正處於破產期，卻不幸手頭緊絀，急需現金周轉？面對這個兩難局面，很多人都會疑惑：「破產中借錢」究竟是否可行？這一步到底是解困良方，還是會觸犯法例，令自己雪上加霜？事實上，破產期間借貸涉及嚴格的法律規定，稍有不慎便可能面臨監禁風險，並嚴重拖累日後的財務重生之路。本文將為您深入剖析《破產條例》下的法律紅線、隱瞞身份借貸的嚴重後果，並詳細整理市場上僅有的2大可行借貸方案，最後提供一步步申請破產解除及重建信貸（TU）的終極指南，助您在困難時期作出最明智的決定，避免誤墮法網，為重回財務正軌做好準備。
破產借錢的法律紅線與後果：責任與風險全解析
很多人在財務困境中，都會萌生「破產中借錢」這個念頭，希望找到一線生機。不過，在踏出這一步之前，必須先清晰了解背後的法律框架，因為這不僅關乎借貸成功與否，更直接影響個人的法律責任與未來。以下我們將會詳細拆解，讓你全面掌握相關的責任與風險。
破產期間借錢是否犯法？核心法律原則詳解
直接回答這個問題，在破產期間借錢，這件事本身並不一定犯法，但它的合法性完全取決於一個核心原則：誠實申報。法律並無明文禁止任何人借錢給破產人士，關鍵責任在於借款人一方，必須在獲取任何貸款前，主動向貸款方披露自己正處於破產狀態。
法律基礎：《破產條例》對破產借錢的核心規定
香港的《破產條例》是規管所有破產事宜的根本大法。條例的其中一個主要目的，是保障債權人的利益，同時給予債務人一個重新開始的機會。所以，法例嚴格限制破產人士在未經披露下獲取新信貸，目的是為了防止他們在未解決舊有債務前，又秘密地累積新的債務，令財務狀況進一步惡化。
關鍵法律界線：港幣$100的申報義務
法律對申報的要求非常嚴格，其界線設定在港幣$100。這意味著，如果你在破產期間，向任何人或機構借取總額達到或超過港幣$100的貸款，你就有法律義務，必須在借貸前清楚告知對方你尚未解除破產的身份。這個看似微不足道的金額，正正顯示了法例對誠信申報的重視程度。
如何正確申報破產期間的借貸
正確的申報方式，是在你與貸款方達成任何借貸協議之前，就清晰、主動地說明自己的破產身份。申報可以用口頭或書面形式進行。雖然口頭聲明也符合法律要求，但為了保障自己和對方，最好的做法是透過書面形式記錄下來，例如在通訊軟件留下文字記錄或簽署簡單的知情文件，避免日後產生任何爭議。
隱瞞破產身份借錢的嚴重後果
如果選擇了隱瞞破產身份去進行破產借錢，後果可能非常嚴重。這不僅是道德上的問題，更會觸發一連串的法律及行政處分，對個人造成長遠的負面影響。
刑事責任：最高兩年監禁的風險分析
根據《破產條例》，任何未解除破產的破產人，如果在未披露破產身份的情況下，成功獲取港幣$100或以上的信貸，即屬刑事罪行。一經定罪，最高的刑罰是監禁兩年。這絕非危言聳聽，而是白紙黑字的法律條文，顯示了其嚴重性。
行政後果：破產期被延長的可能性及其影響
除了刑事責任，破產管理署或你的個案受託人一旦發現你有隱瞞借貸的行為，會視之為不合作或無能力妥善管理個人財務的表現。他們有權向法庭提出申請，要求延長你的破產期。原來的破產期（首次破產一般為4年）可能會因此被顯著延長，最長可達8年。這意味著你需要更長的時間，才能擺脫破產身份的各種限制，重新掌握自己的財務自由。
非法借貸對個人財務的長遠打擊
隱瞞借貸所獲得的款項，並不會被納入你原有的破產保護範圍內。這筆新債務是你個人需要承擔的，而且往往因為借貸渠道不正規，附帶極高的利息。這種行為完全違背了申請破產的初衷，它不但不能解決眼前的財務問題，反而會在破產期結束後，讓你背負上一筆新的、可能更沉重的債務，令重建財務的道路變得更加崎嶇。
