債務纏身，利息疊加，面對無日無之的追數壓力，是否令你感到徬徨無助，甚至萌生破產的念頭？然而，破產並非唯一出路。「債務重組」正是為有穩定收入的債務人，提供一個避免破產、合法地處理欠債的重生機會。本文將為你深入剖析「個人自願安排」（IVA）、「債務舒緩計劃」（DRP）及「結餘轉戶」三大主流方案，從申請程序、所需費用、法律效力，以至對信貸評級（TU）及日常生活的長遠影響進行終極比較，助你全面評估，找出最切合個人財務狀況的解決之道。
初探債務重組：了解IVA、DRP及結餘轉戶
面對龐大債務壓力，許多人首先會尋求了解債務重組意思，其實這並非單一方案，而是一系列旨在幫助你重新掌握財務狀況的策略。除了廣為人知的破產外，個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP) 及結餘轉戶貸款，都是為不同財務狀況人士提供的可行出路。接下來，我們會逐一拆解這些方案，助你找到最適合自己的方向。
個人自願安排 (IVA) 是什麼？
講到債務重組，最常聽到的可能就是IVA。IVA的正式名稱是「個人自願安排」(Individual Voluntary Arrangement)，它是一個讓你避免走向破產的正式法律途徑。簡單來說，就是透過法律程序，與所有債權人達成一個全新的、具法律約束力的還款協議，讓你能在一個較合理的還款年期及利息下，逐步清還債務。
IVA 的法律基礎：《破產條例》下的正式債務重組
IVA並非坊間隨意的協議，而是有穩固法律基礎的正式程序。它的法律依據源自香港法例第6章《破產條例》，這代表整個債務重組程序都受到法庭監管，確保過程公平公正。正因為有法律框架支持，IVA才被視為破產以外，一個嚴肅且正規的債務解決方案。整個過程必須由法庭認可的專業人士（如律師或會計師）作為代名人協助處理。
IVA 的核心程序：與債權人重新協商還款方案
你可以將IVA的核心過程，想像成一場由專業人士（代名人）主持的正式談判。代名人會詳細評估你的財務狀況，然後代表你向所有債權人提出一個全新的還款建議。這份建議書會詳細列明如何透過調低利息、延長還款期等方式，制訂一個你能夠負擔，而債權人又接納的還款方案，為期通常是3至7年。只要方案獲得持有你總債務額75%或以上的債權人投票同意，並得到法庭批准，便會對所有債權人具備法律效力。
為何選擇債務重組？比較IVA與破產的關鍵分別
當財務狀況去到臨界點，很多人會在IVA和破產之間掙扎。選擇IVA，很多時候是為了避開破產帶來的種種嚴格限制，讓生活與事業能最大程度地維持正常。
避免破產的嚴格限制
破產期間，生活會受到很多規管，例如不能擔任公司董事、不能從事某些專業工作，甚至連日常開支都會由破產管理署或受託人監管。IVA相對自由得多，雖然還款期間生活開支同樣要謹慎，需要定時提交收支證明，但對個人事業和日常生活的直接干預較少。
保留個人資產與專業資格
這可能是IVA最吸引的地方之一。在破產令下，你的資產（包括物業、車輛）很大機會被變賣用作還債。相反，透過IVA，你有機會可以保留自住物業、繼續持有某些人壽保險，這對維持家庭穩定尤其重要。對於公務員、紀律部隊、律師、會計師等專業人士，IVA能避免因破產而失去專業資格或影響工作。
為有穩定收入人士提供出路
IVA特別適合那些有穩定收入，但因利息過高而無法清還總債務的人士。因為IVA的基礎是建立在一個可持續的還款計劃上，你需要證明自己有能力在未來數年內履行新協議。它為這類有還款意願，但實際操作上遇到困難的朋友，提供了一個重回正軌的階梯。
其他債務解決方案簡介
