無論是應付突發開支、整合卡數，還是實現個人計劃，要在云云貸款產品中找到真正「利息最低」的選擇，絕非易事。廣告上吸引的「月平息」與實際年利率（APR）暗藏巨大差異，加上各種手續費及隱藏條款，稍一不慎便會墮入利息陷阱，令借貸成本大增。本文將為您全面拆解2025年最新私人貸款市場，從比較各大銀行及財務公司的低息方案，到深入淺出教您看懂APR、避開月平息陷阱，並利用我們的智能貸款計算機，助您即時鎖定至抵利率及預測批核機會。無論您是首次申請貸款，還是希望轉走高息債務，這份全方位攻略都將助您作出最精明的決定。
2025香港低息私人貸款比較：各大銀行及財務公司計劃一覽
市面上的私人貸款五花八門，要清楚了解各項計劃的借錢利息，確實需要花費一番功夫。想找到借錢利息最低的方案，最直接的方法就是將不同銀行及財務公司的計劃並列比較。以下我們整理了幾個市場上熱門的貸款計劃，涵蓋傳統銀行、虛擬銀行及財務公司，助你快速掌握初步概念，為之後的借錢利息計算做好準備。
【獨家優惠】熱門私人貸款計劃速覽
在正式申請前，先快速瀏覽不同機構的貸款特點。請記得，廣告上宣傳的最低利率並非人人可享，最終獲批的利率會因應你的信貸評級、貸款額及還款期而有所不同。
渣打銀行 – 「分期貸款」
渣打銀行作為主要的傳統銀行之一，其「分期貸款」計劃以穩定的低利率和高額度見稱。這個計劃的實際年利率(APR)可以低至1.40%，貸款額最高可達月薪的18倍或港幣200萬元。申請門檻相對較高，銀行非常重視申請人的信貸紀錄(TU)和還款能力。如果你擁有穩定的收入和良好的信貸評級，這類銀行的計劃通常是鎖定借錢利息最低的首選。
Mox Bank – 私人分期貸款
作為虛擬銀行，Mox的最大優勢在於申請流程極為方便快捷。整個申請、批核及過數過程都可以在手機應用程式內完成，最快可以即時知道批核結果，並透過「轉數快」(FPS)收到款項。Mox的私人分期貸款實際年利率亦非常有競爭力，有機會低至0.78%。這種全程數碼化的體驗，對於追求效率，又想知道借錢利息怎麼算的年輕一代來說，是一個相當吸引的選擇。
Welend – 「清卡數」結餘轉戶貸款
如果你正被多張信用卡的高昂利息困擾，Welend這類財務公司的結餘轉戶計劃便是一個理想的解決方案。它的主要目的，是將你所有高息的卡數及私人貸款集中起來，以一個較低的利息統一處理，大大減輕你的利息負擔。雖然其參考實際年利率約為6.38%，高於銀行，但遠低於信用卡普遍超過30%的年息。對於信貸評分未算頂級，但希望重整債務的申請人，這是一個有效降低整體借錢利息的務實方法。
借錢利息計算大拆解：徹底搞懂APR、月平息及隱藏成本
要找到借錢利息最低的計劃，首先要學懂借錢利息計算的方法。市面上的貸款廣告五花八門，有時會用極低的利率數字吸引眼球，但最終總還款額卻可能超出預期。想知道借錢利息怎麼算才最準確，關鍵在於理解三個核心概念：實際年利率（APR）、月平息，以及各種可能出現的隱藏成本。掌握了這些，你就能像專家一樣，看穿所有宣傳花招，找到真正划算的貸款方案。
實際年利率(APR)才是真正借貸成本的唯一標準
在比較任何貸款產品時，你只需要記住一個最重要的指標：實際年利率（Annualised Percentage Rate, APR）。APR是根據香港銀行公會的指引計算出來的參考利率，它將一筆貸款在整個還款期內的所有成本，包括基本利息及其他費用，轉化為一個單一的年化利率。這讓它成為衡量及比較不同貸款總成本的唯一標準。
APR包含哪些費用？
一個全面的APR，已經將借貸過程中幾乎所有的必要開支計算在內。這通常包括：
