面對高昂的大專學費，不少同學都會考慮申請學生資助處（學資處）的「免入息審查貸款計劃」（NLSFT）以解燃眉之急。究竟 NLSFT 申請資格是甚麼？與俗稱 Grant Loan 的「專上學生資助計劃」（TSFS）有何分別？貸款額上限、利息及行政費如何計算？本文將為你整合 NLSFT 終極懶人包，由網上申請5步教學，到畢業後的還款策略，一文詳盡拆解，助你輕鬆處理學費貸款事宜。
NLSFT / NLSPS / ENLS 快速比較：我應該申請邊種？
談及由學生資助處提供的學生免入息審查貸款計劃，你可能會見到 NLSFT、NLSPS 和 ENLS 這幾個簡稱，一時之間可能感到混亂。其實，它們是為不同課程類別的學生而設的。要選出最適合自己的一種，關鍵在於先了解你正修讀或將要入讀的課程性質，便能清晰判斷應選擇哪一個計劃。
NLSFT、NLSPS及ENLS 核心差異一覽
這三項學生貸款免入息審查計劃最核心的分別，就在於它們各自對應的課程類型，可以簡單理解為：
- NLSFT (全日制大專學生免入息審查貸款計劃): 主要為修讀公帑資助課程的學生而設，例如教資會 (UGC) 資助的大學學位課程。
- NLSPS (專上學生免入息審查貸款計劃): 主要為修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程的學生而設。
- ENLS (擴展的免入息審查貸款計劃): 覆蓋範圍最廣，主要為修讀指定兼讀制及專業進修課程的學生而設。
適用課程、利率、貸款額及終身限額比較
為了讓你更具體地掌握它們的分別，以下將從幾個關鍵層面作直接比較：
- 適用課程： 如上所述，NLSFT 對應公帑資助課程，NLSPS 對應全日制自資專上課程，而 ENLS 則涵蓋更廣泛的兼讀制及持續進修課程。申請前，務必確認你的課程屬於哪個計劃的資助範圍。
- 利率： 目前，這三項計劃的利率結構相近。考慮申請學生免入息審查貸款計劃利息時，要知道利息是由貸款發放日起即時開始計算，即使你仍在學，利息亦會持續累積。
- 貸款額： 三項計劃的最高貸款額，均為申請人在該學年應繳付的學費總額。
- 終身限額： 學生需要留意，NLSFT 和 NLSPS 共享一個合併的終身貸款限額。而 ENLS 則設有其獨立的終身貸款限額。這意味著你一生人可透過這些計劃借取的總金額設有上限。
NLSFT vs TSFS：申請前應考慮的關鍵差異
對於正在修讀公帑資助課程的同學來說，除了 NLSFT，你很可能聽過另一項計劃——「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS)。雖然兩者都由學生資助處管理，但它們的性質截然不同。在提交申請前，了解兩者的分別對你的財務規劃非常重要。
「貸款」與「資助」的根本分別
最根本的分別在於，「貸款」是需要連本帶利償還的債務。NLSFT 本質上就是一筆學生貸款免入息審查的貸款，你借了多少，未來就需要全數償還，並加上在整個貸款期內所累積的利息。
而 TSFS 是一項「資助」，它主要包含無需償還的助學金 (Grant) 和利息較低的貸款 (Loan)。助學金是用於支付學費及學習開支，而貸款則主要應付生活費。
是否需要家庭入息審查
這是兩者最顯著的分別。NLSFT 全稱為「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」，顧名思義，它「免入息審查」。學生資助處在審批時，並不會審查你家庭的經濟狀況。
相反，TSFS 是一項須經過家庭入息及資產審查的資助計劃。申請人需要提交詳盡的家庭收入及資產證明，學資處會根據審查結果去釐定你可獲得的資助金額。如果家庭經濟狀況不符合資格，便無法獲得資助。
甚麼是學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)？
