每個月依時繳付最低還款額（Min Pay），但發現卡數結欠不減反增，利息越滾越大？您可能已跌入信用卡複式利率的債務陷阱，大部份還款額只用作支付利息，本金卻紋風不動，彷彿墮進無底深潭。其實，要走出這個惡性循環，方法比您想像中簡單。透過「貸款清卡數」計劃，您可以一筆過整合所有高息卡數，以低息的單利貸款取代極高昂的複利。本文將為您深入拆解，如何運用一筆過的「清卡數貸款」，將一筆HK$120,000卡數的總利息支出，由超過HK$30萬大幅削減至約HK$7,200，慳息高達98%，並訂下清晰的還款期，助您徹底告別Min Pay，重奪財務自主權。
為什麼卡數越還越多？拆解最低還款額（Min Pay）的債務陷阱
許多人發現即使準時還款，卡數依然有增無減，這時透過「貸款清卡數」來解決問題就顯得十分重要。要理解這個困局，我們必須先從信用卡最低還款額（Min Pay）的設計開始說起，這正是許多債務問題的根源。
信用卡複式利率的雪球效應
解釋複式計息：利息計入本金再產生新利息（利疊利）
信用卡債務的核心問題，在於它的「複式利率」計算方式。簡單來說，就是「利疊利」。當你未能在到期日前全數清還結欠，銀行會就未償還的本金計算利息。到了下一個月，這筆利息會被加到本金之中，成為新的「總結欠」，然後再以這個更大的金額來計算新的利息。這個過程不斷重複，就像滾雪球一樣，債務會以驚人的速度膨脹。
說明為何只還Min Pay，絕大部分還款額只用作支付利息
當你選擇只支付最低還款額（Min Pay），情況就更加嚴峻。因為銀行收到的還款，會優先用來抵銷利息和各種費用，只有極少部分，甚至完全沒有，是用來償還本金。結果就是，你每個月辛苦支付的款項，大部分都只是在「養利息」，本金幾乎沒有減少，這就是卡數停滯不前、甚至越還越多的真正原因。
Min Pay複息 vs 「貸款清數」單息的根本分別
解釋單式利息：利息只根據原始貸款額計算，不會滾存
與信用卡的複息不同，正規的「貸款清數」計劃普遍採用「單式利息」計算。這種方式非常直接，利息只會根據你最初獲批的貸款本金來計算，並且在整個還款期內都是固定的。利息並不會被加到本金中再產生新的利息，避免了利疊利的情況。
強調「清卡數貸款」如何從根本上停止利息滾雪球式增長
因此，申請「清卡數貸款」的最大好處，就是從根本上切斷了利息的滾雪球效應。你將一筆利率不斷滾存的高息卡數，轉化為一筆利率固定、總利息支出有上限的貸款。從此，你的每一分還款都能確實地同時償還本金和利息，讓你清晰看見債務減少的進度，重新掌握自己的財務狀況。
數字實例：一筆HK$120,000卡數，只還Min Pay的驚人後果
預計還款期：可長達30年
讓我們用一個實際例子來說明。假設你有一筆HK$120,000的信用卡結欠，如果每月只按要求支付最低還款額，你猜需要多久才能還清？答案可能會讓你非常驚訝：根據一般信用卡的利率計算，還款期可能長達30年，甚至更久。
總利息支出：或超過HK$300,000
更重要的是利息成本。在這漫長的30年還款期內，你最終支付的總利息開支，可能高達HK$300,000，是你原始欠款HK$120,000的兩倍以上。這意味著你為最初的消費付出了極其沉重的代價。
告別高昂利息！「貸款清卡數」如何助您節省高達98%利息開支
想徹底擺脫信用卡的高昂利息，採用「貸款清卡數」是一個直接而且有效的方法。您可能很難想像，一個正確的理財決定，竟然可以扭轉整個債務局面。現在，讓我們透過一個實際的數字比較，清晰地看看「貸款清數」與只償還「最低還款額（Min Pay）」之間存在多麼巨大的差異。
【核心比較】「貸款清卡數」 VS 「信用卡Min Pay」巨大差異一覽表
假設您有一筆HK$120,000的卡數，我們來看看兩種不同還款方式的結果。