IVA雖然是正式的債務重組方案，但它並不是唯一的選擇。針對不同情況，還有其他較輕便的方法可以考慮。
債務舒緩計劃 (DRP) 是什麼？
債務舒緩計劃 (DRP) 常被形容為「庭外和解」版的債務重組。它不涉及法庭程序，而是由你或你委託的顧問，直接與各大債權人（主要是銀行和財務公司）逐一協商，以達成一個新的還款共識。因為免除了法庭程序，DRP的申請時間通常較短、費用亦較低，而且保密性高，不會有公開的法律紀錄，適合債權人數目不多、債務總額相對較低的人士。
結餘轉戶貸款是什麼？
結餘轉戶其實是一種貸款產品，並非法律程序。它的原理很直接：向單一間銀行或財務公司申請一筆較低利息的新貸款，用這筆錢一次過清還你手上所有高息的卡數或私人貸款。好處是將所有債務集中處理，往後只需向一間機構供款，利息支出通常會大幅減少，還款目標亦更清晰。這適合信貸評級尚未太差、仍能獲批新貸款的人士作為主動管理債務的工具。
如何選擇？IVA、DRP、結餘轉戶及破產全面比較
面對眾多債務處理方案，要從中作出選擇確實不容易。每個方案的申請條件、程序、影響都截然不同，所以清晰了解各個選項，是為自己規劃最佳出路的第一步。以下將從多個關鍵層面，為你詳細比較個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP)、結餘轉戶及破產這四種途徑。
各方案關鍵指標大比拼
申請時間與程序複雜度
申請效率與程序的繁複程度，直接影響你擺脫財務壓力的時間。
- 個人自願安排 (IVA): 整個IVA債務重組程序涉及法庭、律師及會計師，是四者中最複雜的。由委託代名人到召開債權人會議，再到法庭頒令，一般需時約4至6個月。
- 債務舒緩計劃 (DRP): 由於不涉及法律程序，DRP相對簡單快捷。主要時間花在與各大債權人獨立協商，過程一般約需2至3個月。
- 結餘轉戶: 這是最快的方法，申請流程與一般私人貸款無異，順利的話數天內便可完成批核及過數。
- 破產: 同樣是嚴謹的法律程序，需要經法庭處理，準備文件及排期聆訊等過程，需時亦較長。
所需費用（律師費、會計師費、行政費）
不同方案的成本差異巨大，是選擇時的重要考量。
- 個人自願安排 (IVA): 費用最高昂。因為當中涉及支付代名人（律師或會計師）的費用、律師費、法庭存檔費及行政開支，總費用可達數萬甚至十數萬元。
- 債務舒緩計劃 (DRP): 費用相對較低，主要為處理申請的行政費或手續費，因為毋須支付法庭及律師相關費用。
- 結餘轉戶: 一般沒有額外申請費用，其成本主要體現在貸款的利息支出上。
- 破產: 申請人需要支付法庭費用及破產管理署的行政費用。
法律介入程度及對債權人數目要求
法律角色與債權人基礎，決定了方案的約束力與適用性。
- 個人自願安排 (IVA): 法律介入程度高。整個過程受《破產條例》監管，並需獲法庭頒令才生效。方案須獲持有總債務額75%的債權人投票同意，因此較適合債權人眾多的情況。
- 債務舒緩計劃 (DRP): 沒有法律介入。這純屬你與債權人之間的商業協商，即使只有一位債權人亦可嘗試。然而，並非所有銀行或財務機構都接納DRP。
- 結餘轉戶: 屬商業貸款協議，受合約法規管，不涉及債務重組的法律程序。
- 破產: 法律介入程度最高，由法庭頒布破產令，具備最高法律效力。
對信貸評級 (TU) 的影響與紀錄保留期
對信貸紀錄的影響，是必須考慮的長遠後果。
- 個人自願安排 (IVA) 及 破產: 兩者均會對信貸評級造成極為嚴重的負面影響。IVA的紀錄會登記在破產署的公開名冊上，而信貸報告上的相關負面紀錄，會在全數清還債務後的5年才獲消除。破產紀錄的影響亦與此類似。
