香港樓價高昂，置業後緊接而來的裝修開支同樣是筆巨大負擔。市場普遍的「4321」付款模式，要求業主在工程初期便支付高達七至八成費用，對現金流構成極大挑戰。面對數十萬甚至過百萬的裝修費，如何找到最平、最適合自己的貸款方案，成為每位業主必須面對的課題。
本文將為你深入剖析私人貸款、裝修貸款及加按套現三大主流融資方案的利弊，並提供2025年最新各大銀行及財務公司的實際年利率(APR)比較，助你一文睇清所有優惠與條款。無論你的財務狀況如何，我們都會提供申請低息貸款的實用攻略，讓你輕鬆實現理想家居，同時慳到盡。
為何需要裝修貸款？透視香港裝修成本與現金流挑戰
在香港，決定為安樂窩進行裝修，首先要面對的就是資金問題，這也讓了解最新的裝修貸款利率成為財務規劃的第一步。很多人以為只要儲蓄一筆資金便足夠，但實際的裝修成本和獨特的付款模式，往往會帶來預期之外的現金流挑戰。在進行任何裝修貸款比較之前，我們先來深入了解整個裝修的財務全貌。
香港最新裝修成本預算參考
每呎基本裝修費用分析 (市場平均HK$850 – HK$1,200)
要估算裝修預算，一個簡單直接的方法是用單位的實用面積乘以每呎的裝修費用。目前香港市場上，包含清拆、水電、泥水、油漆等基本工程的全屋裝修，每平方呎的費用平均介乎HK$850至HK$1,200。這個價錢可以作為一個基礎參考，但最終的報價會因應工程的複雜程度和用料而有很大差異。
實際案例估算：400呎與700呎單位的預算差異
讓我們用具體例子來感受一下。假設一個400呎的單位，以每呎HK$1,000的中位數計算，基本裝修費用大概需要HK$400,000。而一個700呎的單位，同樣以此標準計算，費用便會上升至HK$700,000。這筆費用還未包括設計費、訂造傢俬和購買電器等開支，可見這是一筆相當可觀的支出。
影響總成本的關鍵因素：物料、設計、訂造傢俬比例
除了單位面積，還有三個關鍵因素會直接影響你的總開支。第一是物料選擇，例如使用歐洲進口瓷磚和本地或內地瓷磚，價格可以相差數倍。第二是設計複雜度，簡約設計與包含特色牆、假天花等複雜工序的設計，人工成本截然不同。第三是訂造傢俬的比例，訂造傢俬雖然能用盡每一寸空間，但成本遠高於現成傢俬。
拆解裝修付款模式，避開現金流陷阱
常見的「4321」四期付款結構詳解
與一般消費不同，裝修工程費用通常不是在完工後才一次付清。行內普遍採用分期付款模式，最常見的是「4-3-2-1」結構。意思是簽訂合約時支付總工程費的40%作為訂金，工程開始時支付30%，工程進行到中期支付20%，最後驗收完畢才支付餘下的10%尾數。
為何首兩期需支付高達七至八成費用？
這種前期支付高比例費用的模式，主要是為了保障裝修公司。首期40%的訂金用於鎖定師傅的檔期和訂購物料，第二期30%則是在師傅進場後，作為工程啟動的資金。合計起來，業主在工程初期便需要支付高達七成的費用。這對裝修公司來說是營運上的保障，但對業主而言，則意味著需要在短時間內動用大量現金。
H44: 貸款如何幫助你掌握財務主導權？
面對裝修公司前期集中的收款要求，即使儲蓄足夠支付總額，也可能造成短期現金流極度緊張。這正是申請裝修貸款能發揮最大作用的地方。透過向銀行申請裝修貸款，你可以一次過取得整筆資金，輕鬆應付工程各階段的付款需求。這樣不僅可以避免耗盡應急儲備，更能讓你掌握財務主導權，將一筆過的大額開支，轉化為攤分長達數年的固定每月還款，讓整個裝修過程的財務安排更有預算和彈性。
裝修資金從何來？3大主流方案比較
