大學生活多姿多彩，但宿費、交通、O-camp、上莊等開支，隨時令生活費預算告急。不想加重家人負擔，又想專心學業，但兼職收入有限，應如何是好？申請大學生生活費貸款，是不少大專生的解決方案。本文將為你深入剖析及比較4大政府及私人學生貸款計劃，由申請資格、貸款額、利息，到審批時間一一拆解，更會獨家教你如何組合不同貸款，以最低成本解決燃眉之急，助你輕鬆應付大學開支，專注享受校園生活。
大學生貸款計劃比較：一眼看清政府與私人貸款分別
當你需要一筆大學生生活費貸款時，面對眾多選擇，可能會感到有點迷惘。其實，香港的大學生貸款計劃主要分為兩大類：第一類是由政府學生資助處（學資處）提供的資助及貸款計劃；第二類是私人財務機構（例如銀行或財務公司）提供的學生貸款。兩者的設計理念和申請條件都有很大分別。
政府的計劃旨在輔助學生順利完成學業，所以部分計劃會提供資助，而且貸款利息極低。申請過程會比較嚴謹，審批時間也較長。而私人機構的貸款則屬於商業產品，賣點是申請門檻低和批核速度快，但貸款成本自然會高一些。了解兩者的根本差異，是作出正確選擇的第一步。
總覽比較表：快速掌握各大專生資助及貸款計劃核心要素
為了方便你快速比較各個大學生貸款申請選項的核心分別，我們整理了以下的總覽比較表，讓你一眼看清。
| 比較項目 | 政府資助計劃 (Grant Loan) TSFS / FASP |
政府免入息審查貸款 (Non-means Loan) NLSFT / NLSPS / ENLS |
私人財務機構大學生貸款 |
|---|---|---|---|
| 主要目的 | 應付學費、學習開支和生活費 | 主要用作繳付學費 | 應付學費、生活費等任何個人周轉需要 |
| 審查要求 | 須通過家庭入息及資產審查 | 無需家庭審查 | 主要審視學生個人身份及信貸狀況，部分可免入息證明 |
| 貸款成本 (年利率) | 極低，現時為1%固定年利率 | 較低，現時約2.42%浮動年利率 | 較高，實際利率視乎個別機構及申請人情況而定 |
| 利息計算時間 | 還款期開始時（即一般在畢業後） | 由貸款發放日開始計算 | 由貸款發放日開始計算 |
| 申請及批核速度 | 較慢，一般需時數星期至數月 | 較快，一般需時數星期 | 非常快，最快可即日批核及收款 |
| 優點 | • 成本極低，利息負擔最輕 • 部分資助屬助學金，無需償還 |
• 申請手續相對簡單 • 無需披露家庭經濟狀況 |
• 申請文件簡單，流程快捷 • 資金用途靈活 • 無需家庭成員參與 |
| 缺點 | • 申請程序繁複，需提交大量家庭入息及資產證明 • 設有嚴格申請限期 |
• 利率較Grant Loan高 • 在學期間利息已在累積，總還款額較高 |
• 利率最高，長遠利息支出龐大 • 貸款額一般較小 • 或影響個人信貸評級 |
【政府資助首選】須經入息審查資助計劃 (Grant Loan)：助學金 + 低息生活費貸款
談及大學生生活費貸款，大部分同學第一時間想到的，一定是政府學生資助處（學資處）的資助計劃。這類計劃被稱作「須經入息審查」，顧名思義，資助金額會根據你家庭的經濟狀況來評估，所以又叫 Grant Loan。
它的最大優點，就是一個結合「助學金」與「低息貸款」的全面方案。助學金部分是用來資助學費及學習開支，是不用償還的；而生活費貸款則是用來應付日常開銷，雖然需要償還，但利息極低，還款壓力相對輕鬆。因為條件優厚，這通常是所有大學生貸款申請的首選。政府將這個大學生貸款計劃，按課程性質分為以下兩種。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) – UGC資助課程學生適用
如果你正在就讀由大學教育資助委員會（UGC）資助的課程，例如八間資助大學的全日制學士學位，那麼TSFS就是專為你而設的計劃。
這個計劃的資助組合很清晰。首先，是無需償還的「助學金」，主要用來支付你的學費及學習相關的開支。而同學最關心的學生生活費貸款部分，TSFS亦有提供。這筆貸款的年利率僅為1%，而且利息是由還款期（通常是畢業後）才開始計算。對於需要應付宿食、交通等日常開支的同學來說，這是一個非常理想的支援。
