卡數月月還Min Pay，利疊利令債務雪球越滾越大？想申請結餘轉戶一次過集中清數，卻又擔心自己TU評分差、入息不穩，怕申請被拒反而進一步拖低信貸評級？如果你正身陷此困境，本文就是你的自救手冊。我們將深入剖析銀行及財務公司審批結餘轉戶的8大關鍵，由基本申請條件、文件準備，到TU評級及總債務佔入息比率（DTI）等核心指標，助你全面評估自身狀況。更重要的是，即使申請不幸被拒，我們亦為你準備了詳盡的「TU重生計劃」，教你如何解讀信貸報告、執行洗底策略，並掌握最佳時機重新出擊。本文旨在成為你的一站式指南，由申請、被拒到成功獲批，一篇搞掂，助你徹底擺脫債務枷鎖，重奪財務主導權。
深入剖析結餘轉戶，助你擺脫卡數困境
要成功符合各種結餘轉戶條件，首先要徹底明白它的運作模式與核心價值。許多人面對多張信用卡賬單時，都會考慮不同的還款方法，但往往混淆了結餘轉戶、私人貸款與最低還款額（Min Pay）之間的分別。了解它們的本質差異，是制定正確理財策略的第一步。
結餘轉戶 vs. 私人貸款 vs. 最低還款額 (Min Pay) 核心分別
結餘轉戶：目標明確，專為整合債務而設
結餘轉戶的意思，其實是一種目標非常專一的貸款。它存在的目的，就是將你散落在不同信用卡或財務機構的高息債務，全部集中到一筆利息較低的貸款之中。當你成功申請結餘轉戶計劃後，批出的款項通常會直接存入你的信用卡戶口用作還款，確保資金是用於清還指定債務。因為用途清晰，金融機構評估風險時也相對直接，這有助申請人爭取到更理想的利率和條款。
私人貸款：用途靈活，但利率及額度未必最優
私人貸款的最大特點是用途靈活，你可以將批出的款項用於裝修、旅行、進修或任何個人周轉。這種彈性是它的優點。但正因為資金用途不受限，對於需要處理債務的人來說，私人貸款的利率和貸款額未必是最佳選擇。金融機構或會因為無法追蹤資金的最終去向，而在審批時相對保守，最終批出的利率可能比利息特惠的結餘轉戶計劃稍高。
最低還款額 (Min Pay) 陷阱：複利如何令債務倍增
最低還款額可說是一個溫柔的財務陷阱。每月只支付 Min Pay，看似暫時解決了還款壓力，但實際上你償還的大部分金額都只是利息。信用卡的利息是以複利計算，俗稱「利疊利」，即是未償還的利息會計入本金，在下個月再產生新的利息。結果就是，你的本金幾乎沒有減少，債務總額卻像雪球一樣越滾越大，還款期變得遙遙無期。
申請結餘轉戶的4大核心優勢
節省利息：將高息卡數轉為低息分期，減輕負擔
這是結餘轉戶最直接的好處。一般信用卡的實際年利率（APR）可以高達30%以上，而一個條件理想的結餘轉戶計劃，實際年利率可能只是個位數。將高達三十多厘的卡數，轉移到一筆低息貸款，兩者之間的利息差距非常巨大，長遠下來可以為你節省一筆可觀的利息支出，直接減輕你的財務負擔。
簡化還款：多筆債務合併為一，每月定額定時還款
如果你同時擁有三、四張信用卡，每個月就需要記住不同的還款日期和金額，管理起來相當費神，而且容易出現遲交的情況。結餘轉戶可以將所有債務合併為一，你只需要面對一間機構，每月在固定日期償還固定金額。這讓你的現金流預算變得清晰簡單，也大大減低了因忘記還款而被罰款的風險。
改善信貸評級 (TU)：準時還款有助逐步提升評分
