【2025學貸懶人包】政府學貸點揀好？申請、利息、還款及扣稅 5 大重點全面睇

升學是人生重要的投資，但高昂的學費和生活開支往往成為一大負擔。面對五花八門的學生貸款計劃，究竟應該如何選擇？政府的資助專上課程學生資助計劃（TSFS / Grant Loan）與免入息審查貸款計劃（NLS / Non-means Loan）有何分別？利息、還款期如何計算？MoneyHero 為你準備 2025 年最新學貸懶人包，從比較不同方案、申請流程、還款須知，到利息扣稅等 5 大關鍵，助你全面了解，輕鬆找到最適合自己的學貸方案，專心追逐學業夢想。

如何選擇學生貸款？政府與私人學貸方案比較概覽

面對五花八門的學貸方案，要從中挑選最適合自己的一款，確實會感到有點不知所措。其實，市面上的學生貸款主要分為兩大類：由政府提供的學貸計劃，和由私人財務機構推出的貸款產品。政府學貸計劃的優點是條款清晰劃一，而且利息通常較低，感覺比較穩健。另一邊，私人學生貸款則勝在申請程序快捷簡便，貸款用途也更具彈性，能應付學費以外的需要。兩者沒有絕對的好壞之分，關鍵在於哪一種更能切合你的個人狀況和財務需要。接下來，我們會一步步拆解各個選項，助你作出最明智的決定。

一表看清：各類學貸方案核心特點速覽

為了讓你對各類學貸有一個更清晰的印象，我們整理了以下這個比較表。你可以快速掌握各個主流政府及私人學貸方案的核心分別，從中找出最符合你初步想法的選項。

【智能決策】30秒找到最適合你的學貸計劃

看過表格後，心裡大概有了初步方向。現在，只要回答以下幾個簡單問題，就能更準確地鎖定最適合你的學貸計劃。

第一步：你的家庭是否願意或符合資格申請入息審查？

• 是： 那麼「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「專上學生資助計劃」(FASP) 絕對是你的首選。因為通過入息審查後，你不單有機會獲得貸款，更有可能取得無需償還的助學金，大大減輕財務負擔。這是最具成本效益的選擇。
• 否： 如果你希望申請過程不牽涉家庭的經濟狀況，或者不符合相關資格，那麼各種「免入息審查」的政府學貸或私人學生貸款會是你的主要考慮對象。

第二步：你最重視的是最低利息成本，還是申請的便捷度和靈活性？

• 最低利息成本： 政府提供的各類學貸計劃，其利息成本普遍低於私人市場，應該優先考慮。
• 便捷度和靈活性： 如果你需要盡快取得資金，或者希望貸款能用於學費以外的範疇（例如海外交流或購買電腦），私人學生貸款的審批速度通常較快，用途限制也較少，可能是更合適的選擇。

第三步：你需要的金額是多少？

• 僅為學費： 政府的免入息審查貸款計劃，其貸款額直接與學費掛鈎，能夠精準滿足你的基本需要。
• 學費以外的額外開支： 如果政府學貸的額度不足以應付你的總開支，你可以考慮同時申請政府貸款和私人貸款，或者直接選擇一款能提供更高額度的私人學生貸款，以滿足所有財務預算。

透過以上三個步驟的思考，相信你已經能清晰判斷出哪一條學貸路徑最適合自己。選定了方向後，接下來我們就會深入探討各個計劃的細節。

政府學生資助計劃深度解析

談到升學開支，政府提供的學貸計劃是很多同學的首選。要了解各種學貸，我們可以先將政府的資助方案分為兩大類，一種是需要家庭經濟審查的「資助」，另一種是無需審查的「貸款」。兩者在申請資格、資助金額和還款方式上都有很大分別，清楚了解它們的運作，才能找到最適合自己的方案。

需經入息審查資助：「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) /「專上學生資助計劃」(FASP)

首先介紹需要經過家庭入息及資助審查的計劃。簡單來說，這類計劃會評估你家庭的經濟狀況，然後決定批出多少資助。

「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 是為修讀公帑資助課程的同學而設。它提供的援助包含「助學金」和「生活費貸款」。助學金是用來支付學費和學習開支，畢業後不用償還。生活費貸款則是用來應付日常開銷，這部分屬於學貸，畢業後需要連同學貸利息一併歸還。

