近期樓市回調，不少業主感到憂慮，但對於手持未補地價居屋的業主而言，這或許是將資產升級、釋放物業價值的黃金時機。「樓價愈跌，補價愈平」是居屋補地價的核心原理，當物業市值下跌，您需要向政府支付的補價金額亦會相應減少，意味著能以更低成本，將物業由受限制的資助房屋，轉為可在公開市場自由買賣、出租或加按套現的私人物業。
然而，整個補地價及按揭過程牽涉繁複程序與財務計算。為了助您掌握這個時機，本文將化身您的「居屋補地價按揭全攻略」，一文為您拆解四大核心範疇：由精準的計算方法、清晰的申請流程，到靈活的財務技巧，以至最新的銀行審批須知，助您輕鬆完成補地價，將物業潛力發揮到極致。
居屋補地價基礎：為何樓價下跌是補價良機？
最近樓市調整，不少朋友都在考慮，這是否為手上的居屋申請補地價按揭的好時機。要完全掌握補地價居屋按揭的竅門，我們首先需要從最基本的「補地價」概念說起，理解清楚當中的運作原理，自然就會明白為何樓價下跌反而是一個值得留意的機會。
甚麼是居屋補地價？認識未補地價的轉讓限制
法律定義與目的：從不完整業權到完整業權
簡單來說，居屋補地價就是業主向香港房屋委員會（房委會）繳付一筆款項，用以補回當初購買單位時政府所提供的樓價折扣。因為居屋的售價低於市場價，所以業主最初只擁有「不完整業權」，物業的轉讓和出租權利會受到限制。當業主完成補地價後，便會解除這些限制，獲得物業的「完整業權」，單位性質就與市場上的私人樓宇無異。
各時期居屋的轉讓限制（2007年後、2018年、2019年及以後）
不同時期發售的居屋，其轉讓限制有很大分別，業主需要清楚自己單位所屬的類別：
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2007年至2017年期間出售的居屋：由首次轉讓契據日期起計，首兩年內不可在市場出售。在第三至第五年，業主可以在毋需補地價的情況下，於「居屋第二市場」將單位轉售予合資格人士。滿五年後，業主便可以申請補地價，並在自由市場上出售或出租。
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2018年出售的新居屋：限制期延長。首兩年只能以原價在居二市場轉售。第三至第五年可在居二市場自行定價出售。滿五年後，才可申請補地價在自由市場交易。
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2019年及以後出售的新居屋：限制進一步收緊。首兩年同樣只能以原價在居二市場轉售。第三至第十年，可在居二市場自行定價出售。業主需要等待整整十年，才可以申請補地價，在自由市場出售或出租。
未補地價下出租或出售的法律風險
有一點必須注意，未補地價的居屋單位，在公開市場上進行出租或出售均屬違法行為。根據《房屋條例》，違規的業主一經定罪，最高可被罰款50萬港元及監禁一年。所以，在考慮任何形式的轉讓前，必須先了解及完成補地價程序。
「樓價愈跌，補價愈平」：解構補地價核心原理
剖析官方計算公式：補價金額 = 補價時市值 x 購入時折扣率
補地價金額的計算方法非常清晰，完全依據官方的一條公式。這條公式是：補價金額 = 房委會評估的「補價時物業市值」 x 「購入時的折扣率」。當中，「購入時的折扣率」是指您當年買入單位時，房委會給予的售價折扣，這個百分比會清楚列明在樓契上。
固定折扣率 vs 浮動市值：影響補價金額的關鍵變數
在這條公式中，「購入時的折扣率」是一個固定不變的數字。無論樓市經歷多少升跌，這個折扣率從您買入單位的一刻起就已經鎖定。因此，唯一會影響最終補價金額的變數，就是「補價時物業市值」。這個市值是由房委會委派的測量師在您提出申請時進行評估，它會直接反映當時的市場樓價水平。