很多人以為申請貸款會影響信貸評級，但正確使用結餘轉戶其實有助改善TU。首先，當你清還所有信用卡結欠後，信貸使用度（Credit Utilization）會大幅降低，這對提升信貸評分有正面作用。其次，當你開始為這筆新貸款作有規律的準時還款，TU報告便會記錄下你良好的還款行為，這有助於逐步建立更健康的信貸紀錄。
清晰還款藍圖：制定明確還款期，告別無了期債務
與只還 Min Pay 的無了期還款不同，結餘轉戶計劃設有明確的還款期，例如36個月、48個月或60個月。這代表你有一個清晰的目標和時間表，知道何時能夠完全擺脫這筆債務。這種確定性不僅有助於財務規劃，更能為你帶來心理上的安穩感，讓你重拾對財務狀況的掌控權。
申請前必讀：結餘轉戶條件及審批門檻全解析
要成功申請結餘轉戶計劃，首先必須清晰了解基本的結餘轉戶條件。與其心急遞交申請，不如先花幾分鐘，仔細審視銀行和財務公司在審批時最重視的幾個環節。當你對整個審批框架有了概念，並且準備充足，申請自然會事半功倍，大大提高獲批機會。
基本申請資格：你必須符合的3大硬性門檻
在深入研究文件和信貸評級之前，有三個最基本的門檻，申請人必須逐一符合，缺一不可。這些是批核與否的基礎，未能滿足任何一項，申請基本上都無法進入下一步。
年齡要求：年滿18歲
根據香港法例，申請任何信貸產品的申請人，都必須年滿18歲。這是申請結餘轉戶的第一道關卡，也是最直接的法律規定。
身份要求：香港永久性居民
大部分銀行和主流財務公司的結餘轉戶計劃，都要求申請人持有香港永久性居民身份證。部分機構或會考慮非永久性居民的申請，但通常會要求提供有效的工作簽證，審批亦會相對嚴謹。
收入要求：設有最低月薪或年薪門檻
金融機構需要確保你有穩定的還款能力，所以會設定一個最低收入門檻。這個門檻因機構而異，有些會看月薪（例如HK$8,000或以上），有些則會看年薪（例如HK$96,000或以上）。申請前，最好先到心儀機構的網站查閱具體要求，確保自己符合資格。
申請文件清單 (Checklist)
俗語說「工欲善其事，必先利其器」。準備好齊全又正確的文件，是加快審批流程、提升成功率的關鍵。以下是你需要準備的基本文件清單：
香港永久性居民身份證
這是核實你身份的最基本文件，提交時請確保副本清晰可見，沒有反光或模糊。
最近3個月內的住址證明
例如水電煤氣費單、銀行月結單等，上面必須有你的姓名和住址，並且是近期發出的有效文件。
收入證明 (固定 vs. 非固定收入人士)
如果你是固定月薪的上班族，通常需要提供最近1至3個月的糧單或顯示薪金入賬的銀行月結單。如果你是佣金制、Freelancer或現金出糧人士，由於收入不固定，機構會需要更多文件去評估你的還款能力。建議準備最近3至6個月的銀行紀錄、稅單、或相關工作合約，以證明你有持續的收入來源。
所有需整合債務的最新月結單
這是結餘轉戶計劃的核心文件。你需要提供所有希望整合的信用卡或私人貸款的最新月結單，讓貸款機構清楚知道你的總欠款額，以便批出足夠的貸款額為你清還債務。
影響審批的關鍵指標：TU與債務狀況
文件齊備只是第一步。接下來，銀行和財務公司會深入分析你的信貸報告（TU）和整體債務狀況，這兩個指標是決定你申請成敗，以及最終獲批利率高低的核心關鍵。
TU信貸評級：銀行及財務機構如何評估你的信貸風險
你的環聯（TransUnion, TU）信貸報告，就好像一份個人財務的「成績表」。報告會顯示你的信貸評級（由A至J級），評級越高，代表你的信貸紀錄越好，違約風險越低。銀行會透過這份報告，查看你過去的還款紀錄、總信貸額使用率、以及有沒有任何逾期還款等負面紀錄，從而評估批核貸款給你所要承擔的風險。