如果同學是修讀自資的副學士、高級文憑或學士學位課程，就可以留意「專上學生資助計劃」(FASP)。它的資助模式和 TSFS 十分相似，同樣包括無需償還的助學金和需要償還的生活費貸款。

免入息審查貸款計劃：「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) /「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT)

如果不想進行家庭入息審查，或者審查後獲得的資助不足夠，免入息審查的學貸政府計劃就是另一個選擇。這類計劃申請手續相對簡單，因為它只提供貸款，而且不審查家庭經濟狀況。

「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 是 TSFS 的補充方案，專為修讀公帑資助課程的學生提供貸款以支付學費。而「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 則是 FASP 的補充，服務修讀自資課程的學生。

有一點需要特別注意，這類學貸利息是由貸款發放日開始計算，即使你仍在學期間利息也會持續累積。所以，在考慮申請前，要想清楚學貸怎麼還，並了解總還款額。同時，這兩項貸款計劃共用一個終身貸款限額，需要好好規劃。

其他政府資助選項：「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)

除了以上幾種主流方案，政府還設立了「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)。這個計劃的覆蓋範圍更廣，為修讀指定兼讀制課程或持續進修課程的人士提供學費貸款。

ENLS 同樣是免入息審查的，申請流程便捷。它設有獨立的個人終身貸款限額，利率模式與其他免入息審查貸款相近。對於在職進修或者希望透過遙距課程自我增值的朋友，這是一個非常實用的選擇。順帶一提，所有政府學貸的利息支出，在符合資格的情況下，未來都有機會用作學貸扣稅，減輕稅務負擔。

私人市場學生貸款選項分析

當政府提供的學貸方案未能完全滿足你的財務需求時，私人市場上的學生貸款（學貸）便成為了另一個選擇。市面上有不少財務機構看準學生的需要，推出了專為大專生而設的貸款產品。這些產品在申請條件、貸款用途和批核速度上，都與政府學貸有顯著不同，提供了另一種資金周轉的彈性。

私人學生貸款的產品特點與靈活性

私人學生貸款的核心優勢在於其靈活性和便利性。首先，貸款用途通常沒有嚴格限制。除了用作繳交學費，資金亦可用於應付海外交流、購買電腦、報讀增值課程等學習相關開支，甚至作為生活費的補貼，自由度相對較高。

其次，申請流程普遍十分簡便快捷。大部分財務機構都提供全天候的網上申請平台，申請人安坐家中即可完成整個程序，有些甚至標榜能在短時間內完成批核並取得款項。這對於有緊急資金需要的同學來說，確實提供了一定的方便。

在還款安排上，私人貸款機構通常會提供多元化的還款期選項，讓申請人根據自己的預算和還款能力，選擇最適合的方案。這種彈性設計，是私人市場學貸產品的一大特點。

申請私人學生貸款前的關鍵考慮

在決定申請私人學生貸款前，有幾個關鍵點需要仔細衡量。最重要的考慮因素，自然是學貸利息。私人貸款的實際年利率（APR）普遍高於政府的低息貸款，這是為其便利和彈性付出的成本。所以在比較不同產品時，必須以實際年利率作準，才能準確計算出總利息支出。

其次，必須審慎評估自己的還款能力。在思考學貸怎麼還這個問題時，要考慮到自己在學期間的兼職收入，以及畢業後的預期薪酬，確保每月還款額在可負擔範圍之內，避免因過度借貸而陷入財政困境。

此外，申請前務必花時間細閱貸款合約的每一項條款，特別是關於手續費、逾期還款罰息及提早還款手續費等細節。這些隱藏條款有機會大幅增加你的借貸成本。最後，也別忘記政府學貸在學貸扣稅方面可能提供的稅務優惠，這通常是私人貸款所沒有的。綜合比較政府與私人市場的選項，才能作出最明智的決定。

學貸申請全攻略：一步步完成網上遞交

申請學貸是許多學生規劃升學財務的重要一步。現在大部分申請程序都已經電子化，無論是政府學貸還是私人貸款，你都可以透過網絡完成，整個過程比想像中簡單得多。以下為你拆解兩種主要學貸的網上申請流程，讓你清晰了解每一步的操作。

政府學貸申請流程（經「學資處電子通」平台）

政府的學生貸款主要透過「學資處電子通」這個一站式平台處理，申請人需要按部就班完成。整個流程設計得相當清晰，只要預先準備好文件，便能順利遞交。

1. 準備所需文件
   在開始網上申請前，建議先準備好所有文件的數碼版本（掃描檔或清晰的相片），例如香港身份證、學生證明文件、以及申請需入息審查計劃所需的家庭入息及資產證明等。

