想申請信用卡賺盡回贈，但因為是學生、Freelancer（自由工作者）或家庭主婦，沒有固定糧單而處處碰壁？其實，無入息證明不代表無法申請信用卡！現時不少銀行及金融機構都提供「免入息證明」的信用卡申請途徑，主要分為真正無需證明的信用卡，以及用資產代替入息證明兩大類。
本文將為你深入剖析兩者分別，並精選6張熱門免入息信用卡作全方位比較，涵蓋AEON、Mox、渣打等熱門選擇，無論你是想零成本建立信貸紀錄的學生，還是尋求高回贈的自由工作者，都能找到心水之選。文末更附上3大成功申請秘技，助你一擊即中，輕鬆出卡！
免入息證明信用卡：申請前必讀的核心概念
想申請免入息信用卡，第一步是理解遊戲規則。過去，很多人認為沒有糧單就無法申請信用卡，但現在情況已經不同。只要掌握銀行審批的邏輯，並且選擇正確的申請途徑，即使是學生、自由工作者或家庭主婦，一樣可以成功申請信用卡，享受簽賬回贈的樂趣。這篇文章會為你拆解背後的核心概念。
為何銀行會批核免入息信用卡？審批標準的轉變
銀行批核信用卡的首要考量是風險管理，確保申請人有能力還款。傳統上，入息證明是評估還款能力最直接的文件。不過，銀行的審批標準其實比我們想像中更有彈性。除了固定月薪，銀行還會綜合考慮以下幾個重要因素：
首先是你的信貸報告（TU）。一份良好的信貸報告，代表你過去有借有還，是個可靠的借款人。這個紀錄有時比一份收入證明更有說服力。其次，你與銀行的現有關係也很關鍵。如果你在該銀行本身有存款戶口、投資戶口或強積金戶口，銀行對你的財務狀況有更全面的了解，自然會增加批核的信心。最後，你的資產水平也是一個重要指標。所以，入息證明只是拼圖的其中一塊，並非全部。
兩大申請途徑：我應該如何選擇？
了解銀行的思維後，你會發現申請信用卡 免入息主要有兩條路可以走。一條是直接申請市面上真正豁免入息證明的信用卡。另一條路，則是以你的資產向銀行證明你的財力。這兩種途徑適合不同背景的人士，了解它們的分別，有助你選擇最適合自己的方法。
途徑一：真正免入息證明信用卡 (適合學生、自由工作者)
市面上有部分信用卡，其定位就是為沒有固定入息證明的群體而設，例如全日制大學生、自由工作者（Freelancer）或家庭主婦。銀行推出這類免入息證明信用卡，目的是為了提早吸納有潛力的年輕客戶，或開拓日益增長的零工經濟市場。
這類信用卡的特點是申請門檻極低，有些甚至不需要任何入息或資產證明。它們的初始信用額度可能不會太高，但足以應付日常消費，並且是建立良好信貸紀錄（TU）的絕佳起點。
途徑二：以資產代替入息證明 (適合有儲蓄人士)
如果你沒有固定月薪，但擁有一筆儲蓄，這就是你的優勢。這個方法被稱為「資產審批」，操作很直接：在你想申請信用卡的銀行開立一個戶口，然後存入一筆資金。這筆存款就成為了你還款能力的證明。
一般來說，在戶口中放置數萬至十數萬港元不等的資金，維持一段時間，就有機會申請到一些本身有年薪要求的信用卡。這個途徑的好處是，你可以藉此申請到回贈更好、信用額度更高的信用卡，選擇遠比第一種途徑多。
精選免入息證明信用卡比較 (申請門檻及回贈一覽)
市面上的免入息信用卡選擇眾多，每張卡的賣點都各有不同，要從中挑選最適合自己的一張，確實需要花點時間。為了讓你更輕鬆地作出決定，我們將幾張熱門的信用卡資料整理好，讓你一眼就能看清各卡的申請門檻、回贈特色和迎新獎賞。選擇哪張信用卡，最終還是要看你的個人消費習慣，這個表格就是你的決策好幫手。
比較表格：各卡申請要求、核心回贈及迎新優惠
| 信用卡 | 申請門檻 | 核心回贈 | 迎新優惠 (僅供參考) |
|---|---|---|---|
| 【真正免入息】 | |||
| AEON CARD WAKUWAKU | 無需入息證明，學生及自由工作者適用 | 網上簽賬：6% 日本簽賬：3% |