總債務佔入息比率 (DTI)：計算你的總負債是否超出警戒線
總債務佔入息比率（Debt-to-Income Ratio, DTI）是另一個審批時的關鍵數字。它的計算方法是將你每月的總債務還款額（包括卡數、私人貸款、按揭等）除以你的每月總收入。一般來說，如果DTI超過50%-60%，即表示你每月有一半以上的收入都用作還債，金融機構會認為你的負擔已相當沉重，再批出新貸款的風險很高，從而可能拒絕你的申請，或者批出較差的貸款條件。
獨家工具：30秒即測你的結餘轉戶申請成功率
想知道以你目前的結餘轉戶條件，申請成功的機會有多大嗎？與其獨自猜測或向不同機構逐一查詢，不如先利用我們獨家開發的互動式成功率預測工具。這個工具根據市場上各大結餘轉戶計劃的審批數據設計，只需30秒，就能為你提供一個客觀的參考指標，讓你對自己的狀況更有把握。
如何使用我們的互動式成功率預測工具
這個工具的設計十分簡單直接，整個過程完全匿名，而且只需兩個步驟，就能為你提供清晰的評估和個人化的建議。
匿名輸入你的基本財務狀況 (月入、總欠款)
首先，你只需要在工具中輸入兩個最核心的財務數字：你的每月收入和目前需要整合的總欠款額。這兩個數據是所有銀行和財務機構評估任何結餘轉戶申請時，最基本的考量指標，它們直接影響你的還款能力和負債水平。
即時獲取你的「結餘轉戶申請成功率評分」
提交資料後，系統會即時根據我們的數據庫進行分析，為你計算出一個清晰的「結餘轉戶申請成功率評分」。這個分數不是一個模糊的答案，而是一個量化的指標，讓你對自己的財務狀況在申請市場上的競爭力，有一個客觀的了解。
根據評分結果，動態推薦最適合你的結餘轉戶計劃
獲得評分只是第一步。我們工具的真正價值，在於能夠根據你的評分結果，動態地為你配對市面上最合適的結餘轉戶計劃，助你找到出路。
為你篩選出門檻最匹配、成功率最高的2-3個選項
系統會自動過濾掉那些要求過高、申請成功機會渺茫的選項。然後，它會為你精選出2至3個申請門檻最符合你現況，而且根據數據分析成功率最高的結餘轉戶計劃選項。
解釋為何這些計劃適合你目前的財務狀況
我們不會只給你一個清單。工具會簡單解釋推薦每一個結餘轉戶計劃的原因，例如某個計劃對你的收入水平要求較為寬鬆，或者另一個計劃在你的總欠款比率下，過往的審批記錄較佳。這樣，你就能更清楚地了解自己的選擇，作出最明智的決定。
為何我的結餘轉戶申請被拒？剖析5大常見原因
滿心期待提交結餘轉戶申請，希望盡快整合債務，結果卻收到申請被拒的通知，這種情況確實令人沮喪。要成功獲批一個結餘轉戶計劃，首先要理解銀行與財務公司審視結餘轉戶條件的準則。它們背後有一套嚴謹的風險評估邏輯。以下我們就來逐一剖析5個最常見的申請被拒原因，助你找出問題所在，為下次成功申請做好準備。
原因一：TU信貸評級過低 (G級或以下)
首先，最直接的原因是你的環聯 (TU) 信貸評級不理想。信貸評級是金融機構評估你還款能力與信譽的關鍵指標。評級由A至J，A為最好。如果你的評級跌至G級或以下，對銀行和大部分財務公司而言，這是一個高風險信號，代表你過往有較多不良的信貸紀錄，例如遲還款或拖欠債務。因此，它們批出新貸款的意願會大幅降低，以免承受潛在的壞賬風險。
原因二：收入不穩或證明不足 (尤其 Freelancer / 現金出糧人士)
