被卡數、私人貸款壓得喘不過氣？每日擔心被追數電話滋擾，甚至影響工作和家庭？當債務變成難以承受的重擔，債務重組可能是您重掌財務人生的重要轉機。然而，市面上的債務重組方案眾多，由法律程序嚴謹的IVA（個人自願安排），到相對靈活的DRP（債務舒緩計劃），以至結餘轉戶貸款，三者有何分別？哪一種才最適合您的處境？更關鍵的問題是：「債務重組邊間好？」如何分辨專業可靠的服務機構，避免墮入收費陷阱？本文將為您提供一站式解決方案，從深入比較三大主流方案的利弊與債務重組壞處，到提供挑選公司的5大關鍵指標，助您在迷霧中找到最清晰、最穩妥的前路，真正擺脫債務困擾。
您是否正受債務困擾？了解債務重組如何助您重掌財務
在思考「債務重組邊間好」這個問題之前，更重要的是先清晰了解自己的財務狀況，和債務重組究竟是甚麼一回事。當債務問題像滾雪球一樣越來越大，很多人會感到徬徨無助，甚至影響日常生活。其實，這是一個可以正面處理的財務挑戰，而債務重組就是其中一個關鍵的解決方案，助您重新掌握財務主導權。
當債務成為無法承受的重擔：認識您的處境
多筆卡數、私人貸款的惡性循環
您是否正經歷這樣的情況？手持多張信用卡，每個月的薪金大部分都用來支付最低還款額（Min Pay），但欠款總額卻好像從未減少。高昂的利息不斷累積，為了應付一筆貸款，又去借另一筆，結果陷入了「以債養債」的惡性循環。這種感覺，就像在財務的泥沼中越陷越深，看不見出口。
被追數電話滋擾的精神壓力
除了財務上的壓力，持續不斷的追數電話和信件，更會帶來沉重的精神負擔。無論是在工作、與家人相處，甚至在深夜，都可能被追數來電打擾。害怕被同事或親友知道自己的困境，這種無形的恐懼和焦慮，往往比債務本身更令人感到疲憊。
債務重組是財務重生的起點
面對上述困境，債務重組可以視為一個讓財務狀況重新開始的機會。它不是逃避，而是一種負責任、有規劃地解決債務的合法途徑。
甚麼是債務重組？一個合法的財務緩衝方案
簡單來說，債務重組是一個受法律保障的程序。它的作用是將您名下所有高息的無抵押債務（例如信用卡欠款、私人貸款）集合起來，透過專業人士與所有債權人重新協商，訂立一個您有能力負擔的全新還款方案。這個新方案通常會大幅降低利息，並將還款期延長，讓您每月只需作出一筆固定還款，從而獲得一個寶貴的財務緩衝期。
債務重組與破產有何分別？
很多人會將債務重組與破產混為一談，但兩者存在根本性的分別。債務重組的核心目標是在不清盤的情況下解決債務，因此您可以保留大部分個人資產，例如自住物業、銀行戶口、保險單等。對於需要專業牌照或擔任公司管理層的人士，債務重組亦不會對其職業構成直接限制。相反，破產則會帶來嚴格的資產凍結與職業限制，對個人生活的影響更為深遠和嚴重。
香港三大債務重組方案比較：IVA、DRP與結餘轉戶
要解答債務重組邊間好這個問題，首先必須了解香港市場上最主流的三大方案：個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP) 與結餘轉戶貸款。這三個方案在法律基礎、申請流程、費用以至私隱度方面都有根本性的差異，適合不同財務狀況和背景的人士。以下將為您深入剖析，助您作出最明智的決定。
【比較總表】一眼看清IVA、DRP、結餘轉戶及破產的核心差異
在詳細介紹各個方案前，我們先透過以下幾個核心層面的直接比較，快速建立一個清晰的概念。
法律效力與約束力
IVA是基於《破產條例》的法定程序，經法庭頒令後，對債務人和所有債權人均有法律約束力。DRP屬於債務人與債權人之間的私人協商，不具法律效力，僅依賴雙方的協議精神。結餘轉戶則是一份新的貸款合約，受一般合約法規管。