決定好裝修大計，下一步自然是籌備資金。面對數十萬甚至過百萬的開支，一次過全數支付對現金流是個不小的考驗。在香港，要獲取裝修貸款資金，主要有三大主流方案，每種方案的利率、貸款額及申請條件都各有不同。仔細進行裝修貸款比較，才能找到最切合個人財務狀況的選擇。
方案一：私人貸款 vs 裝修貸款，點揀好？
市場上最常接觸到的，莫過於「私人貸款」與銀行專門的「裝修貸款」。兩者雖然都屬於無抵押貸款，但在細節上卻有分別。要找出哪個方案的裝修貸款利率更理想，先要了解它們各自的特性。
私人貸款：利率更具競爭力、用途靈活、批核快
私人分期貸款是市場競爭最激烈的產品之一，各大銀行及財務公司為了爭取客戶，往往會提供非常吸引的利率及優惠。這使得私人貸款的實際年利率（APR）很多時候比專門的裝修貸款更低。其次，私人貸款的資金用途完全不受限制，除了支付工程費用，你也可以靈活運用於購置傢俬、電器，甚至應付其他個人開支。加上現時許多銀行，特別是虛擬銀行，申請流程極為簡便，由申請到批核過數，最快可能在一天內完成，非常適合需要迅速取得資金的你。
專門裝修貸款：或有更高貸款額、專款專用
部分銀行會提供名為「裝修貸款」的產品。由於其目的明確，銀行在審批時，若申請人能提供詳盡的裝修工程報價單作證明，有機會批出比一般私人貸款更高的貸款額，以應付大型的翻新工程。不過，這種貸款通常要求專款專用，部分銀行甚至會將款項直接支付予裝修公司，靈活性相對較低。
決策指南：根據你的需要選擇最合適方案
總結來說，選擇哪種裝修貸款，取決於你的核心需求。
假如你最重視的是低利率、資金靈活性及批核速度，那麼市場上的私人貸款很可能是你的首選。
假如你的裝修工程規模龐大，需要一筆遠超個人月薪許多倍的資金，那麼可以向銀行查詢專門的裝修貸款，看看是否能獲取更高的貸款額度。
方案二：加按／轉按套現 (業主專享)
如果你是業主，而且物業已持有數年並有一定升值，加按或轉按套現是獲取大額低息資金的絕佳途徑。這意味著向銀行申請，將物業升值的部分套現成現金，用作裝修資金。
優點：以按揭低利率獲取大額資金
這個方案最大的吸引力，在於其利率。由於貸款有物業作為抵押，其利率會以按揭利率計算，遠低於任何無抵押的私人貸款或裝修貸款利率。對於需要過百萬資金的大型工程而言，能節省非常可觀的利息開支。
缺點：申請手續繁複、需時較長
與私人貸款的便捷不同，加按或轉按的手續與申請樓宇按揭相似，需要重新進行物業估價、提交入息證明作壓力測試，並經由律師處理相關法律文件。整個流程一般需時數星期甚至一至兩個月，不適合急需資金周轉的業主。
適用對象：持有物業多年及有穩定收入的業主
此方案最適合已供樓一段時間、物業有明顯升值空間，並且有穩定收入來源的業主。對於剛購入物業或短期內需要資金的業主，則不是理想選擇。
方案三：善用稅季貸款及政府資助
除了以上兩種主流方法，還有一些季節性或特定資格的選項，同樣值得留意。
稅貸的低利率優勢與申請時間限制
每年第四季至翌年第一季是稅季，銀行會推出利率極低的稅季貸款。稅貸的實際年利率（APR）有時是全年最低的，若你的裝修期剛好與稅季重疊，這絕對是個獲取低成本資金的好機會。不過，稅貸的申請期有限，而且還款期通常較短（一般為12至24個月），貸款額亦可能較低，比較適合中小型裝修項目。
政府資助計劃：「家居維修免息貸款」及「有需要人士維修津貼」
香港政府及相關機構亦有為合資格業主提供資助，例如屋宇署的「樓宇安全貸款計劃」或市建局的「有需要人士維修自住物業津貼計劃」。這些計劃的優點是提供免息貸款或現金津貼，但申請門檻非常高，通常對申請人的入息、資產、樓齡及維修項目有嚴格規定，主要旨在協助有需要人士改善樓宇安全及基本居住環境，未必適用於一般的家居美化裝修工程。
【2025最新】各大銀行及財務公司裝修貸款利率總覽