其次，一個穩定的收入來源是成功申請結餘轉戶的基石。金融機構需要確保你有持續的能力按時還款。如果你是自由工作者 (Freelancer)、散工，或是習慣收取現金作為薪金的人士，便可能面對挑戰。因為缺乏固定且清晰的銀行入賬紀錄、強積金供款證明或稅單，金融機構難以評估你的真實收入及穩定性。即使你的實際收入達標，但若無法提供有力的證明文件，申請也很大機會被拒絕。
原因三：總債務佔入息比率 (DTI) 過高
此外，總債務佔入息比率 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 是一個決定性的審批因素。這個比率的計算方法是將你每月的總債務還款額，除以你的每月總收入。雖然結餘轉戶的目的就是處理債務，但如果你的DTI已經處於一個極高水平（例如超過50%-60%），金融機構會判斷你的財政狀況已非常緊張。再批出一筆新的貸款，可能會令你不勝負荷，違約風險極高。這時，它們會傾向拒絕申請，避免你陷入以債養債的惡性循環。
原因四：申請文件不齊全或資料有誤
另一個常見但容易避免的錯誤，是提交的申請文件不完整或資料有誤。這看似是小問題，但卻直接影響審批流程。常見的例子包括住址證明已過期、身份證副本不清晰、收入證明文件上的姓名與申請表不符，或漏報了部分需要整合的債務月結單。這些失誤會令審批人員無法核實你的身份與財務狀況，甚至質疑你的申請誠信度，最終導致申請被延誤或直接拒絕。
原因五：近期信貸查詢記錄 (Enquiry) 過多
最後，如果你在短時間內向多間銀行或財務公司提交貸款申請，你的TU報告便會留下多次的信貸查詢記錄 (Enquiry)。這個行為在金融機構眼中，可能代表你正面對嚴峻的財務困難，正「四處撲水」。這種迫切的資金需求會被視為一個警號。因此，短時間內過多的查詢記錄，會對你的結餘轉戶申請成功率構成負面影響，令機構在審批時變得更加審慎。
申請被拒點算好？3步「重生計劃」重塑TU及申請條件
結餘轉戶條件不符，申請不幸被拒絕，確實令人感到沮喪。但這並非終點，反而是一個重新審視及整理個人財務狀況的契機。與其盲目地再次向其他機構提交申請，不如先停下來，跟隨以下的3步「重生計劃」，有系統地改善你的信貸健康，為下一次成功申請結餘轉戶鋪路。
第一步：索取並解讀你的TU信貸報告
要解決問題，首先要找出根源。你的環聯（TransUnion, TU）信貸報告，正是所有銀行及財務機構評估你信貸風險的核心文件。這份報告詳細記錄了你的信貸歷史，直接影響你的結餘轉戶計劃審批結果。因此，第一步就是索取一份完整的報告，親自了解自己的財務履歷。
如何看懂報告細節，找出評分偏低的具體原因
拿到報告後，不用被密密麻麻的資料嚇到。你可以集中留意以下幾個關鍵部分，它們通常是導致評分偏低的主要原因：
- 還款記錄：這是報告中最重要的一環。仔細檢查是否有逾期還款記錄，即使只是遲了一兩天，也會被記錄在案，直接拖累評分。
- 信貸使用度：查看你每張信用卡的結欠佔信貸額度的百分比。如果多張卡的結欠都接近上限（俗稱「碌爆卡」），會被視為信貸過度擴張，屬於高風險指標。
- 信貸查詢記錄：報告會列出過去兩年內，有哪些機構曾經查閱你的信貸報告。如果在短時間內有大量查詢記錄，審批機構會認為你非常渴求信貸，繼而質疑你的還款能力。
- 負面公開記錄：檢查是否有任何關於追討債務、破產或訴訟的公開記錄。這些都是最嚴重的負面標記。