貸款方知情下，破產借錢的合法性
那麼，如果一開始就向貸款方坦誠交代，整個借貸行為就是合法的。只要貸款方在完全知情並同意的情況下提供貸款，你就沒有觸犯任何法例。這時候，借貸就變成了一個純粹的商業決定。
貸款機構（財仔）放貸的合法性分析
對於貸款機構，例如坊間的財務公司（俗稱「財仔」）而言，借錢給一個已知的破產人士，其放貸行為本身並不違法。這純粹是它們的商業風險評估。一些財務公司可能設有專門針對這類客戶的貸款產品，它們會基於申請人當前的收入穩定性等其他因素來評估風險，而非單純依賴信貸報告。只要它們是根據《放債人條例》營運的持牌放債人，其業務就是合法的。
向親友借錢的法律及人情注意事項
向家人或朋友求助，同樣受到港幣$100的申報規則約束。在法律層面上，你必須告知他們你的破產身份。而在人情層面上，坦誠更是維持關係的基礎。建議除了口頭說明，最好也能簡單訂立書面協議，清晰列明借貸金額、還款計劃等，即使是親近的人，清晰的條款也能避免日後因金錢問題產生誤會，損害彼此的感情。
破產對TU的深遠影響：為何借錢如此困難？
想了解在破產中借錢為何如此困難，關鍵在於明白破產對你的信貸報告（TU）造成的深遠影響。當你申請破產，這不單是一個法律程序，更像是在你的個人財務記錄上留下一個非常深刻的標記，各大銀行和財務機構在審批貸款時，都會仔細查閱這份記錄。
破產記錄的雙重性：永久公眾記錄 vs. 限時信貸記錄
首先要釐清一個概念，破產會產生兩種性質不同的記錄。一種是政府的永久公開記錄，另一種是信貸資料庫中的限時記錄。兩者並行存在，對你日後的財務生活有著不同層面的影響。
政府永久記錄：破產管理署登記冊的永久性
當法院頒布破產令後，你的名字和資料會被記錄在破產管理署的登記冊上。這份記錄是公開的，任何人都可以付費查閱，而且它是永久性的，無法被移除。這好比一個公開的法律身份註記，標示你曾經歷過破產。
環聯(TU)信貸報告：限時記錄的具體構成
另一邊廂，你的環聯（TransUnion，簡稱TU）信貸報告亦會清楚記錄這次破產事件。報告中會包含破產令的標記，以及所有因破產而撇帳（即債權人放棄追討）的債務記錄。這份報告是財務機構評估你信貸風險的主要依據，而這些負面記錄雖然不是永久，但保留時間相當長。
信貸報告負面影響的真實時間線 (4+5年分析)
實際上，破產對信貸報告的負面影響，並非在解除破產令後就立即消失。我們可以將整個時間線分為兩個主要階段，合共長達九年甚至更久。
第1-4年：破產令生效期間的信貸狀況
在你首次申請破產後，一般破產令會生效四年。在這段期間，你的信貸報告會明確顯示「破產中」的狀態。所有信貸活動幾乎完全停頓，基本上無法向任何主流銀行或一線財務公司成功申請貸款或信用卡。這就是為何在破產期間借錢會異常艱鉅。
第5-9年：解除破產後，負面記錄的持續保留期
四年破產期屆滿並成功解除破產令後，信貸報告上的「破產令」記錄會更新為「已解除」。但是，與破產相關的負面記錄（例如撇帳、嚴重拖欠等），會由破產令解除當日起，再額外保留五年。因此，即使你已重獲自由身，財務機構在往後五年內，依然能看到你過去的破產歷史。
破產期間的信貸評分：評分跌至谷底的原因
申請破產是信貸評分系統中最嚴重的負面事件。當破產令頒布，你的TU評分會即時跌至谷底，通常是最低的I級。這是因為破產代表你無法履行還款責任，對貸款方而言，這意味著最高的信貸風險。評分暴跌直接導致所有信貸申請被自動拒絕。
