政府為學生貸款人提供的免息延遲還款安排，將於2025年3月31日正式結束。由2025年4月1日起，所有學貸將恢復計算利息。這項重大變動意味著畢業生們的還款壓力將隨之增加，若不妥善規劃，利息支出可能遠超預期。
為助你應對新安排並有效管理學債，本文將整合一份詳盡的2025年還款攻略。內容涵蓋免息期結束後的關鍵還款日期、不同貸款計劃的利息計算方法、10大官方認可繳款渠道教學，並深入探討提早還款的慳息秘訣，以及申請延期還款的注意事項。最後，我們更會剖析3大新手常見的還款陷阱，確保你每一步都精準無誤，避免因誤解規則而蒙受不必要的財務損失。
2025年還款重大變動：免息期結束與利息恢復計算
談及政府學生貸款還款，2025年將迎來一個重要的轉捩點。過往幾年實行的特別還款安排即將完結，所有貸款人都需要留意接下來的新安排，重新規劃自己的財務預算。
免息延遲還款安排正式終結
政府早前為紓緩貸款人財政壓力而推出的免息延遲還款安排，現已確定將會正式畫上句號。這個臨時措施結束後，還款程序將會恢復正常。
結束日期：2025年3月31日
請記下這個關鍵日期，免息延遲還款安排的最後有效日期為2025年3月31日。
利息恢復計算日：2025年4月1日
緊接著，由2025年4月1日起，政府學生貸款利息將會根據你的貸款結餘恢復計算。
恢復還款時間表：關鍵日期一覽
為了讓你更清晰掌握情況，以下整理了恢復還款的具體時間表，你可以根據自己的還款模式作好準備。
按月還款者：首個還款到期日為2025年5月1日
如果你一直採用按月分期還款，你的首個還款到期日將會是2025年5月1日。
按季還款者：首個還款到期日為2025年7月1日
假如你是選擇按季度還款，那麼首個還款到期日則定於2025年7月1日。
繳款單預計發出時間
學生資助處會提前寄出繳款單。按月還款者預計會在4月中旬收到通知書，而按季還款者則預計在6月中旬收到。收到繳款單後，記得核對上面的資料。
還款基礎：釐清還款期、利息計算與特殊情況
要順利處理政府學生貸款還款，第一步就是掌握還款期的基本概念。這包括何時開始還款、利息如何計算，以及一些特殊情況下的處理方式。清楚了解這些基礎規則，可以讓你更有預算和計劃。
正常畢業後的標準還款時間點
還款期開始日：畢業或課程完結該年的12月1日
一般情況下，在你順利畢業或完成課程那年的12月1日，學資處就會正式啟動你的還款期。這一天是計算整個還款週期的起點，但並不是你實際需要支付第一筆款項的日子。
首期還款到期日選擇：畢業翌年1月1日或7月1日
學資處通常會提供兩個首期還款到期日給你選擇。你可以選擇在畢業後第二年的1月1日開始還款，或者選擇延後半年，到同年的7月1日才開始。這個選擇讓剛畢業的同學有更充裕的時間適應職場和規劃個人財政。
各類貸款計劃利息計算方式
提到政府學生貸款利息，不同計劃的計算方法有很大分別。你申請的是哪一種貸款，會直接影響總利息支出。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)：年利率1%
如果你申請的是有入息審查的TSFS貸款，利息計算方式會比較優惠。不論市場利率如何變動，TSFS的年利率都會固定在1%。
免入息審查貸款計劃 (NLS)：按浮動利率計算
至於免入息審查貸款計劃 (NLS)，它的利息是按浮動利率計算。這個利率會根據當時銀行的最優惠貸款利率（Prime Rate）平均數而調整，所以你的利息支出會隨市場環境變化。
特殊情況：觸發即時還款的條件
除了正常畢業，有些特殊情況會觸發即時還款機制。了解這些條件，可以避免突然收到還款通知而手足無措。
何謂「非正常離校」：退學、休學或未能完成課程
如果你中途退學、申請休學，或者因為其他原因未能完成整個課程，就會被視為「非正常離校」。在這種情況下，學資處有權要求你立即開始償還已發放的貸款，可以是一筆過清還或分期償還。
「六年條款」：免入息審查貸款的特別規定
這是免入息審查貸款計劃 (NLS) 的一項特別規定。簡單來說，由你首次獲發貸款當日起計，即使你尚未畢業，只要滿了六年，就必須開始還款。這項條款的目的是確保貸款人不會因長期修讀課程而無限期延遲還款責任。
還款方法全攻略：10大官方認可繳款渠道