要鎖定至抵的裝修貸款利率，最直接的方法就是進行詳盡的裝修貸款比較。市場上各大裝修貸款銀行及財務公司的選擇眾多，提供的條款與優惠各有不同。為了讓你一目了然，我們整合了最新的市場資訊，由比較工具到深入分析，助你輕鬆找到最適合你的裝修貸款方案。
獨家工具：個人化裝修貸款利率計算機
在深入比較前，不妨先試用我們獨家開發的個人化裝修貸款利率計算機。這個工具旨在為你提供一個快速且貼近個人狀況的初步評估。
輸入貸款額、還款期，即時預估實際年利率 (APR)
你只需要輸入心目中的裝修貸款額及期望的還款期，系統就會根據最新的市場數據，即時為你估算出大概的實際年利率 (APR)。這有助你建立一個合理的期望，了解市場上普遍的借貸成本。
智能推薦最適合你的1-3個貸款產品
計算機的智能之處，在於它不單提供一個數字，更會根據你的輸入，從資料庫中配對並推薦一至三個目前最符合你財務狀況的貸款產品。這讓你不用在茫茫的產品大海中摸索，可以直接聚焦在幾個最有可能的選項上。
各大銀行/財務公司裝修貸款利率比較表
當然，一個全面的概覽也十分重要。我們為你整理了香港市場上主流銀行及財務公司的裝修貸款計劃，讓你輕鬆橫向比較各項關鍵細節。
金融機構 / 產品名稱
這個比較表會清晰列出每間金融機構的產品名稱。
最低實際年利率 (APR)
同時，你也可以快速查閱到最重要的最低實際年利率 (APR)。
最高貸款額及最長還款期
我們亦會列出最高貸款額及最長還款期，讓你評估計劃能否滿足你的資金需求。
現金回贈 / 迎新優惠
我們還會重點標示各項現金回贈或迎新優惠，助你計算所有優惠。
申請連結
最後，每個產品都附上申請連結，方便你直接前往官網了解詳情或提交申請。
精選貸款計劃深入分析
看過概覽後，我們再挑選幾個市場上較有代表性的計劃，作更深入的分析。
滙豐銀行「分期『萬應錢』」私人貸款：高額度與優惠分析
傳統大型銀行的私人貸款，例如滙豐的「分期『萬應錢』」，向來是高額度貸款申請人的首選。它們的優勢在於資金實力雄厚，最高貸款額可達月薪的十多倍甚至更高，而且利率對於信貸記錄優良的客戶相當有競爭力。分析其優惠時，除了看年利率，也要留意它們時常推出的限時現金回贈，有時回贈金額足以抵銷部分利息開支。
UA亞洲聯合財務「NO SHOW」私人貸款：申請門檻與利率詳情
對於收入證明較不齊全或信貸評級未算頂尖的申請人，大型財務公司如UA亞洲聯合財務的貸款計劃便提供了另一個選擇。它們的申請門檻普遍較銀行寬鬆，審批速度快是其最大賣點。利率方面，雖然最低APR未必及得上銀行，但它們的批核彈性較高，能幫助急需資金周轉的業主解決燃眉之急。
Mox Bank「即時借」：24×7申請與極速批核優勢
近年冒起的虛擬銀行，例如Mox Bank的「即時借」，則完全改變了傳統貸款模式。整個申請過程由頭到尾都在手機應用程式上完成，真正做到二十四小時隨時申請。憑藉金融科技優勢，它們的批核時間可以縮短至幾分鐘，現金即時透過轉數快到手，對於追求效率的年輕一代業主來說，吸引力極大。
裝修貸款申請黃金法則：提高成功率與獲取低息攻略
要覓得心儀的裝修貸款利率，並順利獲取資金，除了做好裝修貸款比較，掌握申請的黃金法則同樣重要。申請裝修貸款看似簡單，但當中其實蘊含不少細節。從申請時機到個人財務狀況，每一個環節都會影響銀行最終批核的條件。以下為你拆解幾個關鍵策略，助你在香港眾多銀行和財務機構中，脫穎而出，爭取最理想的裝修貸款方案。
申請時機是關鍵：為何應先完成按揭審批？
對於準備置業的朋友來說，最常遇到的疑問是：應該何時申請裝修貸款？答案非常明確：必須在物業按揭貸款成功獲批，並且正式完成交易之後。這個次序絕對不能顛倒，因為它直接關係到你的供款與入息比率（DSR），是銀行審批按揭的核心指標。