申請時間與流程複雜度
IVA的流程最為嚴謹和複雜，因為涉及法庭程序、委任代名人及召開債權人會議，一般需時約三至六個月。DRP不經法庭，流程相對簡化快捷，通常在一至兩個月內可完成協商。結餘轉戶的手續最簡單，與申請一般私人貸款無異。
費用成本與計算方式
IVA的成本最高，費用包括法庭收費、代名人（會計師或律師）的專業服務費及律師費，費用可能與節省的利息掛鈎。DRP的費用主要為處理協商的服務機構收費，成本較IVA為低。結餘轉戶的成本主要是新貸款的利息，部分機構或會收取手續費。
對個人資產（物業、保險）的影響
不論是IVA還是DRP，其中一個主要目標就是讓債務人在避免破產的前提下，可以保留個人名下的核心資產，例如自住物業、具有現金價值的人壽保險等。結餘轉戶作為一項貸款，本身不會直接影響申請人的資產。
對職業的限制（特別是專業或敏感行業）
IVA對大部分職業沒有限制，這亦是許多專業人士（如會計師、律師）選擇它的主因。DRP因其高度保密性，尤其適合從事紀律部隊、金融業等對個人財務狀況有嚴格要求的敏感行業人士。結餘轉戶則對職業沒有任何影響。
私隱度與公開紀錄
IVA的私隱度最低，因為申請紀錄會永久存於破產管理署的公開名冊，公眾可付費查閱。DRP是私下協商，保密性極高，不會有任何公開紀錄。結餘轉戶的紀錄只會出現在個人的信貸報告 (TU) 中，不會對外公開。
個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement, IVA)
IVA 原理與法律基礎：《破產條例》下的正式程序
IVA是根據香港《破產條例》設立的一項正式法律程序。其原理是由債務人委託一位認可的專業人士（稱為「代名人」）作為代表，向法庭提交一份還款建議書，並召開債權人會議進行投票。方案必須獲得佔總債務額75%或以上的債權人同意，並經法庭審批頒令後方可生效。
IVA 優點：具法律效力、全面停止追數與利息
IVA最大的優點在於其法律效力。一旦法庭頒佈臨時命令，所有債權人的追討行動，包括電話、信件甚至法律訴訟，都必須立即停止。同時，所有債務的利息亦會被凍結，讓債務人可以在一個固定的還款方案下，專注清還本金和協議利息，大大減輕精神壓力。
IVA 壞處（債務重組壞處）：程序繁複、費用高昂、保留永久公開紀錄
考慮IVA時，必須清楚了解其相應的債務重組壞處。首先，整個申請程序牽涉法律步驟，耗時較長且手續繁複。其次，相關費用相當高昂，涉及律師、會計師及法庭等多方開支。最重要的一點是，IVA的紀錄會永久保存在破產管理署的公開名冊上，雖然信貸報告的紀錄會在數年後消除，但這個公開紀錄是永久性的。
誰適合申請IVA？債權人眾多、債務額高、需保留專業資格人士
綜合而言，IVA較適合債務情況複雜的人士，例如債權人數量非常多（橫跨銀行、財務公司等），難以逐一進行DRP協商；或是總債務金額巨大，需要一個具法律約束力的方案來統一處理。此外，對於因專業資格所限而絕不能破產的專業人士（如律師、會計師、地產代理等），IVA是保住其職業生涯的重要途徑。
債務舒緩計劃 (Debt Relief Plan, DRP)
DRP 原理與性質：不經法庭的直接協商
DRP，常被稱為債務舒緩，是一個不涉及法庭的債務重組方案。它的核心是透過專業的債務顧問公司作為中間人，代表債務人直接與每一位債權人進行獨立的還款協商。協商的目標是達成一個雙方都同意的新還款方案，例如降低利息或延長還款期，從而減輕每月的還款負擔。
