成功「上樓」本是喜事，但面對動輒數十萬的裝修費用，資金壓力隨之而來。不少人以為裝修公司提供的「分期」能解燃眉之急，實情卻是前期就要支付高達七成費用的「階段性付款」，現金流隨時斷裂。本指南將為您徹底拆解公屋裝修分期的所有細節，深入比較銀行、財務公司及政府資助三大主流方案的利弊，助您找出最適合自己的低息、靈活選擇。更重要的是，我們會揭示一個置業人士極易踩中的「按揭陷阱」——錯誤的申請時序，隨時令您的物業按揭額大減甚至被拒！立即跟隨專家指引，由方案選擇、申請流程到避開陷阱，一步步為您的安樂窩做好最精明的財務規劃。
裝修公司「分期」非真分期？揭開「階段性付款」真相
不少朋友在考慮公屋裝修分期付款時，首先會接觸到裝修公司提出的「分期計劃」。然而，這個「分期」與我們普遍理解的銀行貸款分期，概念上存在很大差異。裝修業界普遍採用的其實是「階段性付款」，即是按照工程進度支付款項。我們一起來揭開這種付款方式的真實面貌。
剖析裝修公司「階段性付款」的四個階段
一般而言，裝修公司會將整個工程的費用分為四個階段收取，每個階段的款項比例和支付時間點都與工程進度緊密掛鉤。
第一期：簽約訂金 (佔總額約40%)
當你選定裝修公司並且簽訂合約時，就需要支付第一筆費用。這筆款項通常佔總工程費用的四成，主要用作確認工程、預留師傅工期，以及訂購瓷磚、潔具等前期基本建材。
第二期：工程展開 (佔總額約30%)
當清拆、水電等基礎工程正式展開後，就需要支付第二期款項。這筆費用佔總額約三成，通常用於支付師傅的工資，以及訂造傢俬等中期項目的訂金。
第三期：工程中期 (佔總額約20%)
工程進行到中期，例如油漆、傢俬安裝等工序開始時，便需要支付第三期款項。這筆費用大約佔總額的兩成，確保後續工程能順利進行。
第四期：完工驗收 (佔總額約10%)
最後一期款項，也就是俗稱的「尾數」，通常只佔總額的一成。這筆費用會在所有工程完成、你親自驗收（俗稱「執漏」）並且滿意後才支付。這是保障戶主權益的關鍵一步。
為何開工初期就要支付七成費用？前期資金壓力分析
從上述分期結構可見，在簽約及工程展開的初期階段，戶主就需要支付高達七成（40% + 30%）的總費用。這引出一個重要的問題，為何前期付款比例這麼高？主要原因是裝修公司需要大量前期資金去採購材料和支付師傅薪金，這種付款方式能保障公司的現金流，避免因客戶中途變卦而蒙受損失。但對戶主而言，這意味著短期內需要準備一筆龐大的現金，資金壓力非常大。
現金流大比拼：「階段性付款」 vs. 真正「分期付款」
了解了裝修公司的付款模式後，我們來比較一下它與真正的公屋裝修分期在現金流管理上的巨大差異。
階段性付款：前期支出高，現金流壓力大
這種方式的現金支出是前重後輕的。假設一個40萬的裝修工程，你在短短一兩個月內就需要拿出28萬現金。即使名為「分期」，但資金壓力依然集中在工程初期，未能有效將大額開支分散。
真正分期付款：每月還款平穩，輕鬆管理現金流
真正的公屋装修分期付款，例如向銀行或財務機構申請的貸款，是你一筆過取得資金支付給裝修公司，然後在往後的24、48甚至60個月內，以固定金額慢慢攤還。這種方式將一筆過的大額支出，轉化為長期而平穩的每月小額供款，讓你能更輕鬆地管理個人現金流，無需在短時間內承受巨大的財務壓力。
公屋裝修分期三大主流方案：銀行、財務公司、政府資助全面比較