破產對未來信貸的影響：解除後借錢也非易事
綜合以上各點，破產的影響是長期的。即使在九年的負面記錄期過後，信貸報告雖然變得「乾淨」，但缺乏正面的信貸記錄，要重新建立信任亦需時日。所以，即使成功解除破產，要重新踏上順暢的借貸之路，也需要有周詳的計劃和耐性。
破產期間的真實借錢選擇：市場可行方案比較
很多人以為在破產期間借錢是完全不可能的，但市場上確實存在一些真實的選擇。想成功在破產中借錢，關鍵在於了解可行的方案以及各自的利弊。以下我們會詳細比較兩個主要途徑，讓你清楚知道自己的位置和選擇。
方案一：專為破產人士而設的貸款計劃
主要來源：二線財務公司的角色與定位
這類貸款的主要來源，通常是市場上的二線財務公司。它們的定位和銀行或大型財務公司不同。銀行基於風險考慮，幾乎不會向破產人士批出貸款。二線財務公司則填補了這個市場空缺，專門處理一些高風險或信貸記錄不佳的申請，當中就包括了破產期間借錢的個案。
產品特性：免TU審批的核心邏輯
這些產品最大的特性，就是它們的核心審批邏輯並非依賴環聯（TU）的信貸報告。道理很簡單，因為財務公司早已預期破產人士的TU評分處於最低點，再查閱也沒有太大意義。所以，它們會跳過TU這一環，轉而審視申請人當下的實際還款能力。
貸款代價：高利率與短還款期的現實考量
當然，向破產人士批出貸款，對財務公司來說風險極高。這種高風險會直接反映在貸款的條款上。借款人需要有心理準備，這類貸款的年利率會比一般私人貸款高得多，而且還款期通常也比較短。這是一個現實的代價，用以平衡貸款機構需要承擔的風險。
審批重點：收入穩定性如何取代TU評分
既然不看TU，那財務公司看重的是什麼？答案就是申請人現時的收入穩定性。它們會要求你提供強力的收入證明，例如近期的糧單、稅單或銀行月結單，去證明你有持續和穩定的收入來源。一個穩定的工作背景和清晰的收入記錄，就成為了取代TU評分的最重要審批依據。
方案二：破產解除後的貸款途徑
申請前提：必須持有「破產解除證明書」
當你完成破產期，並不代表可以馬上向任何機構申請貸款。一個絕對不能缺少的前提，就是你必須已成功向法庭申請並持有「破產解除證明書」。這份文件是你的「財務重生」證明，是所有貸款機構跟你商討下一步的入場券。
市場選擇：歡迎破產解除人士申請的財務公司
持有破產解除證明書後，你的選擇會比破產期間多一些。市場上有些財務公司明確表示，歡迎已解除破產的人士申請貸款。它們明白客戶需要一個機會重建信貸，所以設計了相應的產品，願意重新評估你的財務狀況。
比較不同機構的審批準則與條款
即使同樣歡迎已解除破產人士，不同財務公司的審批準則和條款也會有差異。比較時，你不應只看最終批出的貸款額。你更需要留意實際年利率（APR）、還款期的長短、是否有額外手續費或提早還款罰息等。仔細比較這些細節，才能找到最適合自己情況的方案。
尋找貸款方案時的常見陷阱
警惕非法高利貸：超出法定年利率（48厘）的陷阱
在急需資金時，更要保持警惕，避免墮入非法高利貸的陷阱。根據香港法例，任何貸款的實際年利率如果超過48厘，即屬違法。有些不良分子會利用借款人急切的心情，開出極高的利息。所以，申請任何貸款前，務必問清楚實際年利率，並只選擇持牌的放債人。
避免中介公司的手續費騙局
另一個常見的陷阱是貸款中介公司的騙局。它們會聲稱能為你成功申請到貸款，但在事前要求你支付一筆可觀的「手續費」或「顧問費」。很多時候，在你付款後，這些中介公司便會消失，或者根本無法為你取得任何貸款。最穩妥的做法，是直接聯絡持牌的財務公司進行申請，避免經任何第三方中介。