DRP 優點：程序靈活快捷、保密性高、費用較低
DRP的主要優點在於其靈活性和高效率。由於省卻了法庭程序，申請時間大幅縮短，通常數星期至兩個月內便可完成。整個過程均為保密進行，不會通知僱主，亦沒有公開紀錄，對從事銀行、金融、紀律部隊等敏感行業的人士影響極微。此外，因行政成本較低，其費用也相對IVA便宜。
DRP 壞處（債務重組壞處）：非法律協議，債權人或會反悔
DRP最主要的債務重組壞處在於它並非法律協議。整個方案的約束力建基於債務人與債權人之間的合約精神。雖然在實際操作中，只要債務人準時還款，債權人絕少會單方面推翻協議，但理論上，協議不具備如IVA般的法律強制力，這是一個需要考量的潛在風險。
誰適合申請DRP？債權人較少（銀行為主）、從事敏感行業人士
DRP特別適合債權人數量相對較少（例如5-10間以內），且主要為大型銀行或一線財務機構的債務人，因為這些機構對DRP的操作模式較為熟悉，協商成功率較高。同時，對於極度重視私隱、不希望工作受任何影響的敏感行業從業員，DRP是比IVA更理想的選擇。
結餘轉戶貸款 (Debt Consolidation)
結餘轉戶原理：以新低息貸款整合舊高息債務
結餘轉戶並非傳統意義上的債務重組，而是一種貸款產品。其原理非常直接：向單一間銀行或財務公司申請一筆利率較低、金額較大的新貸款，用這筆資金一次過清還所有利率較高的舊債務（如信用卡結欠、私人貸款）。從此，您只需要向新的貸款機構作單一還款。
優點：手續相對簡單、對信貸評級影響較小
結餘轉戶最大的好處是手續簡單快捷，與申請普通貸款無異。相較於IVA或DRP會在信貸報告上留下相關紀錄，結餘轉戶對信貸評級的負面影響相對較輕微。成功整合債務後，若能維持良好還款紀錄，信貸評分甚至有機會逐步回升。
缺點：仍需一定信貸評分才能獲批、或未能覆蓋所有債務
結餘轉戶的門檻在於申請人本身仍需具備一定的信貸能力和穩定的還款能力，銀行或財務公司才會批出貸款。如果您的信貸評分已經太差，或者負債比率過高，申請便很可能被拒絕。此外，批出的貸款額亦未必足夠全數清還您所有的債務。
評估自己是否符合結餘轉戶資格
要評估自己是否適合申請結餘轉戶，可以從幾方面考慮：首先，檢視自己的信貸報告（TU），了解目前的信貸評分；其次，評估自己的入息是否穩定，負債與入息比率是否處於金融機構可接受的範圍；最後，計算總欠債額，並了解市場上結餘轉戶產品普遍能批出的貸款上限。若條件許可，這無疑是影響最小的解決方案。
如何選擇債務重組公司？五大關鍵指標與避險指南
當您決定踏出債務重組這一步，下一個關鍵問題自然是：債務重組邊間好？市面上的服務機構眾多，質素參差不齊。選擇一間專業可靠的公司，是整個重組過程成功與否的核心。以下我們將會像朋友一樣，為您拆解五個關鍵的評選指標，並提供實用的避險指南，助您作出明智的決定。
指標一：查核牌照與專業資格
這是保障自己的第一道防線，也是最基本的一步。任何財務服務，合法性都是首要考慮。
IVA代名人：必須為持牌破產管理從業員（律師或會計師）
個人自願安排（IVA）是一項嚴謹的法律程序。因此，為您處理申請的「代名人」，必須是香港法例認可的持牌破產管理從業員，即是執業律師或會計師。您可以直接向對方查詢其牌照號碼，並在破產管理署的官方網站上核實其資格，確保萬無一失。
DRP服務機構：查證公司註冊及相關信譽
