「走一間，追全行」是不少二線財務債務人的共同惡夢。當你因拖欠一間財務公司的款項，而 plötzlich 收到四方八面的追數電話與訊息，甚至威脅禍及家人同事時，那種徬徨無助、走投無路的感覺，足以將人推向崩潰邊緣。為何一筆欠債會引發骨牌效應，觸發整個行業的集體追數？在極度壓力下，倉卒行事，例如直接與收數公司談判或魯莽申請破產，隨時可能是一個致命錯誤，令你墮入更深的債務漩渦。本終極指南將為你由淺入深，剖析「全行追數」的運作真相與應對策略，助你避開常見陷阱，並詳細比較破產、IVA及「二線清數」等不同方案的利弊，讓你從根源找到真正適合自己的出路，徹底擺脫被追數的無間地獄。
「二線財務走數」骨牌效應：為何一家欠債，全行追數？
你可能正經歷一個令人費解的困境，就是明明只對一家二線財務走數，卻短時間內引來所有債權人一同追數，壓力瞬間倍增。這並非巧合，而是源於二線財務行業內一個環環相扣的資訊系統，一旦你踏出逾期還款的第一步，骨牌效應便會立即啟動。
揭秘行內資訊網：TE信貸資料庫如何觸發集體追數
大部分銀行和一線財務機構，是使用環聯（TU）信貸報告評估借款人。然而，眾多二線財務公司卻依賴另一個名為「TE信貸資料庫」的共享資訊系統。這個資料庫，可以說是二線財務業界的「天眼」，詳細記錄了借款人在所有成員機構的貸款申請、還款狀況、逾期記錄等敏感資料。當你對其中一家成員公司出現還款困難，該公司便會將你的狀況更新至TE系統。這個負面記錄會即時通報網絡內所有其他財務公司。結果是，其他尚未到期的二線財務債務，債權人會因擔心你失去還款能力而提前啟動追數程序，形成「全行追數」的局面。
全面公開「二線財務追數」手法：從心理施壓到違法邊緣
一旦被標記為高風險客戶，各種「二線財務追數」手法便會接踵而來，其目的在於徹底瓦解你的心理防線，逼使你用盡一切方法還款。這些手法通常由淺入深，逐步升級。
初期階段主要是心理施壓，例如每日數十次致電你的手提電話和公司，聯絡你的諮詢人，甚至找到你家人的聯絡方式，要求他們代為還款。接著，追數行為會擴展至你的社交圈子，他們可能利用社交媒體公開你的個人資料和欠債事實，或是在你的住所和公司附近張貼大字報，讓你聲名掃地。當這些手法無效時，部分追數行為更會遊走在違法邊緣，例如上門用粗言穢語叫囂、用膠水堵塞門鎖，甚至作出帶有恐嚇成分的滋擾，嚴重影響你和家人的日常生活。
自保反擊戰：面對非法追數，保障你和家人的法律工具箱
面對超越底線的追數行為，你並非只能默默忍受。香港的法律為市民提供了基本的保障。如果追數手段涉及刑事成分，例如刑事恐嚇、刑事毀壞（如淋紅油、破壞門鎖）等，你應該立即報警處理，讓警方介入調查。同時，所有持牌放債人都受香港法例第163章《放債人條例》規管，條例對追討債務的方式有一定規範。你可以就持牌放債人的不當行為，向負責監管的警察牌照課及公司註冊處投訴。雖然投訴程序未必能即時停止追數，但你的正式記錄，會成為日後監管機構審核其牌照續期的重要依據，是保障自身權益的重要一步。
應對「二線財務追數」的致命錯誤：三思而行，避免墮入更深困局
當不幸出現二線財務走數的情況，面對各種追數手段，很多人在慌亂之中，容易做出錯誤的決定。這些決定不但無法解決問題，反而會令自己陷入更深的困局。要有效處理二線財務的債務，首先要避開以下兩個常見的致命誤區。
誤區一：向收數公司求情或直接談判
很多人第一個反應，就是向不斷來電的收數公司人員求情，希望對方能夠寬限還款期或者減少金額。這是一個完全錯誤的方向。你需要明白，收數公司只是受二線財務公司委託的第三方執行者，他們的工作目標只有一個，就是用盡方法收回欠款。他們沒有權力修改任何還款協議，所以你向他們求情或者談判，根本不會有任何實際效果。而且，這種行為反而暴露了你的軟弱，可能會讓對方認為只要加大壓力，你就會想辦法還錢，結果導致更頻密的追數行為。正確的做法是直接聯絡借貸給你的那家二線財務公司，坦誠溝通你的還款困難，尋求可行的解決方案。