告別破產：解除令及重建信貸的重生藍圖
走過破產這段不容易的財務旅程，接下來的每一步，都關乎如何為未來鋪路。經歷過破產中借錢的重重困難後，告別破產期代表著一個全新的開始。要徹底擺脫過去的束縛，為將來的財務需要做好準備，以下幾個關鍵步驟，就是您重建信貸的重生藍圖。
關鍵步驟一：主動申請「破產解除證明書」
很多人以為破產期一結束，所有事情就會自動恢復正常，但事實並非如此。您必須主動出擊，親自向法院申請一份名為「破產解除證明書」的法律文件。這份文件是您重獲財務自由的官方證明，也是日後與金融機構打交道的重要憑證。整個申請過程清晰直接，主要分為以下幾個步驟。
第1步：向破產管理署索取「不反對申請證明」
在正式向法院提出申請前，您需要先聯絡處理您個案的破產管理署主任或受託人。您的目標是取得一份他們發出的「不反對通知書」或類似的證明文件。這份文件表明，在他們看來，您在破產期間表現合作，他們對於您申請解除破產令並無異議。
第2步：前往高等法院領取並填寫宣誓誓章
拿到破產管理署的「不反對證明」後，下一步就是前往金鐘的高等法院登記處。您需要在法院的辦事處領取一份用於申請「破產解除證明書」的宣誓誓章表格。請根據表格上的指示，仔細及準確地填寫所有個人資料及相關信息。
第3步：完成宣誓程序並交回法院存檔
填妥誓章後，您需要在法院內的監誓員面前進行宣誓，確認誓章內容全屬真實。完成宣誓後，將已簽署的誓章交回高等法院的書記主任辦事處存檔，這代表您的申請已正式提交。
第44步：成功獲取證明書及預計需時
法院收到您的申請文件後，會進行內部處理和審批。一般情況下，如果文件齊備無誤，大約在數星期至一個月左右，您便會收到由法院發出的正式「破產解除證明書」。這份文件請務必妥善保管。
關鍵步驟二：更新您的環聯(TU)信貸報告
取得了「破產解除證明書」，恭喜您完成了法律程序上的一大步。但還有一個極其重要的後續工作，就是更新您在環聯信貸資料庫（TransUnion，簡稱TU）的個人信貸報告。
為何信貸報告不會自動更新破產狀態？
這是一個常見的誤解。高等法院與環聯是兩個獨立的機構，彼此之間沒有自動化的系統即時同步更新所有市民的破產狀態。因此，即使法院已經解除了您的破產令，如果您不主動通知環聯，您的信貸報告上很可能仍會顯示為「破產中」的狀態，這會嚴重阻礙您日後申請任何信貸產品。
如何將「破產解除證明書」提交給環聯
您需要準備好「破產解除證明書」的副本，親身前往環聯位於尖沙咀的辦事處，或透過其官方指定的其他渠道，提交文件並正式要求更新您的個人信貸檔案。環聯在核實文件後，便會將您的信貸報告狀態由「破產」更新為「已解除破產」。這一步是重建信貸的基礎。
重建正面信貸記錄的實戰策略
當您的TU報告更新後，就正式踏上重建信貸的漫長道路。這需要時間和耐性，目標是向金融機構證明您已具備負責任的理財能力。以下幾個策略相當實用。
策略一：申請低額度信用卡或擔保卡
您可以嘗試向一些對信貸紀錄要求較寬鬆的銀行或財務公司，申請一張信貸額度非常低的信用卡（例如幾千港元）。另一種選擇是申請「擔保信用卡」（Secured Credit Card），即您需要先存入一筆按金，而信用額度就等於或相約於您的按金金額。這類產品風險較低，較易獲批，是建立還款記錄的好開始。
策略二：維持良好還款習慣與低信貸使用率 (低於30%)
成功申請信用卡後，關鍵在於如何使用。您應該每月進行小額消費，並且最重要的是，每月都在到期繳款日或之前，全額繳付所有結欠。千萬不要只付最低還款額。同時，盡量將您的信貸使用率（即結欠除以總信用額）維持在30%以下。這能向信貸機構展示您有良好的自制力，不會過度消費。