債務舒緩計劃（DRP）雖然不經法庭，但提供服務的公司依然需要是香港的合法註冊公司。您可以透過公司註冊處的網上查冊系統，確認公司的基本資料。同時，留意公司的成立年份與過往的評價，一間營運已久且信譽良好的公司，通常是較為穩健的選擇。
指標二：收費結構是否清晰透明
財務已經是壓力來源，不清晰的收費只會雪上加霜。一間正派的公司，必定會將所有收費交代得一清二楚。
提防隱藏費用：要求提供書面詳細收費表
在正式委託前，務必向公司索取一份白紙黑字的詳細收費表。這份文件應清楚列明所有服務項目，包括顧問費、律師費、行政雜費等。切勿輕信口頭報價，清楚的書面合約才是對您最有力的保障。
了解不同收費模式的利弊
市面上的收費模式主要有固定收費或按成功節省的利息百分比收費等。固定收費的好處是預算清晰。按百分比收費的模式，則可能代表公司的利益與您一致，因為為您爭取到的條件越好，他們的報酬也越高。了解清楚不同模式的計算方法，選擇最適合您情況的一種。
指標三：評估經驗與成功案例
一間公司的經驗與往績，直接反映其處理債務問題的能力。
處理與您背景相似個案的經驗
每宗債務個案都有其獨特性。您可以主動查詢，該公司過往是否處理過與您背景相似的個案，例如債務總額、債權人組成（銀行或財務公司為主）、職業背景等。豐富的相關經驗，代表他們對您的處境有更深入的理解，能制定出更有效的策略。
與各大銀行及財務公司的長期關係網絡
債務重組的核心在於協商。一間與各大銀行及財務公司建立了長期而良好合作關係的機構，在談判桌上往往更具優勢。他們熟悉不同債權人的審批準則與溝通方式，這有助於提高協商的成功率，為您爭取更理想的還款條件。
指標四：參考真實客戶口碑與第三方評價
除了公司自身的宣傳，來自第三方的真實評價更具參考價值。
如何善用網上論壇及社交平台獲取真實資訊
您可以到一些本地的網上討論區（例如連登）或Facebook上的理財、債務互助群組，搜尋相關公司的名字。細心閱讀其他用戶的分享，他們往往會提供最真實的服務體驗，包括溝通流程、辦事效率及最終成果等第一手資訊。
綜合分析正面與負面評價
在分析網上評價時，需要保持客觀。沒有公司能獲得百分百的好評。關鍵是綜合分析，留意負面評價是否集中在某些特定問題上，例如收費不透明、服務態度差或拖延進度等。如果發現有多宗類似的投訴，便需要提高警覺。
【重要】避開債務重組陷阱與騙局
在尋求協助的過程中，保持警惕至關重要。選擇錯誤的公司，不但無法解決問題，更可能衍生額外的債務重組壞處，令情況惡化。
警惕「100%成功」、「極速批核」等不實承諾
債務重組需要與債權人協商，結果取決於多方因素，沒有人能保證100%成功。任何作出此類誇張承諾的公司，很可能只是利用您急於解決問題的心態。專業的顧問會客觀分析您的個案，並解釋潛在的風險與可能性。
拒絕任何形式的預繳諮詢費或保證金
正規及有信譽的債務重組公司，通常會提供免費的初步諮詢和財務分析。如果在清楚了解您的情況並制定方案前，就要求您支付任何形式的「手續費」、「保證金」或「諮詢費」，這是一個極度危險的訊號，請務必果斷拒絕。
債務重組申請流程詳解：由準備文件到成功批核
想知道債務重組邊間好，除了比較不同公司的方案與收費，了解清晰透明的申請流程同樣關鍵。一個順暢的流程能助您更快解決問題。以下將會一步步拆解整個申請過程，由準備文件開始，直到方案成功獲批，讓您對接下來的每一步都有充分的預備。
第一步：申請前的準備（文件清單）
俗話說，工欲善其事，必先利其器。在正式提交申請前，將所有相關文件準備齊全，可以大大加快後續的審批進度。這就像是為您的財務狀況進行一次全面的「身體檢查」，讓專業顧問能準確地為您「斷症」，並制定最合適的方案。所需文件主要分為四大類：