專上學生資助計劃 (FASP) – 自資課程學生適用
如果你就讀的是經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程，那麼你便需要申請FASP這個計劃。
FASP的結構與TSFS非常相似，同樣包含助學金和低息生活費貸款。最大的分別在於助學金的金額。因為自資課程的學費一般較高，所以FASP提供的學費助學金上限也相應提高，以更有效地減輕同學的學費負擔。至於生活費貸款部分，條款則與TSFS基本一致，同樣提供最高額度的生活費貸款，並維持1%的低年利率。對於正在考慮各種大學生貸款 香港方案的自資課程同學，FASP絕對是需要優先了解的選擇。
【無需家庭審查】免入息審查貸款計劃 (Non-means Loan)：申請靈活的後備方案
若家庭經濟狀況不符合入息審查資格，或者「Grant Loan」批核的資助額未足以應付所需，免入息審查貸款計劃（Non-means Loan）便是一個非常靈活的後備方案。這類大學生生活費貸款最大的特點，是申請時無需通過家庭入息及資產審查，為有需要的同學提供另一條解決財政困難的途徑。不過，由於政府不設資助，其貸款條款與成本計算方式，和需要審查的計劃有很大分別，申請前必須了解清楚。
三大免入息審查貸款計劃概覽 (NLSFT, NLSPS, ENLS)
香港政府學生資助處（學資處）主要提供三種免入息審查的大學生貸款計劃，分別對應不同課程類別的學生：
- 全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)：主要為修讀教資會（UGC）資助或公帑資助課程的學生而設，可以視為「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」的補充貸款。
- 專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)：服務對象是修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程的學生，對應「專上學生資助計劃 (FASP)」的申請人。
- 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)：覆蓋範圍最廣，為修讀指定兼讀制課程、持續進修課程，以至部分在香港註冊的海外課程學生提供學費貸款。
簡單來說，無論你是就讀政府資助還是自資課程，總有一款相應的免入息審查大學生貸款計劃可供選擇。
深入剖析貸款成本與條款
由於這類學生生活費貸款以收回全部成本的方式運作，其利息和條款是申請時最重要的考慮因素。
- 利息計算方式：這裡有一個重點要留意，所有免入息審查貸款的利息，是由貸款發放日就開始計算，即使你仍在學期間，利息也會持續累積。這一點與「Grant Loan」畢業後才計息的模式截然不同，意味著總利息支出會更高。
- 實際年利率：截至2025/25學年，NLSFT、NLSPS及ENLS的年利率均為2.42%（利率會按機制調整，申請時請以學資處公佈為準），雖然比私人財務機構的貸款低，但比「Grant Loan」的1%高。
- 行政費：除了利息，學資處會就每個貸款帳戶，在每個學年收取一次行政費，直至貸款全數清還為止。這是一項持續的成本，規劃還款時需要一併考慮。
- 還款期：還款期同樣長達15年（即180期），學生須在畢業或課程完結後，開始按月分期償還本金和利息。
各計劃適用對象與貸款限額
每個計劃的最高貸款額，原則上都是該學年應繳付的總學費。不過，學資處為NLSFT及NLSPS設立了「合併終身貸款限額」，這對你的大學生貸款申請規劃有深遠影響。
