遇上突發開支，急需現金周轉？面對市場上五花八門的24小時貸款產品，究竟邊間的審批及過數速度最快？實際年利率(APR)最低？申請流程是否真的簡單方便？
本文為你準備了【2025終極懶人包】，實測全港7大熱門銀行及財務公司的24小時私人貸款，一文比較各計劃的實際年利率(APR)、現金到手速度，更附上4步網上申請教學，以及專為信貸評級(TU)較低人士而設的必批貼士，助你快速找到最合適的應急錢方案，解決燃眉之急。
24小時貸款邊間好？各大銀行及財務公司即時批核比較
一文看清：真正「24小時現金到手」貸款機構
提到24小時私人貸款，市面上的選擇確實不少。不過，宣傳中的「24小時申請」與真正的「24小時現金到手」存在關鍵分別。有些機構雖然全天候接受申請，但審批和過數依然需要等待辦公時間。為了協助你找到真正能夠應急的方案，我們實測並整理了各大銀行及財務公司的24小時貸款服務，從過數速度到利率逐一比較，讓你快速鎖定最適合的選擇。
各機構實際年利率(APR)及過數速度比較總表
| 機構類別 | 機構名稱 | 核心賣點 | 最快批核時間 | 最快過數時間 | 參考實際年利率 (APR) |
|---|---|---|---|---|---|
| 財務公司 | WeLend | A.I. 審批，網上流程極速 | A.I. 即時 | 1小時內 | 1.18% – 36% |
| UA 亞洲聯合財務 | 設有實體分行，線上線下結合 | 數分鐘 | 即時 (辦公時間內) | 1.1% – 48% | |
| 安信信貸 | 審批較具彈性 | 數分鐘 | 1小時內 | 1.68% – 36% | |
| 虛擬銀行 | livi Bank | 靈活還款，結合銀行服務 | 2分鐘內 | 即時 (經轉數快FPS) | 2.00% – 35% |
| ZA Bank (眾安銀行) | 申請流程簡單，利率具競爭力 | 30分鐘內 | 即時 (經轉數快FPS) | 1.65% – 35% | |
| 傳統銀行 | 滙豐銀行 (HSBC) | 現有客戶尊享，信任度高 | 1分鐘內 (現有客戶) | 即時 (現有客戶) | 2.92% – 34% |
| 星展銀行 (DBS) | 貸款額較高，適合大額周轉 | 1分鐘內 (現有客戶) | 即時 (現有客戶) | 5.30% – 36% |
*以上資料僅供參考，最終利率及批核時間受個人信貸狀況影響，一切以貸款機構最終批核為準。
各大熱門貸款產品詳解
財務公司：審批最快選擇 (WeLend, UA, 安信)
財務公司是尋求24小時即批貸款時，反應最迅速的選擇。它們普遍利用金融科技（FinTech）簡化審批流程，審批門檻亦相對銀行寬鬆。
- WeLend：主打A.I.智能審批，整個申請流程可在網上完成，無需真人對話，批核結果即時可知。確認合約後，現金最快一小時內到手，非常適合追求效率的申請人。
- UA 亞洲聯合財務：作為歷史悠久的財務公司，UA結合了網上申請的便捷與實體分行的支援。其網上平台同樣提供快速批核，適合希望在需要時能找到真人客服的用戶。
- 安信信貸：安信的審批標準相對靈活，即使信貸紀錄稍有不佳，亦有機會獲批。其網上申請流程清晰，同樣能做到快速批核及過數。
需要留意，財務公司的便利與速度，通常會反映在實際年利率上，申請前務必仔細比較。
虛擬銀行：低息靈活選擇 (livi Bank, ZA Bank)
虛擬銀行沒有實體分行的營運成本，因此能提供更具競爭力的利率，同時保留了科技帶來的便利。它們是平衡速度與利息成本的理想選項。
- livi Bank：申請流程完全在手機應用程式內完成，體驗流暢。批核後款項經「轉數快」(FPS) 即時存入戶口，實現真正的24小時貸服務。
- ZA Bank (眾安銀行)：同樣是全數碼化操作，ZA Bank的貸款產品以申請簡單、批核快速見稱。其利率在市場上頗具吸引力，適合對利息較為敏感的用戶。
虛擬銀行通常要求申請人開立其儲蓄戶口，以便處理放款及還款事宜。
