畢業在即，除了規劃事業，處理學生貸款（Student Loan）的還款事宜亦是重要一環。面對學資處（SFO）繁多的還款方式、利息計算及還款期限，不少畢業生或會感到困惑。本文將為你整合2025年最新的學生貸款還款終極懶人包，由何時開始還款、10大官方認可的繳款途徑，以至利息及行政費計算、提早還款及延期申請教學，助你一文睇清整個還款流程，選擇最適合自己的方案。
學生貸款何時開始還？畢業後還款期及觸發條件
談到學生貸款還款，大家最關心的莫過於「到底何時開始還？」。這確實是畢業後理財規劃的第一步，了解清楚學生貸款的還款時間和觸發條件至關重要，可以幫助你更從容地踏入人生新階段。
標準還款時間表：一般畢業生須知
對於順利畢業的同學，學資處設有一個標準的還款時間表。一般來說，學生貸款還款期會在你的課程正式結束或畢業那年的12月1日正式開始計算。你會在畢業後數月內收到由學資處寄出的「要求還款通知書」，當中會詳列你的還款詳情。而首期款項的到期日，通常會定在畢業後翌年的1月1日。整個標準還款期最長可達15年，即分為180期按月償還。假如你在畢業後半年仍未收到任何通知，記得要主動以書面形式聯絡學資處，確保自己不會錯過還款時間。
特殊情況下的立即還款機制
不過，生活總有不同規劃。假如你中途決定退學、暫停學業、轉校，或因任何原因未能完成整個課程，便會觸發學生貸款的「立即還款機制」。在這些特殊情況下，你必須立即以書面形式通知學資處，你的還款責任會即時生效。學資處會與你商討還款安排，你可以選擇一筆過清還所有貸款，或者申請分期償還。這裡要特別留意，不同貸款計劃在這種情況下的利息計算方式有很大分別。例如，「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）的分期還款利息會以較低的固定年利率計算；而「免入息審查貸款計劃」（NLSFT）等計劃，則會按貸款計劃「當時的年利率」計算，利率通常會較高。
學生貸款還款方法大全：10大官方認可途徑
處理學生貸款還款其實比想像中簡單。學資處提供了多達10種官方認可的學生貸款還款方法，涵蓋線上線下，總有一種適合你的生活習慣。下面就為你逐一拆解，讓你輕鬆管理還款事宜。
網上及電子還款方式
數碼時代，網上還款自然是最方便快捷的選擇。
- 「學資處電子通」/「我的政府一站通」：這是官方的一站式平台。你只需要登入帳戶，就可以在「我的帳單」服務中查閱結欠，然後直接連結至「繳費靈」或「轉數快」完成付款，整個過程無縫接軌。
- 網上銀行繳費服務：你可以登入個人網上銀行，在「繳付帳單」服務中選擇商戶「學生償還政府貸款」，然後輸入繳款單上的12位數字付款編號即可。這裡也順帶一提關於學生貸款還款信用卡的查詢，部分銀行容許使用信用卡繳付，但你要留意，繳款日是以銀行實際過數的日期為準，並非你操作的日期。
- 轉數快 (FPS)：打開任何支援掃描政府帳單二維碼的銀行手機應用程式或電子錢包，直接掃描繳款單上的「轉數快」二維碼，金額和收款人資料會自動填上，確認後即可完成支付，非常方便。
- 電子支票：你可以透過個人網上銀行開立一張抬頭為「香港特別行政區政府」的電子支票，然後到「電子支票支付」網站，選擇部門「在職家庭及學生資助事務處」，再上載電子支票即可。每日的截數時間是午夜十二時，上載日期會被視為繳款日。
自動化及電話還款方式
如果你想設定好之後就不用再費心，自動化還款就是你的好幫手。
- 自動轉帳：你可以致電學資處熱線索取「直接付款授權書」，填妥後交回你的銀行辦理。整個申請過程需時約10至12個星期，在正式生效前，你仍需使用其他方法還款。當還款單上出現還款代號「09」，就代表設定成功了。記得在扣款日確保戶口有足夠結餘，因為扣款失敗後學資處不會再次嘗試，你需要自行用其他方式補交。
- 繳費靈 (PPS)：你可以透過音頻電話（18033）或繳費靈網站繳款。只需輸入商戶編號「44」及繳款單上的12位數字付款編號，按照指示就能完成。
親身繳款方式
習慣親身處理帳務的你，亦有多個線下繳款點可供選擇。
