當信貸評級（TU）欠佳，令您在傳統銀行及一線財務公司處處碰壁，急需資金周轉時應該怎麼辦？「免TU財務」無疑是許多信貸評級差、有撇帳甚至破產記錄人士的應急選擇。然而，市面上免TU貸款選擇五花八門，實際年利率（APR）差距極大，當中更隱藏不少利率陷阱。
為此，本文為您整理【2025年免TU財務全攻略】，精選4間市場上熱門、正規的免TU財務公司作深入比較，從最低實際年利率、貸款額度到審批特色，助您一目了然。更重要的是，我們將逐步拆解申請時的潛在風險，並提供3大安全申請黃金法則，確保您在解決燃眉之急的同時，能保障個人權益，為日後重建健康信貸踏出穩健一步。
信貸評級差一定要借免TU？了解免TU貸款的優點、風險與真相
當傳統銀行的大門為你關上，市面上的免tute財務方案似乎是唯一的出路。不過在申請任何免tu財務或免te財務產品之前，花幾分鐘時間了解它的運作原理、潛在優點與風險，是保障自己權益最重要的一步。這篇文章會為你清晰拆解，助你作出最明智的決定。
到底什麼是「免TU貸款」？
免TU的真正含義：不查閱環聯(TransUnion)信貸報告
首先，「TU」是環聯資訊有限公司 (TransUnion) 的簡稱，是香港最主要的個人信貸資料服務機構。坊間所說的「免TU貸款」，它的真正意思，是指貸款機構在審批你的貸款申請時，不會查閱你在環聯的信貸報告。這個步驟是傳統銀行和一線財務公司審批貸款時不可或缺的一環。
免TU貸款的目標客群：信貸評級差、撇帳、破產或信貸記錄空白人士
正因為免TU貸款繞過了信貸報告這一關，所以它的目標客群非常明確。它主要為那些難以從傳統渠道獲得信貸的人士而設，包括信貸評級(TU Grade)較差、信貸報告上有撇帳或壞賬記錄、曾經破產或正在進行債務重組，甚至是從未借貸或申請信用卡，信貸記錄一片空白的「白板」人士。
為何傳統銀行或一線財務對你說不？TU信貸報告的角色
要明白免TU貸款的重要性，就要先了解傳統金融機構為何如此重視你的TU報告。這份報告就像你的「信貸成績表」，詳細記錄了你的理財習慣與信用狀況，直接影響他們是否願意借錢給你。
TU報告的四大關鍵：信貸賬戶、還款記錄、公開記錄、查詢記錄
一份完整的TU報告主要包含四個核心部分。信貸賬戶資料會列出你所有的信用卡和貸款賬戶。還款記錄則是你過去最重要的信用證明，顯示你有沒有準時還款。公開記錄會記載任何關於債務的法律訴訟或破產記錄。最後，查詢記錄會顯示近期有哪些金融機構查閱過你的報告，短時間內過多查詢可能暗示你財政狀況不穩。
H44: 信貸評級A至J級的意義：評級如何影響貸款成功率與利率
綜合以上所有資料，環聯會為你計算出一個信貸評級，由最好的A級到最差的J級。這個評級是金融機構評估貸款風險的關鍵指標。評級越高（例如A至C級），代表你的信貸風險越低，成功獲批貸款的機會就越大，同時也能爭取到更低的實際年利率。相反，評級越低（例如H至J級），你的申請就越容易被拒絕。
免TU貸款的雙面刃：申請前必知的優點與風險
免TU貸款為信貸評級不佳的人士提供了一個可行的選擇，但它本身是一把雙面刃。申請前必須客觀地權衡其利弊。
優點：申請門檻低、審批速度快、不留TU查詢記錄
免TU貸款的最大優點是申請門檻較低，因為它不以你的過往信貸評分為主要審批標準。由於省卻了查閱和分析信貸報告的程序，審批過程通常非常迅速，部分機構甚至可以做到即時批核。此外，因為申請時沒有查閱TU，所以不會在你的信貸報告上留下任何查詢記錄，避免了因多次查詢而影響評級的風險。
風險：實際年利率(APR)極高、貸款額較低、易陷債務循環
不過，優點的背後隱藏著顯著的風險。由於貸款機構無法評估你的信貸風險，所以他們會透過收取極高的利息來彌補潛在的壞賬損失，因此免TU貸款的實際年利率(APR)通常遠高於傳統私人貸款。同時，基於風險控制，批出的貸款額度一般會較低。高昂的利息加上可能較短的還款期，會令每月還款壓力大增，一旦處理不善，便很容易陷入「借新債還舊債」的惡性債務循環。
【2025最新】香港熱門免TU財務公司方案比較