身份證明文件
這是最基本的一步，用作核實您的個人身份。您需要準備香港身份證的副本。
債項證明 (月結單、貸款合約)
為了準確計算您的總欠債額，您需要提供所有債務的證明文件。這包括您所有信用卡最近期的月結單、私人貸款的合約或還款紀錄、任何來自債權人的追收信件或法律文件。文件越齊全，財務分析就越精準。
入息與資產證明 (糧單、銀行紀錄、強積金)
這部分是用來評估您的還款能力。您需要準備最近三至六個月的糧單、顯示薪金入賬的銀行戶口紀錄、最近期的稅單，以及最新的強積金（或公積金）周年權益報表。如果您擁有其他資產，例如物業、汽車或具現金價值的人壽保險，亦需提供相關證明。
開支證明 (水電煤、租金等)
顧問需要了解您的每月基本生活開支，才能計算出您可動用的還款金額。請準備最近三個月的住址證明，例如水費、電費、煤氣費或電話費賬單，以及租約或按揭供款證明等文件。
第二步：個人自願安排 (IVA) 申請流程
IVA是經由法庭處理的正式法律程序，流程相對嚴謹，但其法律效力亦是最大保障。
委託認可代理人及提交報告
首先，您需要委託一位獲法庭認可的專業人士（通常是律師或會計師）作為您的代理人。代理人會根據您提供的文件，詳細分析您的財務狀況，並撰寫一份詳盡的還款建議報告，然後提交給法庭。
法庭頒佈臨時命令及召開債權人會議
法庭接納申請後，會頒佈臨時命令。這個命令非常重要，它會即時凍結所有針對您的法律追討及利息，讓您得到喘息空間。之後，代理人會召開債權人會議，由各債權人投票決定是否接納您的還款建議。方案必須獲得佔總債務額75%或以上的債權人同意，才能通過。
獲批後按協議履行還款
一旦方案在債權人會議上獲通過，並得到法庭批准，您便需要嚴格按照新的還款協議，每月定時定額還款，直至還清所有債務。IVA程序較為繁複，這是不少人認為的其中一個債務重組壞處，但這也是確保方案對各方都有約束力的方式。
第三步：債務舒緩計劃 (DRP) 申請流程
DRP不經法庭，是直接與債權人進行協商，流程相對靈活快捷。
進行專業財務評估
與IVA相似，第一步同樣是進行全面的財務狀況評估。您需要將所有文件提交給為您服務的專業機構，他們會分析您的收支及負債情況，評估DRP是否為適合您的方案。
擬定還款建議書並與債權人協商
評估完成後，專業機構會為您草擬一份合理的還款建議書，然後代表您，逐一與您的債權人（主要是銀行及大型財務公司）進行獨立協商，爭取最有利的還款條件，例如減低利息或延長還款期。
簽署新還款協議並開始履行
當您與某個債權人達成共識後，雙方會簽署一份新的還款協議。您只需按照新協議的條款，直接向該債權人還款。這個過程會對每一位債權人重複進行，直至所有債務都達成新協議。
時間線預估：IVA與DRP流程需時多久？
由於流程不同，IVA與DRP所需的時間有明顯分別。一般而言，IVA因涉及法庭程序，包括排期聆訊等，整個過程大約需時4至6個月。而DRP因為是直接與債權人協商，省卻了法律程序，流程快得多，通常在1.5至2個月內便可以完成。
成功重組後的生活：真實個案分享與長遠財務規劃
真實個案分享：他們如何走出債務困境？
當您在考慮債務重組邊間好時，理論上的解釋固然重要，但真實的經驗分享更能觸動人心。看看以下兩個個案，他們背景不同，選擇的方案也各異，但最終都成功重掌了自己的財務人生。
個案一（文職人員）：透過DRP在不影響工作下，兩年內處理30萬卡數