2. 登記及登入「學資處電子通」
   你需要先在「學資處電子通」網站建立個人帳戶。為求方便，強烈建議使用「智方便+」應用程式進行身分認證及登入，因為它具備數碼簽署功能，可以讓你之後直接在網上簽署聲明書，省卻列印及親身遞交的步驟。

3. 填寫電子申請表格
   登入後，選擇你需要的資助計劃並開始填寫申請表。平台會引導你填寫個人、家庭及學業等資料。平台設有儲存進度功能，你可以隨時儲存已填寫的資料，稍後再繼續，非常方便。

4. 上載證明文件及簽署
   填妥表格後，系統會提示你上載之前準備好的證明文件。完成上載後，便需要簽署確認。如果你已綁定「智方便+」，此時便可使用其數碼簽署功能完成確認，整個政府學貸申請程序便能在網上完成。

5. 遞交申請及跟進進度
   確認所有資料無誤後，即可正式遞交申請。之後你可以隨時登入平台，查閱申請進度。學資處亦會透過你登記的聯絡方式，通知你申請結果或需要補交文件的訊息。

私人學生貸款申請流程

相對於政府學貸，私人市場的學生貸款申請流程通常更為簡潔快速，大部分金融機構都提供全天候的網上申請服務，主打方便和效率。

1. 選擇貸款機構與比較方案
   首先，你應比較不同銀行或財務公司（例如 WeLend、安信兄弟等）提供的學生貸款方案。仔細研究其學貸利息、還款期及相關條款，選擇最適合自己財務狀況的計劃。

2. 進入網上申請平台
   選定機構後，直接進入其官方網站或下載其手機應用程式。私人貸款的申請介面通常非常直觀，只需點擊「立即申請」便可開始。

3. 填寫基本資料及提交
   你需要填寫的資料相對簡單，主要包括個人身份證明、學生資料及聯絡方式。由於大部分私人學生貸款都免除入息審查，所以過程快捷得多。

4. 等待批核及確認
   提交申請後，金融機構會進行快速審批，有些甚至能做到即時批核。之後，機構會透過電話或電郵與你聯絡，核實資料及確認貸款合約的細節。

5. 收取貸款
   在你確認接受貸款條款後，貸款額一般會在短時間內直接存入你指定的銀行戶口，讓你靈活運用資金。雖然申請快捷，但在決定前，清晰了解日後學貸怎麼還的具體安排，是十分重要的一環。

學貸還款懶人包：利息、還款期及延期須知

畢業後，處理學貸是展開人生新階段的重要一步。了解政府學貸的還款細節，包括學貸利息的計算方式、還款期限以及各種繳款方法，能讓你更有預算地規劃財務。這部分內容將會清晰講解還款的各個環節，助你輕鬆管理你的學生貸款。

【還款計算機】不同學貸方案總還款成本比較

借貸時，除了本金，最重要的成本就是學貸利息。政府的免入息審查貸款計劃，利息是由貸款發放日開始計算的，所以在學期間利息已在累積。畢業時的總結欠，會比你當初借入的本金要多。

想準確預算總還款額和每期供款，最好的方法是利用學資處網站上的「財務試算機」。只要輸入你的貸款總額、預計的還款期數，試算機就能即時估算出每月還款額及整個還款期的總利息支出。

舉個例子，假設同樣借貸十萬元，選擇十年還款期與選擇十五年還款期，雖然後者的每月還款額較低，但因為利息計算的時間更長，總利息支出會顯著增加。透過試算機比較不同方案，你可以找到最符合自己財政狀況的還款計劃，避免日後構成負擔。

學貸還款期、方法與重要事項

清楚知道學貸怎麼還是理財的第一步。一般而言，政府學貸的還款期會在畢業或課程正式結束後的下一個月開始。學資處會寄出還款通知書，列明首次還款日期、每期還款金額及總還款期數（通常為期十五年，共一百八十期）。

還款方法相當多元化，你可以選擇最方便自己的方式：
* 自動轉帳： 這是最推薦的方法，預先向銀行申請，每月自動從指定戶口扣款，可避免逾期繳款。
* 繳費靈 (PPS)： 透過電話或網上繳費靈服務，輸入商戶編號及你的貸款帳戶號碼即可繳款。
* 網上銀行： 登入個人網上銀行，在「繳付賬單」服務中選擇相關政府部門及賬單類別。
* 自動櫃員機 (ATM)： 使用有「繳費服務」標誌的銀行自動櫃員機繳款。
* 親身繳款： 你也可以到郵政局或便利店以現金繳款。

