當你需要一筆大額資金應付裝修、整合卡數或實現投資大計時，市面上標榜「月薪18倍」甚至更高的私人貸款方案，無疑極具吸引力。然而，高額貸款背後，實際批核額、利率、申請資格及合約條款卻充滿變數與陷阱。本文為你一站式拆解2025年各大銀行及虛擬銀行的高倍數貸款方案，從申請資格、提升成功率竅門，到深入剖析提早還款罰則等合約魔鬼細節，助你精明比較，借得更安心。
2025年熱門「月薪18倍」私人貸款方案比較
市面上不少機構都提供私人貸款月薪18倍甚至更高的方案，讓你能夠靈活運用資金，應對不同的人生階段需要。面對五花八門的選擇，要找到最適合自己的一款，確實需要花點心思。以下我們將會為你比較幾款2025年備受關注的高倍數貸款方案，從傳統大行到新晉的虛擬銀行，助你一目了然地掌握各自的優點與特色。
精選高倍數貸款方案比較表 (摘要)
在深入分析之前，我們先用一個簡單的表格，快速預覽幾間熱門銀行及金融機構的方案重點。
| 銀行/金融機構 | 貸款方案 | 最高貸款額 | 實際年利率 (APR) 參考 | 主要特色 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 分期「萬應錢」 | HK$4,000,000 或 月薪24倍 | 低至 2.91% | 批核速度快，大額貸款額度高 |
| ZA Bank | 私人分期貸款 | HK$1,500,000 或 月薪18倍 | 低至 1.99% | 全程網上辦理，設有存貸掛鈎戶口 |
| 渣打銀行 | 「貸易清」結餘轉戶 | HK$2,000,000 或 月薪21倍 | 低至 5.34% | 專為整合債務而設，集中處理欠款 |
*註：以上資料截至2025年5月，實際年利率及優惠受條款細則約束，並會因應個別客戶的信貸狀況而有所不同。
各大銀行及虛擬銀行高倍數貸款方案詳解
滙豐銀行分期「萬應錢」：特色、利率及申請要點
作為香港主要的銀行之一，滙豐的私人貸款方案一向是市場上的熱門選擇。其「萬應錢」分期貸款，最大的賣點是其高效率的批核流程及相當可觀的貸款額度。
- 特色：主打「快」與「高」，適合有緊急資金需求或需要較大筆資金周轉的申請人。透過網上或手機App申請，最快可於1分鐘內得知初步批核結果，整個流程清晰便捷。
- 利率：實際年利率(APR)相當具競爭力，對於信貸記錄良好的優質客戶，有機會獲得非常低的利率。不過，最終利率會視乎貸款額及還款期而定，申請前應利用其網站上的計算機作初步估算。
- 申請要點：申請人需為年滿18歲的香港居民，並有穩定收入。申請時需準備身份證明及最近的入息證明，例如稅單或糧單。若是滙豐的出糧戶口客戶，申請流程或會更為簡便。
ZA Bank「智能理財」私人貸款：特色、利率及申請要點
作為本地虛擬銀行的領頭羊，ZA Bank的私人貸款服務完全體現了金融科技的便利性，特別受追求效率與數碼化體驗的年輕族群歡迎。
- 特色：整個申請、批核到過數的流程，均可在手機應用程式內完成，無需親身露面。其獨有的「存貸『加』」戶口（存貸掛鈎），讓你的存款可以享有特惠年利率，產生的利息可用作抵銷部分貸款利息，變相降低實際借貸成本。
- 利率：ZA Bank的利率透明度高，實際年利率(APR)在市場上亦具備吸引力。由於營運成本較低，有時能提供比傳統銀行更進取的利率優惠。
- 申請要點：申請門檻相對靈活，年滿18歲的香港居民即可申請。由於是全線上操作，申請時只需按指示上傳身份證及入息證明文件的電子檔即可，過程簡單直接。
渣打銀行「貸易清」債務重組私人貸款：特色、利率及申請要點
若你申請大額貸款的主要目的是為了整合多項卡數或其他高息欠款，渣打銀行的「貸易清」結餘轉戶計劃便是一個專門為此而設的方案。
- 特色：這並非一般的現金貸款，而是專為「清數」而設。銀行會根據你的總欠款額批出貸款，並可能直接將款項支付予相關的信用卡或財務公司，助你將所有債務集中到一個利率較低的戶口處理，方便管理財務之餘，更能節省利息支出。