簽賬滿指定金額享額外高達10%現金回贈 |
| Mox Credit | 需開立Mox戶口，銀行以數據化方式審批 | 指定超市：3% 所有簽賬：1% (存款達標可更高) |
消費滿指定金額享現金回贈 |
| 【資產審批】 | |||
| 渣打Simply Cash Visa卡 | 坊間參考：約$60,000資產 | 本地簽賬：1.5% 外幣簽賬：2% |
簽賬滿$4,000享$600現金回贈 |
| 恒生enJoy白金卡 | 坊間參考：數萬港元資產 | yuu合作商戶：高達2%回贈 | 簽賬滿$6,000享120,000 yuu積分 |
| 【學生專屬】 | |||
| 恒生MMPOWER World Mastercard | 全日制大專生 | 網購：5% 外幣：6% (需滿足簽賬要求) |
簽賬滿$5,000享高達$700 +FUN Dollars |
| 中銀Chill Card | 全日制大專生 | 指定平台：10% 網購/海外：5% |
簽賬滿$5,000享$500現金回贈 |
【真正免入息】信用卡精選：學生/Freelancer首選
想找到一張真正好用的免入息信用卡，這部分就是為你而設。對於沒有固定糧單的學生或自由工作者，有些信用卡申請門檻極低，甚至完全不需要入息證明，讓你輕鬆踏出建立信貸紀錄的第一步。以下精選的兩張卡，就是市場上最受歡迎的免入息證明信用卡選擇。
AEON CARD WAKUWAKU：網購神卡
AEON CARD WAKUWAKU絕對是近年網購界的神卡，尤其適合經常網上消費或熱愛去日本旅行的朋友。它的申請門檻極低，加上優惠實在，是很多人的第一張信用卡首選。
申請門檻與優劣分析：永久免年費，真正無入息要求
這張卡最大的優點是真正做到無入息要求。無論你是全日制學生還是自由工作者，申請獲批的機會都非常高。而且它提供永久免年費，代表你可以零成本長期持有，用來建立良好的信貸紀錄（TU）。唯一的缺點可能是初始信用額度不會太高，但對於日常消費已經綽綽有餘。
核心回贈詳解：網上簽賬6%及日本簽賬3%
回贈方面是此卡的亮點。首先，所有網上簽賬都享有高達6%現金回贈，涵蓋了大部分網購平台、外賣App、影音串流平台等，非常實用。其次，在日本當地的任何簽賬，都有3%現金回贈，而且是日圓結算，去日本旅行時使用就最划算。其他本地或海外簽賬則為0.5%基本回贈。
迎新及最佳使用策略：首90日簽賬$8,000賺盡10%回贈
迎新優惠亦相當吸引。一般來說，新客戶在發卡後的首90日內，憑卡累積網上簽賬滿$8,000，連同基本回贈，總計可賺取高達10%的現金回贈。最佳策略就是將一些較大額的網上消費，例如買機票、酒店或電子產品，集中在迎新期內完成，就能輕鬆賺盡所有回贈。
Mox Credit：靈活高回贈虛擬銀行卡
Mox Credit是虛擬銀行Mox Bank推出的信用卡，申請流程和回贈方式都充滿彈性，打破了傳統信用卡的框架，對於追求數碼化體驗和高彈性回贈的用戶，這張信用卡 免入息的申請方式很有吸引力。
申請門檻與審批特色：開戶綑綁，數據化審批
申請Mox Credit的前提是需要先開立Mox Bank戶口。它的審批特色在於不完全依賴傳統的入息文件，而是透過數據分析申請人的財務狀況。只要你的Mox戶口有穩定的資金流動，即使沒有固定月薪，獲批的機會亦相當高。整個過程在手機App內完成，非常方便快捷。
核心回贈詳解：超市3%無上限回贈，可選現金或里數
Mox Credit的核心回贈非常貼近生活。在全港各大超級市場簽賬，可享3%無上限CashBack現金回贈，日常買餸都可儲蓄。所有回贈都可以隨時在App內選擇轉換成現金（CashBack）或「亞洲萬里通」里數，給予用戶極高的自由度。
