申請私人貸款時，除了比較利率，您是否曾被林林總總的「手續費」弄得一頭霧水？這筆看似微不足道的費用，無論是以「開辦費」或「行政費」等名目出現，實際上都直接影響您的「到手現金」及最終還款總額，是決定貸款「抵唔抵」的關鍵因素。本文將為您一文拆解貸款手續費的計算方式、兩種主要支付方法，並教您如何運用「實際年利率」（APR）這把黃金尺，看穿所有收費，比較不同貸款的真實成本。我們更會揭露三大常見的隱藏收費陷阱，並提供2025年各大銀行及財務公司的最新手續費比較，助您作出最精明的借貸決策。
貸款手續費是甚麼？拆解影響總成本的核心費用
申請貸款時，除了比較利息，貸款手續費是影響總還款額的另一項關鍵開支。很多人會問貸款手續費是什麼，簡單來說，它就是銀行或財務公司為處理貸款申請而收取的行政服務費用。這筆費用會直接影響您的總借貸成本，因此在簽約前必須完全理解。
貸款手續費的主要構成項目
要解答貸款手續費多少這個問題，便要看它包含哪些項目。一般而言，一筆完整的貸款手續費，可能由以下幾個部分組成。
開辦費／行政費
這是最常見的一筆收費，通常在貸款成功批核後一次性收取。不論稱為「開辦費」還是「行政費」，其作用都是為了覆蓋處理申請過程中的前期成本，例如文件審核、資料核對以及初步的信貸評估工作。
帳戶管理費
部分貸款產品，特別是還款期較長的計劃，可能會設有帳戶管理費。這筆費用是用於在整個還款期內，持續維護及管理您的貸款戶口。收費方式可能按月或按年計算，申請時需要留意相關條款。
其他相關費用（如信貸報告費）
除了上述兩項主要費用，亦可能存在其他雜費。例如，金融機構在審批時需要向信貸資料服務機構查閱您的信貸報告（TU Report），有機會將這筆信貸報告費轉嫁給申請人。這些費用雖然金額不大，但同樣是構成總成本的一部分。
為何銀行及財務公司要收取手續費？
您可能會想，金融機構既然已有利息收入，為何還要收取手續費？這些費用對機構的穩健營運至關重要，主要基於以下兩個原因。
彌補行政及營運成本
處理一宗貸款申請，從接收文件、客戶服務跟進、資料輸入，到最終批核及放款，整個流程涉及不少人力和時間。手續費的其中一個主要目的，就是用來彌補這些日常營運所產生的行政成本，確保服務得以維持。
分攤信貸審批及風險管理成本
在批出貸款前，銀行和財務公司必須進行詳盡的信貸審批程序。這個過程需要專業的信貸分析員及風險管理系統，去評估申請人的還款能力與潛在的壞帳風險。手續費能夠幫助分攤這些必要的風險管理開支，這也是維持整個信貸市場健康運作的關鍵。
貸款手續費點樣計？兩大支付方式與實際成本分析
談及私人貸款，除了利息之外，最影響總成本的莫過於貸款手續費。要準確知道貸款手續費怎麼算，首先需要了解銀行和財務公司收取這筆費用的兩種主流方式，因為不同的支付方法會直接影響你實際到手的現金，以及最終的還款總額。以下我們將會逐一拆解這兩種方式，讓你清楚掌握實際成本。
方式一：一次性預先扣除（Upfront Fee）
這是在市場上相當普遍的一種收費方式。簡單來說，就是金融機構在批出貸款給你時，會先從你的貸款總額中，一次過扣除整個還款期的所有手續費，然後才將餘額轉賬給你。
對「到手現金」的影響
這種方式最直接的影響，就是你實際收到的現金會少於你申請的貸款金額。更重要的是，即使你收到的現金打了折扣，你之後的每月還款額，仍然是根據未扣除手續費前的「完整貸款額」去計算利息和本金。這意味著你的借貸成本，實際上比表面看起來要高。
計算範例：申請HK$20萬的實際收款額
假設你成功申請一筆HK$200,000的私人貸款，還款期為24個月（即2年），而每年的手續費率為貸款額的1%。
總手續費的計算方法如下：
HK$200,000 (貸款額) x 1% (年手續費率) x 2 (年期) = HK$4,000
因此，你實際收到的現金將會是：
HK$200,000 (貸款額) – HK$4,000 (總手續費) = HK$196,000
雖然你只收到HK$196,000，但你未來24個月的還款，依然是按HK$200,000的本金來計算。