陳先生是一名普通文職人員，因為家庭開支及個人消費，不知不覺間累積了近30萬的信用卡欠款。每月只還最低還款額，利息越滾越大，加上追數電話的滋擾，讓他承受巨大壓力。他擔心申請破產或經法庭的IVA會影響現職工作，於是選擇了保密性較高的債務舒緩計劃 (DRP)。
他與專業顧問合作，顧問為他分析財務狀況後，代表他與幾家銀行債權人進行獨立協商。最終，銀行同意大幅降低利息，並將還款期統一為24個月的固定還款額。由於DRP不經法庭，整個過程相對快捷，亦無需通知僱主。陳先生只需專注工作，準時履行新的還款協議。兩年後，他成功還清所有債務，生活重回正軌。
個案二（專業人士）：為何選擇IVA以保留專業牌照，以及還款期間的心路歷程
李小姐是一位會計師，因投資失誤而背負過百萬債務。對她而言，破產是絕不可行的選項，因為這會直接導致她的專業牌照被吊銷。為了保住事業，她選擇了個人自願安排 (IVA)。
IVA是具法律效力的正式程序。在代名人的協助下，她向法庭提交了詳細的還款建議書，並在債權人會議上獲得了超過75%的債權總額支持。法庭頒令後，所有追數行動和利息都立即停止。還款期為五年，期間她的生活受到嚴格規管，不能擁有信用卡，每月收入扣除基本生活費後，餘額全數用於還款。
李小姐坦言，這五年過得相當不易，必須放棄許多非必要開支。這也是部分人認為的債務重組壞處之一，就是生活自由度大大降低。但每個月看到債務確實地減少，加上保住了得來不易的專業資格，這份踏實感成為她堅持下去的最大動力。完成IVA後，她不僅解決了債務，更學會了審慎理財，為未來打下更穩固的基礎。
還款期間的財務管理智慧
成功獲批重組方案只是第一步，嚴格的財務紀律才是走完這段路程的關鍵。這段期間的管理智慧，將會成為您未來一生的寶貴資產。
如何制定及遵守新的個人預算
首先，您需要一份清晰的個人預算表。將您每月的固定收入完全列出，然後減去新的固定還款額，這是您理財的首要項目。接著，列出所有必要的固定開支，例如租金或樓宇按揭、交通費、基本伙食費及水電煤等。將收入減去還款額和必要開支後，餘下的才是您可以彈性運用的資金。嚴格遵守這份預算，有助您清晰掌握每一分錢的去向，避免再次超支。
若收入變動（加薪或失業）應如何應對？
人生總有變數，如果在還款期間收入出現變動，保持透明和主動溝通是處理問題的最佳方法。
如果獲得加薪，您應主動通知您的IVA代名人或DRP服務機構。根據協議，部分方案可能要求您將增加收入的一部分用於加快還款，這有助您更快完成計劃。
如果不幸失業或被減薪，切勿逃避或停止還款。您應第一時間聯絡負責您個案的專業人士，並提供相關證明。他們可以代表您與債權人協商，尋求短暫的「還款假期」或調整還款額，避免因違約而導致整個重組計劃失敗。
重組完成後：如何一步步重建您的信貸評級 (TU)
當您還清最後一筆款項，收到完成證書時，恭喜您，您已成功跨越了最大的難關。接下來的目標，就是有系統地重建您的個人信貸評級 (TU)。
準時還款的重要性
在整個債務重組的還款期內，您每一次的準時還款，其實都在為您未來的信貸紀錄鋪路。環聯 (TU) 會記錄您履行協議的表現。一份良好、完整的還款紀錄，是證明您信譽的有力證據。當您完成計劃後，這種守時守信的習慣更應維持下去，應用在所有賬單支付上。
何時可以重新申請信用卡或貸款
一般而言，在您正式完成所有還款，並取得證明文件後，便可以考慮重新建立信貸。不過，債務重組的紀錄會在您的信貸報告中保留一段時間。建議您不要急於申請大量信貸產品。可以嘗試在完成重組約一年後，先申請一張信貸額度較低的信用卡。申請成功後，每月進行小額消費，並且堅持每月全額還清卡數。這樣做可以逐步建立正面的信貸紀錄，慢慢提升您的信貸評分。至於樓宇按揭等大額貸款，則需要更長時間的信貸修復期。