通過細閱報告，你便能具體地知道，是哪一個環節影響了你的結餘轉戶申請條件。
第二步：執行3個月「TU洗底」行動清單
找出問題後，就需要立即行動。接下來的3個月是改善信貸記錄的黃金時期。請嚴格執行以下的行動清單，為你的TU評分進行「洗底」。
停止所有新的信貸產品申請
這是最重要而且必須立即執行的一步。在未來至少3個月內，停止申請任何新的信用卡、私人貸款或其他信貸產品。這樣做是為了中斷信貸查詢記錄的增加，向金融機構展示你的財務狀況已趨向穩定，而不是急需資金。
準時或提早清還所有賬單 (即使是Min Pay)
建立持續及良好的還款記錄，是提升TU評分最有效的方法。請確保你名下所有的信用卡、貸款及賬單都在到期日或之前清還。即使現時財政緊絀，只能支付最低還款額（Min Pay），也必須準時繳付。準時償還Min Pay雖然不是理想的理財方式，但在信貸報告上，它仍然是一筆「準時還款」的記錄，遠勝於任何逾期還款。
與現有債權人協商，展示還款誠意
如果你預視到短期內可能無法應付某些還款，可以主動聯絡相關的銀行或財務公司。你可以坦誠地說明情況，並提出一個可行的還款方案，例如申請短暫的利息寬減期或重新安排還款結構。主動溝通能夠展示你的還款誠意和責任感，有機會避免賬戶被標記為「逾期」或「拖欠」，對維護信貸記錄有正面作用。
第三步：重新遞交申請的最佳時機
完成了3個月的「TU洗底」行動後，你的信貸狀況應該已有所改善。接下來，你需要掌握最佳時機，重新出擊。
如何判斷信貸狀況已顯著改善
你可以從以下幾點判斷自己的財務健康是否已經好轉：
* 連續3個月或以上，所有賬戶均有準時還款記錄。
* 信用卡的總結欠相對於總信貸額度的比例有所下降。
* 重新索取一份TU報告，確認評分有實質提升。
當以上條件都達成時，你再次申請結餘轉戶的成功率將會大大提高。
考慮信貸記錄審批較寬鬆的財務公司作為替代方案
如果在改善信貸記錄後，向銀行申請結餘轉戶仍然遇到困難，不妨考慮一些信譽良好、而且審批條件相對寬鬆的財務公司。它們在評估結餘轉戶條件時，可能會更具彈性，願意為信貸評分有待改善的申請人提供方案。成功獲批並持續準時還款，同樣有助你進一步建立良好的信貸記錄，為日後重返銀行體系打下更穩固的基礎。
一文看清：結餘轉戶申請流程4大步驟
了解清楚結餘轉戶條件之後，下一步自然是實際的申請流程。其實整個結餘轉戶計劃的申請過程相當直接，主要可以分為四大步驟。只要你跟著以下的指引，一步一步完成，就能順利處理你的債務整合申請。
步驟一：計算總債務，確定所需貸款額
申請結餘轉戶的第一步，是清晰準確地計算出你的總欠款額。你需要拿出所有信用卡及私人貸款的最新月結單，將需要整合的債務本金及利息逐項列出，然後加總起來。這個總數就是你需要申請的貸款金額。準確計算非常重要，因為申請的金額過低，可能無法完全清還所有債務，而金額過高則會增加不必要的利息負擔。
步驟二：準備齊全文件，提交網上申請
確定貸款額後，就進入準備文件的階段。你需要準備好我們在上一部分提過的所有文件，包括香港永久性居民身份證、近期的住址證明、收入證明，以及所有需要整合債務的月結單。現在大部分銀行及財務機構都提供網上申請平台，你只需要將文件掃描或拍照，然後按照網站指示上載及填寫個人資料，就可以完成提交，整個過程非常方便。
步驟三：等待審批及了解獲批後的過數方式
提交申請後，財務機構就會根據你提供的文件及信貸報告（TU）進行審批。當你的申請獲批後，機構會通知你獲批的貸款額、利率及還款期等條款。同時，你需要了解貸款的發放方式，一般有以下三種：