市面上提供免tute財務方案的公司選擇繁多，要找到最適合自己的計劃，事前比較是不可或缺的一步。每間免tu財務公司的審批標準、利率以及貸款特色都各有不同，有些主打極速A.I.審批，有些則專為信貸記錄有嚴重問題的人士提供服務。為了讓你更清晰地了解各種免te財務方案，我們整理了幾間市場上熱門公司的資料，助你作出最明智的決定。
精選免TU財務方案快速比較表
比較重點：財務公司、最低實際年利率(APR)、最高貸款額、最快過數時間、申請特色
| 財務公司 | 最低實際年利率(APR)參考 | 最高貸款額參考 | 最快過數時間 | 申請特色 |
|---|---|---|---|---|
| WeLend | 1.88% | HK$1,500,000 | 即時 | A.I. 大數據審批，申請過程全自動化 |
| UA亞洲聯合財務 | 3.48% | HK$2,000,000 | 90秒 | 全程免露面，經電話及短訊即可完成申請 |
| Grantit | 4.80% | HK$200,000 | 24小時內 | 特設「免抵押」業主貸款方案 |
| Cashing Pro | 36% | HK$100,000 | 15分鐘 | 明確接納曾破產或有壞賬記錄人士 |
註：以上資料僅供參考，最終利率及貸款額視乎個別申請人的信貸狀況及財務公司最終批核結果而定。
WeLend 詳細分析：主打AI極速審批
產品特點：A.I.大數據審批，最快即時有結果
WeLend是香港領先的金融科技公司之一，其最大的特色是利用A.I.人工智能及大數據分析技術進行審批。整個申請過程完全網上進行，系統會即時分析申請人的財務狀況，省卻了傳統人手批核的時間，最快可以即時知道審批結果，並透過轉數快過數，非常適合追求效率的申請人。
申請條件及文件：香港身份證、手機號碼、轉數快(FPS)
申請流程極度簡化，基本上只需要準備好你的香港永久性居民身份證，並擁有一個有效的香港手機號碼及支援轉數快(FPS)的銀行戶口，即可完成整個申請，全程毋須提交大量繁複文件。
貸款額、利率及還款期參考
WeLend提供的貸款額由數千元至過百萬不等，還款期亦相當靈活。實際年利率(APR)會由A.I.系統根據你的個人情況即時評估，一般而言，財務狀況越穩定，獲批的利率會越具競爭力。
UA亞洲聯合財務 詳細分析：全程免露面，電話搞掂
產品特點：標榜全程毋須現身，經電話及短訊確認完成申請
UA亞洲聯合財務的「NO SHOW」私人貸款是市場上一個獨特的方案。它主打整個申請過程都毋須親身露面，申請人只需致電其申請專線，在電話中提供資料，批核後會收到手機短訊，回覆確認後貸款便會經轉數快存入戶口，對於不方便現身或注重私隱的客戶來說十分便利。
申請條件及文件：或有機會豁免入息證明
UA的審批較具彈性，如果申請人符合其內部的信貸評估標準，或有機會豁免提交入息證明文件，大大簡化了申請程序。不過，這並非適用於所有申請人，最終仍需視乎個別情況而定。
貸款額、利率及還款期參考
貸款額及利率範圍較闊，能迎合不同財政需求的客戶。還款期同樣提供多種選擇，讓申請人可以根據自己的還款能力制定合適的供款計劃。
Grantit 詳細分析：特設物業持有人方案
產品特點：提供「免抵押」業主貸款，業主身份助獲批較大金額
Grantit為市場上少數專注提供「免抵押」業主私人貸款的公司。這個方案並非傳統的物業按揭，申請人毋須將物業抵押給財務公司。由於業主身份普遍被視為財政狀況較穩健的證明，因此即使不查閱信貸報告，亦有助於獲批較高的貸款額及較優惠的利率。
申請條件及文件：需提供如差餉單等物業證明文件
申請此類貸款除了需要基本的身份證明文件外，關鍵是需要提交能證明你是業主的文件，例如近期的差餉單或樓宇買賣合約等，用以核實你的業主身份。
貸款額、利率及還款期參考
由於有業主身份作為還款能力的佐證，貸款額一般較普通私人貸款為高。利率方面亦可能因為風險較低而相對有優勢，適合需要較大筆資金周轉的業主。
Cashing Pro 詳細分析：接納嚴重信貸問題人士
產品特點：明確表示接受曾破產、壞賬或債務重組(IVA)申請人
Cashing Pro的市場定位非常清晰，主要服務對象是被傳統銀行及一線財務公司拒絕的客戶。其網站明確表示，即使申請人過往曾經破產、有撇賬壞賬記錄，或是正在進行債務重組(IVA)，他們都歡迎申請。這為信貸記錄有嚴重問題的人士，提供了一個應急的資金渠道。