- 債務舒緩計劃 (DRP): 同樣會嚴重影響信貸評級，但紀錄不會公開。相關負面紀錄同樣在還清款項5年後才會移除。
- 結餘轉戶: 申請時會被查閱信貸報告，對評級有輕微短暫影響。只要準時還款，長遠而言對信貸健康有正面作用，是四者中影響最輕微的。
還款期間的生活自由度（工作、資產、出境限制）
還款期間的生活會否受限，是影響生活品質的關鍵。
- 破產: 限制最嚴格。破產期內，日常生活開支受嚴格監管，不能擔任公司董事，部分專業資格可能受影響，亦不能隨意出境或購買高價商品。
- 個人自願安排 (IVA): 相比破產有較大自由度。一般可保留工作、銀行戶口及物業，但生活開支仍會受到代名人的監管。
- 債務舒緩計劃 (DRP): 生活自由度較高，因為不受法庭或代名人監管，只需按協議準時還款。
- 結餘轉戶: 完全沒有生活限制，與一般私人貸款還款者無異。
各方案的適用債務金額
你的總欠款額，是篩選方案的直接指標。
- 結餘轉戶: 較適合處理總額較小、主要為高息卡數或私人貸款的債務。
- 債務舒緩計劃 (DRP): 適合債務額中等，而債權人主要是主流銀行或財務公司的個案。
- 個人自願安排 (IVA): 通常適用於債務總額較高（例如數十萬或以上），單靠DRP難以解決的複雜情況。
- 破產: 理論上無金額下限，但通常是其他方案都不可行時的最後選擇。
如何判斷哪種方案最適合你？自我評估三大關鍵
在了解各方案的基礎上，你可以透過以下三個關鍵問題，評估哪條路最切合你的個人處境。
關鍵一：評估個人債務狀況（總額、債權人數目）
首先，清晰列出你的債務全貌。如果你的債務總額不大，債權人只有兩三間，可以優先考慮結餘轉戶或DRP，因為程序較簡單。相反，如果你的債務總額巨大，債權人分散且眾多，要逐一協商DRP會非常困難，那麼IVA這種能一次過約束所有債權人的方案，可能更具效率。
關鍵二：考慮個人收入穩定性及還款能力
IVA與DRP都需要你有穩定收入，以支持未來數年（通常3至7年）的定額還款。若你的收入非常穩定，且計算後有能力應付每月還款額，這兩個方案便具備可行性。如果你的收入不穩定，或難以承諾長期還款，則需要審慎考慮。結餘轉戶同樣要求申請人有穩定的還款能力證明。
關鍵三：審視對職業及個人資產的影響（如公務員、專業人士）
你的職業是決定性因素。如果你是公務員、紀律部隊成員、律師、會計師或從事銀行、金融等受嚴格監管的行業，破產或IVA的公開紀錄很可能直接影響你的專業資格或職位。在這種情況下，保密性較高的DRP或對職業無影響的結餘轉戶，會是更理想的選擇。此外，若你希望保留自住物業或其他重要資產，也應優先考慮破產以外的方案。
深入剖析IVA：全面理解個人自願安排程序
了解過IVA、DRP與結餘轉戶的基本分別後，我們來深入一點，集中探討最多人關心的IVA個人自願安排。如果你正考慮這個方案，清楚了解它的好處、長遠影響，以及整個申請流程，是作出正確決定的第一步。
IVA 債務重組的優點
IVA作為一個受法律規管的方案，最大特色是為欠債人提供一個全面的保護網。這也是「債務重組意思」的核心所在，就是在法律框架下，找到一個對各方都公平的還款出路，避免走向破產這一步。
合法地大幅減低利息支出
IVA最重要的功能，就是透過重新制訂的還款方案，大幅降低甚至完全撇除往後的利息支出。當每月還款不再被高昂利息蠶食，大部分款項就能真正用於償還本金，讓欠債人看見還清債務的希望。
保留銀行戶口及物業
與破產最顯著的分別，是IVA方案一般允許欠債人保留自己的銀行戶口，維持基本的薪金轉帳及日常開支。假如你擁有自住物業，只要證明有能力繼續供款，亦有很大機會可以保留物業，讓生活根基不受動搖。
