在香港置業「上會」，面對息口浮動，揀選按揭計劃絕對是頭等大事。H按、P按、定息計劃花多眼亂，加上各大銀行現金回贈、按揭優惠各有不同，稍一不慎隨時「供貴樓」。究竟2025年香港房貸利率趨勢如何？自己應該選擇H按還是P按？申請按揭要準備什麼文件？如何利用轉按慳息賺回贈？本文為你整合2025年最新按揭利率、各大銀行優惠比較、申請流程、壓力測試要求，以及轉按、加按、存款掛鈎戶口等6大慳息終極攻略。由比較分析到實際申請，助你一文掌握所有關鍵，揀選最抵、最適合你的按揭方案，輕鬆慳息上會。
最新香港按揭利率及優惠比較 (2025年)
選擇最合適的香港房貸利率，是置業路上一個非常重要的決定。面對五花八門的銀行按揭計劃，要清晰比較香港房貸利息和各項優惠，確實需要花點功夫。這部分內容會為你整理2025年最新的市場資訊，由各大銀行的計劃對比，到深入的市場趨勢分析，助你一步步了解全局，作出明智的選擇。
各大銀行按揭計劃對比表 (H按、P按、定息)
要快速掌握市場實況，最直接的方法就是比較各大銀行的核心方案。以下我們將會逐一介紹H按、P按、定息按揭及按揭保險的最新市場水平，讓你對利率、回贈等關鍵條款有一個清晰的概念。請注意，銀行的優惠會隨時變動，申請前最好再作確認。
H按計劃 (Hibor-based Mortgage) 利率及回贈
H按是現時市場的絕對主流。計劃的實際利率由香港銀行同業拆息 (HIBOR) 加上一個固定百分點構成。
* 利率結構： 目前市場上最普遍的H按計劃利率約為 H+1.3%。
* 鎖息上限： H按最重要的保障是設有「鎖息上限」(Cap Rate)，即使HIBOR飆升，你的供款利率亦不會超過這個上限。此上限普遍與P按利率看齊，例如 P-1.75%，提供了一個有效的安全網。
* 現金回贈： 近年銀行因資金成本上升，現金回贈已不如以往豐厚，普遍介乎貸款額的0%至1%之間，視乎貸款額及個別銀行政策而定。
P按計劃 (Prime Rate-based Mortgage) 利率及回贈
P按以最優惠利率 (Prime Rate) 為計算基礎，利率相對穩定，因為P的變動頻率遠低於HIBOR。
* 利率結構： 香港的P主要分為「大P」(現為5.875%，如滙豐、中銀香港、恒生) 和「細P」(現為6.125%，如渣打、東亞)。主流P按計劃的利率約為 P-1.75%。
* 選擇考慮： 當HIBOR處於較高水平並觸及鎖息上限時，H按的實際利率便等同P按。因此，即使選用H按，P按的水平依然是重要的參考指標。
* 現金回贈： P按的現金回贈水平與H按相若，同樣處於較低水平。
定息按揭計劃 (Fixed-rate Mortgage) 利率及回贈
定息按揭讓你可以在指定年期內（例如2年、5年或更長）鎖定利率，免受利率波動影響，令每月供款有預算。
* 利率水平： 定息計劃的利率通常會比當時的浮息H按或P按稍高，這是為了換取利率的穩定性。
* 適用情況： 如果你預期利率將會持續上升，或者個人風險承受能力較低，希望每月供款完全固定，定息按揭便是一個值得考慮的選項。香港按揭證券有限公司亦有提供定息按揭計劃，可作參考。
按揭保險計劃 (Mortgage Insurance Programme) 最新優惠
申請高成數按揭必須經由按揭保險計劃。按保公司（HKMC）不時會推出保費折扣優惠。
* 保費折扣： 為了鼓勵市民置業，按保公司或會為合資格申請人提供保費折扣，例如七折或八折。這些優惠詳情會定期公布，申請前可向銀行查詢最新資訊。
香港供樓利息市場趨勢分析
了解數字固然重要，但洞悉數字背後的市場趨勢，能助你作出更長遠的規劃。
拆解H按：為何成為市場主流選擇？