應對策略：如何計算以確保現金足夠
如果你需要一筆精準的現金周轉，例如HK$20萬用於裝修，採用這種預先扣費的貸款方案時，你就必須申請一個比目標金額更高的貸款額。你可以先粗略估算所需手續費，然後將其加到你的目標金額上。以上述例子來說，你可能需要申請約HK$204,000，才能確保扣除手續費後，到手的現金接近HK$20萬。
方式二：分期攤還（Monthly Installment）
另一種方式是將總手續費平均攤分到每個月的還款額之中，讓你連同本金和利息一同償還。
優點：獲取全額貸款，現金流更鬆動
這種方式的最大好處是，你可以全額獲取你所申請的貸款金額。如果批核額是HK$20萬，你就能實收HK$20萬現金。這對於需要精準預算的申請人來說，現金流的安排會更加輕鬆直接，因為手續費的負擔被分散到整個還款期。
注意：手續費或計入本金影響利息計算
採用分期攤還方式時，有一點需要特別留意。部分金融機構可能會將總手續費加到你的貸款本金之上，然後以這個「加大後」的本金總額來計算總利息。例如，HK$20萬的貸款加上HK$4,000手續費，利息可能就會按HK$204,000來計算。這種做法會令你的總利息支出增加，所以在簽署貸款合約前，務必仔細閱讀條款，確認利息的計算基礎。
實際年利率 (APR)：衡量貸款總成本的唯一標準
APR是甚麼？為何是比較貸款的黃金標準？
APR定義：包含所有費用的綜合利率
當我們比較不同貸款計劃時，很容易被廣告上的低利率吸引。但是，要真正了解貸款的總成本，單看利率是遠遠不夠的，因為還有貸款手續費等各種費用。實際年利率 (APR) 就是一個將貸款利息、所有貸款手續費以及其他必須支付的費用，統一計算在內的一個綜合利率。簡單來說，APR反映了你借貸的真實年度成本，是解答貸款手續費是什麼以及它如何影響總開支的最準確答案。
《銀行營運守則》下的重要性
APR的重要性，不只是因為它計算全面，而且它是一個受規管的標準。根據香港金融管理局發出的《銀行營運守則》，所有銀行和財務公司在宣傳貸款產品時，都必須清晰列明實際年利率。這個規定確保了市場上有一個統一的比較基準，讓消費者可以公平地比較不同機構的貸款產品，避免被花俏的宣傳手法誤導。
貸款手續費如何直接影響APR？
原理：手續費越高，APR越高
APR與貸款手續費的關係非常直接。因為APR的計算基礎包含了所有借貸成本，所以貸款手續費就是其中一個重要的組成部分。當手續費金額增加時，你的總借貸成本就會上升，這直接導致計算出來的APR變高。所以，即使兩個貸款計劃的表面利率完全相同，手續費較高的一個，其APR也必定會更高。
計算比較：相同利率、不同手續費下的APR差異
讓我們用一個簡單例子來看看貸款手續費多少會造成多大影響。假設有兩個貸款計劃，貸款額都是HK$100,000，還款期12個月，年利率同為5%：
* 計劃A：收取HK$1,000手續費。
* 計劃B：收取HK$3,000手續費。
雖然兩個計劃的年利率一樣，但是計劃B的手續費更高。所以，計劃B的APR會顯著高於計劃A。這個例子清楚說明，在比較貸款時，必須將APR視為最終指標，才能準確評估哪個計劃的總成本更低。
現金回贈 vs. 禮品獎賞：如何影響實際APR？
現金回贈：直接降低總成本及APR
許多貸款計劃會提供現金回贈作為迎新獎賞。現金回贈能夠直接降低你的總還款額，因此在計算APR時，它會被視為一項成本減免。結果就是，現金回贈金額越高，計算出來的APR就會越低，代表你的實際借貸成本也隨之減少。所以，有現金回贈的貸款計劃，其實際成本會比表面看到的更低。
禮品獎賞：不影響APR，無助減輕還款負擔
與現金回贈不同，超市禮券、電子產品或飛行里數等非現金禮品，雖然有其價值，但是它們並不會被計入APR的計算之中。因為這些獎賞不會直接減輕你的現金還款壓力。在比較時要特別注意，一個APR較高但附送吸引禮品的計劃，其總利息及費用支出，仍然會高於一個APR較低但沒有禮品的計劃。選擇貸款時，始終應該以較低的APR為優先考慮。
各大銀行及財務公司貸款手續費比較 (2025)