實例說明：樓價變動如何直接影響您的補價支出
讓我們用一個簡單例子說明。假設您當年以七折（即30%折扣率）買入一個居屋單位。
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情境一（樓市高位）：房委會評估單位當時市值為600萬港元。
補價金額 = 600萬 x 30% = 180萬港元 -
情境二（樓市回調）：房委會評估單位當時市值下跌至500萬港元。
補價金額 = 500萬 x 30% = 150萬港元
從以上例子可見，即使是同一個單位，只是因為申請補地價的時機不同，補價支出就可以相差30萬港元。這就是「樓價愈跌，補價愈平」的核心邏輯。
甚麼是「居屋補地價按揭」？
定義及運作模式：專為補地價而設的金融方案
「居屋補地價按揭」是一種專門為資助房屋業主而設的貸款方案。當業主計算出需要繳付的補地價金額，但手頭上未有足夠現金時，便可以向銀行申請這種按揭。其運作模式是，銀行批出一筆貸款，其主要目的就是用作支付給房委會的補地價款項，幫助業主完成程序。
與一般物業買賣按揭的主要區別
補地價按揭與我們平常買賣樓宇時申請的按揭，最主要的分別在於資金的用途和流向。一般買賣按揭的貸款是支付給賣家，用作交易樓價。而補地價按揭的貸款，則是由銀行直接開出支票支付給房委會，用以解除物業的轉讓限制，當中不涉及物業買賣交易。
完成補地價後，物業權利將有何變化？
當您成功繳付補價金額，並從房委會取得「解除轉讓限制證明書」後，您的物業就正式擁有完整業權。這意味著：
- 自由買賣：您可以在公開市場上，將單位自由出售給任何買家，不再局限於綠表或白表資格人士。
- 自由出租：您可以將整個單位或部分房間合法出租，賺取租金收入。
- 靈活融資：您可以像一般私人樓宇一樣，隨時向銀行申請加按套現，以應付個人或家庭的財務需要，資金運用更具彈性。
精準預算：如何計算補地價金額與按揭套現潛力？
要成功申請補地價按揭，第一步就是做好精準預算。這不單是計算一筆數目，而是為整個財務規劃打好基礎。想知道為補地價居屋申請按揭究竟需要多少資金，又能釋放多少物業潛力，我們可以從掌握補地價金額的計算方法開始。這就像砌積木一樣，只要跟著步驟，就能清晰地看到完整的畫面。
居屋補地價金額計算三步曲
計算補地價金額其實有一個官方的標準公式，整個過程可以拆解成簡單的三個步驟。只要找到兩個關鍵數字，就能準確計算出所需金額。
第一步：查閱樓契，確定「購入時折扣率」
首先，你需要找出一個不會改變的數字：「購入時折扣率」。這個折扣率記錄了你當初買入單位時，政府給予的樓價折扣。最直接的方法就是翻閱你家中的樓契正本（Deed of Assignment），上面會白紙黑字列明這個百分比。這個數字是整個計算的基石，從買入單位那一刻起就已經固定下來。
第二步：獲取房委會的「補價時物業評估市值」
第二個關鍵數字是「補價時物業評估市值」。這個數字是浮動的，會跟隨市場變化。它並非地產網站上的參考價，而是當你正式向房屋委員會（房委會）提交補價申請後，由他們委派的測量師為你的單位評估所得出的專業市值。這個估價直接反映了補價那一刻的市場狀況，所以樓價下跌時，這個估價亦會相應調低。
第三步：套入公式計算最終補地價金額
當你掌握了以上兩個數字，就可以套入官方公式計算了。
公式非常簡單：補地價金額 = 補價時物業評估市值 x 購入時折扣率
舉一個例子：假設房委會評估你的單位現時市值為600萬港元，而你樓契上列明的購入時折扣率是40%。