迎新及進階玩法：存款$250,000解鎖更高回贈
除了常規回贈，Mox Credit還有一個進階玩法。只要你在Mox戶口維持$250,000或以上的存款結餘，所有合資格消費的回贈率就會提升。這個機制特別適合有一定儲蓄但沒有固定收入的人士，變相是以資產來解鎖更優越的信用卡回贈，提供另一種免入息證明的解決方案。
【資產審批】信用卡精選：用儲蓄開拓更強回贈
如果手上有一筆儲蓄，即使沒有固定月薪，一樣可以申請到回贈更吸引的信用卡。這類「資產審批」的免入息信用卡，是銀行批核的另一種途徑。銀行會視你的存款為還款能力的證明，所以為你打開了申請高階卡種的大門，讓你賺取更優厚的回贈。
深入理解「資產審批」申請流程及潛規則
「資產審批」的核心概念很直接，就是向銀行證明你有足夠的資產。一般來說，銀行不會公開列明需要多少存款才能成功申請，這些都是根據坊間經驗和分享總結出來的「潛規則」。流程通常是先在目標銀行開立儲蓄戶口，存入一筆資金並放置一段時間，之後再提交信用卡申請。這種免入息證明信用卡的申請方式，成功率相當高，因為銀行能直接評估你的財務狀況。
渣打Simply Cash Visa卡：無上限現金回贈之選
申請門檻：官方年薪$96,000 vs 坊間資產要求約$60,000
渣打Simply Cash Visa卡的官方年薪要求是$96,000。不過，根據不少用家分享，即使未能達到這個標準，只要預先在渣打銀行戶口存入大約$60,000或以上的資金，申請獲批的機會便會大大提高。這讓它成為一張實際操作上門檻不高的信用卡。
核心回贈與賣點：本地1.5%、外幣2%，涵蓋電子錢包
這張卡最大的賣點是回贈機制簡單直接而且無上限。所有本地簽賬都有1.5%現金回贈，而外幣簽賬則有2%回贈。更重要的是，它的回贈範圍涵蓋八達通自動增值和主流電子錢包，用作日常交通及小額支付亦能賺取回贈，實用性非常高。
申請步驟及迎新攻略：簽$4,000賺$600回贈
申請這張卡時，可以留意銀行的迎新優惠。例如，新客戶在指定期內簽賬滿$4,000，便可賺取$600現金回贈。申請獲批後，應集中消費以達成迎新簽賬要求，這樣就能輕鬆賺取首筆回贈獎賞。
恒生enJoy白金卡：超市日常消費必備
申請門檻：官方年薪$150,000 vs 坊間資產要求數萬港元
恒生enJoy白金卡的官方年薪要求為$150,000，對不少人來說門檻較高。幸好，這張卡同樣存在資產審批的途徑。綜合網上經驗，申請人只需在恒生銀行持有數萬港元的存款，便有很大機會成功申請到這張信用卡，是另一張熱門的信用卡免入息之選。
核心回贈與賣點：yuu合作商戶享高倍積分 (高達2%回贈)
enJoy卡與yuu獎賞計劃深度連結，是日常消費的必備卡。在yuu的合作商戶，例如惠康、萬寧、IKEA、KFC及Pizza Hut等地方消費，可以賺取高倍積分，回贈率可高達2%。積分可以直接在購物時當作現金使用，非常方便。
迎新及長期使用策略：簽$6,000賺120,000 yuu積分
新客戶申請enJoy卡，迎新優惠通常十分吸引，例如簽賬滿$6,000即可賺取120,000 yuu積分，價值約$600。長期使用的策略很簡單，就是將日常在yuu合作夥伴的消費都集中在這張卡上，持續累積積分，直接節省生活開支。
學生專屬信用卡：零成本建立信貸紀錄
對於仍在求學的你，申請一張學生專屬的免入息信用卡，是提早建立良好信貸紀錄（TU）的第一步。這類信用卡免入息，銀行主要是看你的學生身份，所以申請門檻相對較低。最重要的是，大部分學生卡都提供永久免年費，讓你可以在零成本的情況下，開始學習理財和善用信用卡的各種回贈優惠。
恒生MMPOWER World Mastercard：高回贈玩樂卡
恒生MMPOWER卡近年成為學生族群的熱門選擇，主打高回贈率，特別適合日常娛樂及網購消費較多的你。