你可能會好奇，為何超過九成的置業人士都選擇H按？原因很簡單。首先，在過去很長一段時間，HIBOR都處於低水平，令H按的實際利率低於P按，供款更輕鬆。其次，也是最關鍵的一點，就是「鎖息上限」的存在。這個機制讓你既可以享受低息環境的好處，又可以在加息週期中得到保障，實際供款利率不會高於P按水平。結合了「有機會慳息」和「風險可控」兩大優點，自然成為市場首選。
現金回贈最新市況與注意事項
以往銀行會用高額現金回贈作招徠，但這個情況近年已改變。由於銀行資金成本上漲，轉按及新造按揭的現金回贈已大幅回落。你需要留意的重點是，計算實際得益時，應將焦點放在長期的利息支出上，而不是短期的回贈金額。同時，根據金管局指引，若現金回贈超過貸款額的1%，超出的部分需要用作扣減貸款本金，這點對需要借盡按揭成數的買家尤其重要。
專家展望：影響未來按揭利率的關鍵因素
未來的香港房貸利率走向，主要受幾個宏觀因素影響：
* 美國利率政策： 由於聯繫匯率制度，香港的利率走勢與美國息息相關。美國聯儲局的加息或減息決定，會直接傳導至香港的銀行同業拆息 (HIBOR)。
* 銀行體系結餘： 這是反映本地銀行體系資金流動性的指標。結餘充裕，拆息傾向偏軟；結餘收緊，則會推高拆息。
* 本地經濟表現： 本地經濟的復甦步伐、樓市氣氛及貸款需求，都會影響銀行的按揭業務策略和定價。
金管局政策動向及其潛在影響
香港金融管理局（HKMA）的監管政策是塑造按揭市場的另一關鍵力量。金管局會因應經濟及樓市狀況，調整逆週期宏觀審慎監管措施，例如按揭成數上限、供款與入息比率要求，以及壓力測試（即利率假設上升2%後的還款能力評估）的標準。任何政策上的微調，都可能直接影響你的借貸能力和置業預算。因此，持續留意金管局的公布，對掌握市場脈搏十分重要。
核心按揭計劃拆解：H按 vs P按 深入分析
談及香港房貸利率，最核心的議題便是H按與P按的選擇。這兩者是香港最主要的浮息按揭計劃，直接決定你未來數十年的供樓開支。要作出明智決定，首先要徹底理解它們的運作模式、各自的優劣，以及在不同經濟環境下的表現。以下將為你深入剖析，讓你清晰掌握兩者的分別。
H按 (銀行同業拆息按揭) 詳解
H按計劃，全名為「銀行同業拆息按揭」，是現時市場上超過九成置業人士選用的方案。它的利率與銀行之間的借貸成本直接掛鈎，波動性較高，但在大多數時間裡，它都能提供較低的香港房貸利息。
什麼是HIBOR (H)？利率如何計算？
HIBOR (Hong Kong Interbank Offered Rate) 指的是香港銀行同業拆息，也就是銀行之間互相借錢時所使用的利率。這個利率會每日變動，反映銀行體系的資金充裕程度。
H按的利率計算公式非常直接：
實際按揭利率 = 香港銀行同業拆息 (H) + 銀行指定的固定利率 (%)
例如，如果銀行提供的計劃是H+1.3%，而當日的一個月HIBOR是0.2%，那麼你的實際按揭利率便是 0.2% + 1.3% = 1.5%。由於HIBOR每日浮動，你的實際供款利率也會隨之定期調整。
「鎖息上限 (Cap)」如何保障供款人？
H按最關鍵的設計，就是設有「鎖息上限」（Cap Rate）。這是一個保障機制，作用是為你的按揭利率設定一個天花板。當HIBOR因為市場因素而大幅抽升時，你的實際按揭利率並不會無限跟隨上升，而是會被鎖定在這個上限水平。
這個鎖息上限通常會與P按的利率掛鈎，例如P-1.75%。換言之，H按讓供款人既可以享受低息環境下HIBOR的優勢，又能在加息週期中獲得P按水平的利率保障，這也是它成為市場主流選擇的核心原因。
P按 (最優惠利率按揭) 詳解
P按計劃，全名為「最優惠利率按揭」，是一種較為傳統的按揭計劃。它的利率基準是「最優惠利率」（Prime Rate），由各家銀行自行釐定，相對穩定，變動頻率遠低於HIBOR。