市面上的私人貸款計劃眾多，貸款手續費的計算方式與金額亦有很大差異。想知道不同機構的貸款手續費多少，最直接的方法就是比較它們的實際年利率 (APR)。為了讓你更清晰地掌握市場概況，我們整理了部分熱門貸款計劃的資料，助你作出精明選擇。
熱門私人貸款手續費及APR總覽
不同銀行及財務公司的貸款手續費可以由0%至每年貸款額的2%不等，直接影響最終的借貸成本。以下是一些熱門機構的私人貸款計劃概覽，讓你對市場上的手續費及APR有初步了解：
| 銀行／財務公司 | 貸款計劃 | 手續費 (每年) | 最低實際年利率 (APR) |
|---|---|---|---|
| Mox Bank | Mox「即時借」 | 0% | 1.28% |
| WeLab Bank | 私人分期貸款 | 0% | 1.68% |
| 華僑銀行 | 私人貸款 | 1% | 1.88% |
| 渣打銀行 | 私人貸款 | 0% | 1.85% |
| Citibank | 特快現金貸款 | 0% | 1.56% |
*註：以上資料截至2025年5月，實際年利率及手續費受貸款額、還款期及個人信貸狀況影響，僅供參考。
如何選擇最適合的低手續費貸款？
面對五花八門的貸款產品，單純比較貸款手續費高低並不足夠。你應該按照以下三個步驟，全面評估，找出真正最適合自己的方案。
第一步：以APR由低至高篩選
選擇貸款的第一個黃金法則，就是將所有心儀的貸款計劃，按實際年利率 (APR) 由低至高排列。APR是衡量貸款總成本的唯一標準，因為它已經將利息、貸款手續費以及其他所有必須費用計算在內。所以，不論宣傳中的利率或手續費有多吸引，APR最低的計劃，代表你的總支出最低，這是最實在的比較基礎。
第二步：評估手續費支付方式對現金流的影響
篩選出幾個低APR的計劃後，下一步就要了解它們的手續費支付方式。如果手續費是「預先扣除」，你實際收到的現金會比申請金額少。例如申請HK$20萬，手續費HK$4,000，你實際到手的只有HK$19萬6千。假如你需要HK$20萬現金周轉，這個方案便可能不適合你。另一種方式是「分期攤還」，手續費會平均攤分在每個月的還款額中。這種方式讓你取得全額貸款，對現金流的影響較小，但需要留意手續費有否被計入本金來計算利息。
第三步：計及現金回贈計算最終成本
最後一步，是計算現金回贈對總成本的影響。不少銀行會提供現金回贈優惠吸引客戶。這個回贈可以直接扣減你的總還款額，有效降低你的實際借貸成本。例如，兩個貸款計劃的APR同樣是5%，但A計劃提供HK$2,000現金回贈，B計劃沒有。那麼，A計劃的最終成本就比B計劃更低。需要留意的是，只有現金回贈或利息回贈才會直接減低成本。至於超市禮券、電子產品等禮品獎賞，雖然吸引，但並不會減輕你的還款負擔。
拆解3大貸款手續費隱藏收費陷阱
在了解各種貸款手續費的計算方式後，我們更要學懂避開合約條款中的魔鬼細節。有些收費平時不易察覺，但在特定情況下就會出現，令你的總支出大失預算。以下我們將會拆解三個最常見的隱藏收費陷阱，讓你懂得如何保障自己。
陷阱一：「0息貸款」背後的每月手續費
「0利息」真相：利息成本轉化為手續費
市面上很多標榜「0息」、「免息」的貸款計劃，聽起來非常吸引。但你要明白，金融機構始終需要營運成本和利潤，真正的零成本貸款幾乎不存在。「0利息」很多時候只是一種宣傳手法，其利息成本會轉化成另一種名目，最常見的就是「每月手續費」。這筆費用會在你整個還款期內，每月連同本金一同償還。因此，比較貸款時不能只看利息，必須將所有手續費計算在內，並以實際年利率（APR）作準。
案例分析：每月手續費如何構成實際成本
假設你申請一筆HK$100,000的「0息貸款」，分24期償還，每月手續費為貸款額的0.25%。
- 每月手續費計算：HK$100,000 x 0.25% = HK$250
- 總手續費：HK$250 x 24個月 = HK$6,000
- 每月還款額：(HK$100,000 / 24) + HK$250 ≈ HK$4,417