保留公司管理層職位或專業資格
對於某些特定職業，例如公務員、紀律部隊、律師、會計師或金融從業員，破產會直接影響其專業資格或工作。IVA因為不屬於破產，所以可以讓這些專業人士保住工作，繼續擁有穩定的收入來源去償還債務。
相比破產，對日常生活的限制較少
總括而言，IVA對日常生活的限制比破產少很多。除了可以保留資產和工作，在出入境自由、處理個人財產等方面，限制都相對寬鬆，讓欠債人可以在維持基本生活質素的前提下，專心履行還款責任。
IVA 債務重組的後果與長遠影響
選擇IVA是一個重大的財務決定，它帶來好處的同時，亦附帶一些必須正視的後果與長遠影響。
對信貸評級 (TU) 的嚴重影響
一旦進入IVA程序，你的信貸報告 (TU) 上會有明確的紀錄，信貸評級會即時降至最低級別。在整個還款期間，你將無法申請任何新的貸款或信用卡，因為金融機構會視你為高風險客戶。
紀錄存放於破產署名冊，公眾可查閱
IVA並非私人協議。它是一個公開的法律程序，相關紀錄會存放在破產管理署的特備名冊上，公眾可以付費查閱。這一點與破產紀錄的公開性質相似，需要有心理準備。
還款後信貸紀錄仍保留5年
即使你成功按照協議，用數年時間還清所有債務，信貸報告上的IVA紀錄並不會馬上消失。這個紀錄會由你完成還款當日起計，繼續保留5年。換句話說，你的信貸健康需要一段很長的時間才能慢慢復原。
還款期間生活開支受監管
在IVA還款期間，你的生活並非完全自由。法庭批核的還款方案，會根據你的收入，計算出一個合理的每月生活開支上限。超出這個上限的收入，都需要用作還款，所以消費模式會受到一定程度的監管。
IVA 債務重組申請條件與詳細步驟
了解IVA的利弊後，如果你認為這方案適合你，接著就要清楚整個IVA債務重組程序是如何運作的。整個過程必須依法進行，環環相扣。
步驟一：委託代理人（律師或會計師）
IVA申請不能由個人直接處理，必須委託一位法庭認可的專業人士（通常是執業律師或會計師）作為你的「代名人」。他會詳細分析你的財務狀況，評估IVA的可行性，並為你準備所有法律文件及還款建議書。
步驟二：向法庭申請臨時命令以暫停追數
代名人會代表你向高等法院提交申請文件，並申請「臨時命令」。一旦法庭頒布此命令，所有債權人都必須立即停止向你進行任何形式的追討或法律行動。這一步能為你提供即時的喘息空間，讓你可以在不受騷擾的情況下專心進行重組。
步驟三：召開債權人會議並投票表決
代名人會根據你的財務狀況，制訂一份詳細的還款建議書，然後召開債權人會議。在會議上，各債權人會審視你的還款建議，並進行投票。方案必須獲得佔總債務額75%或以上的債權人投票贊成，才能進入下一步。
步驟四：獲法庭頒令，正式展開重組
債權人會議通過還款建議後，代名人會將結果呈報法庭。法官審核整個程序的合法性及建議的合理性後，便會頒布命令，批准你的IVA方案。這個命令對所有債權人均具有法律約束力，即使是當初投反對票的債權人也必須遵守。
步驟五：按新方案展開3至7年還款期
法庭頒令後，你便正式開始履行還款責任。你需要按照新方案，每月定時將款項交予代名人，再由代名人分發給各債權人。整個還款期一般為3至7年，視乎你的債務總額及還款能力而定。
導致IVA申請失敗的常見原因
IVA的申請過程並非必然成功，有兩個主要原因可能導致申請失敗。
債權人會議投票不獲通過（未能取得75%同意）
最直接的失敗原因，就是在債權人會議上無法取得足夠票數支持。如果持有大額債務的主要債權人（例如銀行或大型財務公司）認為你的還款建議缺乏誠意，或者還款能力成疑，他們便會投下反對票，令方案無法通過。
未能如實申報所有資產或債務