什麼是Prime Rate (P)？利率如何計算？
最優惠利率（Prime Rate，簡稱P）是銀行提供給其最優質客戶的貸款利率。雖然各銀行的P會有所不同，但其調整步伐通常較為一致，而且變動不頻繁，有時甚至可以數年不變。
P按的利率計算公式如下：
實際按揭利率 = 最優惠利率 (P) – 銀行指定的固定利率 (%)
舉例來說，若銀行採用的P是5.875%，而提供的計劃是P-2.5%，那麼你的實際按揭利率就是 5.875% – 2.5% = 3.375%。由於P的穩定性，選擇P按的每月供款金額會較為平穩，預算更容易掌握。
「大P」與「細P」銀行有何分別？
在香港，最優惠利率（P）主要有兩種，市場俗稱為「大P」與「細P」。
- 細P：主要由三大發鈔銀行，即滙豐銀行、中銀香港及恒生銀行採用，其利率水平相對較低。
- 大P：由渣打銀行、東亞銀行等其他大部分銀行採用，利率水平會稍高於「細P」。
需要留意的是，雖然銀行採用的P有大小之分，但它們會透過調整後面減去的百分比（如P-2.5%），使得最終提供給客戶的實際按揭利率非常接近。因此，比較計劃時，重點應放在最終的實際利率，而不是銀行用「大P」還是「細P」。
我應該選擇H按還是P按？決策指南
了解兩者的基本原理後，真正的問題來了：究竟應該如何選擇？這取決於你對利率走勢的預期和個人的風險承受能力。
低息環境 vs 加息週期下的策略
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低息環境：在市場資金充裕、利率偏低的時期，HIBOR通常會處於極低水平。這時候，H按的實際利率會遠低於P按，選擇H按能節省更多利息開支。加上有鎖息上限的保護，風險可控，H按無疑是較佳選擇。
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加息週期：當市場預期利率將持續上升，HIBOR通常會率先抽升。這時H按的利率會不斷攀升，直至觸及鎖息上限為止。一旦觸及上限，H按的利率便會與P按看齊。P按的好處是在加息初期能提供較穩定的供款，但代價是可能從一開始就支付了相對較高的利率。
決策框架：3個問題助你選出最合適計劃
你可以透過回答以下三個問題，構建自己的決策框架。
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你對利率波動的接受程度如何？
如果你偏好穩定，希望每月供款額盡量不變，以便規劃個人財務，P按的穩定性會更適合你。如果你追求更低的利息成本，並且不介意供款額有一定程度的浮動，那麼具備鎖息上限的H按會是更理想的選擇。 -
你認為未來的利率走勢如何？
雖然預測市場非常困難，但你可以參考市場分析。如果普遍預期未來一段長時間會維持低息環境，H按的優勢會非常明顯。即使在加息週期，由於H按的鎖息上限，它亦不會比P按遜色太多。從歷史數據看，長遠而言H按的總利息支出通常較低。 -
不同銀行計劃的「鎖息上限」是否具競爭力？
這或許是目前最重要的考量點。在比較不同銀行的H按計劃時，除了比較「H+」的百分比外，更要仔細比較它們的鎖息上限（Cap Rate）。一個更低的鎖息上限，代表你在加息週期中能得到更好的保障。因此，選擇H按的關鍵，在於找出那個提供最優惠鎖息上限的計劃。
即時計畫置業成本：按揭計算機與壓力測試
在了解市場上各種香港房貸利率計劃後，下一步就是將這些數字轉化為實際的財務規劃。單憑想像很難掌握每月供款、總利息支出和各種隱藏成本。善用網上的按揭計算機和理解壓力測試，可以幫助你準確預算，為置業做好充分準備。
按揭計算機：輸入資料，即時估算每月供款