供款與入息比率 (DSR) 如何計算？
供款與入息比率（Debt-to-Service Ratio，簡稱DSR），是用來衡量你每月總債務還款額佔總收入多少的百分比。根據香港金融管理局的指引，銀行在審批按揭申請時，申請人的DSR上限一般不能超過50%。
計算公式十分直接：
DSR = (所有債務的每月還款總額 ÷ 每月總收入) × 100%
這裡的「所有債務」不單指你將要申請的按揭供款，還包括你現有的私人貸款、信用卡分期、汽車貸款等所有債務的每月還款。
案例分析：提前申請貸款如何影響按揭成數
讓我們透過一個簡單案例，看看錯誤的申請時機如何帶來嚴重後果。
假設陳先生月入HK$50,000，他計劃申請一筆按揭，預計每月供款為HK$23,000。
正確做法：
陳先生先申請按揭。銀行計算他的DSR為 HK$23,000 ÷ HK$50,000 = 46%。這個比率低於50%的上限，按揭申請順利獲批。成交後，他再獨立申請一筆裝修貸款，每月還款HK$5,000，此時已不影響按揭結果。
錯誤做法：
陳先生在申請按揭前，先申請了每月還款HK$5,000的裝修貸款。當他再申請按揭時，銀行計算他的總債務還款額是 HK$23,000（按揭）+ HK$5,000（裝修貸款）= HK$28,000。
他的DSR變為 HK$28,000 ÷ HK$50,000 = 56%。這個比率已超出50%的上限。
結果，銀行有機會拒絕其按揭申請，或者大幅削減貸款額，導致他需要額外籌集一筆龐大的首期資金，整個置業計劃可能因此被打亂。
正確財務規劃時間線：由簽署臨約到申請貸款
為了確保萬無一失，新業主應嚴格遵循以下的財務規劃時間線：
- 簽署臨時買賣合約後：立即集中處理按揭申請事宜。
- 等待按揭正式獲批：收到銀行發出的正式貸款確認信。
- 完成物業買賣交易：即所謂的「成交」。
- 成交後：此刻才是開始比較和申請裝修貸款的最佳時機。
影響你最終獲批利率的3大關鍵因素
當你瀏覽各大銀行的網站時，經常會看到極具吸引力的最低實際年利率。你需要明白，這些最低利率並非人人可得。銀行最終批給你的利率，取決於他們對你個人風險的評估。以下三個因素起著決定性作用。
信貸評級 (TU Grade) 的決定性作用
環聯（TransUnion）信貸報告是金融機構評估你信貸風險的最重要依據。你的信貸評級由A至J級，A級為最優。一個良好的信貸評級（如A至C級），代表你過去有良好的還款紀錄，銀行視你為低風險客戶，自然願意提供較低的利率。相反，如果評級欠佳（F至J級），則可能面臨較高利率，甚至被拒絕申請。
收入穩定性與現有債務狀況
你的職業和收入模式直接影響銀行的信心。擁有穩定月薪的公務員、專業人士或大型企業員工，通常被視為還款能力非常穩定的客戶。相反，收入浮動較大的自僱人士或以佣金為主的銷售人員，在銀行眼中風險稍高，獲批的利率可能因此上調。此外，你目前的總債務水平也是關鍵。即使收入很高，如果已背負多項貸款，銀行也會因你的還款負擔較重而調整利率。
貸款額與還款期如何影響利率
貸款額和還款期的組合，也會影響最終利率。一般而言，銀行為了爭取大額貸款的客戶，會為較高貸款額（例如HK$80萬或以上）的申請提供更優惠的利率。另一方面，還款期的長短亦有影響。雖然較短的還款期（如12-24個月）整體利息支出較少，但有時銀行為了鎖定長期客戶，也會為選擇較長還款期（如48-60個月）的申請人提供具競爭力的利率方案。申請時，你可以嘗試調整這兩個變數，以尋找最合適的利率組合。