甫踏入大專門檻，學費往往是首先要面對的課題，這時候你可能聽過由學生資助處（學資處）推出的學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)。簡單來說，這是一項專為全日制大專學生而設的貸款，主要目的是協助你繳付學費，讓你能夠專注學業。接下來，我們一起深入了解這個計劃的定位與核心原則，看看它是否適合你的財務需要。
計劃定位：TSFS 的輔助貸款
要理解 NLSFT，首先要知道它在整個學生資助體系中的角色。你可以將政府的資助計劃想像成一個組合，當中主要的部分是需要家庭入息審查的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）。TSFS 會根據家庭的經濟狀況提供助學金和低息貸款。
而學生免入息審查貸款，正正是扮演著一個重要輔助角色。假如你的家庭不符合 TSFS 的入息要求，又或者 TSFS 批出的資助不足以全數支付學費，NLSFT 就提供了另一條途徑，讓你能夠借取所需的學費金額。它像是一個重要的後備方案，確保不同經濟背景的學生都有機會獲得財政支援。
核心原則：免入息審查與收回成本
NLSFT 的運作建基於兩個非常清晰的核心原則。
第一個原則是「免入息審查」。顧名思義，申請這種學生貸款免入息審查，意味著學資處在審批時，並不會評估你家庭的經濟狀況。這大大簡化了申請資格，讓焦點回歸到學生本身的需求上，只要你符合課程及身份要求，就有資格申請。
第二個原則是「收回成本」。這一點非常關鍵，因為它直接關係到學生免入息審查貸款計劃利息的計算。這項計劃並非一項福利或津貼，而是以收回全部成本為基礎營運。換句話說，政府會透過收取利息及行政費，來抵銷提供無抵押貸款的成本與風險。因此，貸款的利息會由發放日起開始計算，即使你仍在學，利息亦會持續累積，直至你全數清還本金和利息為止。在申請前，清楚理解這一點，有助你更全面地規劃未來的還款預算。
NLSFT 申請資格：我符合申請條件嗎？
想申請學生免入息審查貸款計劃，第一步當然是了解自己是否符合資格。學生貸款免入息審查的門檻其實相當清晰，主要分為兩大類條件：一是關於你就讀課程的「學術要求」，二是關於你的「香港居民身份要求」。我們逐一來看看具體內容，讓你清楚判斷自己的情況。
學術及課程要求
首先，我們看看學術層面的要求。免入息審查貸款計劃由學生資助處管理，因此對你正在修讀的課程和學生身份有特定的標準。
認可院校與課程：必須修讀公帑資助的全日制認可專上課程
最重要的條件是，你必須就讀於由大學教育資助委員會（教資會）資助，或由公帑資助的全日制認可專上課程。這裡有幾個重點：第一，「公帑資助」代表課程經費主要來自政府，所以一般的自資學位或副學位課程並不在此列。第二，「全日制」也很直接，兼讀制課程的同學就需要考慮其他資助計劃了。最後，你所讀的院校與課程本身，都必須在學生資助處的認可名單之上。
註冊學生身份：申請人必須為該課程的註冊全日制學生
除了課程要符合資格，申請人本身也必須是該課程的正式註冊全日制學生。這代表你已經辦妥所有入學手續，並且獲院校確認了學籍。如果你只是手持取錄通知書，但還未正式註冊，便需要等到完成註冊手續後，才能遞交學生免入息審查貸款的申請。
香港居民身份要求
滿足了學術條件後，下一步就是確認你的居民身份是否符合資格。
基本要求：擁有香港特別行政區居留權
最直接的要求，就是申請人擁有香港特別行政區的居留權。一般來說，這指的是持有香港永久性居民身份證的人士。如果你的身份證上註明你是香港永久性居民，你就符合了這項基本要求。
替代要求：課程開始前，申請人或其家庭已連續在港居住滿三年
如果未能符合上述基本要求，還有一個替代途徑。只要在課程正式開學前，你本人或你的家庭已經「連續」在香港居住滿三年，同樣符合資格。這裡的「連續」是一個關鍵，代表這三年的居住是沒有中斷的。這個選項為一些非永久居民，但已在香港建立了穩定生活基礎的同學，提供了申請的可能。
NLSFT 利息、貸款額及行政費全解構
申請學生免入息審查貸款計劃前，我們一定要計清楚條數。這部分會為你拆解大家最關心的三個部分：你可以借到多少錢、利息怎樣計算，還有每年要付的行政費。了解清楚這些，才能為自己的財務未來做好規劃。