按揭計算機是一個非常實用的初步評估工具。你只需要輸入幾個基本資料，就能即時獲取每月供款的估算金額，讓你對未來的財務負擔有一個清晰概念。
樓價與首期 (計算貸款額)
計算機的第一步通常是輸入目標物業的價格，以及你準備支付的首期金額。兩者相減後，計算機就能得出你的實際貸款總額，這是所有後續計算的基礎。
按揭利率 (%)
在這裡，你可以輸入心儀按揭計劃的利率。例如，你可以輸入現時市場主流的H按計劃利率，或者P按計劃的利率，來比較不同計劃下的供款差異。這個數字直接影響你的總香港房貸利息支出。
還款年期 (最長30年)
還款年期的長短會顯著影響每月供款額。香港的按揭還款期最長普遍為30年。選擇較長的年期可以降低每月供款壓力，不過總利息支出會相應增加。你可以輸入不同的年期，看看哪種方案最符合你的財務狀況。
全面財務評估報告
一個功能全面的按揭計算機，輸出的結果不應只有每月供款額。它更像一份個人化的財務評估報告，讓你從多個角度審視自己的負擔能力。
每月供款與總利息支出
計算機會清晰列出你每月的還款金額。同時，它會計算出在整個還款期內（例如30年），你需要支付的總利息是多少。這個數字能讓你明白，除了物業本金外，借貸的真正成本。
壓力測試：最低月入要求
這是非常關鍵的一項指標。根據金管局指引，銀行審批按揭時需要進行壓力測試，即假設現時利率上升2厘後，你的供款佔入息比率仍不能超過特定上限。計算機會根據這個原則，反推出申請這筆貸款所需的最低家庭月入，讓你判斷自己是否符合資格。
詳細還款列表 (Amortization Schedule)
部分計算機會提供詳細的還款列表。這張列表會顯示你每一期的供款中，有多少是用於償還本金，多少是用於支付利息，以及每次還款後的剩餘貸款額。你可以清楚看到，在供款初期，利息佔比會較高，然後逐期遞減。
置業總開支估算 (印花稅、律師費等)
除了樓價本身，置業還涉及印花稅、地產代理佣金、律師費等多項一次性開支。一些進階的計算機也會將這些費用一併估算，讓你對上車所需的總資金有更全面的預算。
【策略模擬】預視加息對供款的影響
按揭計算機不只是一個計算工具，更是一個策略模擬器。在利率波動的環境下，你可以利用它預視未來的潛在風險。
利用利率滑桿，評估不同加息情景下的還款壓力
許多計算機設有「利率滑桿」功能。你可以手動調高按揭利率，模擬加息0.5厘、1厘甚至2厘後，你的每月供款會增加多少。透過這個簡單的操作，你可以評估自己的財務緩衝能力，看看供款增加後會否對生活造成太大壓力。
如何選擇最能抵禦加息週期的按揭計劃
經過不同情景的模擬後，你會更了解自己的風險承受能力。假如你發現即使利率輕微上升，供款壓力也會變得很大，那麼在選擇按揭計劃時，你就應該更重視「鎖息上限」（Cap Rate）的高低，或者考慮選擇定息按揭計劃，以換取未來供款的穩定性。
按揭申請懶人包：由準備文件到成功批核
想鎖定心儀的香港房貸利率，順利由睇樓走到成功上會，事前準備功夫絕對不能少。整個按揭申請流程，其實是銀行對你個人財務狀況和所選物業的一次全面評估。只要理解當中邏輯，準備充足文件，過程自然會暢順得多。
申請資格與文件清單
不論你是哪一類申請人，銀行審批時的核心原則都是評估你的還款能力和信貸風險。因此，基本文件組合大同小異，主要包括身份證明、入息證明和住址證明，再加上臨時買賣合約。但針對不同背景的申請人，銀行審視的重點和所需文件就會有所不同。
首次置業 (豁免壓力測試條件)
如果你是首次置業人士，恭喜你，你在按揭申請上會享有較多彈性。在現行按揭保險計劃下，符合資格的首置人士可以申請豁免壓力測試，大大降低了上車的入息門檻。
基本文件清單：
* 身份證明：香港永久性居民身份證。