從這個例子可見，雖然名義上沒有利息，但兩年下來的總手續費就是HK$6,000，這就是你的實際借貸成本。
陷阱二：提早還款手續費及罰息
計算方法：「息隨本減」vs.「78法則」
當你手頭現金充裕，想提早還清貸款以節省利息時，可能會觸發提早還款的收費條款。利息的計算方法對此有很大影響。現時大部分私人貸款採用「息隨本減」法，利息按剩餘本金計算，較為公平。但仍有部分計劃，特別是年期較長的貸款，可能採用「78法則」。這種方法會將大部分利息支出攤分在還款初期，令你即使提早還款，仍需支付大部分的原定利息，節省的金額遠比預期少。
罰息條款：剩餘本金百分比或退回優惠
除了利息計算方法，合約通常會列明提早還款的具體收費。常見的方式有兩種：
1. 收取剩餘本金的某個百分比（例如1-2%）作為手續費。
2. 要求你退回申請時所獲得的現金回贈或推廣優惠。
如果兩者同時生效，提早還款的成本可能相當高。
簽約前必讀：提早清還條款
如果你預期自己有機會提早還清貸款，簽約前必須仔細閱讀並理解「提早清還」（Early Settlement / Early Repayment）的相關條款。你需要清楚知道罰款的計算方式、收費上限，以及是否有豁免期（例如供款超過指定期數後可免罰款）。
陷阱三：逾期還款利息及手續費
罰款結構：定額收費 + 高昂罰息
若因周轉不靈或忘記繳款而導致逾期，後果可能比你想像中嚴重。金融機構通常會採取雙重收費模式。首先，會針對該次逾期收取一筆過的「逾期還款手續費」，金額由數百元不等。其次，會對逾期未付的款項，按日計算高昂的罰息，其年利率可達30%以上。
懲罰性利率：逾期後或觸發更高利率
更需要注意的是，部分貸款合約訂明，若借款人逾期次數過多或時間過長，金融機構有權啟動「懲罰性利率」條款。這意味著你整筆貸款的餘下結欠，其後的利率將會被調升至一個非常高的水平，令你的還款負擔大幅加重，並嚴重影響你的信貸紀錄。
關於貸款手續費的常見問題 (FAQ)
申請貸款時，除了利息，貸款手續費是影響總成本的重要一環。這部分整理了幾個大家最關心的問題，幫助你在申請前弄清楚所有細節。
Q1：私人貸款手續費一般收幾多？
很多人都想知道私人貸款手續費多少才算合理。市場上並沒有一個統一的收費標準，不過計算方式主要有兩種。第一種是按年計算，通常是每年收取貸款額的1%至2%作為手續費。另一種是一次性收取固定金額的行政費。實際的貸款手續費怎麼算，會受到貸款金額、還款期長短，以及申請人的信貸評級等因素影響。貸款額愈大或者信貸紀錄愈好，有機會獲得較低的手續費率。
Q2：「免手續費」貸款是否一定最抵？
「免手續費」聽起來十分吸引，但是這不代表總開支一定最低。有些貸款計劃雖然不收取手續費，卻可能設定了較高的實際利率。最終的借貸成本，應該以實際年利率（APR）為唯一標準。APR是一個綜合利率，已經將利息、手續費及其他費用計算在內，能夠真實反映整個貸款的成本。所以，在比較不同貸款計劃時，必須直接比較APR的高低，而不是只看手續費是否豁免。一個附帶手續費但APR較低的計劃，會比一個免手續費但APR較高的計劃更划算。
Q3：簽約前如何確認所有收費項目？
在簽署任何貸款合約前，確認所有收費項目是保障自己的關鍵一步。你可以透過以下三個途徑，清楚了解所有費用。第一，仔細閱讀貸款合約的每一項條款，特別是關於費用、提早還款罰則及逾期收費的部分。第二，查閱由銀行或財務公司提供的「貸款資料概要」，這份文件會按照規定，清晰列出包括手續費在內的所有費用和最終的實際年利率。第三，直接向職員查詢，請他們清楚列出全部收費，確保沒有任何隱藏費用。
Q4：貸款手續費可以減免嗎？
貸款手續費在某些情況下，確實有調整或減免的空間。首先，你可以留意不同機構推出的限時推廣優惠，例如針對網上申請或新客戶，它們有時會提供手續費減免甚至豁免。其次，如果你的信貸紀錄良好、收入穩定，或者本身是該銀行的長期優質客戶，便具備較好的條件嘗試申請減免。雖然手續費不一定可以成功調整，但是主動查詢總是一個好方法。不過，最終的重點始終是比較不同計劃的實際年利率，以確保自己選擇了整體成本最低的方案。