債務重組常見問題 (FAQ)
在考慮哪間公司處理債務重組較好時，許多人心中都會浮現不少疑問。我們整理了一些最常見的問題，希望能夠幫助您更全面地了解整個過程。
申請債務重組期間，我還會被追數嗎？
這取決於您選擇的方案。如果您申請的是個人自願安排 (IVA)，一旦法庭頒佈「臨時命令」，所有債權人都會受到法律約束，必須立即停止所有追討行動，包括追數電話及法律訴訟。這項法律保護是IVA的一大優勢。
如果選擇的是債務舒緩計劃 (DRP)，因為它不涉及法律程序，所以沒有法定的保護令。不過，在您委託專業機構處理後，他們會正式通知所有債權人，並成為您的代表。大部分正規的銀行及財務公司收到通知後，都會停止直接聯絡您，轉而與您的代表溝通協商，這能大大減輕您的精神壓力。
進行債務重組需要通知僱主或家人嗎？
在私隱度方面，IVA與DRP有明顯分別。DRP的保密性極高，整個過程是您、代表機構與債權人之間的協商，完全無需通知僱主或家人。這對於從事金融、紀律部隊等敏感行業的人士尤其重要。
至於IVA，由於是法庭程序，透明度較高。雖然法例沒有硬性規定必須通知僱主，但在準備還款建議書時，需要詳細列明您的入息狀況，某些情況下或需僱主提供證明。IVA的紀錄亦是公開的，有機會被查閱。至於家人，法律上您沒有義務告知他們，這純屬個人決定。
債務重組期間我可以去旅行或海外公幹嗎？
與破產期間嚴格的離境限制不同，進行債務重組（不論IVA或DRP）一般沒有明文規定禁止外遊或公幹。海外公幹 যেহেতু與維持收入有關，通常不會構成問題。
至於私人旅行，雖然可以，但大前提是必須準時履行還款協議。整個重組方案的精神是集中資源解決債務，因此任何非必要的奢侈開銷都應盡量避免。只要不影響您的還款能力，合理的休閒活動是被允許的。
債務重組壞處之一是會失去資產嗎？需要賣掉自住物業？
許多人將債務重組與破產混淆，擔心債務重組壞處之一是需要變賣所有家產。事實上，債務重組的核心目的之一，正是為了讓您在避免破產的同時，可以保留重要資產，特別是自住物業。
在IVA或DRP的還款方案中，您的按揭供款會被視為日常必要開支的一部分。因此，只要您有穩定的還款能力，一般都無需出售自住物業。不過，如果您擁有其他高價值的非必需資產，例如投資物業或名貴汽車，債權人或會要求您將其出售，以展示您解決債務的誠意。
如果我的IVA或DRP申請失敗怎麼辦？
申請失敗確實令人沮喪，但這不代表是絕路。首先需要與您的代表機構深入分析失敗的原因。如果是IVA申請因未獲足夠債權人支持而失敗，可以嘗試調整還款方案（例如提高還款額），再次召開會議。
另一個選擇是轉換方案。例如IVA失敗後，可考慮轉為DRP，與個別債權人逐一進行協商。如果所有重組方案都無法成功，而您的財務狀況已無法支撐，那時才需要考慮破產作為最後的選項。
決定「債務重組邊間好」最重要的考慮因素是甚麼？
要決定債務重組邊間好，最重要的考慮因素可以歸納為幾個關鍵點。第一是專業資格與牌照，處理IVA的代名人必須是持牌的會計師或律師；處理DRP的公司亦應有良好信譽及經驗。第二是經驗與成功案例，一間與各大銀行和財務公司有長期協商經驗的機構，成功率自然更高。第三是收費結構必須清晰透明，在簽訂合約前問清楚所有費用，提防任何隱藏收費。最後，是服務與溝通，一個好的顧問會耐心解釋整個流程，讓您清楚了解每一步的權利與義務。綜合考量這些因素，才能找到最適合您的專業夥伴。