- 利率：由於目標是協助客戶減輕利息負擔，其利率結構會以比一般信用卡結欠利率（通常高達30%以上）低得多為目標。雖然其現金貸款的APR未必是市場最低，但對於債務重組的申請人而言，慳息效果非常顯著。
- 申請要點：申請時除了基本的身份及收入證明，你還需要提供所有需要整合的債務證明，例如信用卡月結單或其他貸款合約，以便銀行評估你的總負債狀況及制定合適的方案。
真實個案分析：整合債務、裝修或投資應如何選擇？
假設陳先生月入HK$40,000，信貸記錄良好，現時需要一筆約HK$300,000的資金，他應如何選擇？這完全取決於他的資金用途。
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情況一：整合卡數
若陳先生身負幾張總額達HK$300,000的信用卡結欠，每月只還最低還款額(Min Pay)，利息支出極高。在這情況下，渣打的「貸易清」將是首選。他可以申請一筆過的貸款清還所有卡數，之後只需向渣打銀行作單一供款，利率遠低於信用卡利息，能大大加快清還債務的速度。 -
情況二：家居裝修
若資金是用於家居裝修，通常對款項到手的速度有一定要求。滙豐的分期「萬應錢」因其批核快速的特點，能讓陳先生盡快取得資金啟動工程。其清晰的月供形式亦有助他將裝修開支納入家庭的固定預算。 -
情況三：短期投資
若陳先生計劃作短期投資，同時手頭上有一筆備用現金，ZA Bank的私人分期貸款便相當適合。他可以借入資金作投資，同時將自己的備用現金放入「存貸『加』」戶口，賺取高息以抵銷部分貸款利息，發揮資金的最大效益。
總結而言，選擇哪一個私人貸款月薪18倍的方案，並沒有絕對的好壞之分，最關鍵的是清晰了解自己的財務狀況與借貸目的，從而配對最能滿足你需求的產品。
申請月薪18倍貸款前必讀：計算方法、資格及提升成功率竅門
月薪18倍貸款是什麼？實際批核額計算方法
當你見到市面上標榜「私人貸款月薪18倍」的廣告時，很容易會理解為只要申請，就必定能借到月薪18倍的金額。實際上，這是一個最高的貸款額度指標，並非一個保證。銀行和財務機構會根據一套嚴謹的準則，去計算最終批給你的實際金額。
月薪倍數 vs 絕對貸款額：雙重上限原則
要理解你的最高貸款額，首先要認識「雙重上限」這個原則。金融機構通常設有兩個上限：
1. 月薪倍數上限：例如廣告上所說的18倍、21倍或更高。
2. 絕對金額上限：例如港幣150萬或200萬元。
最終批核給你的最高貸款額，會是這兩者之中的較低者。舉個例子，假設你的月薪是港幣5萬元，而銀行提供最高18倍月薪及最高150萬元的貸款。
- 按月薪倍數計算：HK$50,000 x 18 = HK$900,000
- 按絕對金額上限計算：HK$1,500,000
由於$900,000低於$1,500,000，所以你的理論最高貸款額就是$900,000。這個初步計算，有助你建立一個合理的期望。
影響最終批核額的4大關鍵因素
除了上述的雙重上限，銀行還會深入評估你的個人財務狀況，以下四個因素是決定最終批核額，甚至是否批核的關鍵：
- 信貸評級 (TU Grade)：這是最重要的因素。一個良好的信貸評級，代表你有良好的還款記錄，銀行會視你為低風險客戶，自然更願意批出較高金額。
- 總債務佔收入比率 (DTI)：銀行會計算你現有所有債務（包括信用卡結欠、按揭、其他私人貸款）的每月還款總額，佔你每月總收入的百分比。這個比率越低，代表你的還款能力越強，獲批高額貸款的機會就越大。
- 職業及收入穩定性：如果你任職於公營機構、大型企業或專業行業，而且收入穩定，銀行會更有信心。相反，如果收入不穩定或工作年資較短，可能會影響批核額度。