誤區二：以為向官方機構投訴就能立即停止追數
當追數行為變得激烈甚至涉及騷擾，另一個常見想法就是向警方或相關政府部門投訴，以為這樣就能立即制止所有二線財務追數行動。這個想法只對了一半。如果追數手段涉及刑事恐嚇、毀壞財物等違法行為，報警是絕對必要的自保手段。但是，你必須清楚，報警或投訴的主要作用是處理「違法行為」，而不是中止你的「還款責任」。債務本身依然存在，合法的追討程序並不會因為你報案而停止。而且，二線財務的債務通常錯綜複雜，你很難確定是哪一家公司委託了進行騷擾的收數人員。更現實的風險是，投訴過後可能引來更隱蔽的匿名騷擾，令情況變得更複雜。因此，尋求官方協助是保障人身安全的底線，但不能視為解決整個債務問題的萬靈丹。
破產：解決「二線財務」債務的自殺式選項？
破產並非避難所：申請期間追數行為反而更激烈
面對棘手的二線財務走數問題，不少人可能會將破產視為最後一根救命稻草，以為只要遞交申請，所有二線財務追數行為便會戛然而止。然而，現實情況恰好相反。從你遞交破產申請到法庭正式頒布破產令，中間存在一段時間差。對於二線財務公司而言，這段時間是他們追討債務的最後機會。他們會認定你準備透過法律程序逃避責任，因此會在這段空窗期內，將追數行動升級到前所未有的激烈程度，務求在破產令生效前盡可能收回款項。這意味著，你和你的家人、同事將會面對更瘋狂的電話騷擾與精神壓力，這段過程絕非安寧的避風港，而是一場更猛烈的風暴。
破產後生活的真實困境：遠超想像的嚴格限制
即使成功獲得破產令，也不代表從此就能一筆勾銷，重獲自由。坊間流傳「破產四年後便是一條好漢」的說法，嚴重美化了破產後的真實生活。在整個破產期間，你的生活將受到極度嚴格的監管與限制。首先，你必須變賣所有值錢的資產用以抵債。其次，你每月的收入，在扣除破產管理署核准的最基本生活開支後，餘額必須全數上繳。這代表你的生活將失去彈性，不能乘搭的士、不能有奢侈的餐飲消費、更不能自費旅遊。所有收支都需詳細記錄，並每年向署方提交報告。更重要的是，這個永久的破產記錄，對於從事專業工作或擔任公務員的人士來說，幾乎是斷絕了晉升機會，對事業造成毀滅性打擊。選擇破產來處理二線財務問題，代價遠比你想像中沉重。
「二線財務清數」：停止追數、重獲新生的唯一曙光
當深陷「二線財務走數」的漩渦，每日被無情的追數電話疲勞轟炸，生活彷彿失去了所有色彩。在嘗試過各種方法都無效，甚至考慮過破產這條絕路之後，你可能會問，是否還有真正的出路？答案是肯定的。「二線財務清數」這個方案，正是為處於這種困境的人而設，它是停止無盡追數、讓你重獲新生的唯一曙光。
何謂「二線財務清數」？與一般貸款有何不同？
很多人可能對「二線財務清數」這個名詞感到陌生。簡單來說，它就是一種專為解決多筆二線財務債務而設的整合貸款方案，性質上屬於債務重組。它的運作原理是，由一間財務公司批出一筆新的、額度足夠的貸款，直接用來清還你名下所有其他二線財務公司的欠款。完成之後，你原本分散在各處的債務，就會整合成一筆，你只需要向這間新的公司進行單一還款。這與一般貸款的最大分別在於「目的」，一般貸款是為了應付新的消費或投資，而二線財務清數的目的非常明確，就是解決現有的債務困局，並非增加新的開支。
「二線財務清數」如何助你走出被追數的惡夢
這個方案的威力，在於它能從根本上斬斷「二線財務追數」的鎖鏈。當你成功申請二線財務清數後，新的財務公司會直接代你向所有舊的債權人還款。一旦舊債務被清還，那些財務公司和收數公司就失去了追數的理據，所有滋擾電話和追數行為亦會隨之停止。同時，你將會獲得一個根據你目前還款能力而重新制定的還款計劃。這通常意味著更長的還款期和更低的每月供款額。你不再需要為應付不同公司的還款日期而費神，只需專注於一個清晰的還款目標。這不僅大大減輕了你的財政壓力，更重要的是讓你重新掌握生活的主導權，告別惶恐不安的日子。