* 入息證明：最近3至6個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單、最新的稅務局評稅通知書 (稅單)。
* 住址證明：最近3個月內發出的公用事業賬單或銀行月結單。
* 物業文件：臨時買賣合約。
豁免壓力測試的條件，通常是指你需要申請高成數按揭，並支付一筆額外的按揭保險費用。
換樓及非首次置業人士
對於換樓或已持有其他物業的人士，銀行的審批標準會相對嚴格。你必須通過金管局規定的壓力測試，即假設現時利率上升2厘後，每月總供款額不能超過入息的60%。同時，按揭成數上限也會較首置人士低。
除了上述基本文件外，你還需要提供：
* 現有按揭貸款合約或最近期的還款通知書，以證明你目前的負債狀況。
* 如果打算「先買後賣」，銀行會要求你證明有足夠財力應付兩邊的供款。
自僱或非固定收入人士
自僱人士或收入非固定（例如以佣金、花紅為主要收入）的朋友，在銀行眼中屬於風險較高的一群。因此，你需要提供更詳盡的文件，去證明你的收入穩定而且具持續性。
額外證明文件可能包括：
* 過去1至2年的公司損益表和資產負債表（如適用）。
* 過去1至2年的稅單。
* 顯示業務穩定收入的公司和個人銀行戶口紀錄。
* 專業資格證明（例如醫生、律師）。
銀行會花更長時間審核你的財務背景，批出的貸款條件也可能相對保守。
物業類型如何影響按揭審批？
物業本身作為貸款的抵押品，其質素、樓齡和類型，直接影響銀行批出的香港房貸利息、按揭成數和還款年期。簡單來說，物業的流通性愈高、風險愈低，銀行就愈樂意批出優惠的按揭條件。
私人住宅 (一手樓花 vs 二手樓)
- 一手樓花：發展商通常提供「即供付款」和「建築期付款」兩種計劃。需要留意的是，只有選擇「建築期付款」，才能夠申請按揭保險計劃下的高成數按揭。
- 二手樓：銀行會委託估價行對物業進行估價，最終批出的貸款額會以成交價或估價的較低者為準。同時，樓齡也是關鍵因素，大部分銀行會以「75減樓齡」或「80減樓齡」來計算最長還款年期。
資助房屋 (居屋、綠置居)
由於有政府作為擔保人，銀行承造居屋或綠置居等資助房屋按揭的風險較低。因此，不論是綠表或白表申請人，都可以申請高達九成甚至九成半的按揭，而且不需要購買按揭保險。不過，這類按揭通常只能選擇P按計劃，還款年期也會受政府擔保期所限。
特殊物業 (村屋、唐樓、舊樓)
- 村屋：申請村屋按揭較為複雜。銀行除了估價，還會審查業權、路權等問題，估價不足的情況亦較常見。一般按揭成數較低，但符合條件仍可透過按揭保險申請較高成數。
- 唐樓、舊樓：這類物業樓齡偏高，直接影響最長還款年期，銀行未必能批足30年。此外，銀行會特別關注物業有沒有僭建物、劏房或業權問題，審批會非常審慎，按揭成數亦相對保守。
高成數按揭與按揭保險 (MC) 完全指南
對於首期資金有限的買家來說，由香港按揭證券有限公司（HKMC）推出的按揭保險計劃（MIP），是實現置業夢的關鍵。它容許銀行在符合特定條件下，提供超過金管局規定上限的高成數按揭貸款。
申請高成數按揭的條件
想申請高成數按揭，你需要符合一系列條件，主要包括：
* 申請人必須為首次置業人士（或符合換樓等特定條件）。
* 所購物業必須為自住用途。
* 申請人需要有固定收入，並且能通過供款與入息比率的要求（一般為50%）。
* 物業價值必須在按揭保險計劃的規定範圍內。
按揭保費計算方法與豁免壓力測試的「成本」
按揭保險並非免費。你需要支付一筆按揭保費，保費的多少取決於你的按揭成數和還款年期。你可以選擇一次過支付，或者將保費加借到按揭貸款中分期攤還。
至於豁免壓力測試，其實是有「成本」的。如果你希望豁免壓力測試，HKMC會在你原有保費的基礎上，收取一筆額外約10%至15%的保費。這是一個財務上的取捨：支付更高的前期成本，去換取較寬鬆的入息審批門檻，讓你能夠成功上會。