策略三：定期檢查信貸報告，監察評分進展
在重建信貸的過程中，建議您每年至少索取一份自己的信貸報告來查閱。這樣做有兩個好處：第一，您可以確保報告上的資料準確無誤；第二，您可以親眼看到自己的信貸評分（TU Grade）隨著良好還款習慣而逐步改善。看著評分慢慢回升，會是您堅持下去的一大動力。
破產借錢常見問題 (FAQ)
關於破產中借錢，許多人心中總有各種疑問。這個環節我們整理了一些最常見的問題，希望為你提供清晰直接的解答。
如果我只借幾百蚊，是否也需要申報？
是的，絕對需要。根據香港的《破產條例》，破產人士在獲取任何金額超過港幣$100的信貸前，必須向貸款方披露自己尚未獲解除破產的身份。所以，即使只是借幾百元，金額已經遠超$100的法律界線，你仍然有法律責任主動申報。這項規定的重點不在於金額大小，而是確保貸款方在完全知情的情況下，自行評估是否承擔借貸的風險。
破產管理署如何得知我在破產期間借錢？
破產管理署或受託人未必有固定的系統去主動偵測，但他們可以通過不同途徑得悉你在破產期間借錢。例如，貸款方或債權人向受託人作出舉報。另外，受託人會定期審閱你的收入及支出申報，如果發現有不明的資金來源或不尋常的開支，便會展開調查。有時候，知情的第三方亦可能向署方提供資料。一旦被發現，後果可能相當嚴重，包括可能被刑事檢控或延長破產期。
在破產期間向財仔借錢並準時還款，對重建信貸有幫助嗎？
沒有幫助，而且潛藏風險。首先，信貸報告的重建工作，應該在破產令解除後才正式開始。在破產期間，你的信貸評分本身已處於最低水平。其次，許多願意向破產人士批出貸款的財務公司，未必會將你的還款紀錄提交至環聯(TU)信貸資料庫。所以，即使你準時還款，這些正面的紀錄也無法反映在你的信貸報告上，對日後重建信貸沒有實際作用。反而，這種行為可能被受託人視為理財不善，為你的破產解除過程帶來不必要的變數。
除了財務公司，還有其他應急錢的途徑嗎？
在破產期間，正規的借貸途徑非常有限。如果真的遇到緊急的財務困難，例如醫療開支或基本生活所需，可以考慮以下幾個方向。第一是向親友求助，這是最直接的方法，但處理時必須坦誠溝通，並且同樣要遵守披露破產身份的法律要求。第二，可以聯絡社會福利署或合資格的非政府組織(NGO)，查詢是否有任何緊急援助基金或慈善基金可以申請。這些並非貸款，而是為有需要人士提供的社會支援。
如果家人在我不知情下，用我的名義去借錢會有什麼後果？
這是一件非常嚴重的事情，在本質上屬於身份盜用及欺詐行為。如果你能證明整個借貸過程你完全不知情，並且沒有授權，那麼從法律上說，你不需要為這筆債務負責。不過，你必須立即採取行動。首先，應馬上報警處理，取得報案紀錄作為關鍵證據。然後，必須立刻通知你的破產受託人，向其詳細解釋情況。同時，亦要聯絡相關的貸款機構，聲明該筆貸款屬欺詐性質。至於盜用你名義的家人，則需要承擔相應的刑事責任。
破產期完結後，是否可以立即申請銀行貸款或信用卡？
理論上可以，但實際上成功獲批的機會非常低。破產令解除後，雖然你在法律上恢復自由身，但你的信貸報告(TU)上仍然會保留破產紀錄長達數年。銀行和一線財務公司在審批貸款或信用卡時，會將此紀錄視為重要的風險指標，因此絕大部分申請都會被拒絕。正確的做法是，在取得「破產解除證明書」後，先主動向環聯更新你的信貸報告狀態，然後耐心等待一段時間，建立穩定的收入證明，再逐步嘗試申請額度較低的信用卡，慢慢重建正面的信貸紀錄。