真實案例：陳先生如何於30日內擺脫追數地獄
理論聽起來或許有點抽象，讓我們看看一個真實的例子。陳先生（化名）是一位小食店老闆，早前因生意周轉問題，先後向四間不同的二線財務公司借貸。起初他尚能應付，但後來利息越滾越大，他開始逾期還款，隨之而來的就是無日無之的追數電話，甚至影響到店舖的正常運作。就在他瀕臨崩潰之際，他透過專業諮詢了解並申請了「二線財務清數」方案。在專業團隊的協助下，他的申請在短時間內獲批。新的財務公司為他整合了全部四筆債務。在不足30日內，所有追數行為完全停止。陳先生現在只需按照一個可負擔的方案定時還款，生活和事業終於重回正軌。他的經歷證明，只要選對方法，擺脫追數地獄並非不可能。
【終極方案比較】破產、IVA、二線清數：哪條才是你的真正出路？
當你因為二線財務走數而陷入被全行追數的困境，心中徬徨是人之常情。在壓力之下，你可能會聽到破產、IVA（個人自願安排）或二線財務清數等不同方案。這幾個選項並非只是名稱不同，它們各自代表截然不同的處理路徑，直接影響你未來數年甚至更長遠的生活。作出決定前，你必須清晰理解它們的根本差異，以及哪一個才真正切合你的處境。這一步，是重掌財務人生的關鍵。
一圖看懂：三大債務解決方案終極比較
為了讓你更直觀地掌握全局，我們將破產、IVA及二線清數的核心特點整理成一個清晰的比較，助你權衡利弊。
破產 (Bankruptcy)
- 目的： 在法律框架下，將所有資產交由破產管理署分配給債權人，以豁免大部分債務，獲得重新開始的機會。
- 追數影響： 法庭頒布破產令後，所有追數行為必須立即停止。但是在申請期間，財務公司往往會加劇追數行動。
- 生活影響： 極為嚴格。日常生活受到限制，例如不可擔任公司董事、不可從事某些專業工作、消費受到監管，甚至出入境也受限制。
- 資產處理： 需要變賣所有具價值的資產（如物業、車輛）用作還債。
- 公開紀錄： 破產紀錄會被公開，任何人都可以查閱。
- 適用對象： 債務數額巨大，已完全失去還款能力，並且願意接受嚴格生活限制的人士。
個人自願安排 (IVA)
- 目的： 與破產相似，是法律認可的債務重組方案。由專業人士協助你向債權人及法庭提出一個新的還款建議，避免破產。
- 追數影響： 方案獲法庭批准及頒布臨時命令後，所有追數行為即告停止。
- 生活影響： 限制較破產少，可以保留工作及專業資格，生活方式相對正常，但仍需按協議嚴格還款，信貸活動會受影響。
- 資產處理： 一般情況下無需變賣資產，但可能需要將物業加按套現以提高還款額。
- 公開紀錄： IVA紀錄同樣會在公開名冊上登記。
- 適用對象： 擁有穩定收入，但債務總額已超出其正常還款能力，而且希望保住專業資格或職位的人士，例如公務員、紀律部隊或專業人士。
二線財務清數
- 目的： 屬於一種債務整合貸款。向一間財務機構申請一筆新貸款，用以清還所有其他二線財務的欠款，將多筆債務合併為一。
- 追數影響： 一旦成功批核並清還舊債，來自其他二線財務的追數行為會自然終止，因為你已不再拖欠它們款項。
- 生活影響： 對日常生活基本沒有限制，只需專注向新的單一債權人準時還款。
- 資產處理： 一般無需抵押或變賣資產。
- 公開紀錄： 這是一種私人貸款安排，不會有任何公開的法律紀錄。
- 適用對象： 主要問題是債務過於分散，被多家二線財務追數，但本身仍有一定還款能力，希望簡化還款及停止滋擾的人士。
你的情況適合哪種解決方案？
了解以上分別後，你可以根據自身狀況，判斷哪條路更適合你走下去。
你應該考慮「二線財務清數」，如果：
