自僱人士、Freelancer、現金出糧，甚至是家庭主婦或大專學生，在申請傳統貸款時往往因無法提供固定糧單或稅單而碰壁。其實，市面上有不少持牌財務公司提供「免入息證明貸款」，專為解決你的周轉需要而設。本文將為你深入剖析無入息證明貸款的申請要訣，整合2025年各大財務公司的最新方案，比較其真實年利率（APR）及借貸條款，並提供由網上申請到即時過數的完整教學，助你了解申請資格、所需文件及提升成功率的秘訣，輕鬆解決資金周轉難題。
最新免入息證明貸款方案比較 (2025年更新)
市面上有不少機構提供無入息貸款方案，要找到最適合自己的一款，最直接的方法就是比較。想尋求無入息借錢，最重要的是看清楚實際年利率、貸款額和還款期。這裡為你整理了幾間熱門財務公司的無入息證明貸款產品，讓你一眼看清重點，作出最明智的選擇。
各大財務公司貸款方案一覽表
貸款機構
WeLend
最低實際年利率 (APR)
1.88%
最高貸款額
HK$1,000,000
還款期
3至84個月
獨家優惠
經指定連結申請可享高達HK$18,000現金獎
貸款機構
UA亞洲聯合財務
最低實際年利率 (APR)
1.15%
最高貸款額
HK$1,000,000
還款期
3至60個月
獨家優惠
新舊客戶申請指定貸款額均有機會獲享現金獎賞
貸款機構
邦民日本財務
最低實際年利率 (APR)
4.49%
最高貸款額
HK$900,000
還款期
3至84個月
獨家優惠
新客戶成功申請及簽約可享高達HK$10,000現金禮券
精選免入息證明貸款產品詳解
WeLend：主打極速批核，24/7 FPS轉數快過數
WeLend是香港知名的網上貸款平台，其最大的賣點就是快。整個申請、批核到過數的流程都可以在網上完成，無需真人對話。它利用人工智能（A.I.）技術進行審批，大大縮短了等待時間。如果你急需現金周轉，WeLend的方案絕對值得考慮。貸款一經批核，款項便會透過「轉數快」(FPS) 24/7 全天候即時轉賬至你的銀行戶口，無論是深夜或假日，都能解決燃眉之急。
UA亞洲聯合財務：高額度首選，可提交輔助資產證明
UA亞洲聯合財務是在香港屹立多年的大型財務公司，信譽良好。對於需要較大額度無入息貸款的申請人，UA是一個不錯的選擇。雖然申請時無需傳統的入息證明，但如果你能主動提供一些輔助資產證明，例如顯示有穩定資金流動的銀行月結單、股票或基金結單等，將有助於提高最終的批核額度和爭取更理想的利率。這種靈活的審批方式，適合收入模式較複雜，但具備一定資產實力的自僱人士或Freelancer。
邦民日本財務：專為學生及年輕人而設的低門檻方案
邦民的貸款方案一向以申請門檻較低見稱，特別適合大專學生和剛投身社會的年輕人。對於沒有穩定收入證明的學生群體，邦民提供特設的學生貸款計劃，申請手續相對簡單。即使你不是學生，但作為「月光族」或收入不高的年輕打工仔，邦民的審批亦較具彈性。他們的還款期選擇多，讓年輕人可以根據自己的負擔能力，選擇一個較輕鬆的還款計劃，應付生活上的突發開支。
什麼是無入息證明貸款？申請前必讀3大核心概念
當你急需資金周轉，但又無法提供傳統的糧單或稅單時，無入息貸款可能是一個靈活的解決方案。市面上有不少財務公司提供無入息證明貸款，申請門檻看似很低，但申請前，有幾個核心概念你一定要先弄清楚。這就像玩遊戲前要先了解規則一樣，知道怎樣玩，才能玩得最精明。
定義釐清：「免入息證明」不等於「免文件」
很多人聽到「無入息借錢」，第一個反應就是不是什麼文件都不用交？這其實是一個常見的誤解。所謂的「免入息證明」，指的是豁免了特定的收入證明文件，而不是完全不需要任何文件。