申請資格與核心回贈：全日制大專生適用，網購5%/外幣6%
只要你是全日制大專生，就有資格申請這張免入息證明信用卡。它的核心回贈相當吸引人，網上購物有5%回贈，而外幣簽賬（例如去旅行或海外網站購物）更高達6%回贈。這些回贈會以+FUN Dollars的形式存入你的戶口，可以直接當現金使用。
學生專屬玩法：滿足$5,000簽賬要求，結合演唱會優先訂票
不過，要獲得上述的高回贈，你需要滿足每月簽賬滿港幣$5,000的條件。這個門檻對部分學生來說可能較高，但如果你的消費力較強，或者可以和朋友夾份網購、代繳學費等，就能輕鬆賺盡回贈。而且，MMPOWER卡持有人更可享有熱門演唱會的優先訂票權，對喜歡看演唱會的你來說是一大優勢。
中銀Chill Card：影音串流/網購專用卡
如果你的消費模式比較集中在影音娛樂和網購，中銀Chill Card會是另一張非常值得考慮的信用卡，免入息申請同樣方便。
申請資格與核心回贈：大專生適用，指定平台10%/網購5%
這張卡同樣開放給大專生申請。它的最大賣點，是在指定的影音串流平台（例如Netflix、Spotify、YouTube Premium等）消費，可以享有高達10%的現金回贈。至於一般的網上購物和海外簽賬，也有5%回贈，回贈率十分不錯。
學生專屬玩法：低消費門檻，主攻影音及網購平台
相對於MMPOWER卡，Chill Card的玩法更為親民。它的高回贈並沒有設定較高的消費門檻，非常適合消費額不高的學生。你可以將它設定為自動繳付各大影音平台的月費，每月穩定賺取10%回贈，再配合日常網購消費，就能輕鬆將簽賬回贈最大化。
提升申請成功率：不可不知的3大技巧
選對了心儀的免入息信用卡，距離成功批核就只差最後一步。其實，申請過程中的一些小細節，往往是決定成敗的關鍵。掌握以下三個技巧，可以讓你的申請過程更順暢，大大提高成功率。
關鍵一：了解你的信貸報告 (TU)
為何免入息申請仍需查閱TU？
很多人以為申請免入息證明信用卡，銀行就不會查閱信貸報告（TU），這其實是一個誤解。正因為銀行無法從入息文件評估你的還款能力，所以他們會更加依賴你的信貸報告。這份報告就像你的「理財CV」，記錄了你過去的借貸和還款習慣。一個良好的信貸評級，證明你是個可靠的借款人，即使申請信用卡免入息審批，銀行也會更有信心批核。
免費查閱個人信貸報告的方法
想知道自己的信貸評級，最直接的方法是向環聯（TransUnion）付費索取報告。不過，你還有一個免費的機會。根據《個人信貸資料實務守則》，如果你的信貸申請（包括信用卡）被拒絕，而銀行在審批過程中曾查閱你的信貸報告，你就有權在收到拒絕通知後的30日內，免費向環聯索取一份報告副本。
關鍵二：掌握正確的網上申請步驟
清除Cookies及關閉廣告攔截的重要性
現在大部分信用卡申請都在網上進行，有時候銀行或合作平台會提供額外迎新優惠。想順利取得這些優惠，就要確保你的申請能被系統成功追蹤。在點擊申請連結前，建議先清除瀏覽器的Cookies，並且暫時關閉廣告攔截插件（AdBlocker）。因為這些工具可能會干擾追蹤碼的運作，導致系統無法識別你的申請來源，最終錯失了應得的獎賞。
一氣呵成完成申請以確保迎新優惠
另一個小貼士是，在點擊申請連結後，最好一氣呵成地完成整個申請過程。中途不要瀏覽其他網頁，或者隔太長時間才提交。這樣做的目的是為了保持同一個網絡「連線階段」（Session），確保你的申請與迎新優惠正確連結。建議在開始前，先準備好所有需要的個人資料，例如身份證號碼和住址證明，讓整個過程更流暢。
關鍵三：申請被拒後的應對方法
如何向銀行提出覆核（Appeal）