傳統銀行：現有客戶特快選擇 (滙豐, 星展)
對於傳統銀行的現有客戶，申請24小時貸款可能會有意想不到的驚喜。由於銀行已掌握你的財務背景及信貸紀錄，審批流程可以大幅簡化。
- 滙豐銀行 (HSBC)：如果你是滙豐的出糧戶口客戶或有良好往來紀錄，申請其「萬應錢」私人貸款，有機會實現1分鐘內批核並即時過數，利率亦相當優惠。
- 星展銀行 (DBS)：同樣地，星展銀行為其特選客戶提供特快私人貸款服務，透過網上理財或手機應用程式申請，整個過程極為迅速。
不過，若你是銀行的新客戶，申請過程則可能需要較長時間，未必能滿足即時的現金需求。
拆解24小時貸款：申請前必讀指南
甚麼是「24小時貸款」？解構其運作原理
市面上的24小時私人貸款，徹底改變了我們對借貸的認知。它指的是一種全天候運作的網上貸款服務，讓你可以告別以往需要親身到分行、受限於辦公時間的傳統模式。透過金融機構的網站或手機應用程式，無論是深夜、週末還是公眾假期，你都可以隨時提交24小時貸款申請。這種服務的核心目標，就是為了應對突如其來的現金周轉需求，提供一個無間斷的財務解決方案。整個流程，由申請、遞交資料到獲取批核結果，都能在網上完成，大大提升了借貸的效率與彈性。
AI自動化審批：即時批核貸款背後的金融科技
你可能會好奇，為何24小時即批貸款能夠做到如此迅速？答案就在於金融科技(FinTech)的應用，特別是人工智能(AI)自動化審批系統。傳統貸款依賴人手逐一審核文件和信貸報告，過程耗時。現在，AI系統能夠在短短數分鐘甚至數秒內，透過大數據分析，即時評估申請人的還款能力與信貸風險。它會自動化處理資料驗證、信貸評級查閱及風險評估等繁複工序。這項技術不僅加快了審批速度，更確保了審批標準的一致性，是實現即時批核的關鍵。
「真假24小時」陷阱：分清「申請時間」與「過數時間」
在選擇24小時貸款時，有一個關鍵細節需要留意。市面上部分機構標榜的「24小時」，僅指「24小時接受申請」，但其內部的審批和轉賬程序，仍然可能需要在下一個工作日的辦公時間由人手處理。這對於在凌晨或假日急需現金的你而言，可能無法解決燃眉之急。因此，在申請前，務必釐清該服務是否真正提供全天候的自動化審批及即時過數。一個真正的24小時貸款，應該能確保你在任何時間成功獲批後，款項都能透過轉數快(FPS)等方式即時到手。
如何選擇？銀行、虛擬銀行、財務公司優劣分析
面對不同類型的機構，了解它們的特點有助你作出明智選擇。
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財務公司：
它們提供最多元化的24小時貸款產品，審批門檻通常較為寬鬆，是追求極致速度和便利性的首選。許多財務公司已採用AI技術，能做到即時批核與過數。不過，這種便利性通常伴隨著較高的實際年利率，是速度與成本之間的權衡。 -
虛擬銀行：
作為純數碼化營運的銀行，24小時服務是它們的核心優勢。它們善於利用金融科技，申請流程極為順暢，部分甚至無需提交入息證明。虛擬銀行的利率普遍比財務公司低，在速度與利息成本之間取得了良好平衡，近年來越來越受歡迎。 -
傳統銀行：
對於銀行的現有客戶而言，申請特快私人貸款可能非常迅速。因為銀行已掌握你的財務資料，有機會提供預先批核的貸款額度，實現即時過數。但對於新客戶，部分審批程序可能仍需在辦公時間內進行，速度上未必能與前兩者相比。然而，其利率通常是三者之中最具競爭力的。
掌握4大步驟，輕鬆完成24小時貸款網上申請
想申請24小時私人貸款，其實整個過程比想像中簡單得多。全靠現今的金融科技，大部分24小時貸款申請已經可以全程在網上完成，由比較到過數，只需幾個清晰的步驟，就能輕鬆辦妥。
步驟一：比較計劃，按個人需要選擇
第一步，也是最關鍵的一步，就是比較不同機構的貸款計劃。不要只被宣傳的低息吸引，記得要仔細比較各個計劃的「實際年利率」(APR)，因為這個數字才真正反映包含所有費用的總借貸成本。同時，要根據自己的還款能力，選擇合適的貸款額和還款期。市面上有不少比較平台，可以幫助一次過看清楚不同24小時即批貸款的條款，選出最適合自己的方案。