當我們了解裝修公司的付款模式並非真正的分期後，下一步就是探索市場上有哪些真實的公屋裝修分期付款方案。要為公屋裝修進行分期，主要有三個清晰的途徑，分別是向銀行、財務公司申請貸款，或者尋求政府的特定資助。這三個方案各有特點，適合不同財務狀況和裝修需求的業主，以下為你逐一分析比較。
方案一：銀行私人貸款 (低息穩健之選)
特點：實際年利率(APR)較低，審批嚴謹
銀行提供的私人貸款，是市面上最常見的公屋裝修分期方法。它最大的優點是實際年利率（APR）相對較低，因為銀行的風險管理比較保守，所以會為信譽良好的客戶提供較優惠的利率。但是，銀行的審批過程亦因此變得相當嚴謹，會仔細審查申請人的財務背景。
適合人群：信貸紀錄(TU)良好、收入穩定的公屋業主
如果你有穩定職業和收入，並且過往的信貸紀錄（TU）保持良好，沒有遲還款紀錄，那麼申請銀行貸款會是你的首選。銀行偏好這類客戶，因為他們還款能力高，風險較低，批出較低利息貸款的機會也更大。
潛在限制：申請門檻較高，批核需時較長
銀行的主要限制在於申請門檻。如果你的收入不穩定，或者信貸評級報告不夠理想，申請就可能被拒絕。此外，銀行的審批流程比較制式化，由遞交文件到最終批核放款，一般需要較長時間，未必能應付緊急的資金需求。
方案二：財務公司貸款 (靈活快捷之選)
特點：批核快速，申請門檻較低，還款計劃具彈性
財務公司是另一個提供公屋裝修分期貸款的重要渠道。它們最大的特點是審批流程簡單快捷，有些甚至可以做到即日批核。財務公司的申請門檻普遍比銀行低，部分更會推出具彈性的還款計劃，以迎合不同客戶的需要。
適合人群：急需資金、或信貸評級稍遜的業主
假如你的裝修工程急需資金啟動，或者因為信貸評級未達銀行要求而無法申請銀行貸款，財務公司便是一個可行的選擇。它們的審批標準較具彈性，能夠幫助部分業主解決燃眉之急。
潛在限制：實際年利率(APR)普遍高於銀行
選擇財務公司的靈活性和速度，代價就是較高的資金成本。財務公司因為需要承擔較高的客戶風險，所以其貸款的實際年利率（APR）普遍會高於銀行。申請前必須仔細計算總利息支出，確保自己能夠負擔。
方案三：政府資助計劃 (特定維修資助)
特點：免息或提供津貼，大大減輕財務負擔
政府資助並非傳統的貸款，而是由市區重建局等機構為合資格業主提供的維修援助。這些計劃的吸引之處在於提供免息貸款，甚至是直接發放的津貼，能夠極大程度地減輕業主的財務負擔。
適合人群：符合特定資格，主要進行樓宇安全或基本維修工程的業主
這類資助的申請人必須符合嚴格的資格，例如樓宇樓齡、個人入息及資產限制等。更重要的是，資助的資金用途並非美化家居，而是主要用於改善樓宇安全及基本維修，例如修葺窗戶、維修水管或處理石屎剝落等工程。
潛在限制：申請資格嚴格，資金用途受限，不適用於純美化工程
政府資助的最大限制就是它的適用範圍非常狹窄。它不能用於室內設計、訂造傢俬等純粹美化家居的裝修項目。所以，如果你計劃的是全面的室內翻新，這個方案基本上不適用。申請和審批過程也可能相當漫長。
【總結比較】三大公屋裝修分期方案優劣一覽表
比較維度：申請機構、參考APR、貸款額、還款期、批核速度、申請門檻
| 比較維度 | 銀行私人貸款 | 財務公司貸款 | 政府資助計劃 |
|---|---|---|---|
| 申請機構 | 各大零售銀行 | 各大持牌財務公司 | 市區重建局等指定機構 |
| 參考APR | 較低 (約2% – 10%) | 較高 (約5% – 30%) | 免息或以津貼形式發放 |