- 銀行自動櫃員機 (ATM)：你可以到任何一部貼有「繳費服務」或「繳費易」標誌的滙豐、恒生或銀通網絡櫃員機，選擇繳費服務，輸入12位數字付款編號即可。交易後記得要保留收據作為紀錄。
- 便利店：攜同整份繳款單，你可以到任何一間7-Eleven、OK便利店、VanGO或U購select以現金或「易辦事」付款。要注意各店的現金繳款上限為港幣伍仟圓，而且7-Eleven只接受現金。
- 郵政局：攜同整份繳款單到任何郵政局，你可以使用現金、支票或「易辦事」繳款。郵政局的現金繳款上限較高，可處理港幣十二萬圓以下的交易。繳款後，經機印的繳款單就是你的正式收據。
郵寄還款方式
這是一種較傳統的方式，適合不常使用電子理財的你。
- 郵寄支票：你可以郵寄劃線支票、匯票或本票，抬頭寫明「香港特別行政區政府」，並在背面寫上你的「繳款帳戶編號」。然後連同繳款單下半部分，寄往「香港深水埗郵政局信箱28000號庫務署收」。郵戳日期會被視為繳款日，但要留意，此方法不會另發收據，而且支票成功兌現後才算完成繳款。切記不要郵寄現金。
學生貸款利息與行政費：還款總成本拆解
講到學生貸款還款，除了要償還借來的本金，利息和行政費也是構成你總還款額的重要部分。要精明地理財，就要先拆解清楚這些額外成本是怎樣計算的，這樣才能更準確地規劃將來的還款大計，甚至找出節省開支的方法。
貸款利息計算機制
首先要理解學生貸款利息的一個關鍵點：利息是由貸款發放日就開始計算，並不是畢業後才開始。換句話說，在你讀書的幾年間，利息其實已經在靜悄悄地累積。
對於大部分同學申請的「免入息審查貸款計劃」，利息是按浮動年利率計算的。這個利率會根據市場情況調整，例如在2025年12月1日時的年利率是1.92厘。利息會逐日累計，直至你將全部本金和利息還清為止。正因為利息會隨時間不斷增加，整個學生貸款還款期的長短，會直接影響你需要支付的總利息。所以，如果財政狀況許可，考慮申請學生貸款提早還款，絕對是減少總利息支出的最直接方法。
年度行政費詳情
除了利息，學資處還會每年收取一筆定額的行政費。這筆費用與你的貸款額多少無關，只要你的貸款戶口未還清，就需要每年支付，即使你成功申請了延期還款，這筆行政費仍需要繳交。
不同貸款計劃的行政費金額亦有不同，以「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」為例，首次及之後每年的行政費為港幣296元。這筆費用會直接加到你的還款帳戶中，成為你學生貸款還款的一部分。雖然金額不大，但在長達十多年的還款期內，這也是一筆需要納入預算的固定開支。
彈性還款選項：提早、延長及延期申請指南
處理學生貸款還款的漫長過程中，人生總有不同計劃，財務狀況亦可能隨之改變。有時候可能手頭資金變得寬裕，希望盡快擺脫債務；有時候又可能遇到暫時的困難，需要調整一下還款的步伐。學資處明白這些情況，所以提供了一系列彈性的還款選項，讓你可以根據個人狀況，申請調整你的學生貸款還款期或還款安排。
申請提早或更改還款期
如果你的財務能力許可，選擇學生貸款提早還款是一個相當明智的決定。最大的好處是能夠節省往後需要支付的總利息開支，讓你更快完成整個還款責任。你可以選擇一次過清還所有餘額，也可以選擇償還部分貸款。此外，你也可以申請縮短原定的學生貸款還款期，例如由15年改為10年，這同樣有助於減少利息總額。
申請這些更改時，你需要留意，所有要求都必須以書面形式正式提交給學資處。你可以郵寄、傳真、電郵或透過「學資處電子通」平台提交指定的申請表格。口頭上的通知是不會被接納的。不同貸款計劃有對應的表格，所以在提交前，請先到學資處網站確認，確保使用了正確的表格，這樣申請過程自然會更加順暢。
經濟困難申請延期還款
生活中難免會遇到一些意料之外的挑戰。如果你因為持續進修全日制課程、遇到經濟困難或不幸患上重病，而暫時無法應付學生貸款還款，你可以向學資處申請延期還款。申請延期還款同樣需要以書面形式提交指定表格，並且附上相關的證明文件，例如入息證明、醫生證明文件等，以供學資處審批。