總利息支出**：HK$7,200 vs HK$309,873
使用清卡數貸款，總利息支出只是HK$7,200。相反，如果一直只付Min Pay，總利息支出會高達HK$309,873，相差超過40倍。
每月還款額**：固定HK$2,120 vs 首6個月平均HK$4,292
貸款計劃的每月還款額固定在HK$2,120，讓您有清晰預算。而Min Pay的還款額會隨本金減少而變動，初期還款壓力更大，首6個月平均還款額便需要HK$4,292。
還款期**：固定5年 vs 超過30年
貸款計劃提供固定的5年還款期，讓您看見還清債務的終點。Min Pay的還款期卻可能長達30年以上，是一個漫長的財務負擔。
利息計算**：單息 vs 複息
清卡數貸款採用單息計算，利息只按最初的貸款額計算，不會越滾越大。信用卡Min Pay則採用複息計算，利息會計入本金再產生新利息，形成利疊利的惡性循環。
選擇「貸款清數」的三大財務優勢
優勢一：大幅降低利息，以低息貸款整合高息卡數
選擇「貸款清數」最直接的好處，就是用一筆利率較低的貸款，去一次過還清所有利率極高的信用卡結欠。信用卡年利率普遍高達30%以上，而一個合適的清卡數貸款計劃，其實際年利率可以低很多。這個轉換，能從根本上停止利息的巨額增長，為您節省可觀的開支。
優勢二：明確還款藍圖，固定的還款期與金額助您重掌財務
每月面對浮動的Min Pay還款額，總是很難規劃未來開支。申請貸款清數後，您會得到一個固定的每月還款額和一個明確的還款年期。這就像得到一張清晰的財務地圖，您會確切知道何時能完全擺脫債務，重新掌握自己的財務主導權。
優勢三：簡化債務管理，將多張月結單整合為一，管理更輕鬆
如果您同時擁有多張信用卡欠款，每月要處理來自不同銀行的月結單，不但繁瑣，而且容易出錯。透過贷款清数，您可以將所有債務整合為一筆貸款，從此只需要記住一個還款日和一筆還款額。財務管理變得前所未有地簡單直接，讓您有更多心力專注於生活其他方面。
[獨家] 不止清卡數：獲批即獲贈「個人財務健康診斷報告」
我們相信，真正的財務自由不僅是還清債務，更是建立健康的理財習慣。所以，每位成功獲批貸款的客戶，都會免費獲得一份獨家的「個人財務健康診斷報告」。
分析您的消費模式與債務成因
這份報告會根據您的財務狀況，深入分析您的消費習慣，並找出導致債務累積的根本原因。了解問題的根源，是解決問題的第一步。
提供3個可實行的理財改善建議，防止再墮債務陷阱
報告不會停留在分析，更會為您提供3個度身訂造、簡單易行的理財改善建議。這些建議旨在幫助您調整理財方式，建立穩健的財務基礎，從而避免未來再次陷入同樣的債務困境。
我們的「貸款清數」計劃詳情：透明、靈活、專為您設
當您了解清楚只還最低還款額的利息陷阱後，一個清晰透明的貸款清卡數計劃，就是您重獲財務主導權的重要一步。我們的清卡數貸款方案，正是為此而設，一切條款都清晰易明，而且提供靈活選項，讓您能根據個人情況，制定最適合自己的還款路徑。
貸款額度與還款期
貸款額：最高可達月薪25倍或HK$2,000,000
我們提供充足的貸款額度，最高可達您月薪的25倍，或以港幣二百萬元為上限，以較低者為準。這個額度旨在確保您有足夠資金，一次過整合所有高息卡數及其他私人貸款，徹底解決債務問題。
還款期：彈性選擇12個月至84個月
您可以根據自己的財務預算和還款能力，自由選擇由12個月（1年）至84個月（7年）不等的還款期。選擇較短的還款期，可以更快還清債務；選擇較長的還款期，則可以降低每月的還款金額，減輕現金流壓力。
實際年利率（APR）與費用
實際年利率參考：由4.11% 至 36%
我們提供的實際年利率（APR）極具競爭力，最終利率會根據您的個人信貸狀況和貸款條件而定。整個審批過程透明，您會清楚知道自己獲批的利率。