| 貸款額 | 較高，可達月薪20倍以上 | 中等，視乎個別公司 | 較低，設有固定上限 |
| 還款期 | 較長，可達60個月 | 靈活，長短皆可 | 根據計劃規定 |
| 批核速度 | 較慢 (數天至數星期) | 較快 (最快可即日) | 非常慢 (數月或更長) |
| 申請門檻 | 較高，要求良好TU及穩定收入 | 較低，審批較具彈性 | 非常嚴格，限制多 |
【置業關鍵陷阱】申請裝修分期前，必須避開的按揭致命錯誤
想為新居申請公屋裝修分期付款，讓家居變得更舒適，絕對是人之常情。不過，在置業過程中，申請貸款的時序卻是成敗關鍵。一個不留神，這個看似無關的公屋裝修分期，隨時可能成為你申請按揭的致命傷，直接影響你能否順利「上會」。
拆解「供款與入息比率」(DSR) 如何影響你的按揭申請
供款與入息比率（Debt-to-Income Ratio, DSR）是銀行審批按揭時，衡量你還款能力的最重要指標。它計算的是你每月總債務供款，佔你每月總入息的百分比。根據金管局指引，這個比率一般不能超過50%。一旦超出上限，銀行便有權拒絕你的按揭申請，或者大幅削減你的貸款額。
致命錯誤時序：先申請裝修貸款，後申請物業按揭
置業新手最容易犯的錯誤，就是在簽訂臨時買賣合約後，急於為新居的裝修作準備，於是先行申請裝修貸款。這個舉動，正正會在你的信貸報告中留下記錄，直接影響接下來的按揭審批。
銀行如何計算你的總負債？
當銀行審批你的按揭申請時，會向環聯（TU）索取你的信貸報告。這份報告會清楚列出你所有的債務，包括信用卡結欠、私人貸款，當然也包括你剛剛申請的公屋裝修分期。銀行會將你所有貸款的每月還款額，連同你未來新居的按揭供款，全部加起來，計算出你的「總債務」。
裝修貸款如何蠶食你的按揭額度，甚至導致申請被拒？
這裏用一個簡單例子說明。假設你的月入是40,000元，根據DSR上限50%計算，你每月總供款的上限就是20,000元。如果你先申請了一筆公屋装修分期，每月需要還款5,000元。那麼，銀行在計算時，就會先從20,000元的上限中扣除這5,000元。你用作申請按揭的供款能力，就只剩下15,000元。這意味著銀行願意批出的按揭貸款額度會大幅減少。情況更嚴重的話，如果計算出來的按揭供款超過了這個剩餘額度，你的按揭申請就會直接被拒絕。
置業裝修黃金時間線：先成功上會，後申請裝修分期
為了確保萬無一失，最正確的置業與裝修財務規劃時序，只有一個，就是「先上會，後裝修」。整個流程應該清晰地分為以下三個步驟。
第一步：成功獲批並提取物業按揭貸款
你的首要任務，是集中所有財務資源與良好的信貸紀錄，專心處理物業按揭申請。在此期間，不要申請任何新的貸款或信用卡，確保你的DSR計算基礎是最乾淨、最有利的。
第二步：完成物業交易（正式「上會」）
當按揭成功獲批，並且銀行正式發放貸款給你，用以支付樓價餘額，這個過程就稱為「上會」。這代表銀行對你的信貸審查已經完成，按揭合約正式生效。
第三步：上會後才正式申請裝修分期貸款
在成功上會之後，物業交易已經塵埃落定。這個時候，你才去申請你需要的公屋裝修分期貸款。因為這筆新的貸款，已經不會再影響到你之前已獲批的物業按揭了。遵循這個黃金時間線，你就能安心實現置業與裝修的雙重目標。
一步步申請公屋裝修分期：流程、預算與文件清單
了解過不同的公屋裝修分期付款方案後，下一步就是實際行動了。申請公屋裝修分期的過程，其實比想像中直接，只要跟著以下幾個清晰的步驟，就能有系統地處理好財務安排，順利展開你的安樂窩改造計劃。