最高貸款額度
提到學生免入息審查貸款，最直接的問題就是貸款額。額度主要視乎你有沒有同時申請並獲批另一項資助計劃 TSFS（資助專上課程學生資助計劃），分為以下兩種情況。
情況一：只申請 NLSFT
如果你的情況比較簡單，只是單獨申請 NLSFT 這個學生貸款免入息審查計劃，最高貸款額就是你該學年需要繳交的學費總額。例如，學費是每年 HK$42,100，你最多就可以借到這個數目。
情況二：同時獲批 TSFS 資助
如果你同時申請了需要入息審查的 TSFS，並且已獲批資助（包括助學金或貸款），計算方法就會不同。這時，你的 NLSFT 最高貸款額，會是你在 TSFS 下的應得資助總額（學費助學金、學習開支助學金及生活費貸款的總和）與實際獲批資助額之間的差額，不過貸款額上限仍然不能超過你該學年的總學費。
合併終身貸款限額
除了每年的貸款額，學生資助處還設有一個「終身貸款限額」，就像一個總信貸額度，限制了你一生人可以透過這類計劃借貸的總金額。
與 NLSPS 共享的限額定義
這個終身貸款限額並非 NLSFT 獨有，而是與另一項為自資課程學生而設的「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 合併計算的。意思是，不論你修讀的是公帑資助還是自資課程，只要是透過這兩個計劃借款，都會從同一個限額中扣除。而且這個限額沒有循環信貸功能，即是說，即使你償還了部分貸款，限額也不會恢復。
2025/25學年最新限額參考
根據學生資助處的資料，2025/25 學年的合併終身貸款限額為 HK$406,700。這個金額每年都可能按通脹調整，所以申請前最好到官方網站再確認一次最新數字。
利息計算方法
關於學生免入息審查貸款計劃利息的計算方式，是整個計劃中最需要留意的部分，因為它直接影響你未來的還款總額。
計息起點：貸款發放日起即時計算
最重要的一點是，利息並非由你畢業後才開始計算。當貸款發放給你或你的院校當天起，利息就已經逐日累計。這代表在學期間，雖然你不需要還款，但貸款的利息總額其實一直在增加。
現行利率結構：無所損益利率及風險調整利率
NLSFT 的利率是按「收回成本」原則釐定的，由兩部分組成。第一部分是「無所損益利率」，這個利率會參考政府發行債券的平均成本，確保政府不會在利息上錄得虧損或收益。第二部分是「風險調整利率」，用作彌補政府提供無抵押貸款的風險，不過這個利率自 2012/13 學年起已調低至零。
實際年利率參考
截至最新資料，NLSFT 的年利率為 2.42%，但這個利率是會隨「無所損益利率」而變動的，所以申請時及還款期間，都要留意學資處的最新公布。
行政費
除了利息，申請 NLSFT 還需要支付行政費。這是一項持續性的收費，用作處理貸款申請及帳戶管理的行政開支。
收費性質：每年收取，直至全數還清
行政費並非一次性收費。在你首次成功申請貸款時需要繳交一次，之後只要你的貸款帳戶一日未還清，不論該學年有否提取新的貸款，每年都需要繳付一次行政費，直至貸款本金連利息完全清還為止。
收費原則：按貸款帳戶獨立計算
學生資助處會以「課程」為單位，為你開立獨立的貸款帳戶。如果你中途轉科或升讀另一課程並再次申請 NLSFT，學資處會為你的新課程開立一個全新的貸款帳戶，而這個新帳戶也需要獨立繳付行政費。
NLSFT 網上申請教學：一步步完成申請程序
現在申請學生免入息審查貸款計劃的程序，已經全面電子化，你可以安坐家中，透過網上平台完成整個申請。整個流程非常清晰，只要跟著以下五個步驟，就能輕鬆遞交申請。我們一步步來看，如何透過學生資助處的網上系統處理你的學生免入息審查貸款申請。
第一步：準備所需文件及工具
在登入系統開始填寫申請表之前，最聰明的做法是先將所有必要的文件和工具準備齊全。這樣可以確保你在申請過程中暢通無阻，一次過完成，避免中途因缺少資料而手忙脚亂。
身份證明文件副本
你需要準備一份清晰的香港永久性居民身份證數碼副本。這可以是掃描檔案，或用手機拍攝的清晰照片。請確保副本上的資料，包括你的姓名、身份證號碼和相片都清晰可見，方便學資處核對。