不過，在提出申請前，有幾點你需要清楚了解。第一，即使申請獲批，在延期期間，你的貸款利息仍然會繼續計算。第二，這些在延期內累積的利息，將會被「資本化」，意思是利息會加入你的貸款本金之中。所以，當你恢復還款時，你之後每一期的還款金額，實際上會比之前更高。最後，即使獲准延期，每年的行政費還是需要照常繳交的。因此，申請前最好先評估清楚延期還款對長遠財務的影響。
一站式網上管理：「學資處電子通」還款功能詳解
處理學生貸款還款，現在已經變得非常簡單直接。學資處推出的「學資處電子通」是一個功能全面的網上平台，讓你能夠輕鬆管理所有學生貸款還款事宜。這個平台就像一個專屬於你的網上帳戶中心，將所有重要資訊和功能整合起來，讓你隨時隨地都能處理還款。
「我的帳單」核心服務
登入「學資處電子通」後，「我的帳單」是你管理還款的核心區域。這裡清楚列出了你貸款帳戶的所有細節。你可以即時查閱最新的還款時間表、每一期的交易記錄和尚欠餘額。如果你需要繳款單，可以直接在平台上下載。平台還整合了不同的電子學生貸款還款方法，例如你可以直接連結至「繳費靈」或「轉數快」等服務完成付款，過程十分方便。為了讓你不會錯過任何一個學生貸款還款期，你還可以登記使用免費的短訊提示服務，在繳款單發出後提醒你，非常實用。
「償還貸款試算機」使用教學
除了管理帳單，「學資處電子通」還提供一個相當實用的財務規劃工具，就是「償還貸款試算機」。這個工具可以幫助你預先估算還款安排。例如你正在考慮申請學生貸款提早還款，但不確定可以節省多少利息。你只要在試算機中輸入貸款總額、年利率和你想調整的還款期，它就會即時為你計算出新的每月還款額和總利息支出。這樣你就可以清楚比較不同還款方案，作出最明智的財務決定。
學生貸款還款常見問題 (FAQ)
關於學生貸款還款，相信不少畢業生都會有一些疑問。我們整理了幾個大家最常遇到的問題，希望可以幫助你更順利地處理還款事宜，讓你對整個還款流程有更清晰的了解。
畢業後收不到還款通知書應如何處理？
畢業後的生活總是充滿變動，有時可能會錯過重要的信件。一般來說，學資處會在畢業或課程結束後向你寄出「要求還款通知書」。如果你在畢業後六個月內，仍然未收到任何還款通知，你就需要主動以書面形式聯絡學生資助處，查詢你的學生貸款還款狀況。記住，即使未收到通知書，還款責任依然存在，所以主動跟進是十分重要的。
院校退還學費是否需要用作償還貸款？
答案是肯定的。如果你因為任何原因，例如課程變動或提早退學，而收到院校退還的任何學費，你必須立即以書面通知學資處。這筆退款需要第一時間用來償還你尚欠的學生貸款。同樣地，如果你獲得了其他資助，例如「持續進修基金」的學費發還，學資處也有權將該筆款項直接用作抵銷你的貸款結餘。
能否使用信用卡償還學生貸款？
這是一個很多人都關心的問題。你不能直接使用信用卡向學資處繳款，但是你可以透過一些間接的學生貸款還款方法來達成。例如，你可以登入個人網上銀行，在「繳付帳單」服務中選擇商戶「學生償還政府貸款」，然後選用你的信用卡支付帳單。使用信用卡償還學生貸款時要特別留意，你的「繳款日」通常是以銀行實際過數的日期為準，而不是你進行網上操作的日期，所以要預留足夠時間處理。
自動轉帳扣款失敗會有什麼後果？
設立自動轉帳是一個方便的還款方式，不過你需要確保在扣款當日，銀行戶口有足夠的結餘。如果因為結餘不足或其他原因導致扣款失敗，學資處並不會再次嘗試扣款。你需要馬上用其他還款方法，例如網上銀行、繳費靈或到便利店，在到期日或之前繳付該期款項。如果未能準時還款，學資處會徵收逾期附加費或利息。
不同還款方式的「繳款日」定義有何分別？
了解不同學生貸款還款方法的「繳款日」定義，對準確掌握學生貸款還款時間非常關鍵，可以有效避免不必要的逾期罰款。每種方法的定義都有些微差別，例如：
- 郵寄支票：以郵戳日期為準。
- 電子支票：以上載電子支票的日期為準，截數時間為午夜十二時。
- 網上銀行：視乎個別銀行的截數時間而定。如果使用信用卡繳費，則以銀行實際過數予政府的日期為準。
- 自動櫃員機、轉數快、便利店：一般是即時的，但最好保留收據作為付款證明。
選擇還款方式時，記得考慮這些因素，確保你的款項能準時到帳。