- 合併終身貸款限額：在2025/25學年，此限額為$406,700。這個限額是你整個大專生涯中，透過NLSFT及NLSPS這兩個計劃可以借貸的總金額上限。它屬於非循環性質，意思是即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。對於計劃由副學士升讀學士的同學，尤其需要計算清楚整個修讀期的學費總額是否會超出此限額。
- 適用對象與貸款額上限：
- NLSFT與NLSPS：貸款額為該學年應繳總學費，但受$406,700的合併終身貸款限額所限。
- ENLS：貸款額同樣為該學年應繳總學費，但它擁有獨立的個人終身貸款限額。若你的NLSFT/NLSPS限額不足以完成首個學士學位課程，更可申請動用ENLS下的限額作額外支援（上限為$100,000），提供了一定的彈性。
【應急之選】私人財務機構大學生貸款：特快批核的替代方案
當政府的學生資助計劃遠水救不了近火，或者你不符合申請資格時，市面上的私人財務機構提供的大學生生活費貸款，便成為了一個應急的替代選擇。這類貸款最大的特點是審批速度極快，能助你解決燃眉之急。不過，在申請前，清楚了解它的運作模式、成本和條款，才能作出最適合自己的決定。
申請資格及文件：主打「免入息證明」
私人財務機構的大學生貸款計劃，申請門檻相對寬鬆。它們深明大部分學生沒有固定收入，所以主打「免入息證明」，這是與傳統銀行貸款最大的分別。一般來說，你只需要符合兩個基本條件：年滿18歲的香港居民，以及是本地認可大學或大專院校的全日制學生。
準備的文件亦非常簡單，通常只需以下幾項：
* 香港永久性居民身份證
* 有效學生證或入學證明文件
* 個人銀行戶口資料（用於接收貸款）
這種簡化的要求，無疑大大降低了大學生貸款申請的難度，讓有急切需要的同學能更快獲得支援。
申請流程拆解：全程網上4步完成
受惠於金融科技發展，現時大部分信譽良好的財務公司都已將申請流程全面數碼化，讓你足不出戶便能完成整個大學生貸款申請。過程通常可拆解為以下4個簡單步驟：
- 網上填寫申請：直接在機構的官方網站或手機應用程式上，填寫簡單的個人資料和貸款要求。
- 即時初步審批：系統會根據你提交的資料，在數分鐘內完成初步的信貸評估，並告知你初步批核結果。
- 線上簽署合約：核實身份後，你可以直接在網上簽署電子貸款合約，無需親身前往分行。
- 轉數快即時過數：合約一經確認，貸款便會透過「轉數快」(FPS) 系統即時轉賬至你指定的銀行戶口。
整個過程最快可能在半小時內完成，充分體現了其作為應急方案的效率。
貸款特點與還款靈活性
除了申請便捷，私人機構的學生生活費貸款還有幾個顯著特點。首先是批核速度快，能夠即時滿足你的緊急財務需要。其次，還款期選擇通常較具彈性，由幾個月到幾年不等，讓你可根據自己的預算規劃還款。
更重要的一點是，不少機構都提供「免提早還款罰息」的條款。這代表如果你日後有充裕資金，例如找到兼職或收到家人的資助，可以隨時提早償還部分或全部貸款，節省餘下的利息支出，而不會被收取任何額外費用。這個安排給予學生很大的財務彈性。
政府 vs. 私人貸款抉擇：成本與便利性的權衡
在香港考慮不同的大學生貸款時，最終的抉擇往往是在成本與便利性之間取得平衡。
- 政府學生貸款：最大的優勢是利息成本極低（例如Grant Loan生活費貸款年利率僅1%），還款壓力較小。但它的缺點是申請程序較繁複，設有入息審查，而且審批時間長，未必能應對突發情況。
- 私人財務機構貸款：最大的優點是便利、快捷和低門檻，能迅速解決問題。但它的缺點是利息成本遠高於政府貸款，長遠而言會增加你的財務負擔。
總括而言，私人貸款是一個有效的短期應急工具，但不是長期的財務解決方案。在申請前，你應該先嘗試所有政府資助的途徑。假如真的需要申請私人貸款，必須仔細計算總利息支出，確保自己有能力在畢業後承擔還款責任。
【獨家策略】組合不同大學生貸款計劃：決策流程助你慳盡利息
面對林林總總的大學生生活費貸款選項，懂得如何配搭，絕對是慳息的關鍵。不同的大學生貸款計劃各有優劣，盲目申請隨時會令你多付不必要的利息。其實，只要跟從一個清晰的決策流程，按部就班地分析，你就可以為自己度身訂造一個最划算的學生生活費貸款組合。接下來，我們會拆解整個決策過程，助你作出最精明的選擇。