院校發出的繳付學費通知書
這份文件是證明你貸款額度的重要依據。請準備好由你的院校發出、列明該學年應繳學費總額的通知書副本。文件上必須清楚顯示你的姓名、學生編號、課程名稱及學費金額。
已啟用數碼簽署功能的「智方便+」帳戶
這是整個網上申請流程的關鍵工具。請注意，你需要的是具備數碼簽署功能的「智方便+」（iAM Smart+）帳戶，而非基本版的「智方便」。這個帳戶將用作網上簽署聲明書，等同於你的親筆簽名。如果你尚未登記或啟用，建議先完成這個步驟。
第二步：登入「學資處電子通 — 我的申請」
當所有文件都準備好後，你便可以前往「學資處電子通」的網站，選擇「我的申請」並登入你的帳戶。這是處理各項學生資助和學生貸款免入息審查的官方平台。
第三步：填寫網上申請表及上載文件
登入後，系統會引導你填寫網上申請表格。你需要準確無誤地輸入個人資料、課程資訊及申請的貸款金額。填寫完畢後，便需要將你在第一步準備好的身份證及學費通知書等文件副本上載至系統。這一步最講求細心，請再三核對所有資料。
第四步：使用「智方便+」簽署聲明書
當你確認所有填寫的資料和上載的文件都正確無誤後，系統會生成一份申請聲明書。這時，你需要按照指示，使用你的「智方便+」應用程式掃描二維碼，以進行數碼簽署。這個步驟是確認你同意申請條款並保證所提供資料真實無誤。
第五步：遞交申請及查詢進度
完成數碼簽署後，只需點擊遞交按鈕，你的申請便會正式送交學生資助處處理。遞交成功後，你會收到確認通知。之後，你可以隨時再次登入「學資處電子通 — 我的申請」平台，追蹤你的申請進度，了解審批情況。
NLSFT 還款策略：畢業後如何精明管理債務？
終於完成學業，準備踏入人生新階段，這時候也需要開始規劃如何處理學生免入息審查貸款計劃的還款。清晰的還款計劃不單是理財的第一步，更能幫助你有效管理財務，輕鬆過渡到職場生活。讓我們一起來了解整個還款的流程和一些精明的小貼士。
還款期何時開始？
畢業或正式停學後起計
還款責任並不是一畢業便立即開始。學生資助處會給予一段緩衝期，還款期通常在你正式畢業，或者因其他原因正式停學後的下一個季度開始。學資處會在你畢業前寄出「償還貸款通知書」，清楚列明首次還款日期、每期還款額等重要資訊，所以記得要留意信件。
還款基本安排
還款年期：最長15年
學生貸款免入息審查的還款期設計得相當長，最長可達15年。這意味著你可以將總欠款攤分成180期來償還，有助減輕每月的財政壓力。當然，15年是最長的年期，你也可以選擇用更短的時間還清。
還款方式：按季或按月分期償還
還款方式十分靈活，你可以選擇按月或按季償還貸款。學資處發出的「償還貸款通知書」上會預設一個還款期數和金額，但你也可以根據自己的財務狀況，向學資處申請調整還款安排，例如由按季改為按月，讓資金管理更有預算。
精明還款選項
提早還款：節省利息支出計算
由於學生免入息審查貸款計劃利息是由貸款發放日開始計算，所以在學期間利息已在不斷累積。如果你手頭上有較充裕的資金，例如獲得花紅或有額外收入，可以考慮提早償還部分或全部貸款。提早還款能直接減少你的總貸款本金，因此往後需要支付的總利息也會隨之減少，是節省整體利息支出的最有效方法。
延期還款：申請條件及注意事項
假如畢業後遇到經濟困難，例如待業、收入不穩，或選擇繼續升學而沒有固定收入，你可以向免入息審查貸款計劃的學生資助處申請延期還款。申請人需要提交證明文件，解釋目前的困境。需要注意的是，申請延期還款必須有充分理由，並且需要獲得學資處的批准。此外，在延期還款期間，貸款的利息會繼續計算，這會令總還款額增加，所以在申請前要仔細衡量。
NLSFT 常見問題 (FAQ)
申請 NLSFT 後，還能申請學生車船津貼嗎？
可以的。申請學生免入息審查貸款計劃與申請學生車船津貼是兩回事，兩者並無衝突。