- 與銀行的關係：如果你是該銀行的長期客戶，例如有出糧戶口或投資戶口，而且記錄良好，這有助於建立信任，對申請審批亦有正面作用。
申請高倍數貸款基本資格及文件清單
了解計算方法後，下一步就是準備申請。符合基本資格和備妥文件，可以令整個過程更順暢。
年齡、收入及居住要求
申請高倍數的私人貸款，你通常需要符合以下基本條件：
* 年齡：年滿18歲或以上。
* 居住身份：持有香港永久性居民身份證。
* 收入要求：擁有穩定收入，大部分銀行會要求月薪至少在港幣8,000元或以上。部分高額貸款計劃，可能設有更高的年薪要求。
申請所需證明文件一覽表
為了核實你的身份及還款能力，申請時一般需要提交以下文件：
* 香港永久性居民身份證副本。
* 最近三個月的住址證明副本，例如水、電、煤氣費單或銀行月結單。
* 最近三個月的入息證明，例如糧單、銀行月結單顯示的自動轉賬薪金記錄。如果是自僱人士，則可能需要提交最近期的稅單或公司財務報表。
如何提升獲批高倍數貸款的機會？
想成功申請到心儀的私人貸款月薪18倍額度，除了符合基本資格，你還可以主動出擊，提升自己的「借貸實力」。
為什麼TU信貸評級是批核關鍵？
環聯(TransUnion)信貸報告，就像是你的個人財務履歷。它記錄了你過去所有的信貸活動，包括信用卡還款記錄、貸款申請次數和總結欠等。銀行在審批貸款時，必定會查閱這份報告，用以評估你的信貸風險。一個較高的評分 (例如A至C級)，直接反映你是一個負責任的借款人，銀行自然更樂意批出較高倍數的貸款和更優惠的利率。
提升信貸評分實戰技巧
提升信貸評分並非一朝一夕的事，但透過維持良好習慣，可以逐步改善。你可以從以下幾方面入手：
* 準時還款：這是最基本也是最重要的一點。確保所有信用卡結欠和貸款都準時或提早清還，避免任何逾期記錄。
* 控制信貸使用度：盡量將信用卡結欠維持在總信用額的30%至50%以下。經常「碌爆卡」會讓銀行覺得你過度依賴信貸，風險較高。
* 避免短期內頻繁申請信貸：每次申請信用卡或貸款，相關機構都會查閱你的信貸報告，留下查詢記錄。短期內有多個查詢記錄，會讓銀行認為你對資金有迫切需求，從而影響評分。
* 定期查閱信貸報告：每年至少查閱一次自己的信貸報告，確保資料無誤。如果發現有不屬於你的信貸記錄，應立即向環聯提出更正。
月薪18倍貸款申請流程拆解與加速批核秘訣
想順利申請到心儀的私人貸款月薪18倍方案，清楚了解整個申請流程是關鍵的第一步。隨著金融科技的發展，現在申請貸款已不再像以往般繁複，大部分程序都能在網上完成，省時又方便。接下來，我們會一步步拆解網上申請的流程，並分享一些能有效加速批核的實用秘訣。
網上申請貸款三步曲
現時，大部分銀行與財務機構提供的網上申請流程都非常相似，操作直接簡單，主要可以歸納為以下三個核心步驟，讓你安坐家中也能輕鬆完成申請。
步驟一：線上填寫及提交申請
申請的第一步，是到訪心儀銀行或財務機構的官方網站或手機應用程式，找到私人貸款的申請頁面。你需要按照指示填寫一份線上申請表格，內容通常包括你的個人資料（姓名、香港身份證號碼）、聯絡方式（電話、電郵、住址）、職業及收入狀況（公司名稱、職位、月薪），以及你希望申請的貸款金額與還款期數。填寫資料時，最重要是確保所有資訊準確無誤，因為任何錯漏都可能延誤審批進度。
步驟二：上傳身份及入息證明
提交基本資料後，系統會要求你上傳所需證明文件。這一步是為了核實你的身份和還款能力。一般而言，你需要準備以下文件的數碼檔案（清晰的相片或掃描檔）：
* 香港永久性居民身份證副本
* 最近三個月的住址證明（例如水電煤氣單、銀行月結單）
* 最近三個月的入息證明（例如糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單或存摺紀錄、最近期的稅務局評稅通知書）
部分虛擬銀行或傳統銀行的手機應用程式，已能透過轉數快（FPS）的入息資料，或直接連結你的出糧戶口作分析，大大簡化甚至免除了手動上傳文件的步驟，令整個過程更為流暢。