在整個申請過程中，誠信是至關重要的。如果你被發現刻意隱瞞任何資產（例如物業、車輛、投資）或虛報債務，債權人會認為你濫用程序，從而拒絕你的建議。更嚴重的是，虛假陳述可能讓你面臨法律責任。
IVA 債務重組實際成本與真實個案分析
在明白基本的債務重組意思之後，下一步自然是了解整個過程需要多少預算。IVA個人自願安排是一個正式的法律程序，當中涉及專業人士的協助，所以會產生一定的費用。不過，將這些費用視為一項投資，用以解決更龐大的債務問題，或許是更合適的角度。以下我們將會詳細拆解IVA的費用結構，並分享真實個案，讓你更立體地了解IVA如何運作。
IVA 債務重組費用明細
申請IVA的開支主要由三大部分組成，清晰了解這些費用的用途和支付方式，是整個債務重組程序中重要的一環。
律師費、會計師費及代名人費用結構
整個IVA程序需要不同專業人士參與。首先是律師，他們負責處理所有向法庭提交的法律文件，例如申請臨時命令狀，確保程序符合法規。其次是會計師，他們會協助你整理財務狀況，撰寫還款建議書，並分析你的收支。
最重要的角色是「代名人」。代名人通常由會計師或律師擔任，是整個方案的管理人和監督人。他們負責召開債權人會議，與債權人溝通，並在還款期內監督你的還款情況。因此，代名人費用是總開支中佔比最大的一部分，其收費結構通常與你的還款總額掛鈎，按比例計算。
不同債務規模的費用參考
IVA的總費用並沒有一個固定數目，它會因為案件的複雜程度、債務總額及債權人數目而有所不同。一般而言，整個程序的總費用可能由數萬港元起。
一個基本的概念是，債務愈高，涉及的行政和協商工作愈多，費用自然會相應增加。在委託專業人士時，他們會先評估你的個案，然後提供一個清晰的費用估算。建議在決定前，先向幾家有信譽的機構查詢，比較其服務內容和收費。
各項收費的支付時間點
費用的支付方式也相當重要。通常，律師費和申請法庭命令等前期費用，需要在申請初期支付。至於佔最大部分的代名人費用，一般不會要求你一筆過支付。常見的做法是將代名人的費用分攤在長達數年的還款期內，從你每月的還款額中直接扣除。這種安排大大減輕了你在申請初期的財政壓力，讓你可以專注於執行還款方案。
匿名個案分享：IVA 如何改變人生
理論解說之外，真實的例子更能讓你感受IVA帶來的轉變。以下是兩個經過簡化的匿名個案，他們都曾陷入財困，最終透過IVA重回正軌。
個案一：月入3萬文員，如何透過IVA重拾財務健康
陳先生是一名普通文員，月入約3萬元，因為家庭開支及過度消費，累積了超過100萬的信用卡和私人貸款債務。每月最低還款額已佔去他收入的三分之二，生活捉襟見肘，更不斷收到收數公司的來電，精神壓力巨大。
在專業人士協助下，陳先生申請了IVA。經過計算，法庭和債權人同意了他的重組方案：將還款期定為5年，每月還款約1萬元。這個金額讓他既能履行還款責任，又能維持基本生活。利息被大幅降低甚至停止計算，讓他看到還清債務的終點。IVA不僅停止了滋擾，更給了他一個清晰的財務目標和重新開始的機會。
個案二：小商戶東主，如何透過IVA保留生意及自住物業
李女士經營一間小小的時裝店，同時是家庭的經濟支柱，並擁有一層自住的物業。由於市場轉變，生意一度陷入困境，導致她欠下供應商和銀行約200萬的債務。如果選擇破產，她的店舖需要結業，自住物業也可能不保。
李女士最終選擇了IVA。IVA方案讓她可以繼續經營自己的生意，用生意的盈利和個人收入來履行還款協議。因為她展現了還款的誠意和能力，方案最終獲得通過。她不但保住了賴以為生的店舖，也成功守護了家人居住的物業。這個案例充分展示了IVA在保留資產和事業方面的獨特優勢，為走投無路但仍想努力自救的人提供了一條出路。