解釋APR：比較借貸成本的最佳標準，已包含所有費用
實際年利率（APR）是比較不同貸款計劃總成本的標準化指標。它按照香港銀行營運守則的指引計算，已經將利息及其他所有費用（如有）計算在內，是反映真實借貸成本的最準確參考。
費用：豁免全期手續費，絕無隱藏收費
我們的貸款清數計劃豁免全期手續費，亦無任何行政費或其他隱藏收費。您需要償還的，就只有本金和利息，簡單直接。
[獨家] 智能還款彈性功能
還款加速器：隨時增加還款額，即時計算可節省利息
我們明白您希望盡快擺脫債務。當您手頭有額外資金，例如獎金或兼職收入時，您可以隨時透過我們的手機應用程式投入額外還款。系統會即時為您計算出可以節省的總利息開支，以及能夠提早多少時間還清貸款，讓您的每分努力都有實質回報。
還款假期：每年一次申請暫緩還款機會，應對突發狀況
人生難免有突發開支或預期之外的狀況。為此，我們特別提供「還款假期」功能。只要您符合申請資格，每年便有一次機會申請暫緩還款一個月。這項功能為您提供了一個財務安全網，讓您在面對挑戰時，能有更多緩衝空間。
申請「清卡數貸款」簡易流程：4步網上辦妥，最快24小時過數
提起申請貸款，很多人可能覺得過程繁複。其實，隨著科技進步，申請一筆「貸款清卡數」已經變得非常直接簡單。整個流程都可以在網上完成，省卻了親身排隊的麻煩。現在就為你拆解整個申請步驟，讓你了解如何輕鬆解決卡數問題。
第1步：15分鐘網上提交基本資料，即時獲取初步批核
申請的第一步，是花大約15分鐘在網上填寫一份簡單的表格。你需要提供的只是基本的個人聯絡資料，過程就像登記做會員一樣方便。完成提交後，我們的系統會即時進行初步評估，然後你很快就會知道初步的批核結果。這一步讓你即時掌握大概情況，而且完全沒有任何約束。
第2步：系統智能推薦3個個人化方案，自選最合適利率與還款期
當你獲得初步批核後，系統會根據你提供的資料，智能地為你計算並推薦3個最適合你的個人化「清卡數貸款」方案。每一個方案都會清晰列明貸款額、實際年利率與還款期。你可以慢慢比較，然後根據自己的還款能力與財務目標，選擇一個最合適自己的組合。這個設計讓你擁有自主權，可以挑選最符合預算的計劃。
第3步：上傳所需文件（身份、住址、入息及債務證明）
選定了心儀的方案，下一步就是上傳證明文件。整個過程同樣是網上辦妥，你只需用手機拍照或掃描相關文件，然後直接上傳到我們的安全平台即可。所需文件主要分為四類：
* 身份證明：香港身份證。
* 住址證明：例如近三個月內的水電煤費單或銀行月結單。
* 入息證明：例如近期的糧單、稅單或顯示薪金入賬的銀行紀錄。
* 債務證明：所有需要整合的信用卡月結單。
這些文件有助我們完成最終的審批，確保方案能夠真正幫到你。
第4步：成功批核，款項以「轉數快」直送信用卡戶口清還卡數
當我們核實所有文件，你的「貸款清數」申請便會成功獲批。之後，我們不會將款項轉入你的個人戶口，而是會以「轉數快」（FPS）的方式，直接將批核的款項逐筆存入你指定的信用卡戶口，用以清還所有卡數。整個過程最快可以在24小時內完成。款項直接過數，能夠確保卡數即時還清，立即停止高息計算，讓你真正告別債務。
真實客戶見證：他們如何透過「貸款清數」重拾財務自由
理論數據固然重要，但真實的成功故事更能觸動人心。了解「貸款清卡數」如何實際地改變一個人的財務狀況，遠比單純的數字解說更有力量。以下是一些客戶的真實分享，看看他們如何透過我們的貸款清數計劃，一步步擺脫卡數的束縛，重拾生活的自主權。
個案分享：月入HK$30,000陳小姐，成功整合HK$250,000卡數