豁免的傳統收入證明 (如糧單、稅單)
申請這類貸款時，你不需要提供公司發出的糧單、僱傭合約、稅務局的稅單或強積金結單。這對於自僱人士、自由工作者 (Freelancer) 或收取現金薪酬的朋友來說，確實省卻了很多準備工夫。
仍須提供的基本文件 (如香港身份證)
雖然免除了入息證明，但最基本的身分證明文件是必須的。你仍然需要提供你的香港永久性居民身份證。這是財務公司核實你身分的第一步，也是最重要的一步。部分機構可能還會要求提供住址證明或銀行戶口資料作收款之用。
信貸報告 (TU) 的關鍵角色：為何「免入息」不等於「免TU」
另一個關鍵概念是，「免入息」絕對不等於「免TU」。信貸報告 (TU Report) 在無入息貸款的審批過程中，扮演著一個極其重要的角色。
財務公司如何利用信貸評級評估風險
試想像一下，財務公司在沒有你收入資料的情況下，要如何判斷你的還款能力和誠信？答案就是你的信貸報告。這份報告詳盡記錄了你過去的借貸和還款紀錄，是評估你信貸風險最客觀的工具。財務公司會透過查閱你的TU，了解你是否一個負責任的借款人。
信貸評級如何影響你的利率及批核額
你的信貸評級 (TU Grade) 會直接影響貸款的最終條款。一個良好的信貸評級，代表你的信貸風險較低，財務公司會更願意批出較高的貸款額和較低的利率。相反，如果你的信貸評分不佳，獲批的貸款額可能較低，而實際年利率 (APR) 也會相對較高，甚至可能被拒絕申請。
費用透明度：申請前應查詢的兩三事
在確認申請任何貸款前，主動了解所有潛在費用，是保障自己的最佳方法。清晰的費用結構，才能讓你作出最明智的財務決策。
尋找「不影響信貸評級」的初步報價
在比較不同財務公司的貸款方案時，可以主動查詢它們的初步批核或報價，是否會影響你的信貸紀錄。市面上有些財務公司提供「免TU」的初步報價服務，讓你在不留下記錄的情況下，先行了解可能獲批的利率和金額，方便你貨比三家。
善用貸款計算機了解所有潛在收費
不要只看每月的還款額，你應該利用財務公司網站提供的貸款計算機，輸入貸款額和還款期，仔細查看總利息支出和實際年利率 (APR)。實際年利率已包含所有利息及相關費用，是比較不同貸款產品總成本最準確的指標。這樣可以確保你對整個貸款的總支出有全面的預算。
網上申請無入息證明貸款全攻略：4步完成即時過數
現時申請無入息貸款，過程已經變得非常直接簡單。許多財務機構都將申請流程全面數碼化，讓你安坐家中，只需一部手提電話就能完成整個無入息證明貸款申請，最快可以即時透過「轉數快」(FPS) 收到款項，解決燃眉之急。下面為你拆解整個網上申請流程，以及分享幾個提升成功率的實用秘訣。
申請前準備：資格及文件清單
在開始網上申請之前，先花幾分鐘準備好所需資料，可以令整個過程更加順暢。
基本資格：年滿18歲香港居民
申請的基本門檻是年滿18歲，並且持有有效的香港居民身份證。這是所有持牌財務機構最基本的申請要求。
文件Checklist：身份證、手提電話、銀行戶口號碼
大部分網上無入息證明貸款的申請，都不再需要繁複的文件。你只需要準備好三樣東西：你的香港身份證，一個能接收短訊驗證碼的手提電話號碼，以及一個用作收款的本地銀行戶口號碼。
網上申請詳細步驟
準備好基本資料後，就可以跟著以下四個步驟完成申請。
步驟一：網上填寫個人資料及貸款要求
首先，你需要進入財務機構的官方網站或手機應用程式，在線上申請表格中填寫簡單的個人資料，例如姓名、身份證號碼及聯絡方式。然後，輸入你希望申請的貸款金額及還款期數。
步驟二：獲取即時初步批核結果及利率