第一步：制定裝修預算與貸款額
在申請任何貸款之前，最重要的一步是先為自己制定一個實際可行的裝修預算。這不單是計算工程開支，更是釐清你需要申請多少貸款額的基礎。
如何估算基礎裝修成本？（參考呎價及案例）
要估算裝修費用，可以從市場上的平均呎價入手。一般而言，公屋的基礎裝修，包括清拆、水電、泥水、油漆及基本鋪磚等，每平方呎的費用大約由港幣$700至$1,200不等，視乎工程的複雜程度與物料選擇。例如，一個實用面積300呎的單位，以每呎$900計算，基礎工程的預算大概就是港幣$270,000。這個數字就是你考慮貸款額時一個很好的起點。
善用網上「還款計算機」：預計每月供款，確保負擔能力
確定了大概的貸款額後，就要評估自己的還款能力。現在大部分銀行和財務公司的網站都設有網上「還款計算機」。你只需要輸入心儀的貸款金額、還款期數和參考利率，系統就能即時計算出每月的供款數字。這個簡單的步驟，有助你規劃個人現金流，確保每月還款額在自己能夠輕鬆負擔的範圍之內。
第二步：根據個人財務狀況選擇最佳分期方案
完成了預算和還款能力評估，你就可以回頭審視我們之前討論過的各種方案。根據你的信貸評級（TU）、收入穩定性及對利率敏感度等個人財務狀況，從銀行私人貸款或財務公司貸款中，選擇一個最切合你需要的公屋裝修分期計劃。
第三步：準備申請文件清單
選定心儀的貸款機構後，就可以開始準備申請文件。雖然每間機構的要求可能略有不同，但一般都離不開以下幾類基本文件：
個人身份證明：香港永久性居民身份證
這是最基本的文件，用作核實你的個人身份。
住址證明：最近3個月內的水電煤或銀行月結單
機構需要一份印有你姓名和住址的公共事業賬單或銀行月結單，以確認你的居住地址。
收入證明：最近1至3個月的糧單、稅單或強積金結單
這是證明你還款能力的關鍵文件。固定收入人士通常提供糧單，而非固定收入或自僱人士則可能需要提供稅單或銀行入賬記錄。
裝修證明（如需要）：裝修報價單或合約
如果申請的是指定用途的裝修貸款，部分機構可能會要求你提供由裝修公司發出的正式報價單或合約，以證明貸款的用途。
第四步：網上申請及批核流程
備妥文件後，便可以進入申請程序。受惠於金融科技發展，整個過程已經變得非常便捷。
善用金融科技(FinTech)：從網上遞交到「轉數快」(FPS) 過數
現在大部分金融機構都提供全程網上申請服務。你只需透過官方網站或手機應用程式，填妥申請表格並上載所需文件即可。批核過程亦大大提速，有些機構甚至能做到即日批核。貸款一旦獲批，款項很快便能透過「轉數快」（FPS）即時轉賬到你的指定銀行戶口，讓你能夠迅速啟動裝修工程。
真實個案分享：他們如何善用分期打造安樂窩？
紙上談兵總覺抽象，了解真實的個案更能幫助我們規劃。許多公屋戶主都曾面對裝修資金的難題，以下兩個個案，正好展示了他們如何透過不同的公屋裝修分期付款方案，一步步將清水房變成理想的家。
案例一：啟鑽苑年輕家庭 – 透過銀行低息貸款，分60期輕鬆還款
陳先生和太太是啟鑽苑的新戶主，他們即將迎來家庭新成員，所以對家居環境的安全和實用性有很高要求。他們的裝修預算約三十五萬，包括全屋基礎工程和為嬰兒房訂造無甲醛傢俬。雖然兩人都有穩定工作，但要一次過拿出這筆現金，會對家庭儲備造成很大壓力。