慳息進階攻略：轉按、加按及存款掛鈎按揭
掌握最新的香港房貸利率趨勢只是第一步，想真正做到精明供樓，就要學習一些進階的理財工具。除了首次上會的選擇，現有的按揭計劃其實並非一成不變。透過轉按、加按或存款掛鈎戶口等操作，你不單可以減輕香港房貸利息的負擔，更有機會靈活調動資金，實現其他人生目標。以下我們會逐一拆解這些策略，助你成為更精明的業主。
轉按 (Refinancing) 賺取回贈與更低利息
轉按，簡單來說就是「轉工」，將你現有的按揭貸款由A銀行轉移到B銀行。這樣做的主要目的通常有兩個：一是B銀行能提供比A銀行更低的按揭利率；二是在市場推廣時期，B銀行會提供一筆可觀的現金回贈來吸引新客戶。過去，現金回贈是轉按市場的主要動力，但近年銀行策略有所調整，申請前最好先了解最新市況。
如何計算轉按的實際得益？
要判斷轉按是否划算，不能只看眼前的現金回贈。一個簡單的計算方法是，將轉按的「總收入」減去「總成本」。
總收入 = 新銀行提供的現金回贈 + 整個罰息期內節省的利息總額
總成本 = 律師費及其他雜費 + 原有銀行的罰息（如適用）
如果計算結果是正數，代表轉按有實際得益。節省的利息，可以透過比較新舊計劃的每月供款差額來估算。
考慮罰息期與律師費等成本
計算轉按得益時，千萬不要忽略相關成本。首先，絕大部分按揭計劃都設有罰息期，通常是兩至三年。如果你在罰息期內提早還清貸款（轉按亦屬此類），原有銀行便會收取罰款，金額可能是貸款額的某個百分比。其次，辦理轉按需要重新簽訂按揭契，因此聘請律師處理法律文件是必須的，這會產生數千至過萬元的律師費。將這些成本都計算在內，才能得出最真實的答案。
加按 (Cash-out Refinancing) 套現資金
加按與轉按相似，但目的不只是轉換銀行。加按的核心是當你的物業升值後，向銀行申請提取物業淨值，套取一筆現金。例如，你的物業尚餘200萬貸款，但現時估值已升至800萬。銀行根據新的估值，可能願意批出高達500萬的貸款。扣除原有的200萬貸款後，你便可以額外套現300萬資金。
加按的原理與申請條件
加按的原理建基於物業的資產增值。當樓價上升，你的物業淨值（即物業估值減去未償還貸款）亦隨之增加。加按就是將這部分「紙上富貴」轉化為流動現金。申請加按時，銀行會重新為你的物業估價，並且會再次審視你的入息水平，確保你有能力負擔增加後的貸款額和每月供款，同時亦需要通過壓力測試。
套現資金的常見用途與注意事項
加按套現的資金用途非常靈活，常見的包括子女的教育經費、家居裝修、個人投資，甚至是整合其他較高利息的私人貸款。不過，必須注意加按會令你的總負債增加，每月供款額和還款年期亦會相應提高。在決定加按前，應先規劃好資金的用途，並且評估自身的還款能力，避免為財務狀況帶來過大壓力。
存款掛鈎按揭 (Mortgage-link) 高息戶口對沖利息
存款掛鈎按揭（Mortgage-link）是市場上一個非常受歡迎的慳息工具。它是一個與你的按揭戶口連結的高息儲蓄戶口。這個戶口的最大特色，是其存款利率與你的按揭利率完全相同。
運作原理：如何用儲蓄降低實際利息支出？
運作原理十分直接。假設你的按揭利率是4%，銀行就會提供一個存款年利率同為4%的儲蓄戶口給你。你存入戶口的資金所賺取的利息，就可以直接用來抵銷一部分按揭貸款的利息支出。不過，這個高息優惠通常設有存款上限，普遍是剩餘貸款額的50%至60%。善用這個戶口，等於讓你的閒置資金為你「打工」，有效降低實際的供樓利息。
適合哪些人士申請？
存款掛鈎按揭特別適合手頭上擁有一筆流動資金，但又未有明確投資計劃的業主。例如做生意的自僱人士、收入不穩定的自由工作者，或者只是單純想保留現金以備不時之需的人。透過這個戶口，既能保持資金的靈活性，又能達到慳息效果，一舉兩得。