談到政府學生貸款還款，學資處提供了多種渠道，方便大家按時處理賬務。無論你偏好網上理財的即時便捷，還是習慣親身處理的實在感，總有一種方法適合你。以下將會詳細介紹官方認可的10種繳款方式，讓你輕鬆選擇最合適的途徑。
網上及電子繳款
學資處電子通／我的政府一站通：網上繳款步驟與優點
這是最官方和直接的網上還款方法。你只需要登入「學資處電子通」或「我的政府一站通」的個人帳戶，就可以一站式查閱繳款單詳情，然後按照系統指示完成網上付款。這個方法的最大優點是整合了帳戶管理功能，你可以隨時查看還款記錄和時間表，財務狀況一目了然。
轉數快 (FPS)：掃描QR Code即時繳費
現在人人都用轉數快，用來處理政府學生貸款還款也十分方便。你只需打開任何支援繳付政府帳單的銀行手機應用程式或電子錢包，然後掃描繳款單上的「轉數快」QR Code。系統會自動讀取收款人資料和繳款編號，你核對金額無誤後，確認交易便可即時完成繳費。
網上銀行 (e-Banking)：繳付賬單教學
你也可以透過個人網上銀行繳付賬單。登入你的網上銀行帳戶後，選擇「繳付賬單」服務，然後在商戶列表中揀選「在職家庭及學生資助事務處」或類似名稱。接著，輸入繳款單右上角的12位數字「繳款編號」，再輸入金額，最後確認即可。
電子支票：簽發及上傳教學
如果你習慣使用支票，電子支票是一個數碼化的選擇。首先，你需要透過網上銀行簽發一張抬頭為「香港特別行政區政府」的電子支票。然後，前往「電子支票支付」網站，選擇部門為「在職家庭及學生資助事務處」，賬單類別為「學生償還政府貸款」。最後，輸入繳款資料並上傳已簽發的電子支票檔案便完成。
繳費靈 (PPS)：電話或網上繳款步驟 (商戶編號: 44)
繳費靈是一個十分普及的繳費平台。你可以透過電話或其官方網站進行繳款。操作時，你需要輸入學資處的商戶編號「44」，然後再輸入繳款單右上角的12位數字「繳款編號」。整個過程簡單直接，非常適合已登記繳費靈帳戶的用戶。
自動化還款
直接付款授權 (Direct Debit)：申請方法及處理時間
如果你想設定自動轉帳，避免忘記還款，可以申請直接付款授權。你需要先向學資處索取「直接付款授權書」，填妥後交回你的銀行處理，而不是交給學資處。銀行一般需要約10至12個星期處理申請，所以在等待批核期間，你仍須使用其他方法手動繳款。
如何確認設立成功：留意繳款單上的「09」代號
你如何知道自動轉帳已經成功設立？方法很簡單，只需留意繳款單。當繳款單上的還款方式代號顯示為「09」，就代表你的直接付款授權已正式生效，銀行會於到期日自動為你扣款。
親身繳款
銀行自動櫃員機 (ATM)：滙豐、恒生及銀通網絡
你可以到任何一部印有「繳費服務」標誌的滙豐、恒生或銀通網絡自動櫃員機繳款。在ATM選擇「繳費服務」，然後輸入繳款單上的12位數字「繳款編號」即可。完成後記得要保留收據，作為繳款記錄。
便利店：7-Eleven、OK便利店（$5,000現金上限）
在香港，便利店繳費非常方便。你可以攜同整份繳款單到全線7-Eleven或OK便利店，以現金繳付。需要留意，每次現金繳款的金額上限為港幣5,000元。繳款後，務必取回收據並妥善保存。
郵政局：現金或易辦事繳款
如果你需要繳付較大金額，或者希望有更多支付選擇，可以到任何一間郵政局的櫃位辦理。郵政局接受現金或易辦事（EPS）繳款，現金繳款上限較高。完成後，經機印的繳款單正本就是你的正式收據。
郵寄支票：抬頭及郵寄地址須知
最後，你也可以選擇郵寄支票這個傳統方式。你需要準備一張劃線支票，抬頭寫明「香港特別行政區政府」，並在支票背面寫上你的「繳款帳戶編號」。然後，將支票連同繳款單的付款回條，郵寄至「香港深水埗郵政局信箱28000號 庫務署收」。切記不要郵寄現金。
慳息與理財：靈活還款方案與注意事項
處理政府學生貸款還款，除了按部就班每月供款，學資處其實提供了具彈性的還款選項，讓你能夠根據自身的財務狀況，作出更精明的理財決策。了解這些方案，有助你掌握財務主導權，甚至節省一筆可觀的開支。
提早償還部分或全部貸款
假如你的手頭資金變得充裕，例如獲得花紅或有一筆額外收入，選擇提早償還學生貸款是一個相當明智的財務決定。這不僅能讓你更快卸下債務，更有實際的慳息效果。