你的核心困擾來自於需要應付多家二線財務的還款日和電話，感到心力交瘁。你本身擁有一份工作，收入尚可應付一筆整合後的供款。你希望盡快停止無日無之的二線財務追數電話，並且不希望事件留下任何公開的法律紀錄影響聲譽。
你可能需要考慮「IVA」，如果：
你的債務總額非常龐大，當中可能包括銀行信用卡、私人貸款及二線財務欠款，單靠清數貸款已無法解決。你的職業對個人信譽有嚴格要求，例如你是會計師、律師或任職於政府，破產會直接摧毀你的事業。你擁有穩定的收入來源，有決心用未來數年時間，按照協議逐步還清債務。
「破產」是最後的選項，如果：
你已完全失去工作能力或收入，債務已到了任何重組方案都無法負擔的地步。你名下沒有任何希望保留的重要資產，並且已準備好接受長達數年，在生活各方面都受到嚴格監管的法律程序，以換取一個徹底的了結。
關於二線財務追數與清數的常見問題 (FAQ)
「正氣二線財務」的追數手段真的比較溫和嗎？
坊間常聽到「正氣二線財務」的說法，讓人誤以為它們的追討手法會相對溫和。實際上，「正氣」一詞的主要含義，是指這些公司會盡量在法律框架內行事，以確保其放債人牌照不會受到威脅。不過，這絕不等於它們的追數手段會手下留情。
合法與溫和是兩個完全不同的概念。為了追回款項，這些二線財務公司同樣會採取極具壓迫感的追數策略。它們會利用法律容許的空間，對債務人進行高強度的心理滋擾，例如每日無間斷致電債務人本人、其公司、家人及諮詢人，務求讓債務人的工作及家庭生活飽受困擾。它們的目標十分明確，就是透過破壞你的正常生活秩序，迫使你承受巨大壓力，最終想盡辦法還款。因此，即使面對所謂的「正氣」公司，債務人所承受的二線財務追數壓力，其實一點也不會比較小。
香港二線財務的利息有法律上限嗎？
有的，所有在香港領有牌照的放債人，包括所有二線財務公司，都必須遵守香港法例第163章《放債人條例》的規定。這條法例為貸款利息設定了清晰的法律上限，主要有兩個關鍵利率：
首先，法定最高的實際年利率為60%。任何貸款協議的利率若超過年息60厘，即屬刑事罪行，該貸款合約亦無法強制執行。
其次，條例中也訂明，若實際年利率超過48%，法庭便可單憑此點，推定該貸款交易為「過高」或「不公平」。在這種情況下，即使利率未觸及60%的刑事門檻，法庭依然有權介入，並可重新審視及修改貸款條款，以保障借款人。了解這兩個法定上限，是處理二線財務債務問題的基本知識。
成功申請「二線財務清數」後，信貸記錄會被清除嗎？
這個問題需要先理解二線財務與環聯（TU）信貸報告的關係。絕大部分二線財務公司並非環聯會員，這代表你向它們借貸或逾期還款的記錄，本身並不會出現在你的TU信貸報告上。
當你成功申請「二線財務清數」方案時，情況會視乎提供清數方案的公司而定。如果這家公司是環聯會員，那麼這筆用作整合所有街數的新貸款，便會被記錄在你的TU報告上。這並非「清除」舊記錄，而是在你的信貸報告中新增了一筆正式的貸款記錄。反之，如果提供清數方案的公司同樣不是環聯會員，你的TU報告便不會有任何變動。因此，重點不在於清除記錄，而是取決於新的債權人是否會將你的貸款資料上報至環聯系統。
債務會連累家人嗎？他們需要負上法律責任嗎？
這個問題可以從法律責任和實際影響兩個層面來看。
從法律層面而言，債務是個人的。只要你的家人沒有為你的貸款簽署任何擔保文件，他們就完全沒有替你還款的法律責任。任何財務公司都不能透過法律途徑，強迫你的家人承擔你的債務。
不過，在實際影響層面，家人幾乎無可避免會受到牽連。這是因為二線財務追數的一個常用手段，就是向債務人的家人施加壓力。收數公司會頻繁致電、甚至上門騷擾你的家人，目的是製造恐慌與困擾，利用親情壓力迫使你就範或讓家人代為還款。因此，雖然家人沒有法律責任，但他們的生活安寧很可能會因你的債務問題而受到嚴重影響。唯一例外的是，如果家人當初曾擔任你的貸款擔保人，那麼當你無力還款時，他們便需要負上與你同等的法律責任，清還所有欠款。