有幾項重要事項需要留意。首先，準時還款非常重要，逾期會產生附加費，並可能影響你的信貸紀錄。其次，你可以隨時登入「學資處電子通」查閱你的帳戶結餘及還款紀錄。另外，若財政狀況許可，你也可以申請一次過或部分提早還款，這樣可以節省未來的利息支出。最後，每年為償還學貸而支付的利息，是可以申請學貸扣稅的，記得在報稅時填寫相關項目。

遇上還款困難？申請延期償還政府學貸程序

人生總有預料之外的狀況。如果你在還款期間不幸遇上經濟困難，例如待業、因病無法工作，或決定繼續升學而沒有收入，政府學貸設有延期還款（Deferment）的申請機制。

申請延期償還貸款，你需要向學資處提交一份正式的申請表，並附上相關證明文件，例如失業證明、醫生證明或取錄信等，以證明你的財政狀況符合延期資格。

申請一旦獲批，你可以暫緩償還本金，但要留意，在延期期間，學貸利息仍會繼續計算。因此，這是一個應急的選項，而非長遠之計。記得，你必須在還款到期日之前提出申請，並在獲得學資處的正式批准後，才可暫停還款。主動與學資處溝通，是處理還款困難的正確做法。

香港學生貸款常見問題 (FAQ)

處理學貸的過程總會遇到不少疑問。為了讓你更清晰地掌握所有細節，我們整理了幾個關於政府學貸最常見的問題，並提供直接明瞭的解答。

償還學貸的利息支出可以申請稅務扣除嗎？

答案是可以的。根據稅務條例，你為償還政府學貸而支付的利息，可以申請作為「個人進修開支」扣除。這項學貸扣稅安排適用於特定的政府貸款計劃，例如「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS) 和「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)。你需要留意，可以申請扣除的只是你實際支付的學貸利息部分，而不是本金。目前每年個人進修開支的最高扣除額為港幣十萬元，記得在報稅時將相關利息支出計算在內。

在學期間需要開始償還學生貸款嗎？

一般來說，政府學貸的還款期是在你畢業或正式終止學業後才開始計算。不過，不同計劃的細節有所不同。如果你申請的是需要入息審查的資助（例如「資助專上課程學生資助計劃」下的貸款），在學期間通常是免利息的。但是，如果你借取的是免入息審查貸款，那麼學貸利息會從貸款發放日就開始計算。這代表雖然你暫時不需要還款，但你的總結欠金額其實在讀書期間已不斷增加。了解學貸怎麼還的第一步，就是清楚利息的計算方式。

我可以同時申請設有入息審查和免入息審查的政府學貸嗎？

可以的。事實上，這兩個計劃是相輔相成的。政府學貸的設計，是建議同學先申請需要入息審查的資助計劃（如 TSFS 或 FASP）。如果經審查後批出的助學金和貸款，仍然不足以應付你的學費和生活開支，你便可以再申請免入息審查貸款，用來填補餘下的資金缺口。所以，同時申請兩者是完全可行的，也是一個善用政府資源的方法。

如果我中途轉校或退學，已借的學貸應如何處理？

如果你中途轉變學習路向，例如轉校或決定退學，首要任務是立即主動通知學生資助處（學資處）。在你正式終止學業後，學資處便會啟動你的還款程序，要求你開始償還已借取的學貸本金及累積利息。即使你轉到另一所合資格的院校繼續升學，你仍然需要處理好舊有的貸款帳戶。最好的做法是直接聯絡學資處，了解你的個案需要如何處理，確保所有程序都符合規定。

借取政府學貸會否影響我日後申請私人貸款或物業按揭？

這是一個非常重要的問題。答案是會的，但影響是好是壞，完全取決於你的還款習慣。政府學貸的還款記錄會呈報給信貸資料服務機構（例如環聯 TransUnion）。如果你一直準時償還學貸，這會為你建立一個良好的信貸記錄，對日後申請信用卡、私人貸款甚至物業按揭都有正面幫助。反之，如果有逾期還款或拖欠的情況，你的信貸評級便會大打折扣，直接影響你未來獲得任何信貸產品的成功率和條件。