步驟三：確認貸款合約及等待過數
當銀行完成審批後，你會收到批核結果通知，當中會列明最終批核的貸款額、實際年利率（APR）、每月還款額及還款期等重要條款。在這個階段，請務必花時間仔細閱讀及理解貸款合約的全部內容，特別是關於提早還款手續費及其他潛在收費的條款。確認所有細節無誤後，你便可以透過電子簽署或輸入一次性密碼等方式確認接納貸款。完成後，貸款額最快可在數分鐘內經由轉數快系統直接存入你指定的銀行戶口。
加速批核秘訣：善用「即時批核」服務的注意事項
市場上不少機構都標榜提供「即時批核」或「一分鐘批核」服務，這確實是急需資金周轉時的理想選擇。要有效利用這項服務，有幾點需要注意：
- 留意服務時間：大部分「即時批核」並非24小時運作，而是依賴自動化系統在特定的服務時段內處理申請。例如，服務時間可能是星期一至五的辦公時間。如果在非服務時段提交申請，個案便可能要等到下一個工作天才能處理。
- 預先備妥文件：即使是自動化審批，系統仍需要你提交文件作核實。預先將所有證明文件準備成清晰的電子檔案，可以在申請時立即上傳，避免因尋找或處理文件而浪費時間。
- 選擇出糧戶口銀行：向你的主要出糧戶口銀行申請貸款，通常是加快批核的最佳方法。因為銀行已經擁有你清晰的入息紀錄，能夠更快評估你的財政狀況，審批過程自然更順暢，有時甚至能獲得更優惠的利率。
- 保持良好信貸紀錄：自動化審批系統極度依賴申請人的環聯（TU）信貸報告。一個良好及健康的信貸評分，是系統能否快速批出高倍數貸款的最重要因素。
拆解貸款合約魔鬼條款：提早還款罰則及隱藏收費
成功申請到一筆理想的私人貸款月薪18倍方案，固然值得開心，但在簽署合約前，花點時間細閱條款，就如同一場財務決策的「盡職審查」。一份看似標準的合約，當中可能隱藏著一些俗稱「魔鬼條款」的細節。特別是關於提早還款、逾期還款等情況，了解清楚這些條款，能助你避免不必要的開支，讓整個借貸體驗更安心。
提早還款陷阱：認識「78法則」的利息計算方式
假設你年中獲得一筆花紅，想提早清還部分或全部貸款，以節省利息開支，這本是理所當然的想法。不過，你可能會發現最終節省的利息，比預期中少很多。這往往與一種名為「78法則」的利息計算方法有關。
什麼是「78法則」(Rule of 78)？
「78法則」是一種計算分期貸款利息分配的方法，又稱為「年數總和法」。它的核心概念是「先息後本」，即在還款初期，你所償還的金額中，利息佔了絕大部分，本金佔比則較少。隨著還款期數增加，利息的佔比會逐漸遞減，本金佔比則會上升。
為何叫「78」？以一年（12個月）的貸款期為例，將所有月份相加 (1 + 2 + 3 … + 12)，總和就是78。在第一個月，貸款機構會收取總利息的12/78；第二個月是11/78，如此類推，直到最後一個月只收取1/78。這種計算方式意味著，即使你提早還款，也可能已經償還了不成比例的高額利息。
「78法則」下的提早還款利息計算實例
讓我們用一個簡單例子說明。假設你借了一筆HK$100,000的貸款，分12期償還，總利息支出為HK$7,800。
- 按「78法則」計算：
- 如果你在還了6期後決定一次過清還餘下款項。
- 在這6個月內，你已支付的利息佔比為 (12+11+10+9+8+7) / 78 = 57/78。
- 你已付利息約為：$7,800 x (57/78) = $5,700。
- 你所節省的利息，只有餘下6期的佔比，即 (6+5+4+3+2+1) / 78 = 21/78。
- 最終節省的利息僅為：$7,800 x (21/78) = $2,100。
從例子可見，即使還款期只過了一半，你卻已償還了近四分之三的總利息。因此，在簽約前，務必了解貸款是否採用「78法則」，這將直接影響你提早還款的成本效益。
計算提早還款手續費及罰款