定息按揭 (Fixed-rate Mortgage) 鎖定利率風險
與主流的H按和P按不同，定息按揭的利率在指定年期內（例如首兩年或三年）是完全固定的，不受市場利率波動影響。這為供款人提供了極高的確定性，讓你能在加息週期中鎖定供款額，方便規劃個人財務。
定息按揭的優劣與適用情況
定息按揭最大的優點是「穩定」。在定息期內，無論市場利率升得多高，你的每月供款都維持不變。這對於風險承受能力較低，或對未來利率走勢感到不安的人士來說，是一個很好的選擇。然而，它的缺點是起步利率通常比浮息按揭高。如果在定息期內市場利率不升反跌，你便會比選用浮息按揭的人士支付更多利息。
定息期完結後的銜接安排
定息期並非涵蓋整個還款期。當兩年或三年的定息期結束後，按揭計劃會自動轉為當時銀行的標準浮息按揭計劃（通常是P按或H按）。因此，在定息期完結前的數個月，你應該主動聯絡銀行，了解之後的利率安排，並且可以考慮屆時轉按至其他銀行，尋找更優惠的條款。
按揭常見問題 (FAQ)
按揭申請流程一般需時多久？
一般而言，處理按揭申請的時間，由遞交所有文件起計，大約需要兩至四個星期。如果申請的個案較為簡單，例如申請人是固定收入人士，而且文件齊備，審批時間可以縮短。假如需要申請高成數按揭，申請文件會轉交至按揭保險公司審批，整個流程就需要額外一至兩個星期。因此，建議預留至少一個月的時間處理整個按揭申請流程。
銀行估價不足，我應該怎麼辦？
銀行批出的貸款額，會以物業成交價或其內部估價的較低者為準。所以，當銀行估價低於你的成交價時，就出現了「估價不足」的情況。這意味著銀行實際批出的貸款金額會減少，而你需要準備更多的首期資金去填補當中的差額。面對這種情況，你可以嘗試向其他銀行申請按揭，因為不同銀行的估價模型有別，估價結果或有不同。
信貸評級 (TU) 太差會影響按揭審批嗎？
信貸評級 (TU) 絕對會影響按揭的審批結果。銀行會透過環聯 (TransUnion) 的信貸報告，去評估申請人的還款紀錄和理財習慣，判斷其信貸風險。一個良好的信貸評級，代表你是可靠的借款人。相反，如果評級不佳，例如有逾期還款紀錄或過高的信貸使用度，銀行可能會認為風險較高，繼而提出較差的貸款條件，例如提高香港房貸利息，或降低貸款額度，在最壞的情況下甚至會拒絕你的按揭申請。
用聯名方式買樓，對按揭申請有什麼影響？
聯名買樓對按揭申請有利有弊。好處是銀行可以合併計算所有聯名業主的入息，這樣通常能更容易符合供款與入息比率的要求，順利通過壓力測試，增加成功獲批的機會。然而，壞處也十分明顯。所有聯名業主都會因此被視為已持有物業，並失去「首次置業」的身份。日後任何一位業主再想置業，都不能再享受首次置業的印花稅優惠和較寬鬆的按揭成數。
申請高成數按揭後，可以將單位出租嗎？
答案是不可以。透過按揭保險計劃（MC）申請的高成數按揭（例如八成或九成按揭），申請的其中一個關鍵條件是單位必須用作「自住」。這個條款會清晰列明在按揭合約之中。將單位出租即屬違約行為。銀行一旦發現，有權採取嚴厲行動，最嚴重是要求你立即全數清還貸款（俗稱call loan），後果可以非常嚴重。
什麼是「罰息期」？轉按前需要注意什麼？
「罰息期」是指提取按揭貸款後的一段指定時間，一般為期兩年，部分銀行可能長達三年。在這段期間內，如果你選擇提早全數清還按揭貸款（例如賣樓或轉按至其他銀行），原有的承按銀行便會向你收取一筆罰款。這筆罰款的計算方法通常是貸款額的某個百分比。在考慮轉按前，你必須計算清楚。你需要比較新按揭計劃能節省的利息或賺取的現金回贈，是否足以抵銷原有按揭的罰息、處理新按揭的律師費和其他行政開支，這樣才能確定轉按是否真的划算。