IVA 以外的選擇：DRP及結餘轉戶詳解
除了需要經法庭處理的個人自願安排 (IVA)，當你面對財務壓力時，其實還有其他途徑可以選擇。其中，債務舒緩計劃 (DRP) 和結餘轉戶是兩個常見並且更具彈性的方案，讓我們深入了解它們的操作方式和分別。
債務舒緩計劃 (DRP)：更靈活的庭外債務協商
債務舒緩計劃，簡稱DRP (Debt Relief Plan)，是一種不需經過法庭的債務協商方案。它的核心概念是，由你（或委託的專業顧問）直接與各個債權人，例如銀行和財務公司，進行獨立的協商，以達成一個雙方都能接受的新還款協議。這與IVA需要召集所有債權人共同開會的正式債務重組程序有所不同，提供了更大的靈活性。
DRP 的優點：保密、快捷、低成本
DRP最顯著的優點是其高度保密性。因為整個過程完全是庭外協商，不會有任何公開的法律紀錄，更不需要通知僱主。這對於部分職業，例如公務員、紀律部隊、銀行及金融從業員等對個人信貸有嚴格要求的專業人士來說，是一個非常重要的考慮因素。
其次，DRP的處理時間也快捷得多。相比IVA動輒需要數個月的法律程序，DRP因為省卻了法庭排期等環節，一般在數星期至兩個月內便可以與債權人達成協議，讓你更快地重拾穩定的還款節奏。
在成本方面，DRP的開支也相對較低。你主要需要支付協助你進行協商的代理人費用，但成功省卻了IVA中涉及的法庭申請費、律師費及會計師費等較為高昂的支出。
DRP 的缺點：並非所有銀行或財務公司接受
不過，DRP並非萬無一失的方案。它最大的限制在於，這並非一個具法律約束力的程序，因此並非所有銀行或財務公司都必定會接受你的協商請求。有些較大型或作風較嚴謹的金融機構，可能傾向採用具法律效力的IVA方案。所以，DRP的成功與否，很大部分取決於你的債權人組合以及協商的技巧。
哪些人士最適合選擇 DRP？
綜合來說，如果你符合以下幾個條件，DRP可能是一個非常適合你的選擇：
– 債務總額處於中等水平，未到瀕臨破產的程度。
– 債權人數量不多，且主要是願意協商的大型銀行或金融機構。
– 擁有一份穩定的收入，有能力支持一個經重新協商後的還款方案。
– 從事的職業對個人信貸紀錄及私隱度有極高要求。
結餘轉戶：集中處理高息卡數的理財工具
談到處理債務，很多人會想起結餘轉戶。需要釐清的是，結餘轉戶其實是一種貸款產品，而不是像IVA或DRP那樣的債務重組方案。它的原理非常簡單：向單一間銀行或財務公司申請一筆利率較低的新貸款，然後用這筆資金一次過清還你所有高息的信用卡欠款或其他私人貸款。
結餘轉戶的申請流程與操作
結餘轉戶的申請流程相當直接。首先，你需要準確計算出自己目前所有的總欠債額。然後，比較市面上不同機構提供的結餘轉戶計劃，仔細審視它們的實際年利率 (APR) 和還款條款，找出最適合你的方案。
接著，你就可以提交申請，並按要求提供入息證明、住址證明及原有債務的月結單等文件。一旦申請成功批核，新的貸款機構通常會直接將款項發放給你，或直接代你清還所有指定的舊有債務。從此，你只需要專注於向這間新機構作每月定額還款，大大簡化了理財的複雜性。
結餘轉戶的申請門檻與優勢
要成功申請結餘轉戶，申請人通常需要具備良好的信貸評級 (TU)。這是因為銀行會將其視為一筆全新的貸款審批，所以對申請人的還款能力和過往的信貸紀錄有一定要求。如果你的信貸評分已經偏低，申請可能會遇到困難。
它的優勢也十分明顯。第一，最直接的好處是大幅節省利息支出，特別是能將年利率高達30%以上的信用卡欠款，轉化為利率低得多的私人分期貸款。第二，將多筆零散的債務合併為一，讓你每月只需處理一筆供款，更易於管理個人財務。只要你能準時還款，它對信貸評級的負面影響相對較小，長遠而言甚至有助改善你的信貸健康。