申請條件及文件：仍需提供基本入息及住址證明
雖然申請門檻極低，但這不代表完全毋須審查。申請人仍然需要提供基本的身份證明、最近三個月的入息證明（如糧單或銀行月結單）及住址證明，讓公司評估其基本的還款能力。
貸款額、利率及還款期參考
由於貸款對象的信貸風險極高，為了平衡風險，Cashing Pro批出的貸款額通常會較低，而實際年利率(APR)則會遠高於市場上其他貸款產品，普遍接近法定上限。申請前必須仔細衡量自身的還款能力。
安全申請免TU貸款的3大黃金法則
要安全地申請免tute財務，順利解決周轉需要，其實並非單靠運氣，而是需要一套清晰的策略。與其胡亂申請，不如先花幾分鐘，掌握以下三大黃金法則。這不僅能大大提高你的成功率，更能保護你免墮陷阱，讓你借得更安心、更精明。
法則一：申請前的自我審查清單
在按下「申請」按鈕前，一個周詳的自我審查是必不可少的步驟。這一步做得好，後面的路自然會順暢許多。
評估真實需要：計算最低所需金額，避免過度借貸
借貸的大忌就是超出實際需要。在申請任何免tu財務之前，請先冷靜下來，詳細計算你真正需要周轉的最低金額是多少。例如，如果是為了解決一筆特定的開支，就以該開支的金額為目標。避免因為「批得多」而借得更多，因為每一分額外的借款，都代表著日後需要承擔的利息與還款壓力。只借你真正需要的數目，是負責任理財的第一步。
檢視還款能力：制定清晰還款預算，確保能應付高息
免tu te財務的實際年利率普遍較高，這是不爭的事實。因此，一份清晰的還款預算就十分重要。請攤開你每月的收入與固定支出，計算出扣除所有必要開銷後，每月可以穩定地用作還款的金額是多少。你必須確保這個金額，足以應付貸款的每月供款。千萬不要高估自己的還款能力，否則一旦逾期，高昂的罰息只會令你的財務狀況雪上加霜。
準備基本文件：整理近三個月入息及住址證明
即使是申請免te財務，絕大部分正規的財務公司仍然需要評估你的基本還款能力。因此，預先準備好所需文件，可以令審批過程更快捷順利。一般而言，你需要準備香港身份證、最近三個月的入息證明（例如糧單、銀行月結單）以及最近三個月的住址證明（例如水電煤費單、銀行信件）。將這些文件整理妥當，證明你有穩定的收入來源，自然能增加批核的信心。
法則二：選擇合法、正規的財務公司
市場上的選擇五花八門，懂得分辨合法與不良的財務公司，是保障自己的關鍵。
核實放債人牌照：如何查證公司合法性
所有在香港合法經營的放債人，都必須持有由香港牌照法庭發出的放債人牌照，並且必須在廣告及營業地點清晰展示牌照號碼。你可以親臨其辦事處查看，或更直接地，到香港公司註冊處網站的「放債人牌照持牌人名單」中，輸入公司名稱或牌照號碼進行查證。這是一個簡單但絕對必要的步驟。
精明比較實際年利率(APR)：認清APR是唯一真實成本標準
市面上很多貸款廣告會用「月平息」或「每日利息幾蚊」等字眼作招徠，這些數字看起來很小，但非常容易產生誤導。要比較不同貸款產品的真實總成本，唯一需要看的標準就是「實際年利率」（APR）。APR已經包含了利息及所有相關的費用（如手續費），能夠最真實地反映你借貸的成本。在比較時，請務必以APR為準。
警惕詐騙手法：正規公司絕不要求先付款或索取銀行密碼
請謹記，任何正規的財務公司，都絕對不會在批出貸款前，以任何名義要求你先支付費用，例如「手續費」、「行政費」或「保證金」等。如果遇到這種情況，幾乎可以肯定是詐騙。此外，正規公司亦絕對不會索取你的網上銀行登入名稱或密碼。你的個人銀行資料極為敏感，切勿向任何人透露。
法則三：識清貸款種類，避開常見誤解
了解不同貸款產品的本質，才能根據自己的情況，選擇最合適的方案。
免TU貸款 vs. 免入息證明貸款：目標客群與審批核心的分別
這兩者很容易被混淆。簡單來說，「免TU貸款」的核心是為信貸評級不佳（TU差）的人士而設，財務公司在審批時，不會主要依賴環聯信貸報告。然而，申請人通常仍需提供入息證明。相反，「免入息證明貸款」的目標客群，主要是信貸記錄良好，但難以提供傳統入息文件的人士（如自僱人士、現金出糧者）。財務公司仍然會查閱其信貸報告，以TU評級作為重要的審批依據。
免TU貸款 vs. 結餘轉戶：前者應急，後者是重組債務方案