在比較不同的公屋裝修分期方案後，他們決定向銀行申請私人貸款。由於兩人信貸紀錄良好，成功申請到實際年利率較低的貸款，並且選擇了長達60期的還款計劃。結果，每月的還款額變得非常輕鬆，完全在家庭的可負擔範圍內。這個決定讓他們無需在物料選擇上妥協，為孩子打造了一個安全舒適的成長環境，同時保留了充裕的現金流應對未來的不時之需。
案例二：富蝶邨單身貴族 – 利用財務公司快速批核，實現夢想家居
居住在富蝶邨的王小姐是一位講究生活品味的設計師，她對自己的安樂窩有著清晰的構想。她找到了一位心儀的裝修師傅，但對方檔期緊張，需要她盡快支付訂金才能鎖定工程期。王小姐當時手頭上的流動資金不足以應付首期高達七成的費用。
時間就是她最大的考慮因素。為了不想錯過合作機會，她需要一個審批快速的公屋裝修分期方案。她選擇了一間信譽良好的財務公司，整個申請流程都在網上完成，文件要求簡單，第二天就獲得了批核通知。雖然利率比銀行稍高，但極速的批核和放款讓她能夠馬上啟動裝修工程。最終，她順利實現了夢想中的家居設計，她認為這筆額外的利息支出，換來了時間和效率，非常值得。
公屋裝修分期常見問題 (FAQ)
裝修預算僅10萬港元，可以申請分期嗎？
絕對可以。市面上大部分銀行或財務公司的私人貸款，申請門檻其實不高，貸款額由數千元起，所以10萬港元的預算完全符合申請資格。這個預算雖然較為緊湊，但透過精明的規劃，足以應付公屋單位的基本裝修，例如重鋪地板、粉飾牆身及添置基本傢俬。選擇合適的公屋裝修分期方案，可以將這筆支出攤分成長達數年的還款期，每月供款額相對輕鬆，讓你能夠在不動用大筆儲蓄的情況下，完成家居翻新。
信貸評級(TU)不佳，是否無法申請裝修分期？
信貸評級（TU）確實是金融機構審批貸款的重要參考指標，特別是傳統銀行，對TU的要求會比較嚴格。不過，評級稍遜不代表完全沒有機會。部分財務公司在審批公屋裝修分期時，會採取較具彈性的標準，除了TU報告，它們亦會考慮申請人目前的入息穩定性等其他因素。當然，這類貸款的實際年利率（APR）普遍會比銀行為高，這是平衡風險的考慮。所以，即使TU評級不理想，你仍然可以嘗試向不同的財務公司查詢，比較它們提供的條款。
裝修公司提供的「終生保養」分期計劃是否更划算？
「終生保養」這個字眼聽起來非常吸引，但你需要仔細了解背後的細節。首先，很多裝修公司提供的「分期」，其實是上文提及的「階段性付款」，前期現金壓力依然較大，與銀行或財務公司提供的真正分期貸款概念不同。其次，「終生保養」的定義可能很模糊。你需要問清楚是由哪一方提供保養、保養範圍包括哪些項目、以及過了首幾年後，檢查或維修是否需要收取額外費用。要判斷是否划算，最好的方法是將其總工程費用，與「自行尋找裝修公司報價」加上「另外申請私人貸款」的總成本作直接比較。很多時候，選擇一個利率清晰透明的貸款方案，財務上會更具彈性及效益。
如何判斷哪種裝修分期方案最適合自己？
要找到最適合自己的公屋裝修分期付款方案，可以從以下三個層面考慮。第一，評估個人財務狀況，這是最關鍵的一步。如果你的信貸紀錄良好，並且有穩定的收入證明，銀行私人貸款通常是首選，因為實際年利率（APR）最低。第二，考慮資金的急切性與彈性。假如你急需資金周轉，或者信貸評級未如理想，那麼批核速度快、門檻較低的財務公司貸款，可能更符合你的即時需要。第三，計算總成本與還款能力。選定方向後，一定要利用網上還款計算機，比較不同方案的APR和每月還款額。APR決定了你的總利息支出，而每月還款額則必須在你能夠輕鬆負擔的範圍之內。綜合比較這兩點，自然能找到最明智的選擇。