那麼你需要繳付的補地價金額就是：6,000,000港元 x 40% = 2,400,000港元。
就這樣，你便能清晰計算出需要支付給政府的費用。
影響最終按揭貸款額的關鍵因素
計算出補地價金額後，下一步就是向銀行申請按揭。銀行最終批出的貸款額，除了要覆蓋補地價的費用，還可能讓你套現一筆額外資金。不過，最終的貸款額會受到幾個重要因素影響。
銀行估價與房委會估價的差異處理
你需要留意，銀行會為你的物業進行獨立估價。這個估價未必與房委會的評估市值完全相同。當兩個估價出現差異時，銀行在審批按揭貸款時，通常會以較低者為準。例如，若房委會估價600萬，但銀行估價只有580萬，銀行便會以580萬作為基礎去計算最高貸款額。這個差額會直接影響你的套現潛力。
申請人的入息、信貸狀況與壓力測試要求
補地價按揭在本質上仍是一筆按揭貸款，所以申請人的財務狀況是銀行審批的核心。銀行會嚴格審核你的入息證明、工作穩定性及信貸報告（TU）。同時，申請人亦必須符合香港金融管理局訂立的壓力測試要求，確保你在利率上升時仍有足夠的還款能力。穩健的財務背景是成功獲批理想貸款額的關鍵。
現行按揭利率對每月供款的影響
按揭利率直接決定你日後的每月供款額。即使是0.25%的利率差別，在長達二、三十年的還款期內，總利息支出可以有很大分別。因此，在申請前了解市場的利率環境，選擇一個合適的按揭計劃，對於控制長遠的供款負擔十分重要。
【互動計算機】即時預估補地價按揭套現潛力
理論說了這麼多，不如親手試算一下。我們特別設計了一個互動計算機，讓你即時掌握你的財務潛力。
功能介紹：輸入屋苑、估值及按揭餘額
使用方法非常簡單。你只需要輸入幾個基本資料，包括你的屋苑名稱、你對物業的初步估值，以及現有按揭的剩餘貸款額。系統就能為你進行初步評估。
即時獲取三大數據：預計補地價、最高可套現金額、新按揭月供
提交資料後，計算機會即時為你呈現三大核心數據：
1. 預計補地價金額： 讓你對首要開支有初步預算。
2. 最高可套現金額： 扣除補地價及原有按揭後，你能動用的靈活資金。
3. 新按揭月供： 讓你了解完成整個操作後，每月的財務承擔。
如何善用計算機作初步財務規劃
這個計算機是一個很好的財務規劃工具。你可以利用它來模擬不同情況，例如輸入一個較高或較低的物業估值，看看結果有何變化。這有助你制定更全面的計劃，衡量在不同市況下進行補地價按揭的可行性。不過請緊記，計算結果只作初步參考，最終的貸款額及條款仍需由銀行作最終批核。
一步一教學：居屋補地價按揭完整申請流程全拆解
要順利完成整個補地價按揭流程，最重要是掌握清晰的步驟。看似複雜的程序，其實可以拆解成三大階段，只要跟著以下教學，由向房委會申請到銀行批核，每一步都一目了然。
階段一：向房委會申請評估補價
填寫及遞交「評估補價申請書」(HD1065C)
整個程序的起點，是向房屋委員會（房委會）提交正式申請。您需要填寫一份名為「評估補價申請書」、編號為 HD1065C 的表格。這份文件代表您正式向官方提出為居屋單位評估補價市值的請求。
所需文件清單（樓契副本等）及申請費用
遞交申請書時，記得要附上單位的樓契副本，以及一筆支付給「香港房屋委員會」的申請費用。這筆行政費是處理申請的必要開支。備妥文件與費用，才能確保申請程序順利展開。
房委會委派測量師上門視察及估價
房委會收到申請後，就會委派認可的測量師與您聯絡，預約時間上門視察單位。測量師會評估單位的狀況、座向、景觀等因素來釐定市值。這裡有一個專業提示，由於補價金額與估值直接掛鉤，建議在測量師完成評估前，先不要進行大型或豪華的裝修工程，以免無意中推高了單位的估值，增加了補價的支出。
階段二：接收通知書及提出上訴