提交申請後，系統會根據你提供的資料及信貸紀錄，進行即時的初步審批。你通常在幾分鐘內就會在網頁或手機App上看到初步的批核結果，當中會列出初步批核的貸款額、實際年利率 (APR) 及每月還款額。
步驟三：經手機App完成身份認證及簽署電子合約
當你確認接納初步批核的貸款條件後，就需要透過財務機構的手機應用程式進行身份認證。這個步驟通常需要你拍攝香港身份證，以及進行人臉識別自拍。完成認證後，就可以在手機上直接閱讀及簽署電子貸款合約。
步驟四：透過「轉數快」(FPS) 即時收款
簽署合約後，貸款便正式批核。財務機構會立即透過「轉數快」(FPS) 系統，將貸款額直接存入你之前提供的指定銀行戶口，整個過程最快可以在一小時內完成。
提升批核成功率及貸款額的3大秘訣
想在申請無入息貸款時，獲得更理想的批核結果？以下三個要點十分關鍵。
主動提供輔助資產證明 (如銀行月結單、強積金結單)
雖然申請標榜「免入息證明」，但如果你能主動提供一些輔助文件，例如顯示有穩定現金流的銀行月結單、強積金結單、股票或基金月結單等，可以向財務機構證明你具備一定的還款能力。這對於提升最終批核的貸款額有很大幫助。
維持良好信貸紀錄 (TU)
對於無入息借錢的申請，財務機構非常依賴你的信貸報告 (TU Report) 去評估風險。一個良好的信貸評級，代表你過往有準時還款的習慣，是可靠的借款人。所以，日常維持準時清還信用卡數及各類貸款，對日後申請任何貸款都至關重要。
選擇合理的貸款額及還款期
在申請時，應該根據自己的實際需要及還款能力，選擇一個合理的貸款額及還款期。如果你申請的金額遠超你的還款能力範圍，財務機構可能會質疑你的借貸目的及還款誠信，從而影響批核結果，甚至直接拒絕你的申請。
誰最適合申請無入息證明貸款？4大類人士剖析
無入息貸款的出現，為許多難以提供傳統月薪證明的申請人，提供了一條便捷的融資渠道。傳統的貸款審批非常依賴固定的收入文件，但這並不符合現今多元化的工作模式。其實，只要清楚了解自己的財務狀況和需要，以下幾類人士會發現，申請無入息證明貸款是一個非常切實可行的選擇。
自僱人士及網店店主
對於自僱人士或網店店主來說，收入並非來自固定的月薪，而是直接與業務表現掛鈎。他們的銀行戶口或許有穩定的資金流水紀錄，卻沒有一份標準格式的糧單。當生意上需要資金作短期周轉，例如入貨、增加廣告預算或應付突發開支時，申請傳統貸款便會因文件不足而遇到阻礙。因此，無入息證明貸款正好切合他們的需求，讓他們可以憑藉良好的信貸紀錄或其他輔助文件，快速獲取營運資金。
自由工作者 (Freelancer) 及斜槓族
自由工作者與斜槓族的收入來源多樣，可能同時為多個客戶提供服務，收入以逐個項目計算，進帳時間亦不固定。這種非單一僱主的收入模式，令他們幾乎不可能提供傳統意義上的入息證明。無入息借錢的方案，正是為這類新興工作者而設。無論是需要資金更新工作器材，還是希望在項目空窗期應付生活開支，這種貸款都能提供必要的財務彈性。
現金出糧人士 (如地盤、炒散、補習導師)
在某些行業，例如建造業、餐飲業的臨時工或私人補習導師，以現金支薪是相當普遍的情況。這類人士的收入或許穩定，但由於缺乏銀行轉帳紀錄，要證明自己的還款能力便十分困難。當他們有緊急現金需要時，無入息貸款便成為一個重要的選項。審批過程不完全依賴銀行月結單，而是更著重申請人的信貸評級與身份核實，為現金收入群體解決了燃眉之急。
家庭主婦及大專學生
家庭主婦雖然沒有固定工作收入，但可能需要處理家庭的突發財務狀況，例如支付維修費用或子女的學習開支。同樣，大專學生可能只有兼職收入或根本未有收入，但需要資金應付學費或參與海外交流計劃。針對這兩類人士，市面上一些無入息貸款產品提供了相對寬鬆的申請門檻，讓他們在有需要時，也能獲得一筆靈活的備用資金，解決生活中的各種財務需要。