步驟二：準備文件，網上填寫資料
選好心儀的計劃後，就可以準備所需文件。一般來說，只需要準備好香港永久性居民身份證。部分機構或申請較大額的貸款時，可能還需要近期的住址和入息證明，例如銀行月結單或糧單。準備好文件後，就可以到貸款機構的網站或手機應用程式填寫網上申請表，過程通常很清晰，跟著指示輸入個人基本資料便可。
步驟三：身份驗證，簽署電子合約
提交申請表後，系統會引導你進行身份驗證。現在很多機構都採用生物認證技術，例如要求你用手機鏡頭自拍，或者做一些簡單動作，透過人臉識別技術來核實你的身份，整個過程安全又快捷。身份驗證完成後，系統會即時顯示初步批核結果和貸款合約。請務必仔細閱讀合約條款，確認利率、還款額等資料無誤後，才在網上簽署電子合約。
步驟四：確認批核，等待轉數快(FPS)過數
簽署合約後，貸款機構會進行最終確認。批核成功後，你通常會收到一個手機短訊或電郵通知。之後，貸款額就會透過「轉數快」(FPS) 直接存入你指定的銀行戶口。由於是經由轉數快過數，大部分情況下款項都可以即時到手，真正做到24小時貸的現金周轉效果。
提升24小時貸款成功率：TU低都借到？
申請24小時私人貸款時，信貸評級（TU）是財務機構重要的考慮因素。但TU評級較低，不代表完全沒有機會。掌握以下幾個策略，便可以有效提升獲批24小時貸款的機會。
信貸評級(TU)較低人士的申請策略
假如你的信貸評級未如理想，可以嘗試以下方法，向財務機構展示你的還款誠意和能力。
策略一：增加擔保人或共同借款人
你可以邀請一位信貸記錄良好、收入穩定的親友擔任擔保人。財務機構因為有擔保人分擔風險，所以會對你的申請更有信心。這有助於提高批核機會，甚至爭取到較佳的利率。共同借款人也是一個選項，他們會與你共同承擔還款責任。
策略二：提供資產證明或抵押品
假如你擁有物業、汽車或高額存款等資產，主動提供相關證明或將其作為抵押品，可以顯著增加貸款機構的信心。這證明了你有一定的財政實力。因為貸款有了保障，批核的成功率自然會提高。但你需要清楚了解，一旦無法還款，抵押品將面臨被沒收的風險。
策略三：整合所有收入來源，證明還款能力
你的還款能力不只來自正職薪金。你應該整合所有收入來源，例如兼職、自由工作（freelance）的收入，甚至租金回報。將這些收入證明一併提交，可以更全面地向財務機構展示你的還款能力。一個穩定的總收入證明，有時比單一的信貸評級更有說服力。
申請貸款時應避免的3大常見錯誤
除了掌握提升成功率的策略，了解並避開一些常見的申請陷阱，同樣非常重要。
錯誤一：只比較月平息，忽略實際年利率(APR)
月平息（Monthly Flat Rate）的數字看似吸引人，但它並未包含所有手續費和行政費，容易造成誤導。比較貸款計劃的真正成本，必須看實際年利率（APR）。因為APR已將所有費用計算在內，是唯一能公平比較不同貸款產品總成本的標準。在選擇任何24小時貸產品時，都應以APR為最終比較依據。
錯誤二：短時間內向多家機構申請，影響TU評級
每當你正式提交一次24小時即批貸款申請，財務機構便會查閱你的信貸報告，這會在報告上留下一次「硬性查詢」記錄。如果你在短時間內向多家機構申請，便會留下大量查詢記錄。這個行為會被信貸資料庫解讀為你對信貸有迫切需求，可能處於不穩定的財務狀況，結果反而會影響你的TU評級。
錯誤三：未查核財務公司的放債人牌照
向任何財務公司申請貸款前，一個絕對不能忽略的步驟，是查核其是否持有有效的放債人牌照。你可以到香港公司註冊處的網站，輸入公司名稱或牌照號碼進行查證。這能確保你選擇的是受法例監管的正當機構，避免墮入非法借貸的陷阱。
24小時貸款常見問題 (FAQ)
申請24小時私人貸款之前，你心中可能有很多疑問。我們為你整理了一些最常見的問題，希望可以幫你更清晰地了解整個過程，讓你作出最明智的決定。