接收「評估補價通知書」：核對內容及有效期
測量師完成評估後，大約一個月，您就會收到房委會發出的「評估補價通知書」。這是一份非常重要的文件，上面會清楚列明單位評估出的市值，以及根據您購入時的折扣率計算出的最終補價金額。收到後，請仔細核對所有資料，並且特別留意通知書的有效期，您必須在有效期內（通常為兩個月）繳付款項。
對估價有異議？28天內提出上訴的權利與程序
假如您認為房委會的估價過高，與市場水平有明顯差距，您有權提出異議。您必須在通知書發出日期起的28天內，以書面形式向房委會提出上訴。這是一個法定的權利，讓業主在估價不合理時有申訴的渠道。
階段三：向銀行申請按揭及完成交易
憑「評估補價通知書」正式向銀行提交按揭申請
當您對補價金額沒有異議，並且準備好繼續程序時，就可以拿著這份「評估補價通知書」，正式向心儀的銀行提交補地價居屋按揭申請。這份官方文件是銀行啟動審批程序的關鍵，證明您已完成政府的估價步驟。
銀行審批流程：信貸審查、物業重新估價及批出貸款
銀行收到申請後，會展開一系列的內部審批工作。首先，銀行會對您的個人信貸狀況及還款能力進行審查。同時，銀行也會委派自己的估價師為您的物業重新估價，貸款額通常會以房委會及銀行估價中的較低者為準。完成所有審批後，銀行便會正式批出貸款。
律師樓的角色：協調銀行與房委會，處理法律文件
在整個交易中，律師樓扮演著至關重要的協調角色。律師會負責處理所有法律文件，確保業權轉移無誤。他們會作為您、銀行與房委會三方之間的橋樑，協調付款安排及文件交收等事宜，確保整個流程符合法律規範。
交易日操作：銀行付款予房委會，套現資金到戶
到了預定的交易日，銀行會根據您的指示，直接開出銀行本票支付給房委會，用以繳付補地價款項。如果您申請的補地價按揭包含套現部分，扣除補價金額及相關費用後，剩餘的套現資金也會在同日轉賬到您指定的銀行戶口，讓您靈活運用。
最後一步：註冊「解除轉讓限制證明書」，完成程序
房委會確認收妥補價款項後，會向您的律師發出「解除轉讓限制證明書」。律師收到後，會立即將這份文件送交土地註冊處進行註冊。一經註冊，您的居屋單位在法律上便等同於私人樓宇，所有轉讓限制正式解除，整個補地價按揭程序也宣告圓滿完成。
專家策略：聰明規劃您的補地價按揭方案
了解補地價按揭的計算與流程後，下一步就是制定一個精明的執行策略。想順利完成整個過程，甚至從中發掘出更多財務潛力，事前規劃絕對是關鍵。以下分享幾個專家級的準備貼士和實用財技，助您輕鬆應對。
申請前三大準備工作
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，在正式向房委會提交申請前，做好以下三項準備，可以令您的補地價按揭之路順暢許多，同時避免不必要的支出和延誤。
提示一：先向多間銀行獲取初步估價及諮詢
在啟動任何程序之前，第一步應該是聯絡至少兩至三間不同的銀行，為您的居屋單位進行初步估價。這樣做有幾個重要好處。首先，您可以對單位的大約市值心中有數，從而初步估算出可能需要繳付的補地價金額，方便您制定財務預算。其次，這也是一個絕佳的機會，向銀行按揭部門的專家諮詢有關補地價居屋按揭的細節，了解他們的審批標準和最新的利率優惠。最後，當您日後收到房委會的正式估價時，手上的銀行估價紀錄亦可作為一個重要的參考指標。
提示二：房委會估價前，避免進行大型裝修
這是一個經常被忽略，卻極為重要的省錢秘訣。補地價的金額與房委會評估的「單位市值」直接掛鈎。如果您在房委會委派測量師上門視察前，為單位進行了全新的豪華裝修，例如更換廚廁設備或全屋地板，這無疑會提升單位的狀況，測量師給予的估價亦會相應提高。結果就是，您需要繳付的補地價金額也會因此增加。換句話說，等於是您自己出錢裝修，然後再為此支付一筆額外的「補價稅」。最聰明的做法，是等待房委會完成估價，並確定了補價金額後，才開始規劃您的裝修大計。