決策第一步：判斷自身資格與財務需要
在開始任何大學生貸款申請前，首要任務是清晰地了解兩件事：你的資格與你的實際需要。第一步是評估自己是否符合政府須經入息審查的資助計劃（即TSFS或FASP）資格。這是最重要的一步，因為這些計劃提供的助學金與低息貸款，是所有選項中成本最低的。你可以先到學生資助處網站了解相關的入息及資產限額。第二步，你需要仔細計算整個學年的預算，準確估算資金缺口。將學費、住宿費、交通、膳食及基本學習開支等加起來，再減去家庭能提供的支援、個人儲蓄及兼職收入，得出的差額就是你需要貸款的實際金額。這個步驟能幫助你避免過度借貸，只借你真正需要的數目，從根本上減輕日後的還款壓力。
最佳學生生活費貸款組合方案建議
了解自身狀況後，便可以根據不同情況，制定最佳的貸款組合策略。我們建議按照以下優先次序考慮：
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優先選項：政府須經入息審查資助計劃 (Grant Loan)
如果你符合家庭入息及資產審查，TSFS或FASP必定是你的首選。它們提供的資助包括無需償還的助學金，以及年利率僅1%的生活費貸款，利息更是在畢業後才開始計算。你應該盡量利用這個計劃去覆蓋大部分開支。 -
次選方案：政府免入息審查貸款計劃 (Non-means Loan)
假如你不符合入息審查資格，或者Grant Loan的額度不足以應付全部開支，下一步才考慮免入息審查貸款計劃（NLSFT、NLSPS等）。它的好處是申請門檻低，幾乎所有全日制學生都符合資格。不過，它的利率（現時約2.42%）比利息1%的生活費貸款高，而且利息由貸款發放日起計算。因此，它適合用作填補Grant Loan不足的差額，例如用來支付學費。 -
應急備用：私人財務機構貸款
私人大學生貸款的審批速度最快，申請文件簡單，但利率通常是三者中最高的。我們建議只在非常緊急，且政府貸款方案遠水不能救近火的情況下，才考慮申請私人貸款，並且只借貸短期內能還清的小額款項，將它視為最後的應急方案。
最佳的組合策略，就是盡可能用第一級的低成本資金滿足大部分需求，不足之處再由第二級的資金填補，盡量避免動用第三級的高成本資金。
大學生貸款申請決策流程圖
為了讓你更清晰地規劃，這裡提供一個簡單的決策流程，你可以把它想像成一個流程圖：
- 起點：計算實際資金缺口。 首先計算出你需要多少資金來應付學費及生活費。
- 第一決策點：我是否符合申請TSFS／FASP的資格？
- 如果「是」： 立即優先申請TSFS／FASP。申請獲批後，再檢視資助總額是否完全覆蓋你的資金缺口。如果足夠，你的財務問題便已解決。如果不足夠，則將差額帶到下一個決策點。
- 如果「否」： 直接跳到下一個決策點。
- 第二決策點：是否需要額外資金？
- 利用免入息審查貸款計劃（NLSFT／NLSPS）去申請餘下的差額。你需要留意其合併終身貸款限額，確保額度足夠。一般情況下，結合Grant Loan及Non-means Loan已能解決大部分學生的財務需要。
- 最終備案：是否有突發或緊急的資金需求？
- 如果以上方案仍無法解決，或出現突發情況，最後才考慮私人大學生貸款。在申請前，必須仔細比較不同機構的條款與實際年利率，並確認自己的還款能力。
跟著這個流程思考，你便能有條不紊地作出判斷，確保自己申請的每一筆大學生貸款，都是經過深思熟慮的最佳選擇。
香港大學生貸款及生活費貸款常見問題 (FAQ)
在了解各種大學生生活費貸款計劃後，你可能還有一些具體疑問。我們整理了幾個最常見的查詢，希望可以為你提供清晰的解答，讓你對整個大學生貸款申請過程更有把握。
Grant Loan 和 Non-means Loan 可以同時申請嗎？
答案是可以的。事實上，這是一個很常見的組合策略。Grant Loan（即須經入息審查的TSFS或FASP資助計劃）與 Non-means Loan（免入息審查貸款計劃）的關係是互補的。