裝修貸款申請全攻略：由準備文件到成功過數
了解清楚影響裝修貸款利率的因素後，就來到實際申請的環節。整個申請裝修貸款的流程其實相當直接，只要按部就班準備，由遞交申請到成功取得資金，過程可以非常順暢。以下為你拆解整個申請過程，讓你對每個步驟都心中有數。
裝修貸款申請4部曲
第一步：比較平台鎖定目標，預先評估利率
市面上的裝修貸款產品五花八門，第一步是做好功課。你可以利用網上的貸款比較平台，一次過進行全面的裝修貸款比較，清晰列出不同銀行或財務機構提供的條款。在比較時，除了留意最低的實際年利率（APR），也要注意貸款額、還款期以及任何現金回贈優惠。不少平台更提供計算機，讓你輸入預計的貸款額和還款期，即時估算每月還款額，有助你初步規劃財務。
第二步：備妥所需證明文件
鎖定心儀的貸款計劃後，下一步就是準備文件。這是整個申請流程中最花時間的一環，預先準備好所有文件，可以大大加快審批速度。一般而言，所有申請人都需要提供香港身份證副本及住址證明。至於收入證明，則會因應你的職業及收入模式而有所不同，下文會再詳細列出。
第三步：網上提交申請及等待審批
現時大部分香港的裝修貸款銀行和財務公司都已提供網上申請渠道，過程簡單快捷。你只需在官方網站填寫個人資料，然後上載已準備好的文件電子檔即可。提交申請後，金融機構便會開始審批程序，包括查閱你的信貸報告（TU）。如果文件齊全而且信貸記錄良好，最快可能在一天內便收到初步批核結果。
第四步：確認合約條款及提取貸款
收到批核通知後，你便會取得一份貸款合約。這一步非常重要，你需要仔細閱讀合約上的所有條款，特別是最終批核的實際年利率、每月還款額、總還款額、還款期，以及任何關於提早還款的費用或罰則。確認所有條款無誤後，簽署合約，貸款便會在指定時間內存入你的銀行戶口，讓你正式啟動裝修大計。
各類收入人士所需證明文件清單
金融機構需要透過入息證明來評估你的還款能力，不同工作性質的人士需要準備的文件亦有分別。
固定受薪人士：糧單、稅單或銀行月結單
如果你的收入是固定的月薪，準備文件相對簡單。你通常只需要提供最近1至3個月的糧單、最新的稅務局評稅通知書，或能清楚顯示每月薪金存入紀錄的銀行月結單。
非固定收入人士：最近3-6個月入息證明
對於收入非固定的人士，例如以佣金或花紅為主要收入來源的銷售人員，金融機構需要更長時間的紀錄來評估你的平均收入。因此，你需要準備最近3至6個月的糧單、佣金單，以及顯示相關收入的銀行月結單。
自僱人士：商業登記、公司稅單及銀行紀錄
自僱人士或公司東主，則需要提供文件證明業務的穩定性及收入。所需文件一般包括有效的商業登記證（BR）、公司註冊證（CI）、最近的公司利得稅稅單，以及最近6個月的公司銀行戶口月結單。部分機構可能同時要求提供個人銀行紀錄。
申請時可豁免入息證明的條件
在某些特定情況下，申請人有機會可以豁免提交繁複的入息證明，令申請裝修貸款的過程更簡便。常見的條件包括：
* 向你現時支薪的銀行（出糧戶口銀行）申請貸款。
* 申請的貸款額不高（例如5萬港元或以下）。
* 申請人本身持有該金融機構的特選戶口，並維持指定的資產水平。
* 申請人擁有非常良好的信貸評級（TU Grade A或B）。
關於裝修貸款的常見問題 (FAQ)
如何看懂實際年利率 (APR) vs 月平息？
在進行裝修貸款比較時，理解不同的裝修貸款利率計算方式是首要任務。你可能會看到「實際年利率」和「月平息」這兩個名詞，它們代表的借貸成本可以有天壤之別。
實際年利率 (APR)：比較的唯一標準