提示三：預留充足時間，整個流程需時約數月
補地價按揭並非一蹴可幾的過程，它牽涉到房委會與銀行兩個不同機構的審批，中間還有律師樓的文書處理工作。由您向房委會遞交申請表開始，到他們安排測量師上門、內部審核、發出「評估補價通知書」，通常已需時約兩個月。收到通知書後，您再向銀行正式提交按揭申請，銀行亦需要時間進行信貸審批和處理法律文件。因此，整個流程由零開始到最終成功提取款項，預留三至四個月的時間會比較穩妥。切勿將時間安排得太緊迫，以免因突發情況打亂您的財務計劃。
財務策略：資金不足？善用「賣居屋同日補地價」財技
有些業主可能希望出售單位，但手頭上沒有足夠現金去預先支付數十萬甚至過百萬的補地價款項。這時候，可以考慮運用市場上相當成熟的「賣居屋同日補地價」操作。
操作原理：如何利用買方的資金完成補地價
這個操作的核心，是巧妙地利用買方支付的樓價，在交易完成的同一天，同步完成補地價的程序。整個資金流由律師樓作中間人協調。在成交日當天，買家支付的樓價（包括其按揭貸款和首期餘額）會先存入賣方律師樓的戶口。律師樓會按事先協議，即時開出支票，第一步是先支付給房委會以完成補地價；第二步是償還賣家原有的按揭餘額（如有）；最後剩下的資金，才是真正屬於賣家所得的樓價。這樣一來，賣家無需預先動用自己的儲蓄，也能順利完成交易。
簽訂臨時買賣合約時需注意的條款及成交期
要成功執行這個財技，關鍵在於簽訂臨時買賣合約時的條款。您必須與買家協商一個較長的成交期，以預留足夠時間處理房委會的補地價申請。一般建議成交期至少定於三個月或以上。此外，合約上必須清晰列明，單位樓價已包含補地價費用，並註明補價事宜由賣方負責在成交日或之前完成。聘請一位熟悉此類交易的律師至關重要，他們能確保合約條款保障您的利益。
賣家補價 vs 買家補價的利弊與風險
市場上處理補地價主要有兩種方式，各有其利弊：
* 由賣家負責補價（最常見做法）：
* 操作： 買賣雙方協議一個「已補地價」的成交價。
* 優點： 做法清晰，買家預算明確，較易被市場接受。
* 風險： 對賣家而言，若房委會最終的估價高於預期，意味著補價支出增加，實收的樓價淨額會減少。反之，若估價低於預期，賣家則能獲利。
* 由買家負責補價（較罕見）：
* 操作： 合約訂明一個「未補地價」的價格，並註明補價由買家自行承擔。
* 優點： 賣家可以鎖定實收金額，不受估價波動影響。
* 風險： 對買家極為不利。首先，買家需要額外準備一筆龐大的現金來支付補價，因為這筆款項通常不能計入按揭貸款額中。其次，若房委會估價高於預期，買家的總支出便會大失預算。因此，這種做法在市場上並不普遍。
實戰演練：真實個案與時間線拆解
紙上談兵總覺抽象，讓我們透過一個模擬個案，一步步拆解整個補地價按揭套現的實戰過程。
案例背景模擬（例：沙田區業主，望套現100萬）
假設陳先生是沙田區某居屋單位的業主，單位當年以七折（30%折扣率）買入。他希望透過補地價按揭，套現約100萬港元現金，用作家庭的應急資金。
* 銀行初步估價：$650萬
* 原有按揭餘額：$150萬
* 預計補地價金額：$650萬 x 30% = $195萬
* 目標新按揭總額：$150萬（還舊債）+ $195萬（補地價）+ $100萬（套現） = $445萬
完整時間線展示：由諮詢到成功取款（約15週）
- 第1-2週： 陳先生聯絡三間銀行作初步諮詢和估價，選定利率和服務較佳的銀行作主要申請對象。