申請方式：網上或書面提交指定表格
申請提早還款的程序相當直接。你可以登入「學資處電子通」網上平台，直接提交申請。另一個方法是填妥指定的申請表格（例如SFO 186C），然後透過郵寄、傳真或電郵方式交回學資處。要留意，所有申請都必須以書面形式提交，口頭通知是不獲接納的。
財務好處：如何大幅節省總利息支出
提早還款的最大好處，就是能夠直接減少未來的政府學生貸款利息支出。原理很簡單，利息是根據你的貸款本金計算的。當你提早償還一筆款項，貸款本金就會立即減少。本金變少了，往後用作計算利息的基數也隨之縮小，因此你整個還款期需要支付的總利息就會大幅降低。愈早行動，慳息的效果愈明顯。
申請延期償還貸款
人生總有不同階段，若你遇到一些特殊情況，導致暫時無法應付還款，可以向學資處申請延期償還貸款，暫時紓緩財政壓力。
三大可接納理由：繼續升學、經濟困難、嚴重疾病
學資處一般會接納以下三種情況作為延期還款的理由：第一，你正繼續修讀全日制課程；第二，你正面對嚴重的經濟困難，無法依期還款；第三，你或你的家人不幸患上嚴重疾病。申請時，你需要提供相關的證明文件以支持你的理據。
延期代價：利息將繼續累計並資本化
申請延期還款需要注意一個關鍵，就是「延期」不等於「免息」。在你獲准延期的期間，貸款利息仍然會按日計算。更重要的是，這些累計的利息會被「資本化」，意思是這些利息會被加到你的貸款本金之中。當你日後恢復還款時，你需要為這個更大的本金支付利息，結果就是你的總還款額會因此增加。
延期期間責任：每年仍須繳付行政費
此外，即使你成功申請延期還款，你仍然有責任每年準時繳付貸款戶口的行政費。這筆費用並不會因為延期還款而獲得豁免。因此在提出申請前，務必清楚了解延期所帶來的長遠財務影響。
帳戶管理：善用「學資處電子通」實用工具
要妥善處理政府學生貸款還款，善用官方工具是第一步。「學資處電子通」（SFO E-link）這個網上平台，就像你專屬的貸款管理中心。它將所有重要的還款資訊和申請功能集合起來，讓你隨時隨地都能掌握自己的帳戶狀況，規劃還款自然更加得心應手。
核心功能一覽
登入「學資處電子通」後，你會發現幾個非常實用的核心功能，它們涵蓋了由查閱帳單到提交申請的各個環節。
我的帳單：查閱還款時間表、交易記錄及下載繳款單
「我的帳單」是你最常會用到的功能。在這裡，你可以清晰查閱整個還款時間表、過往的每一筆交易記錄，還可以下載最新的繳款單。所有資料一目了然，有助你準確核對帳目，確保不會錯過任何一個還款日。
我的選擇：自訂還款選項
平台也提供了一定的彈性。「我的選擇」功能允許你在還款期開始前，根據個人情況自訂部分還款選項，例如選擇還款期的長短或首次還款的日期。這讓你能夠在規則範圍內，設定一個更適合自己財務節奏的還款計劃。
網上申請：提早償還貸款
如果你有能力提早還款以節省利息，這個平台也簡化了申請程序。你可以直接透過「網上申請」功能，提交償還部分或全部貸款的申請，整個過程都在網上完成，省去了郵寄或親身遞交表格的麻煩。
必備規劃工具
除了管理現有帳戶，「學資處電子通」也提供了實用的規劃工具，幫助你為未來的還款做好預算。
償還貸款試算機：準確估算每月還款額及總利息
在規劃財務時，「償還貸款試算機」是你的好幫手。你只要輸入貸款金額和預計的還款年期，它就能即時估算出每月的還款額，以及整個還款期內需要支付的總政府學生貸款利息。利用這個工具反覆試算，可以幫助你了解不同還款方案對總支出的影響，從而作出最明智的決定。
避坑指南：3大新手還款常見錯誤
處理政府學生貸款還款的過程相當直接，但是一些小細節很容易被忽略，特別是對於剛畢業的新手。為了讓你的還款之路更順暢，我們整理了三個最常見的錯誤，讓你提前做好準備，避免不必要的麻煩和開支。
錯誤一：混淆兩種「付款編號」
每張繳款單上都有兩組關鍵數字，它們看起來很相似，作用卻完全不同。很多新手就是因為混淆了它們，導致繳款失敗或者延誤。
「繳款帳戶編號」vs.「12位繳款編號」：使用場景大不同
簡單來說，「繳款帳戶編號」是你的總帳戶號碼，好比你的身份證號碼，代表你整個貸款帳戶。它通常位於繳款單的左下方，主要用於郵寄支票時，需要寫在支票背面，或者與學資處通訊時用來識別你的身份。