直接存入債權人戶口
這是最常見和直接的方式。貸款機構會根據你提供的債務月結單，將相應的款項直接存入你各個信用卡或私人貸款的戶口，為你一次過清還所有指定債務。這個方法可以確保貸款資金專款專用。
提供本票由借款人自行還款
另一種方式是，貸款機構會開出相應金額的本票，抬頭人是你所欠款的機構。然後，你需要自行將這些本票交予相關的信用卡公司或銀行，用以還款。這個方式給予你一定的處理彈性。
存入指定個人戶口再自行處理
部分機構會將整筆貸款額直接存入你指定的個人銀行戶口，再由你自行分配及清還各筆債務。這個方式的自由度最大，但同時要求你有很高的自律性，必須確保將款項用於清還債務，避免資金被挪作他用。
步驟四：簽署合約，正式開始還款計劃
當你確認所有貸款條款及過數方式後，最後一步就是簽署貸款合約。簽約代表你正式接納這個結餘轉戶計劃。完成簽約及放款後，你只需要按照合約規定，每月定時定額向新的貸款機構還款，直至還清全部貸款為止。從此，你便擺脫了處理多筆債務的煩惱，踏上更清晰的還款道路。
比較市面熱門結餘轉戶計劃：哪個最符合你的條件？
看過前面講解的結餘轉戶條件後，你可能心中有個大概。現在，我們就來看看市面上幾個熱門的結餘轉戶計劃，分析一下它們各自的特點，幫你找到最合適的選擇。每個計劃都有它的強項，關鍵是哪一個最能配合你目前的財務狀況和需求。
虛擬銀行ZA Bank：「稅季貸款」結餘轉戶計劃
實際年利率 (APR) 及貸款額
ZA Bank的結餘轉戶計劃，實際年利率可以低至1.98%。它的貸款額最高可達港幣20萬元，對於整合幾張信用卡的小額卡數來說，額度通常是足夠的。
現金回贈及迎新優惠
虛擬銀行的一大特色就是迎新優惠多變和吸引。它們時常會推出不同主題的現金回贈或獎賞活動，申請前可以密切留意其手機應用程式內的最新推廣，有機會獲得額外驚喜。
特別申請條件及注意事項
作為虛擬銀行，整個申請流程都在手機上完成，非常方便。它的一大優勢是設有7天冷靜期，期間如果改變主意，提早還款可以豁免手續費，給予你更大的彈性。申請時主要也是看TU報告和入息證明，流程清晰直接。
財務公司WeLend：「秒批」A.I.結餘轉戶計劃
實際年利率 (APR) 及貸款額
WeLend的實際年利率由2.78%起，貸款額則可以高達港幣120萬元。它的利率可能會比傳統銀行稍高，但是勝在審批門檻的彈性較大。
審批速度及彈性 (如免TU/7日冷靜期)
WeLend主打的是A.I.極速審批，聲稱可以即時分析你的財務狀況，很快就知道批核結果。對於信貸評級（TU）稍差，或急需資金周轉的人來說，它的審批彈性是一個重要考慮因素。部分計劃更可能提供免TU審查的選項，適合TU評分不理想的申請人。
特別申請條件及要求
申請WeLend的結餘轉戶計劃，流程同樣是全網上進行。它強調利用金融科技分析數據，所以除了傳統的入息證明，它也可能會考慮你的其他數碼足跡作綜合評估，為部分收入不穩定的自由工作者提供一個解決方案。
傳統銀行渣打銀行：「分期貸款」結餘轉戶
實際年利率 (APR) 及貸款額
渣打銀行作為傳統大行，提供的結餘轉戶計劃勝在穩健可靠。實際年利率最低可達4.67%，貸款額最高可達月薪24倍或港幣200萬元，以較低者為準，非常適合有較大額債務需要整合的人士。
還款期選項 (如長達84個月)