陳小姐是一位月入HK$30,000的文職人員，生活穩定，但不知不覺間在數張信用卡累積了共HK$250,000的結欠。起初她只繳付最低還款額，但很快便發現債務像雪球般越滾越大，每月還款總額高達HK$9,500，佔了收入近三分之一，生活壓力非常沉重。她意識到大部分還款都只是用來支付高昂的利息，本金卻沒有明顯減少。在了解過不同方案後，她決定申請「清卡數貸款」，將所有高息卡數整合為一筆過還款。
每月還款額由HK$9,500減至HK$5,500，壓力大減
成功申請貸款清數後，最直接的改變就是每月的還款負擔。陳小姐的每月還款額由接近一萬元的HK$9,500，大幅降至HK$5,500，每月可動用的現金即時增加了HK$4,000。她不再需要為應付不同信用卡的到期日而煩惱，財務壓力得到即時緩解。
預計總利息支出節省超過HK$400,000
更重要的改變在於長遠的利息開支。信用卡複式利率的蠶食效果非常驚人，若陳小姐繼續只還Min Pay，整個還款期所支付的總利息可能是一個天文數字。透過這次貸款整合，我們為她計算過，預計整個還款期的總利息支出能夠節省超過HK$400,000。這筆省下來的錢，是對她未來財務規劃的一大支持。
客戶感言：「終於唔使再驚睇月結單，成個人輕鬆晒！」
除了財務上的改善，心理上的釋懷更是難以言喻。持續的債務壓力，讓陳小姐每次收到月結單時都感到焦慮。在還款計劃實行數月後，她與我們分享說：「終於唔使再驚睇月結單，成個人輕鬆晒！」這個真實個案證明，一個明智的财务決策，例如进行贷款清数，不僅能整理你的債務，更能改善你的生活品質。
為何選擇我們？不止「貸款清卡數」，更是您的理財健康夥伴
市場上有不少機構提供貸款清卡數的方案，但我們相信，真正的幫助不止於一次性的債務整合。我們致力成為您長遠的理財健康夥伴，從解決眼前的卡數問題開始，一步步陪您走向更穩健的財務未來。選擇我們，就是選擇一個更全面的理財支援系統。
我們的承諾：7天冷靜期，保障您的權益
我們明白，作出任何財務決定都需要審慎考慮。因此，我們特別設立了7天的貸款冷靜期，給予您充足的時間去審視合約條款，確保這個清卡數貸款方案完全符合您的需要。這份承諾，是我們對您權益的基本保障。
期間全數歸還本金可無條件取消合約，無需繳付任何罰息
在簽訂合約後的7天內，假如您的情況有變或有其他考慮，只要全數歸還已提取的貸款本金，就可以無條件取消是次貸款合約。整個過程不會產生任何罰息或額外費用，讓您在決策時倍感安心。
我們的願景：助您實現「還款自由」，提供獨家理財增值服務
我們的最終目標，是協助您透過這次贷款清数計劃，最終實現「還款自由」。我們不止著眼於清還債務，更希望為您的未來財富增值。因此，我們為成功擺脫債務束縛的客戶，準備了一系列獨家理財增值服務。
成功還款客戶可享：優惠利率儲蓄戶口、基金投資豁免手續費等
當您成功清還所有貸款後，您將自動升級成為我們的特選客戶，可以專享多項理財優惠。這包括利率更吸引的儲蓄戶口，以及在進行基金投資時豁免部分手續費等，助您將節省下來的利息開支，轉化為未來財富的起點。
我們的專業：持牌信貸機構，嚴守香港《放債人條例》
在選擇貸款清數服務時，機構的專業與合規性至關重要。我們是香港持牌信貸機構，所有業務均嚴格遵守香港法例第163章《放債人條例》的規定。我們確保所有貸款產品的條款清晰透明，保障您的消費者權益。
實際年利率絕不超過法定上限48%，提供官方渠道驗證教學
我們承諾，所有貸款產品的實際年利率（APR）絕不會超過法例規定的48%上限。為了增加透明度，我們更樂意提供教學，引導您透過官方渠道查證持牌信貸機構的資料，讓您在申請過程中對我們的專業更具信心。
「貸款清卡數」最新推廣優惠
選對時機申請貸款清卡數，除了可以幫您立即節省利息，更有機會獲得額外獎賞。我們特別為正在計劃重整財務的您，準備了一系列限時推廣優惠，助您在清數路上走得更輕鬆。