除了利息計算方式的影響，大部分貸款合約都會列明提早還款需要支付額外的手續費或罰款。這是因為銀行或財務機構的利潤，來自於整個貸款期的利息收入，提早還款會打亂它們的資金安排及預期收益。
解構罰款組成部份 (手續費、未償還利息)
提早還款的罰款結構通常比較複雜，一般由以下部分組成，並可能以當中最高的金額為準：
- 貸款本金百分比： 按最初貸款額或剩餘本金的某個百分比計算（例如1%至2%）。
- 額外月數利息： 罰款金額相等於數個月的利息（例如額外2至3個月的利息）。
- 固定行政費用： 不論貸款額多少，劃一收取一筆固定金額（例如HK$500至HK$1,000）。
在決定提早還款前，應直接向貸款機構查詢確實的罰款金額，並將其與可節省的利息作比較，才能判斷是否划算。
其他必須注意的隱藏條款
除了提早還款，合約中還有其他條款同樣重要，它們會在特定情況下觸發，對你的財務狀況造成直接影響。
逾期還款後果：罰息與額外費用
若因周轉問題而未能準時還款，後果不僅是影響信貸評級（TU）。貸款機構通常會即時採取行動：
- 逾期費用： 首先會收取一筆定額的行政費用。
- 罰息： 之後會按逾期未付的金額，以一個遠高於正常貸款利率的懲罰性利率（罰息率）每日計算利息，直至你清還該期欠款為止。罰息會令你的債務如雪球般越滾越大。
抵銷權 (Right of Set-off)：銀行如何動用你的存款
這是一項經常被忽略但非常重要的條款。如果你在貸款的銀行同時持有存款戶口（例如儲蓄或支票戶口），一旦你拖欠還款，銀行有權在不作另行通知的情況下，直接從你任何一個戶口中扣除款項，用以抵銷你的貸款欠款。這意味著你在該銀行的存款，變相成為了貸款的潛在抵押品。
加速條款 (Acceleration Clause)：銀行要求立即全數還款的情況
這是合約中最嚴厲的條款之一。當借款人出現嚴重違約行為時，例如連續多期未能還款、申請破產、被發現提供虛假申請資料等，貸款機構有權立即終止貸款合約，並要求你「立即」清還所有未償還的本金、利息及相關費用。一旦觸發此條款，你將面臨巨大的即時還款壓力。
高階慳息策略：善用還款戶口慳盡利息
成功申請一筆高額度的私人貸款月薪18倍方案後，接下來的挑戰就是如何管理利息支出。除了尋找最低的實際年利率，市面上其實還存在一些更靈活、更聰明的慳息方法。「存貸掛鈎」戶口就是其中一種相當有效的進階策略，能讓你手頭上的現金發揮最大價值，直接降低實際的利息成本。
「存貸掛鈎」(Loan-Deposit Linked) 戶口慳息原理
「存貸掛鈎」戶口，顧名思義，就是將你的貸款戶口與一個指定的儲蓄戶口連結起來。這個設計的核心概念非常直接：銀行為你在這個掛鈎儲蓄戶口內的存款，提供一個與你的貸款利率相近、甚至完全相同的高息回報。簡單來說，你存錢所賺取的利息，就可以用來抵銷一部分你需要支付的貸款利息。
這種戶口特別適合手頭上仍有一定流動資金，或者預期未來會有獎金、額外收入的貸款申請人。它等於為你的閒置資金提供了一個高回報的停泊港，同時又能量化地為你的貸款利息「減負」。
如何用高息存款抵銷貸款利息
要理解這個慳息機制，我們可以將它拆解成幾個步驟。假設你獲批一筆貸款，實際年利率為5%。同時，銀行為你提供一個「存貸掛鈎」戶口。
這個戶口會為你的存款提供同樣5%的特惠年利率，但這個高息優惠通常設有一個存款上限，常見的上限是總貸款額的50%。例如，若你的貸款額是HK$200,000，那麼你最多可以將HK$100,000存入此戶口，並享受5%的存款年利率。
如此一來，你放在掛鈎戶口內的HK$100,000存款所產生的利息收入，就剛好可以抵銷你HK$100,000貸款本金部分的利息支出。換言之，你實際上只需要為餘下HK$100,000的貸款淨額支付利息，慳息效果非常顯著。
最大化「存貸掛鈎」慳息效果的技巧
要將「存貸掛鈎」戶口的慳息潛力發揮到極致，有幾個實用技巧值得留意：