實際年利率(APR)是甚麼？為何它最重要？
當你比較不同貸款計劃時，一定會見到「實際年利率」（APR）和「月平息」這兩個名詞。月平息看起來很低，容易令人心動，但它並不能完全反映你的總借貸成本。
真正需要留意的，是實際年利率。APR是一個將所有利息、手續費、行政費等費用計算在內的參考利率，它能最真實地反映你一年下來需要承擔的總成本。簡單來說，APR是唯一公平比較不同貸款產品的標準。只比較月平息，就好像買機票只看票價，忽略了燃油附加費和機場稅一樣，容易計錯數。因此，想知道哪一個24小時即批貸款計劃最划算，記得要以APR為準。
網上申請貸款會否影響我的信貸評級(TU)？
會的。每次你向銀行或財務公司正式提交貸款申請，對方都會向環聯信貸(TU)查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」(Hard Inquiry)紀錄。
單一次查詢對信貸評級的影響很輕微。不過，如果在短時間內向多家機構申請24小時貸款，信貸系統可能會判斷你急需資金，財務狀況不穩，這反而會對你的信貸評級產生負面影響。所以，建議先做好資料搜集，鎖定一至兩間最適合自己的機構才提交申請，避免「漁翁撒網」。
「免TU」貸款是否真的完全不查閱信貸報告？
這是一個常見的誤解。「免TU」或「不查TU」的宣傳，通常是指該財務公司對於信貸評級的要求比較寬鬆，即使你的TU評級不高，也有機會獲批。
實際上，絕大部分合法的財務公司在審批時，仍然會查閱你的信貸報告作為風險評估的一部分。它們可能更看重你的入息穩定性等其他因素。需要留意的是，這類貸款的利率通常會比傳統銀行或一線財務公司的24小時貸產品高得多，用以彌補貸款機構需要承擔的較高風險。
提前還款會有罰息或手續費嗎？
這個問題沒有統一答案，完全取決於你所選擇的貸款機構和合約條款。
有些銀行或財務公司會收取手續費，費用可能是按剩餘本金的某個百分比計算，或者是一個固定金額。同時，也有愈來愈多機構（特別是虛擬銀行）以「豁免提前還款手續費」作為賣點，提供更大的還款彈性。在簽署任何貸款合約前，務必仔細閱讀有關提前還款的條文，確保自己清楚所有潛在收費。
除了私人貸款，還有哪些應急財務選擇？
信用卡現金透支的成本與風險
信用卡現金透支雖然方便，可以即時在櫃員機提取現金，但它也是成本極高的選擇。現金透支的實際年利率普遍高達30%至40%，而且利息是由提款當天起計，每日計算，不設免息還款期。加上每次提款還需要支付手續費，總成本遠高於一般的私人貸款。除非是別無選擇的緊急情況，否則應盡量避免使用。
其他可行方案：循環貸款、信用卡現金分期
循環貸款：批核一個信貸額度後，你可以隨時在額度內提取所需金額，利息只按已動用的款項和時間計算，還款後額度會自動恢復。這種方式非常靈活，適合需要一筆備用資金，但不確定何時及需要用多少的人。
信用卡現金分期：這是向你的信用卡發卡銀行申請，將部分信用額度轉為現金，然後分期償還。其利率通常比現金透支低很多，但高於私人貸款，而且申請及批核也需要時間，未必能應付即時的資金需求。
如何分辨並選擇合法的貸款公司？
查核有效的放債人牌照號碼
在香港，所有提供貸款業務的公司都必須持有由公司註冊處發出的有效放債人牌照。合法的貸款公司會在它們的網站、廣告和所有文件上清晰列明其放債人牌照號碼。你可以到公司註冊處的網站，透過「放債人牌照持牌人名單」查核該公司的牌照是否仍然有效，保障自己。
警惕任何要求預先收費的中介 (忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介)
這是一個非常重要的警號。任何合法、正規的銀行或財務公司，絕不會在貸款成功批核及發放給你之前，以任何名目（例如：手續費、行政費、保證金）要求你預先支付任何費用。所有費用通常是在貸款額中直接扣除，或者計入你的總還款額內。如果遇到任何聲稱可以「協助」你申請貸款並要求預先收費的中介，請立即提高警覺，切勿付款。