一般來說，你會先申請須經入息審查的資助計劃。學資處會根據你的家庭經濟狀況，批出助學金（Grant）及低息生活費貸款（Loan）。如果批出的總額仍然不足以應付你的學費和生活開支，你便可以再申請免入息審查貸款，用來填補餘下的資金缺口。這樣組合的好處是，你可以先取得無需償還的助學金和利率極低的生活費貸款，盡量減少高息貸款的比例，從而減輕日後的還款壓力。
大學生貸款可以提早還款嗎？(政府 vs 私人)
可以的，不論是政府還是私人機構的大學生貸款，通常都允許提早還款，但在細節上有些分別。
政府學生貸款：學生資助處（學資處）的貸款安排相當靈活。你可以隨時選擇一筆過全數清還，或者在有餘裕時支付比原定月供額更高的款項。學資處並不會收取任何罰息或額外手續費。提早還款能有效減少總利息支出，因為利息是按未償還的本金計算的。
私人財務機構：大部分私人財務機構都容許借款人提早還款，很多新式的網上貸款機構更以免罰息作招徠。不過，部分機構的貸款合約可能列明，提早還款需要支付指定的手續費或罰息。因此，在簽署任何私人貸款合約前，必須仔細閱讀條款及細則，特別是關於「提早清還」（Early Settlement）的部分，確保自己清楚所有潛在費用。
政府學生貸款申請及批核需時多久？
政府學生貸款的申請及批核需要一定的處理時間。遞交完整的申請表格及所有證明文件後，學資處一般需要約兩至三個月的時間進行審批。
整個流程的時間線大致如下：
1. 申請期： 通常在每年4月至5月開始接受申請，截止日期則視乎你是新生還是舊生。
2. 審批期： 在收齊所有文件後，學資處會進行入息及資產審查，這個過程需時約兩至三個月。
3. 結果通知： 完成審批後，你會收到申請結果通知書。
4. 發放款項： 貸款及資助通常會分兩期，直接存入你的銀行戶口或轉賬至院校以支付學費。
要加快流程，最關鍵的一步是確保首次提交的申請資料完整無誤。任何文件錯漏都會導致學資處需要聯絡你補交，從而拖慢整個批核進度。
【實用工具】政府學生資助申請重要日期及文件清單 (Checklist)
為了讓你的大學生貸款申請過程更順暢，以下整理了重要的日期及一份基本文件清單，讓你做好準備。
重要申請日期（以學資處每年公布為準）：
* 申請開始： 一般為每年4月
* 在學學生截止日期： 一般為每年5月至6月
* 新生截止日期： 一般為每年9月下旬
基本文件清單 (Checklist)：
* 申請人文件：
* 香港身份證副本
* 學生證或院校發出的入學證明文件副本
* 用作收款的個人銀行戶口證明副本
* 家庭成員文件：
* 申請人父母及未婚兄弟姊妹的香港身份證副本
* 父母或監護人的全年入息證明文件（例如：稅單、糧單、公司發出的入息證明等）
* 家庭成員的資產證明文件（例如：顯示過去一年記錄的銀行存摺或月結單、定期存款證明、物業證明文件等）
這只是一份基本清單，所需文件會因應家庭的具體情況而有所不同。建議你開始申請前，先到學資處網站下載最新的申請指引，以官方的清單為準。
「合併終身貸款限額」是什麼？會影響升學嗎？
「合併終身貸款限額」是指在整個專上教育階段，你可以透過「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）和「專上學生免入息審查貸款計劃」（NLSPS）借取的最高總貸款額。
這個限額有兩個關鍵特點：
1. 合併計算： 無論你修讀的是資助課程還是自資課程，只要是透過這兩個計劃借貸，都會一併計算在這個限額內。
2. 非循環性質： 這是最重要的一點。限額不會因為你償還了部分貸款而恢復。例如，假設限額是40萬元，你借了10萬元，即使你之後還清了，你的終身限額餘額仍然是30萬元，而不是變回40萬元。
這個限額絕對會影響你的升學規劃。如果你打算由副學士或高級文憑銜接上學士學位課程，便需要特別留意。如果在副學位階段已使用了大部分貸款限額，到升讀學費可能更高的學士課程時，你或會發現剩餘的限額不足以支付餘下課程的學費。因此，在規劃你的學生生活費貸款時，必須有長遠目光，優先考慮資助計劃，並謹慎使用免入息審查貸款，為未來的升學路預留足夠的財政空間。