第一，盡量用盡高息存款額度。既然這個戶口提供遠高於一般活期儲蓄的利率，你應將手頭上的備用現金優先存入此戶口，直至達到其高息上限為止。存入的資金越多，能抵銷的利息就越多。
第二，了解存款上限的計算方式。你需要清楚知道高息存款的上限是根據「最初貸款額」還是「剩餘貸款本金」計算。如果是後者，隨著你每月還款，高息額度也會隨之下降，你需要相應調整你的儲蓄策略。
第三，選擇合適的銀行。目前提供這類「存貸掛鈎」產品的主要是虛擬銀行，例如ZA Bank就是市場上較積極的提供者之一。在比較不同私人貸款月薪18倍方案時，不妨將這個特色功能納入你的考慮範圍，因為它能直接影響你的總還款成本。
「私人貸款月薪18倍」常見問題 (FAQ)
信貸評級(TU)較差，仍可申請到高倍數貸款嗎？
信貸評級(TU)是金融機構審批私人貸款月薪18倍這類高額貸款申請時的關鍵考量。一個較低的信貸評級，例如G級或以下，確實會增加申請的難度。金融機構會認為批出高倍數貸款的風險較高。
不過，這不代表申請會被直接拒絕。部分銀行或財務機構可能仍然會批核貸款，但是條款可能相對不那麼優惠。例如，它們可能會調低最終的貸款倍數，或者提高實際年利率，用以平衡信貸風險。所以，即使信貸紀錄未如理想，仍然可以嘗試申請，只是需要有心理準備，獲批的條件未必是市場上最好的。
虛擬銀行與傳統銀行在審批高倍數貸款時有何不同？
虛擬銀行與傳統銀行在審批流程和側重點上有所不同。
傳統銀行非常依賴申請人過往的信貸紀錄、穩定的入息證明文件（例如稅單、強積金供款紀錄）和客戶關係。它們的審批流程可能較為嚴謹和耗時，但是對於信譽良好、資料齊全的客戶，有機會批出條件更優越的高倍數貸款。
虛擬銀行則更善用金融科技(Fintech)，審批過程高度自動化。它們可能利用大數據分析申請人的消費模式等替代數據，來評估其還款能力。整個過程通常更快，文件要求也可能更簡潔。對於追求效率和便捷的申請人來說，虛擬銀行是一個不錯的選擇。不過，兩者最終的目標都是一樣的，就是確保申請人具備足夠的還款能力。
同時申請多間銀行的貸款會否影響信貸記錄？
會的，在短時間內向多間銀行或金融機構提交貸款申請，確實會對信貸記錄產生影響。
當你每次正式提交申請時，該機構都會向環聯(TU)查閱你的信貸報告。這個查閱紀錄會被標示為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。如果信貸報告在短期內出現大量硬性查詢紀錄，這會讓其他金融機構認為你可能正面對財務困難，急需資金周轉，從而將你視為較高風險的客戶。這現象有機會導致你的信貸評分被調低，進一步影響未來申請貸款或信用卡的成功率。因此，比較理想的做法是先做好資料搜集，鎖定一至兩間最適合自己的機構再提交申請。
若未能準時還款，有什麼長遠影響？
未能準時還款會帶來一系列的長遠影響，絕不只是支付罰款那麼簡單。首先，你會被收取逾期還款費用和罰息，這會直接增加你的債務負擔。
更重要的是，你的逾期還款紀錄會被上報至信貸資料庫，在你的信貸報告中留下污點。這個負面紀錄會保存長達五年，直接拉低你的信貸評分。一個較差的信貸評分，會嚴重影響你日後申請任何信貸產品的機會，包括樓宇按揭、汽車貸款，甚至是信用卡。金融機構會認為你的信貸風險較高，可能拒絕你的申請，或者批出條件極差的貸款。
貸款現金回贈是否已反映在實際年利率(APR)之內？
這是一個常見的疑問。根據金管局的指引，實際年利率(APR)的計算必須包括利息以及所有相關的費用和收費，例如手續費。不過，現金回贈通常被視為一種市場推廣優惠，所以並不會計算在APR之內。
換句話說，你看到的APR是未扣除現金回贈的實際借貸成本。在比較不同貸款計劃時，你應該以APR作為一個標準化的比較基礎，然後再自行計算扣除現金回贈後的淨成本，這樣才能更準確地評估哪一個方案對你最有利。