無入息證明貸款的優點與風險分析
市面上的無入息貸款方案五花八門，申請前全面了解其好處與潛在風險，是做出精明決策的第一步。這類貸款產品確實為不少人提供了方便，但方便背後亦有需要注意的細節。
三大優點
申請門檻低：無需繁複入息證明
無入息證明貸款最大的吸引力，就是大大簡化了申請程序。傳統貸款需要提交糧單、稅單或強積金結單等文件，用來證明收入水平。對於自僱人士、自由工作者或現金出糧的朋友來說，準備這些文件可能相當困難。無入息借錢的方式正好解決了這個痛點，申請人無需再為繁瑣的文件而煩惱，令整個過程直接得多。
審批過數快：最快可即時應對周轉需要
由於省卻了核實大量收入文件的步驟，財務公司能夠更快地完成審批。現在很多機構都提供全天候網上申請平台，配合「轉數快」(FPS) 過數，由申請到現金到手，最快可能在短時間內完成。這種高效率的特點，特別適合應對一些突如其來的緊急財務需要，例如醫療開支或生意上的即時周轉。
私隱度極高：全程網上辦理，無需露面
很多人不喜歡親身到分行辦理貸款手續。無入息證明貸款正好迎合了這個需要，因為整個申請過程，包括提交基本資料、身份認證，以至簽署電子合約，全部都可以在手機或電腦上完成。全程無需與職員面對面溝通，對於注重個人私隱，或者工作繁忙無法抽身的人士來說，這是一個非常實在的優點。
四大潛在風險及注意事項
實際年利率 (APR) 可能較高
天下沒有免費的午餐。由於財務公司無法依據傳統入息文件去評估申請人的還款能力，它們需要承擔較高的信貸風險。為了平衡這個風險，無入息貸款的實際年利率 (APR) 通常會比有入息證明的傳統私人貸款為高。所以在申請前，必須仔細比較不同方案的實際年利率，清楚計算總利息支出。
貸款額度相對較傳統貸款低
基於同樣的風險考量，財務公司在批核無入息證明貸款時，態度會相對審慎，所以批出的貸款額度一般會較低。這類貸款比較適合用於小額的短期周轉，如果需要一筆較大額的資金，例如置業或創業，傳統的私人貸款可能才是更合適的選擇。
提早還款或設有罰息或手續費
有些人可能希望在財務狀況好轉後，盡快還清貸款以節省利息。但是，部分貸款合約訂明，如果借款人選擇提早全數清還款項，便需要支付額外的罰息或手續費。簽署合約前，一定要細閱條款，了解清楚有關提早還款的安排，避免日後產生不必要的額外支出。
慎防不良中介，必須選擇持牌放債人
由於申請門檻較低，一些不良中介或非法集團會利用「無需文件」、「必定成功」等口號作招徠，從中收取高昂費用，甚至進行詐騙。因此，你必須直接向信譽良好、持有香港政府發出有效放債人牌照的財務公司申請。你可以透過公司註冊處的網上查冊中心，核實放債人的牌照狀況，保障自己的權益。
無入息證明貸款 vs 免TU貸款：應如何選擇？
在尋找無入息借錢方案時，你可能會遇到「無入息證明貸款」和「免TU貸款」這兩個選項，它們雖然聽起來相似，但核心概念和適合的客群卻截然不同。了解兩者的根本分別，是作出明智決策的第一步。
審批核心不同：信貸紀錄 vs 其他還款能力證明
無入息證明貸款的審批核心，在於你的信貸紀錄（TU報告）。財務公司豁免了傳統的糧單或稅單，但會更重視你的信貸評級，以此評估你的還款習慣和信用風險。因此，一份良好的信貸報告是成功申請的關鍵。
另一方面，免TU貸款則完全繞過信貸報告的審查。這類貸款的審批基礎，可能只是一些非常基本個人資料。由於財務公司無法評估你的過往信貸風險，所以通常會視之為較高風險的貸款，這點會直接反映在利率和貸款額上。