而「12位繳款編號」則是每一次繳款的專屬交易碼，通常在繳款單的右上角。這個編號是一次性的，每次的繳款單都會更新。當你使用電子渠道，例如自動櫃員機（ATM）、轉數快（FPS）、網上銀行、電子支票或繳費靈（PPS）時，就需要輸入這組12位數字。記住，用對的編號，才能確保款項準確存入。
錯誤二：忽略自動轉帳申請的「空窗期」
申請自動轉帳（Direct Debit）的確方便，但它並非即時生效。從你向銀行提交申請表格，到學資處完成批核並正式啟動，中間有一段長達10至12星期的處理時間，這就是「空窗期」。
風險提示：等待批核期間忘記手動繳款的後果
在這段等待批核的「空窗期」內，你仍然有責任手動繳付每期到期的款項。如果你以為提交了申請就完事，而忘記用其他方法還款，學資處會視為逾期處理，並且會計算罰息。所以，在繳款單上看到「09」的還款代號出現之前，代表自動轉帳還未設定成功，你必須繼續準時手動還款。
錯誤三：誤解「延期還款」等於「暫停計息」
當遇到經濟困難時，申請延期還款是一個可行的選項。但是，一個極大的誤解是以為延期就等於暫停計算政府學生貸款利息。事實上，延期只是延後了你的還款責任，利息依然會在延期期間每日累計。
實例解說：利息資本化如何加重你的總欠款
更重要的是，延期期間產生的利息會被「資本化」，意思是這些利息會被加到你的本金之中，成為新的總欠款額。這樣一來，未來的利息就會以這個更大的本金來計算，產生複利效應。
舉個例子：假設你的貸款本金尚餘20萬港元，年利率為2%。你成功申請延期還款一年。
在這一年內，產生的利息是：$200,000 x 2% = $4,000。
一年後，當你恢復還款時，你的總欠款將變成：$200,000 (原欠款) + $4,000 (已資本化的利息) = $204,000。
之後的利息，就會以新的本金$204,000來計算，你的總利息支出也因此增加了。
常見問題 (FAQ)
Q：畢業後收不到「要求還款通知書」怎麼辦？利息會照計嗎？
A：處理政府學生貸款還款事宜，主動查詢是十分重要的一環。即使畢業後未有收到學資處寄發的「要求還款通知書」，你的還款責任並不會因此自動順延。根據規定，貸款的還款期會在你畢業或課程完結該年的12月1日正式開始，而政府學生貸款利息也會由該日起計算。所以，如果你在畢業後一段合理時間（例如六個月）內仍未收到通知，就必須主動以書面方式聯絡學生資助處，確認你的還款詳情。這樣才能確保你準時開始還款，避免因延誤而產生不必要的逾期利息或附加費。
Q：用大學退還的學費提早還款，能節省多少利息？
A：這是一個很好的理財問題。首先要釐清一點，如果大學向你退還了任何學費，而該學費是由政府貸款支付的，你必須將這筆退款用於償還貸款，這是貸款協議的規定。這樣做的好處是直接的，因為提早還款能即時減少你的貸款本金。由於利息是根據你剩餘的本金結餘計算的，本金減少了，未來需要支付的總利息自然會隨之降低。至於能節省多少，則取決於退款金額、貸款的年利率以及距離還款期完結還有多長時間。你償還的本金越多、越早償還，節省的利息就越可觀。
Q：我同時有「持續進修基金」發還款項，會如何處理？
A：如果你申請的課程同時由學生貸款及「持續進修基金」(CEF) 資助，處理方式會相當直接。當「持續進修基金」辦事處批核你的發還款項申請後，學生資助處一般會直接從中扣取款項，用作抵銷你相關課程的貸款結餘。換句話說，這筆款項很大機會不會直接存入你的個人銀行戶口，而是直接用來還款。這個安排是為了確保政府資助能優先用於償還政府貸款。你的貸款結餘會相應減少，之後的還款壓力也會因此而減輕。
Q：拖欠還款除了罰息，還有什麼嚴重後果？
A：拖欠政府學生貸款的後果可以相當嚴重，遠不止於繳交罰息或逾期利息。如果你未能按時還款，學資處會先發出催繳通知。如果持續拖欠，學資處有權拒絕你日後申請任何其他的政府學生資助。最嚴重的情況是，政府可以採取法律行動向你追討所有欠款連同利息及其他費用。一旦進入法律程序，除了會對你的個人信貸記錄造成長遠的負面影響，更可能需要承擔相關的法律開支。所以，如果預計還款會出現困難，最好盡早聯絡學資處商討可行的解決方案，例如申請延期還款。