- 第3週： 準備好樓契副本等文件，正式向房委會遞交「評估補價申請書」。
- 第7週： 房委會委派的測量師完成上門視察。
- 第11週： 收到房委會發出的「評估補價通知書」，核實後的應繳補價金額為$190萬（因房委會估價稍低於銀行估價）。
- 第12週： 憑通知書，正式向選定的銀行提交補地價按揭申請，申請貸款額調整為 $150萬 + $190萬 + $100萬 = $440萬。
- 第14週： 銀行完成審批，正式批出貸款，並通知律師樓準備相關法律文件。
- 第15週（交易日）： 律師樓協助下，銀行將$190萬的本票交予房委會完成補地價，同時將$150萬用於清還舊有按揭。餘下的$100萬套現資金，成功轉賬至陳先生的指定戶口。
案例中的挑戰與解決方案（例：估價差異、文件延誤）
在上述案例中，過程相對順利。但在現實操作中，也可能遇到挑戰：
* 挑戰一：銀行估價與房委會估價出現較大差異。 如果銀行最終的估價遠低於房委會，銀行批出的貸款額會以銀行估價為準。例如，若銀行只估到$600萬，最高按揭成數（假設七成）為$420萬，這可能不足以覆蓋「還舊債+補地價+套現」的總額。
* 解決方案： 這正正突顯了「事前諮詢多間銀行」的重要性。若一間銀行估價不足，可嘗試其他估價較「貼市」的銀行。同時，申請人應有心理準備，最終套現金額可能因估價差異而需作出調整。
* 挑戰二：文件延誤。 在申請過程中，如未能及時提供入息證明、住址證明或樓契等關鍵文件，會拖慢整個審批進度，甚至可能錯過「評估補價通知書」兩個月的繳款期限。
* 解決方案： 在申請前便將所有預計需要的文件整理妥當，建立一個文件清單。在過程中與銀行客戶經理及律師樓保持緊密溝通，確保所有文件往來暢通無阻，是避免延誤的最佳方法。
深入比較：補地價按揭 vs 未補地價加按／轉按
對於居屋業主來說，資金週轉是個常見的課題。在眾多選項中，最關鍵的分水嶺在於物業是否已補地價。當你考慮利用物業套現，了解「補地價按揭」與未補地價物業的按揭限制之間的天壤之別，就變得非常重要。兩者在操作原理和資金靈活性上，可以說是截然不同的金融工具。
「居屋補地價按揭」的套現威力
處理居屋補地價按揭，實際上是將資產價值完全釋放的過程。完成補地價後，你的居屋在法律及金融層面上，就等同一間私人樓宇，可以發揮其最大的融資潛力。
運作原理：以補地價後的「完整市值」申請更高貸款額
未補地價的居屋，銀行在計算按揭時，基礎是政府當初的「資助價」。但是，一旦你完成補地價，物業的身份就徹底改變。銀行會以物業完整的「公開市場價值」作為估價基礎，重新評估其按揭價值。因為公開市場價值遠高於資助價，所以可申請的貸款額度自然大幅提升。這個差額，就是套現空間的來源。
按揭成數上限與可套現金額的關係
新的按揭貸款額度，會根據金融管理局當時對私人物業的按揭成數上限而定。可套現的金額，其計算邏輯十分清晰：就是以補地價後的市值計算出的「新按揭貸款額」，減去「原有按揭餘額」，再減去需要支付給房委會的「補地價金額」。剩餘的部分，就是你能實際拿到手的現金。
套現資金用途：完全自由，不受限制
這可能是補地價按揭最吸引的地方。透過這個方法套現出來的資金，其用途完全不受任何限制。無論是子女的教育基金、個人投資增值、生意週轉，或是裝修家居，你都可以自由調配。銀行不會過問資金的具體去向，給予業主最大的財務自主權。
未補地價居屋的按揭限制
相比之下，未補地價的居屋在按揭方面就受到相當嚴格的規管。由於業權不完整，業主想利用物業獲取資金的渠道非常有限，而且條件苛刻。
「加按套現」：原則上禁止，僅限於極特殊的緊急情況