渣打銀行的一大優勢是提供極長的還款期，最長可達84個月（即7年）。選擇較長的還款期，可以將每月的還款額降到一個更易管理的水平，大大減輕現金流壓力，讓你更有預算地逐步清還債務。
對不同收入類型人士的審批條件
傳統銀行對申請人的收入證明有非常清晰和系統化的要求。對於有固定月薪、稅單齊全的「打工仔」，只要TU記錄良好，獲批的機會通常很高。即使是非固定收入人士或自僱人士，只要能提供齊全的商業登記證和最近稅單，渣打銀行同樣有成熟的審批機制去處理，可靠性較高。
結餘轉戶常見問題 (FAQ)
在了解眾多結餘轉戶條件後，相信你心中還有一些具體疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，讓我們像朋友一樣，逐一探討，助你更全面地掌握整個結餘轉戶計劃的細節。
Q1: 提早清還結餘轉戶貸款會有罰息嗎？
這是一個非常實際的問題。答案是：視乎個別銀行或財務機構的貸款合約而定。大部分結餘轉戶計劃，如果選擇提早清還全數貸款，通常會收取一筆「提前還款手續費」或俗稱的「罰息」。
因為貸款機構的利潤來自整個還款期的利息，提早還款會影響它們的利潤預算。罰息的計算方式各有不同，可能是按貸款本金的某個百分比計算，或是一筆固定金額。因此，在簽署任何合約前，務必仔細閱讀條款及細則，清楚了解有關提前還款的相關收費。
Q2: 成功申請結餘轉戶後，我的TU評分會即時改善嗎？
這是一個常見的誤解。成功申請結餘轉戶後，你的環聯（TU）信貸評分並不會即時改善，甚至短期內可能會有輕微下降。因為申請時，銀行會查閱你的信貸報告，這會留下一次「信貸查詢」（Hard Inquiry）紀錄。
真正的改善是一個長遠的過程。當你將高息卡數整合為一筆過的結餘轉戶貸款後，只要你每月準時供款，你的信貸使用度會下降，同時建立起穩定的還款記錄。經過數個月的良好紀錄，你的TU評分便會開始逐步回升。所以，結餘轉戶是改善信貸健康的策略，需要時間和持續的良好習慣來見證成果。
Q3: 同時申請多間銀行的結餘轉戶會影響成功率嗎？
答案是肯定的，而且影響相當大。切忌在短時間內向多間銀行或財務機構同時遞交申請。每一次申請，金融機構都會向環聯查詢你的信貸報告，留下一個查詢紀錄。
如果你的報告在短期內出現大量查詢紀錄，審批機構會認為你的財務狀況非常不穩定，甚至有「信貸饑渴」（Credit-hungry）的跡象，感覺你非常急需現金。這會大大增加你的信貸風險評級，導致成功率不升反降，甚至直接被拒絕。正確的做法是先做好資料搜集，比較不同計劃後，選擇一至兩間最有信心的機構才提交申請。
Q4: 如果收入不固定，如何提高申請成功機會？
對於自由工作者（Freelancer）、以佣金為主要收入或現金出糧的人士，證明還款能力確實是申請時的一大挑戰。要提高成功機會，關鍵在於提供更全面、更有力的入息證明文件，以證明你的收入雖然不固定，卻是穩定且足夠的。
你可以準備以下文件去建立一個更完整的財務狀況證明：
* 長時間的銀行月結單：提供過去6至12個月的銀行月結單，清晰顯示有持續和固定的資金存入紀錄。
* 稅務局評稅通知書：這是非常有力的官方收入證明。
* 有效的工作合約或服務合約：提供與客戶簽訂的合約，證明你有持續的工作和收入來源。
* 糧單或佣金結算單：盡可能收集所有能夠證明的收入單據。
準備好這些文件，可以有效增加審批機構對你還款能力的信心，從而提升申請成功率。