實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是你衡量所有裝修貸款真實成本的黃金標準。它不單純是利息，而是根據香港銀行公會的指引，將貸款利息與各種額外費用（例如手續費、行政費）合併計算後，轉化成一個年利率數字。所以，APR能夠全面反映你借貸的總成本，讓你可以在不同銀行或財務公司的產品之間，進行一個公平直接的比較。簡單來說，在比較各個裝修貸款方案時，APR數字越低，代表實際支出越少。
月平息的計算陷阱與真實成本
月平息 (Monthly Flat Rate) 字面上看起來通常很低，容易令人產生借貸成本很便宜的錯覺。它的計算方法是將整個還款期內的每月利息，都以最初的貸款總額為基礎來計算。這意味著即使你已經償還了部分本金，之後的利息開支並不會隨之減少，你仍然在為已經還掉的錢支付利息。因此，單看月平息會嚴重低估真實的借貸成本。在評估香港的裝修貸款時，必須將月平息連同其他費用，一併換算成實際年利率來作參考。
計算實例：計入手續費及回贈後的最終成本
讓我們看一個實際例子，你會更明白當中的分別。假設你申請一筆港幣20萬的裝修貸款，還款期為24個月，月平息是0.25%，並且銀行收取1%的貸款手續費（即$2,000），同時提供$500現金回贈。
總利息支出：$200,000 x 0.25% x 24個月 = $12,000
總還款額：$200,000 (本金) + $12,000 (利息) + $2,000 (手續費) = $214,000
扣除回贈後實際支出：$214,000 – $500 = $213,500
經過計算，這筆貸款的實際年利率約為6.8%。你會發現，這個6.8%的數字遠比將0.25%的月平息乘以12個月（即3%）要高得多。這清晰地說明了為何在做任何裝修貸款決策前，比較的基礎必須是實際年利率。
申請裝修貸款會影響我的信貸評級 (TU) 嗎？
申請裝修貸款確實會對你的信貸評級 (TU) 產生影響。當你提交申請時，銀行或財務公司會向環聯 (TransUnion) 查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」(Hard Inquiry) 紀錄。單次的查詢影響輕微，但若在短時間內向多家機構提交申請，密集的查詢紀錄可能會讓信貸機構認為你急需資金，從而短暫拉低你的評分。
成功獲批貸款後，這筆新債務會記錄在你的報告中。只要你一直準時還款，這段良好的還款紀錄反而有助於逐步提升你的信貸評級；相反，任何逾期還款都會對評級造成顯著的負面影響。
如果裝修超出預算，可以申請「Top-up」加借嗎？
裝修工程超出預算是常見情況。當你發現需要額外資金時，向原來的貸款機構申請「Top-up」加借是一個可行的選項。不過，並非所有機構都提供這項服務，而且審批並非必然。
銀行會重新評估你目前的財務狀況，包括入息、現有債務以及最新的信貸報告，以決定是否批准加借以及可加借的金額。加借部分的利率也可能與你原來的貸款利率不同，會根據當時的市場利率及你的最新狀況而定。建議一旦預見可能超支，應盡早與你的貸款機構溝通，了解相關程序與條款。
現時香港銀行裝修貸款的一般利率範圍是多少？
目前在香港，銀行提供的裝修貸款或私人貸款，其裝修貸款利率範圍相當闊，實際年利率 (APR) 大約由2%至10%不等。廣告上標示的最低利率，通常只適用於信貸評級極佳、貸款額非常高（例如過百萬）及還款期較短的特選客戶。
對於大部分申請人而言，最終獲批的利率會由多個因素決定，包括你的信貸評級、收入穩定性、現有總債務、申請的貸款額和還款期長短。想獲得一個準確的利率估算，最好的方法是透過網上比較平台進行初步評估，或直接向心儀的裝修貸款銀行查詢，獲取一個個人化的利率報價。