未補地價的居屋，基本上是無法向銀行申請加按套現的。房屋委員會只有在極其特殊和緊急的情況下，才會酌情批准，例如需要籌集家庭成員的緊急醫療費用、殮葬費或子女的海外教育費等燃眉之急。申請人必須提交充足證明，並且由房委會逐宗個案審批，獲批機會不高，而且過程繁複。
「平手轉按」：在不增加貸款額前提下，轉換銀行以獲取更佳利率
未補地價居屋唯一較常見的按揭操作，就是「平手轉按」。所謂「平手」，就是指新的按揭貸款額，必須等於或少於原有的按揭餘額，不能增加任何貸款。業主進行平手轉按的目的，純粹是為了轉換到另一間提供更低利率或更高現金回贈的銀行，以節省利息開支，但並不能從中獲取任何額外資金。
居屋補地價按揭常見問題 (FAQ)
補地價款項，可否直接計入按揭貸款額中分期償還？
這是一個常見的疑問。答案是，補地價的款項不能直接「加」入現有的按揭貸款中。整個操作的原理是透過申請一筆全新的「補地價按揭」。
具體來說，銀行會根據您物業補足地價後的完整市值，重新審批一筆新的按揭貸款。在交易當天，銀行會直接開出本票支付給房屋委員會，用作繳付補地價金額。如果新批核的貸款額高於補地價所需，扣除補價金額及原按揭餘額後，剩下的資金便能成為您可以自由動用的現金。所以，這個過程讓您能夠利用新的按揭貸款去覆蓋補地價的支出，並以月供形式償還，實際上達成了分期支付補價的效果。
若銀行估價比房委會低，按揭貸款額會如何計算？
在審批補地價按揭時，銀行會同時參考房屋委員會的估價，並且會委託估價行對物業進行獨立評估。當兩個估價出現差異時，銀行會遵循一個基本原則：以較低者為準（Take the lower one）去計算最終的按揭貸款額。
舉個例子，假設房委會評估您的單位市值為600萬元，但銀行自身的估價為580萬元。在計算最高貸款額時，銀行便會以580萬元作為基礎。這個估價差異會直接影響您最終可獲批的總貸款額，以及完成補地價後的可套現金額。
整個補地價按揭流程，由申請到成功套現，大概需時多久？
整個流程涉及房屋委員會與銀行兩方面的審批，需要預留充足時間。一般而言，由向房委會遞交「評估補價申請書」開始，到最終完成銀行按揭並取得套現資金，整個過程大約需要3至4個月。
當中主要的時間分佈在以下幾個階段：
1. 房委會評估：由遞交申請至收到「評估補價通知書」，約需1至2個月。
2. 銀行審批：收到通知書後向銀行申請按揭，銀行進行估價、信貸審核等程序，約需數星期。
3. 法律程序：律師樓處理文件及協調各方完成交易，亦需時數星期。
由於通知書有效期只有兩個月，所以及早規劃十分重要。
除了補地價金額，還有哪些額外費用（如律師費、申請費）？
在規劃補地價居屋按揭的預算時，除了最大筆的補價金額外，還要考慮到一些相關的雜費開支。主要包括：
- 房委會申請費：向房委會遞交「評估補價申請書」時需要支付的行政費用。
- 律師費：這是開支較大的一環。您需要委託律師處理兩項主要事務：一是代表您向房委會繳付補地價款項及處理相關法律文件；二是為您訂立新的銀行按揭契據。
- 銀行手續費：部份銀行可能會收取按揭申請的相關手續費。
- 土地註冊處登記費：將「解除轉讓限制證明書」及新的按揭契據註冊到土地註冊處的費用。
錯過了「評估補價通知書」的繳款期限有何後果？
「評估補價通知書」設有嚴格的繳款期限，通常為通知書發出後的兩個月內。錯過這個期限的後果相當直接。
首先，該次的補地價申請會自動作廢。其次，您之前向房委會繳付的申請費用將不會獲得退還。如果您仍然希望為物業補地價，您必須重新遞交一份全新的申請，再次繳付申請費，並由頭開始整個評估程序。這意味著房委會將會根據屆時最新的市況，重新為您的單位進行估價，最終計算出的補價金額有機會比上一次更高或更低。