高達HK$23,888現金回贈
成功踏出整合債務的第一步，值得一份獎勵。只要成功申請並提取指定貸款額的清卡數貸款計劃，即可享有高達HK$23,888的現金回贈，直接存入您的銀行戶口，為您的理財大計提供額外支持。
優惠推廣期及條款
想把握這次機會，就要留意以下推廣詳情。此優惠推廣期由即日起至2025年12月31日止。申請人必須於此期間成功遞交申請，並在2026年1月31日或之前成功提取貸款。此外，貸款的還款期需選擇36個月或以上，方符合現金回贈資格。
不同貸款額對應的現金回贈級別
現金回贈的金額與您成功批核的貸款額直接掛鈎，貸款額越高，回贈金額越豐厚。具體的級別劃分如下：
- 貸款額 HK$100,000 至 HK$299,999：現金回贈 HK$800
- 貸款額 HK$300,000 至 HK$699,999：現金回贈 HK$3,000
- 貸款額 HK$700,000 至 HK$999,999：現金回贈 HK$6,000
- 貸款額 HK$1,000,000 至 HK$1,499,999：現金回贈 HK$12,000
- 貸款額 HK$1,500,000 或以上：現金回贈 HK$23,888
全新客戶額外超市現金券
如果您是我們的全新客戶，我們更為您準備了迎新禮遇。除了上述的現金回贈，只要符合資格，即可額外獲贈超市現金券，讓您在處理債務的同時，也能輕鬆應付日常開支。
優惠名額及細則
此全新客戶優惠名額限首1,000名成功申請的客戶，先到先得。全新客戶是指在提交貸款清數申請前的24個月內，並未持有我們任何貸款產品的客戶。申請人需成功批核HK$100,000或以上的貸款額，並選擇36個月或以上的還款期，即可符合資格。
關於「貸款清數」的常見問題 (FAQ)
申請「貸款清數」會影響我的信貸評級（TU）嗎？
申請任何貸款時，財務機構都會查閱您的信貸報告，這屬於「硬性查詢」，短期內可能對信貸評級有輕微影響。不過，從長遠來看，成功申請「貸款清數」計劃並準時還款，反而有助改善信貸健康。當您將多筆卡數整合成一筆貸款，並建立良好的還款紀錄，同時清還信用卡結欠以降低信貸使用度，這兩者都是影響信貸評級的重要正面因素。
如果我的信貸評分不佳，仍可以申請嗎？
信貸評分是財務機構批核貸款的重要參考指標，但並不是唯一的決定因素。即使信貸評分不理想，部分財務機構仍會考慮您的申請。他們會綜合評估您的整體財務狀況，例如收入穩定性。不過，獲批的實際年利率（APR）可能會相對較高，或者貸款額會有所調整。每間機構的審批標準都有不同，結果會視乎個別情況而定。
「貸款清數」計劃可以提取部分現金作其他用途嗎？
很多「貸款清數」計劃都提供這種彈性。假如您需要清還的卡數總額是HK$100,000，而財務機構最終批核了HK$150,000的貸款額，機構會先將HK$100,000直接用作清還您指定的信用卡戶口。餘下的HK$50,000則會存入您的個人銀行戶口，讓您可以靈活運用，作為備用現金應付其他需要。
如果想提早全數清還貸款，會有罰息嗎？
這完全取決於您選擇的財務機構與貸款產品的條款。市場上有些貸款計劃不設任何提早還款罰息，讓您可以隨時靈活地全數清還。但亦有部分計劃會收取「提早償還手續費」或一定期數的利息。因此，在簽署任何貸款合約前，務必仔細閱讀當中的條款及細則，特別是有關提早還款的部分，確保自己完全了解相關安排。
申請「清卡數貸款」的基本資格是甚麼？
年齡要求：年滿18歲的香港永久性居民
申請人必須為年滿18歲的香港永久性居民，並且持有有效的香港身份證。
收入要求：有穩定收入的在職人士
申請人需要有穩定的工作及收入來源，以證明具備還款能力。財務機構一般會要求申請人提交最近期的入息證明文件，例如糧單、稅單或顯示薪金入賬的銀行月結單。