債務重組常見問題 (FAQ)
面對複雜的財務選項，心中有疑問是完全正常的。這裡我們整理了一些關於債務重組的常見問題，希望用最直接易明的方式，為你解答心中的疑慮。
在IVA還款期間失業或減薪，應該怎麼辦？
生活總有無法預計的變化，如果在IVA還款期間遇到失業或薪金下調的情況，最重要是主動應對。你應該第一時間聯絡負責你個案的代名人，即你的律師或會計師。你需要提供相關證明文件，例如解僱信、新的僱傭合約或糧單，清楚交代你的財務狀況轉變。
你的代名人會根據新情況，重新評估你的還款能力，並且代表你與債權人協商。可行的方案包括暫時停止還款數月，或者調低每月的還款金額。關鍵在於及時和坦誠地溝通，切勿等到無力還款時才處理，因為這樣會讓情況變得更複雜。
IVA的75%債權人同意門檻，是按「欠債金額」還是「債權人數目」計算？
這是一個理解IVA債務重組程序時非常關鍵的一點。IVA方案能否通過，是按照「欠債總金額」的比例來計算，而不是「債權人的數目」。
舉一個簡單例子：假設你總共欠債100萬元。其中，你欠A銀行80萬元，另外欠B、C、D三間財務公司合共20萬元。在債權人會議上，即使只有A銀行一家投贊成票，而其餘三家都反對，但因為A銀行所持的債務佔了總額的80%，已經超過75%的門檻，所以你的IVA方案也會獲得通過。這個安排意味著，整個協商過程的重點，是爭取佔據最大債務份額的債權人支持。
進行債務重組會否影響我的家人？
債務重組在本質上是個人的財務安排，因此它並不會直接影響你家人的信貸評級，他們亦不需要為你的債務負責。不過，在某些情況下可能會產生間接影響。
首先，如果你的家人是任何一筆貸款的擔保人，那麼即使你正在進行IVA，債權人依然有權向擔保人追討該筆欠款。其次，如果你與家人擁有聯名銀行戶口或物業，你在這些聯名資產中所佔的份額，將會被納入IVA方案中作評估。最後，由於你在還款期間需要遵守嚴格的個人預算，家庭的整體生活開支模式也可能需要作出相應調整。
聽說「債務重組」等同破產，是真的嗎？
這是一個常見的誤解。債務重組與破產是兩種截然不同的法律程序。理解兩者的 債務重組意思 和目標，就能明白它們的分別。債務重組的目標是讓你透過一個可行的還款方案，在指定年期內還清債務，像一個「財務更生計劃」。破產則是將你的資產變賣套現，以分發給債權人，然後在一段時期後免除你的債務責任，像一個有著嚴格後果的「財務重置掣」。
兩者最大的分別在於對個人資產和專業資格的影響。IVA容許你保留物業（前提是你能繼續供款）、儲蓄保險，以及繼續擔任公司管理層或保留專業牌照。相反，破產會帶來非常嚴格的限制，例如不能擔任公司董事、需要交出大部分資產，並且對某些專業人士的執業資格有嚴重影響。
為何有專業人士更傾向選擇DRP而非IVA？
DRP（債務舒緩計劃）是另一種債務處理方案，它屬於庭外和解，不涉及法庭程序。對於某些專業人士，例如銀行從業員、紀律部隊人員或教師，DRP往往是比IVA更理想的選擇，主要原因有以下幾點：
第一是保密性。DRP是申請人與個別債權人之間的私人協商，不會有任何公開的法庭或政府記錄。IVA則需要在破產管理署的特備名冊上登記，公眾可以查閱。對於職業上對個人誠信有嚴格要求的專業人士而言，DRP的保密性至關重要。
第二是程序簡單、成本較低。DRP免除了繁複的法庭程序和高昂的律師及會計師費用，整個過程更快、更直接，財務負擔也較輕。因此，如果債務人的債權人數量不多，並且主要是銀行或大型財務公司，DRP會是一個更具吸引力的選項。