發放方式。
- 其他條款：例如是否需要開設指定戶口或購買火險等。
接受批核的有效期與後續步驟
銀行的貸款批核信設有有效期，通常為一至兩個星期。您需要在有效期內決定是否接受。一旦確認所有條款無誤，您便需要簽署作實，然後交給您的代表律師處理後續的法律文件。這個簽署動作，代表您正式接納銀行的貸款條件。
安排提取貸款與完成交易
簽署Offer Letter後，接下來的資金調動主要由您的律師與銀行協調進行，您只需確保個人資金已準備妥當，並交由律師行託管。
律師如何與銀行協調在成交日（Completion Day）提取貸款
在指定的成交日當天，您的律師會根據已簽署的按揭文件，正式向銀行發出指示提取貸款。銀行收到指示後，會將整筆按揭貸款額直接轉賬至您律師行的指定戶口。整個過程，貸款額並不會經過您的個人銀行戶口。
支付樓價餘款及完成交易的流程
律師行在收到銀行的貸款後，會將這筆資金與您早前存入的樓價餘額（即首期扣除訂金後的部分）合併，然後一併轉交給賣方的代表律師，用以支付樓價的最後尾數。當賣方律師確認收妥全數款項後，整個物業買賣的交易便告完成。
正式收樓成為業主
完成交易後，便是最令人興奮的時刻。您可以正式從賣方手上取得物業鎖匙，成為新居的主人。不過，收樓後還有幾項重要事情需要馬上處理。
領取物業鎖匙及驗樓注意事項
交收鎖匙後，第一時間就是檢查單位。建議聘請專業的驗樓師陪同，利用清單逐一檢查單位的裝置、設備及手工，例如牆身、地板、窗戶、來去水等。假如發現任何問題，特別是一手樓宇，便可以及時向發展商提出執修要求。
開通水、電、煤氣等公用服務
在入伙之前，您需要自行聯絡相關的公用服務機構，包括水務署、電力公司及煤氣公司，辦理轉名手續，將戶口轉至自己名下，確保入伙當日有基本供應。
接收銀行還款時間表，準備首次供款
提取貸款後不久，銀行會郵寄一份詳細的還款時間表給您。這份列表會清楚顯示未來每一期的供款金額、利息與本金的攤分比例，以及供款日期。請妥善保管這份文件，並且準備好您的銀行戶口，迎接首次供款的來臨。
買樓按揭常見問題 (FAQ)
買樓置業的過程中，處理按揭手續時總會遇到各種疑問。以下整理了一些常見問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你對整個按揭申請流程有更深入的了解。
我的信貸評級(TU)不佳，會影響按揭申請嗎？
是的，信貸評級（TU）是銀行審批按揭時一個非常重要的參考指標。銀行會透過你的信貸報告，評估你過去的理財習慣和還款紀錄，從而判斷借貸給你所需要承受的風險。
一個較差的信貸評級，例如G級或以下，會直接影響審批結果。銀行可能會因此提出較為嚴苛的貸款條件，例如調高按揭利率或者降低貸款成數。在某些情況下，銀行甚至會直接拒絕你的按揭申請。因此，建議在計劃置業前，預先查閱自己的信貸報告，假如發現評級不理想，便應及早採取行動改善，例如準時清還所有卡數及私人貸款，避免過度借貸。
作為擔保人需要承擔什麼責任？會否影響自己未來的按揭申請？
作為按揭擔保人，需要承擔的法律責任與借款人完全相同。這代表假如借款人未來無法償還貸款，銀行有權直接向擔保人追討所有欠款。這是一個非常重要的法律承諾，所以在答應成為擔保人之前，必須清楚了解其中的風險。
此外，擔任擔保人亦會直接影響自己未來的按揭申請。銀行在審批你的按揭申請時，會將你所擔保的貸款額計算在你的總負債內。這會導致你的供款與入息比率和壓力測試要求變得更為嚴格，可獲批的貸款額度會大幅減少，甚至可能因為負債過高而無法成功申請按揭。
不同物業類型（村屋、唐樓、居屋）的按揭手續有何不同？
不同類型物業的按揭手續和審批標準確實存在差異，主要因為銀行需要評估的風險各有不同。
居屋：由於有政府作為擔保，銀行審批一手居屋或「白居二」的按揭申請會相對寬鬆，甚至可能豁免壓力測試。不過，居屋設有轉讓限制，在擔保期過後想申請轉按套現，手續會比私樓複雜，需要向房屋署申請補地價。
村屋：村屋的按揭審批最為複雜。銀行需要處理查冊、路權、以及業權是否完整等問題，同時會非常關注物業是否存在僭建物。因此，村屋的估價通常較為保守，按揭成數可能較低，還款年期亦有機會較短。
唐樓：申請唐樓按揭時，銀行最主要的考量是樓齡。大部分銀行會以「75減」或「80減」樓齡去計算最長還款年期。假如樓齡太高，例如超過60年，獲批的還款年期便會很短，導致每月供款額大增，增加通過壓力測試的難度。
H按、P按和定息按揭之間應如何選擇？
選擇哪種按揭計劃，主要取決於你對利率走勢的預期和個人風險承受能力。
H按（同業拆息按揭）：利率以銀行同業拆息(HIBOR)為基礎，波動性較大，但通常附設「鎖息上限」（Cap Rate），以最優惠利率為基礎計算，為供款額提供保障。在減息週期，H按通常較為划算。
P按（最優惠利率按揭）：利率以銀行的最優惠利率(Prime Rate)為基礎，走勢相對穩定，較少受市場短期波動影響。假如你希望每月供款額穩定，方便預算，P按是個不錯的選擇。
定息按揭：在指定年期內（例如首兩至三年），按揭利率會鎖定在一個固定水平。這可以完全鎖定利率風險，提供最清晰的供款預算。定息期過後，利率會轉為H按或P按。假如預期未來利率會大幅上升，定息按揭便具吸引力。
按揭現金回贈扣減貸款額是什麼意思？對我有何影響？
這是根據金管局的指引所制定的規則。假如銀行提供的現金回贈金額超過貸款額的1%，銀行便需要將整筆回贈金額從貸款本金中扣除。
舉個例子，假設你申請400萬貸款，銀行提供1.5%現金回贈，即6萬元。由於回贈率超過1%，銀行批出的貸款額便需要扣減全部回贈，實際到手的貸款額會變成394萬元（400萬減6萬）。
這對你的影響是，你需要準備更多首期資金去填補這6萬元的差額。不過，好處是你的總貸款額減少了，未來的總利息支出和每月供款亦會因此輕微下降。
轉按與首次置業按揭的申請手續有何分別？
轉按和首次置業的按揭手續，在目的和流程上都有明顯分別。
目的不同：首次置業按揭是為了完成物業交易而申請貸款。轉按則是在原有按揭罰息期過後，將按揭由A銀行轉至B銀行，目的是為了尋求更低的利率、賺取現金回贈，或者進行加按套現。
所需文件：兩者都需要提供入息證明和身份證明文件。不過，轉按申請人需要額外提交現有按揭的貸款合約和最近三至六個月的還款紀錄，而首次置業申請人則需要提供臨時買賣合約。
牽涉方和流程：首次置業涉及買賣雙方和雙方律師，流程較長，需要配合成交日期。轉按只涉及業主本人與新舊兩間銀行，以及一間代表業主和新銀行的律師行，相關的按揭手續和時間通常較為簡便快捷，產生的按揭手續費項目亦有所不同。