針對客群不同：信貸良好但無證明 vs 信貸紀錄欠佳
基於審批核心的差異，這兩種貸款服務的對象也完全不同。
無入息貸款主要針對信貸紀錄良好，但因為職業特性而無法提供固定入息證明的申請人。例如自僱人士、自由工作者（Freelancer）、網店店主，或者以現金出糧的導師和裝修師傅等。他們有還款能力，只是缺少傳統文件證明。
免TU貸款則主要服務信貸紀錄欠佳，甚至曾經破產的人士。當他們無法通過一般貸款申請時，免TU貸款便成為一個備用選項。
理財規劃啟示：善用無入息貸款建立良好信貸紀錄
選擇合適的無入息貸款，不僅是為了解決眼前的周轉需要，更可以視為一個長遠理財規劃的策略性工具。你可以善用它來建立或鞏固你的信貸紀錄，為未來的財務目標鋪路。
準時還款如何正面影響信貸評分
當你成功申請無入息證明貸款後，只要你每一期都準時還款，放債機構便會將這些正面的還款紀錄提交至環聯（TransUnion）。這些紀錄會直接反映在你的信貸報告上，證明你是一位負責任的借款人。持續的正向紀錄，會逐步提升你的信貸評分。
為日後申請按揭或大額貸款鋪路
建立一份優秀的信貸報告，長遠裨益甚多。當你日後需要申請置業按揭、創業貸款或其他大額私人貸款時，銀行及大型財務機構會將信貸評級視為最重要的審批指標之一。一個良好的評分，不但能提高你的批核成功率，更有機會為你爭取到更低的利率和更理想的貸款條款。
無入息證明貸款常見問題 (FAQ)
申請無入息貸款時，大家心中總會有不少疑問。這裡整理了一些最常見的問題，希望能夠幫助你更清晰地了解整個流程。
申請無入息證明貸款會否查閱我的TU報告？
會的，絕大部分提供無入息證明貸款的機構，依然會查閱你的環聯（TransUnion）信貸報告，也就是我們常說的TU。大家需要理解一個重點，「免入息證明」不等於「免TU」。因為財務公司豁免了你的入息證明，所以他們需要透過其他途徑評估你的信貸風險，而TU報告就是最直接和客觀的參考依據。你的信貸評分、過去的還款紀錄，都會直接影響批核結果、貸款額和最終利率。
我是學生／家庭主婦，零收入可以申請嗎？
可以的。無入息貸款的設計初衷，正是為了協助沒有固定入息證明的群體，當中就包括全職學生和家庭主婦。財務公司明白這類申請人無法提供糧單或稅單，所以會以較彈性的方式審批。學生可能只需提供有效的學生證明文件，而家庭主婦亦可嘗試申請。不過，由於沒有穩定收入來源，獲批的貸款額度可能會相對較低。
免入息貸款的最長還款期是多久？
每間財務公司的政策都有不同，所以免入息貸款的最長還款期並沒有一個統一的標準。一般來說，還款期可以由數個月至長達60個月不等，個別機構或會提供更長的還款期。最長的還款期通常與你的貸款額和信貸狀況掛鉤。建議在申請時，直接向財務公司查詢，並且根據自己的還款能力，選擇一個最合適的還款方案。
如果想提早還清全額，需要支付額外費用嗎？
這個問題的答案完全取決於你所簽署的貸款合約條款。市場上有部分貸款計劃會收取提早還款手續費或罰息，因為機構會損失部分原定的利息收入。同時，也有不少財務公司以「免提早還款罰息」作為產品賣點。因此，在確認貸款前，務必仔細閱讀合約細則，特別是關於「提早清還」（Early Settlement）的部分，確保自己清楚所有潛在收費。
香港的銀行有提供無入息證明貸款嗎？
傳統銀行對於貸款申請的審批一向比較嚴謹，所以它們很少會提供真正意義上的無入息證明貸款。有些銀行可能會向現有客戶提供類似的便利，但前提通常是申請人必須是該銀行的出糧戶口客戶。這樣銀行就能夠透過查閱其戶口紀錄來評估其財政狀況。如果你希望尋找申請門檻較低、手續更直接的無入息借錢方案，持牌財務公司會是更主流的選擇。