兩者的功能和目的完全不同。「免TU貸款」主要用於應付突發的現金周轉需要，例如支付醫療費用或緊急維修，它是一個短期的應急方案。而「結餘轉戶」則是一個重組債務的財務工具，目標是將你手上多筆高息的卡數或私人貸款，集中到一筆利息較低的貸款中統一處理，以減輕利息負擔及方便管理還款，屬於長遠改善信貸健康的策略。
獲批免TU貸款後：你的財務健康重建藍圖
成功獲批免tute財務貸款，解決了眼前的資金需要，這是一個重要的里程碑。但這同時也是你重建財務健康的第一步，一個讓你重掌主導權的機會。接下來的每一步都非常關鍵，讓我們一起規劃一條清晰的路。
第一步：建立清晰還款路線圖
拿到資金後，最重要的事情就是規劃如何還款。一個清晰的路線圖，能確保你不會偏離軌道，穩步走向財務自由。
建立還款日曆：設定提醒，確保準時還款，避免罰息
將每個月的還款日，清楚標記在你的手機日曆或實體月曆上。然後，設定最少兩個提醒，例如還款前三天和還款當天。準時還款是建立良好信貸記錄的基礎，而且可以避免因遲交而產生的高昂罰息和手續費。
了解提早還款條款：研究能否提早清還以節省利息
借貸合約是一個重要的文件。花時間仔細閱讀關於提早還款的條款。有些免tu財務計劃可能設有罰息或手續費，但也有一些允許你提早清還部分或全部欠款，這樣就可以節省利息支出。清楚了解規則，才能作出最有利的決定。
長遠目標：重建個人信貸，告別高息循環
處理好眼前的還款計劃後，我們就要放眼未來。申請免te財務通常只是權宜之計，你的終極目標，應該是重建個人信貸評級，徹底擺脫高息貸款的循環。
改善信貸評級的實戰技巧：準時找卡數、降低信貸使用度
要改善信貸評級，有幾個很實在的方法。第一，所有信用卡賬單和貸款都必須準時還款，這是最基本也是最重要的一環。第二，嘗試降低你的信貸使用度。簡單來說，就是你已使用的信貸額佔總信貸額的比例。例如，如果你有總共10萬元的信用卡額度，盡量將結欠維持在5萬元以下，這對信貸評分有正面影響。
考慮「結餘轉戶」：整合債務，以較低利率集中清還，改善信貸健康
當你的信貸狀況稍有改善，並且有穩定收入時，可以考慮申請「結餘轉戶」貸款。這種貸款的利率通常比卡數或免tu te財務貸款低得多。你可以用這筆較低息的貸款，一次過清還所有高息債務，然後集中向單一機構還款。這樣不但能節省大量利息，更能有效地管理債務，對長遠改善信貸健康非常有幫助。
免TU財務常見問題 (FAQ)
對於免tute財務，許多人心中總有疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你更了解這些免tu財務產品。
申請免TU貸款會影響我現有的TU信貸評級嗎？
申請過程不影響TU，但逾期還款會留下壞賬記錄
因為免TU財務公司在審批時不會查閱你的環聯(TU)信貸報告，所以申請過程本身不會在報告上留下任何查詢記錄，自然不會影響評級。但是，這不代表之後的還款行為沒有影響。如果你逾期還款，財務公司有權將這筆壞賬記錄通報給信貸資料庫，這反而會嚴重損害你未來的信貸評級。
免TU是否代表無需審查，必定獲批？
免TU不等於「免審查」，仍需評估還款能力
這是一個常見的誤解。免TU只是代表財務公司不參考你的環聯信貸報告。「免TU」絕對不等於「免審查」。正規的財務公司依然需要評估你的還款能力，以管理自身的貸款風險。它們會要求你提供入息證明或銀行月結單等文件，去判斷你的收入是否穩定，足以應付還款。
除了身份證，申請免TU財務還需要什麼文件？
基本文件：身份證、入息證明及住址證明
雖然每間免te財務公司的要求略有不同，但一般來說，除了香港身份證之外，你通常還需要準備以下基本文件：近期的入息證明（例如糧單、稅單或顯示薪金入賬的銀行月結單）和住址證明（例如三個月內的水電煤賬單或銀行信件）。準備好這些文件，可以讓審批過程更順暢。
如果逾期未還免TU貸款，會有什麼後果？
逾期後果：罰息、追數行動及信貸評級受損
逾期還款的後果相當嚴重。首先，財務公司會根據合約收取高昂的罰息和逾期費用。其次，它們會展開追討行動，可能包括電話催收或委託收數公司處理。最重要的是，正如第一點所提及，這筆壞賬記錄有機會被呈報至信貸資料庫，直接影響你日後的信貸評級，讓你未來申請任何信貸產品都變得更加困難。