* 基本利息： 貸款本金所產生的核心利息。
* 手續費或行政費： 部分貸款會每年或一次性收取手續費，APR會將這筆費用攤分到利率之中。
* 其他附加費用： 任何申請貸款時必須支付的費用，都會被計算在APR內。
為何比較貸款時必須以APR為準？
原因很簡單，因為APR提供了一個公平的比較基礎。不同銀行或財務公司的收費結構可能完全不同，有些可能標榜極低的「月平息」，卻收取高昂的手續費；有些則可能免手續費，但利率較高。如果只單看其中一項，很容易作出錯誤判斷。APR就如同一把標準尺，將所有費用換算成同一單位，讓你一眼就能看出哪個計劃的總成本更高，哪個更低。比較貸款時只看APR，就能避免被表面上的低利率數字誤導。
小心「月平息」陷阱：如何計算實際利息支出？
「月平息」（Monthly Flat Rate）是貸款廣告中常見的宣傳數字，它看起來通常很低，例如0.2%，但這絕不等於實際的利率。月平息最大的「陷阱」在於它的計算方式：利息是根據「最初的總貸款額」來計算，並且在整個還款期內，每月的利息支出都是固定的，不會因為本金減少而降低。這代表即使你已經還了一半本金，你支付的利息依然是基於你第一天借入的全額本金來計算，導致實際成本遠高於表面數字。
月平息與實際年利率的換算及實例
要快速估算月平息的真實成本，坊間有一個簡單的換算方法：將「月平息 x 12個月 x 1.9」，得出的數字就與實際年利率（APR）相近。這個「1.9」是一個經驗系數，雖然不是百分百精確，但足以讓你快速辨識月平息背後的真實成本。
讓我們看一個實例：
假設你借款HK$100,000，分24期償還，月平息為0.2%。
* 每月利息支出：HK$100,000 x 0.2% = HK$200
* 每月償還本金：HK$100,000 ÷ 24 = HK$4,166.67
* 每月總還款額：HK$200 + HK$4,166.67 = HK$4,366.67
* 總利息支出：HK$200 x 24 = HK$4,800
表面上看，年利率好像是0.2% x 12 = 2.4%，但由於你的本金一直在減少，而利息支出不變，經公式計算後，這筆貸款的實際年利率（APR）大約是4.49%，幾乎是表面年利率的兩倍。由此可見，直接比較APR是多麼重要。
避免隱藏成本：全面評估總還款額
除了利息，借貸過程中還可能出現其他費用，這些費用未必會在一開始就清晰列明。要避免墮入這些隱藏成本的陷阱，最穩妥的方法是全面評估「總還款額」，並細閱貸款合約的條款。以下是一些常見的額外收費項目。
手續費／行政費
部分貸款產品會收取一次性或按年計算的行政費或手續費，通常是貸款額的一個百分比。雖然一個合規的APR理應已包含這項費用，但在簽約前，你仍應清楚了解這筆費用的金額和收取方式，確保它已反映在你看到的總還款額估算之中。
提早還款罰息
很多人以為提早還清貸款是好事，但不少貸款合約都設有「提早還款罰息」條款。這是因為貸款機構的利潤來自你整個還款期的利息，如果你提早還款，便會影響它們的利息收入。罰款的計算方式各有不同，可能是數個月的利息，或是剩餘本金的某個百分比。因此，如果你預計有機會提早還款，在申請時就要特別留意相關條款。
逾期還款手續費及利息
若未能準時還款，後果可能相當嚴重。貸款機構一般會收取一筆固定的「逾期還款手續費」，同時會對逾期未付的金額徵收懲罰性利息，其利率遠高於正常貸款利率。這些額外支出會迅速增加你的債務負擔，而且逾期紀錄更會影響你的信貸評級（TU），所以在借貸前必須確保自己有穩定的還款能力。