學生車船津貼是「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）下的一個資助項目，申請時需要通過家庭入息及資產審查。而學生免入息審查貸款計劃的核心特點是無需審查家庭經濟狀況。所以，即使你申請了 NLSFT，只要你另外符合 TSFS 的申請資格和入息審查要求，你仍然可以申請 TSFS 以獲取學生車船津貼。簡單來說，你需要提交兩份獨立的申請，因為它們是根據不同準則審批的。
NLSFT 貸款可以用於學費以外的開支嗎？
NLSFT 學生貸款免入息審查的主要目的是協助學生繳付學費。
貸款的最高金額是與該學年應繳的學費直接掛鈎的。如果你只申請 NLSFT，最高貸款額就是你的全年學費。如果你同時獲得了 TSFS 資助，最高貸款額則會是 TSFS 的最高資助額與你實際獲批資助額之間的差額，但同樣不能超過應繳學費。這個計算方式很清楚地顯示，貸款是用來填補學費開支的。雖然貸款會存入你的個人銀行戶口，但其設計初衷和計算基礎都是緊扣學費的。
如果我中途轉校、轉科或退學，貸款會如何處理？
如果你中途正式離開了原來報讀的課程，不論原因是轉校、轉科還是退學，你之前已獲批的 NLSFT 貸款帳戶就會進入還款階段。
學生資助處在你正式停學後，便會向你發出還款通知書和還款時間表。你需要按照規定開始償還已借取的本金及累計的學生免入息審查貸款計劃利息。如果你轉到另一個合資格的課程，並且希望再次申請貸款，你需要為新課程重新遞交一份全新的 NLSFT 申請。新申請會被視為一個全新的貸款帳戶處理。
為何我的 NLSFT 貸款帳戶是按「課程」為單位開立？
免入息審查貸款計劃由學生資助處管理，為確保行政清晰和帳目準確，所有貸款帳戶均以「課程」為單位獨立開立。
因為每筆學生免入息審查貸款的批核，都是基於申請人正在修讀的某一個特定認可課程，而貸款額度亦是根據該課程的學費來計算。所以，將每個課程的貸款設立為獨立帳戶，可以準確地追蹤和管理與該學術資格相關的債務。這也解釋了為何轉校或升讀新課程時需要重新申請，因為那代表一個新課程的開始，需要一個新的獨立帳戶來處理相關的貸款、行政費和將來的還款安排。
學生資助處 (學資處) 聯絡方法及實用資源
在申請學生免入息審查貸款計劃的過程中，如果遇到任何疑問或想確認細節，最直接的方法就是聯絡官方機構。這裡為你整理好所有學生資助處的重要聯絡方法與實用工具，讓你隨時可以找到所需的支援。
NLSFT 相關組別聯絡方法
學生資助處內部設有不同組別，專責處理各項學生貸款。直接聯絡負責免入息審查貸款計劃的團隊，問題自然可以更快得到解答。
查詢熱線及電郵
不論是關於申請進度、文件要求，還是學生免入息審查貸款計劃利息的計算方法，透過電話或電郵查詢都非常方便。
* 查詢熱線： 2150 6222
* 電郵地址： [email protected]
辦公地址及時間
假如你需要親身遞交文件或當面諮詢，可以前往學資處的辦公室。
* 地址： 九龍長沙灣道303號長沙灣政府合署12樓
* 辦公時間： 星期一至五 上午8時45分至下午1時；下午2時至下午5時45分 (星期六、日及公眾假期休息)
官方網站及實用工具
學資處的官方網站提供不少實用的網上工具，可以幫助簡化申請流程，讓你輕鬆掌握最新資訊。
「學資處電子通」登入連結
「學資處電子通」是你處理學生貸款免入息審查申請的主要網上平台。你可以在此遞交申請、上載文件、查閱申請進度以及接收通知，是一個非常重要的工具。
* 登入連結： [「學資處電子通」官方網站連結]
官方「資助額計算機」
雖然學生免入息審查貸款計劃本身顧名思義，並不需要審查入息，但如果你同時有考慮申請其他需要審查的資助計劃，例如「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS)，這個計算機就可以幫助你初步估計可以獲得的資助額度，方便你作全面的財務規劃。
* 試算連結： [學資處「資助額計算機」連結]
各項資助計劃公用表格下載區
除了網上申請，有時候也可能需要用到實體表格。學資處網站將所有計劃的公用表格都整理好，方便你隨時下載使用，確保文件齊備。
* 下載連結： [學資處公用表格下載區連結]