收到銀行的拒絕通知，不代表就此結束。你可以嘗試致電銀行的信用卡部門，禮貌地查詢申請被拒的原因，並且提出覆核（Appeal）的請求。有時候，可能是因為資料填寫有誤，或者系統自動評分未能全面反映你的情況。如果能提供一些輔助資料，例如其他銀行的月結單或資產證明，也有機會讓銀行重新考慮你的申請。
把握機會免費索取信貸報告作檢討
申請被拒，正好是你把握機會免費查閱自己信貸報告的最佳時機。透過這份報告，你可以清楚看到自己的信貸評分、所有貸款紀錄以及過去的還款情況。仔細檢討報告內容，看看是否有逾期還款的負面紀錄，或者資料出現錯誤。找出問題所在並加以改善，下次再申請時，自然就更有把握。
免入息證明信用卡常見問題 (FAQ)
附屬卡算是免入息信用卡嗎？與主卡有何分別？
附屬卡可說是一種特別的免入息信用卡，因為申請附屬卡的人本身並不需要提交任何入息證明文件。不過，它與我們一般討論的信用卡在概念上有很大分別，主要的分別在於責任與自主權。
首先，申請資格完全取決於主卡持有人。附屬卡的申請是由主卡持有人提出，銀行審批的對象也是主卡持有人的信貸狀況和還款能力。換句話說，只要主卡持有人信貸良好，附屬卡的申請幾乎是必定獲批的。
其次，信貸額是共用的。附屬卡並沒有獨立的信用額度，它會與主卡共用同一個信貸額。雖然主卡持有人可以為附屬卡設定一個較低的消費上限，但是所有簽賬最終都會合併到主卡的賬戶上。
最重要的分別是賬務責任。所有附屬卡的簽賬，最終的還款責任都落在主卡持有人身上。如果附屬卡有任何欠款，信貸紀錄受影響的會是主卡持有人。同時，使用附屬卡一般無法為附屬卡使用者本人建立獨立的信貸紀錄(TU)，這對於希望建立個人信貸評級的朋友來說，未必是理想的選擇。
持有多張信用卡會影響我的信貸評級嗎？
這個問題的答案，關鍵不在於持有信用卡的「數量」，而在於你如何「管理」它們。持有多張信用卡本身不一定會對信貸評級構成負面影響，管理得宜甚至可能帶來正面作用。
當你短時間內申請多張信用卡，銀行每次都會查閱你的信貸報告，這些「硬性查詢」(Hard Inquiry) 紀錄會短暫拉低你的信貸評分。如果查詢過於頻繁，可能會讓銀行覺得你對信貸有急切需求，從而影響之後的審批。
不過，從正面角度看，持有多張信用卡意味著你有更高的總信貸額度。只要你的消費習慣不變，你的「信貸使用率」（即結欠除以總信貸額）就會降低。例如，你只有一張$20,000額度的卡，簽了$10,000，使用率就是50%。如果你有兩張卡，總額度變成$40,000，同樣簽$10,000，使用率就降至25%。較低的信貸使用率，對信貸評級是有利的。
總結來說，只要你能確保每張卡都準時還款，並且將整體信貸使用率維持在健康水平（例如30%以下），持有多張信用卡對你的信貸評級並無壞處。
無固定收入人士應如何管理信用卡以建立良好信貸紀錄？
對於自由工作者、斜槓族 (Slashie) 或學生朋友，收入的穩定性可能不及全職工作。因此，在使用你的第一張免入息證明信用卡時，更需要有策略地管理，才能有效建立良好的信貸紀錄。
第一，準時還款是鐵律。這是建立信貸紀錄最基本也最重要的一環。建議你為信用卡設定自動轉賬功能，每月自動從銀行戶口繳付全數結欠或最低還款額，這樣就能確保不會因一時忘記而產生逾期還款的負面紀錄。
第二，謹慎控制信貸使用率。由於免入息信用卡的初始信貸額可能不會太高，你需要更加留意自己的簽賬金額。盡量將每月結欠維持在總信貸額的30%以下。例如，如果你的信用額是$10,000，那麼每月卡數最好不要超過$3,000，這樣有助於向信貸資料庫展示你是有節制的消費者。
第三，將信用卡視為付款工具，而非借貸工具。養成一個好習慣，就是只簽賬自己確定有能力在月尾清還的款項。將信用卡當作扣賬卡(Debit Card)來使用，避免產生需要支付高昂利息的卡數結欠。這樣，你不單能建立良好紀錄，還能真正享受到信用卡帶來的回贈與便利。